在试点开展代理营业机构小额贷款辅助贷款现场启动会上的讲话小额贷款

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场启动会上的讲话小额贷款在代理营业机构小额贷款辅助贷款试点工作启动会上的讲话（20XX年5月13日）**同志们:今天，我们在这里召开中国邮政储蓄银行代理营业机构小额贷款辅助贷款启动会，意义重大，是具有里程碑意义的重要会议。集团公司**董事长对代理营业机构辅助开展小额贷款业务高度重视，反复强调“协同是中国邮政最大的战略、最核心的优势”，要求形成永远不能分离的利益共同体，做到金融和邮务各板块客户资源的充分共享，最大限度地发挥集团公司的整体竞争优势，实现邮政整体利益最大化。4月23日，爱力董事长在银保监会支持代理营业机构试点小额贷款辅助贷款的监管纪要上批示：此项工作银保监会给于我们极大支持和帮助。此项工作对中国邮政意义重大。对邮储银行意义重大。要倾全集团之力开展好后续工作。请我亲自挂帅，康宁总、邮务局全面参与。六个省一把手当组长全力支持。半年工作会力争对全网要有具体要求，年底要见成效，力争明年全网推开。六家试点省务必高度重视，认真贯彻落实爱力董事长的批示要求，借此机会，我讲三方面意见。一、解放思想，充分认识小额贷款辅助贷款试点的重要意义银保监会支持代理营业机构开展小额贷款辅助贷款试点，是集团经营工作的重大突破。代理营业机构开展小额贷款辅助贷款，能够充分发挥代理营业机构的网络优势、队伍优势，发挥邮储银行的专业优势，整合利用邮政板块和银行板块的资源，实现邮政整体利益最大化。实际上，我们对外宣传4万个网点，但有3.2万个网点只能做储蓄和代理保险，功能非常单一。大家一定要解放思想，树立大局意识，充分认识到小额贷款辅助贷款的重大意义。一要认识到小额贷款辅助贷款有利于邮储银行发展。“自营+代理”模式是邮储银行立足城乡、差异竞争的核心所在。银行成立之初定位服务“三农”、小微和社区，但银行自营网点有限，仅有8000个，而代理营业机构有网点近3.2万个。邮银协同发展小额贷款，一是能够有效延伸邮储银行三农金融服务触角，填补服务空白，加大实体经济投入力度，提升三农金融服务的广度和深度，落实服务“三农”战略定位；二是能够做大农村地区小额贷款业务规模；三是能够增强邮储银行普惠金融服务能力，落实好党中央和国家交给我们的服务小微、普惠型涉农贷款、金融扶贫等薄弱环节的政治任务。因此，各级邮储银行的领导同志要解放思想，不能有“多一事不如少一事”的心态，更不能有畏难情绪，要采取得力措施，支持代理营业机构开展小额贷款辅助贷款试点工作。二要认识到小额贷款辅助贷款有利于邮政企业改革。代理营业机构有近4亿有效客户，服务邮政金融5.78亿客户，但仅提供个人零售类业务。产品种类和业务结构单一，抗风险能力较弱，当前存款手续费收入和保险手续费收入占到总收入的90%。大资管时代下，存款多渠道分流凸显，保险回归保障，代理金融收入增幅明显放缓。代理营业机构开展小额贷款辅助贷款，一方面，有利于代理营业机构从单功能向多功能方向转变，增强客户粘性，拓宽收入来源。小额贷款辅助贷款做好了，我们才能向监管部门争取中间业务、信用卡业务、公司业务向代理营业机构的逐步放开。小额贷款今年试点一定要让监管部门放心，只能成功、不能失败；另一方面，能够改变代理营业机构“只存不贷”的“抽水机”印象，取之于民、用之于民，有利于得到地方政府认可，争取更多的合作项目。因此，各级邮政的领导同志要敢担当，不能因为害怕有管理责任追究就裹足不前，要积极稳妥地把辅贷试点这个好事办好。三要认识到小额贷款辅助贷款有利于服务乡村振兴。实施乡村振兴战略，是党的十九大作出的重大决策部署，是决胜全面建成小康社会的重大历史任务。