国际金融危机后国际金融监管改革及对我国银行业改革发展的影响

国际金融危机后国际金融监管改革及对我国银行业改革发展的影响王朝弟

2010年11月17日危机后国际金融监管改革的基本情况危机后美国金融监管的变化与发展我国银行业改革发展面临的主要矛盾和问题启示与思考一、危机后国际金融监管改革的基本情况（一）国际金融监管改革的总体印象（二）国际金融监管治理架构出现重大变化（三）20国集团“G20”达成的金融监管改革协议（四）金融稳定论坛关于国际监管改革的建议（五）改革资本监管制度（六）建立流动性风险监管国际标准（七）发展宏观审慎性监管模式（八）加强大型复杂金融机构的监管（九）重视金融行业薪酬的监管（一）国际金融监管改革的总体印象监管理念出现重大变化国际金融监管合作成为共识改善监管的国际治理架构与标准大型复杂金融机构是监管的重中之重发达国家特别是美国仍然是新的国际监管改革的标杆发展中国家在国际监管改革中的话语权明显加强G20与G7/8等国际监管改革的实施是一个相当漫长的过程，充满变数国际监管改革与其它宏观经济政策的摩擦依然存在（二）国际金融监管治理架构出现重大变化Ⅰ1.G20取代G7/8成为国际经济金融治理的重要平台2.金融稳定理事会（FSB）替代金融稳定论坛3.巴塞尔银行监管委员会（BCBS)扩员（二）国际金融监管治理架构出现重大变化Ⅱ

G7/8国集团：美、日、德、法、英、意、加+俄G20国集团：G7国集团+金砖四国（中、俄、印、巴）+8个重要新兴工业国家（阿根廷、澳大利亚、印度尼西亚、墨西哥、沙特、南非、韩国、土耳其）+欧盟国际货币基金组织总裁、世界银行行长、国际货币金融委员会、联合国、WTO、国际劳工组织等负责人参加G20国峰会G20国集团：GDP占全球的85%人口占全球的2/3中国是G20国集团的创始成员；已经召开了35次峰会（二）国际金融监管治理架构出现重大变化Ⅲ

金融稳定理事会（FSB），前身是金融稳定论坛（FSF）金融稳定论坛是G7国集团为促进全球金融稳定而成立的合作组织2009年4月20日，G20伦敦峰会决定在金融稳定论坛（FSF）基础上扩员并更名为金融稳定理事会（FSB）FSB包括24个国家和地区FSB职责：监控全球金融市场变化；协调金融监管国际标准制定；推动各国实施国际金融监管标准（二）国际金融监管治理架构出现重大变化Ⅳ

巴塞尔委员会：成立于1974年，总部设在瑞士的巴塞尔传统职责：发达国家（G7）的内部监管协调机构，由成员国的央行官员、银行监管层级官员组成应G20国华盛顿峰会要求，09年4月、5月两次扩员，目前由27个全球主要经济体+7个国际组织组成名副其实的银行监管国际标准的制定机构（三）20国集团“G20”达成的金融监管改革协议Ⅰ2009年9月26日美国匹兹堡峰会20国集团（G20）领袖获致共识，达成若干项目协议，由此，G20取代G8成为全球最主要的国际经济合作平台。G20峰会机制化、常规化，2010年6月和11月分别在加拿大和韩国召开，从2011年开始每年举办一次。在金融监管改革方面主要包括：于2010年底前就提高金融机构资本水平和限制杠杆等监管问题制定新国际标准，并于2012年底前实行。改革金融机构薪酬。禁止“多年花红保证”合约、延迟派发大部分花红、设立“花红追回机制”、薪酬必须与公司长期表现和风险挂钩等；金融稳定委员会（FSB）于今年3月制定具体措施。（三）20国集团“G20”达成的金融监管改革协议Ⅱ加强对场外金融衍生产品的监管，不允许银行做自营买卖，与交易对手不能在场外交易，交易须在场内进行。20国集团（G20）领袖已获致共识，银行家的薪酬激励应以长期绩效为基准，而非短期投机性行为。一位20国集团消息人士指出，这项共同声明草案表示，当不符维持健全资本基础时，应将分红限制在整体净收入的一定百分比内。匹兹堡峰会将为落实改革金融机构资本水平和薪酬制定具体时间表。根据峰会公报草案，GA20领袖承诺，在2010年底前制订提高资本水平的具体要求，及要求各国银行在2012年底前达到新的资本水平。