《保险学》考试复习资料

M'M'Edition管理体制不同（二）社会保险与商业保险的联系在保险项目和保障水平上二者相互补充在实施范围上二者相互补充商业保险还可以接受政府委托，办理某些项目的社会保险五、 社保基金△社会保险基金是指社会保险专管部门通过法定或契约的筹集方式 ，由企业或个人缴纳和政府资助而建立起来的一种社会后备基金。按照规定 ，社会保险基金只能用于社会保险项目的补偿或给付，不得以任何理由挪作他用。（一） 社会保险基金的构成国家拨款企业或个人缴纳社会捐赠投资盈利，即社会保险基金运用所获得的收益（二） 社会保险基金运用的原则社会性原则风险分散原则收益性原则六、 社会保险种类社会养老保险社会医疗保险失业保险生育保险工伤保险企业补充保险七、 社会保险组织制度互助组织形式私人组织形式共同组织形式大多数国家都采用3和4的组织形式，①由国家设立专管机构进行社会保险的组织管理； ②由国家委托民政部门或劳动组织进行组织管理； ③由国家委托国有或私营商业保险机构进行组织管理。第十二章一、 大数法则对保险的意义△大数法则：在保险领域，大数法则是指面临同一风险事故的单位（标的）数量越多，风险的实际损失偏离估算损失的程度越小， 即同质风险单位结合数量逐渐增多时， 发生风险损失波动的幅度会逐渐减少而趋向于稳定。大数法则对保险具有非常重要的意义：（1） 是保险产品定价的数理依据只有掌握大量的保险风险单位的经验数据， 才能比较准确地估计保险标的的损失概率或被保险人群的死亡概率（生存概率、疾病发生概率、意外事故发生概率） ，从而合理厘定保险费率。（2） 是保险稳定经营的数理依据当被保险的保险单位足够大时， 保险风险才能在较大范围内进行分散， 从而保证保险公司的财务稳定性。即随着被保险的保险单位的数量增加， 保险公司赔款总额的预测期望值与实际发生的赔款总额的偏差越小，保险公司的财务负担小。二、 保险费率厘订的主要原则△（一） 保证补偿原则保险人按保险费率向投保人收取的保险费， 必须足以应付赔款支出、保险金给付以及各种经营费用。如果保险费率过低会导致保险公司缺乏偿付能力， 最终使被保险人因得不到保障而利益受损。（二） 公平合理原则指保险费率在保险人与投保人之间及各投保人之间要体现公平合理的原则。 保险人与投保人的公平合理，既强调贯彻补偿原则， 又强调保险费率不能过高，否则损害投保人利益； 各投保人之间的公平合理，体现为分摊金必须合理， 即相同的风险单位采取相同的保险费率， 不同的风险单位采取不同的保险费率。（三） 相对稳定原则保险费率的厘订，要考虑到保险收费标准的稳定性。 如果保险费率经常波动，会诱发投保人的投机心里，也会使投保人难以确定保费预算， 增加对保险公司的反感，导致业务量的减少，还会给保险公司本身的财务核算带来困难。（四）促进防灾防损原则产品定价要能促进被保险方防灾防损， 减少危险事故。比如通过提高或降低保险费率来惩罚或奖励被保险方增强防灾防损意识，提高全社会风险管理水平，从而减少社会财产的损失。三、保险费构成保险费就是购买保险服务产品的价格。 投保人缴纳的保险费一般称为毛保费， 它可以分解为纯保费和附加费两部分。纯保费：是保险人用来建立保险基金，将来用于赔付的那部分保费，也称为净保费；2•附加费：主要用于保险人的各项业务开支和预期利润， 包括职工工资、业务费、企业管理费、代理手续费、税金、利润等。第十三章一、保险公司经营的原则（一） 保险标的大量原则是指保险人在可保风险的范畴内 ，应争取承保尽可能多的风险单位。原因有：1•保险基金更雄厚，发挥经济补偿作用大数法则才能发挥作用，风险概率的预测才准确3•保费收入增加，有利于降低经营成本，增加效益（二） 风险选择原则风险选择分为事先选择和事后选择两种情况：事先选择，包括对人的选择和对物的选择，是指在承保前考虑是否要接受投保风险。事后选择，是在承保后若发现保险标的有较大的风险存在， 而对已签订的保险合同作出的重新选择。（三） 风险分散原则1.承保前风险分散（1） 控制高额保险（2） 规定免赔额（率）（3） 实行比例承保（4）规定按实