2022年P2P行业市场发展分析-1

年P2P行业市场发展分析随着p2p理财渐渐被人们所熟知起来，投资人教育也在渐渐提高，导致那些骗人跑路与不专业的平台渐渐“失去了颜色”但是，有些藏得比较深的平台则依据投资者对p2p理财平安性顾虑变相出台自保型担保大旗，实际上，这期间成立的很多网贷平台最初正是依靠担保公司的背景资源起家的，自融自担，自然 一体。出于利益驱动的无限膨胀、担保力量的明显受限，最终导致资金链断裂，大批的平台因此又倒闭了。

谨防掉进P2P陷阱

面对P2P网贷平台冰火两重天的状况，投资者怎样才能既搭上互联网金融的顺风车，又避开那些吸金陷阱，远离非法集资？

央行条法司副处长王晋也表示，P2P领域主要有三种情形可能导致非法集资：一是一些网络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人。或者先归集资金、再查找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台的中间账户，并由平台实际掌握和支配。业内人士提出投资者要警惕以下四种状况：

警惕高息诱惑，即用高额的年收益作为诱饵吸引投资者上钩，而在高息面前投资者的风险防范意识会下降掉进陷阱，警惕秒标陷阱，秒标即网贷平台为揽人气发放的短期限、高收益的标，而这类“标”通常是虚假的借款，没有借款人。

警惕拆分原标，原标拆分后，后段投资者需要支付前段投资的回报利息和本金，这样做虽然在短期内不会产生什么影响，但一旦平台没有把控好，很简单消失倒闭现象。

P2P平台问题

目前大多数P2P平台综合成本在2.5分/月以上。年化成本达到了30%以上。假如这个平台还有着大金额、长期的借款标的，那么这个平台我是有理由怀疑他在进行自融的。年化净利润30%以上哪个企业能够做到？建筑生产零售农林房开？即便是我们认为最赚钱的房开净利润率也不过17%（这个数据是来自于几大上市房开的大致数据，不符盼望指正）。更何况还有人力成本等其他开支。这在任何行业都说不通。假如一个平台长期拆标，以及单笔金额过大的平台都有可能由于短时间兑付危机而造成倒闭。

P2P道德风险话题

其实就是借款人还款意愿问题（当然还有其他的东西，这里就不谈了）。看人民银行打出的征信报告。征信报告主要体现几大内容：信用卡、固定资产按揭及相关贷款状况。信用卡张数较多且大额使用频繁的，请慎重。行用卡逾期次数3-5次并且有90天以上逾期，那么请不要进入。

关于固定资产按揭和其他贷款，看看有没有长时间的逾期记录，假如他信贷历史有5年以上且逾期有2-3次，这个是正常的，假如信贷历史只有1年左右逾期已经有了5次，那么你认为这个正常么？那么还款人连银行的借款都拖这么厉害，他的还款意愿会好么？

P2P借款人的还款力量问题

在现如今融资环境日趋完善的状况下，借款人可以用固定资产或其他有效资产从传统金融机构猎取低息贷款的，假如是你，你会选择高息的P2P平台来借钱么？那么，从这点来看，基本上在网贷平台的借款人，从肯定层面上来讲是无法从传统金融机构猎取信贷支持的借款人，也就是说是有肯定瑕疵的借款人。

他们的还款来源无非几个方面，第一，主要业务收入回款，其次，其他业务收入及应收账款，第三，资产处理及其他变现方式。借款分两种，消费借款和经营借款。消费借款，只需要有收入证明和资产证明以及负债状况，假如都能够得到印证，那么基本就没有大的问题了。

经营借款呢，首先是借款用途，假如他要增加库存缺50万，自有100万，但是你找遍了流水都找不到这100万在哪里，那么这个借款用途就是不真实的。其次，资金流淌才有收益，假如资金流淌量大，那么在上面的还款意愿满意的前提下，这个借款人的条件基本可信。当然，经营性借款要了解的东西太多，这里不再过多赘述。

P2P平台投资

90%以上的P2P平台投资人是非金融机构从业者。对信贷流程或者风控相关学问根本不知道。他投资仅仅取决于个人偏好，或者媒体报道。他全部的信任来自于对平台的信任。而现在的平台中，大多主体以信息询问公司、投资管理公司、网络科技公司这三个主要形态为主，翻遍了他们的经营范围中都没有任何经营金融产品的资质，更无经营理财产品的资质了，请问他们拿什么来承诺本息保障？拿企业几百和几千万的注册资原来承诺么？这不靠谱的。其实平台最开头运作就做好了跑路预备的少之又少，但是整个行业资金量有限，又想进入这个行业，那么激烈的市场竞争就消失了。

竞争的主题就是息差。同时投资人不断增大的贪欲也起了作用，比如新开的承诺3分利息，而你告知他人家承诺4分利息，凭什么投你？接着平台求存活，不得不提高利息。但是他们的风控力量和资金代偿实力有限。所以大量超过借款人负担力量的借款借出之后大面积逾期也随之到来。但是你投资就要求回报，到期要求提现，他开头兑付困难，又不断发秒标为自己猎取资金来给投资人兑付，入不敷出的局面越来越恶化，最终渐渐开头变成老赖，渐渐做好了跑路的预备。渐渐地风险最终祸临投资人头上。

我国的p2p理财行业问题频现的主要缘由有两种，首先是p2p理财平台根本没有做生意的方案，建立平台的目的就是圈钱来的，属于恶意的欺诈行为。不法分子