《农业保险学》第3章国外农业保险发展概况

国外农业保险概述§1亚洲发展中国家的农业保险§3发达国家的农业保险§2§4墨西哥和巴西的农业保险第三章国外农业保险发展概况一般了解章节第一节国外农业保险概述

国外农业保险概况国外农险的类型及其特征国外农业保险共同特征主要内容（一）世界农业保险已经有两个多世纪的发展历史。（二）由于农业生产风险大，保险标的特殊，管理难度大，赔付率较高，故农业保险被称为保险业的尖端和难点，在世界上一直处于试办阶段。（三）许多国家都采取优惠政策，制定专门法规，鼓励和保护农业保险的发展，并把它作为政策性保险来经办。一、国外农业保险概况（一）发达国家的农业保险

1、发达国家主要指经济基础好，农业机械化程度高，农产品商品率高，国家补贴多，农业保险发展历史较长、规模较大的北美、日本、澳大利亚及西欧诸国。

2、主要模式：美国、日本和西欧三种模式。二、国外农业保险之类型及其特征1）农业保险开办得早。2）农作物承保的风险责任是逐步扩大的。3）农业保险组织多数是从原始的互保协会发展为保险公司大规模经营的。4）农业保险承保率较高，经营规模大，并积累了丰富的保险数据和资料。5）有关农业保险的优惠政策及立法多，费用补贴率高。3、发达国家农业保险的基本特征（二）发展中国家的农业保险1.发展中国家是指小农经济占主导地位,农村商品经济不够发达，农业保险也比较落后的亚洲、非洲、拉美等经济较落后的国家和地区。（1）开办农业保险的历史较短。（2）大多处于试办阶段，经验欠缺。（3）开办的险种少，试办的范围小。（4）多采用与政府、银行等机构合办方式。（5）经营农险的优惠政策及费用补贴较少。2.基本特征1、前苏东国家是指90年代初期以前，以苏联为首的东欧社会主义集团。2、前苏东国家的农业保险的共同特征（1）农业保险属于财政体制，由国家保险局（公司）组织办理。（2）实行政策性经营，不以盈利为目的。（3）实行强制保险与自愿保险相结合的原则。（4）经营范围广、险种多，赔付率较高。（三）前苏东国家的农业保险

（一）国家重视，政府支持，地方配合

各国普遍制定有专门法律予以支持，在经济上给予优惠，行政上予以保护。

（二）农业保险多属于政策性业务

许多国家都制定相关政策予以补贴，保险经营也不以盈利为目的。

（三）收支平衡是国外农险的主要经营目标（四）大部分国家都建立了一定程度的风险分摊机制。

三、国外农业保险的共同特征

第二节发达国家的农业保险

农作物保险的发展概况牲畜保险的发展概况美国农业保险之发展现状主要内容发达国家农业保险的特点日本农业保险实务作法一、农作物保险发展概况单纯（特定）风险保险综合风险保险农作物一切风险保险西欧是农作物保险的发源地其发展演化历程如下：2、类型：主要有农作物雹灾险、火灾险、风暴险、洪水险、干旱险、冰冻险等。3、生长期农作物雹灾险开展的最为普遍、有效，在欧美绝大多数国家（如美国、德国、法国、意大利、瑞典、奥地利、丹麦、荷兰、瑞士、比利时等）都得到了广泛的发展。（一）特定风险保险1、概念：是仅承保农作物某一种风险的保险，又叫单纯风险保险综合风险保险是承保两种及两种以上农作物风险责任的一种保险，也叫农作物混合险。（二）综合风险保险保险责任范围介于单纯风险及一切风险之间，即在单一风险之基础上，再增加二、三种风险。（三）农作物一切险

农作物一切险是农业保险中最先进的一种保险方式。农作物一切险是对农作物一切或主要可能发生的自然灾害和病虫害提供较为全面经济保障的一类保险。这类保险的责任广泛、赔付率较高，常由政府指定的专门机构或公司办理。1、按保险标的种类多少可分为单一农作物保险和综合农作物保险。前者只保某一种农作物；后者则用一张保单同时承保多种农作物。2、现行的农作物保险绝大部分是特定的单一农作物保险，而且是一个国家种植的主要作物。（四）单一农作物保险和综合农作物保险（一）欧洲的牲畜保险二、牲畜保险发展概况1、牲畜保险的起源与发展（1）现代形式的牲畜保险起源于

19世纪初期的德国北部。（2）牲畜保险在欧洲大陆，特别是德国、法国、瑞士、瑞典等国得到了广泛发展。2、经营牲畜保险的组织形式1）小型相互或合作保险组织。2）大型合作保险组织。3）合股保险公司。4）公众或国家的保险机构。承担各国牲畜保险的绝大部分。得到国家的大力支持和经济资助。（一）欧洲的牲畜保险

