银行从业人员职业操守与合规经营风险防范课件

12011年9月开封农信社新员工培训银行业从业人员职业道德操守与合规经营、风险防范——走好职业生涯第一步12011年9月开封农信社新员工培训银行业从业人员职业道德操12从交通红绿灯谈起2从交通红绿灯谈起23令行禁止3令行禁止34授课目录行规行纪概述职业操守概述合规经营业务操作风险案例分析4授课目录行规行纪概述45行规行纪概述没有规矩不成方圆；没有制度不成银行；没有约束不成气候；没有教训不成经验。5行规行纪概述没有规矩不成方圆；56何谓“规”“规”校正圆形的用具。《诗.小雅》：“规者，正圆之器也。”规则，规章制度，法规6何谓“规”“规”校正圆形的用具。《诗.小雅》：“规者，正圆67何谓“纪”“纪”纪律。《后汉书.邓禹传》：师行有纪7何谓“纪”“纪”纪律。《后汉书.邓禹传》：师行有纪78银行业行规行纪的特点行规行纪是以国家金融政策、法令为根据，结合银行业的自身具体任务而制定的，要求银行业职工在各项业务活动必须共同遵守的行为规范。8银行业行规行纪的特点行规行纪是以国家金融政策、法令为根据，89银行业行规行纪分类业务操作程序的规章制度：贷款、信用证、保函、票据、存款、兑换、信用卡、结算、储蓄、出纳等。管理类型的规章制度：员工守则；文明礼仪守则；考勤办法；财务费用管理；绩效管理办法等。9银行业行规行纪分类业务操作程序的规章制度：贷款、信用证、保910银行业行规行纪分类业务操作程序的规章制度：贷款、信用证、保函、票据、存款、兑换、信用卡、结算、储蓄、出纳等。管理类型的规章制度：员工守则；文明礼仪守则；考勤办法；财务费用管理；绩效管理办法等。10银行业行规行纪分类业务操作程序的规章制度：贷款、信用证、1011银行业规章制度的特点银行业的规章制度和纪律是制约、指导、调整银行业职工行为的准则，有它自己的特点。11银行业规章制度的特点银行业的规章制度和纪律是制约、指导、1112银行业规矩的“三性”第一：强制性。银行行员必须遵守行规行纪，不得违反；若有违章违纪的行为，视其情节、性质和程度给予批评教育、或党纪行政处分、或经济处罚。第二：广泛性。银行的每个岗位，每项业务都有相应的规章制度；各项规章制度贯穿在业务活动的始终。第三：实用性。银行行规行纪内容具体，要求明确，一目了然，便于执行；是指导银行行员进行工作的行为规范，又是评价其工作好坏的标准。12银行业规矩的“三性”第一：强制性。银行行员必须遵守行规行1213违规违纪利害——做一名合格的银行员工13违规违纪利害——做一名合格的银行员工1314遵守行规行纪的“四十八字诀”防范金融犯罪，保护资金安全；防止重大差错，维护银行信誉；规范业务标准，提高服务水平；抵制错误指令，实施自我保护。14遵守行规行纪的“四十八字诀”防范金融犯罪，保护资金安全；1415执行行规行纪的基本要求强调自觉性：外在的“强制力”转化为内在“约束力”。注重实践性：认识付诸于行动。15执行行规行纪的基本要求强调自觉性：外在的“强制力”转化为1516银行职业操守职业操守是人们在职业活动中所遵守的行为规范的总和。它既是对从业人员在职业活动中的行为要求，又是对社会所承担的道德、责任和义务。16银行职业操守职业操守是人们在职业活动中所遵守的行为规范的1617《银行业从业人员职业操守》

宗旨为规范银行业从业人员职业行为，提高中国银行业从业人员整体素质和职业道德水准，建立健康的银行业企业文化和信用文化，维护银行业良好信誉，促进银行业的健康发展，制定本职业操守。17《银行业从业人员职业操守》宗旨17

员工行为及职业操守

银行业金融机构从业人员职业操守指引要点：（一）从业人员应知法守法，维护国家利益和金融安全。履行法律义务，保守国家机密和商业秘密。尊重创造，保护知识产权和专利。实事求是，客观、真实反映银行业金融机构活动信息，拒绝作假。（二）从业人员应规范操作，认真执行上级指令。执行中如发现可能发生违章违纪行为，或可能导致风险时，应立即向上级报告或越级报告。熟练掌握业务技能，取得任职岗位应具备的资格。（三）从业人员应遵循公平竞争，恪守“客户自愿”原则。自觉抵制低价倾销、贬低同业、虚假宣传等不正当竞争手段。（四）从业人员应做到客户至上，诚实守信，优质服务。执行首问负责制，热情接待，语言文明，举止大方。尊重隐私，不因客户性别、肤色、民族、身份等差异而优待或歧视。