乡村振兴离不开金融“活水”，通过代理营业机构小额贷款辅助贷款，形成合力，使更多的资金回流农村，更好地做好普惠金融，加大对乡村振兴的支持力度，有利于国家需要。这个事情做得好，对邮政的社会形象是个很大的提升。代理营业机构基本在各乡镇中心区域都有分布，有些还是当地唯一的金融机构，代理营业机构开展小额贷款辅助贷款，有效缩短了银行与客户之间的距离，有利于社会需要，形成邮政金融服务口碑，有利于完成五部委《关于金融服务乡村振兴的指导意见》中提出的“加大县域地区的信贷投放，逐步提高县域存贷比并保持在合理范围内”的要求。四要认识到小额贷款辅助贷款是资源整合的必然。营销是银行业务的开始，在获客渠道上，建立“场景+平台”的拓展途径已成为很多银行的选择。从同业情况来看，主要通过整合内部资源、搭建外部平台来实现。比如平安银行，借鉴平安集团综合金融的优势，丰富产品，增强用户粘性，成为综合金融生活服务提供商。邮银合作开展小额贷款辅助贷款，是整合邮政集团内部资源的必然，一是双方有较好感情基础，邮银之间感情深厚、同根共源。二是有业务基础。早在20XX年，邮银双方已开始试点邮银合作营销推荐小额贷款业务，在合作模式、市场拓展、客户管理、风险把控等方面进行了有益探索，积累了经验。试点结果也证明，代理营业机构营销小额贷款风险可控，深受地方政府、农村百姓的好评。二、坚守合规底线，落实监管要求银保监会对代理营业机构辅助开展小额贷款试点给予了大力支持，多次听取邮银总部的工作汇报，大型银行部杨丽平主任还亲自到一些省开展实地调研，了解情况。4月16日，银保监会召开代理营业机构辅助开展小额贷款业务试点专题会议，会上银保监会明确提出要在年底对我们的试点情况进行检查评估。因此，代理营业机构辅助开展小额贷款试点要坚守合规底线，严格落实监管要求，做到四个“坚持”。（一）坚持“内控先行、制度优先”银保监会要求代理营业机构辅助开展小额贷款试点要坚持“内控先行、制度优先”，重点抓好内部管理和风险控制，明确表示一旦出现风险要采取监管措施。邮储银行应对试点工作的潜在风险进行充分评估，制定完善相应的管理制度和业务流程，以及风险管理程序和内部控制措施，将代理机构辅助开展小额贷款业务的风险管理纳入全行统一的风险管理体系，有效防范操作风险、信用风险和声誉风险。代理营业机构要落实好银行的业务制度和管理要求。（二）坚持稳妥推进试点阶段，代理营业机构的网点选择应宁“精”勿滥，确保试点取得成功。各试点省邮银双方要选择具有一定产业基础和信贷需求，当地邮储银行自营机构和代理营业机构内控合规水平良好、一把手责任意识强的地区开展试点。同时，要加强与地方银保监局的沟通，试点网点应获得地方监管部门的认可。在试点推进过程中，邮储银行要做好跟踪，妥善解决可能出现的问题、舆情和投诉，如遇重大事项要及时报告。在试点初期，针对代理营业机构开展辅贷的小额贷款业务适当增加检查频率，积极主动做好风险识别、评估和监测，找准风险点和薄弱环节，针对性地完善业务制度和流程。（三）坚持信贷核心环节不能外包按照监管规定，小额贷款核心环节不能外包。邮银双方应根据贷款管理相关规定明确界定双方在业务合作中的权责，邮储银行要严格按照行内制度规定，负责做好贷款的全流程管理，落实贷前调查、贷中审查、贷后检查责任，确保关键核心环节仍在银行。邮储银行要有效把控贷款用途真实性和贷款资金流向；要加强业务检查，及时、全面掌握各项风险管理和内控措施落实情况；要切实按照代理营业机构管理办法相关规定，落实在试点机构准入及退出、人员资质管理、培训等方面的管理职责，以加强信息系统建设为抓手，提升对代理机构的管理质效。（四）坚持市场化、规范化运作邮储银行是上市银行，代理营业机构辅助开展小额贷款试点，要坚持市场化、规范化原则开展业务协同，并按照关联交易制度予以披露。邮储银行要按照上市交易的要求，在邮银综合服务框架协议的基础上，做好与集团公司小额贷款辅助贷款合作协议的签署工作，并根据市场披露要求按需进行上市披露。