保险增长点的培育及其开发

99/99HYPERLINK"/"责任保险增长点的培育与开发责任保险是以被保险人对第三者依法应承担的赔偿责任为保险标的的保险，主要有公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险和其他特殊责任保险五大类产品。如今责任保险已经渗透到社会生活的各个方面，在整个非寿险业务中已经占据了越来越重要的位置，逐渐成为衡量国家或地区非寿险业务发达与否的重要指标。我国责任保险开始于20世纪50年代，经过近半个世纪的发展，已经由当初的汽车责任保险逐步扩展到涵盖公众责任、产品责任、职业责任等数百个险种，服务领域已经涉及各行各业，但责任保险的规模并未得到长足发展，截止到2006年底，责任保险保费规模为56亿元，仅占财险比重的3.71%，远远低于20%以上的全球平均水平。缘何我国责任保险发展水平如此低下？通过比较国外国内责任保险制度模式，分析我国责任保险发展瓶颈是本课题调查的根本出发点，在此基础上以探讨发展对策最终目的，因此本调查报告主要由国外发展情况介绍、我国发展现状、发展不足的原因剖析和发展对策研究四个部分。国外责任保险发展基本情况责任保险作为一类独立体系的保险业务,开始于19世纪中叶,发展于20世纪70年代。责任保险的产生与发展壮大,被称为保险业发展的第三阶段,使保险业由承保物质利益风险和人身风险后,扩展到保各种法律风险。在责任保险发展的最初几十年,并没有得到足够的重视直至20世纪中叶,随着社会发展,各种民事活动急剧增加,法律制度不断健全,人们的索赔意识不断增强,终于使责任保险在20世纪70年代以后的工业化国家得到了全面迅速的发展进入了黄金时期。虽然责任保险发展的时间相对其它保险而言非常短,但是目前已经成为具有相当规模和影响力的保险险种。有关资料显示美国的责任险业务是非寿险公司的支柱性险种,责任保险市场自20世纪后期即占整个非寿险业务的45%—50%;在欧洲国家则占30%左右,有的国家高达40%;日本也达到25～30%。进入20世纪90年代以后,许多发展中国家也日益重视发展责任保险业务,这一指标的全球平均数为非寿险业务的20%以上责任保险渗透到社会生活的各个方面,促进了社会的进步和发展,起到了维护社会稳定的作用。发达地责任保险市场已经形成了健全的责任保险制度和成熟经营模式。在此调查报告中我们主要选择雇主责任保险、产品责任保险、公众责任保险和职业责任保险中市场规模较大和对维护社会经济秩序的正常运行起重大影响力的一些主要险种进行介绍，如雇主责任保险、产品责任保险、学校责任保险、环境污染责任保险以及医疗责任保险。雇主责任保险雇主责任保险起源于劳工补偿制度。和工伤保险的社会保险性质不同,它是一种商业性保险。它是指承保雇员在受雇期间发生的人身伤亡或根据雇佣合同应由雇主依法承担的经济赔偿责任的一种保险，其投保人和被保险人都是雇主。1、基本情况在欧美等西方发达国家和地区，企业雇主责任险是一种强制保险业务，普及度很高。有关资料显示，欧洲一些保险业发达的国家，责任险保费收入占财产险保费收人30%左右，而美国则高达45%以上，其中雇主责任险的比重相当高。即使在我国的香港地区，2003年产险直接业务保费为185.1亿港元，其中雇主责任险达到43.4亿港元，占比23.4%。雇主责任保险主要承保被保险人的过失行为所致的损害赔偿，或者将无过失危险一起纳人保险责任范围。政府为保证员工人身安全，通常要求煤炭开采、电力作业等行业的雇主必须购买这一险种早在19世纪末期开始，英国、法国、德国等国家便开始认同“职业危险原则”，并确立了雇主的“无过失雇主责任”和对工人的“无过失补偿”的法律原则，即:为工人提供安全的生产条件，是雇主的责任;一旦发生事故，即使雇主和企业无过失，但只要对工人确实造成人身伤害，雇主和企业就要承担赔偿责任。于是便出现了职业伤害保险或工伤赔偿制度。这一制度大致可分为两大类型:雇主责任保险制与社会保险制。雇主责任保险制又有两种情况:一是伤亡者本人及其家属直接向雇主要求索赔，而雇主对职业伤害的赔偿，有些国家是由雇主个人行使的，也有些是由雇主群体(例如雇主协会或雇主联合会等)行使的。二是雇主为雇员的职业伤害风险实行保险。这些雇主只能通过向私人保险公司投保而得到保险。这类保险公司征收伤害保险费，通常是根据各企业或各产业部门的工伤事故发生的情况或根据工作风险程度而定，保险费可能差别很大。例如:美国在不实行工伤社会保险的州，要求雇主为其雇员的职业(工伤)风险实行保险，按险别不同缴纳保险费。实行雇主责任保险制度的国家，投保的性质以商业保险为主，又可分为三种类型:(l)没有法律规定要求，雇主自愿参加保险，如阿根廷、印度、巴基斯坦、斯里兰卡和缅甸等。(2)相关法律规定对某些危险性较大的行业，雇主必须向商业保险公司投保的国家，如马来西亚、乌拉圭、萨尔瓦多和哥斯达黎加等。(3)相关法律规定所有雇主必须缴纳保险费的国家，如意大利，澳大利亚、芬兰及新加坡等。在很多国家，雇主责任保险制度又常常和社会保险制度并存，有的国家还把雇主责任保险、公众责任保险作为开展经营活动的必要条件。如英国《1969年雇主责任保险》规定:“每个在大不列颠的雇主对其雇员在大不列颠境内因受雇或在受雇期间得病或遭受人身伤害承担责任，并向授权保险人投保该责任险”，这一规定有力地推动了雇主责任保险的发展。在美国，除少数几个州以外，其他州的法律都规定劳工赔偿是强制性的。这给雇主带来了责任风险，雇主必须寻找途径转移这种风险。雇主可以自保，可以参加州立劳工赔偿基金，而更多的则是向保险公司投保劳工赔偿保险和雇主责任保险。2、有关国家和地区实施雇主责任保险的特点（1）历史悠久。雇主责任保险在西方也可以说是最早出现的责任保险。首先问世的是英国的雇主责任保险。1880年，英国颁布的雇主责任法规定，雇主在经营业务中因过错致使雇员受到伤害时要负法律赔偿责任，当年即有专门的雇主责任保险公司成立。即使像印度，一也早于1924年就实施了工人补偿法，这是一种完全的雇主责任制。印度独立后，1948年开始建立包括工伤保险的现代社会保险体系，雇员国家保险法也于1952年开始实施。（2）强制性。在当今的许多国家，雇主责任保险早已成为一种普遍性的强制保险业务。通过强制经营者投保商业雇主责任保险，保护事故受害人的利益，如今已成为国际上的通行做法。许多国家借助于强制雇主投保该险种，帮助政府解决了安全事故发生后经济上的后顾之忧，同时使投保雇主亦能够转嫁安全事故中经济上的赔偿责任与压力，以便事故后迅速恢复生产再谋发展;另外，从雇员角度看，由于事故发生保险公司支付的费用主要是直接对受害雇工的赔偿，使他们在不用交一分钱的情况下，权益得到了保障。（3）与工伤社会保险密切结合。在很多国家，雇主责任保险制度和工伤社会保险制度在支付职工伤害保险待遇方面是并存的，并最终完全过渡到实行雇主责任保险。如日本允许在得到工伤赔偿之后，再通过诉讼追究雇主的侵责任以弥补不足部分的补偿。从国际上的发展看，工伤保险就是由早期的雇主责任保险发展而来的。而雇主责任险在分散企业风险及保障雇员利益时有局限性，因此，当前许多国家在具体实施时往往把两者有机地结合起来。如在工伤保险制度较发达的德国、英国和俄罗斯等国家，多采用混合型即两种制度并存的类型，并规定，如果工伤事故是由于雇主严重违反安全法规造成的，要对雇主进行罚款并支付给工伤职工或其家属;同时还强化了对雇主在事故预防、职业康复、伤残职工再就业等方面的责任。（4）覆盖面广。从保障对象看，许多国家的雇主责任保险不仅适用于企业、有雇工的个体工商户，还适用于其他各种社会团体，承保对象非常宽泛;从保障程度看，这些国家的雇主责任保险的赔偿限额由雇主与保险人协商确定，赔偿不仅取决于月工资，还取决于赔偿限额，从而更有效地保护了雇工的权益，因此形成了广泛的覆盖面。当然，这也与这些国家雇主责任保险实行强制投保的做法有关。（二）产品责任保险产品责任保险是指在保险的有效期内，由于被保险人所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人负责时，保险公司根据保险单的规定，在约定的赔偿限额内负责赔偿。