广东商学院《保险原理与实务》美国屋主保险

美国屋主保险HouseownerPolicy提要§1核心产品设计条款要素设计一般规律§2有形产品设计保险合同（单）要素设计一般规律§3附加产品的设计保险服务要素设计一般规律§1屋主保险核心产品屋主保险2000标准条款保险服务处（ISO）推出美国保险服务协会（AAIS）推出保险公司自己设计的条款§2屋主保险的有形产品屋主保险2（HO-2）（扩展险）是一种对投保的住房、其他设施以及个人财产因遭受“列明的风险”而蒙受的损失进行赔偿的一种保险。屋主保险3（HO-3）（特殊险）是对房屋以及其他设施由于列明风险而引起的物理性损失进行偿付保险。屋主保险4（HO-4）（承租险）HO-4是专门为租住公寓、住房或房间的租房者设计的。对列明风险引起的租房者的个人财产损失进行偿付，同时也提供个人责任保险。§2屋主保险的有形产品屋主保险5（HO-5）（综合险）提供了开放性的房屋和个人财产保障（一切险）屋主保险6（HO-6）（业主险）为共同所有的房屋和共同居住的公寓专门设计的险种。屋主保险8（HO-8）（改进险）以修复成本为偿付基准的调整型保险。专为陈旧的房子设计的§3对HO=3（特殊险）保单的分析一、屋主保险的被保险人记名被保险人及其配偶家庭成员（居住在保险标的的屋主的亲戚也在被保险人之列）21岁以下的其他人。由屋主照顾的年龄不满21岁的人。包括养子、被监护人及外国交换生。离家在外住读的全日制学生。被保险人的小于24岁的在外住读的学生或受记名被保险人监护的年龄不满21岁的在外住读的学生与该家庭分居前也属于被保险人之列。§3对HO=3（特殊险）保单的分析一、屋主保险的被保险人记名被保险人及其配偶家庭成员（居住在保险标的的屋主的亲戚也在被保险人之列）21岁以下的其他人。由屋主照顾的年龄不满21岁的人。包括养子、被监护人及外国交换生。离家在外住读的全日制学生。被保险人的小于24岁的在外住读的学生或受记名被保险人监护的年龄不满21岁的在外住读的学生与该家庭分居前也属于被保险人之列。§3对HO=3（特殊险）保单的分析一、屋主保险的被保险人除以上人，屋主保险的第二部分保单的被保险人还包括下列几种：对承保的动物及船只负法律责任的人。对于投保的机动车来说，为被保险人工作的，由被保险人雇佣的雇员也属于被保险人。（除草机）§3对HO=3（特殊险）保单的分析二、第一部分的保险责任四种基本的保险责任A.房屋责任B.其他设施责任C.个人财产损失责任D.使用损失责任附加的责任§3对HO=3（特殊险）保单的分析A.房屋责任房屋及附属设施承保范围：房屋及其附属的车库或车棚除外责任：土地§3对HO-3（特殊险险）保单单的分析析B.其他设施施责任是关于居居住场所所内的与与房屋在在空间上上明显分分开的其其他设施施的责任任承保范围围：与房屋分分离的车车库、工工具棚以以及马圈圈；只是是通过篱篱笆、围围墙或其其他类似似物品与与房屋相相连的设设施也属属于“其其他设施施”。除外责任任：如果将私私人车库库之外的的其他设设施租给给并非租租住自己己房屋的的人用于商业业用途的的其他设设施不在在承包范范围之内内。用于商业业用途的的财产的的其他设设施也不不在承保保范围之之内。（（现行保保单对存存在在其其中的属属于被保保险人或或房屋租租住者的的用于商商业用途途的物品品还是予予以承保保的，但但不能含含有气态态或液态态的燃料料）§3对HO-3（特殊险险）保单单的分析析C.个人财产产责任被保险人人所有的的或使用用的放在在任何地地方的个个人财产产都在承承保范围围之内，，甚至还还包括借借来的物物品。在受被保保险人邀邀请的情情况下，，客人或或在此居居住的工工人存放放在被保保险人住住所里的的物品遭遭受的损损失也在在赔偿范范围之内内。