《现代商业银行业务与经营》第一章 商业银行概论

现代商业银行业务与经营第一章商业银行概论第一节商业银行的历史演变第二节商业银行的性质、功能和管理第三节国际银行业发展的最新趋势第四节西方商业银行的业务创新和管理提升第五节金融全球化中的我国商业银行变革第一节商业银行的历史演变一、商业银行的起源“银行”（bank）一词来源于意大利语banca或banco，即早期的货币兑换商借以办理业务活动的板凳。货币保管业务，便是现代商业银行存款业务的雏形。货币兑换商演变成货币经营商。货币经营商转化为银行家。原始的银行业务在巴比伦、希腊、雅典时期便已出现。第一节商业银行的历史演变二、商业银行的发展资本主义银行主要是通过两条途径产生的:一条是过去的高利贷性质的私人银行，为适应商品生产发展的要求和满足资产阶级的需要而逐渐演变成的现代银行。另一条途径则是根据资本主义企业组织原则建立起来的股份制银行。第二节商业银行的性质、功能和管理一、商业银行的性质（一）商业银行是企业（二）商业银行是特殊的企业（三）商业银行是一种特殊的金融企业第二节商业银行的性质、功能和管理二、商业银行的功能与作用（一）提供信用中介服务（二）作为支付中介（三）进行信用创造（四）从事信息生产和传递（五）实施代理监督第二节商业银行的性质、功能和管理三、商业银行的经营原则与风险管理（一）安全性与风险管理

1.银行经营条件特殊，尤其需要强调安全性。

2.银行自有资本较少，经受不起较大损失。

3.商业银行的安全性包括资产业务和负债业务的安全性。

第二节商业银行的性质、功能和管理（一）安全性与风险管理

保持安全性的方法：

1.避免或拒绝。

2.减少风险。

3.转移风险。

4.实行资产分散化。

第二节商业银行的性质、功能和管理（二）流动性与风险管理造成流动性问题的原因主要在于：

（1）银行业内在的不稳定性会产生外部效应。（2）信息的不对称可能导致银行业市场失灵。资金的流动性与风险性的关系

第二节商业银行的性质、功能和管理（三）盈利性与风险管理所谓盈利性，就是银行获得利润的能力，盈利性越高，银行获得利润的能力越强，反之则获得利润的能力越弱。盈利性与风险性的关系第二节商业银行的性质、功能和管理四、商业银行存款保险制度（一）商业银行存款保险制度的作用存款保险制度是整个金融体系的“稳定器”和“减压阀”。通过对存款人的存款提供全额或部分的保险来保护存款人特别是小额存款人的利益。实施存款保险制度可以加强对金融机构的监督。存款保险制度有利于金融业的公平和有效竞争。（二）美国、德国、日本存款保险制度的建立和实施第三节商业银行业发展的新趋势一、西方商业银行发展趋势之一:大规模购并导致银行业集中度迅速上升商业银行求大的动机主要有两个:

（1）生存的需要。（2）发展的需要。银行规模扩张的优势：（1）大银行的资产和资本余额（2）大银行的抗风险能力、应付突发事件的能力往往较强。（3）大银行的市场影响力比小银行要大。（4）大银行往往能得到市场的高度关注和政府的特别保护。（5）大银行的单位运行成本可以更低。第三节商业银行业发展的新趋势二、西方商业银行发展趋势之二:混业经营成为国际银行业的发展主流商业银行混业经营发展的的过程全能化银行的好处全能化银行的坏处第三节商业银行业发展的新趋势三、西方商业银行发展趋势之三:全球化、国际化表现形式：1.股东全球化。2.机构全球化。3.客户全球化。4.业务全球化。5.利润来源全球化。6.雇员全球化。7.管理模式的全球化。第三节商业银行业发展的新趋势四、西方商业银行发展趋势之四:不断进行金融创新金融创新的显著特点：1.金融创新是一个连绵不断的过程。2.金融创新以技术进步为前提。3.金融创新的新与旧之间并不存在非常严格的分界线，每一次创新都是一场革命，一种破坏性的新创造。4.金融创新的成本不低，但极易被模仿，且被超越的周期很短。第三节商业银行业发展的新趋势五、西方商业银行发展趋势之五:网上银行迅速发展，开始改变传统的银行网络银行的形式网络银行的优势

1.速度快。

2.成本低。

3.方便。

4.存款利率高。第三节商业银行业发展的新趋势六、西方商业银行发展趋势之六:对证券市场的依赖性日趋加深商业银行越来越多地依赖发行各种证券来筹集资金。商业银行加强利用股票市场达到提高股东回报和业务扩张的目的。商业银行对证券市场依赖性的增加还表现在资产结构的调整和债券投资的增加上。第四节西方商业银行的业务创新和管

理提升一、商业银行的业务创新（一）商业银行负债业务的创新

1.让活期存款在保持方便的同时享受到高息收入。

2.让定期存款在保持高息的同时享有灵活和流动的便利。

3.向客户提供“现金管理账户”。

4.通过发行债券而“主动负债”。第四节西方商业银行的业务创新和管

理提升（二）商业银行资产业务的创新

1.贷款形式的创新。2.商业银行进军证券领域，将部分资产放在证券上。3.贷款出售与贷款证券化。第四节西方商业银行的业务创新和管

理提升（三）商业银行表外业务的创新

从衍生产品交易方面看，商业银行的表外业务主要有:1.期权交易。

2.互换交易。（1）货币互换（currencyswap）（2）利率互换（interestrateswap）（3）股权互换（equityswap）

3.远期利率协议。第四节西方商业银行的业务创新和管

理提升二、西方商业银行的管理提升（一）西方商业银行信贷资产风险管理理论及其发展（二）西方商业银行信贷资产风险防范的方法

1.建立相互联系、相互制约的内控体系。

2.合理界定风险类型，提高风险预测水平。

3.灵活运用各种信贷资产风险管理手段。第四节西方商业银行的业务创新和管

理提升（三）西方国家对商业银行信贷资产风险的化解政策

1.加强金融监管，促使商业银行稳健经营。

2.依靠政府的行政手段，直接消化不良贷款。

3.利用国家的经济政策，逐步消化不良贷款。第五节金融全球化中的我国商业银

行改革国内商业银行在整体上将呈现出的发展趋势：（1）产权的股份化