自从上个世纪20年代产品责任保险成为一个单独的险种以来，特别是近二十年来，产品责任保险在美国和欧洲的一些发达国家迅速发展。然而我国的产品责任保险到目前为止还主要是在对外销售的产品中有一点保单，与美国等发达国家的产品责任保险的差距还很大（详见下图）。产品责任保险在这些国家的快速发展与其健全的产品责任法律体系、严格的产品责任认定、明确的责任赔偿范围和数额以及高额的赔偿金密不可分的，我们以产品责任保险比较发达的美国作为典型进行分析。注：中国产品责任保险的保费收入为中国人民保险公司国内产品责任保险的保费收入，数据来源于《责任保险理论与经营实务》，郑功成，中国金融出版社，1991；美国产品责任保险的保费收入为美国国内当年产品责任保险保费收入，数据来源于贝斯特公司的《贝斯特总量与平均》。1、产品责任法律体系美国产品责任法包括判例法和制定法。判例法方面，美国的产品责任法是在百年来的司法实践中形成和完善的，它肇始于英国的契约责任关系，经历了过失责任和担保责任的发展阶段，最后形成了严格产品责任原则。制定法方面，美国商务部1979年公布了专家建议的文本——《典型统一产品责任法》（TheTypicalUnitedProduLiabilityLaw）。同时，联邦政府还通过了《联邦食品、药品、化妆品法》、《消费品安全法》等单行法。美国通过判例法和制定法两者一起，形成了比较完善的产品责任法律体系。2、各法律对产品责任中的产品的定义产品是构筑产品责任法体系和确立产品责任承担的基础，更是产品责任保险的基础，没有“产品”，就谈不上产品责任保险。因此，对产品的定义对产品责任保险的意义重大。美国《统一产品责任示范法》指出：“产品是具有真正价值的、为进入市场而生产的，能够作为组装整件或者作为部件、零售交付的物品，但人体组织、器官、血液组成成分除外。”该定义用概括的方式，界定了产品的内涵。出于保护产品使用者的基本公共政策的考虑，法官们的态度倾向于采用更广泛、更灵活的产品定义。例如，在兰赛姆诉威斯康星电力公司案中，法院确认电属于产品。可见，美国的产品责任法确定的产品范围相当广泛。3、产品责任的界定严格责任（StrictLiability）原则是美国目前产品责任的基础。按照普通法学者的解释，严格责任是指当被告造成了对原告的某种明显的（Primafacie）损害，应对此损害负责。1965年，美国法学研究所正式公布的《侵权法第二次重述》（SecondRestatementofTorts）第402条A明确规定：“任何出售有不合理危险的缺陷产品者应对最终使用人或消费者因此遭受的人身或财产的损害承担赔偿责任。”美国自从1963年格林曼诉尤巴电力公司案（GreenmanV.UbraElectricPowerCo.）正式确立严格责任以来，尽管其产品责任法一直在进行调整，但不可否认的是，严格产品责任至今仍在美国各州继续推行。事实也已经证明了几十年发展下来的严格产品责任的基本理念的合理性。从发展趋势看，美国产品责任法不可能再退回到疏忽责任，人们将更多的注意力集中到填补严格责任制度下的一系列不足。4、关于产品责任赔偿方面产品责任赔偿包括两个方面，一是赔偿范围；二是赔偿数额。①关于赔偿范围。美国《统一产品责任示范法》规定损害包括财产损害、人身肉体伤害、疾病和死亡以及由此引起的精神痛苦或情感伤害。在实践中，法院对人身损害赔偿判定的数额较大，精神损害赔偿占大部分。美国产品责任法的特色之一是规定了惩罚性赔偿。这对于惩罚在生产、销售中的恶意、轻率行为，预防类似行为发生，具有重要作用。美国的生产者为了转移该风险，自然会想到通过购买产品责任保险来转嫁风险。②关于赔偿金额在美国，由于律师实行收费制度、法院的陪审团审判制度以及惩罚性赔偿制度，使得在美国产品责任侵权案的赔偿金额十分巨大。一方面，律师们竭力鼓励人们打官司，并在法庭上积极要求高额判决，从而使得赔偿额增加；另一方面，陪审团在消费者保护主义理论的影响下，往往站在受害人一方，再一次增加了侵权赔偿额；最后，惩罚性赔偿更是加大了侵权赔偿金额。例如，一辆福特汽车公司生产的汽车邮箱起火，造成一名司机和一名14岁的乘客严重烧伤。陪审团将惩罚性损失赔偿定为1.25亿美元。下表为美国产品责任案件赔偿额的中间值和可能范围资料来源：美国法庭裁决案例调研公司公众责任保险公众责任是指公共场所的经营人在经营公共场所时由于过失等侵权行为，致使在该公共场所的消费者的人身或财产受到了损害，依法应由责任人对受害人承担的赔偿责任。由于责任者的行为损害了公众利益，所以这种责任称为公众责任。公众责任保险又称为“普通责任保险”或者“综合责任保险”，它是责任保险中独立的、适用范围极其广泛的保险类别，是承保被保险人或者其雇员在从事所保业务活动中，因意外事故而对第三者造成的人身伤害（例如疾病、残疾、死亡等）和财产损害灭失，依法应由生产、经营管理者承担民事赔偿责任的由保险公司负责赔偿。这种民事赔偿责任可以是侵权责任造成的，也可以是合同（契约）责任造成的。公众责任保险是对公众责任的保险，由于经营方常常因疏忽或是意外事故造成他人人身伤亡或财产损失，影响当事人经济利益及正常的经营活动顺利进行，公众责任险正是为适应机关、企事业单位及个人转嫁这种风险的需要而产生的。公众责任保险可适用于工厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动的场所。公众活动场所特别是企业或大型会议、赛事、展览等的组织者投保公众责任保险已经是一种国际惯例。世界上大多数国家和地区都十分重视公众责任保险的推行，以保障公民和消费者在公众场所的安全和权益。由于公众责任保险投保的主体类型多，保险责任范围和责任限额存在着很大差别，这里主要介绍两个险种，一种是学校责任保险，另一种是环境污染责任保险。1、学校责任保险美国学校责任保险作为公众责任保险险种之一经过多年的发展，已经形成了比较成熟而健全的经营模式学校责任保险是指在学校组织的校内外教育教学活动中，因为学校及其教职员工的疏忽或过失导致的学生人身伤亡事故的赔偿中，学校依法应当承担的全部或部分直接经济赔偿责任,通过学校投保，由保险公司予以承担的一种商业保险。学校责任保险的保险人是保险公司，被保险人是学校，保险标的是学校在学生人身伤害事故中的民事侵权赔偿责任。自加利福尼亚州于1923年将学校责任保险写入法律以来，美国的学校责任保险距今已有80余年历史。目前购买学校责任保险已经成为美国各州的普遍做法。经过数十年的发展,美国学校责任保险在法律依据、保险种类、申请材料、除外责任、事故报告程序的规定等方面具有突出的特点,已经形成了比较完善的学校责任保险体系。政府豁免权的弱化与学校责任保险的产生历史上,美国的学校享有政府豁免权(govern-mentorsovereignimmunity)，即学校或者学校教职员工作为政府系统的一部分，即使发生民事侵权行为，责任也被豁免，一律不承担侵权责任，无需赔偿，也不能被提起诉讼。但自20世纪20年代以来，美国已有近30个州陆续用有限责任原则取代了政府豁免惯例，或者由法律明确规定学校需要承担民事侵权责任，尤其是意外和校车导致的事故。如加利福尼亚州，1923年开始将学校侵权责任写入法律，学校需要对由于疏忽、意外导致的人身伤害和财产损害担负赔偿责任，并且强制学校购买责任保险，不过没有规定购买保险的数额。1959年，伊利诺伊州通过了一项法律，规定学校由于疏忽导致的损害最高赔偿额为1万美元。这一规定在事实上承认了对学区政府豁免的取消。一些地区规定,购买学校责任保险的行为本身，就意味着自动放弃对保险保护范围内的学校责任的政府豁免权。不过，在很多地区，在允许学校购买学校责任保险的同时，仍然保留学校的政府豁免权。只是这种豁免仅包括学校本身行为，不包括学校职员的个人行为。在很多州，学校个体职员至少拥有在法庭上为自己辩护的权利。虽然个别地区也有扩大政府豁免权的相反趋势，如在乔治亚州，1980年轩尼诗诉韦伯一案(Hennessyv.Webb)和1981年的特鲁洛夫诉威尔森一案(Tru-elovev.Wilson)，已经将这种豁免权扩大到了对校长和任课教师的保护上。