电子商务概论(同名540)课件

第六章

电子货币与网上支付第六章

电子货币与网上支付第六章电子货币与网上支付

学习目标

了解传统支付到电子支付的转变过程了解电子支付工具种类理解电子银行系统的分类与网络银行的功能掌握第三方支付平台的含义、支付流程及特点2022/12/142第六章电子货币与网上支付学习目标6.1电子货币6.1.1电子货币的概念电子货币（ElectronicMoney），是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。按支付方式可以将电子货币分为储值卡型电子货币、银行卡型电子货币、电子支票、电子现金和电子钱包。一般情况下，网上常用的电子货币是后三种。随着互联网的快速发展，电子货币支付方式越来越先进，越来越被大部分人群经常性使用。2022/12/1436.1电子货币6.1.1电子货币的概念2022/12/1236.1.2电子货币的发行和运行1.标准电子货币体系电子货币的发行和运行的流程分为三个步骤：发行、流通和回收。2022/12/1446.1.2电子货币的发行和运行1.标准电子货币发行：电子货币的使用者X向电子货币的发行者A（银行、信用卡公司等）提供一定金额的现金或存款并请求发行电子货币，A接受了来自X的有关信息之后，将相当于一定金额电子货币的数据对X授信。流通：电子货币的使用者X接受了来自A的电子货币，为了清偿对电子货币的另一使用者Y的债务，将电子货币的数据对Y授信。回收：A根据Y的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给Y，或者存入Y的存款账户。2022/12/145发行：电子货币的使用者X向电子货币的发行者A（银行、信用卡公2.有中介机构介入的电子货币体系在发行者与使用者之间有中介机构介入的体系是常见的体系。2022/12/1462.有中介机构介入的电子货币体系2022/12/126从上图可以看出，有中介的电子货币体系发行和运行分为以下5个步骤。A根据a银行的请求，以现金或存款交换发行电子货币。X对a银行提供现金或存款，请求得到电子货币，a银行将电子货币向X授信。X将由a银行接受的电子货币用于清偿债务，授信给Y。Y的开户行b银行根据Y的请求，将电子货币兑换成现金支付给Y（或存入账户）。A根据从Y处接受了电子货币的b银行的请求，将电子货币兑换成现金支付给b银行（或存入账户）。2022/12/147从上图可以看出，有中介的电子货币体系发行和运行分为以下5个步6.1.3

电子货币的特征

电子货币作为现代金融业务与现代科学技术相结合的产物，具有如下特征：从形式上来看，传统货币以贵金属、纸币等实物形式存在，而且形式比较单一。电子货币则是一种电子信号或电子指令，其形式随着处理媒体的变化而变化，具有流通速度快，面临风险多的特征。从技术层面来看，电子货币使用电子化方法而且采用了安全对策。电子货币在进行发行、流通、回收的过程中运用了电子化方法。在进行过程中，为了防止对电子货币的伪造、复制以及非正当使用等问题，运用通信、密码等高端技术手段对此设置安全保密对策。2022/12/1486.1.3电子货币的特征电子货币作为现代金融业务与从结算方式来看，按支付结算中资金的应用状况表现为预付型、即付型、后付型三种方式。从流通规律来看，有的电子货币中只允许一次换手，即只能使用一次支付就要返回发行者处的流通形式，如电子支票和电子现金。从电子化方法来看，按电子货币电子化方法的不同，电子货币应用形式上表现出不同的特征，可以分为支付手段的电子化和支付方法的电子化。2022/12/149从结算方式来看，按支付结算中资金的应用状况表现为预付型、即付6.1.4电子货币的发展趋势2022/12/1410美国加里福尼亚州富兰克林国民银行率先发行银行信用卡,一种新型商品交换中介的出现了美国组建了电子资金传输系统在发达国家利用网络的交易额已占总交易额的25%以上Rolandmorn-no发明了IC卡6.1.4电子货币的发展趋势2022/12/1210美国加

我国自1985年发行首张“珠江卡”以来，经过10年多的发展，尤其是1993年“金卡工程”的实施，使银行卡现已成为个人使用最为广泛的非现金支付工具。2001年我国网上支付的市场规模为9亿元2004年该规模增长为75亿元2012年全国的网上支付规模达到3.7万亿元。随着人们需求的不断增加，我国的网上支付成长十分迅速，这标志着我国电子商务迈入了以全面实现网上支付系统为特征的崭新发展阶段。2022/12/1411我国自1985年发行首张“珠江卡”以来，经过10年多的【案例】中外银行卡的产生及作用信用卡20世纪初起源于美国。一种信用筹码，后来演变成为了小小的塑料卡片，也就有了现代信用卡的雏形。1950年，美国商人在纽约创立了“大莱俱乐部”，这家俱乐部后来成为了著名的大莱信用卡公司。会员可以凭卡片记账，一定时期后再统一结账。1952年，美国加州的富兰克林国民银行进入发行行列，率先发行了银行信用卡。随后，许多银行纷纷跟进，信用卡迅速在美国乃至世界流行开来。1985年，中国银行珠江分行发行了第一张“中行卡”，开创了中国信用卡发行的先河。我国最先发行的信用卡称为“借记卡”，现在有了真正能够赊账用的在国内使用的信用卡，它被称为“贷记卡”。2022/12/1412【案例】中外银行卡的产生及作用信用卡20世纪初起源于美国。一6.1.5电子货币的分类1.按支付方式分类储值卡型电子货币。一般以磁卡或IC卡形式出现，其发行主体除了商业银行之外，还有电信部门（普通电话卡、IC电话卡）、商业零售企业（各类消费卡）、IC企业（上网卡）、政府机关（内部消费IC卡）和学校（校园IC卡）等。信用卡应用型电子货币。是指银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务，同时具备信贷与支付两种功能。通过它可在发行主体规定的信用额度内贷款消费，之后于规定时间还款。信用卡的普及使用可扩大消费信贷，影响货币供给量。

2022/12/14136.1.5电子货币的分类1.按支付方式分类2022/12存款利用型电子货币。其主要特点是通过计算机通信网络安全移动存款以完成结算。主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式支取现金、转账结算、划拨资金。该类电子化支付方法的普及使用能减少消费者往返于银行的费用，使得现金需求余额减少，加快了货币的流通速度。

