典当公司业务规程(完整版)

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典当公司业务规程

第一章总则

【适用范围】第一条典当公司（以下简称“典当公司”）

主要从事动产、不动产典当业务。本规程主要规范公司开展的典当业务。【制度目的】第二条为规范典当业务流程，优化服务和效率，促进典当业务发展，控制典当项目风险，提高经营效益，实现公司价值最大化，根据相关法律法规和典当公司章程，制定本规程。

【典当概述】第三条典当业务是指典当公司利用自有资金或合法、合规融资渠道融资，在客户提供合法当物的前提下，向企业（不含典当公司直接控股的子公司）、事业单位、个体工商户、自然人发放贷款的业务。在此，典当公司是贷款人，企事业单位、个体工商户和自然人是借款人。

在典当业务中，借款人、贷款额和贷款期限分别亦称为当户、当金和当期。

【业务理念】第四条典当公司从事典当业务，坚持“高效率、高质量、低风险”的可持续发展目标，秉守“客户至上，稳健运营，诚信敬业，合作共赢”的经营理念，贯彻效益性、安全性、流动性协调统一的经营原则。【流程步骤】第五条典当业务流程包括十个步骤，即：接洽沟通、资料收集、尽职调查、项目初审、项目决策、项目审批、贷前手续、过程管理、到期处理和档案管理。基本流程图附后：

典当公司业务流程图

第二章接洽沟通

【市场营销】第六条业务部门要根据典当公司的经营目标与计划，全力开展典当业务市场营销，拓宽业务来源渠道，丰富业务客户资源。

【业务接洽】第七条对任何典当业务信息，业务部门要积极主动衔接、洽谈，较为全面地掌握客户的基本情况和需求，包括发展历程、经营范围和内容、经营管理状况、需求规模、借款用途、担保方式、担保人及担保物状况、借款人和担保人信用状况、发展前景等，并及时完善典当业务调查报告及业务审批资料。同时，大力宣传典当公司，将典当公司基本情况、功能定位、客户取向、收费办法和典当业务办理流程等告知客户。

【经办确定】第八条了解情况后，业务部门要迅速做出能否贷款及贷款规模的初步判断。对初步判断可行的项目，业务部门负责人在本部门指定项目经理A、B角，并与风险控制部门负责人联系确定风控经理。原则上，谁进行接洽沟通，由谁担任项目经理A角。

项目经理A角完成接洽沟通后，应及时填写《典当公司机构典当项目（新、续贷）流程监控总表》（格式见附件一）。

第三章尽职调查

【本步环节】第九条对接洽沟通后初步判断可行的项目，项目经理A、B角要立即开展尽职调查，完成收集资料、实地考察、调查分析、方案设计工作，并撰写《典当项目（新、续贷）可行性报告》。（格式见附件二）【AB角分工】第十条项目经理A、B角在尽职调查中分工负责，项目经

理A角的职责是：

（一）与客户联络、沟通；

（二）收集相关资料，并对资料的真实性负责；

（三）与风险管理部门及本项目风控经理的衔接、沟通与协调；

（四）组织与协调对项目的实地考察和调查分析；

（五）独立撰写《典当项目（新、续贷）可行性报告》；

（六）负责建立客户电子信息文档（格式见附件三）。

项目经理B角的职责是：

（一）配合项目经理A角工作，共同完成对项目的实地考察；

（二）参与项目方案讨论；

（三）独立完成项目的非财务分析，并对项目经理A角提出的《典当项目（新、续贷）可行性报告》发表意见。

【资料收集】第十一条项目经理A角在完成尽职调查前，要及时收集与项目相关的资料，包括借款人资料（如表一，第1—14项为必须项）、担保人资料（如表一，第3—13项为必须项）和担保物资料（如表二）。

提供复印件的，须由单位在复印件上加盖公章（单页）或加盖骑缝章

（多页），或由个体和自然人在复印件上签字。

需要强调的是：对于新贷项目，业务部门必须进行工商局调档，确定客户的基本信息正确无误、确定客户的股权结构清晰明确；对于续贷项目，业务部门至少三个月进行一次工商局调档。

【实地考察】第十二条在项目经理A角查验资料、初步分析、明确调查

重点的基础上，相关人员必须对借款人、担保人和担保物进行实地考察。

（一）实地考察的总体要求：

现场调查一定要深入、彻底。参加现场调查的人员在深入现场调查之

前要进行合议，确定所需了解的主要内容、负责提问的人员等；参加现场调查的人员要进行合理的分工，至少有一位参加现场调查的人员负责外围调查，通过售楼中心现场调查、房产中介现场询价等方式调查担保物周围的参照价格。