但这只是缩小了学校责任保险的保险责任范围，不可能替代它。这也说明，学校责任保险的出现和发展是一种不可逆转的历史趋势。（2）投保方式学校责任保险一般以学区为单位投保,由学区选择保险公司和保险项目，统一支付保险费。保险期限为一年，一般根据学年的起始时间计算。特许学校拥有更大的自由，可以选择进入学区的责任保险系统购买保险，也可以独立购买责任保险,或者与其他的教育机构联合购买。（3）保险责任学校责任保险的责任范围主要包括所有权责任、雇员责任、学生组织责任、机动车辆责任、无主车辆责任、管理者责任等方面。其赔偿款项可以是补偿性的(如医疗费用等)，也可以是惩罚性的(如罚金等)。所有权责任指的是因学校所有的建筑物、设施设备等管理不善造成的侵权赔偿责任。雇员责任指的是教职员工在职务行为中的民事侵权责任。其中主要是玩忽职守的责任，包括学区的医生、牙医、护士和其他专业人士，因为疏忽、侮辱、诽谤、不当亲密和类似的情况发生的侵权责任。这类责任可以选择的保险形式较多，可以由公共资金为教职员工购买责任保险，也可以由学区组织小组责任保险，或者雇员自发参加保险。学生组织隶属于学区管理委员会，其责任与学区委员会直接相关。因此，当学区购买学校责任保险的时候，学区管理委员会下属的学生组织也需要纳入保险责任范畴。机动车辆事故造成的伤害，早在政府豁免取消之前，很多地方都已经将其认定为民事侵权行为，需要承担赔偿责任。因此，即使是保留政府豁免的学区，仍然可以购买这类责任保险。各学区购买此类保险时，需要在明确当地车辆事故责任的基础上,根据潜在责任来选择适合的保险金额。雇员的私人车辆，若由学区使用时发生意外伤害事故，当雇员没有投保责任保险，或者判决的赔偿费用超过保险的最高限额时，这部分费用将由学区负担。因此，学区需要为此类车辆投保。管理者的个人责任，主要指的是学校管理者乃至员工的侮辱、诽谤、错误逮捕或者判刑、攻击(包括无意的与恶意的)和体罚等造成的侵权赔偿责任。污染责任,即污染物在运输、处理等过程中因泄漏或不合理排放等原因造成的侵权责任。（4）险种介绍美国学校责任保险,主要包括一般性责任保险和专业责任保险。这些保险基本覆盖了学校教职员工责任事故范围。一般性责任保险一般性责任保险承保的是学校及其教职员工的一般性侵权行为造成的学生人身伤害或财产损害责任。其范围很广,包括学校所有物以及学校组织的活动中发生的事故。专业责任保险专业责任保险种类繁多，包括教育官员专业责任保险、教师专业责任保险、个人专业责任保险等。教育官员专业责任保险承保的是教育委员会成员、学校管理者在职务行为中发生的侵权赔偿责任。在密苏里州，教育官员专业责任保险为教育管理者提供200万保额的责任保障。教师专业责任保险承保的是日常教学和实习中普通教师因下列行为引起的赔偿：教师管理下的学生人身伤害；对学生的位置安排不当；在指导、咨询、研究设计中运用方法不当；诽谤；教育过失；提高学生成绩或者给予学分上的失误；侵犯学生的公民权利；执行研究计划建议导致的不良后果。密苏里州每位教师一年的保费是15美元，赔偿限额为100万美元，免赔额为100美元。若属于以下情况,发生的90%的律师费也由保险公司承担：请求非经济赔偿的诉讼(最高诉讼费用不超过3.5万美元)；宣告无罪或撤诉的性侵犯案件(每次诉讼或合计不超过3.5万美元)；宣告无罪或撤诉的体罚指控案件(每年不超过1万美元)。个人专业责任保险承保的责任包括：(1)疏忽、错误、冗长、虚假或者误导性陈述；其他需要学校承担法律责任的人之疏忽导致的责任；(2)因疏忽导致的案件之诉讼费用；(3)限额内的诉讼；(4)学校事务的代理机构以学校的名义进行的工作导致学校需要承担的责任也在保单范围内，但是代理机构自身需要承担的责任不在此范围。密苏里州，该保险一年的保险费用有三个等级：250美元、500美元和1,000美元，对应每次事故的保险金额分别为25万美元、50万美元和100万美元，每年累计赔偿限额分别为50万美元、100万美元和200万美元。学校可以根据实际情况,选择保险等级。（5）除外责任美国学校责任保险一般除外责任有：性侵害和性骚扰责任；学校法律实施赔偿责任；战争责任；违法行为；雇员利益责任保险；附加保险控制收益；计算机2000年问题导致的故障；真菌或细菌事故；儿童医疗赔偿(日托中心)；旅游中发生的事故；等等。另外，对风险过高的活动，如划船、篝火、蹦极、旱冰等，学校责任保险也不予承保。（6）保险金额与自负额每个学区学校责任保险项目的保险金额、费率等，都是与保险公司商定保险单的时候决定的，各个学区有所不同。确定保险费时需要参考学区各学校前5年责任赔偿情况的记录，来确定当年的保险费率。以肯塔基州的纳尔逊郡为例，下属13所学校，2006年各种责任保险单的保费总额是23,040美元。每次事故的赔偿限额为100万美元，每次事故的责任赔偿限额为30万美元，医疗费用限额为每人1.5万美元。个人或者组织的人身伤害限额为100万美元。各项保费如下：农业责任750美元；雇员利益责任；每人0.245美元，合计440美元；非营利性日常护理(仅含完整的手术)，人均3.096美元，共计505美元；公立学校(幼儿园、小学、初中和高中)，3200×1.750=5,600美元；等等。[11]美国学校责任保险的费率一直较为稳定，直到本世纪初,保险费用突然提高。很多保险公司提高费率，设置更高的免赔额，或者减少保险种类，有的公司甚至干脆停止出售这种保险。2001年，小的学区费用比往年增加约250到2,000美元，很多大学区可能增长万元以上。专家预测，诉讼案件多的学区，可能增长三分之一甚至更多。一些谣传认为某些学区可能上升65%。这主要是因为学区诉讼案件增多，律师费用增高,而保险公司在华尔街投资的回报却在减少。2002年，学校责任保险面临费率居高不下，更多保险公司退出该市场。2、环境污染责任保险环境责任保险又有“绿色保险”之称，是指以被保险人因从事保险单约定的业务活动致环境污染而应当承担的环境赔偿或治理责任为标的的责任保险。自上个世纪70年代环保浪潮席卷西方发达工业国家以来，环境责任保险应运而生，迄今已有30多年的历史。（1）环境污染责任保险制度三种典型实施模式。1、强制责任保险与财务保证或担保相结合的德国式环境责任保险制度这种模式的保险制度以德国为代表。德国《环境责任法》主要出于确保环境侵权受害人能够得到赔偿，加害人能够履行其赔偿义务的考虑，在第19条特别规定：“特定设施的所有人必须采取一定的预先保障义务履行的预防措施，包括：1）责任保险，即与在该法适用范围内有权从事营业活动的保险企业签订损害赔偿责任保险合同；2）由联邦或某个州证明免除或保障赔偿义务的履行；3)由在该法适用范围内有权从事营业活动的金融机构提供免除或保障义务履行的证明，但以该金融机构保证提供类似于某种责任保险的担保为限。如果设施所有人未履行或未充分履行上述法定义务，不但主管机关可以依照该法第19条第4款的规定全部或部分禁止该设施的运行，而且依照该法第21条的有关规定，设施所有人还将承担相应的刑事责任，可能会被处以1年以下有期徒刑或罚金”。2、以强制责任保险为原则的美国式环境责任保险制度美国针对有毒物质和废弃物的处理、处置可能引发的损害赔偿责任实行强制保险制度。如1976年的《资源保全与恢复法》授权国家环保局局长对毒性废弃物的处理、储存或处置制定管制标准，其中包括必要或可期待的财务责任。环保局局长在其依法发布的行政命令中，要求业主就日后对第三人的损害赔偿责任(包括对人身和财产的损害)、关闭估算费用以及关闭后30年内所可能引发的监测与维护费用进行投保。投保的额度因突发性事故或非突发性事故而有区别。在适用对象方面，并非每一设施的所有人或营运人均须遵从上述规定(自1980年起，年营业额在10万美元以上者始予适用)。此外，保险公司因担心重大赔款，对承保非突发性事故的意愿并不高，环保局对此方面的要求实际上也并不急切。瑞典《环境保护法》第10章规定，对于人身伤害和财产损失，在依照《环境损害赔偿法》有权获得赔偿而又不能得到赔偿，或者受害人已经丧失损害赔偿请求权，或者难以确定伤害或损害责任人的情形下，由环境损害保险提供赔偿。