员工行为及职业操守

银行业金融机构从业人员职业操守指引要点18

员工行为及职业操守

（五）从业人员应热心公益，奉献爱心，公私分明，勤俭节约。从业人员遇到利益冲突，应主动回避。办理授信、资信调查、融资等业务的从业人员，在涉及亲属关系或利害关系人时，应主动提出回避。不从事与本机构有利害关系的第二职业。（六）从业人员投资股票应遵守有关法律法规和本机构有关规定。从业人员不得利用内幕信息买卖有相关关系的上市公司股票；不得挪用公款和客户资金买卖股票；不得用个人消费贷款（如住房、汽车贷款）买卖股票。（七）从业人员应自觉抵制欺诈、非法集资及商业贿赂，拒绝黄、赌、毒。在社会交往和商业活动中，廉洁从业，不得接受或给予客户任何形式的非法利益。（八）从业人员应自觉抵制内幕交易，不得利用内幕信息牟取个人利益，不得将内幕信息以明示或暗示的形式告知他人。拒绝洗钱，及时报告大额交易和可疑交易，履行反洗钱义务。

员工行为及职业操守

1920银行业从业基本准则诚实信用守法合规专业胜任勤勉尽职保护商业秘密与客户隐私公平竞争20银行业从业基本准则诚实信用2021银行业从业人员与所在机构

1忠于职守2争议处理3离职交接4兼职5爱护机构财产6费用报销7电子设备使用8媒体采访9举报违法行为21银行业从业人员与所在机构

1忠于职守2122银行业从业人员与客户1熟知业务2监管规避3岗位职责4信息保密5利益冲突6内幕交易7了解客户8反洗钱9礼貌服务10公平对待11风险提示12信息披露13授信尽职14协助执行15礼物收、送16娱乐及便利17客户投诉22银行业从业人员与客户1熟知业务10公平对待2223银行业从业人员与同事1尊重同事2团结合作3互相监督23银行业从业人员与同事1尊重同事2324银行业从业人员与同业人员1互相尊重2交流合作3同业竞争4商业保密与知识产权保护24银行业从业人员与同业人员1互相尊重2425银行业从业人员与监管者1接受监管2配合现场检查3配合非现场监管4禁止贿赂及不当便利25银行业从业人员与监管者1接受监管2526《银行业从业人员职业操守》附则1惩戒措施2解释机构3生效日期26《银行业从业人员职业操守》附则1惩戒措施26合规经营做好日常经营风险管理的根本前提银行安全稳健经营的关键所在核心风险管理活动合规的必要性与重要性实施有效内部控制的基础性工作合规经营做好日常经营风险管理的根本前提银行27合规及合规风险合规

概括的说，合规就是使商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。所称法律、规则和准则，是指适用于银行业经营活动的法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件、经营规则、自律性组织的行业准则、行为守则和职业操守等。

合规及合规风险合规概括的说，合规就是使商业银行的经28合规及合规风险合规风险是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。（引自中国银监会《商业银行合规风险管理指引》）

合规及合规风险合规风险是指商业银行因没有遵循法律、规则和29合规理念、合规文化及合规要求合规理念

合规经营是第一要务：合规是各项业务持续稳健发展的首要前提，合规经营应始终力求遵循法律、规则和准则，市场惯例，行业规则以及银行内部行为准则，在各项银行业务活动中坚持合规。

控制风险是最高原则：依法合规开展一切经营管理活动，追求滤掉风险的效益，控制风险是中信银行的最高原则。

认真履行社会责任：认真履行合规经营的社会责任。

合规理念、合规文化及合规要求合规理念30具体来说：过程合规全面合规持续合规主动合规高层表率与全员参与合规创造价值合规理念、合规文化及合规要求具体来说：合规理念、合规文化及合规要求31合规文化内涵合规从银行高层做起：银行高层在全行推行诚信、正直的价值观念，充分承担并履行合规责任，创造鼓励合规的氛围，自上而下地贯彻落实合规风险管理政策。主动合规：全体员工应主动遵循合规原则，主动发现和暴露合规风险隐患和问题，主动改进相应的业务政策、行为手册和操作程序，主动纠正已发生的违规事件，主动对责任人采取必要的惩戒措施。合规人人有责：合规不仅仅是合规部门或合规员的责任，更是全体员工的责任，各级各岗位员工只有共同遵循和贯彻落实有关法律和准则，人人恪守高标准的职业道德规范，合规风险管理才能有效，合规人人有责。合规创造价值：合规风险管理虽然不能直接创造银行利润，但能够通过系列合规管理活动控制成本、降低损失，提高资本回报。提倡合规创造价值理念，警示违规增加风险和损失。合规理念、合规文化及合规要求合规文化内涵合规理念、合规文化及合规要求32合规风险管理体系模式

1、合规政策；

2、合规管理部门的组织结构和资源；

3、合规风险管理计划；

4、合规风险识别和管理流程；

5、合规培训与教育制度。

合规理念、合规文化及合规要求合规风险管理体系模式合规理念、合规文化及合规要求3334业务操作风险案例分析Tu34业务操作风险案例分析Tu3435监守自盗马向景任晓峰法网恢恢疏而不漏35监守自盗马任法网恢恢35人员处理结果农行河北分行行长瞿建耀责令其引咎辞职主管会计副行长邓振国