（二）实地考察的人员如下：

1、所有典当业务，项目经理A角和项目经理B角必须赴实地考察；

2、申请借款金额超过50万元的，风险审查人员必须赴实地考察；

3、申请借款金额超过100万元的，风控部负责人必须赴实地考察；

4、申请借款超过500万元且情况复杂、风险难以判断的，总经理认为必要的，可要求审议委员会委员赴实地考察。

（三）项目经理A角对借款人住所、担保人住所和担保物所在地，在《典当项目（新、续贷）可行性报告》中列示简明方位图，包括路线、街道、主要参照物及其相对位置。

（四）实地考察的重点：

1、借款人的偿债能力和偿债意愿、资产经营能力、盈利能力、发展能力、重大事项及其影响、可持续经营能力等。

2、担保人的担保能力。

3、担保物的方位与环境、规格与型号、数量与规模、结构与配套、质地与成色、折旧与成新、使用与保管、价值与价格等情况。

【可行性研究】第十三条在资料审查、实地考察、询问查证和分析判断基础上，项目经理A角撰写《典当项目（新、续贷）可行性报告》。《典当项目（新、续贷）可行性报告》主要内容必须包括但不限于：

（一）借款人主体合格性

1、对证件合法性、有效性、一致性、完整性的分析说明；

2、对授权充分性、有效性的分析说明；

3、对经营范围及相应资质的分析说明。

（二）借款人主体信用能力

1、对发展历程、股权结构、资本实力、组织性质的分析说明；

2、对治理结构、管理水平、领导者素质（资历、能力、业绩、信用、作风、社会交往等）、信息批露的分析说明；

3、对经营内容、经营状况及其成败得失的分析说明；

4、对财务信息的核实分析情况，并以此为依据对资产状况、偿债能力、经营效率、盈利水平、成长能力的分析说明；

5、从多元化投资、组织体制稳定性、涉税涉诉、高管稳定性等方面，对重大事项的分析说明；

6、从产品与技术、战略与思路、行业及其行业地位、市场与营销等方面，对发展前景的分析说明。

（三）借款人融资合理性

1、对借款人本次融资期望的介绍；

2、对借款人本次融资用途、规模、期限合理性的分析说明，评价融资合理性；******

（四）借款人还款来源可靠性

1、对借款人本次融资还款来源和还款计划安排情况的介绍；

2、对融资期限内现金流入量的分析说明；

3、对融资期限内现金流出量的分析说明；

4、对融资期限内净现金流量的分析说明，评价还款来源可靠性。

（五）担保人主体合格性及信用能力

按照本条第（一）至（二）的方法简要分析说明。

（六）担保物充分足值性

1、对担保物权属的分析说明；

2、对担保物实物状况的分析说明；

3、对担保物流动性（变现性）、安全性、收益性的分析说明；

4、对担保物价值、价格及其趋势，估价方法和折扣比例的分析说明。对担保物价值的评估必须坚持有理、有据的原则。

（七）典当业务方案设计

1、典当规模、期限、息费比例；

2、操作模式与法律手续；

（八）典当业务风险性

1、对借款人系统风险及其控制措施的分析说明；

2、对借款人公司风险及其控制措施的分析说明；

3、对本次融资之担保措施的风险及控制办法的分析说明；

4、评价本次典当业务的整体风险性。

（九）典当业务贷后管理

（十）结论

做出结论之前，项目经理A角应与其部门负责人汇报情况、沟通看法。《典当项目（新、续贷）可行性报告》的结论必须明确、肯定，不允许出现模凌两可的结论。结论格式如下：

1、借款人偿债能力很强，担保措施有力，风险极小，建议操作；

2、借款人偿债能力较强，担保措施较有力，风险较小，建议操作；

3、借款人偿债能力弱或担保措施乏力，风险较大，建议放弃。

【时限约束】第十四条实地考察应于接洽沟通后3日内完成，《典当项目（新、续贷）可行性报告》应于实地考察后3日内完成。

项目经理A角在撰写《典当项目（新、续贷）可行性报告》过程中，应充分与项目经理B角沟通。项目经理A角和项目经理B角均应在《典当项目（新、续贷）可行典当公司机构典当项目（新、续贷）流程监控总表性报告》签名。

【角色标注】第十五条《典当项目（新、续贷）可行性报告》完成后，应与《典当公司机构典当项目（新、续贷）流程监控总表》一起，按联次分别由项目经理A角和B角加盖典当公司统一刻制的名章（骑缝），并分别在名章的最左侧填写“A”和“B”。