政府或政府指定的机构必须按照批准的条件制定环境损害保险政策，而根据《环境保护法》或依该法发布的命令从事需要许可证和需要审批的活动者，应当按照政府或政府指定机构制定的价目表，依年度缴纳一定数额的环境损害保险费。在缴纳保险费的通知发出30日后，义务人仍未缴付的，监督机构得责令该义务人履行义务，并处以罚款，义务人对此命令不得起诉。3、以任意责任保险为主，强制责任保险为辅的法国式环境责任保险制度法国在20世纪60年代尚无专业的环境污染损害保险，仅在必要时，就企业可能发生的突发性水污染事故或大气污染事故，以传统的、一般的责任保险单加以承保。1977年，由外国保险公司和法国保险公司组成污染再保险联营(GARPOL)，制定了污染特别保险单，对于大气污染、水污染!噪音、臭气、震动、辐射、光害等环境损害所造成的损失，投保人可以自愿投保。但同时对于造纸、洗染、啤酒及酿造业要求强制保险。英国一般也实行任意保险，但对于一些特殊的污染如核污染，要求强制保险。如英国1965年发布的核装置法，就规定了安装者必须投保最低限额500万英镑的核责任保险。（2）保险责任范围环境污染事故的发生形态有突发性与累积性（又可称为持续性）2种。突发性事故发生次数少，具有很强的不确定性，但一旦发生，损失是即时的，受害原因比较明确，因果关系容易确定。而累积性事故延续时间长，甚至是多种因素综合作用的结果，因果关系难以确定，侵权人和受害人对事故发生的经过缺乏深刻认识，对侵权行为难以认定，受害人更无从举证，因此，累积性事故环境责任保险的实际运作难度要远高于突发性事故环境责任保险。发达国家环境污染责任保险的发展历程是不断扩大保险责任范围，从起初的只包括突发性事故到后来将累积性事故包括到保险责任范围内。如美国1966年前公众责任保险单只承保突发性事故险，1966~1973年开始承保因为持续性或逐渐性的污染所带来的环境责任，但1973年后各保险公司的公众责任保险单又将持续性的污染带来的环境责任排除于保险责任范围之外。在德国，环境污染责任险在多年里把逐渐污染引起的损失列为除外责任。从１９６５年起，保险人开始赔偿水面逐渐污染损失。１９７８年后，保险人又同意负责赔偿大气和水污染造成的财产损失，但要发生在被保险企业地域之外，可预见的经常排放物引起的损失仍列为除外责任。（3）保险损失赔偿一般来说企业面临的环境风险导致得损失主要有五类：=1\*GB3①刑事责任和罚金；=2\*GB3②清理费用即清除污染物质恢复污染地原貌而支付的费用；=3\*GB3③因污染而造成的对第三者的身体伤害和财产的损失；=4\*GB3④因污染而造成企业停工；=5\*GB3⑤因污染而对企业名誉和公共关系的损害。但实际上各国的保险公司都没有将以上五种损失全列为赔偿责任范畴。在英国，环境责任保险主要开设的是环境责任保险和属地清除责任保险。在美国，环境损害责任保险又称为污染法律责任保险，它赔偿被保险人因其所在地的污染而对第三者造成的人身伤亡和财产损失，其他不负责。英美两国的环境监管部门都可以通过法院取得清理令，要求污染地的所有人及时清理污染地，属地清理责任保险就是赔偿被保险人发生以上情况时支付的费用，但规定有责任限额。德国、法国、意大利、比利时、卢森堡、荷兰、瑞典、瑞士、芬兰、挪威、奥地利的环境责任保险承担因环境事故导致工厂部分或全部停产而产生的损失，但丹麦、英国、美国、西班牙等国家将此作为除外责任。（4）责任期间传统的环境责任保险一般仅为突发性环境污染事故所造成的损害赔偿责任提供保险。如果生态环境危害行为发生与环境侵权损害事实出现之间存在一个较长时间的间隔，就会出现所谓的损害“长期潜伏”（ｌｏｎｇ－ｔａｉｌ，简称“潜伏性”）现象。因“潜伏性”现象影响到保险责任的确定，为了明确保险责任，不同国家采用不同责任期间制度。目前常见的保险责任期间制度有三种：（侵害）行为发生制度、损失产生制度和提出索赔制度。“行为发生制度”流行于２０世纪五六十年代，在这种制度下，保险人仅为发生在保险合同期间内侵害行为所造成的损害承担保险责任。这种保险责任期间制度为被保险人提供了较有利的保障，但使得保险人负担过重。“日落条款”正是这一保险责任期间制度的表现。所谓“日落条款（ｓｕｎｓｅｔｃｌａｕｓｅ），就是指保险合同双方约定自保险单失效之日起最长３０年的时间为被保险人向保险人通知索赔的最长期限的条款。“日落条款”就反映了保险人持续多年的保险责任，实在是负累不小。如果采用这一责任期间制度，对于潜伏性的环境侵权损害，保险人将很难合理预见到损害的发生概率和损害程度，而可能无法通过收取额外保险费建立充足的储备金；或因过高的赔付储备金预算而“吓退”被保险人前来投保。随后出现的“损失产生制度”要求保险人为出现在保险合同期间内的损害承担保险责任。那么，如果在保险合同存续期间内已有明显迹象，但直到保险合同终止后才显现的环境侵权损害（比如这一间隔长达３０年），保险人应否承担保险责任？如果保险人必须负担，则必须解决合理计算保险费的问题，因为时间间隔过长而使得该项预计很难准确进行；如果保险人无须负担，则对被保险人和受害人显然不公平。目前在欧洲较为流行的是“提出索赔”的保险责任期间制度。在提出索赔制度中，保险人仅为在保险合同期间内向被保险人或保险人提出索赔要求的损害承担保险责任。采取这项保险责任期间制度能够使得保险人有效预见和防范潜伏性环境侵权损害。不过，由于保险合同期间往往很短，而实际上完全排除了保险责任对潜伏性损害的适用，大大降低了环境责任保险的赔付率。因此，采用提出索赔制度的环境责任保险往往被立法或判例所反对，如比利时１９９２年的保险法起先完全禁止“提出索赔”保险，西班牙法院曾判决提出索赔条款无效。但后来比利时允许某些责任保险可以采用提出索赔条款，但必须将保险责任延续至保险合同终止后３６个月；西班牙也允许在将保险责任延续至保险合同终止一年后的前提下使用提出索赔条款。１９９６年，荷兰保险业联合会也曾建议其成员在企业责任保险单中采用提出索赔条款，并采用相应的平衡条款，如在保险合同终止后延长责任期间，如果被保险人在保险合同期间内向保险人报告了与损害发生有重要密切度的事实，则保险人也应对保险期满后提出的索赔承担保险责任。（5）承保机构在环境责任保险的承保机构方面，目前国际上主要有三种模式：①美国式的专门保险机构，即其于1988年成立的环境保护保险公司，承保被保险人渐发、突发、意外的污染事故及第三人责任，责任限额为每次事故最高１００万美元。１９８９年，美国在其ＣＧＬ保险单中设计了“有限污染责任扩展批单”，将污染责任扩大到被保险人的工作场所或操作过程。②意大利式的联保集团，即1990年成立、由76家保险公司组成的联合承保集团；1989年，法国组建了高风险污染保险集团（ASSSURPOL），它由50个保险公司和15个再保险人组成，将大工矿企业的污染风险作为单独风险给予承保。③英国式的非特殊承保机构，其环境责任保险由现有的财产保险公司自愿承保。（6）保险费率环境责任保险与一般责任保险的最大不同之处在于它的技术要求高，赔偿责任大。每个企业的生产地点、生产流程和技术水平各有不同，对环境造成污染的可能性和污染的危害性都不一样。这就要求保险公司在承保时对每一个标的进行实地调查和评估，单独确定保险费率。具体情况不同，保险标的适用的保险费率千差万别。职业责任保险职业责任保险(ProfessionalLiabilityInsurance),更常被称为职业赔偿保险(ProfessionalIndemnityInsurance),是把全部或部分风险转移给保险公司的一种机制,由保险公司向那些由于职业人员疏忽履行其照管的职责造成的损失而有权获得的当事方进行赔偿。欧美等西方发达国家的职业责任保险开发早，经过几十年的发展已经逐渐成熟，形成了系列针对不同职业特点的产品系列，如医疗责任保险、CPA执业责任保险、董事及高管人员责任保险等。这里重点介绍医疗责任保险运行模式。