保险金额额：房屋保险险的一半半如果个人人财产一一直存在在于其他他地方，，这些个个人财产产的保险险金额就就是标的的C的10%或1000元（取其其中较大大的）。。例：A的的个人财财产投保保额100000美元元，如果果他旅行行到欧洲洲这些物物品也随随身携带带，那么么他对个个人财产产的最高高保险金金额仍然然是100000美元元；如果果他在河河边有一一个小房房子，那那里的家家具和渔渔具常年年存放在在那里，，这些个个人财产产的最高高保险金金额就是是有10000美元了了。§3对HO-3（特殊险险）保单单的分析析C.个人财产产责任对赔偿责责任的特特别限制制明细表不保财产产单独列出出并进行行单独投投保的财财产动物、鸟鸟和鱼（（不过对对于名贵贵宠物可可以特别别承保））机动车及及其零配配件（如如果机动动车不需需要再公公路上行行驶只是是在被保保险人的的住所内内使用或或者用来来为残疾疾的家庭庭成员服服务时，，就属于于可保财财产）飞机及其其零配件件（飞机机玩具、、不用于于载人、、载物的的飞机模模型可保保）§3对HO-3（特殊险险）保单单的分析析C.个人财产产责任不保财产产气垫船及及其配件件。房客、寄寄宿者和和其他租租住者的的财产。。处于专门门出租的的公寓内内的财产产不在被保保险人住住所内的的用于出出租或待待租的家家具商业档案案、记录录。信用卡、、电子转转账卡以以及其他他存取工工具水或水蒸蒸气§3对HO-3（特殊险险）保单单的分析析D.使用损失失责任由承保风风险造成成的住所所不能居居住或使使用的情情况提供供保险。。最大保保额是A的30%。生活费用用的增加加公平租赁赁价值禁止使用用§3对HO-3（特殊险险）保单单的分析析附加的保保险责任任残骸清理理当实际损损失和清清理费用用加起来来超过保保险金额额时，保保险公司司会对残残骸清理理费用另另外提供供相当于于保险金金额5%的赔付。。合理的修修复费用用树木、灌灌木及其其他植物物只承保特特定风险险造成的的住所内内的树木木、灌木木或草坪坪的损失失。§3对HO-3（特殊险险）保单单的分析析附加的保保险责任任消防救助助费用。。没有免免赔额，，最大赔赔偿额500美元财产搬运运费时间期限限30天。例：遭受受火灾后后，被保保险人将将家具搬搬到一个个仓库里里，在30天内由其其他事故故（除地地震外））造成的的家具损损失也由由保险公公司负责责赔付。。§3对HO-3（特殊险险）保单单的分析析信用卡、、电子转转账卡、、其他存存储工具具及假币币伪币最大赔偿偿额500美元分摊损失失当承保风风险的发发生造成成公共财财产损失失时，应应由记名名被保险险人承担担的那部部分损失失也要由由保险公公司赔偿偿最大赔偿偿额1000美元§3对HO-3（特殊险险）保单单的分析析房屋倒倒塌最大赔赔偿额额500美元责任C中承保保的列列明风风险被保险险人在在倒塌塌前并并不知知情的的隐藏藏性的的腐烂烂由被保保险人人在倒倒塌前前并不不知情情的隐隐藏性性害虫虫引起起的腐腐蚀物品、、设备备、动动物或或人的的重压压房顶积积水的的重压压在房屋屋建造造、修修复、、改建建的工工程中中使用用劣质质的材材料或或不当当的方方法。。§3对HO-3（特殊殊险））保单单的分分析玻璃或或安全全玻璃璃材料料房东的的家具具等设设施条例或或法律律引起起的损损失墓碑（（最多多5000美元的的保障障）§4第一部部分承承保的的风险险一、对对住房房或其其他设设施的的保障障承保的的是财财产的的直接接物理理性损损失风风险。。除了了列明明的损损坏外外，都都是保保险公公司要要依据据保单单赔偿偿的范范围。。除外有有：倒塌、、建设设中的的房屋屋、霉霉菌故意破破坏和和恶意意伤害害。超超过60天无人人居住住的房房屋由由于不不在在承保保范围围冻损：：除非非室内内的供供热或或者供供水被被持续续中断断甚至至枯竭竭，否否则冻冻坏的的暖气气、空空调、、防火火自动动喷洒洒系统统以及及家用用电器器都是是除外外责任任。§4第一部部分承承保的的风险险除外有有：围栏、、人行行道、、天井井或类类似设设施其他自然性损耗财产本身的不稳定性农业或工业生产排出的烟责任C中不承保的污染物的排放、渗出、释放和外泄烟雾、锈蚀以及其他腐蚀或干枯人行道、天井、地基、墙壁、底板以及天花板的沉积、破裂、收缩或膨胀鸟类、害虫、啮齿目动物以及昆虫