国际清算银行旗下的巴塞尔银行监理委员会，现正修改新巴塞尔协议（BaselII），制订有关银行资本的新标准。专家相信收紧银行资本水平，并要求银行严格遵守，可另银行营运更透明，减少高杠杆高风险投资，避免重蹈金融海啸覆辙。（三））20国集集团““G20””达成成的金金融监监管改改革协协议ⅢⅢ关于薪薪酬激激励问问题公报草草案建建议按按照G20旗下下金融融稳定定理事事会（（FSB））的建建议改改革。。FSB向G20提交交的报报告，，不会会建议议设定定薪酬酬激励励上限限，但但将要要求银银行把把薪酬酬激励励与资资本水水平挂挂钩（（这两两点是是美国国的基基本主主张））。若有银银行资资本水水平不不达标标，国国家监监管机机构可可介入入，根根据银银行收收入，，为其其薪酬酬激励励总额额设限限。欧欧洲一一直主主张薪薪酬激激励与与银行行收入入挂钩钩，草草案同同意用用此原原则处处理资资本水水平不不足的的银行行，算算是给给欧洲洲一点点安慰慰奖。。（三））20国集集团““G20””达成成的金金融监监管改改革协协议ⅣⅣ9、首首尔峰峰会关关于金金融监监管的的内容容提出金金融改改革监监管框框架，，包括括银行行资本本和流流动性性标准准以及及改善善监管管和有有效解解决具具有系系统性性重要要地位位金融融机构构问题题的措措施。。峰会会承诺诺彻底底执行行银行行资本本监管管制度度和新新的国国际标标准，，努力力进行行改革革；提出加强全全球金融安安全网的方方法，通过过提供实用用的工具以以克服突然然的国际资资金流逆转转，帮助各各国应对金金融波动性性；国际货币基基金组织（（IMF））结构和监监管改革确确认，通过过加大活跃跃的新兴市市场和发展展中国家的的代表份额额，使IMF更好的的反映世界界经济的改改变。（四）金融融稳定论论坛关于于国际监监管改革革的建议议美国次案案危机发发生后，，七大工工业国财财长在2007年10月，委委托金融融稳定论论坛（FinancialStabilityForum）作出出研究。。金融稳稳定论坛坛在2008年年4月7日向七七大工业业国财长长及央行行行长提提交报告告，对提提高市场场及金融融机构的的抵御风风险能力力提出建建议，涉涉及6个个范畴：：加强对资资本充足足、流动动资金和和风险管管理的监监管提高透明明度和改改善估价价机制改善评级级机构的的功能和和作用加强监管管当局对对风险的的应变能能力为金融系系统受压压时出现现问题做做好准备备发布了流流动性风风险监管管指引征征求意见见稿（五）改改革资本本监管制制度Ⅰ1.巴塞塞尔协议议Ⅰ→巴巴塞尔协协议Ⅱ→→巴塞塞尔协议议Ⅲ(1988年)(2004年)(2010年)2.提高高资本监监管标准准，增强强金融体体系稳定定性修改资本本定义强调普通通股和留留存收益益的主导导地位；；界定并区区分一级级资本和和二级资资本的功功能；统一资本本扣减项项目和审审慎调整整项目；；一级资资本扣减减项于2014年1月月1日开开始，以以每年20%的的比例执执行至2018年1月月1日；；取消专门门用于抵抵御市场场风险的的三级资资本；增强非普普通股资资本工具具吸收损损失能力力。（五）改革资资本监管制度度Ⅱ调整资本构成成比例7月征求意见见稿：2017年底，核核心一级资本本6%，一级级资本8%，，总资本10%。9月12日《《巴塞尔协议议Ⅲ》2013年1月1日最低低普通股资本本2%-3.5%；一级级资本4%-4.5%；；2014年1月1日最低低普通股资本本4%；一级级资本5.5%；2015年1月1日最低低普通股资本本4.5%；；一级资本6%；总资本8%。。扩大资本监管管的风险覆盖盖面交易业务：增增加3-4倍倍资本；提高“再资产产证券化”风风险暴露计算算，并要求部部分留置；提高场场外衍衍生品品交易易的资资本要要求。。（五））改革革资本本监管管制度度Ⅲ3.