数字现金模拟型电子货币。主要有两种：一种是将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金，它是基于Internet网络环境使用的；一种是可以脱离银行支付系统，将货币价值保存在IC卡内并可以流通的电子钱包。该类电子货币可用于个人之间支付、并可多次转手等特性，具备现金的匿名性，是以替代实体现金为目的而开发的。该类电子货币的扩大使用，减少中央银行的铸币税收入、能影响到通货的发行机制、缩减中央银行的资产负债规模等。2022/12/1414存款利用型电子货币。其主要特点是通过计算机通信网络安全移动存2.按其他方式分类按被接受程度可分类为单一用途电子货币、多种用途电子货币。按使用方式和条件可分类为在线认证系统电子货币、在线匿名系统电子货币、离线认证系统电子货币、离线匿名系统电子货币。按依托的计算机网络方式可分类为银行卡、网络货币。按电子货币流通形态可分类为开环形电子货币、闭环形电子货币。2022/12/14152.按其他方式分类2022/12/12156.2电子货币系统2022/12/14166.2电子货币系统2022/12/12166.2.1电子支票系统1.电子支票和电子汇票的概念

支票是出票人签发，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。电子支票是纸质支票的电子替代物，电子支票将纸质支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其它数字电文代替纸质支票的全部信息。电子支票与纸质支票一样是用于支付的一种合法方式，它通过使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性，支票上除了必需的收款人姓名、账号、金额和日期外，还隐含了加密信息。电子支票通过电子函件直接发送给收款方，收款人从电子邮箱中取出电子支票，并用电子签名签署收到的证实信息，然后通过电子函件将电子支票送到银行，将款项存入自己的账户，电子支票样式如图6-3所示。2022/12/14176.2.1电子支票系统1.电子支票和电子汇票的概念202022/12/14182022/12/12182.电子支票的交易步骤消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。

消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。银行在商家索付时，通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。

2022/12/14192.电子支票的交易步骤2022/12/12192022/12/1420电子支票交易流程2022/12/1220电子支票交易流程3.电子支票的优势电子支票可为新型的在线服务提供便利。它支持新的结算流，可以自动证实交易各方的数字签名，同时增强每个交易环节上的安全性，它与基于EDI的电子订货集成来实现结算业务的自动化。

电子支票的运作方式与传统支票相同，简化了顾客的学习过程。电子支票保留了纸质支票的基本特征和灵活性，易于理解，能得到迅速采用。

电子支票非常适合大额结算，它的加密技术使其比基于非对称的系统更容易处理。收款人和收款人银行、付款人银行能够用公钥证书证明支票的真实性。

2022/12/14213.电子支票的优势2022/12/1221电子支票可为企业市场提供服务。企业运用电子支票在网上进行结算，比现在采用的其他方法成本更低。由于支票内容可附在贸易伙伴的汇款信息上，电子支票还可以方便地与EDI应用集成起来。

电子支票要求建立准备金，准备金是商务活动的一项重要要求。第三方账户服务器可以向买方或卖方收取交易费来赚钱，它也能够起到银行作用，提供存款账户并从中赚钱。电子支票要求把公共网络同金融结算网络连接起来，这就充分发挥了现有的金融结算基础设施和公共网络的作用。2022/12/1422电子支票可为企业市场提供服务。企业运用电子支票在网上进行结算6.2.2电子现金系统2022/12/1423电子现金(E-Cash)：

又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金。6.2.2电子现金系统2022/12/1223电子现金(1.电子现金的特点银行和商家之间应有协议和授权关系，电子现金银行负责消费者和商家之间资金的转移。商家、用户和E-cash银行都需要使用E-cash软件。

