《金融学基础（第2版）》课件5第五章 巧用保险

第五章巧用保险.情境导入小金的同学小张约小金周末去郊游，而且是“自驾游”——小张的表哥大李开车来接，可是不幸的时，就在星期五，大李出了车祸，车子进了修理厂大修，人也住进了医院，幸好身体没什么大碍。小金和小张去医院看大李，“好在买了保险，不然真亏大了。”大李说，“不过，开车还是要小心啊，出了事故，保险公司只管赔钱，可赔不了命啊!”大李还是不停的感慨。“保险公司只管赔钱，可赔不了命啊!”这句话让小金记忆深刻。不过，小金忽然记起有一位远房亲戚交了什么保险，说是退休后每年都会领到一笔钱。那么保险究竟是怎么回事？思考：保险到底能“保”什么？又能“赔”什么？如果你是小金，你会考虑买保险吗？你碰到过保险推销员或者接到过推销保险的电话吗？学习目标知识目标了解保险公司概念和发展掌握商业保险基本业务掌握社会保险基本业务掌握保险市场运行原理能力目标分析、比较和选择各类商业保险分析、比较各类社会保险分析保险市场的发展前景和挑战第一节保险公司一、保险公司概述保险是以社会互助的形式，对因各种自然灾害和意外事故造成的损失进行补偿的一种方式。保险公司是指依法成立的、专门经营各种保险业务的金融机构。保险公司根据风险分散原理，将社会经济生活中的个别风险，通过保险机制分散于多个经济主体，以保证社会经济生活的稳定。保险具有分散风险、组织经济补偿两个基本功能，在现代社会中还具有融通资金的功能，因此，保险公司是一种最重要的非银行金融机构。二、保险机构（一）保险公司分类1.人寿保险公司人寿保险公司是为投保人因意外事故或伤亡造成的经济损失提供经济保险的金融机构。2.财产和灾难保险公司财产和灾难保险公司是对法人单位和家庭住户提供财产意外损失保险的金融机构。（二）保险中介机构（1）保险代理公司。保险代理公司是受保险公司的委托代其开展保险业务的机构。代理公司要根据保险公司委托的业务范围和授予的权限进行业务代理，因此所产生的权利、义务、责任等均由保险公司承担。（2）保险经纪公司。保险经纪公司是投保方的代理人，是指基于投保方的利益，为投保人提供选择险种、与保险公司订立保险合同、缴纳保费、索取赔付等中介服务的保险中介机构。（3）保险公估公司。保险公估公司是指接受保险当事人委托，专门从事保险标的评估、勘验、鉴定、估损、赔偿额的核算等业务的机构。第二节商业保险一、商业保险概述（一）商业保险的内涵商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。一般所说的保险是指商业保险。商业保险按照保险保障范围分为：人身保险、财产保险、责任保险、信用保证保险。（二）商业保险的特征1．商业保险的经营主体是商业保险公司。2．商业保险所反映的保险关系是通过保险合同体现的。3．商业保险的对象可以是人和物（包括有形的和无形的），具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、信用等。4．商业保险的经营要以盈利为目的，而且要获取最大限度的利润，以保障被保险人享受最大程度的经济保障。二、人身保险（一）人身保险内涵人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休后，根据保险合同的规定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难。人身保险的基本内容是：投保人（也就是买保险的）与保险人（就是卖保险的）签合同，互相定立权利义务，投保人向保险人交纳保险费，当被保险人发生死亡、残废、疾病等保险事故，或活到合同约定的年龄，保险人向被保险人或其受益人给付保险金。（二）人身保险的种类1．定期死亡保险以被保险人保险期间死亡为给付条件的保险。2．终身死亡保险以被保险人终身死亡为给付条件的保险。3．两全保险以被保险人保险期限内死亡或者保险期间届满仍旧生存为给付条件的保险，有储蓄的性质。4．年金保险以被保险人的生存为给付条件，保证被保险人在固定的期限内，按照一定的时间间隔领取款项的保险。（三）人身保险的功能人身保险的主要功能从两个方面体现：一是保障被保险人死亡所致家庭损失的经济补偿，减轻家庭或子女的经济负担，使其遗属能够获得一定收入，以维持生活及偿付债务；二是储蓄资金，以备将来养老所需。前者属保障型的，后者为储备型的。另外，根据《中华人民共和国个人所得税法》，保险赔款可免纳个人所得税。三、财产保险（一）财产保险内涵财产保险广义上讲，是除人身保险外的其他一切险种，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类实偿性保险。（二）财产保险的种类四、责任保险与信用保证保险（一）责任保险责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。不论企业、团体、家庭或个人，在进行各项生产业务活动或在日常生活中，由于疏忽、过失等行为造成对他人的损害，根据法律或契约对受害人承担的经济赔偿责任，都可以在投保有关责任保险之后，由保险公司负责赔偿。（二）信用保证保险信用保证保险的标的是合同双方权利人和义务人约定的经济信用。信用保证保险是一种担保性质的保险。