反反周期期超额额资本本应对最最低资资本要要求的的过度度亲周周期性性波动动；采用更更前瞻瞻性的的贷款款损失失拨备备制度度；建立明明确的的资本本留存存超额额资本本目标标和机机制；；建立与与信贷贷过快快增长长挂钩钩的超超额资资本要要求；；超额资资本0%-2.5%；2016年年1月月1日日开始始，每每年增增加0.625%，，至2019年年1月月1日日达标标2.5%。4.引引入杠杠杆率率标准准计算方方案：：资本本/表表内外外风险险暴露露=杠杠杆率率分子：：普通通股或或核心心资本本分母：：表内项项目：：全部部资产产表外项项目：：非衍衍生品品（如如承诺诺）100%信信用风风险转转换系系数表外项项目：：衍生生品采采用适适当方方法予予以折折算（五））改革革资本本监管管制度度Ⅲ巴塞尔尔Ⅲ最最终校校准的的资本本充足足率标标准资本充足率的最终校准值资本及超额资本要求（数字代表百分比）普通股（扣减后）一级资本总资本资本要求4.56.08.0留存超额资本2.5资本要求+留存超额资本7.08.510.5反周期超额资本要求0-2.5（六））建立立流动动性风风险监监管国国际标标准ⅠⅠ2009年年12月巴巴塞尔尔委员员会发发布了了《流流动性性风险险计量量标准准和监监测的的国际际框架架》，，提出出两个个新的的指标标。1.流流动性性风险险监管管指标标—短短期流流动性性比例例流动性性覆盖盖率（（LiquidityCoverageRatio，LCR）衡量短短期压压力情情景下下（30日日内））的银银行流流动性性状况况，提提高短短期应应对流流动性性中断断的弹弹性分子：：高流流动性性资产产储备备，一一般包包括现现金、、政府府债券券、中中央银银行票票据、、存央央行准准备金金等分母：：即未未来30日日的压压力情情景下下的资资金净净流出出量，，为资资金流流出和和资金金流入入的差差额压力情情景的的确定定：体体现在在分母母的资资金流流入和和资金金流出出各项项目所所适用用的不不同权权重系系数上上（六））建建立立流流动动性性风风险险监监管管国国际际标标准准ⅡⅡ2.流流动动性性风风险险监监管管指指标标——中中长长期期结结构构化化比比例例净稳稳定定融融资资比比率率（（NetStableFundingRatio，，NSFR））关注注银银行行中中长长期期流流动动性性风风险险，，鼓鼓励励银银行行减减少少资资产产负负债债的的期期限限错错配配，，多多用用稳稳定定的的资资金金来来源源支支持持资资产产业业务务分子子：：银银行行可可用用的的稳稳定定资资金金来来源源。。监监管管当当局局按按资资金金来来源源的的性性质质和和稳稳定定性性设设定定五五档档系系数数（（100%、、85%、、70%、、50%、、0%）），，设设定定系系数数考考虑虑的的因因素素包包括括：：存存款款是是否否加加入入存存款款保保险险体体系系、、银银行行是是否否与与存存款款客客户户有有稳稳定定的的业业务务联联系系、、存存款款批批发发还还是是零零售售性性质质等等。。分母：业业务所需需的稳定定资金来来源。银银行从事事资产（（含表外外）业务务应当用用多少稳稳定的融融资来源源予以支支持，各各类资产产业务的的系数由由各家银银行从严严把握，，提出建建议方案案，最终终由监管管部门统统筹确定定。2011年年开始实施施，与中国国特色相结结合（七）发展展宏观审慎慎性监管模模式Ⅰ1.宏观审审慎监管概概念的形成成20世纪70年代，，国际清算算银行如果仅仅关关注单一机机构的风险险监管，很很难确保金金融稳定，，从而提出出要从金融融体系的整整体来进行行金融监管管2000年年，，时时任任国国际际清清算算银银行行行行长长AndrewCrockett演演讲讲阐述述了了宏宏观观审审慎慎监监管管的的目目标标和和监监管管政政策策含含义义包瑞瑞尔尔（（Borio））（（2003年年和和2007年年））、、奈奈特特（（Knight））（（2006））、、怀怀特特（（White））（（2006））和和国国际际清清算算银银行行（（BIS））(2008)文文献献均对对宏宏观观审审慎慎监监管管问问题题进进行行了了更更详详细细的的论论述述2009年年，，G20伦伦敦敦峰峰