电子现金具有现金的特点，可以进行转让，也可以申请到非常小的面值，所以适用于小额交易。电子现金对使用者来说都是匿名的，使用电子现金消费可以保护使用者的信息。2022/12/14241.电子现金的特点2022/12/12242.电子现金的网络支付流程电子现金的网络支付业务处理流程涉及商家、客户与发行银行三个主体，一般包括初始化协议、提款协议、支付协议以及存款协议四个安全协议过程。预备工作。电子现金使用客户、电子现金接收商家与电子现金发行银行分别安装电子现金应用软件。交易与支付。商家与发行银行从CA中心申请数字证书。客户验证网上商家的真实身份（安全交易需要），并确认商家能够接收电子现金后，挑选商品，选择自己持有的电子现金进行支付。2022/12/14252.电子现金的网络支付流程2022/12/1225客户把订货单与电子现金通过互联网平台一并发送给商家服务器（可利用商家的公开密钥对电子现金进行加密传送，商家收到后利用私人密钥解开）。对客户来说，到支付这一步就算完成得差不多了，无需银行的中转（支付协议）。商家收到电子现金后，可以随时一次或批量地到发行银行兑换电子现金，即把接收的电子现金发送给电子现金发行银行，与发行银行协商进行相关的电子现金审核与资金清算，电子现金发行银行认证后把同额资金转账给商家开户行账户。商家确认客户的电子现金真实与有效性后，确认客户的订单与支付，并发货。2022/12/1426客户把订货单与电子现金通过互联网平台一并发送给商家服务器（可6.2.3银行卡支付系统1.银行卡支付系统概述银行卡支付系统是由银行卡跨行支付系统以及发卡行银行卡支付系统组成的，用来处理银行卡跨行加以信息转接和交易的清算业务，由中国银联建设和运营，具有借记卡和信用卡、密码方式和签名方式共享等特点。2004年中国银行卡支付系统成功接入中国人民银行大额实时支付系统，实现了银行卡跨行支付的实时清算。2022/12/14276.2.3银行卡支付系统1.银行卡支付系统概述2022/2.可用于支付系统的银行卡种类银行信用卡：银行信用卡是银行等金融机构发给持卡人为其提供自我借款权的一种银行信用凭证。借记卡：借记卡又叫记账卡，它与信用卡的最大区别是持卡人必须在发卡行本人的账户上保留足够的存款余额，一般不允许透支。现金卡：现金卡属于支付卡的一种，可用于付款转账并可以在银行的分支机构或设有自动取款机的地方，随时提取现金。支票卡：又称支票保证卡，支票卡是凭信用卡签发支票付款的信用卡。2022/12/14282.可用于支付系统的银行卡种类2022/12/1228电子钱包：电子钱包是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。电子钱包有两种概念，一是纯粹的软件，主要用于网上消费、账户管理，这类软件通常与银行账户或银行卡账户是连接在一起的。二是小额支付的智能储值卡，持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值账户中扣除交易金额。2022/12/1429电子钱包：电子钱包是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工6.3电子银行与电子银行系统6.3.1电子银行20世纪80年代以来高速发展的现代信息技术展现出前所未有的发展空间和应用领域，信息技术浪潮也给银行业带来了巨大的影响，随着现代信息技术不断作用于银行业，银行业利用现代信息技术的广度和深度也在不断提高，电子货币、数字货币的出现，尤其是网上银行的产生等，使传统货币的形式、内涵、结构、支付方式以及银行的定义、银行的物理形态等都发生了深刻的变化。这种变化对传统银行业既带来重大的冲击，又对银行业的发展起着巨大的作用。在此历史背景下，电子银行业务应运而生。电子银行是基于电子商务平台和银行支付系统的网上金融服务系统，用户使用电子银行可以在网上实现银行账户资金查询、银行账号挂失、银企对账、银企转账、公共信息查询等（包括存贷款利率、外汇牌价、银行各项业务介绍等）；可以通过网上银行实现网上购物、网上缴费等应用。2022/12/14306.3电子银行与电子银行系统6.3.1电子银行2022/6.3.2电子银行系统1.自助银行自助银行是指用户可自己独立完成查询、存取款等银行业务的设备终端系统，典型设备是ATM机和POS机。自动柜员机（AutomaticTellerMachine），也叫ATM，是银行为方便银行卡（磁卡、IC卡）持卡人存取现金、转账、修改密码、查询账户而提供的一种自助式的专用银行设备。自动柜员机的应用软件一般称为ATMC，ATMC大多是在MS-DOS、OS/2或者Windows操作系统下，采用C，C++，以及JAVA等语言编写的。POS支付系统由POS机、网上连接和管理软件组成，是商业单位销售管理系统的组成部分，形成销售管理与支付的一体化。POS系统分为银行专用的系统、公用POS系统及移动POS系统等。2022/12/14316.3.2电子银行系统1.自助银行2022/12/1232.电话银行电话银行是指利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务。它采用先进的计算机技术、通信网技术和数字与语音转换技术，采用预先分配用户编号和个人密码控制，充分利用电话在时间上的及时性、空间上的无限性，为客户提供查询、密码修改、挂失、转账金融服务，它是一种新型银行服务系统。简单的说，电话银行就是通过电话办理银行业务。（1）电话银行的发展最便于为消费者提供金融服务的想法，起始于电话转账（TelephoneBillPayment，TBP），由此产生了电话银行系统（TelephoneBankingSystem，TBS）。通过该系统，消费者可通过给银行打电话来支付账单。2022/12/14322.电话银行2022/12/1232（2）电话银行的构成电话银行是利用计算机集成技术（ComputerTechnologyIntegration，CTI），通过电话自动应答和人工服务等方式为客户提供优质金融服务的一种业务，它涉及多种技术和设备，主要由3部分构成：处理银行业务的计算机主机处理系统、前置机和城市公用电话网与客户电话。2022/12/1433（2）电话银行的构成2022/12/1233（3）电话银行的功能对私业务。包括查询账户余额、存款转账、公积金购房、存折紧急挂失止付、修改用户密码、缴付水、电、煤气等费用、查询各种利率和汇率等。对公业务。包括查询公司账户余额、公司账户转账、申请支票簿、支票挂失、查询支票往来记录、股票或外币等投资、传真公司账户往来记录结单等。银行卡业务。包括银行卡授权、银行卡客户余额查询、银行卡紧急挂失、转账、商户交易账目查询、黑名单查询、申请月结单等。股票、外币等投资业务。包括股票行情查询、股票买卖、股票账户查询、外币汇率查询、黄金买卖、债券等业务。2022/12/1434（3）电话银行的功能2022/12/1234（4）电话银行呼叫中心电话银行的发展经历了人工服务、自动语音服务与电话银行呼叫中心服务3个阶段。人工服务。银行只是通过话务员接听电话，为客户提供业务申请、查询、咨询、通知等简单服务。自动语音服务。20世纪80年代初期，计算机语音技术为客户提供简单的账户余额、明细查询、公共金融信息查询等服务，客户拨打银行提供的专用服务号码，在电话机上按键输入有关信息即可完成各种操作，电话银行进入自动语音服务阶段。电话银行呼叫中心服务。到20世纪80年代末期，自动语音服务不能满足客户多样化的需求，因此，能够提供自动语音和坐席代表服务、为客户办理各类理财业务的电话银行呼叫中心出现了。2022/12/1435（4）电话银行呼叫中心2022/12/12353.移动银行移动银行简单地说就是以手机、PDA等移动终端作为银行业务平台中的客户端来完成某些银行业务。移动银行是典型的移动商务应用。它的开通大大加强了移动通讯公司及银行的竞争实力。近几年来工商银行不断加快移动金融服务创新步伐，先后研发了WAP、iPhone、安卓、WP四大系统手机银行及iPad网上银行、短信银行等一系列创新产品，可以为客户提供账户查询、转账汇款、支付缴费、贵金属买卖、理财、结售汇等一系列金融服务。通过移动银行服务，消费者能够在任何时间、任何地点，通过移动电话以安全的方式访问银行，而不需亲自光临或向支行打电话。

2022/12/14363.移动银行2022/12/1236移动银行的构成。现有的移动银行架构中，运营商需在短信息中心与银行应用系统、数据库之间增设短信接口。移动银行的服务及发展。如今，移动银行具有多种服务，主要如下：账户查询、账户挂失、账户转账、银证转账、代理支付、外汇买卖、银证通、业务申请、新增服务、客户服务。移动银行的发展趋势。从长远看来，移动银行业务发展主要呈现以下几种趋势：①新移动通信技术对移动银行业务的影响加深;②移动银行所承担的业务范围将逐渐扩大;③移动银行业务发展的环境越来越成熟。2022/12/1437移动银行的构成。现有的移动银行架构中，运营商需在短信息中心与4.网上银行网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用互联网技术，通过互联网向客户提供开户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。网上银行是在互联网上的虚拟银行柜台。

网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受空间和时间的限制，能够在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、以任何方式（Anyway）为客户提供金融服务。2022/12/14384.网上银行2022/12/1238网络银行的发展：计算机辅助银行管理阶段银行电子化及金融信息化阶段网络银行阶段网络银行的特点：全面实现无纸化交易。服务方便、快捷、高效、可靠经营成本低廉简单易用2022/12/1439网络银行的发展：2022/12/12392022/12/14402022/12/1240网络银行的主要功能：账务查询账户自助关联国内转账汇款定期存款自助缴费投资理财个人设定2022/12/1441网络银行的主要功能：2022/12/12416.4网上支付信用卡购物流程2022/12/14426.4网上支付信用卡购物流程2022/12/1242网上购物在线支付流程2022/12/1443网上购物在线支付流程2022/12/12436.4.1网上支付流程基于互联网平台的网上支付流程：客户接入互联网，通过浏览器在网上浏览商品，选择货物，填写网络订单，选择应用的网络支付结算工具，并且得到银行的授权使用，如银行卡、电子钱包、电子现金、电子支票或网络银行账号等。

客户机对相关订单信息（如支付信息）进行加密，在网上提交订单。

商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把相关的、经过加密的客户支付信息转发给支付网关，直到银行专用网络的后台业务服务器确认，以期从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权。