在业务习惯上，因投保人在信用关系中的身份不同，信用保证保险又可分为信用保险和保证保险两种类型。信用保险以订立合同的一方要求保险人承担合同的对方的信用风险为内容的保险。保证保险以义务人为被保证人按照合同规定要求保险人担保对权利人应履行义务的保险。第三节社会保险一、社会保险概述（一）社会保险内涵社会保险是指国家通过立法强制实行的，由劳动者、企业（雇主）或社区、以及国家三方共同筹资，建立保险基金，对劳动者因年老、工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予劳动者本人或供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。它具有保障劳动者基本生活、维护社会安定和促进经济发展的作用。（二）社会保险特征1．保障性：指保障劳动者的基本生活。2．普遍性：社会保险覆盖所有社会劳动者。3．互助性：利用参加保险者的合力，帮助某个遇到风险的人，互相互济，满足急需。4．强制性：由国家立法限定，强制用人单位和职工参加。5．福利性：社会保险是一种政府行为，不以盈利为目的。二、养老保险（一）养老保险内涵养老保险（或养老保险制度）是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。（二）养老保险制度1.传统型制度2.国家统筹制度3.强制储蓄型（三）我国养老保险发展社会统筹与个人帐户相结合的基本养老保险制度是我国在世界上首创的一种新型的基本养老保险制度。在基本养老保险基金的筹集上采用传统型的基本养老保险费用的筹集模式，即由国家、单位和个人共同负担；基本养老保险基金实行社会互济；在基本养老金的计发上采用结构式的计发办法，强调个人帐户养老金的激励因素和劳动贡献差别。三、医疗保险（一）医疗保险的内涵医疗保险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。职工因疾病、负伤、生育时，由社会或企业提供必要的医疗服务或物质帮助的社会保险。以合同的方式预先向受疾病威胁的人收取医疗保险费，建立医疗保险基金；当被保险人患病并去医疗机构就诊而发生医疗费用后，由医疗保险机构给予一定的经济补偿。两大职能：风险转移和补偿转移。即把个体身上的由疾病风险所致的经济损失分摊给所有受同样风险威胁的成员，用集中起来的医疗保险基金来补偿由疾病所带来的经济损失。（二）医疗保险制度1.间接医疗保险制度。2.直接医疗保险制度。3.基本医疗照顾。（三）我国医疗保险发展中国的基本医疗保险制度实行社会统筹与个人账户相结合的模式。四、失业保险（一）失业保险的内涵失业保险是指劳动者由于非本人原因暂时失去工作，致使工资收入中断而失去维持生计来源，并在重新寻找新的就业机会时，从国家或社会获得物质帮助以保障其基本生活的一种社会保险制度。失业保险的主要特点包括：1.普遍性。2.强制性。3.互济性。（二）失业保险的制度国际上一般采取五种方式筹集失业保险所需资金：一是由雇主和雇员双方负担；二是由雇主和国家双方负担；三是由雇员和国家双方负担；四是由国家、雇员和雇主三方负担；五是全部由雇主负担。（三）我国失业保险发展第四节保险市场一、保险市场概述（一）保险市场的涵义保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。既可以指固定的交易场所，如保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险保障，即各类保险商品。（二）保险市场的要素1.保险市场主体（1）保险商品的供给方（2）保险商品的需求方（3）保险市场中介方2.保险市场的客体保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象，这个交易对象就是保险商品。保险商品是一种特殊形态的商品。二、保险市场功能1.保险保障功能

(1)财产保险的补偿

(2)人身保险的给付2.资金融通功能3.社会管理功能(1)社会保障管理(2)社会风险管理

(3)社会关系管理

(4)社会信用管理本章小结11.保险是以社会互助的形式，对因各种自然灾害和意外事故造成的损失进行补偿的一种方式。保险公司是指依法成立的、专门经营各种保险业务的金融机构。按保险的标的不同，保险公司可分为两大类：人寿保险公司、财产和灾难保险公司。2.商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险按照保险保障范围分为人身保险、财产保险、责任保险、信用保证保险。本章小结23.社会保险是指国家通过立法强制实行的，由劳动者、企业（雇主）或社区、以及国家三方共同筹资，建立保险基金，对劳动者因年老、工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予劳动者本人或供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。4.保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。它既可以指固