主管保卫工作纪委书记徐跃生予以免职邯郸分行现金管理中心员工下岗接受审查邯郸分行行长

主管会计的副行长

主管保卫工作的副行长予以免职邯郸分行现金管理中心正、副主任予以免职人员处理结果农行河北分行行长瞿建耀责令其引咎辞职主管会计副行3637案例分析作案手段：监守自盗作案金额：5100万元涉案人员：任晓峰、马向景处理结果：死刑本案教训：管理失职、沾染恶习作案诱因：赌彩票37案例分析作案手段：监守自盗作案金额：5100万元涉案人员3738法国兴业银行案例热罗姆·凯尔维耶交易员“法国首要通缉犯”；“49亿欧元男人”；“流氓交易员”，38法国兴业银行案例热罗姆·凯尔维耶交易员，3839案例分析作案诱因：豪赌作案手段：伪造期货交易作案金额：49亿欧元(71亿美圆)涉案人员：热罗姆·凯尔维耶本案教训：银行监管39案例分析作案诱因：豪赌作案手段：伪造期货交易作案金额：43940英国巴林银行案例百年银行，顷刻覆倒40英国巴林银行案例百年银行，顷刻覆倒4041案例分析作案诱因：隐瞒差错作案金额：８.３亿英镑涉案人员：尼克.利森本案结果：233年历史的英国巴林银行宣布倒闭；获刑４年本案教训：银行监管；授权有限作案手段：非法衍生产品交易41案例分析作案诱因：隐瞒差错作案金额：８.３亿英镑涉案人员4142日本大和银行案例井口俊英42日本大和银行案例井口俊英4243案例分析作案金额：１１亿美圆涉案人员：井口俊英作案手段：账外买卖美国联邦债券作案诱因：个人侥幸处理结果：大和银行停止在美国业务本案教训：金融衍生产品的风险；暴富心理43案例分析作案金额：１１亿美圆涉案人员：井口俊英作案手段：4344防止重大差错，维护银行信誉

工作太疏忽,日圆变美圆44防止重大差错，维护银行信誉

工作太疏忽,日圆变美圆44案例分析

2008年5月7日，N银行X支行上门收款员S，称其领孩子打疫苗，通过电话向支行领导请假。期间，该行客户H公司会计人员来到支行反映：S已与该公司电话联系，告知该公司款项已被S所挪用。接报后，X支行随即向有关部门汇报并向公安机关报案，同时组织力量进行彻查，并配合公安机关查缴资金。经与企业逐笔核对帐务，认定S自2005年8月16日开始，在近3年时间内共挪用企业资金40笔，金额3784600元。2008年7月10日，S被公安机关抓获。

案例分析2008年5月7日，N银行X支45案例分析：

2009年8月6日，某银监局接到G行报告，称该行在案件风险排查过程中，发现R公司在“不知情”情况下3000万元存款被人通过网银转出。

经查，2009年1月7日，R公司财务人员在项某的带领下，在G行某支行开立一般结算账户。1月13日，R公司存入资金2000万元，同日，项某以与原开户不同的另一套印鉴申请开通了网银业务，并将2000万元资金通过网银全部转至Z公司，后分21笔陆续转出。2月12日，R公司又存入资金1000万元，同日通过网银将1000万元全部转至Q公司，之后分5笔陆续转出。

案例分析：2009年8月6日46案例分析：

2009年4月23日，S银行在对其下属某支行负责人进行离任审计时，发现一客户开户手续存在违规情况，且资金大额交易存疑。经核实，涉嫌内外勾结金融票据诈骗，涉案金额2亿元。

案例分析：47案例分析：

2009年2月26日，某行在检查中发现：该行个人金融部产品经理L某2003年9月-2005年7月在经办某楼盘住房按揭贷款中，与外部人员勾结，提供虚假资料，骗取银行按揭贷款47笔、累计金额497.8万元，预计损失291.3万元。

案例分析：2009年2月26日，某行在检查中48案例分析：

2009年6月，某省联社重点业务核查组在对B县联社营业部检查时，发现当月该县4家分支机构社内往来业务中，现金支票使用频繁，额度较大，即责成县联社进一步核查。核查中，发现县联社营业部与Q信用社社内往来余额不符，遂对6月份全部单据进行核查，共发现不符支票6份，涉及金额620万元，核查组立即询问营业部副主任兼出纳Y某，Y某称不清楚，后潜逃。县联社随即派人打开Y某管理的4个保险柜，进行账款核查，发现实际库存现金比现金总账余额短款1055万元，Y某涉嫌挪用资金和库款。