2022/12/14446.4.1网上支付流程基于互联网平台的网上支付流程：202银行验证确认后，通过建立起来的经由支付网关的加密通信通道，给商家服务器回送确认及支付结算信息，为进一步的安全，给客户回送支付授权请求（也可以没有）。

银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户账号上转拨至商家银行账号上，借助金融专用网进行结算，并分别给商家、客户发送支付结算成功信息。

商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息和发货通知。至此，一次典型的网络支付结算流程结束，商家和客户可以分别借助网络查询自己的资金余额信息，以进一步核对。2022/12/1445银行验证确认后，通过建立起来的经由支付网关的加密通信通道，给6.4.2网上支付安全“网络钓鱼”是近来出现的一种比较典型的诈骗方式，顾名思义，就是骗子利用一些不被人注意的诱饵，来骗取用户的账号和密码，从而坐收渔翁之利。通常骗子都是利用向别人发送垃圾邮件，将受害者引导到一个假的网站，这个假网站会做得与某些电子银行网站一模一样，粗心的用户往往会将自己的账户和密码乖乖送到骗子那里。2022/12/14466.4.2网上支付安全2022/12/12466.5第三方支付2022/12/1447第三方支付起源于美国的独立销售组织（IndependentSalesOrganization，ISO）制度，指收单机构和交易处理商委托ISO做中小商户的发展、服务和管理工作的一种机制。传统的银行支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和监督，支付手段也比较单一。交易双方只能通过指定银行的界面直接进行资金的划拨，在整个交易过程中，无论是货物质量方面、交易诚信方面、退换要求方面等等环节都无法得到可靠的保证，交易欺诈行为也普遍存在，而第三方支付平台的出现则可以解决以上问题。6.5第三方支付2022/12/1247第三方支付起源于美6.5.1

第三方支付的结算方式

按支付程序分类，结算方式可分为一步支付方式和分步支付方式，前者包括钞票结算、票据结算（如支票、本票、银行汇票、承兑汇票）、汇转结算（如电汇、网上支付），后者包括信用证结算、保函结算、第三方支付结算。

第三方是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付“中间平台”，买方将货款付给买卖双方之外的第三方，第三方提供安全交易服务，其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户，使汇转款项实现可控性停顿，只有双方意见达成一致才能决定资金去向。第三方担当中介保管及监督的职能，并不承担什么风险，所以确切的说，这是一种支付托管行为，通过支付托管实现支付保证。

2022/12/14486.5.1第三方支付的结算方式按支付程序分类，结算方式可6.5.2

第三方支付平台的经营模式分类第一类：第三方支付平台与银行密切合作，实现多家银行数十种银行卡的直通服务，只是充当客户和商家的第三方的银行支付网关。第二类：第三方支付平台在具备与银行相连完成支付功能的同时，充当信用中介，为客户提供账号，进行交易资金代管，由其完成客户与商家的支付后，定期统一与银行结算。2022/12/14496.5.2第三方支付平台的经营模式分类2022/12/126.5.3

中国国内的第三方支付产品目前中国国内的第三方支付产品主要有支付宝（Alipay，阿里巴巴旗下）、财付通（Tenpay，腾讯旗下）、盛付通（盛大旗下）、易宝支付（Yeepay，北京通融通信息技术有限公司旗下）、快钱（99bill，快钱旗下）、国付宝（Gopay，合资成立）、百付宝（百度旗下）、物流宝（网达网旗下）、网易宝（网易旗下）、网银在线（中国银行）、环迅支付（迅付信息科技有限公司旗下）、汇付天下（汇付天下有限公司旗下）、汇聚支付（JoinPay）、宝付（Baofoo，宝付网络科技有限公司旗下）。其中用户数量最大的是支付宝。另外中国银联旗下银联电子支付也开始发力第三方支付，其实力不容小视。2022/12/14506.5.3中国国内的第三方支付产品目前中国国内的第三方支6.5.4

