担保调查要点

调查设计各个企业所处的行业不同， 经营状况也不同， 担保从业人员应跟据借款人的实际情况量身定做项目调研提纲。通过有针对性的项目调研提纳，可以明确下一步的工作内容，有步骤的进行后续工作，提高项目调查工作的质量和效率。制定项目的调研提纲，应注意把握以下几点：1、制定项目调研提纲实际上是对企业信用情况、经营得理能力、经营理念、发展趋势等定性分析和数据印证和客观检验，是进行项目调查的目标。2、制定项目的调研提纲要着重于客观、真实、完整地反映调查企业的经营情况，关注借款企业的客观还款能力和主观还款意愿。3、制定项目的调研提纲应根据借款人实际情况，秉持务实高效、抓大放小实质重于形式的原则。二、风险识别：1、担保公司在保前初审和保前调研两阶段中，对企业信息收集、甄别、筛选是担保公司防范风险的基础，分析企业信息的有效性、细节和时效性是担保公司人员保前调查的关键。担保公司的项目经理有敏锐的洞察力，注重政策法规的细微变化，针对所承办企业的不同性质，必须了解其不同的产业政策、行业政策及相应法规，避免因对政策理解不透而造成错误决策。2、担保公司在对企业信处的分析中要关注信息真实性。被保企业没有银行贷款记录，并不代表企业负债比例低，相对于银行贷款，其他负债更具有隐蔽性和不可撑控性。企业所提供信息的真实和有效性也需要担保公司进行独立的核实和判断。3、担保公司不可迷信“权威部门”的信息。一则掌握“关键”信息的有关人员的道德风险难以把控。二则某些职能部门为了自身的“政绩和利益，也可能有意无意地误导银行或担保公司。该类“权威信息”带来的风险往往是致命的，也是担保公司保前调查中要警惕和关注的重点。三、信息收集信息应尽可能的详尽， 主要围绕资产状况、 还款能力和还款意愿进行有针对性的收集。 资产状况不仅要了解企业资产的多少，还要对其权属、状态进行了解，最好取得书面的证明，以便将来一旦发生风险可以采取有效的措施。还款能意愿需要通过各种外部信息与企业交往的细节进行观察。工程保函项目的信息采集除了平时需要采集的资料处，还要分析工程关键点由于项目为工程保函担保，项目经理除了收集企业的基本资料外，提出中标工程需要关注的六个方面的问题：1、招标方式。中标方法、未中标企业竞标金额。2、发包方。公司性质、资金实力、付款条件、工程管理、索赔条件、历史索赔事件。3、中标单位基本情况。资质、人员、对外债权债务、各地信用记录、正在进行中的工程4、中标单位施工力量、自有施工设备及配套设备、组织施工能力、在建工程的力量分配。5、履约记录。资金实力、垫资能力、与发包方的合作历史、 同类同量工程履约记录和工期。6、工程利润。中标工程利润、同类同量工程投标金额。工程保函担保项目的信息采集。建筑市场在社会上通常被认为是“僧多粥少”的复杂行业。因此，工程是否隐瞒挂靠及层层分转包问题？如果有这样的问题，如何找准实际施工人？对于这种中标价下浮比例较大的工程，如何验证才不会产生低价项目亏损致使中标单位拒绝履约的可能性？是否会产生发包人与承包人关系恶劣或合谋、发包方转嫁经营风险等非履约原因索赔？这些问题都值得项目经理深入研究，并根据采集信息过程中了解的情况及时调整核查措施。贷款担保项目的现场考察在现场考察中需要注意以下重点：1、认真核实相关单证原件。2、除对贷款企业进行深入的现场考察外， 对与项目相关的其他企业 也要进行详尽的调研。3、在调研过程中，要时刻关注国家行业政策，并要求查看相关批复、许可证等原件，以避免出现政策性风险。现场考察1、现场调查是项目调查最重要的环节，绝大多数风险隐患可以在这里得到揭示。2、民营企业发展与企业决策者的素质密切相关。通过与企业决策者的充分交流，可以收集到有关企业的客户管理能力、发展计划、企业的核心优势以及经营的持续性等方面的一手资料。面对企业道德风险的估计，则可以通过资料的吻合性和合理性来判断。3、民营企业最大的问题是管理不规范，财务信息不对称问题普遍存在。项目经理现场考察的目的就是针对企业的运营特点和赢利模式，亲自采集数据资料形成工作底稿，从面还原相对真实的财务信息。4、现场调查可以获得对各生产经营要素配置的最感性的认识。经营的良性循环一定是各个要素合理配置和作用的结果。因此，在一定程度上可以说，对企业未来经营的判断，就是对未来资源配置能力的判断。对成立初期中小企业的现场考察分析企业提供的资料，根据企业成立时间短、 规模不大的情况，拟订了调研提纲，场考察的主要肉容同：1、目前企业资金周转是否困难，生产运营是否正常。2、企业生产的核心工序和产品的技术优势如何 ;3、企业产品是否存在市场，前景如何 ;

