《现代保险理论与实践》第3章保险的概念、职能与作用

概念与本质§1

保险的分类§2

保险的作用与地位§4

保险的功能§3第三章现代保险的本质与功用保险是集散风险、分摊及补偿损失的朝阳行业。保险是以小保大、稳定经济的财务互助制度。是国民经济调节器，市场经济的保护神。社会风险的大管家，社会和谐的稳定器。本章的基本理念2§1．保险的概念与本质

重点学习小节保险的本质保险的构成要素与特征保险的概念与内涵2022/12/17§1.1保险的概念与内涵1.有关学说保险学说损失说二元说非损失说损失赔偿说损失分担说风险转嫁说技术说欲望满足说相互金融说2022/12/172.法律定义保险是体现当事人权利义务关系的经济合同行为，是一种民事经济保障法律关系。这种关系以签订保险合同的方式建立起来的。保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。§1.1保险的概念与内涵2022/12/173.经济学定义集合具有同类风险的众多单位或个人以合理计算分担金的形式实现因特定风险事故发生所致的经济损失对少数成员一种财务安排进行补偿的2022/12/174.作者观点：保险是以合同方式集合众多单位或个人的同类风险，通过科学计收分担金,实现对少数成员因特定风险事故发生所致的损害后果，给予经济补偿的一种社会互助制度。你认为应如何表述保险的定义？2022/12/17保险分散风险的原理假设有1万个人，每人有一座房屋，为简化起见，假设每座房屋的价值都是50万元，且都向保险公司投保了一年期房屋保险。保险公司从多年经营该保险的经验中知道，每千座房屋每年有1座遭受损害，制定每年缴纳保险费为550元，保险金额为50万元。则保险基金为：550×10000＝550万元如果损失事实正如保险公司预测那样，则10座房屋共得到赔偿金50万×10＝500万元，剩余50万元由保险公司用来支付工资、佣金、各项支出和利润。这样，每个参加保险的人以事先可知的、确定的少量保险费（550）为代价，转移了未来可能发生的、无法预测的、不确定的巨大损失（50万元）。