支付宝支付宝（alipay）是国内领先的第三方支付平台，由阿里巴巴集团CEO马云创立。马云进入C2C领域后，发现支付是C2C中需要解决的核心问题，因此就想出了支付宝这个工具。支付宝最初仅是淘宝网为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。支付宝服务于2003年10月在淘宝网推出，经过不断改进，功能日趋完善。2004年12月支付宝公司正式成立，借助阿里巴巴、淘宝网等品牌资源，为网络交易用户提供了安全支付服务。2022/12/14516.5.4支付宝支付宝（alipay）是国内领先的第三方支1.支付宝的特点安全其最大的特点是采用“收货满意后，卖家才能拿钱”的支付规则，在流程上保证了交易的安全可靠。同时，支付宝拥有先进的反欺诈和风险监控系统，可以有效地降低交易风险。其作出“你敢付，我敢赔”的承诺，只要出现欺诈等行为，一经核实，为会员提供全额赔偿。方便目前，共有数十万网上商店支持支付宝交易，卖家可通过支付宝商家工具将商品信息发布到各个网站、论坛或及时沟通软件中，找到更多买家。还可根据需要将支付宝按钮嵌入资金的网站、邮件中，简单方便地使用支付宝。2022/12/14521.支付宝的特点2022/12/1252快捷支付宝与国内各大银行建立了合作伙伴关系，支持国内外主要的银行卡，实现了与银行之间的无缝对接，交易双方使用原有银行账户就能利用支付宝完成交易。在交易过程中，支付宝用户可以实时跟踪资金和物流进展，快捷地处理收付款和发货业务。2022/12/1453快捷2022/12/12532.支付流程要成为支付宝的用户，与PayPal的流程很相似，必须经过注册流程，用户需要有一个私人的电子邮件地址，以作为其支付宝账号，然后填写个人的真实信息（也可以公司的名义注册），包括姓名和身份证号码。在接受支付宝设定的“支付宝服务协议”后，支付宝会发封电子邮件至用户提供的电子邮件地址，用户在单击邮件中的激活链接后，激活了支付宝账号，才可以通过支付宝进行下一步的网上支付步骤。同时，用户必须将其支付宝账号绑定一个实际的银行账号或者信用卡账号，与支付宝账号相对应，以便完成实际的资金支付流程。2022/12/14542.支付流程2022/12/1254买卖双方达成付款的意向后，由买方将款项划至其支付宝账户，支付宝发电子邮件通知卖家发货，卖家发货给买家，买家收货后通知支付宝，支付宝于是将买方先前划来的款项从买家的虚拟账户中划至卖家在支付宝账户。交易双方可以不经过确认收货和发货的流程，买家通过支付宝立即付款给卖家。支付宝发给卖家电子邮件，在邮件中告知卖家买家通过支付宝发给其一定数额的款项。如果卖家这时不是支付宝的用户，那么卖家要通过注册流程成为支付宝的用户后才能取得货款。支付宝的两种支付方式第一种方式第二种方式2022/12/1455买卖双方达成付款的意向后，由买方将款项划至其支付宝账户，支付【案例】淘秀网与支付宝的合作2009年8月底，淘秀网成功上线。网站通过将现代电子商务模式与传统零售业创新性融合，成功实现无中间商、无店铺直营，为客户提供方便、安全快捷的网络服务。支付宝的诚信中间人角色正好消除了买家的后顾之忧，促进了越来越多的买家尝试网购，从而培养了越来越庞大的网购依赖群体。在与支付宝达成合作后，淘秀网的业绩有了跨越式的发展，支付宝交易额每月都在30万元人民币以上。支付宝第三方网上支付平台相当于一个中介人的角色，连接着卖家与买家。2022/12/1456【案例】淘秀网与支付宝的合作2009年8月底，淘秀网成功上线【思考题】什么是电子货币？电子货币有几种类型？有什么特点？电子货币是如何发行的？什么是电子现金？信用卡有哪些功能？简述电子银行的几种类型。简述网上银行及其特点。第三方支付平台按经营模式如何分类？简述支付宝的申请与使用流程。2022/12/1457【思考题】什么是电子货币？电子货币有几种类型？有什么特点？2【案例分析】消息称新浪加入了在线支付大战，它曾表示，公司正在开发一项在线支付服务，计划于未来几个月推出。最近几年，新浪微博迅速发展成为中国主流社交媒体平台，但其广告业务却发展缓慢。去年第四季度新浪微博的收入实现增长，但该平台正面临来自腾讯的竞争，尤其是后者开发的微信分流了新浪微博部分用户。2011年1月23日下午消息，新浪网日前低调推出第三方支付工具“新付通”，这是继盛大推出“盛付通”之后，又一支进军第三方支付的力量。登陆“新付通”页面，在网页的导航处已经提供了“新浪团购”、“新浪商城”的入口。同时，页面还显示，包括中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、交通银行、招商银行等在内的八家银行为其目前的合作伙伴。据了解，凡是拥有新浪通行证的用户，均可通过原有账户开通“新付通”。易观国际分析师张萌认为，大型互联网企业布局支付市场的原因是，电子支付作为一个重要的基础环节，无论是电子商务还是互动娱乐产品，都需要支付产品进行支撑，形成从生产到交易的闭环。“通过布局支付市场，这些大型的互联网巨头营造出完整用户社区功能，激活用户的潜在价值。”第三方统计机构艾瑞咨询的数据显示，2010年中国第三方网上支付行业整体交易规模将达到10.105亿元，突破万亿元大关，同比增长100.1%，实现全年翻番。艾瑞预计至2014年，整体市场将有望突破4万亿元大关。2022/12/1458【案例分析】消息称新浪加入了在线支付大战，它曾表示，公司正在【案例分析】请根据上述案例材料，回答以下问题：1.“新付通”平台采用的是哪种经营模式？2.谈谈“新付通”与其他第三方支付平台（如支付宝、财付通等）的异同。3.新浪推出在线支付业务，将给它的发展带来哪些优势？2022/12/1459【案例分析】请根据上述案例材料，回答以下问题：2022/12第六章

电子货币与网上支付第六章

电子货币与网上支付第六章电子货币与网上支付

学习目标

了解传统支付到电子支付的转变过程了解电子支付工具种类理解电子银行系统的分类与网络银行的功能掌握第三方支付平台的含义、支付流程及特点2022/12/1461第六章电子货币与网上支付学习目标6.1电子货币6.1.1电子货币的概念电子货币（ElectronicMoney），是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。按支付方式可以将电子货币分为储值卡型电子货币、银行卡型电子货币、电子支票、电子现金和电子钱包。一般情况下，网上常用的电子货币是后三种。随着互联网的快速发展，电子货币支付方式越来越先进，越来越被大部分人群经常性使用。2022/12/14626.1电子货币6.1.1电子货币的概念2022/12/1236.1.2电子货币的发行和运行1.标准电子货币体系电子货币的发行和运行的流程分为三个步骤：发行、流通和回收。2022/12/14636.1.2电子货币的发行和运行1.标准电子货币发行：电子货币的使用者X向电子货币的发行者A（银行、信用卡公司等）提供一定金额的现金或存款并请求发行电子货币，A接受了来自X的有关信息之后，将相当于一定金额电子货币的数据对X授信。流通：电子货币的使用者X接受了来自A的电子货币，为了清偿对电子货币的另一使用者Y的债务，将电子货币的数据对Y授信。回收：A根据Y的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给Y，或者存入Y的存款账户。2022/12/1464发行：电子货币的使用者X向电子货币的发行者A（银行、信用卡公2.有中介机构介入的电子货币体系在发行者与使用者之间有中介机构介入的体系是常见的体系。2022/12/14652.有中介机构介入的电子货币体系2022/12/126从上图可以看出，有中介的电子货币体系发行和运行分为以下5个步骤。A根据a银行的请求，以现金或存款交换发行电子货币。X对a银行提供现金或存款，请求得到电子货币，a银行将电子货币向X授信。X将由a银行接受的电子货币用于清偿债务，授信给Y。Y的开户行b银行根据Y的请求，将电子货币兑换成现金支付给Y（或存入账户）。A根据从Y处接受了电子货币的b银行的请求，将电子货币兑换成现金支付给b银行（或存入账户）。2022/12/1466从上图可以看出，有中介的电子货币体系发行和运行分为以下5个步6.1.3

电子货币的特征

电子货币作为现代金融业务与现代科学技术相结合的产物，具有如下特征：从形式上来看，传统货币以贵金属、纸币等实物形式存在，而且形式比较单一。电子货币则是一种电子信号或电子指令，其形式随着处理媒体的变化而变化，具有流通速度快，面临风险多的特征。从技术层面来看，电子货币使用电子化方法而且采用了安全对策。电子货币在进行发行、流通、回收的过程中运用了电子化方法。在进行过程中，为了防止对电子货币的伪造、复制以及非正当使用等问题，运用通信、密码等高端技术手段对此设置安全保密对策。2022/12/14676.1.3电子货币的特征电子货币作为现代金融业务与从结算方式来看，按支付结算中资金的应用状况表现为预付型、即付型、后付型三种方式。从流通规律来看，有的电子货币中只允许一次换手，即只能使用一次支付就要返回发行者处的流通形式，如电子支票和电子现金。从电子化方法来看，按电子货币电子化方法的不同，电子货币应用形式上表现出不同的特征，可以分为支付手段的电子化和支付方法的电子化。2022/12/1468从结算方式来看，按支付结算中资金的应用状况表现为预付型、即付6.1.4电子货币的发展趋势2022/12/1469美国加里福尼亚州富兰克林国民银行率先发行银行信用卡,一种新型商品交换中介的出现了美国组建了电子资金传输系统在发达国家利用网络的交易额已占总交易额的25%以上Rolandmorn-no发明了IC卡6.1.4电子货币的发展趋势2022/12/1210美国加