1、以美国为代表的自保型在美国绝大部分医院都是私立医院，医生大部分都是自由职业者，为了避免医疗事故或医疗意外可能带来的巨大损失，不管是强制的还是自愿的，美国的执业医生基本上都购买了医疗责任保险。美国医生年平均收入约20万美金，其中约1.5万美金用于购买医疗责任保险，也就是相当于其年收入的7.5％，而外科系统和产科风险较大的医生投保费用可达5～10万美元。发生医患纠纷问题后，经医疗评审与监督委员会调解，调解不成经法院诉讼，由陪审团判定医院医生是否存在过错，再由法官判决赔偿费用，判决费用全部由保险公司支付。保险公司可根据当年医生赔偿金额和其年龄等因素作出风险评估，决定下一年度该医生的保费和决定是否拒绝其保险。由于美国医疗损害赔偿案件赔偿额偏高，如1998－1999年美国法院判决赔偿100万美金以上的案件占45％，尤其是神经外科及产科医生风险最大，无论支付多少保险费，似乎永远不够，导致全美范围内医疗责任保险费大幅度上升。据《华盛顿邮报》2004年9月28日报道，在过去的4年中，美国医疗保险的费用连续以两位数的百分比上涨，到2004年已经上涨了59%，比工资增长和通货膨胀大约快了5倍。使一些医生因不能支付高额保险费用而放弃医生职业，由于高额保费的赔付也造成一部分保险公司因此而破产。为了解决这一问题，互助自保的医疗责任保险公司应运而生。现在，美国比较著名的有加利福尼亚的医生公司、纽约的医疗责任相互保险公司。相互保险公司自身是非商业化的没有股权资本的法人团体，其经营目的不是为了获利而是给投保人提供低成本的保险服务，相互保险公司的投保人和被保险人合二为一，所有投保的医疗服务者都有权力通过决策机关参与公司的经营，公司的经营结果和收益归全体成员所有。相互保险具有提供弹性保险计划、有力地控制风险、提供多功能的法律服务、低成本运作等特点。我国台湾地区的医疗责任保险本上是采用美国模式。1962年5月日吴基福医师提议成立“台湾省医业务保险委员会”，首要任务是发挥医疗业务责任之安全保障，同时办医疗业务责任之保险事项。草拟之采会员缴纳保险费，医疗纠纷时由会代理会员处理案件，其处理事务费调解费、诉讼费、鉴定费、法定赔偿等全部由该会支付，是“完全保险”，定保险费400元，会员4000名，年收入160万元。但该年度省医师公会八届第三次会员代表大会以时机尚成熟，经费庞大否决；最后采信“部保障”的处理方式，会员全部加入，人每月8元（3元由省公会会费中拨充5元由各医师公会自筹），一年96元，险给付包括调解及采取法律途径所事务费用、鉴定费用、律师费。1966年8月“台湾省医疗业务保委员会”与明台保险公司创办“医疗务意外保险”。该险种成效极差，投医师不超过50人，3年中仅处理5、个赔偿事故，不得不关门大吉。1990年1月1日台北医师公会制定《医疗业务互助基金管理办法》，11条，其中第三条规定：本基金由参会员之会费及自由捐款组成，会员同的级别自由选择参加。该基金因参加人数不足，于1995年初宣告破产。目前经营得比较好的是产物保险公司和富邦保险公司。产物保险公司早在1966年即推出“医师业务责任保险”，1989年再扩大承保范围推出“医院综合责任保险”。后来，富邦产物保险公司又将两者综合起来，极力在医界大力推销，反应较好。“医师业务责任保险”承保范围有四：（1）被保险人因执行医师之诊疗业务发生意外事故，直接引致病人身体损伤或死亡，经医事鉴定后，依法应负赔偿责任，而在保险期内被请求赔偿时，本公司对被保险人负赔偿之责。（2）被保险人对于每一次意外事故之损失于提出赔偿请求时，须先负担本保险单所约定之自负额，本公司仅对超过自负额部份之损失，负赔偿之责。（3）依照本保险单之规定，应由本公司负赔偿责任时，悉以本保险单保险金额栏所载之保险金额为限，若被保险人能以较少金额解决者，本公司依该较少金额赔偿之。（4）被保险人因执行医师业务发生本保险单第一条之事故，致被控诉或被请求赔偿时，本公司得以被保险人之名义，代为抗辩或进行和解。凡有关赔偿请求之诉讼费用及必要开支，事前经本公司书面同意者，另行给付之。被保险因刑事责任被控诉时，其具保及因刑事诉讼所生之一切费用，由被保险人自行负担。“医院综合责任保险”承保范围扩及：（1）公共意外责任：被保险人营业场所之建筑物、电梯、信道、仪器或其它设施，因设置、保管、管理有缺陷或使用不当而发生之意外事故；被保险人之受雇人在执行职务时之疏忽或过失，或被保险人供应之食物饮料缺陷，而发生之意外事故。（2）医疗过失责任：被保险人之“医护人员”在营业场所或外派执行医疗业务时，因过失、错误或疏漏而违反其业务上应尽之责任，直接引致病人体损伤或死亡之事故。现在台湾的一些行业性组织如妇产科医学会正在酝酿成立“团体医师责任保险”。2、以英国、加拿大为代表的政府投保型英国、加拿大和我国的香港地区都采用的是这种类型，他们的医疗服务属于福利性质，医院投入和支出主要是靠政府投入，政府靠税收支持医疗事业。因此医院和医生的医疗责任保险费用由政府支付，发生医疗损害赔偿，经相关的委员会调解，调解不成由法院审理判决，赔偿费用由保险公司支付。3、以日本为代表的团体入保型日本的医师都可以参加行业自治组织——日本医师会（JMA），有一个全国性日本医师会，47个都道府县医师会。1973年，日本医师会创建了“医师职业责任保险制度”，为医疗纠纷的处理提供一种法庭外的类似仲裁的调节机制。日本医师会作为一个团体与保险公司（由东京海上火灾保险公司等5家保险公司承保）签订合同，对已参加保险的会员医师的医疗过失负有赔偿责任。47个都道府县医师会还提供一种补充责任保险，以保证医疗纠纷的赔偿。发生医疗事故后，由参加JMA保险的医师从患方接受损害赔偿请求，经都道府县医师会判断后，向纠纷委员会提出请求；纠纷委员会与保险公司联合组成调查委员会，对纠纷情况进行调查，然后，由每月一次的赔偿责任审查会对调查结果进行审查。为保证审查的公正性，采取相关人员回避制度，由具有中间立场的医学专家6人和律师4人进行审议。过半数通过审查结果，以文书形式做出决议，主要内容包括：（1）赔偿责任的有无；（2）赔偿数额的多少；（3）其他为使事件公平处理所需要的对策。最后，以该决议为基础，对纠纷进行处理。如果协商失败，再通过诉讼解决。二、我国责任保险发展现状和问题我国的责任保险开始于20世纪50年代，当时主要经营的是汽车责任保险。责任保险业务首先是从运输工具责任保险和出口产品责任保险开始的，其后是开展各种家用电器类责任保险，再逐步向其他责任保险领域发展。目前我国责任保险基本情况呈现以下几个特点：发展速度加快，但仍相对落后于整个保险业发展水平随着我国经济的不断发展和国民生活水平的不断提高，人们对责任保险的需求也在不断扩大，责任保险也得以快速发展，由下表可以看出，2001~2006年间，我国责任保险保费收入总体逐步上升，年平均增幅达到了19.45%，但同整个财产保险保费收入相比，所占的比重较小，相对国际平均水平的20%有很大差距。险种结构不合理，“老三样”占主导，中资保险尤为突出尽管我国责任保险已涵盖公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任等各方面，开办的险种多达数百，服务范围涉及社会的各个领域，保费规模有限，补偿与社会管理功能未充分发挥但责任保险的规模和功效并未得到长足发展。各险种的投保比例很低，从我国最近几年发生的重大生产安全责任事故看，对受害人提供赔款资金的主要来源不是保险公司而是政府，发生在2003年12月的重庆天然气井喷事故，因无保险公司的参与，使得赔款方四川石油川东钻探公司被高达3200万责任赔款拖入困境；建国以来的第二大矿难——孙家湾矿难，遇难的214人中，投保矿工仅占全部矿工的10%，但就是这10%中也竟然没有责任险的赔付，如此重大事故中责任保险缺失的例子不胜枚举。2001年至2005年，我国责任保险总赔偿额约83亿元，而2003年一年全国因事故造成的经济损失就高达2500亿，通过责任保险给以的补偿不足损失的1%，而发达国家的责任保险的补偿一般可达到40%左右。由此可见，目前我国责任保险的社会覆盖面和保障程度还较低,总体规模也较小,发展还极不充分,仍具有广阔的发展空间。