【可行性审核】第十六条项目经理A角和B角加盖骑缝名章的《典当公司机构典当项目（新、续贷）流程监控总表》和《典当项目（新、续贷）可行性报告》，附上项目经理B角填写的《典当公司机构典当项目非财务信息测试表》（格式见附件十三）和客户相关资料，报业务部门负责人审核签字后，由项目经理A角分类处理：

（一）项目经理A角“建议操作”且业务部门负责人审核通过的，送风险控制部门进行项目初审。

（二）项目经理A角“建议放弃”且业务部门负责人审核未予通过的，放弃项目并回复客户或进行补充调查。

【工作底稿】第十七条项目经理A角在调查典当项目时，应做好《工作

底稿》。《工作底稿》由项目经理A角妥善保管。

第四章项目初审

【时限约束】第十八条项目初审由该项目风控经理负责，原则上自收到业务部门《典当项目（新、续贷）可行性报告》及相关资料起30分钟内完成。

【初审内容】第十九条项目初审的主要内容：

（一）业务部门收集的资料是否完整有效；

（二）业务部门对借款人、担保人、担保物的信息掌握是否充分透彻；

（三）业务部门对借款人、担保人、担保物的分析说明是否深入合理；

（四）业务部门风险揭示是否恰当，有无揭示不足或揭示不当的情况；

（五）业务部门提出的操作方案是否合理可行。

【初审审核】第二十条风控经理对典当项目进行初审后，应与其部门负责人汇报情况、沟通看法。风控经理初审后认为需要变更贷款条件、补充资料或进一步说明情况的，将《典当项目（新、续贷）可行性报告》及相关资料归还业务部门按流程处理；否则，应在《典当项目（新、续贷）可行性报告》上签署意见并报风险控制部门负责人审核签字。风控经理签署意见的格式如下：

（一）项目在万元内可行，建议操作；

（二）项目不可行，建议放弃。

建议放弃的，应充分说明理由。

风控经理建议放弃或认为需要变更贷款条件、补充资料、进一步说明的项目，应填写《典当项目（新、续贷）初审退件单》（格式见附件十四），

随业务部门报来的所有资料一起退回业务部门。退件不得超过两次，否则按第二十一条做分歧处理。

【分歧处理】第二十一条风险控制部门“建议操作”的典当项目，按第五章和第六章规定处理。风险控制部门“建议放弃”的典当项目，应将《典当项目（新、续贷）可行性报告》及相关资料直接报送总经理，总经理在征求业务部门意见的基础上予以批准放弃、批准通过或补充后重新初审。批准通过的接按第五章和第六章规定流程处理，批准放弃或补充后重新初审的，将《典当项目（新、续贷）可行性报告》及相关资料归还业务部门按流程处理。

【上传报告】第二十二条初审通过且根据第五章规定应进行审议的项目，风控经理要立即将《典当项目（新、续贷）可行性报告》传给各位审议委员，并于次日之前组织召开审议会议。

第五章项目审议

【审议起点】第二十三条不进行审议而直接进入项目审批阶段的典当项目包括以下两类：

（一）项目初审中通过借款金额未超过50万元的，简称“绿色通道项目”。

（二）最高额抵押贷款项目，在最高额抵押期限与额度范围之内，同时在业务风险梳理中被定为正常类的项目。

项目初审中通过借款金额超过50万元的，一律进行项目审议，简称“审议通道项目”。

【审议规则】第二十四条项目审议按照《典当公司机构典当项目审议（暂

行）工作规则》执行。

【审议结果】第二十五条项目审议后，风控经理要及时将审议结果填入《典当公司机构典当项目（新、续贷）流程监控总表》。

第六章项目审批

【资料整理】第二十六条绿色通道项目通过项目初审后，或者审议通道项目通过审议后，项目经理A角要对典当项目所有资料按下列次序进行整理：

（一）空白的《典当项目（新、续贷）资料清单》（格式见附件十五）；

（二）《典当公司机构典当项目（新、续贷）流程监控总表》；

（三）《典当项目（新、续贷）可行性报告》；

（四）非财务信息测试表；

（五）借款人资料[按《典当项目（新、续贷）资料清单》所列顺序，本条第（六）、（七）项相同]；

（六）担保人资料；

（七）担保物资料。

【资料预审】第二十七条项目经理A角完成资料整理后，由风控经理依据《典当项目（新、续贷）资料清单》对资料完整性进行审查，并在《典当公司机构典当项目（新、续贷）流程监控总表》签署意见。资料不齐的，由项目经理A角明确补齐期限后，方可报总经理和董事长审批。风控经理要跟踪监督项目经理A角的资料补齐工作。