明确了现4、企业财务不规范，需要通过现场考察测算企业规模概据提纲，项目经理通过以下方式对企业进行现场考察1、观察：观察企业现场情况是考察的第一步骤，包括：1）生产现场：企业整体生产有条不紊，由于产品需要高度洁净，企业立了无尘空间，整个生产线均在无尘车间生产，工人采用统一服装、统一净化处理，在产品分类标识、摆放整齐、流水线运转顺畅。2）车间管理：现场管理要求严格，企业在车间一侧公布当月每个生产小组的生产计划表、完成统计表、产品合格率等，企业注重计划管理和品质管理。3）设备运转情况：企业最关键设备是两台镀膜机，设备现场运转良好，近一年均有完整的生产和保养记录;从开工记录显示，目前产能未完全释放，尚可满足50%的新增产值需求。4）产品库存情况：仓库基本无积压商品，客户运输车辆在仓库外守候，产成品刚入库即补客户要求装车运走，抽查出入库表，5）人员精神面貌：工人精神饱满，管理人员积极性高，出勤率高，并没受到企业短期资金困难影响。聆听与交流：聆听企业各部站、各层次声音是了解企业的途径之一。现场考察项目现场考察的主要作用是通过新临企业生产经营场所，重点了解企业财务资料之外的情况，同时结合财务审查等其他方面信息， 从而对企业运行情况有全面的了解， 为设计融资方案提供参考依据。但企业在发展变，要求项目考察的方式手段也要录活变通。通过以上案例说明，在作现场考察时，即使针对同一家企业，在其不同发展阶段，考察的侧重点大不相同：1、在企业成立初期，侧重到真实地了解企业现状：包括人员精神面貌、生产管理、关键技术、设备运转等。2、而在企业发展壮大期，更侧重于了解企业的发展趋势和是否具备进一步发展的条件：如人员和设备的增加、管理团队充实、研发力量和技术支持是否有保证、市场容量和市场竟争优势如何等。总之，只有在充分了解企业的前提下，才能设计出理想的担保方案，既做到控制风险，同时为企业提供有力的资金支持，在实现自身效益增加的同时，也创造了良好的社会效益，体现了政府积极扶持中小企业发展的政策导向。 出师表两汉：诸葛亮先帝创业未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。然侍卫之臣不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。诚宜开张圣听，以光先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：愚以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益。将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。

“能”，是以众议举宠为督：亲贤臣，远小人，此先汉所以兴隆也；亲小人，远贤臣，此后汉所以倾颓也。先帝在时，每与臣论此事，未尝不叹息痛恨于桓、灵也。侍中、尚书、长史、参军，此悉贞良死节之臣，愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也 。臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。后值倾覆，受任于败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也。受命以来，夙夜忧叹，恐托付不效，以伤先帝之明；故五月渡泸，深入不毛。今南方