案例分析2022/12/171、保险的构成要素§1.2

保险的构成要素与特征多数经济单位的结合特定风险的存在合理厘定费率签订保险合同建立保险基金2022/12/17经济性互助性商品性法律性科学性2.保险的特征2022/12/173.保险与保证保险与救济保险与储蓄保险与赌博保险的比较特征2022/12/17分担范围不同依附关系不同权利义务不同保证与保险都是对将来偶然事件所致经济损失的一种补偿方法。其区别是保险保证属多数人的集合与分担不附属于他人的行为有对价关系是双方的结合分担行为附属于他人的行为无对价关系计算与准备不同精算加准备金无精算或有准备2022/12/17主体/合同不同给付对象不同主张权利不同救济是依赖外援来度过难关的他助行为。提供者有政府、社会团体和公民个人等。保险救济属双务合同,权利义务相等事先确定的受益人严格按合同履约是单务合同,单方施舍行为给付相当广泛,事先不能确定数量形式不限性质不同自助加他助行为纯粹他助行为2022/12/17经济范畴不同需求动机不同权利主张不同保险储蓄非货币信用范畴联合互助行为基于特定事故的不确定性补偿主张权受保险合同条件约束货币信用范畴货币借贷行为购买准备、支付准备、预防准备拥有完全的随时主张权运行机制与监管部门不同需要特殊技术：概率论等方法不需特殊技术进行计算非货币信用范畴联合互助行为基于特定事故的不确定性补偿主张权受保险合同条件约束货币信用范畴货币借贷行为购买准备、支付准备、预防准备需要特殊技术：概率论等方法2022/12/17目的不同条件不同机制不同保险赌博获得经济生活安定的保障具有保险利益不能额外获益风险客观存在损失平均分担以小博大图谋发横财有赌注就可参与赢者额外获益风险人为制造输赢双方自理社会地位及后果不同国家支持鼓励法律政策保护引发社会不安定不受法律保护。单个的给付与反给付不均等,给付的确定性与反给付的不确定性二者的相似之处2022/12/17你认为保险的特征还有哪些？你认为保险的构成要素是什么？2022/12/17从经济角度看保险是一种经济保障行为保险是一种融资行为是国民收入的再分配§1.3保险的本质1即保险是一种损失赔偿合同表现为对社会、对投保方的融资是分摊意外事故损失的财务安排2022/12/17保险是一种经济合同行为，保险合同明确规定了当事人双方的权利和义务关系。保险是一种风险管理和损失转移机制,有“社会稳定器”之称.2.从法律角度看3.从社会功能角度看在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种资金再分配关系，是参加者进行意外损害融资的财务保障制度。本质2022/12/17名人谈保险（1）如果我有办法，我会把“保险”两个字写在每个簿子及家门上，因为我相信只要付出一点点地代价，许多家庭就能免除不幸事故所带来的灾害，当一家之主不幸身故时，整个家庭将陷入经济危机，我们有责任去避免!它对人们幸福带来伤害，也对国家经济产生损失。——英国首相丘吉尔英国首相丘吉尔2022/12/17拥有适当的寿险，是一种道德责任，是大部分国民应负的义务。——美国总统罗斯福美国总统罗斯福名人谈保险（2）2022/12/17名人谈保险（3）保险的意义只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女小时作儿女长大时的准备，如此而已！今日预备明日，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱；能做到这三点的才能算作是现代人。——中国学者胡适中国学者胡适2022/12/17§2．保险的分类重点学习小节按保险的性质分类按保险的实施方式分按保险标的分类按承保方式分类按风险转嫁程度分类按经营主体分类按投保主体分类2022/12/1712/17/2022社会保险养老社会保险医疗社会保险失业保险工伤保险生育保险1.按保险的性质分类商业保险政策保险财产保险人身保险再保险2022/12/17实施方式不同举办主体不同保费来源不同保额/监管不同商业保险与社会保险、政策保险的比较商业保险社会保险多为自愿保险保险公司举办投保人缴纳不是统一规定强制性险种政府部门举办雇主雇员共担国家统一规定经营目的.方式非盈利.行政式营利.市场运营2022/12/17举办主体不同经营目标不同承保机制不同商业保险政策性保险国营、私营公私合营公司追求利润最大化投保人自由度大可选择性强国家成立的专业保险公司注重社会的宏观经济效益近乎经济手段多为半强制投保保费来源不同由投保人缴纳投保人政府共担2022/12/17自愿保险2.按保险的实施方式分类强制保险财产保险3.按保险标的分类人身保险财产保险人身保险2022/12/171）财产损失保险普通财产保险运输工具保险货物运输保险工程保险

农业保险盗抢保险财产保险2022/12/172）责任保险公众责任保险雇主责任保险产品责任保险职业责任保险财产保险2022/12/173）信用保险国内信用保险出口信用保险投资保险财产保险2022/12/174）保证保险合同保证保险忠实保证保险商业信用保证保险财产保险2022/12/17人身保险以人的寿命和身体作为保险标的的一类保险业务。

种类人寿保险意外伤害保险健康保险生存保险死亡保险年金保险生死合险保险标的人的生命普通意外伤害保险特种意外伤害保险保险标的人的生命和身体医疗保险疾病死亡保险工资收入保险专业人员劳务收入保险保险标的人的身体2022/12/17原保险4.按承保方式分类重复保险再保险共同保险两个或两个以上保险人联合直接对同一标的同一保险利益、同一风险事故提供保险保障且保险金额总和不超过保险价值的保险。投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故与两个以上保险人订立保险合同且保险期限重复、保额总和超过保险价值的保险。也叫直接保险，是指投保人与保险人之间直接签订合同所确立的保险关系。也称分保，指保险人将其承保的保险业务，部分转移给其他保险人承担的保险。2022/12/17共同保险示意图投保人甲保险人乙保险人丙保险人保障投保保障投保2022/12/17