【项目编号】第二十八条风控经理完成资料初审后，要进行“项目编号”并将其标注于《典当公司机构典当项目（新、续贷）流程监控总表》右上

角。项目编号的格式为“客户ID号—业务类别号—业务流水号”，其中：客户ID号为4位数，从“0001”起依次编排，一位客户一个ID号；业务类别号包括DD，代表典当；业务流水号为8位数，前4位为年份号，后4位为流水号，流水号分年度从“0001”起依次编排，一笔业务一个流水号。其中审议通道项目的编号，应与《典当项目审议结论通知单》编号一致。

【领导审批】第二十九条通过初审的绿色通道项目和通过审议的审议通道项目，先报总经理审批，再报芜湖亚夏股份公司总经理审批。芜湖亚夏股份公司总经理对报其审批的典当项目具有一票否决权。

第七章贷前手续

【合同签订】第三十条项目经理A角应严格按照经审批通过的《典当项目（新、续贷）可行性报告》，与借款人、担保人和担保物所有人（共有人）签订相关合同（或协议，下同）。一般包括下列合同：

（一）与借款人：《借款合同》、《诚信公约》等；

（二）与担保人：《（最高额）保证担保合同》（企业、自然人）等；

（三）与担保物所有人（共有人）：《（最高额）抵押担保合同》、《（最高额）质押担保合同》、《质物委托保管合同》等。

保证、抵押、质押担保合同，应尽量采用最高额形式，其中抵押、质押期限应尽量放长。

【合同签订】第三十一条合同的制定、签订、变更、解除、终止、履行、归档等相关事宜，按照《典当公司机构合同流程管理办法》执行。

为了提高业务办理的效率，规避合同填写的潜在风险，项目经理A角

在办理业务时可以提前领取、填写所需要的格式合同，风控经理也可以对合同的填写提前审查，但项目经理A角必须在合同审定后方可履行盖章手续。

典当项目的合同编号格式为“项目编号—子码”，其中：项目编号按第二十八条规定编列；当同一笔业务的同一种合同存在多个合同对方时，与不同合同对方签订的该种合同以2位数子码区别，子码从“01”起依次编列。

【抵押质押】第三十二条法律法规规定以抵质押登记作为抵质押生效条件的，公司必须委派员工与担保物所有人（共有人）本人或受托人一起赴登记部办理登记手续，取得登记部门出具的《他项权利证书》或抵质押登记确认书。担保物所有人（共有人）以房产抵押的，如果登记部门在办理抵押登记手续时不收回房产证原件，我公司应将房产证原件收回并归档保存；担保物所有人（共有人）以股权出质的，还须向股权公司备案并取得书面备案确认。

法律法规规定以质物移交作为质押生效条件的，担保物所有人（共有人）本人或受托人必须向典当公司移交质物，并办理移交手续。质物移交手续由项目经理A角、风控经理与担保物所有人（共有人）本人或受托人共同办理，接收的质物立即按照《质押物管理制度》入库保管。与担保物所有人（共有人）签订《质物委托保管合同》将质物委托担保物所有人（共有人）保管的除外。

【资料审查】第三十三条风控经理要在资料预审的基础上，进行典当项目资料审查。资料审查的重点包括：

（一）所需资料是否齐全；资料不齐的，由项目经理A角明确补齐期限且经总经理审批后，方可发放贷款。风控经理要跟踪监督项目经理A角的资料补齐工作。

（二）借款人、担保人、担保物所有人（共有人）对代理人员的授权是否具备；

（三）各种合同是否规范、完备和有效；

（四）抵质押登记、质物移交是否办理到位；

（五）有效担保金额是否完全覆盖有效贷款金额；

（六）有效担保期限是否完全覆盖有效借款期限；

（七）各种法律关系是否明晰、合乎逻辑；

（八）其他完整性、有效性、合法性审查。

资料审查完成后，项目经理A角持《典当公司机构典当项目（新、续贷）流程监控总表》及审查合格后的资料办理后续工作。

【费用收取】第三十四条风控经理完成资料终审后，财务部门按《典当公司收费管理办法》计算和收取（或扣留）典当项目息费。

【开具当票】第三十五条属典当业务的典当项目，完成资料终审后，由财务部开具当票。开具当票的时间不超过15分钟。

【贷款发放】第三十六条风控经理完成资料终审，财务部核实息费计收情况并经总经理、董事长审批后，由财务部收取或扣划息费，同时发放贷款。贷款不是直接支付给借款人的，借款人须出具付款的书面委托，签署《委托付款书》（格式见附件十六）。