3、牲畜保险的种类（1）承保普通风险的牲畜保险。包括雷电、火灾、爆炸、偷盗以及因意外事故永久失去价值的风险，法国则包括溺亡损失，英国还包括因无生殖能力而贬值的损失。不包括因暴乱、洪水和溺亡造成的损失。（一）欧洲的牲畜保险3、牲畜保险的种类（2）承保特殊风险之牲畜保险。

包括运输、展览及出售时的风险，生育风险，牲畜的阉割和其他小手术保险，由于某些疫病造成的后续损失等。

（3）牲畜屠宰保险。

一般是在那些有公法规定的，可以在屠宰后宣布某些牲畜的肉品不适合人类消费的国家实行，其被销毁的损失可以获得赔偿。4、牲畜保险发达之缘由（1）小农场占优势,农民的牲畜不多,承受损害能力差，因而对突然的和意外的损失真正需要保险保障。（2）虽有农业机械化，但生产中仍大量使用畜力。（3）政府以各种方式努力发展牲畜保险。例如补贴费用，提供公众再保险机构的分保，规章与手续的优惠和便利。（4）合作与相互的保险组织的发展，降低了投保费用，方便了投保。（5）畜牧业发达,保源稳定。这是因为西式生活方式对肉蛋奶等产品需求特大,从而刺激了畜牧业的发展。1、其牲畜保险不及欧洲发达的原因（1）两国盛行大规模的农场，对一般损失可以通过自保来应付。（2）农业生产及其运输中长期使用各种机械,役用畜不多。（3）在农用牲畜的繁殖、喂养和管理方法先进，牲畜死亡率很低。（4）发生灾害对牲畜造成非常损失时，政府有各种灾害援助计划，向场主提供特别补助和贷款。

2、20世纪70年代以后该险有所发展（二）北美的牲畜保险（1）牛、马的死亡和废弃实行强制保险。（2）猪、羊的死亡和废弃为自愿保险。（3）牛、马、猪、羊的疾病、伤害及运输实行自愿保险。（4）新生或怀胎的牛、马实行自愿保险。（5）根据政府规定，保额按市价八成以下确定并承保，政府补贴近一半的保险费。（6）若遇特大瘟疫而发生大面积牲畜死亡，保险赔款不足部分仍由国家承担。1929年日本颁布的“牲畜保险法”规定如下：（三）日本的牲畜保险三、日本农业保险的实务做法（一）日本农业保险简介1、日本实行强制与自愿投保相结合，民间非盈利团体经营、政府补贴及再保险扶持的农业保险模式。2、日本是农业保险制度比较健全，法规较完善，经营较成功的国家，并积累了许多发展农业保险的经验，值得我们学习借鉴。（二）农作物保险（以粮食作物为例）

1、保险标的：水稻、旱稻、小麦、大麦。

2、实施方式：实行强制保险。

3、保险责任范围：包括台风、洪水、干旱、夏季低温、大雪、地震、火山爆发、病虫害、野鸟和野兽破坏等造成的损失。

4、保险期限

★水稻从插秧时节（如果是直接播种从发芽时节）到收获。

★旱稻和麦类从发芽到收获止。

每块田的保额＝每公斤保额×保险产量（该块田标准产量的70％）5、保险的产量与保险金额（2）半相抵法。当受灾田块上的总损失超过一个农民平均总产量的20％时（未受损田块不与受损田块相抵）给予赔偿。每个农民的保额＝每公斤保额×保险产量（80％×各田块标准产量的总和）（１）逐块计算法。当灾害损失超过一块田标准产量单位面积的全国平均产量）的30％时给予赔偿。（３）全相抵法。当一个农民总的减产损失超过其标准总产量的10％时给予赔偿。每个农民的保额＝每公斤保额×保险产量（90％×各田块标准产量的总和）6、保险费与政府补贴（1）保险费根据费率和保险金额来计算。（2）补贴比例由立法机构根据不同作物的实际费率确定，实际费率越高，补贴比例也越高。水稻补贴比例为50～70％。旱稻和麦类均为50～80％。7、损失理算与赔偿