案例2：平安产险共保资源三号卫星发射2016年5月30日11时17分，伴随着发动机的巨大轰鸣声，平安产险首席承保、国内20余家保险公司联合共保的资源三号02星搭载长征四号乙运载火箭在太原卫星发射中心成功发射，卫星顺利进入预定轨道，并实现与资源三号01星双星在轨组网运行资源三号02星发射保险是国内首个完全按照政府采购招标程序公开招标的卫星发射险项目，平安产险牵头国内20余家中小财险公司组成竞标联合体在与两家主要竞争对手临时组成的竞标联合体竞争中脱颖而出，成功中标，首席承保了资源三号02星的发射加在轨测试保险及发射第三方责任保险一揽子项目，保额分别达到7.87亿和6.3亿元人民币。平安产险在三个工作日内即完成了资源三号02星保险条款量身定制、共保、再保安排的全部工作，保障了卫星按计划发射。2022/12/175.按经营主体分类合作保险私营保险公营保险6.按经营性质分类合作保险公营保险私营保险2022/12/17个人保险企业保险团体保险投保人为某一集体的保险，投保团体与保险人签订一份保险总合同。以企业作为投保人与保障主体的保险。是以个人名义购买的保险，其投保人是单个的自然人。7.按投保主体分类2022/12/171）足额保险2）不足额保险3）超额保险保险金额与保险价值相等。若全损，按照保险金额全部赔偿；若部分受损，按照实际损失赔偿。保险金额小于保险价值。若全损，按照保险金额赔偿；若部分损失，按投保比例赔偿。损失金额×（保险金额/保险价值）保险金额大于保险价值。赔偿时均按保险标的物的实际损失价值赔偿8.按风险转嫁程度分类2022/12/17你认为保险的分类还有哪些？你认为为什么要对保险进行分类？2022/12/17§3．保险的功能保险功能的一般含义保险的基本职能保险的派生职能重点学习小节2022/12/17§3.1保险功能的一般含义保险的职能是指由保险本质和内容决定的、内在的固有功能，是社会分工赋予它的社会使命。保险的职能一般包括基本职能和派生职能。含义2022/12/17单一功能论基本功能论二元功能论多元功能论保险功能说的历史评介主张保险只有经济补偿的唯一功能。不能完整说明保险运行机制的全过程，并表现其性质。坚持保险具有分散危险功能和经济补偿功能，较完整地表现了保险的性质，得到普遍认可。“二元说”导出保险具有补偿功能和给付功能，而保险应有统一概念，“二元功能论”不正确保险具有分散危险、经济补偿、积累资金、防灾防损、社会管理等功能，说法不准确恰当主张保险只有经济补偿的唯一功能。不能完整说明保险运行机制的全过程，并表现其性质。坚持保险具有分散危险功能和经济补偿功能，较完整地表现了保险的性质，得到普遍认可。2022/12/171.集散风险职能2.赔付损失职能即收集和分散风险的功能，是保险的内在功能，并通过保险人的展业与承保工作来实现。面临同类风险的所有被保险人通过保险机制，共同承担了少数人的风险，也就是通过多数人分散少数人的风险。赔付损失功能是保险的外在功能，是对保险责任事故造成的经济损失及时进行补偿，或对约定的人身保险事件发生进行保险金给付。§3.2保险的基本职能2022/12/17保险人通过实施其经济赔付功能，为被保人及关系人提供约定经济保障，帮助其度过经济难关。集散风险与赔付损失是手段与目的的统一，是保险本质特征最基本的反映。1.融通资金职能4.社会管理功能§3.3保险的派生功能保险人将保险资金中的暂时闲置部分,以有偿返还的方式重新投入社会再生产过程，以扩大社会再生产。

保险人通过分析潜在的损害风险，评价保险标的的管理计划，提出费用合理的替代方案，采取损害管理措施等风险管理服务，来实现其防灾防损功能。2.防灾防损职能人身保险还有均衡消费的功能。用过去的节余来满足未来消费需要的功能就是“均衡”功能。它是将人们在一定时期内所获得的生活资料，在一生消费中进行均衡，也是人身保险的特殊功能。3.均衡消费职能指保险业通过自身运作对社会发展进步及资源科学配置等，所发挥的积极作用。2022/12/17