在典当业务中，当票、续当票需要用印的，项目经理A角可凭《典当

公司机构典当项目（新、续贷）流程监控总表》申请用印，行政专员在确认董事长审批意见且确认总经理发放贷款审批意见后，方可盖章，项目经理A角无需再进行用印审批。

【资料移交】第三十七条项目经理A角应于放款当天或次日将完成放款后的所有资料交给风控经理，风控经理应于当天把所有资料重新审核后移交至档案管理部门，并办妥档案移交手续，移交过程由项目经理A角监督。

在业务后台办理完客户续贷手续后，如果项目经理A角仍有个别资料没收集完整（如续当票未盖章确认、近期财务报表未盖章等），业务后台将所有资料交还给项目经理A角，并填写《业务交接记录表》（格式见附件十七）。项目经理A角应于收到资料后5日内完成资料的收集、移交工作。如果项目经理A角未能在规定的期限内完成资料的收集与移交，业务后台应于第5日提醒业务部门负责人，并填写《特殊审批流程办理提示单》（格式见附件十八）。业务部门应于签收《特殊审批流程办理提示单》的当天按照特殊审批流程（详见第十章）之规定办理相关手续。

第八章过程管理

【重要性】第三十八条典当项目放款后的适时监管是保持典当公司资产质量优良的必要保证，因此要严控放款后放任不管，严防典当项目风险。业务部门、风险控制部门要通过跟踪回访、专项检查、风险疏理、风险评级、风险预警及危机处理等手段，切实加强典当项目的过程管理，做到动态跟踪、分类管理、适时处理。

【实施办法】第三十九条典当项目过程管理按照《典当公司机构典当项目过程管理实施办法》执行。

第九章到期处理

【本步内容】第四十条典当项目到期处理包括友情提示、到期前沟通、收回贷款、续贷、逾期催告、债权追偿等六项内容。

即期客户管理流程见下页《典当公司即期客户管理流程图》。

【友情提示】第四十一条贷款到期10日前，业务后台要向项目经理A角发出贷款即期提示，并填写好《即期客户办理流程监控表》（格式见附件十九）交项目经理A角。

典当公司即期客户管理流程图

【到期前沟通】第四十二条项目经理A角收到业务后台交来的《即期客户办理流程监控表》后，要结合过程管理掌握的情况，于贷款到期5日前与借款人沟通，了解借款人对即期贷款的打算和安排，填写好《即期客户办理流程监控表》回交给业务后台。借款人有意续贷的，项目经理A角要于贷款到期之前完成第四十四条第（五）项之前的步骤；借款人无意续贷的，提醒其按期还贷，并将息费预计情况告知借款人。

【收回贷款】第四十三条借款人提前或按期归还贷款的，息费计算至收回贷款到账之日。原计算息费的截止日，早于或迟于贷款本金到账日的，已收息费多退少补。借款人逾期归还贷款且逾期时间超过5天的，自第5天起收取罚息，具体按有关合同执行。项目经理A角应按照要求填写《典当项目结算单》（格式见附件二十），交计划财务部出纳、主管确认。项目经理A角应凭财务、业务小后台确认的《典当项目结算单》回执联，方可

应客户要求办理担保释放和解除抵质押登记手续。

借款人有条件提前归还部分借款本金，经特殊流程审批同意的，可以提前归还。业务部门按照《典当公司机构典当业务规程》相关规定办理。

借款人无条件提前归还部分借款本金的，项目经理A角应于客户归还部分借款本金之日起一周内申请特殊流程审批并将审批后的《典当公司机构特殊审批流程表》（格式见附件二十一）交由业务小后台保存，业务后台将其加入该客户下次续贷的审批资料并在《典当公司机构典当项目（新、续贷）流程监控总表》中对部分还款事宜进行说明。财务部门要在特殊审批流程中确认本金到账事宜。

借款人如果委托他人归还贷款本息，应出具《委托还款通知函》（格式见附件二十二）；同时，受委托人应出具《受托还款通知函》（格式见附件二十二）。如果需要客户出具上述函件，财务部出纳、主管在《典当项目结算单》的“备注”栏中予以说明。财务部出纳、主管对上述函件进行确认并保存。项目经理A角应将上述函件的复印件移交至档案管理部门。