案例分析：2009年6月，某省联社重点业务核49案例分析：

2008年5月7日，N银行X支行上门收款员S，称其领孩子打疫苗，通过电话向支行领导请假。期间，该行客户H公司会计人员来到支行反映：S已与该公司电话联系，告知该公司款项已被S所挪用。接报后，X支行随即向有关部门汇报并向公安机关报案，同时组织力量进行彻查，并配合公安机关查缴资金。经与企业逐笔核对账务，认定S自2005年8月16日开始，在近3年时间内共挪用企业资金40笔，金额3，784，600元。2008年7月10日，S被公安机关抓获。该案发生后，N银行案件核查组对涉案责任人进行责任认定，目前已对S等21名涉案责任人分别给予开除、解除劳动合同、留用察看、撤职、降级、记大过、记过、警告等纪律处分和处理。案例分析：2008年5月7日，N银行X支行上50案例分析九：

（1）用境外伪卡在POS机套现诈骗案

2009年6月12日，该银行某分行信用卡部在对特约商户进行风险排查时，发现特约收单商户“奥风永顺商贸中心”于2009年2月安装POS机后，短期内突发大量境外卡交易的情况，立即上报总行协助甄别交易真伪，并于6月25日晚收到万事达国际组织伪卡交易确认函，遂于6月26日向公安机关报案。经公安机关初步查明，自2009年以来，该分行银行卡部工作人员吉某勾结外部人员殷某、徐某等利用境外伪卡在POS机上刷卡套现，已发现104张境外伪卡提交非法交易达477万元，其中19张伪卡成功交易，金额共计54万余元。目前，吉某自首，其他犯罪嫌疑人已被抓获，案件正在进一步侦办中。

案例分析九：

（1）用境外伪卡在POS机套现诈骗案51案例分析：（2）用虚假资料申办信用卡套现诈骗案

2009年初该银行某分行在对信用卡日常检查中发现部分客户银行卡透支额增速异常，经深入核查发现，该部分客户多为集体办卡，存在以下可疑行为：一是办卡后较短时间内授信额度基本用完；二是采取月初刷卡，在银行规定到期还款日前还款；三是消费商户相对集中，绝大多为费率封顶的中介机构；四是还款银行较为固定，且有不同单位的持卡人在同一网点同一天集中还款，甚至在异地集中还款。该分行遂于2009年8月向公安机关报案。经公安机关初步查明，自2008年12月至2009年2月间，犯罪嫌疑人王某组织他人在社会上物色需要办理信用卡的人，根据办卡人提供的身份证明复印件，为其伪造虚假材料，通过被买通的该分行工作人员杨某（收受犯罪嫌疑人王某等好处费30万元）申领信用卡，然后，利用POS机为办卡人提取套现服务，并按每张信用卡可透支额度的15%-20%收取费用，此外还截留部分信用卡取现自用。王某等人共为600余人办理信用卡1000多张，造成恶意透支1000余万元。

案例分析：（2）用虚假资料申办信用卡套现诈骗案52

案例分析：

2009年10月18日，某客户到支行办理未到期定期存款提前支取业务，接待柜员发现定期存折记录与系统记录不一致，遂将异常情况报告支行领导及上级行。经核查，先前该笔业务的经办柜员王某有重大作案嫌疑。经查问王某并核查相关凭证，初步确定王某自2009年6月29日至10月16日期间，利用其为客户办理定期存取款业务之机共窃取20多笔（户）客户资金约76.8万元。嫌疑人王某，1997年参加工作，自2007年开始沉迷网络赌球不能自拔，在积蓄悉数输光并欠下大额高利贷无法偿还后，铤而走险窃取客户资金。目前，王某已被检察机关立案侦查。

案例分析：

2009年10月18日，某客53案例分析

2009年11月24日，储户W持1份金额为62万元的一年期定期储蓄存单到L市M信用社取款，信用社工作人员核对底卡发现，底卡金额仅为620元。之后，该信用社原主任S某从其个人存折中提取现金642320元，支付了W的全部存款本息。11月25日上午，W持4份合计金额为151万元的存单，到L市联社S分社预约取款。该分社经核对底卡，发现4份存单均已被支取，但W对此均否认。L市联社随即安排对辖内所有信用社的存款进行排查。