我国自1985年发行首张“珠江卡”以来，经过10年多的发展，尤其是1993年“金卡工程”的实施，使银行卡现已成为个人使用最为广泛的非现金支付工具。2001年我国网上支付的市场规模为9亿元2004年该规模增长为75亿元2012年全国的网上支付规模达到3.7万亿元。随着人们需求的不断增加，我国的网上支付成长十分迅速，这标志着我国电子商务迈入了以全面实现网上支付系统为特征的崭新发展阶段。2022/12/1470我国自1985年发行首张“珠江卡”以来，经过10年多的【案例】中外银行卡的产生及作用信用卡20世纪初起源于美国。一种信用筹码，后来演变成为了小小的塑料卡片，也就有了现代信用卡的雏形。1950年，美国商人在纽约创立了“大莱俱乐部”，这家俱乐部后来成为了著名的大莱信用卡公司。会员可以凭卡片记账，一定时期后再统一结账。1952年，美国加州的富兰克林国民银行进入发行行列，率先发行了银行信用卡。随后，许多银行纷纷跟进，信用卡迅速在美国乃至世界流行开来。1985年，中国银行珠江分行发行了第一张“中行卡”，开创了中国信用卡发行的先河。我国最先发行的信用卡称为“借记卡”，现在有了真正能够赊账用的在国内使用的信用卡，它被称为“贷记卡”。2022/12/1471【案例】中外银行卡的产生及作用信用卡20世纪初起源于美国。一6.1.5电子货币的分类1.按支付方式分类储值卡型电子货币。一般以磁卡或IC卡形式出现，其发行主体除了商业银行之外，还有电信部门（普通电话卡、IC电话卡）、商业零售企业（各类消费卡）、IC企业（上网卡）、政府机关（内部消费IC卡）和学校（校园IC卡）等。信用卡应用型电子货币。是指银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务，同时具备信贷与支付两种功能。通过它可在发行主体规定的信用额度内贷款消费，之后于规定时间还款。信用卡的普及使用可扩大消费信贷，影响货币供给量。

2022/12/14726.1.5电子货币的分类1.按支付方式分类2022/12存款利用型电子货币。其主要特点是通过计算机通信网络安全移动存款以完成结算。主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式支取现金、转账结算、划拨资金。该类电子化支付方法的普及使用能减少消费者往返于银行的费用，使得现金需求余额减少，加快了货币的流通速度。

数字现金模拟型电子货币。主要有两种：一种是将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金，它是基于Internet网络环境使用的；一种是可以脱离银行支付系统，将货币价值保存在IC卡内并可以流通的电子钱包。该类电子货币可用于个人之间支付、并可多次转手等特性，具备现金的匿名性，是以替代实体现金为目的而开发的。该类电子货币的扩大使用，减少中央银行的铸币税收入、能影响到通货的发行机制、缩减中央银行的资产负债规模等。2022/12/1473存款利用型电子货币。其主要特点是通过计算机通信网络安全移动存2.按其他方式分类按被接受程度可分类为单一用途电子货币、多种用途电子货币。按使用方式和条件可分类为在线认证系统电子货币、在线匿名系统电子货币、离线认证系统电子货币、离线匿名系统电子货币。按依托的计算机网络方式可分类为银行卡、网络货币。按电子货币流通形态可分类为开环形电子货币、闭环形电子货币。2022/12/14742.按其他方式分类2022/12/12156.2电子货币系统2022/12/14756.2电子货币系统2022/12/12166.2.1电子支票系统1.电子支票和电子汇票的概念

支票是出票人签发，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。电子支票是纸质支票的电子替代物，电子支票将纸质支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其它数字电文代替纸质支票的全部信息。电子支票与纸质支票一样是用于支付的一种合法方式，它通过使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性，支票上除了必需的收款人姓名、账号、金额和日期外，还隐含了加密信息。电子支票通过电子函件直接发送给收款方，收款人从电子邮箱中取出电子支票，并用电子签名签署收到的证实信息，然后通过电子函件将电子支票送到银行，将款项存入自己的账户，电子支票样式如图6-3所示。2022/12/14766.2.1电子支票系统1.电子支票和电子汇票的概念202022/12/14772022/12/12182.电子支票的交易步骤消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。

消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。银行在商家索付时，通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。

2022/12/14782.电子支票的交易步骤2022/12/12192022/12/1479电子支票交易流程2022/12/1220电子支票交易流程3.电子支票的优势电子支票可为新型的在线服务提供便利。它支持新的结算流，可以自动证实交易各方的数字签名，同时增强每个交易环节上的安全性，它与基于EDI的电子订货集成来实现结算业务的自动化。

电子支票的运作方式与传统支票相同，简化了顾客的学习过程。电子支票保留了纸质支票的基本特征和灵活性，易于理解，能得到迅速采用。

电子支票非常适合大额结算，它的加密技术使其比基于非对称的系统更容易处理。收款人和收款人银行、付款人银行能够用公钥证书证明支票的真实性。

2022/12/14803.电子支票的优势2022/12/1221电子支票可为企业市场提供服务。企业运用电子支票在网上进行结算，比现在采用的其他方法成本更低。由于支票内容可附在贸易伙伴的汇款信息上，电子支票还可以方便地与EDI应用集成起来。

电子支票要求建立准备金，准备金是商务活动的一项重要要求。第三方账户服务器可以向买方或卖方收取交易费来赚钱，它也能够起到银行作用，提供存款账户并从中赚钱。电子支票要求把公共网络同金融结算网络连接起来，这就充分发挥了现有的金融结算基础设施和公共网络的作用。2022/12/1481电子支票可为企业市场提供服务。企业运用电子支票在网上进行结算6.2.2电子现金系统2022/12/1482电子现金(E-Cash)：

又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金。6.2.2电子现金系统2022/12/1223电子现金(1.电子现金的特点银行和商家之间应有协议和授权关系，电子现金银行负责消费者和商家之间资金的转移。商家、用户和E-cash银行都需要使用E-cash软件。