（1）损失理算的步骤ⅰ由理算师对所有报损田地逐一检验（全相抵法除外）。ⅱ共济组合和地方政府在县联合会同意负担其所属范围的责任后最后鉴定损失量。ⅲ共济组合或地方政府和损失理算委员会的人员对理算师逐一检验结果进行抽样检验加以详定。ⅳ损失理算委员会对逐一检验和抽样结果进行讨论，估价损失程度，向共济组合或地方政府提出报告。（2）赔偿计算方法逐块计算法：共济组合和地方政府负责赔偿农民减产30％以上的田块上的经济损失。半相抵法:共济组合和地方政府负责赔偿农民超出标准产量20%的减产损失。全相抵法:共济组合和地方政府负责赔偿农民超出标准产量10%的减产损失。1、保险牲畜：牛、马和猪。

2、参加方式：强制保险。

3、保障范围：被保险牲畜发生死亡、残废、疾病和伤害（肉猪只限于死亡），给予赔偿。4、保险金额：由被保险人决定,最高不超过保险价值的80%，最低不低于由共济组合或地方政府制订的最低额（保险牲畜价值的20～40％）。（三）牲畜保险5、保险费率与政府补贴：农林水产省根据过去一定年限的地区年保额损失率制订最低费率，每三年调整一次。政府对农民所交纳的保费实行补贴，牛、马补贴保费的50％，猪补贴保费的40％。

6、赔偿：保险牲畜发生死亡和残废，由共济组合或地方政府直接赔偿农民。赔款＝

损失额×

（牲畜价值－残值）保险金额____________________

保险价值（一）美国农业保险的发展历史1、立法准备阶段；2、加速和实践阶段3、巩固和完善阶段(二)美国农业保险的分类多种风险农作物保险；团体风险保险；冰雹保险；收入保险-以农民的收入为赔偿依据，最受欢迎。(三)美国农业保险政策及其改革

1、美国一直推行政府和民间相互联系的双轨制农业保险模式。1996年新修订的美国农业法案，对过去的美国农作物保险法进行了较大的改革。四、美国农业保险之发展现状2、美国新农业保险政策的主要内容用政策手段提高农民种植农作物的积极性。

使农民对国际市场的反映更加敏感。农民要承担更多的农作物生产风险责任。（1）美国农业法案对农民的主要影响（2）改革农业保险补贴的做法：联邦政府由过去灾后损失多少补多少，改变为逐年减少补贴。关系到社会稳定及其它产业的发展。

美国的农场主大多为私人企业，而美国又是灾害频繁的国家，若没有相应的农业保险及其农产品补助，则无法生存与发展。美国的地域辽阔，气候环境千差万别，灾害多的地区其农作物单产很不稳定，很大程度上需要农业保险来保持稳定。（３）农业保险的作用

坚持农民自愿参加的原则。因为灾害情况不同，参加保险应由农民自己决定。②近几年的农业历史资料和数据为制定保险条款、费率打下了良好的基础。③政府大量的补贴为开办好农作物保险提供了有利条件。④农作物保险的责任要包含全部自然灾害，而不是单一或少数几项保险责任。⑤主要依靠商业性的私人保险公司来开展农作物保险而非大规模的国家农作物保险公司。（4）美国农作物保险新的改革思路（5）落实新农业政策的主要措施农作物保险的保障程度要高农作物保险的风险责任范围要广收入保护要向灾害频繁、经济相对落后的中西部倾斜.制定某一区域性农作物保险条款要依据大多数农户近10年的农作物平均单产及私人保险公司近年来开发的险种。①收益保险：核心内容如下②采用期货方式，让国内外企业和商人预购农产品，以达到农产品的保值目的。③采用特殊的联邦政府购买农产品的预售合同，使农民放心进行农业生产。2.美国农作物保险的基本做法（1）以往农作物保险存在的主要问题

①农民参与程度低。②政府的补贴过重。

③农作物保险与政府灾害救济相矛盾。玉米、小麦、大豆等谷物类葡萄、樱桃、桃李等水果类洋葱、甜玉米、豌豆等蔬菜类开心果、核桃、杏仁等核果类油菜秄、小米等其他类（2）农作物保险承保的品种和自然灾害风险

①承保的品种

②承保风险责任：冰雹、干旱、水涝、过潮湿、虫害、病害、霜冻、风害等。（3）农作物灾害保险─“CAT”

特点：交纳保险费固定且数量少；保障程度低，最高赔款只有总产量的30%；投保条款、手续、理赔方式简单。（4）“买高”灾害保险─“Buy-Up”