截至12月30日，排查发现M信用社和S分社共有13户20笔金额2777万元，涉嫌被Z某和S某挪用。案例分析

2009年11月24日，储户W持1份金额为654案例分析

2009年7月29日，T市商业银行在监管机构组织开展的案件大排查活动中，发现该行营业部主任F利用私刻客户印章、代买支票、伪造对账单等手段，在2004年11月至2008年8月期间累计挪用开户单位资金1.62亿元，至案发日仍有5500万元没有归还。案例分析5556规范业务标准，提高服务水平循规蹈矩的银行职员56规范业务标准，提高服务水平循规蹈矩的银行职员5657抵制错误指令，实施自我保护害人之意不可有，防人之心不可无晴天备好伞，雨天少挨淋57抵制错误指令，实施自我保护害人之意不可有，防人之心不可无5758三铁不忘,警钟常鸣58三铁不忘,警钟常鸣5859说文解字钱------錢59说文解字钱------錢5960錢“钱啊，你这杀人不见血的刀”。是一首歌的歌词，单从字面上看，钱字是一个“金”字旁，加上两个“戈”。大家都知道“戈”是古代的兵器，后来逐渐演变成货币，但是兵器能够杀人这个概念是不会随之而改变的，所以大家在努力挣钱的时候不要让“钱”伤害了自己。Moneyistherootofallevil.Theloveofmoneyistherootofallevil.《THEBIBLE》60錢“钱啊，你这杀人不见血的刀”。是一首歌的歌词，单从字面60操作风险是指因操作流程不完善、人为过失、系统故障或失误及外部事件造成损失的风险。操作风险漫谈操作风险是指因操作流程不完善、人为过失、系统故障或失误及外部61我们中的绝大多数人，不具备三轮哥对风险的规避能力没有动车哥那么好的业务技能和时间观念也不能像奔跑哥似的迅速脱离当前岗位更做不到像跳绳弟那样确实有跳绳哥罩着我们中的绝大多数人，没有动车哥那么好的业务技能和时间观念也不62不能只关注单边风险，运营内控需要严密的思维及责任感因此，我们要牢记以下操作风险提示：只要不专心，风险无处不在不能只关注单边风险，运营内控需要严密的思维及责任感因此，我们63无论你有多么熟练的技能，违规操作的风险都很大而且作为风险把控人，要知道这世界上确实有某些人。。。。。。丫!真的不厚道无论你有多么熟练的技能，违规操作的风险都很大而且作为风险把控64无法按照流程结束或轧账，肯定是有原因的不要以为通过反交易，就可以将业务还原到初始状态做假是需要专业精神和专业能力的，而且通常难以做到天衣无缝无法按照流程结束或轧账，肯定是有原因的不要以为通过反交易，就65很好地解决了问题，同时要考虑对风险的承受能力特殊情况下你可能不会留意某些风险，但要有职业敏感性，这样才能放慢脚步常在柜台上操作，理应考虑风险的种种可能性很好地解决了问题，同时要考虑对风险的承受能力特殊情况下你可能66永远不要以为新手同你一样有着对风险的识别和把控能力先不要让新手独立承担他难以驾御的工作—对新手要留意，更要培养对待同事要做好风险提示，而不是。。。。。。永远不要以为新手同你一样有着对风险的识别和把控能力先不要让新67ThankYou!ThankYou!68演讲完毕，谢谢观看！演讲完毕，谢谢观看！69702011年9月开封农信社新员工培训银行业从业人员职业道德操守与合规经营、风险防范——走好职业生涯第一步12011年9月开封农信社新员工培训银行业从业人员职业道德操7071从交通红绿灯谈起2从交通红绿灯谈起7172令行禁止3令行禁止7273授课目录行规行纪概述职业操守概述合规经营业务操作风险案例分析4授课目录行规行纪概述7374行规行纪概述没有规矩不成方圆；没有制度不成银行；没有约束不成气候；没有教训不成经验。5行规行纪概述没有规矩不成方圆；7475何谓“规”“规”校正圆形的用具。《诗.小雅》：“规者，正圆之器也。”规则，规章制度，法规6何谓“规”“规”校正圆形的用具。《诗.小雅》：“规者，正圆7576何谓“纪”“纪”纪律。《后汉书.邓禹传》：师行有纪7何谓“纪”“纪”纪律。《后汉书.邓禹传》：师行有纪7677银行业行规行纪的特点行规行纪是以国家金融政策、法令为根据，结合银行业的自身具体任务而制定的，要求银行业职工在各项业务活动必须共同遵守的行为规范。8银行业行规行纪的特点行规行纪是以国家金融政策、法令为根据，7778银行业行规行纪分类业务操作程序的规章制度：贷款、信用证、保函、票据、存款、兑换、信用卡、结算、储蓄、出纳等。管理类型的规章制度：员工守则；文明礼仪守则；考勤办法；财务费用管理；绩效管理办法等。9银行业行规行纪分类业务操作程序的规章制度：贷款、信用证、保7879银行业行规行纪分类业务操作程序的规章制度：贷款、信用证、保函、票据、存款、兑换、信用卡、结算、储蓄、出纳等。管理类型的规章制度：员工守则；文明礼仪守则；考勤办法；财务费用管理；绩效管理办法等。10银行业行规行纪分类业务操作程序的规章制度：贷款、信用证、7980银行业规章制度的特点银行业的规章制度和纪律是制约、指导、调整银行业职工行为的准则，有它自己的特点。11银行业规章制度的特点银行业的规章制度和纪律是制约、指导、8081银行业规矩的“三性”第一：强制性。银行行员必须遵守行规行纪，不得违反；若有违章违纪的行为，视其情节、性质和程度给予批评教育、或党纪行政处分、或经济处罚。第二：广泛性。银行的每个岗位，每项业务都有相应的规章制度；各项规章制度贯穿在业务活动的始终。第三：实用性。银行行规行纪内容具体，要求明确，一目了然，便于执行；是指导银行行员进行工作的行为规范，又是评价其工作好坏的标准。12银行业规矩的“三性”第一：强制性。银行行员必须遵守行规行8182违规违纪利害——做一名合格的银行员工13违规违纪利害——做一名合格的银行员工8283遵守行规行纪的“四十八字诀”防范金融犯罪，保护资金安全；防止重大差错，维护银行信誉；规范业务标准，提高服务水平；抵制错误指令，实施自我保护。14遵守行规行纪的“四十八字诀”防范金融犯罪，保护资金安全；8384执行行规行纪的基本要求强调自觉性：外在的“强制力”转化为内在“约束力”。注重实践性：认识付诸于行动。15执行行规行纪的基本要求强调自觉性：外在的“强制力”转化为8485银行职业操守职业操守是人们在职业活动中所遵守的行为规范的总和。它既是对从业人员在职业活动中的行为要求，又是对社会所承担的道德、责任和义务。16银行职业操守职业操守是人们在职业活动中所遵守的行为规范的8586《银行业从业人员职业操守》