项目经理A角应于客户归还贷款本息费的法律、财务手续健全后当天或次日凭《典当项目结算单》前去财务部为客户开具发票，计划财务部将发票交由项目经理A角。项目经理A角应于收到发票后5个工作日内将发票交给客户。财务部、项目经理A角将发票交接情况做好记录。风险控制部在结清本息费之日起10个工作日内核查发票完结情况，并于当天将核查情况向公司领导汇报。

【续贷】第四十四条贷款即将到期，借款人有意续贷的，按下列程序办理,其中第（五）、（七）、（八）项由业务后台完成，其余由项目经理A角

完成。项目经理A角与业务后台在进行业务交接时填写《业务交接记录表》。

（一）补充收集资料。主要包括借款人续贷申请、续贷代理委托书及代理人身份证明、近期财务报告、《客户借款展期申请报告》（格式见附件二十三），第十一条规定资料若有变化，须重新提供。在企业状况没有发生下列重大变化的情况下，业务部门无需重新出具《典当公司机构典当项目非财务信息测试表》。

1．在贷客户宏观经济、政策环境与市场形势发生重大变化甚至恶化；

2．在贷客户发生合并、分立、重大权益性投资、业务重组、停歇业情况；

3．在贷客户关键管理人员发生变化；

4．在贷客户发生重大涉税涉诉事项、重大意外事件等；

（二）实地考察。项目经理A角和风控经理须一起前往；

（三）可行性研究。项目经理A角参照第十三条规定撰写《典当项目（新、续贷）可行性报告》。项目经理A角要首先注明最近一次回访的时间、对方接待人及回访意见，并重点关注以下内容：

1．借款人、担保人的各项证件在续贷期内是否继续有效；

2．担保人在续贷期内是否继续担保，设定的担保物担保期限能否覆盖续贷期限；

3．借款人、担保人信用能力是否恶化；

4．担保物所有人（共有人）利用担保物的情况，其价值、价格是否发生重大波动，能否继续覆盖续贷金额；

5．新贷时的操作方案（合同签订情况、抵质押办理情况）是否仍然合理可行，是否需要重新签订合同、补充协议、函等法律要件；

6、项目经理A角回访的时间、内容及对项目的整体评价。

（四）审核审查。《典当项目（新、续贷）可行性报告》和《典当公司机构典当项目（新、续贷）流程监控总表》按第十五条规定加盖项目经理A角名章后，先后送业务部门负责人审核、风控经理初审、风险控制部负责人签署意见。

（五）审批决策。续贷项目不实行审议制，初审后直接报总经理和董事长审批。

（六）签订合同。项目经理A角负责办理与借款人、担保人、担保物所有人（共有人）签订合同、补充协议等事项，并于完成当日交至业务后台。

（七）息费结算。业务后台按要求填写《典当项目结算单》，并交财务部出纳、主管确认。

借款人如果委托他人缴纳贷款息费，应出具《委托还款通知函》；同时，受委托人应出具《受托还款通知函》。如果需要客户出具上述函件，财务部出纳、主管在《流程监控总表》的“息费计收情况”栏中予以说明。财务部出纳、主管对上述函件进行确认并保存。业务后台应将上述函件的复印件随资料移交至档案管理部门。

业务后台原则上应于客户缴纳续贷息费后当天或次日凭《典当项目结算单》前去计划财务部为客户开具发票，业务后台应于收到发票当日将发票交给项目经理A角，项目经理A角应于客户下一次续贷或还贷之前将发票交给客户。财务部、业务后台、项目经理A角将发票交接情况做好记录。风险控制部不定期对上述发票交接记录进行抽查，并于当天将抽查结果向公司领导汇报。

对于续贷客户，客户应在贷款到期（或上一次续贷到期，下同）日之前缴纳续贷息费。贷款到期后5个工作日之内缴纳续贷息费的，可以不收取罚息。罚息自逾期之日起按自然天数计算。

对于客户不符合前述规定的业务请求，业务部门同意其请求的，以特殊审批流程报批；未获准的，该业务请求不予生效。

（八）完善手续。业务后台负责完善后续的资料终审、息费计收情况核实、总经理与董事长放款审批、开具当票、用印、资料移交等事宜。【逾期催告】第四十五条对逾期5个工作日以上的项目，除办理追偿以外，项目经理A角应在一个月内不少于两次向借款人、担保人、担保物所有人（共有人）发送贷款逾期催告。经过两次逾期催告，借款人仍不归还贷款或不办理续贷的，以顾问律师或法律顾问单位的名义发送逾期催告。发送贷款逾期催告应取得书面回执，书面回执纳入典当项目档案资料管理。（《贷款逾期催告单及回执》格式见附件二十四）。