电子现金具有现金的特点，可以进行转让，也可以申请到非常小的面值，所以适用于小额交易。电子现金对使用者来说都是匿名的，使用电子现金消费可以保护使用者的信息。2022/12/14831.电子现金的特点2022/12/12242.电子现金的网络支付流程电子现金的网络支付业务处理流程涉及商家、客户与发行银行三个主体，一般包括初始化协议、提款协议、支付协议以及存款协议四个安全协议过程。预备工作。电子现金使用客户、电子现金接收商家与电子现金发行银行分别安装电子现金应用软件。交易与支付。商家与发行银行从CA中心申请数字证书。客户验证网上商家的真实身份（安全交易需要），并确认商家能够接收电子现金后，挑选商品，选择自己持有的电子现金进行支付。2022/12/14842.电子现金的网络支付流程2022/12/1225客户把订货单与电子现金通过互联网平台一并发送给商家服务器（可利用商家的公开密钥对电子现金进行加密传送，商家收到后利用私人密钥解开）。对客户来说，到支付这一步就算完成得差不多了，无需银行的中转（支付协议）。商家收到电子现金后，可以随时一次或批量地到发行银行兑换电子现金，即把接收的电子现金发送给电子现金发行银行，与发行银行协商进行相关的电子现金审核与资金清算，电子现金发行银行认证后把同额资金转账给商家开户行账户。商家确认客户的电子现金真实与有效性后，确认客户的订单与支付，并发货。2022/12/1485客户把订货单与电子现金通过互联网平台一并发送给商家服务器（可6.2.3银行卡支付系统1.银行卡支付系统概述银行卡支付系统是由银行卡跨行支付系统以及发卡行银行卡支付系统组成的，用来处理银行卡跨行加以信息转接和交易的清算业务，由中国银联建设和运营，具有借记卡和信用卡、密码方式和签名方式共享等特点。2004年中国银行卡支付系统成功接入中国人民银行大额实时支付系统，实现了银行卡跨行支付的实时清算。2022/12/14866.2.3银行卡支付系统1.银行卡支付系统概述2022/2.可用于支付系统的银行卡种类银行信用卡：银行信用卡是银行等金融机构发给持卡人为其提供自我借款权的一种银行信用凭证。借记卡：借记卡又叫记账卡，它与信用卡的最大区别是持卡人必须在发卡行本人的账户上保留足够的存款余额，一般不允许透支。现金卡：现金卡属于支付卡的一种，可用于付款转账并可以在银行的分支机构或设有自动取款机的地方，随时提取现金。支票卡：又称支票保证卡，支票卡是凭信用卡签发支票付款的信用卡。2022/12/14872.可用于支付系统的银行卡种类2022/12/1228电子钱包：电子钱包是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。电子钱包有两种概念，一是纯粹的软件，主要用于网上消费、账户管理，这类软件通常与银行账户或银行卡账户是连接在一起的。二是小额支付的智能储值卡，持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值账户中扣除交易金额。2022/12/1488电子钱包：电子钱包是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工6.3电子银行与电子银行系统6.3.1电子银行20世纪80年代以来高速发展的现代信息技术展现出前所未有的发展空间和应用领域，信息技术浪潮也给银行业带来了巨大的影响，随着现代信息技术不断作用于银行业，银行业利用现代信息技术的广度和深度也在不断提高，电子货币、数字货币的出现，尤其是网上银行的产生等，使传统货币的形式、内涵、结构、支付方式以及银行的定义、银行的物理形态等都发生了深刻的变化。这种变化对传统银行业既带来重大的冲击，又对银行业的发展起着巨大的作用。在此历史背景下，电子银行业务应运而生。电子银行是基于电子商务平台和银行支付系统的网上金融服务系统，用户使用电子银行可以在网上实现银行账户资金查询、银行账号挂失、银企对账、银企转账、公共信息查询等（包括存贷款利率、外汇牌价、银行各项业务介绍等）；可以通过网上银行实现网上购物、网上缴费等应用。2022/12/14896.3电子银行与电子银行系统6.3.1电子银行2022/6.3.2电子银行系统1.自助银行自助银行是指用户可自己独立完成查询、存取款等银行业务的设备终端系统，典型设备是ATM机和POS机。自动柜员机（AutomaticTellerMachine），也叫ATM，是银行为方便银行卡（磁卡、IC卡）持卡人存取现金、转账、修改密码、查询账户而提供的一种自助式的专用银行设备。自动柜员机的应用软件一般称为ATMC，ATMC大多是在MS-DOS、OS/2或者Windows操作系统下，采用C，C++，以及JAVA等语言编写的。POS支付系统由POS机、网上连接和管理软件组成，是商业单位销售管理系统的组成部分，形成销售管理与支付的一体化。POS系统分为银行专用的系统、公用POS系统及移动POS系统等。2022/12/14906.3.2电子银行系统1.自助银行2022/12/1232.电话银行电话银行是指利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务。它采用先进的计算机技术、通信网技术和数字与语音转换技术，采用预先分配用户编号和个人密码控制，充分利用电话在时间上的及时性、空间上的无限性，为客户提供查询、密码修改、挂失、转账金融服务，它是一种新型银行服务系统。简单的说，电话银行就是通过电话办理银行业务。（1）电话银行的发展最便于为消费者提供金融服务的想法，起始于电话转账（TelephoneBillPayment，TBP），由此产生了电话银行系统（TelephoneBankingSystem，TBS）。通过该系统，消费者可通过给银行打电话来支付账单。2022/12/14912.电话银行2022/12/1232（2）电话银行的构成电话银行是利用计算机集成技术（ComputerTechnologyIntegration，CTI），通过电话自动应答和人工服务等方式为客户提供优质金融服务的一种业务，它涉及多种技术和设备，主要由3部分构成：处理银行业务的计算机主机处理系统、前置机和城市公用电话网与客户电话。2022/12/1492（2）电话银行的构成2022/12/1233（3）电话银行的功能对私业务。包括查询账户余额、存款转账、公积金购房、存折紧急挂失止付、修改用户密码、缴付水、电、煤气等费用、查询各种利率和汇率等。对公业务。包括查询公司账户余额、公司账户转账、申请支票簿、支票挂失、查询支票往来记录、股票或外币等投资、传真公司账户往来记录结单等。银行卡业务。包括银行卡授权、银行卡客户余额查询、银行卡紧急挂失、转账、商户交易账目查询、黑名单查询、申请月结单等。股票、外币等投资业务。包括股票行情查询、股票买卖、股票账户查询、外币汇率查询、黄金买卖、债券等业务。2022/12/1493（3）电话银行的功能2022/12/1234（4）电话银行呼叫中心电话银行的发展经历了人工服务、自动语音服务与电话银行呼叫中心服务3个阶段。人工服务。银行只是通过话务员接听电话，为客户提供业务申请、查询、咨询、通知等简单服务。自动语音服务。20世纪80年代初期，计算机语音技术为客户提供简单的账户余额、明细查询、公共金融信息查询等服务，客户拨打银行提供的专用服务号码，在电话机上按键输入有关信息即可完成各种操作，电话银行进入自动语音服务阶段。电话银行呼叫中心服务。到20世纪80年代末期，自动语音服务不能满足客户多样化的需求，因此，能够提供自动语音和坐席代表服务、为客户办理各类理财业务的电话银行呼叫中心出现了。2022/12/1494（4）电话银行呼叫中心2022/12/12353.移动银行移动银行简单地说就是以手机、PDA等移动终端作为银行业务平台中的客户端来完成某些银行业务。移动银行是典型的移动商务应用。它的开通大大加强了移动通讯公司及银行的竞争实力。近几年来工商银行不断加快移动金融服务创新步伐，先后研发了WAP、iPhone、安卓、WP四大系统手机银行及iPad网上银行、短信银行等一系列创新产品，可以为客户提供账户查询、转账汇款、支付缴费、贵金属买卖、理财、结售汇等一系列金融服务。通过移动银行服务，消费者能够在任何时间、任何地点，通过移动电话以安全的方式访问银行，而不需亲自光临或向支行打电话。