近年来，这种通过将保单质押给保险公司进而获得保单现金价值一定比例的贷款的方式，越来越受到客户，尤其是高净值客户的青睐。数据对此有充分说明。以四大上市险企为例，保户质押贷款余额呈现快速增长。2016年，该项贷款合计余额已突破2000亿元，达到2087.51亿元，同比增加312.11亿元，增幅达到17.6%。同时，四大险企的保户质押贷款也连续四年每年增长300亿元以上。最新监管文件要求，人身险产品的保单贷款上限不得高于保单现金价值或账户价值的80%。

保监会于2016年9月份发布的《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》(76号文)要求，人身险产品的保单贷款而不符合该通知要求的保险产品，要在2017年4月1日前需全资料四大险企保户质押贷款超2千亿2022/12/17

部停售。从保单贷款上限来看，根据上市险企2016年年报的披露，中国人寿贷款金额上限不超过投保人保单的现金价值，中国平安和中国太保将贷款金额上限设定为保单现金价值的70%至90%，新华保险称贷款上限为现金价值的一定比例，未明确表示比例的具体数值。其中，中国人寿是在2015年将保户质押贷款金额上限提升至保单现金价值的。在此前的2014年年报中，中国人寿的相关表述为，“本集团的保户质押贷款均以投保人的保单为质押，且贷款金额不超过投保人保单现金价值的80%。”，而按照76号文的要求，那些保单贷款限额高于现金价值80%的产品，今年将面临调整。上限不得高于保单现金价值或账户价值的80%。资料四大险企保户质押贷款超2千亿2022/12/17①通过建立风险数据库，参与社会风险控制，承担社会风险管理功能；②灵活调剂运用保险资金、承担社会资源管理功能；③秉承最大诚信原则，承担社会信用管理功能；④分担部分社会保障任务，承担部分社会改革管理功能；⑤承担各种责任风险、协调社会成员关系、发挥社会维稳功能；⑥大力支持科技进步、承担部分社会创新管理功能；⑦融入社会生产及日常生活，承担部分社会生产与生活管理功能；⑧改变各方行为模式，承担部分社会关系管理功能。4.社会管理职能的具体表现2022/12/17你认为应如何表述保险的派生职能？你认为保险的基本职能是什么？你认为保险的社会管理职能是什么？2022/12/17§4．保险的作用与地位4.1保险的作用微观经济中的作用宏观经济中的作用2022/12/17§4.1.1保险的作用含义保险的作用是指保险在实施其职能时所产生的客观社会效应，是保险职能发挥的结果。保险的作用既有重要的积极作用，又有个别消极作用。其积极作用又分别体现为在微观经济作用和宏观经济作用。含义2022/12/17有利于指保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的对微观主体的经济效应。§4.1.2保险的微观经济作用帮助投保企业灾后及时恢复生产经营促进投保企业加强风险管理助力投保企业加强经济核算确保民事赔偿责任的履行，保障无辜受害人利益安定保险消费者的经济生活有效提高投保企业和个人的信用2022/12/17小浩父亲和大鹏父亲在出游途中不幸发生车祸，两人当场殒命。大鹏父亲只有社保而无商业保险最后只获得公司给的8万元抚恤金。小浩父亲因风险管理意识强，购买了终身寿险，定期寿险，大病保险，还买了300万的意外保险，事故发生后保险公司迅速启动了理赔，500万赔款顺利打到了小浩家的账户上。反思：两人同在一家公司，同是工程师，身价相差如此大，身价不是身家！身家上亿的人，身价可能是0，人的生命靠什么去体现？保额来体现！身价保障越高，生活压力越小，幸福指数就会越高！我们真的要让保险为我们负起未来生活的保障，生命的尊严，幸福的责任，生命虽无价，保险可定价！