特点：保险费不定额，是根据承保亩数确定；根据险种风险不同，保险费浮动；农户的风险保障程度高达75%。

（5）其它农业保险承保形式当一户农民有多种农作物时，由于私人保险公司开办险种的限制，怎样保障多种农作物的风险问题，目前仍没有得到很好解决。保险成本高，政府、农民都不太满意，如何降低保险成本已成为当务之急。私人保险公司的承保能力较低，急需增强其资本实力，仅靠政府的长期补贴不是出路。应发展新的跨年度收益保险制度，而非象过去只是根据前几年的平均产量来设计保险条款和计算费率。对畜牧、水产等养殖业保险没有相应的保障措施，这方面的人才、技术等也有待培育和开发。（6）美国农作物保险存在的问题

1、风险管理局的职能

该局隶属于美国农业部，负责联邦农作物保险计划的实施，以及农作物保险业务的组织和管理，条款的设计。（四）美国农业保险的组织机构

2、联邦农作物保险公司（FCIC）:负责对私营公司监督和管理，指导业务发展，重点是对公司资金运用的管理。包括政府对农作物保险的补贴资金,与商业公司的业务分保资金，甚至对非保险农作物发生灾害，由国家拨付的救灾基金的管理。第三节亚洲发展中国家的农业保险

农业保险发展历史组织机构与实施方式保额、费率及保费补贴发展农业保险的困难保险标的和责任范围主讲内容一、农业保险发展历史1、印度在1948年开始筹划农作物保险。2、斯里兰卡1958年试办水稻保险。3、菲律宾1978年筹建“农作物保险公司”。4、韩国、泰国、孟加拉、马来西亚、印尼、巴基斯坦等国，都是1970年代以后才开始试验农作物保险，承保对象主要是粮食作物，并以农贷户的半强制性保险为主，保额以生产成本或贷款额为限。（一）农作物保险的发展史（二）牲畜保险的历史1、亚洲发展中国家牲畜保险历史较短，规模不大。

2、印度和缅甸1930年代初期已有合作性质的家牛相互保险组织，由于收费高，偿付能力差而逐渐消失。

3、1973年，印度实行保险业国有化以后，陆续在全国开办了家牛保险业务。

4、斯里兰卡根据1973年颁布的“农业保险法”试办了牲畜保险。

5、韩国、泰国、马来西亚于1980年前后开始试办养牛保险、奶牛保险。二、组织机构与实施方式（一）组织机构形式1、国家农业机构。如马来西亚、斯里兰卡。2、由保险公司经营。如印度、菲律宾。3、农业保险合作社。如孟加拉国、韩国。1、农作物保险的实施方式（1）以强制或半强制方式居多，少数国家实行自愿保险方式。（2）日本对主要农作物、斯里兰卡对水稻均实行强制保险。2、牲畜保险的实施方式（1）完全自愿的牲畜保险。（2）与农贷强制联系的半强制保险。（二）农业保险的实施方式三、保险标的和责任范围1、农作物保险标的：主要是水稻、小麦、玉米、豆类等粮食作物。2、牲畜保险标的：牛、马、猪等。（一）保险标的（二）保险责任范围1.农作物保险的保险责任范围2.牲畜保险的责任范围主要是危害农作物的各种气象灾害，在实行农作物一切险的国家里，也承保病虫害造成的农作物的损失。

包括：牲畜疾病、传染病死亡、强制掩埋及灾害事故造成的损失。具体项目因国家及投保险种不同而略有差异。四、保额、费率及保费补贴1、在农作物保险中，保险金额通常以农作物的正常产量为依据来确定。

2、在牲畜保险中，确定保额的基础一般是牲畜的市场价值或者评定价值。（一）保额的确定（二）保险费率

由于缺乏各种数据及经验，厘订的费率不太准确，应根据实际情况加以适当修正。

（三）费用补贴（尤其是粮食作物的保险费用）

1、补贴保险人经营管理费用。2、补贴被保人部分保险费。3、分保补贴。4、超赔付率补贴。五、发展农业保险的主要困难1.经济欠发达，生产力水平低，农民缺乏保费承受力。2．国家财力有限无法大量补贴3．缺少可靠损失资料费率厘订难4．道德风险严重令人防不胜防五、发展农业保险的主要困难5.农业生产技术低，条件差，损失率居高不下。6.政府缺乏对农险的应有认识和理解，支持乏力。7．缺乏训练有素农险专门人才第四节墨西哥和巴西的农业保险

墨西哥、巴西两国农业保险概况墨西哥、巴西两国农业保险经营机制墨西哥、巴西两国农业保险的共同点及启示主要内容对我国农业保险体制改革的建议一、墨西哥、巴西两国农业保险概况（二）巴西农业保险概况1、农业保险始于1939年国家再保险公司的建立.2、巴西的农险业务范围涵盖五方面：农作物保险、牲畜保险、农村财产保险(含担保业务)、农村信用保险和农民人身保险。（一）墨西哥农业保险概况农业