三、抓好工作落实，确保试点取得成效代理营业机构辅助开展小额贷款试点工作，监管部门已经同意，总部已制定落地方案，下一步的关键是各试点省要抓好工作落实，确保试点出经验，业务上规模，监管考核能过关。要达到这个目标，关键是要做到“九个到位”。（一）沟通协调要到位一要做好向地方银保监局的汇报。邮储银行要做好充分准备，加强与代理营业机构的沟通，主动向地方银保监局汇报，争取地方银保监局的同意，并按照监管部门的要求，做好试点准备、推进试点工作。要积极向监管部门争取，在尽量多的地方试点模式二。二要建立邮银定期沟通机制。各机构要把代理营业机构小额贷款辅助贷款列入重要议事日程，作为一项常态化工作来对待，切实贯彻到日常金融服务中去。邮银双方要以本次会议为契机，实现协同促进小额贷款业务发展的全面沟通。各级邮银机构要建立定期沟通交流机制，共同推动合作的深层次发展。三要合理确定具体试点机构。各机构要结合本地区情况，优先选择当地监管部门支持、邮银合作意愿较好、市场需求大、风控能力强的县开展合作。每个试点省要在确保试点成功的基础上，尽量多挑选一些机构试点。原则上，每个省可选取5个县机构，每个县机构选择不超过5个代理营业机构开展试点。模式一和模式二都要有试点，要在监管部门允许的前提下，尽可能多的采用模式二进行试点。四要充分互相尊重。代理营业机构对业务试点推进中存在的问题要积极主动与邮储银行沟通，邮储银行要对代理营业机构关心的问题，比如推荐客户是否受理、贷款办理流程情况，及时给予信息反馈。代理营业机构要保持良好的心态，即使是银行自身营销的贷款也是会存在拒贷的情况。五要遇到问题积极解决。在试点过程中，邮储银行要与代理营业机构紧密沟通，密切配合，发现问题要主动负责、及时解决。尤其是管理人员，要有担当，对于不作为、消极对待的行为，要追究相应责任。（二）队伍培养要到位队伍是保障，推进代理营业机构小额贷款辅助贷款，必须要打造好三支队伍。一要打造小额贷款辅贷人员队伍。小额贷款作为资产类业务，与负债类业务的最大不同就是有信贷风险。客户具有无抵押、无担保、经营规模小、抗风险能力差的特点，要确保“贷得出、收得回”，就需要打造一支专业化的人员队伍，尤其是采取辅助贷款模式的网点一定要配备专职的辅贷人员从事辅贷业务。邮储银行要制定培训规划、安排好师资、准备标准化课，不断加大培训力度，持续开展业务指导，要确保每个代理营业机构辅贷人员都经过严格的培训考核、持证上岗，执行名单制管理。二要打造代理营业机构负责人队伍。代理营业机构负责人是做好小额贷款辅助贷款的关键。邮储银行要重点加大对网点负责人的培训，帮助基层单位持续提高辅助开展小额贷款业务的能力和管理水平。网点负责人要亲自抓管理，推动辅贷人员配备到位；亲自抓营销，带头走访小额贷款客户；亲自抓风险，把合规作业理念贯彻始终。三要打造小额贷款辅助贷款管理人员队伍。总部到各省、市、县的邮银双方，都要建立独立的团队，专门负责小额贷款辅助贷款管理，促进业务发展，抓好资产质量，做好服务支撑。试点初期，总部统一对辅贷人员进行培训，各机构要派出骨干力量参加，培训后的人员应保持相对固定，确保队伍的稳定性。队伍培养方面，还需要把人员配备到位，各省分公司要抓好落实。对于合作业务量较大的机构，邮储银行各分行也要相应增配信贷人员，满足客户需求。（三）跟踪落实要到位一要完善制度。各省邮银机构要在总部制定的方案和制度的基础上，结合当地监管部门要求和市场实际需要，细化本机构的方案和制度，并向总部报备。要高度关注监管部门意见，重视内部控制和风险管理，严防道德风险、声誉风险、舆情等。二要明确计划。结合总部进度安排，制定本机构的试点计划，明确具体工作，营销模式最退在5月培训后开展试点，辅助贷款模式最退在6月开展试点。