在此我们就雇主责任、产品责任、公众责任以及职业责任在我国的发展情况及存在的问题进行逐一介绍与分析。2001年-2006年责任保险保费收入(不含机动车第三者责任保险)资料来源:《中国保险年鉴》、保监会网站数据雇主责任保险1、基本情况我国的雇主责任险指被保险人所雇用的员工在受雇过程中从事与被保险人经营业务有关的丁作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，由保险公司在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险在我国，雇主责任保险属自愿责任保险范畴雇主责任险的基木责任包括两方面的内容:(1)被保险人雇用的人员(包括长期固定工、临时工、季节工、徒上)在保单有效期间，在受雇过程中，在保单列明的地点、从事保单列明的被保险人的业务活动时，遭受意外而受伤、致残、死亡或患与业务有关的职业性疾病所致伤残或死亡的赔偿责任。(2)被保险人的有关诉讼费用三资企业、私人企业、国内股份制公司，国有企业、事业单位、集体企业以及集体或个人承包的各类企业都可为其所聘用的员工投保雇主责任险。当前，尽管企业安全责任事故频频发生，但雇主责任保险发展却步履维艰，近年更是基本处于停滞状态使得其经营陷于“低风险的不愿投保，高风险的不愿承保”的尴尬境地。即使通过政府出台政策强制性推行高危行业的雇主责任保险，但终因赔付率太高，让保险公司踯躅不前。如下表显示2004年至2006年间，煤矿和非煤矿高危行业的雇主责任保险保费规模逐渐萎缩，而赔付率分别为67.88%、114.5%、107.6%，呈居高不下的态势。湖南省煤矿和非煤矿高危行业雇主责任保险情况表2004年2005年2006年底保费收入3498.422170.91213.53赔款支出2374.882485.911305.97赔款率67.88%114.5%107.6%资料来源：湖南省保监局2、存在问题（1）企业保险意识相对淡漠，认知度不够，不愿投保。许多企业主虽认为保险可转嫁风险，但也仅限于投保高风险的作业人员，投保面严重不足。如在煤矿企业中，2003年贵州省99座国有煤矿就有近7万人没有参加加保险，即使参加保险的乡镇煤矿投保人数也只是实际人数的一半。（2）保险公司的产品陈旧、单一、老化，保障不足，创新力度不够。长期以来，大部分保险公司对一市场的细分不够，使用的雇主责任保险条款鲜有创新，难以适应行业与企业的发展变化。体现在:一是费率确定主要依据行业类别，而未按不同风险程度的企业给予个性化、差别化的费率。二是部分保险公司雇主责任保险条款规定实名承保，而乡镇用工的高流动性使实名承保在实际经营中“名存实亡”。三是现行条款的赔偿责任主要是根据《劳动法》或劳动合同的有关规定确定，且执行中弹性较大，与《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》等规定相比，赔偿标准较低，未能起到商业保险应有的补偿作用。（3）.保险公司经营管理粗放。一是承保把关不严。为拓展业务，许多保险公司并未严格执行保险条款费率，擅自改变承保条件，致使多年来雇主责任保险的参保人数严重不足，经营潜在风险增大。二是风险查勘和防灾防损严重滞后。大部分公司重保费、轻查勘，防灾防损也仅限于向管理部门等支付一定防灾防损费用，而不是真正投人人力、物力开展切实有效的风险隐患检查与排除，风险防范流于形式。三是经营数据严重失真。目前，一些保险公司对该险种的管理仍停滞在手工管理阶段，缺乏对经营情况的真实反映，管理严重滞后。（4）缺乏政府强有力的扶持。我国没有专门的雇主责任法，劳动法仅适用于国家机关、事业单位以及国有、集体企业，而近年来涌现的大量非公有制企业，其雇员的权益就很难得到保障。相当部分保险公司也认为发展雇主责任保险“费力不讨好”，因此，要么为完成上级下达的意外险保费计划，人为将雇主责任险做成意外险要么干脆选择退出市场，一定程度影响了该险种的发展。(二)公众责任保险公众责任险又称普通责任险，它主要承保被保险人在公共场所进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成的他人人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。公众责任险可适用于旅游景区、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动场所。我国现有市场上的公众责任险主要有普通责任险、学校责任险、旅行社责任险、旅游景区责任险等。公众火灾责任保险中国责任保险虽然起步较晚，但国家对公众责任保险的发展还是比较重视的，除《消费者权益保护法》有要求外，1995年国务院办公厅（国办发1995）11号文件和公安部《公共娱乐场所消防安全管理规定》以及1995年2月20日，国务院办公厅批转公安部《消防改革与发展纲要》中都已明确规定：“重要企业、易燃易爆危险品场所和大型商场、游乐园、宾馆、饭店、影剧院、歌舞厅、娱乐休闲等公共场所都必须参加火灾和公众责任保险。”然后因为种种原因，公众责任保险发展一直不太理想。重庆井喷事故、吉林中百商厦特大火灾、北京密云踩踏事件等这几起重大事故充分暴露了公众责任保险的严重缺位。统计显示，我国2007年共发生15.9万起火灾，造成直接财产损失9.9亿元，同比上升21.7%。其中，商场市场、宾馆饭店、歌舞娱乐场等公众聚集场所，火灾致使公众伤害的问题比较突出，而发生火灾后，一些经营单位却无力承担对火灾受害人的赔偿责任，伤亡人员的灾后救助和经济赔偿最后只能由政府“埋单”，却少有因为投保了公众责任保险而将赔付支出转嫁给保险公司的。据《中国消费者报》分别对北京、兰州、郑州、深圳、武汉等一些有影响的大型商场和娱乐场所调查分析，除极个别单位投保了公众责任保险外，90%以上的经营者对投保公众责任保险不感兴趣。突出的问题主要表现在以下几个方面：（1）公众认识和接受程度不够目前，中国广大消费者和民众的法律意识和侵权后的维权意识还不强，发生民事损害纠纷时，一些受害者因种种原因放弃索赔而“自认倒霉”，从而丧失了应有的补偿权益。即使有的受害者知道通过法院向企业索赔，但因举证困难、时间耗费过多等种种原因放弃索赔，因为即使诉讼获胜往往得到的赔偿也比较有限。同时大部分公众场所业主存在侥幸心理，有些宁可独自承担风险，也不愿因投保而增加经营“成本”，且一旦出现大的公众场所事故主要依靠政府出面做善后的抚恤处理加重了政府的经济负担。保险公司和投保者积极性不高公众责任保险不仅标的分散，保费低廉，而且风险大。在技术、管理上对保险公司的要求较高，加之前面提到的公众接受程度不够，有效需求不足，因此都不愿意花大力气在公众责任险上。此外，公众责任保险保护的是第三方即公众的利益，而支付保险费用的却是业主本身，这种表象上看似投保者与需求者利益的不完全一致，使得投保者没有投保公众责任险的积极性，所以完全运用商业保险手段难以普及责任保险。（3）在法律层面上，制度体系不全完善的法律制度是发展公众责任保险的基础和根本。当前公众责任保险发展中的问题，核心就在于相关法律法规的缺位。我国现阶段，有关责任方面的法律法规很不健全。《民法通则》第１１９条规定：侵害公民身体造成伤害的，应当赔偿医疗费、因误工减少的收入、残废者生活费等费用、该条只是规定了要赔偿，但并没有说明赔偿额。误工费、伤残补助费、精神损失费怎么计算，也没有实际规定。如同样是由花盆飞下伤人事件，深圳市一名受害者得到１０万元的赔偿金，而哈尔滨市市民仅得到１万元的赔偿。旅行社责任保险旅行社责任保险自2001年推出以来，历了6年艰难的历程。尽管国家旅游局在2001年就签署了《旅行社投保旅行社任保险的规定》(以下简称《规定)))，但多数旅行社至今对此态度冷漠。同时各险主体对此虽然表面上竞争激烈，但实上均处于艰难度日之中。旅行社资任保险处于低迷状态（1）旅行社短期行为严重，投保率低。广大旅行社对强制实施旅责险的真正意义和作用仍然缺乏理解，主动足额投保为少数。