【债权追偿】第四十六条出现下列情形的，根据《典当公司机构合同流程管理办法》第五条、第十五条、第十七条、第十八条、第十九条进行债权追偿：

（一）经连续两次逾期催告仍不归还贷款或仍不办理续贷的；

（二）有迹象表明借款人丧失还贷能力或还贷意愿的；

（三）担保物遭受严重损毁，借款人不能提供其他担保物进行替代或补充，导致债权安全得不到保障的；

（四）不实施债权追偿将导致损失的其他情形。

第十章特殊审批流程

【适用情形】第四十七条典当项目发生下列情形的，启用特殊审批流程：（一）个别非核心资料暂缺留待后补的；

（二）贷款存续期间，担保人、担保物、息费标准发生变动的；

（三）要求豁免罚息的；

（四）贷款未到期，借款人提前归还贷款的；

（五）对在贷客户申请下发《律师函》的；

（六）出现其他不符合本规程第二章至第八章规定之情形的。

项目经理A角应于特殊事件发生之前进行特殊流程审批，在《典当公司机构特殊审批流程表》中明确完成特殊事件办理的期限，并凭审批的结果对该事件进行处理。特殊审批流程审批后，项目经理A角应及时根据审批结论，在规定的时间内完成相关事项的办理，不能以特殊审批流程为由而拖延业务办理。