会会决决议议《强强化化稳稳健健监监管管，，提提高高透透明明度度》》：：将将加加强强宏宏观观审审慎慎监监管管作作为为25项项建建议议的的首首要要4条条建建议议2009年年，，巴巴塞塞尔尔委委员员会会的的定定义义金融融监监管管当当局局为为了了降降低低金金融融危危机机发发生生的的概概率率及及其其带带来来的的财财政政成成本本、、产产出出损损失失和和维维护护金金融融稳稳定定，，从从金金融融体体系系整整体体而而非非单单一一机机构构角角度度实实施施的的监监管管（七七））发发展展宏宏观观审审慎慎性性监监管管模模式式ⅡⅡ2.宏宏观观审审慎慎性性监监管管框框架架宏观观审慎慎框架架宏观观审慎慎监管管宏观观审慎慎分析析组织织安排排对系系统统脆脆弱弱性性的的识识别别、、评评估估和和检检测测货币币、、财财政政和和宏宏观观审审慎慎监监管管政政策策的的协协调调内在在稳稳定定器器相机机抉抉择择的的政政策策工工具具（七七））发发展展宏宏观观审审慎慎性性监监管管模模式式ⅢⅢ3.宏观审慎慎分析及评价价FSB的的金融脆脆弱性评评估及FSB-IMF联合早早期预警警机制FSB成成立了金金融脆弱弱性评估估常务委委员会，，准备定定期对全全球金融融体系的的脆弱性性进行评评估。FSB拟拟与国际际货币基基金组织织联合建建立早期期预警体体系，研研究分析析全球金金融体系系的脆弱弱性和风风险并进进行预警警。IMF的的系统性性风险分分析和预预警方法法评估金融融机构关关联性的的定量模模型网络模型型CO-RISK模型危机依存存度矩阵阵模型违约强度度模型识别和预预警系统统性风险险的方法法，包括括指标预预警法、、前瞻性性市场数数据方法法和通过过模拟影影响金融融机构面面临风险险的市场场条件如如投资者者风险偏偏好的方方法。（七）发发展宏观观审慎性性监管模模式Ⅳ各国监管管当局的的系统性性风险分分析方法法比利时、、墨西哥哥、瑞典典、德国国、瑞士士等国定定期采用用网络分分析法德国、新新加坡、、墨西哥哥采用共共同因素素法英格兰银银行RAMSI模型奥地利监监管当局局系统风风险评估估和预警警模型中中应用了了压力测测试技术术宏观审慎慎分析的的评价对系统性性风险进进行准确确分析、、评估和和预警存存在很大大的难度度对系统性性风险的的分析、、监测、、评估和和预警不不只意味味着要建建立指标标体系和和用模型型进行量量化分析析，而是是需要相相关部门门运用经经验判断断并共同同进行讨讨论和分分析，模模型只能能起到辅辅助和参参考作用用。对系统性风风险进行事事前预警的的困难也从从一个侧面面证明了通通过规则在在金融监管管体系中设设置内在稳稳定器的必必要性。（七）发展展宏观审慎慎性监管模模式Ⅴ4.宏观审审慎监管工工具基于规则的的监管缓释已有监监管规则的的顺周期性性：新资本本协议、公公允价值会会计规则等等逆周期政策策工具：动动态资本、、前瞻性拨拨备以及逆逆周期信贷贷政策等其他工具和和方法：杠杠杆率、压压力测试等等相机抉择的的监管根据金融经经济形势对对银行提出出额外的资资本、拨备备和信贷管管理要求等等；根据风险状状况要求银银行停止经经营某些业业务或提高高抵押品或或保证金要要求等；（七）发展展宏观审慎慎性监管模模式Ⅵ规则与相机机抉择利弊弊分析长期的金融融实践表明明，相机抉抉择容易受受到政治因因素的干预预和市场观观点的左右右，使监管管者不敢轻轻易采取行行动，容易易造成一定定程度的监监管宽容。。此次金融危危机之后，，国际组织织和各国监监管当局普普遍倾向于于引入简单单、透明、、易于实施施的规则。。在系统性风风险监测预预警技术发发展有限、、分析预警警准确性和和及时性难难以保障的的情况下，，设计良好好的监管规规则可以成成为金融体体系的内在在稳定器（（built-instabilizer）），减少监监管措施对对系统性风风险评估准准确性的依依赖，避免免相机抉择择可能带来来的决策失失误和迟缓缓。（七）发展展宏观审慎慎性监管模模式Ⅶ5.