宗旨为规范银行业从业人员职业行为，提高中国银行业从业人员整体素质和职业道德水准，建立健康的银行业企业文化和信用文化，维护银行业良好信誉，促进银行业的健康发展，制定本职业操守。17《银行业从业人员职业操守》宗旨86

员工行为及职业操守

银行业金融机构从业人员职业操守指引要点：（一）从业人员应知法守法，维护国家利益和金融安全。履行法律义务，保守国家机密和商业秘密。尊重创造，保护知识产权和专利。实事求是，客观、真实反映银行业金融机构活动信息，拒绝作假。（二）从业人员应规范操作，认真执行上级指令。执行中如发现可能发生违章违纪行为，或可能导致风险时，应立即向上级报告或越级报告。熟练掌握业务技能，取得任职岗位应具备的资格。（三）从业人员应遵循公平竞争，恪守“客户自愿”原则。自觉抵制低价倾销、贬低同业、虚假宣传等不正当竞争手段。（四）从业人员应做到客户至上，诚实守信，优质服务。执行首问负责制，热情接待，语言文明，举止大方。尊重隐私，不因客户性别、肤色、民族、身份等差异而优待或歧视。

员工行为及职业操守

银行业金融机构从业人员职业操守指引要点87

员工行为及职业操守

（五）从业人员应热心公益，奉献爱心，公私分明，勤俭节约。从业人员遇到利益冲突，应主动回避。办理授信、资信调查、融资等业务的从业人员，在涉及亲属关系或利害关系人时，应主动提出回避。不从事与本机构有利害关系的第二职业。（六）从业人员投资股票应遵守有关法律法规和本机构有关规定。从业人员不得利用内幕信息买卖有相关关系的上市公司股票；不得挪用公款和客户资金买卖股票；不得用个人消费贷款（如住房、汽车贷款）买卖股票。（七）从业人员应自觉抵制欺诈、非法集资及商业贿赂，拒绝黄、赌、毒。在社会交往和商业活动中，廉洁从业，不得接受或给予客户任何形式的非法利益。（八）从业人员应自觉抵制内幕交易，不得利用内幕信息牟取个人利益，不得将内幕信息以明示或暗示的形式告知他人。拒绝洗钱，及时报告大额交易和可疑交易，履行反洗钱义务。

员工行为及职业操守

8889银行业从业基本准则诚实信用守法合规专业胜任勤勉尽职保护商业秘密与客户隐私公平竞争20银行业从业基本准则诚实信用8990银行业从业人员与所在机构

1忠于职守2争议处理3离职交接4兼职5爱护机构财产6费用报销7电子设备使用8媒体采访9举报违法行为21银行业从业人员与所在机构

1忠于职守9091银行业从业人员与客户1熟知业务2监管规避3岗位职责4信息保密5利益冲突6内幕交易7了解客户8反洗钱9礼貌服务10公平对待11风险提示12信息披露13授信尽职14协助执行15礼物收、送16娱乐及便利17客户投诉22银行业从业人员与客户1熟知业务10公平对待9192银行业从业人员与同事1尊重同事2团结合作3互相监督23银行业从业人员与同事1尊重同事9293银行业从业人员与同业人员1互相尊重2交流合作3同业竞争4商业保密与知识产权保护24银行业从业人员与同业人员1互相尊重9394银行业从业人员与监管者1接受监管2配合现场检查3配合非现场监管4禁止贿赂及不当便利25银行业从业人员与监管者1接受监管9495《银行业从业人员职业操守》附则1惩戒措施2解释机构3生效日期26《银行业从业人员职业操守》附则1惩戒措施95合规经营做好日常经营风险管理的根本前提银行安全稳健经营的关键所在核心风险管理活动合规的必要性与重要性实施有效内部控制的基础性工作合规经营做好日常经营风险管理的根本前提银行96合规及合规风险合规

概括的说，合规就是使商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。所称法律、规则和准则，是指适用于银行业经营活动的法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件、经营规则、自律性组织的行业准则、行为守则和职业操守等。

合规及合规风险合规概括的说，合规就是使商业银行的经97合规及合规风险合规风险是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。（引自中国银监会《商业银行合规风险管理指引》）