被保险人所有的或照管的小动物

§4第一部部分承承保的的风险险二、对对个人人财产产的保保障1.火灾或或雷电电2.暴风或或冰雹雹3.爆炸4.骚乱或或暴动动5.飞行器器6.车辆7.烟尘（火炉炉或相相关装装置溢溢出的的烟雾雾、气气体））-8.故意破破坏或或恶意意损害害-9.偷窃-10.坠落物物-11.冰、雪雪或雨雨夹雪雪的重重压-12.水或水水蒸气气的意意外外外溢或或外泄泄-13.蒸汽、、热水水器、、空调调、防防火自自动喷喷洒系系统以以及烧烧水的的电器器等的的意外外破裂裂、断断开、、灼烧烧或膨膨胀造造成的的损失失§4第一部部分承承保的的风险险二、对对个人人财产产的保保障14.暖气、、空调调、水水管、、防火火自动动喷洒洒系统统或家家用电电器的的冻损损15.由电路路电源源故障障造成成的突突然损损失16.火山爆爆发除外责责任：：条例或或法律律、地地壳运运动、、水险险、停停电、、疏忽忽、战战争、、核风风险、、故意意的损损失、、政府府行为为、天天气状状况、、行为为或决决定、、错误误或有有缺陷陷的计计划或或决议议§5承保第第一部部分的的条件件一、可可保利利益和和赔偿偿限额额针对的的是多多个人人对某某一财财产具具有可可保利利益的的情况况损失发发生后后被保保险人人的义义务及时通通知保护财财产、、列出出受损损财产产的清清单出示受受损财财产被保险险人必必须在在保险险人提提出要要求后后60天内提提供损损失证证明§5承保第第一部部分的的条件件三、理理赔个人财财产投保时时可附附加一一个重重置成成本批批单住房或或其他他设施施保险公公司按按重置置成本本赔偿偿，不不考虑虑折旧旧例1：一栋栋房子子的重重置成成本是是200000美元，，保险险金额额时160000美元。。龙卷卷风造造成房房屋受受损，，维修修费是是40000美元。。保险险公司司赔付付40000美元。。§5承保第第一部部分的的条件件住房或或其他他设施施如果保保险金金额不不足损损失发发生时时重置置成本本的80%，赔付付的标标准是是下列列中较较高的的一个个：房屋受受损的的那部部分的的实际际现金金价值值（保险险金额额÷（80%×重置成成本）））×损失额额例2：上例例中保保险金金额改改为120000美元。。房屋屋已使使用了了10年，而而它的的寿命命是20年，所所以它它的折折旧就就是50%。如果果屋顶顶被龙龙卷风风损坏坏了，，重置置成本本是20000美元。。实际现现金价价值=20000-10000=10000美元[120000/（80%×20000）]×20000=15000美元√§5承保第第一部部分的的条件件三、理理赔扩展和和担保保性的的重置置成本本偿付付按高出出最高高保险险金额额20%赔付对成对对或成成套的的物件件的损损失的的赔付付保险公公司按按重置置成本本赔偿偿，不不考虑虑折旧旧例1：一栋栋房子子的重重置成成本是是200000美元，，保险险金额额时160000美元。。龙卷卷风造造成房房屋受受损，，维修修费是是40000美元。。保险险公司司赔付付40000美元。。估价条条款§5承保第第一部部分的的条件件三、理理赔保险公公司的的选择择权保险公公司有有权选选择修修复或或用相相应的的财产产置换换受损损财产产的任任何一一部分分估价条条款§6第二部部分承承保范范围责任条条款E.个个人责责任F.第第三个个人医医疗费费用支支付§6第二部部分承承保范范围E.个人责责任列举