兰州市近期的一次调查显示，全市117家旅行社中有另外27家旅行社并未投保旅责险，占总数的两成。大范围来看，已经投保的旅行社中，也有相当一部分是为了每年的验资而不得不投保，且存在诸如保险金额不符合标准、保险到期不按时续保、理赔情况不报旅游行政管理部门备案等违法违规行为。因此一些旅行社在出现安全风险后，由于本身经济能力不足，保险的保障程度不够，便关门“大逃之天天。（2）限制过多的保险条款抑制了保险需求①可保风险方位过于狭隘为了防范道德风险，统一条款中明确指出了其众多的免责条款，其中不乏高发事故的风险因素。首先，故意行为、政治原因、核相关、自然灾害所造成的损失不予赔偿。如因暴雨造成游客伤亡或行李损失，财险公司不予赔付。其次，旅行社的违规操作造成的损失不予赔偿。这虽然在一定程度上防范了旅行社的逆选择，但也界定了责任保险只对旅行社合规操作造成的损失负责，然而，在实际操作中合规操作造成损失十分有限。再次，在符合可保风险条件下对游客的财产损失仍有严格界定，金银、首饰、珠宝、文物、软件、数据、现金、信用卡、票据、单证、有价证券、文件、帐册技术资料及其他不易鉴定价值财产的丢失和损坏不予赔偿。试想旅行中游客随身携带的物品大多为行李箱、衣物、现金，有的会佩戴首饰，财产损失多以现金、信用卡、首饰为贵重。这样来看，财险公司依照旅责险给予赔偿的财产损失是远远弥补不了实际损失，不能全面发挥为旅行社分扰的作用。②费率限额缺乏弹性统一条款没有实行差别费率。《旅行社投保旅行社责任保险规定》第十条指出“旅行社办理旅行社责任保险的保险金额不得低于下列标准：国内旅游每人责任赔偿限额人民币8万元，入境旅游、出境旅游每人责任赔偿限额人民币16万元；国内旅行社每135次事故和每年累计责任赔偿限额人民币200万元，国际旅行社每次事故和每年累计责任赔偿限额人民币400万元。”据统计，各旅行社每年的保费不少于2万元，但是，旅行社面临的责任风险在旅游期限、旅游地点、旅游项目等方面是千差万别的，旅行社的规模、业务范围、业务数量也差异很大。对责任限额的统一规定，有可能导致大型旅行社投保不足而小型旅行社超额投保。③诉讼费列支值得商榷统一条款的第十九条指出：“该赔偿金额与事先经保险人书面同意的诉讼费用之和，不得超过本保险单明细表中列明的每人赔偿限额。”第二十条指出：“保险人对被保险人为减少赔偿责任，抢救受伤的旅游者及施救旅游者的财产所支付的必要的、合理的费用，在规定的限额内予以赔偿。”然而，一旦发生重大的责任事故，旅行社所承担的赔偿责任和诉讼费用往往都十分巨大。如果将诉讼费用与赔偿责任一并计入赔偿限额，则可能造成诉讼费挤占赔偿责任，无法切实减轻旅行社的赔偿负担，进而无法切实保障游客的利益。学校责任保险学校责任保险，是指以学校对在校中小学生将来可能发生的人身伤害依法应当承担的赔偿责任为保险标的的一种责任保险。2001年，上海市教委向平安保险公司为本市160万中小学生投保了国内第一单校方责任保险。随后，浙江、山东、北京等省市，纷纷颁布政策法规推行该险种。2007年5月，中共中央、国务院颁布《关于加强青少年体育增强青少年体质的意见》(以下简称《意见》)，规定:“建立和完善青少年意外伤害保险制度，推行由政府购买意外伤害校方责任险的办法，具体实施细则由财政部、保监会、教育部研究制定”。这标志着校方责任保险进入了全面推行阶段。2008年10月7日，湖南省教育厅、省财政厅、中国保险监督管理委员会湖南监管局联合发文，在全省推行校方责任保险完善校园安全伤害事故风险管理机制。（1）投保人要求凡在湖南省境内经教育行政部门批准（登记注册）的全日制普通中小学校(含特殊教育学校)、中等职业学校，原则上都应投保校方责任保险，鼓励及提倡高等院校、幼儿园投保校方责任保险。

（2）保险责任

校方责任保险基本范围包括因校方责任导致学生的人身伤害，依法应由校方承担的经济赔偿责任。（3）责任限额

保费标准：中小学每年每生不超过5元；高等院校每年每生不超过8元。责任限额：中小学每所学校每次事故最高赔偿限额为人民币450万元，每名学生每年伤亡累计赔偿限额为人民币30万元；中等职业学校和幼儿园的责任限额参照中小学执行。高等院校每所学校每次事故最高赔偿限额为人民币500万元，每名学生每年伤亡累计赔偿限额为人民币30万元；每所学校每年累计赔偿限额为人民币1000万元。（4）承保机构

保险机构的选定，根据保险机构提供的保险产品特点、本行政区域的网点覆盖情况、服务能力、保障条件和本地区的财政能力、经济发展状况，通过公开招标形式合理选择保险机构。高等学校、幼儿园、未纳入义务教育经费保障机制改革的非公办中小学校在当地教育行政部门的指导下，自愿选择保险机构。（5）保费来源义务教育阶段学校交保费根据规定教育阶段民办学校投保校方责任保险所需费用，由学校的举办者承担；幼儿园、高中、中等职业学校、高等学校投保校方责任保险所需费用，根据自愿原则可从学校学费（保育费）中支出。各级各类学校投保校方责任保险所需费用，均不得向学生另行收取。然而在现阶段各地实行的学校责任保险中，以下两个方面问题比较突出：（1）学校责任险是否应强制化教育部颁布的《学生伤害事故处理办法》规定:“学校有条件的，应当依据保险法的有关规定，参加学校责任保险。”2006年9月生效的由国务院十部委联合颁布的《中小学幼儿园安全管理办法》规定:“有条件的，学校举办者应当为学校购买责任保险。”从上述规定来看，校方责任保险属于自愿险而不是强制险，因为是否“有条件”，可以由投保人自己决定。但是，各地在推行该险种时，都将其作为强制险对待。例如：:福建省教育厅《关于认真做好2006一2007学年校方责任保险工作的通知》和山东省教育厅《关于开展学校责任保险工作的意见》都规定，凡是符合条件的中小学校都必须参加校方责任保险，并且由省教育厅出面选择一家保险公司，与该保险公司协商确定保险条款的详细内容。由此可见，各地的实践与上述部委的规章是相矛盾的。那么，校方责任保险到底是强制险还是自愿险呢?（2）学校责任保险的经费来源在各地的校方责任保险实践中，关于保险费的承担主要有以下4种模式：(1)由投保的学校承担。例如:福建省规定，“校方责任保险分为三档，由投保学校根据自身财力按自愿的原则确定投保方案”。山东省规定，保险费“采取学校出资、社会赞助的投保方式，积极争取政府财力支持”；②由学校的举办者承担。比如:浙江省教育厅《关于积极推进校(园)方责任保险工作的通知》规定，“保险费按照谁办学、谁支付的原则承担，不得向学生收取”。③由教育行政部门承担。例如:辽宁省教育厅《关于积极推进校方责任保险工作的通知》规定，“提供校方责任保险所需保费，将其纳入学校年度预算，并以学校为单位，统计核查上报，由教育行政部门统一支付”；④由财政支付。例如：江苏省《中小学生人身伤害事故预防与处理条例》规定，“政府应当组织学校办理学生伤害事故校方责任保险，保险费用由省财政统筹支付”。4、环境污染责任保险20世纪90年代初,我国由保险公司和当地环保部门合作出了污染责任保险,大连是最早开展此项业务的城市,于1991年正式运作。后来,沈阳、长春等城市也相继开展此项业务。污染责任保险业务在我国开展的总体情况是:范围不大仅限于少数几个城市,在这些城市中的保险规模也不大,只有少数企业投保,且投保企业数量呈下降趋势。有的城市因无企业投保,此项业务已处于停顿状态。总体来说我国环境污染责任保险试点是不成功，突出的问题有以下几点：（1）自愿保险原则下投保率低我国试点适用的是自愿责任保险制度，在任意保险模式下，企业是否投保取决于其自身意愿，不具有强制性。而很多企业为了追求自身利润最大化造成短期行为，置环境损害于不顾，不愿投保环境责任保险。（2）保险责任范围过窄试点中适用的环境污染责任保险只把突发性污染事故造成的民事赔偿责任作为保险标的，将排污企业正常、累积排污行为所致损害以及污染所致国家重点保护野生动植物、自然保护区损害排除。在外事实上，由于污染而造成民事赔偿的不仅仅限于突发性污染事故，还有同样会造成人身或财产损害的累积性污染事故。