成功合作发放第一笔小额贷款业务后，要及时向总部报告情况。5月起，各试点省要按月向总部上报试点进展，每两个月进行梳理小结，同时要及时向当地监管部门报告试点进展和成效。总部将随时跟踪，第一时间解决试点过程中出现的问题，确保试点的顺利开展。三要制定任务目标。邮银总部要在调研的基础上，尽快下达20XX年任务计划，代理营业机构要制定有效合理的绩效激励措施，在合规前提下，充分调动辅贷人员的积极性和主动性，保质保量完成任务。（四）营销宣传要到位邮储银行要充分发挥代理营业机构的力量，推进信用体系建设，建立农村信用信息数据库。代理营业机构要发挥更贴近农村市场和客户的优势，利用乡邮员扎实开展市场调查，筛选有效客户，借助开展金融知识普及活动，送“信贷知识进村下乡”等活动，做好客户营销工作。（五）科技保障要到位代理营业机构辅助开展小额贷款试点需要系统支撑，目前邮储银行已安排辅贷系统项目立项开发，力争三季度上线运用。邮储银行要通过科技赋能，强化系统支撑，充分运用科技手段实施有效的流程管理。通过移动展业APP录入信息、拍摄影像，及时上传农户资料，支持代理营业机构人员移动办公。借助定位、热力图、双录等方式，确保移动作业的真实性、准确性，协助代理营业机构人员做实宣传营销、实地走访、实地回访等工作，抓好辅助贷款过程管理。要充分发挥系统功能，准确掌握代理营业机构及人员、推荐客户、贷款流程、资产质量、报表统计等信息，做好代理营业机构及人员的准入退出资格管理，分析推荐客户发放成功率、推荐客户资产质量等情况，为小额贷款辅助贷款做好支撑。代理营业机构要抓紧做好设备的配备，在理论学习的基础上，学以致用，多与邮储银行沟通，不断提升专业素能，做好邮银协同发展。（六）权责划分要到位前期合作的过程中，个别地方只看到自己的小利，没有看到邮政整体的大利。此次试点，总部强化顶层设计，划分邮银双方权责。在权利上，信贷收入归属邮储银行，对于代理营业机构营销的新客户，在代理营业机构开设新户为放还款账户，由此产生的收益归属代理营业机构。对采用辅助贷款合作的，邮储银行支付一定的手续费。各机构要严格按照要求执行，本着“合作共赢、互惠互利”的原则，站在利他的角度，为用户带来便利、为客户创造价值、为企业带来效益的角度来推动协同工作。在责任上，问责的前提是明确责任。小额贷款辅助贷款的职责边界一定要清楚，邮储银行要对小额贷款的全流程负责，代理营业机构要对自己辅助参与的流程环节负责，对于违背制度要求的违规行为，须追究相应责任。（七）风险管控要到位邮政金融安全是邮政企业和邮储银行共同的责任。一要培养合规文化。邮储银行要加强警示教育，与代理营业机构共享经验教训，培养从业人员诚实守信的职业操守，引导其正确认识、处理业务营销与合规操作的关系，有效的遏制“利益冲动”；代理营业机构要认真学习，了解合规制度，培养合规意识，明白哪些可以做，哪些不能做，增强遵章守纪意识、合规操作意识，规范经营行为；二要坚持合规操作。邮银总部在顶层设计上，明确双方职责，明确信贷人员和辅贷人员的动作规范，大家一定要规范履职，自觉提高合规操作能力；三要加强业务检查。邮储银行要承担好风险管理的责任，把握好关键核心环节，及时开展业务检查，做好风险预警。代理营业机构要密切关注贷款客户的变化情况，一旦发现风险信号，要及时告知邮储银行。（八）问责追究要到位用好问责利器，可以强化责任担当，有效提高内部控制的质量和效果。一要在传导责任压力上下功夫，形成一级抓一级、层层抓落实的局面，通过强化问责追究，倒逼责任落实到位、合规经营；二要抓好薄弱环节和关键岗位。员工道德风险、操作风险是小额贷款业务风险防范的难点与重点，尤其是支行长、支局长等岗位更是至关重要。必须通过强化问责，筑牢员工的思想防线，让不敢违规的目标初步实现，不能违规的笼子越扎越牢，不想违规的堤坝正在构筑；三要敢于