《征信理论与技术》第六章民间借贷征信

第六章民间借贷征信第六章民间借贷征信第一节网络借贷与征信第二节小额贷款与征信第六章民间借贷征信第一节网络借贷与征信一、网络借贷历史

鼓励与治理阶段：“1+3”政策框架《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》和《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》一、网络借贷历史

清退阶段：《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》引导部分符合条件的网络借贷机构转型为小贷公司各地监管部门引导网络借贷机构清退二、网络借贷征信的经验

LendingClub基于资信评估的业务流程二、网络借贷征信的经验（一）中国人民银行征信系统的网络借贷征信央行征信系统

门槛较高（大部分网络借贷平台由于法律合规性、信息安全与隐私保护机制和技术问题等原因无法接入）

数据保护（数据报数主义，网络借贷平台上传数据的主动性不足）二、网络借贷征信的经验（一）中国人民银行征信系统的网络借贷征信央行旗下系统：

央行征信中心下属子公司上海资信有限公司的网络金融征信系统（NFCS）

央行旗下支付清算协会的互联网金融风险信息共享系统（PCAC）二、网络借贷征信的经验（二）市场化征信机构的网络借贷征信1.自征信模式网络借贷平台自建征信系统，承担征信工作。2.公共平台模式多个网络借贷机构合作结盟，自发成立行业自律组织，组建一个公共信息服务平台。我国唯一成型的公共平台模式是由你我贷发起的二、网络借贷征信的经验（二）市场化征信机构的网络借贷征信3.共享查询模式（云征信模式）

“云征信”

网货之家首次提出指各个网络借贷平台无须加人汇总各平台信息的中央数据库，而是在各自管理自有征信数据库的前提下，只需开通一个查询接口，平台信息数据就可被查询，从而形成统一的共享查询系统。蜜蜂数据、91征信等二、网络借贷征信的经验（二）市场化征信机构的网络借贷征信4.民营合作模式民营合作模式与央行征信系统相似，不同之处在于该模式的中心机构不是央行而是民营机构。

目前该模式有三种类型：（1）小额信贷行业信用信息共享服务平台（MSP）（2）“人民公社”

（3）同业征信联盟二、网络借贷征信的经验（二）市场化征信机构的网络借贷征信5.百行征信模式人民银行批准的首个市场化的个人征信机构民营资本（互联网金融协会持股36%，芝麻信用等八家个人征信机构各持股8%）央行牵头成立，具有一定的社会公信力第六章民间借贷征信第二节小额贷款与征信一、小贷公司征信模式

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。一、小贷公司征信模式

央行征信模式2008年《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》中首次提到，小贷公司可申请加入央行征信系统，根据“先建立制度、再报送数据、后开通查询用户”的原则，定期报送数据，并接受央行监督管理。2011年《中国人民银行办公厅关于小额贷款公司接入人民银行征信系统及相关管理工作的通知》，明确了小贷公司接入央行征信系统的组织管理、流程管理和具体模式。人民银行省级分支机构征信管理部门负责制定本辖区小额贷款公司接入征信系统的申请流程及具体管理规范，并报总行征信管理局备案。2013年《中国人民银行办公厅关于小额贷款公司和融资性担保公司接入金融信用信息基础数据库有关事宜的通知》，规定小贷公司接入央行征信系统的具体原则和方式，按照“规范管理、风险可控、有序推进、自愿接入”的原则。一、小贷公司征信模式

央行征信模式截至2018年底，全国共有8133家小贷公司（传统小贷公司和互联网小贷公司）。接入央行个人征信系统的小贷公司仅有1200余家，接入企业征信系统仅有1000余家。花呗、借呗、京东白条等与央行对接情况的异同一、小贷公司征信模式

第三方征信模式1.同业信息平台：网络金融信息共享系统(NFCS)小额信贷行业信用信息共享服务平台(MSP)2.百行征信第三方征信模式仍处起步阶段，尚不能为小贷公司提供充分的支持一、小贷公司征信模式

自征信模式依托于互联网企业的小贷公司早期往往采用自征信模式，综合运用自身平台积累客户的消费数据、交易行为、即时场景信息等，分析评定借款客户的信用风险，确定授信方式和额度。阿里巴巴二、小贷公司的合作式征信

1.助贷模式下通过放贷机构上传征信具有放贷资质并实现与央行征信对接的金融机构：

银行、信托、消费金融公司以及汽车金融公司部分小额贷款公司和绝大多数金融科技公司都以助贷的模式开展业务，通过与有放贷资质且接入央行征信的金融机构合作，协助这些机构发放贷款，并通过这些放贷机构上传征信数据。二、小贷公司的合作式征信

2.通过融资性担保公司变相上传征信小贷公司与融资担保机构合作放贷，当贷款人还款逾期时，由融资性担保公司先代借款人还款，转而再向借款人追偿。经由融资担保公司将逾期代偿信息上报央行征信二、小贷公司的合作式征信

3.

通过购买履约保证险上传征信履约保证保险也称个人借款保证保险，是指保险公司向投资人承诺，如果借款人逾期，则由该保险公司承担赔偿责