两男身故，一妻子抱500万哭一妻子抱枕头哭2022/12/172022/12/171.老有所养，晚年人生安享无忧生老病死是所有人必经的生命过程。每个人都无法控制自己的“生死”，但是却完全可以将“老”掌控在自己手中。虽然养老面临诸多难题，但人寿保险可以确保每个人都能老有所养，安享有尊严的老年生活。2.病有所医，生病看得起生活不打折“健康是1，其他是0”，其重要性无人不知！然而无论圣贤或者百姓，谁都无法保证不被疾病侵扰，而重大疾病险等健康保险却可为人们提供充足的“弹药”以对抗、甚至击退疾病大敌。3.爱有所继，亲情大爱得以延续没有人能预知生命中的不幸，我们能做的就是在我们还安好的时候，为自己购买足够的人寿保险，因为一旦发生不测，只有保险会将我们的爱延续到父母、妻儿、兄弟姐妹的生命中。4.老幼有所护，为教育成长保驾护航在西方发达国家，之所以寿险保单普及率高，就是因为许多父母早2022/12/17就考虑，一旦自己遭遇意外，孩子的成长及教育无法保障。重视教育是中华民族的优良传统，独生子女政策让父母更加重视孩子的成长和教育，因此，中国的父母更应该购买人寿保险，确保孩子的教育、成长一路畅通无阻。5.壮有所倚，免除后顾全力打拼事业随着市场经济的深入发展，人们在面临发展机会的同时，也面临丢掉“饭碗”的险境，而人寿保险足以消除因失业、意外、疾病等可能带来的生活隐忧。6.亲有所奉，饮水思源保单养双亲如果你是一个有爱心的孝子，不管收入多少，请先为自己购买一份费用不高的纯意外险，受益人写上父母的名字，当你遇到不测，保险可以代你尽到儿女的奉养义务。7.残有所仗，意外致残可保障尊严如果没有保障，那些因工意外致残，或因疾病等导致伤残者，会因2022/12/17为生活保障的缺少而丧失尊严，而保险可以为人生增加一层坚实的“安全保护网”。8.钱有所积，增值保障又安全许多保险产品，每年只需投入千八百的小钱，10年、20年后，就会变成一笔不小的财富。9.产有所保，是安全的保值方法无论是养老型还是投资型保险产品，大都具有既保值又有可能增值的功能，更为重要的是，这种产品还可以兼具意外、医疗、住院补贴等多重保障功能。金融动荡市道中，很难有什么东西比购买保险产品更保险的。至于家财险，品种亦十分丰富，既有保障型的也有投资型的，既有短期的也有长效的，既有基本险也有综合险。10.财有所承，一生财富惠泽亲人总有人觉得名下的财富不仅可以让自己安享晚年，还能令子孙享用不尽，殊不知，一场意外足以让所有财富灰飞烟灭，而只有人寿保险可破解此难题。2022/12/17§4.1.3保险的宏观经济作用是指保险功能的发挥对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。保障社会再生产的正常进行确保商品流通的顺畅进行有助于财政收支和信贷收支平衡促进对外经贸发展及国际收支平衡促进科学技术与新产业发展

有利于调节金融、稳定经济2022/12/17有利于近日，中国保监会印发《关于债权投资计划投资重大工程有关事项的通知》(以下简称《通知》)，在风险可控的前提下，支持保险资金投资对宏观经济和区域经济具有重要带动作用的重大工程。《通知》的发布，是保监会推进保险业支持实体经济发展的重要措施，有利于鼓励保险资金加大对关系国计民生重点领域的支持力度。《通知》明确了保险资金通过债权投资计划形式投资重大工程的支持政策。一是优化增信安排。二是提高注册效率。下一步，保监会将继续完善监管政策，进一步疏通保险资金进入实体经济的渠道，为实体经济发展创造更加良好的金融支持环境。资料保监会：支持保险资金投资对宏观经济和区域经济具有重要带动作用的重大工程2022/12/17保障社会再生产的正常进行（1）保险在要素投入量增长方面的作用有利于提高投资率，增加可用于投资的储蓄量，促进储蓄