宏观市市场监管与与微观市场场监管的关关系项目宏观审慎监管微观审慎监管监管目标避免系统性金融风险，以减小给经济运行带来的成本避免单一机构的倒闭，以保护存款人和投资者利益风险的性质内生性外生性机构间共同风险暴露的同质性和相关性重要不相关监管政策工具设计自上而下，关注系统风险自下而上，关注单体机构风险（七）发展展宏观审慎慎性监管模模式Ⅷ政策工具相相同但工具具的着眼点点不同。都会使用资资本监管、、贷款损失失准备、审审慎信贷标标准、流动动性风险指指标和其他他风险管理理要求等政政策工具。。微观审慎监监管会在整整个经济周周期上对所所有机构运运用同样的的资本监管管标准，而而宏观审慎慎监管则会会考虑提出出针对系统统性风险的的随经济周周期变动的的逆周期资资本要求，，也会根据据具有系统统重要性机机构对系统统性风险的的贡献度而而提出差异异性的资本本要求。微观审慎监监管只考虑虑个体机构构的流动性性风险状况况而设计流流动性风险险监管指标标，而宏观观审慎监管管则会从系系统流动性性风险的角角度来设计计流动性风风险指标。。（八）加强强大型复杂杂金融机构构的监管ⅠⅠ1.大型复复杂金融机机构监管的的重要性对大型复杂杂机构监管管的必要性性防范系统性性风险降低负外部部性支付传染借贷传染市场价格大型复杂机机构监管要要考虑的几几个平衡防范系统性性风险和提提高效率国际规则统统一和各国国的具体国国情加强监管与与防止监管管套利（八）加强强大型复杂杂金融机构构的监管ⅡⅡ2.大型复复杂金融机机构的识别别指标法IMF/BIS/FSB规模、关联联度、可替替代性汤姆森（Thomson）(2009)规模、传染染性、关联联度、可替替代性、宏宏观经济因因素结合定性和和定量的方方法并运用用模型欧洲中央银银行ECB规模、资产产托管、市市值、银行行间互相持持有的资产产和负债模型法风险价值模模型（CoVaR））联合违约概概率分布（（JPoD）方法用一家银行行违约对其其他银行违违约可能性性产生的影影响来衡量量其系统重重要性夏普利值（（SharpleyValue））方法采用Sharpley价值技技术将系统统性风险分分解到单家家银行，并并以此为基基础确定单单家银行的的系统重要要性巴塞尔委员员会拟采用用指标法来来识别、评评估大型复复杂机构，，将模型法法作为交叉叉验证。（八）加强强大型复杂杂金融机构构的监管ⅢⅢ3.大型复复杂机构的的监管附加资本要要求，巴塞塞尔委员会会宏观审慎慎监管工作作组提出的的政策方案案要求资本附附加（capitalsurcharge））改进资本结结构，提高高资本质量量（一级资资本，应急急资本）对导致银行行具有系统统性的风险险暴露提高高资本要求求提高杠杆率率不对系统重重要性银行行特别提出出资本附加加要求，而而主要依靠靠修订新巴巴塞尔协议议框架等监监管改革措措施解决问问题强化公司治治理和监管管对风险管理理和内部控控制的更高高要求更严格的薪薪酬管理要要求更高透明度度和披露要要求更高的监管管报告要求求、更频繁繁的现场检检查和更大大的现场检检查范围（八）加强强大型复杂杂金融机构构的监管ⅣⅣ提高审慎监监管标准对系统重要要性银行施施加流动性性附加要求求（Liquiditysurcharge）更严格的大大额风险暴暴露限额业务限制和和建立有问问题机构处处置框架限制银行经经营范围，，将商业银银行和投资资银行业务务分离限制银行的的规模对子行和分分行施加独独立的流动动性要求要求系统重重要性银行行制定应急急处置计划划（livingwill）（八）加强强大型复杂杂金融机构构的监管ⅤⅤ4.终结““大到不能能倒”机构构（以美国国改革为例例）对于在规模模和复杂性性方面不断断增长的金金融机构，，委员会有有权建议美美联储加强强对它们的的监管，在在资本金、、杠杆率、、流动性等等方面提出出更高的要要求。在2/3委委员投票通通过（必须须包括主席席）的情况况下，委员员会有权批批准美联储储提出的建建议，分拆拆大型金融融机构。集中度限制：：银行或金融融公司兼并后后的合并负债债不得超过全全国所有银行行或金融公司司负债总额的的10%；跨跨州银行兼并并后的存款不不得超过全美美存款总额的的10%；如如果兼并中的的一方是破产产或将要破产产的机构，则则不受上述限限制。