2022/12/14953.移动银行2022/12/1236移动银行的构成。现有的移动银行架构中，运营商需在短信息中心与银行应用系统、数据库之间增设短信接口。移动银行的服务及发展。如今，移动银行具有多种服务，主要如下：账户查询、账户挂失、账户转账、银证转账、代理支付、外汇买卖、银证通、业务申请、新增服务、客户服务。移动银行的发展趋势。从长远看来，移动银行业务发展主要呈现以下几种趋势：①新移动通信技术对移动银行业务的影响加深;②移动银行所承担的业务范围将逐渐扩大;③移动银行业务发展的环境越来越成熟。2022/12/1496移动银行的构成。现有的移动银行架构中，运营商需在短信息中心与4.网上银行网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用互联网技术，通过互联网向客户提供开户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。网上银行是在互联网上的虚拟银行柜台。

网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受空间和时间的限制，能够在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、以任何方式（Anyway）为客户提供金融服务。2022/12/14974.网上银行2022/12/1238网络银行的发展：计算机辅助银行管理阶段银行电子化及金融信息化阶段网络银行阶段网络银行的特点：全面实现无纸化交易。服务方便、快捷、高效、可靠经营成本低廉简单易用2022/12/1498网络银行的发展：2022/12/12392022/12/14992022/12/1240网络银行的主要功能：账务查询账户自助关联国内转账汇款定期存款自助缴费投资理财个人设定2022/12/14100网络银行的主要功能：2022/12/12416.4网上支付信用卡购物流程2022/12/141016.4网上支付信用卡购物流程2022/12/1242网上购物在线支付流程2022/12/14102网上购物在线支付流程2022/12/12436.4.1网上支付流程基于互联网平台的网上支付流程：客户接入互联网，通过浏览器在网上浏览商品，选择货物，填写网络订单，选择应用的网络支付结算工具，并且得到银行的授权使用，如银行卡、电子钱包、电子现金、电子支票或网络银行账号等。

客户机对相关订单信息（如支付信息）进行加密，在网上提交订单。

商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把相关的、经过加密的客户支付信息转发给支付网关，直到银行专用网络的后台业务服务器确认，以期从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权。

2022/12/141036.4.1网上支付流程基于互联网平台的网上支付流程：202银行验证确认后，通过建立起来的经由支付网关的加密通信通道，给商家服务器回送确认及支付结算信息，为进一步的安全，给客户回送支付授权请求（也可以没有）。

银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户账号上转拨至商家银行账号上，借助金融专用网进行结算，并分别给商家、客户发送支付结算成功信息。

商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息和发货通知。至此，一次典型的网络支付结算流程结束，商家和客户可以分别借助网络查询自己的资金余额信息，以进一步核对。2022/12/14104银行验证确认后，通过建立起来的经由支付网关的加密通信通道，给6.4.2网上支付安全“网络钓鱼”是近来出现的一种比较典型的诈骗方式，顾名思义，就是骗子利用一些不被人注意的诱饵，来骗取用户的账号和密码，从而坐收渔翁之利。通常骗子都是利用向别人发送垃圾邮件，将受害者引导到一个假的网站，这个假网站会做得与某些电子银行网站一模一样，粗心的用户往往会将自己的账户和密码乖乖送到骗子那里。2022/12/141056.4.2网上支付安全2022/12/12466.5第三方支付2022/12/14106第三方支付起源于美国的独立销售组织（IndependentSalesOrganization，ISO）制度，指收单机构和交易处理商委托ISO做中小商户的发展、服务和管理工作的一种机制。传统的银行支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和监督，支付手段也比较单一。交易双方只能通过指定银行的界面直接进行资金的划拨，在整个交易过程中，无论是货物质量方面、交易诚信方面、退换要求方面等等环节都无法得到可靠的保证，交易欺诈行为也普遍存在，而第三方支付平台的出现则可以解决以上问题。6.5第三方支付2022/12/1247第三方支付起源于美6.5.1

第三方支付的结算方式

按支付程序分类，结算方式可分为一步支付方式和分步支付方式，前者包括钞票结算、票据结算（如支票、本票、银行汇票、承兑汇票）、汇转结算（如电汇、网上支付），后者包括信用证结算、保函结算、第三方支付结算。

第三方是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付“中间平台”，买方将货款付给买卖双方之外的第三方，第三方提供安全交易服务，其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户，使汇转款项实现可控性停顿，只有双方意见达成一致才能决定资金去向。第三方担当中介保管及监督的职能，并不承担什么风险，所以确切的说，这是一种支付托管行为，通过支付托管实现支付保证。

2022/12/141076.5.1第三方支付的结算方式按支付程序分类，结算方式可6.5.2

第三方支付平台的经营模式分类第一类：第三方支付平台与银行密切合作，实现多家银行数十种银行卡的直通服务，只是充当客户和商家的第三方的银行支付网关。第二类：第三方支付平台在具备与银行相连完成支付功能的同时，充当信用中介，为客户提供账号，进行交易资金代管，由其完成客户与商家的支付后，定期统一与银行结算。2022/12/141086.5.2第三方支付平台的经营模式分类2022/12/126.5.3

中国国内的第三方支付产品目前中国国内的第三方支付产品主要有支付宝（Alipay，阿里巴巴旗下）、财付通（Tenpay，腾讯旗下）、盛付通（盛大旗下）、易宝支付（Yeepay，北京通融通信息技术有限公司旗下）、快钱（99bill，快钱旗下）、国付宝（Gopay，合资成立）、百付宝（百度旗下