合规及合规风险合规风险是指商业银行因没有遵循法律、规则和98合规理念、合规文化及合规要求合规理念

合规经营是第一要务：合规是各项业务持续稳健发展的首要前提，合规经营应始终力求遵循法律、规则和准则，市场惯例，行业规则以及银行内部行为准则，在各项银行业务活动中坚持合规。

控制风险是最高原则：依法合规开展一切经营管理活动，追求滤掉风险的效益，控制风险是中信银行的最高原则。

认真履行社会责任：认真履行合规经营的社会责任。

合规理念、合规文化及合规要求合规理念99具体来说：过程合规全面合规持续合规主动合规高层表率与全员参与合规创造价值合规理念、合规文化及合规要求具体来说：合规理念、合规文化及合规要求100合规文化内涵合规从银行高层做起：银行高层在全行推行诚信、正直的价值观念，充分承担并履行合规责任，创造鼓励合规的氛围，自上而下地贯彻落实合规风险管理政策。主动合规：全体员工应主动遵循合规原则，主动发现和暴露合规风险隐患和问题，主动改进相应的业务政策、行为手册和操作程序，主动纠正已发生的违规事件，主动对责任人采取必要的惩戒措施。合规人人有责：合规不仅仅是合规部门或合规员的责任，更是全体员工的责任，各级各岗位员工只有共同遵循和贯彻落实有关法律和准则，人人恪守高标准的职业道德规范，合规风险管理才能有效，合规人人有责。合规创造价值：合规风险管理虽然不能直接创造银行利润，但能够通过系列合规管理活动控制成本、降低损失，提高资本回报。提倡合规创造价值理念，警示违规增加风险和损失。合规理念、合规文化及合规要求合规文化内涵合规理念、合规文化及合规要求101合规风险管理体系模式

1、合规政策；

2、合规管理部门的组织结构和资源；

3、合规风险管理计划；

4、合规风险识别和管理流程；

5、合规培训与教育制度。

合规理念、合规文化及合规要求合规风险管理体系模式合规理念、合规文化及合规要求102103业务操作风险案例分析Tu34业务操作风险案例分析Tu103104监守自盗马向景任晓峰法网恢恢疏而不漏35监守自盗马任法网恢恢104人员处理结果农行河北分行行长瞿建耀责令其引咎辞职主管会计副行长邓振国

主管保卫工作纪委书记徐跃生予以免职邯郸分行现金管理中心员工下岗接受审查邯郸分行行长

主管会计的副行长

主管保卫工作的副行长予以免职邯郸分行现金管理中心正、副主任予以免职人员处理结果农行河北分行行长瞿建耀责令其引咎辞职主管会计副行105106案例分析作案手段：监守自盗作案金额：5100万元涉案人员：任晓峰、马向景处理结果：死刑本案教训：管理失职、沾染恶习作案诱因：赌彩票37案例分析作案手段：监守自盗作案金额：5100万元涉案人员106107法国兴业银行案例热罗姆·凯尔维耶交易员“法国首要通缉犯”；“49亿欧元男人”；“流氓交易员”，38法国兴业银行案例热罗姆·凯尔维耶交易员，107108案例分析作案诱因：豪赌作案手段：伪造期货交易作案金额：49亿欧元(71亿美圆)涉案人员：热罗姆·凯尔维耶本案教训：银行监管39案例分析作案诱因：豪赌作案手段：伪造期货交易作案金额：4108109英国巴林银行案例百年银行，顷刻覆倒40英国巴林银行案例百年银行，顷刻覆倒109110案例分析作案诱因：隐瞒差错作案金额：８.３亿英镑涉案人员：尼克.利森本案结果：233年历史的英国巴林银行宣布倒闭；获刑４年本案教训：银行监管；授权有限作案手段：非法衍生产品交易41案例分析作案诱因：隐瞒差错作案金额：８.３亿英镑涉案人员110111日本大和银行案例井口俊英42日本大和银行案例井口俊英111112案例分析作案金额：１１亿美圆涉案人员：井口俊英作案手段：账外买卖美国联邦债券作案诱因：个人侥幸处理结果：大和银行停止在美国业务本案教训：金融衍生产品的风险；暴富心理43案例分析作案金额：１１亿美圆涉案人员：井口俊英作案手段：112113防止重大差错，维护银行信誉

工作太疏忽,日圆变美圆44防止重大差错，维护银行信誉

工作太疏忽,日圆变美圆113案例分析

2008年5月7日，N银行X支行上门收款员S，称其领孩子打疫苗，通过电话向支行领导请假。期间，该行客户H公司会计人员来到支行反映：S已与该公司电话联系，告知该公司款项已被S所挪用。接报后，X支行随即向有关部门汇报并向公安机关报案，同时组织力量进行彻查，并配合公安机关查缴资金。经与企业逐笔核对帐务，认定S自2005年8月16日开始，在近3年时间内共挪用企业资金40笔，金额3784600元。2008年7月10日，S被公安机关抓获。