（3）保险赔付率过低在开始试点情况相对算好的初期，大连市1991年至199年的赔付率只有5.7%，沈阳市1993至1995年的赔付率为零，远远低于国内其他险种50%左右的赔付率，而国外保险业的赔付率大多为70-80%。保险责任范围过窄，风险就相应减少，这是赔付率过低是直接原因，同时也使得企业不愿投保。（4）保险费率过高我国的污染责任保险费率是按行业划分的，最低费率为2.2%，最高为8%，而其它险种一般只有千分之几的费率。过高的费率使企业负担过重，无法调动其投保的积极性。（5）我国的环保法规不够健全，尤其缺少污染赔偿方面的法律规定，再加上执法不严，对排污者客观上没有形成压力。虽然污染环境造成了损失，却很少承担赔偿责任。像四川化工集团长期对沱江进行排污，对沱江造成了极大损害，却没有对受害者承担任何赔偿责任。2004年3月2日，四川化工集团将含有大量氨氮、超标几十倍的工业废水被直接排进了沱江，导致沱江流域严重污染，造成近百万群众饮用水暂停供应，沱江鱼类大量死亡，各种经济损失达3亿元，生态损失至少需要5年才能恢复。四川省对相关责任人进行处理、相关责任人被追究法律责任、川化集团只承担了1100万元的赔偿责任。2004年3月2日，四川化工集团将含有大量氨氮、超标几十倍的工业废水被直接排进了沱江，导致沱江流域严重污染，造成近百万群众饮用水暂停供应，沱江鱼类大量死亡，各种经济损失达3亿元，生态损失至少需要5年才能恢复。四川省对相关责任人进行处理、相关责任人被追究法律责任、川化集团只承担了1100万元的赔偿责任。三、产品责任保险我国产品责任保险始于80年代初，但当时主要是为了出口业务需要而开发出产品责任保险，而且业务量很小。自1985年以后，上海、杭州、广州等地的人保机构率先推出了面向国内市场的产品责任保险。产品责任保险早期主要承保因提供不洁食品引起的食物中毒危险，另外还有药品、化妆品等。如今，产品责任保险的承保范围已很广泛，从塑料玩具到计算机从零部件到大型成套设备，各种各样的产品都在寻找产品责任保险。但我国产品责任保险总的来看，还处于起步阶段，发达国家责任险占财险收入平均高达33%，其中产品责任险收入亦十分可观。在我国，人保财险2004年保费收入约600亿元，其中产品责任险还不到3亿元，占财险保费收入仅0.05%，且服务领域大多局限于家用电器等产品上。

从目前的情况来看，我国产品责任保险市场主要还存在如下几方面问题：（1）现行费率的制定缺乏科学的依据。目前，产品责任保险的费率不是运用数理统计方法测算出来的，而是根据经验和市场竞争情况确定的。中国加入WTO后我国产品的出口量不断增加，对产品责任保险的需求也会随之增加。对于这种出口产品的责任保险，保险机构在决定费率时不仅要了解国内的法律，还要了解进口国的法律和相关的国际条约。但保险机构对国内外有关产品责任的法律缺乏了解，使得这类险种的设计以及费率的制定与市场需求有较大的差距。（2）对相关法律缺乏研究。相比保险发达国家的严格产品责任原则，我国的产品责任法仍不够完善。主要体现在以下几个方面：1.在归责原则方面，已承认产品责任不是合同责任，但仍未明确规定产品责任适用严格责任。2.在产品的概念方面，《质量法》第2条规定“：本法所称产品是指经加工制作，用于销售的产品。建筑工程不适用本法规定。”而日本、美国等国对“产品”的定义则很宽泛，包括一切进入流通领域的物品，不论是加工的还是自然的产物。3.我国产品责任立法比较分散，内容也不够系统、完整，有些条文在表述上也不够清晰。（3）精神损害赔偿制度不具有操作性。法律上所称的精神损害是指对人们精神活动所造成的损害，世界上许多国家通过立法规定精神损害赔偿制度。产品责任的精神损害赔偿是否存在，以及赔偿数额与产品责任保险的完善有密切关系，还关系到消费者的利益。我国现有的有关精神损害赔偿还没有一个明确的认识和规定。从执法原则上，主要的依据是《民法通则》第120条的规定，但这一条将精神损害赔偿仅限于公民的姓名权、肖像权、名誉权。在司法实践中，对精神损害损偿的判决非常慎重。由于只有原则规定而无具体规定，所以在审判中采取法官酌情裁定的原则。最高人民法院在有关司法解释中基本上确立了人民法院应当根据侵权行为人的过错程度、侵权行为的具体情节、后果和影响确定或酌定的原则。虽然我国陆续制定了《消费者权益保护法》、《反不正当竞争法》、《产品质量法》和一批行政法规，这些法规也不同程度地就保护消费者权益规定了侵权行为人的民事赔偿责任，但对损害赔偿金额的认定实质上采取的是以实际损害为标准的赔偿原则，以及一定程度上的惩罚原则。（四）职业责任保险职业责任保险就是承保各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失，造成对第三者的经济损失或人身伤亡，依法应承担的经济赔偿责任的一种保险产品。目前我国市场上主要有医疗责任保险、CPA责任保险、律师职业责任保险等。1、医疗责任保险我国开展医疗责任保险的历史最早可追溯到20世纪80年代末，当时深圳、云南、青岛、广州、黑龙江、内蒙等省市先后开展了医疗责任保险，然而实践的效果并不令人满意，投保率仍然比较低。随着医疗纠纷数量的急剧增加，医患矛盾不断激化，医疗卫生工作环境有恶化的趋势。在此背景下，一些省市相继出台了关于实施医疗责任保险统保的规范性文件，在其行政区域内组织医疗机构统一投保。目前实行统保的省市有云南、上海、深圳、四川、北京等。由于各地的实际情况有所不同，因而其做法也存在着差异，最有代表性的云南模式、深圳模式和北京模式三种模式。（1）云南模式1999年1月1日起，云南省人民政府令（第70号）《云南省医疗损害事件处理规定》正式生效，意味着医疗责任保险在云南全面推广。这种保险由云南省卫生厅组织牵头，由人保云南省分公司和太平洋昆明分公司共同承保，条款统一执行太平洋保险公司制定的《云南省医疗执业责任综合保险条款（试行）》。其主要做法有：1.1投保人云南省人民政府1998年第70号令规定：医疗机构及其医务人员应当办理医疗执业保险。同时，省卫生主管部门规定，县及县以上医疗机构必须办理医疗责任保险，否则将收回《医疗机构执业许可证》或《医疗许可证》。1.2投保方式云南省成立医疗执业保险协调领导小组，两家保险公司成立“云南省医疗执业保险联合办公室”具体承办该险统保业务。由各级医疗行政管理部门组织发动、各医疗机构根据保险条款规定的相应的保险费档次，填具投保单、被保险人（医务人员）清单，分别向保险公司投保，保险人分别出具保险单等保险凭证。1.3保险费参保医疗机构按病床床位数量每年缴纳保险费1000元～30万元不等，医务人员按岗位风险情况每月缴纳保费1～20元不等。1.4保险责任保险责任主要包括以下3个方面：鉴定为医疗事故或医疗差错的，根据事故的等级进行一次性赔偿；医疗事故或医疗差错鉴定费、尸检费、鉴定检验费；因医疗事故、医疗差错导致的医疗机构无法收回的直接医疗费损失。1.5理赔方式发生医疗损害事故，经各级“医疗技术鉴定委员会”鉴定为医疗事故或医疗差错的，保险公司根据保险条款规定的补偿金额标准进行赔偿。对于医疗事故，根据医疗机构等级和事故鉴定的等级，每类一次性赔偿0.5～15万元，对于医疗差错，按照医疗机构类别，一次性赔偿0.1～0.3万元，对医疗欠费补偿按照医疗机构类别在限额2～100万内进行补偿。（2）深圳模式2003年11月，深圳市卫生局与中国人民保险公司深圳分公司签署了“深圳市医疗执业风险合作协议”，以政府条例形式颁布的《深圳市医疗执业风险保险管理办法》从12月3日开始实施。其主要做法有：2.1投保人根据前述条例的规定，深圳市国有非营利性医疗机构和在这些医疗机构中取得相应资格的各级各类从事医疗服务的卫生技术人员，必须参加医疗执业风险保险。在该市注册执业的合法医疗机构和在这些医疗机构中取得相应资格的各级各类从事医疗服务的卫生技术人员（包括聘用人员），均可参加医疗执业风险保险。2.2保险费保险费分为两部分：一是医疗机构固定保费：医院按其工作量和分级管理等级共确定为10个风险等级，缴纳相应的保险费，这部分“固定保费”缴给保险公司后不再返还；二是医务人员个人风险储金：医疗机构和医务人员个人按8∶2的比例每月缴纳。风险储金也分为10个风险