（八）加强大大型复杂金融融机构的监管管Ⅵ葬礼计划：具具有系统性影影响的大型机机构必须定期期提交在公司司破产时能够够采取的快速速有序清偿计计划。如果不不能提交可以以接受的计划划，则该公司司将会在资本本充足率、规规模和经营活活动等方面受受到限制，甚甚至可能被分分拆。有序清算程序序：在美联储储、金融稳定定委员会和联联邦储蓄保险险公司三方同同意的前提下下，可以强制制要求威胁金金融稳定的机机构进入清算算程序。防止“道德风风险”：破产产损失和清算算成本由破产产机构的股东东和未担保的的债权人承担担，纳税人（（也就是政府府）不承担任任何损失。联联邦储蓄保险险公司可以根根据清算预期期回收金额借借贷一定数量量的资金用于于清算，清算算完毕该贷款款必须首先偿偿还。政府机机构不能成为为破产公司的的股东。（九）重视金金融行业薪酬酬的监管2009年金金融稳定理事事会发布了《《稳健薪酬实实践的原则》》，并出台了了《稳健薪酬酬的执行标准准》香港金管局2009年10月发布《《稳健的薪酬酬制度指引》》，拟在2010年全面面实施中国银监会2010年2月发布了《《商业银行稳稳健薪酬监管管指引》，其其主要内容包包括：建立薪酬与风风险相挂钩的的有效机制，，将风险控制制指标纳入薪薪酬考核指标标体系中扩大浮动薪酬酬占比，并建建立薪酬激励励，部分实行行分摊，逐步步发放建立追回机制制二、危机后美美国金融监管管的变化与发发展（一）美国金金融监管变化化的标志与宗宗旨（二）美国金金融监管变化化的主要内容容（三）美国金金融监管变化化的影响（一）美国金金融监管变化化的标志与宗宗旨1.标志美国参议院在在2010年年5月20日日通过金融监监管改革法案案，即《多德德-弗兰克华华尔街改革和和消费者金融融保护法案》》，标志着美美国全面重塑塑金融体系的的努力取得关关键突破。美国总统奥巴巴马7月21日签署金融融监管改革法法案，使之成成为法律，近近两年的美国国金融监管改改革立法完成成，华尔街正正式掀开新金金融时代序幕幕。2.改革宗旨旨破解金融机构构“大到不能能倒”的困局局限制大型金融融机构进行投投机交易加强对衍生产产品的监管，，避免金融海海啸重演立法除了将全全方位改写美美国金融业外外，亦会对全全球金融体系系带来深远影影响（二）美国金金融监管变化化的主要内容容Ⅰ1.更新美国国金融监管的的体系架构成立金融稳定定监管委员会会，应对系统统性风险强化对美联储储的授权及制制约平衡成立消费者金金融保护局（（CFPB））强化保险业监监管2.加强金融融机构的微观观监管限制“大而不不倒”机构的的过度扩张引入““沃尔尔克规规则””，限限制银银行自自营业业务建立有有序的的破产产处置置和自自救机机制增加公公司治治理中中高管管薪酬酬的透透明度度（二））美国国金融融监管管变化化的主主要内内容ⅡⅡ3.健健全金金融市市场监监管体体系加强了了对影影子银银行体体系的的监管管限制金金融衍衍生品品投机机交易易强化对对评级级机构构的监监管注重保保护投投资者者利益益改革抵抵押贷贷款制制度，，确立立信用用证券券化产产品的的风险险留存存要求求4.强强化金金融消消费者者权益益的保保护成立独独立的的消费费者金金融保保护局局该局拥拥有独独立的的预算算资金金；独立的的监管管规则则制定定权；；局长由由总统统提名名并经经参议议院通通过；；该局整整合了了之前前美国国7个个监管管部门门的相相关职职能，，能够够在国国会批批准有有关法法律之之前就就采取取行动动，保保护消消费者者免受受隐形形费用用、欺欺骗和和误导导的伤伤害；；建立立全全国国免免费费投投诉诉热热线线；；有权权监监管管下下列列机机构构并并执执行行相相关关法法规规条条例例资产超过过100亿美元元的银行行和其它它信贷机机构所有参与与抵押贷贷款的商商业机构构（包括括经纪人人）资产低于于100亿美元元的金融融机构将将根据消消费者投投诉随时时进行检检查（二）美美国金融