案例分析2008年5月7日，N银行X支114案例分析：

2009年8月6日，某银监局接到G行报告，称该行在案件风险排查过程中，发现R公司在“不知情”情况下3000万元存款被人通过网银转出。

经查，2009年1月7日，R公司财务人员在项某的带领下，在G行某支行开立一般结算账户。1月13日，R公司存入资金2000万元，同日，项某以与原开户不同的另一套印鉴申请开通了网银业务，并将2000万元资金通过网银全部转至Z公司，后分21笔陆续转出。2月12日，R公司又存入资金1000万元，同日通过网银将1000万元全部转至Q公司，之后分5笔陆续转出。

案例分析：2009年8月6日115案例分析：

2009年4月23日，S银行在对其下属某支行负责人进行离任审计时，发现一客户开户手续存在违规情况，且资金大额交易存疑。经核实，涉嫌内外勾结金融票据诈骗，涉案金额2亿元。

案例分析：116案例分析：

2009年2月26日，某行在检查中发现：该行个人金融部产品经理L某2003年9月-2005年7月在经办某楼盘住房按揭贷款中，与外部人员勾结，提供虚假资料，骗取银行按揭贷款47笔、累计金额497.8万元，预计损失291.3万元。

案例分析：2009年2月26日，某行在检查中117案例分析：

2009年6月，某省联社重点业务核查组在对B县联社营业部检查时，发现当月该县4家分支机构社内往来业务中，现金支票使用频繁，额度较大，即责成县联社进一步核查。核查中，发现县联社营业部与Q信用社社内往来余额不符，遂对6月份全部单据进行核查，共发现不符支票6份，涉及金额620万元，核查组立即询问营业部副主任兼出纳Y某，Y某称不清楚，后潜逃。县联社随即派人打开Y某管理的4个保险柜，进行账款核查，发现实际库存现金比现金总账余额短款1055万元，Y某涉嫌挪用资金和库款。

案例分析：2009年6月，某省联社重点业务核118案例分析：

2008年5月7日，N银行X支行上门收款员S，称其领孩子打疫苗，通过电话向支行领导请假。期间，该行客户H公司会计人员来到支行反映：S已与该公司电话联系，告知该公司款项已被S所挪用。接报后，X支行随即向有关部门汇报并向公安机关报案，同时组织力量进行彻查，并配合公安机关查缴资金。经与企业逐笔核对账务，认定S自2005年8月16日开始，在近3年时间内共挪用企业资金40笔，金额3，784，600元。2008年7月10日，S被公安机关抓获。该案发生后，N银行案件核查组对涉案责任人进行责任认定，目前已对S等21名涉案责任人分别给予开除、解除劳动合同、留用察看、撤职、降级、记大过、记过、警告等纪律处分和处理。案例分析：2008年5月7日，N银行X支行上119案例分析九：

（1）用境外伪卡在POS机套现诈骗案

2009年6月12日，该银行某分行信用卡部在对特约商户进行风险排查时，发现特约收单商户“奥风永顺商贸中心”于2009年2月安装POS机后，短期内突发大量境外卡交易的情况，立即上报总行协助甄别交易真伪，并于6月25日晚收到万事达国际组织伪卡交易确认函，遂于6月26日向公安机关报案。经公安机关初步查明，自2009年以来，该分行银行卡部工作人员吉某勾结外部人员殷某、徐某等利用境外伪卡在POS机上刷卡套现，已发现104张境外伪卡提交非法交易达477万元，其中19张伪卡成功交易，金额共计54万余元。目前，吉某自首，其他犯罪嫌疑人已被抓获，案件正在进一步侦办中。

案例分析九：

（1）用境外伪卡在POS机套现诈骗案120案例分析：（2）用虚假资料申办信用卡套现诈骗案

2009年初该银行某分行在对信用卡日常检查中发现部分客户银行卡透支额增速异常，经深入核查发现，该部分客户多为集体办卡，存在以下可疑行为：一是办卡后较短时间内授信额度基本用完；二是采取月初刷卡，在银行规定到期还款日前还款；三是消费商户相对集中，绝大多为费率封顶的中介机构；四是还款银行较为固定，且有不同单位的持卡人在同一网点同一天集中还款，甚至在异地集中还款。该分行遂于2009年8月向公安机关报案。经公安机关初步查明，自2008年12月至2009年2月间，犯罪嫌疑人王某组织他人在社会上物色需要办理信用卡的人，根据办卡人提供的身份证明复印件，为其伪造虚假材料，通过被买通的该分行工作人员杨某（收受犯罪嫌疑人王某等好处费30万元）申领信用卡，然后，利用POS机为办卡人提取套现服务，并按每张信用卡可透支额度的15%-20%收取费用，此外还截留部分信用卡取现自用。王某等人共为600余人办理信用卡1000多张，造成恶意透支1000余万元。

案例分析：（2）用虚假资料申办信用卡套现诈骗案121

案例分析：

2009年10月18日，某客户到支行办理未到期定期存款提前支取业务，接待柜员发现定期存折记录与系统记录不一致，遂将