【审批程序】第四十八条需要采用特殊审批的，由项目经理A角提出申请，详细说明申请事由和内容，经业务部门负责人、风控经理审核签字后，报总经理审批。

特殊审批流程由项目经理A角通过《典当公司机构特殊审批流程表》完成。

第十一章档案管理

【档案编号】第四十九条项目档案实行“一项一卷”，即一笔典当业务归入一卷、续贷归入原典当业务案卷管理。过程管理和还贷工作中形成的资料，纳入原典当业务案卷。

项目档案实行“一卷一号”，编号格式与项目编号（按第二十八条规定编列）一致。

【档案管理办法】第五十条档案的立卷、移交、归档、保管、调阅、借用、销毁等执行《典当公司机构业务档案管理制度》的规定。

第十二章附则

【总体要求】第五十一条各相关部门、各相关人员要加快效率、加强沟通，保障整个流程环节不少、衔接有序、运行畅通，切实体现便捷、高效、安全和优质服务。

【信息反馈】第五十二条业务部门和项目经理要充分收集普遍性客户信息和行业市场信息，及时向经营高层反映，为经营高层提供决策依据。

典当项目在流程各个环节未获通过，业务部门和项目经理要即时向客户反馈，耐心解释，争取理解。

【生效与解释】第五十三条本规程自2013年04月01日起实施，由风险控制部门负责解释。

附件一：

典当公司公司典当项目（新、续贷）流程监控总表

注：本表一式四联，按联次分别由业务部、风险控制部、计划财务部、档案管理部门留存。

附件二：

典当项目（新、续贷）可行性报告

注：本表一式一份，由档案管理部门留存。

附件三：

典当客户电子档案表客户名称：ID号：

附件四：

客户借款申请报告

注：本表一式一份，由档案管理部门留存。

代理委托书

典当公司：

兹委托（身份证号码：）代为办理下列事务（委托代理事项前的括号内打“○”，非委托代理事项前的括号内打“×”）：

（）1、向贵公司借款相关事宜；

（）2、向贵公司借款的保证、抵押、质押相关事宜；

（）3、以信用、具有所有权的财产为向贵公司借款提供保证、抵押、质押担保的相关事宜；

（）4、。

委托代理之有效期限：自年月日起至年月日止。

委托人（单位公章或自然人手印）：

法定代表人（或负责人、自然人）签字：

代理人签字：

日期：年月日

法人代表身份证明书

兹证明（身份证号：）在我单位任职务，系我单位法人代表。

特此证明。

通讯地址：

联系电话：

单位名称（公章）

年月日

董事会决议

一、会议时间：年月日。

二、会议地点：。

三、与会董事：

。

应到董事名，实到董事名，符合公司法及本公司章程规定。

四、会议议题：关于申请贷款并提供担保事宜。

五、会议决议：

1、董事会同意向典当公司申请贷款万元，借款期间为个月，借款用途为。

2、董事会同意为上述贷款提供以下担保措施：

①。

②。

③。

3、董事会同意上述贷款办理展期，展期后担保措施不变。

董事签章：

公司

（公章）

年月日

股东会决议

一、会议时间：年月日。

二、会议地点：。

三、与会股东代表：与会股东代表代表代表本公司%股权，符合公司法及本公司章程规定。

四、会议议题：关于申请贷款并提供担保事宜。

五、会议决议：与会股东代表经审议表决，一致通过以下决议：

1、股东会同意向典当公司申请贷款万元，借款期间为个月，借款用途为。

2、股东会同意为上述贷款提供以下担保措施：

①。

②。

③。

3、股东会同意上述贷款办理展期，展期后担保措施不变。

股东盖章（自然人签字）：

公司（公章）

年月

日

附件八：

个人收入证明

典当公司：

兹证明（身份证号码：），系我单位正式职工，身份为：□公务员、□事业、□其他，目前担任职务，月收入元。

此实。

（单位公章）

年月日———————————————————————————————附件九：

同意抵质押确认书

典当公司：

我们自愿以享有所有权的财产即以（最高额）抵押、质押方式为向贵公司借款万元提供担保。

财产所有人（签字）：

财产共有人（签字）：

年月日

附件十：

董事会决议

一、会议时间：年月日。

二、会议地点：。

三、与会董事：

。

应到董事名，实到董事名，符合公司法及本公司章程规定。

四、会议议题：关于为借款提供担保事宜。

五、会议决议：

董事会同意为向典当公司借款万元，提供以下担保措施：

①。

②。

③。

3、董事会同意上述贷款办理展期，展期后担保措施不变。

董事签章：

公司（公章）

年月日

股东会决议

一、会议时间：年月日。

二、会议地点：。

三、与会股东代表：与会股东代表代表代表本公司%股权，符合公司法及本公司章程规定。

四、会议议题：关于为借款提供担保事宜。

五、会议决议：

股东会同意为向芜湖典当有限公司（或）借款万元，提供以下担保措施：

①。

②。

③。

3、股东会同意上述贷款办理展期，展期后担保措施不变。

股东盖章（自然人签字）：

公司（公章）

年月日

附件十一：

放弃优先购买权同意书

典当公司：

我单位（本人）承租了（以下称“出租人”）位于的房屋，承租面积平方米。出租人因向贵公司借款将上述房屋抵押给贵公司，我单位（本人）同意在贵公司实现抵押权时放弃优先购买权，并及时搬迁、腾空、交付房屋。

承租人（单位盖章或自然人签字）：

法定代表人或授权代表：

年月日———————————————————————————————附件十二：

放弃留置权同意书

典当公司：

我单位承建了（以下称“项目法人”）位于的项目，合同承建面积平方米。项目法人因向贵公司借款将上述在建工程抵押给贵公司，我单位同意放弃留置权。

施工单位（盖章）：

法定代表人或授权代表：

年月日

附件十三：

芜湖亚夏资本机构借贷项目非财务信息测试表

测试人姓名：测试人角色：日期：注：本表一式一份，由档案管理部门留存。

附件十四：

典当项目（新、续贷）初审退件单

注：本表一式二份，分别由业务部、风险控制部留存。

附件十五：

典当项目（新、续贷）资料清单客户名称：

借款期限：项目编号：

注：本表一式二联，按联次分别由档案管理部门、风险控制部留存。

附件十六：

委托付款通知函

典当公司：

本（公司/人）于年月日向贵公司借款人民币万元，现委托贵公司将该笔借款直接支付给。

特此通知。

通知人签章：

年月日

附件十七：

业务交接记录表

注：本表一式一份，用于办理续贷业务中项目经理A角与业务后台之间办理续

当业务的交接，由业务后台留存。

附件十八：

特殊审批流程办理提示单

编号：号

注：本表一式二联，按联次分别由业务后台、业务部门负责人留存。

附件十九：

即期客户办理流程监控表

号：

注：本表一式三联，按联次分别由业务后台、业务部门负责人、项目经理A角留存。

附件二十：

典当项目结算单

注：本表一式三联，按联次分别由档案管理部门、项目经理A角、计划财务部

留存。

附件二十一：

典当公司特殊审批流程表

注：1、特殊情况是指：贷款存续期间，担保人、担保物、息费标准发生变动的；要求豁免罚息的；贷款未到期要求借款人归还贷款的；出现其他不符合《典当公司机构典当业务规程》第二章至第八章规定之情形的；

2、本表一式三联，按联次分别由档案管理部门、总经理、风险控制部留存。

附件二十二：

委托还款通知函

典当公司：

本（公司/人）于年月日向贵公司借款人民币万元整，现委托将人民币元整直接支付给贵公司，用于归还本（公司/人）应付贵公司贷款的（本金/息费）人民币元整。

特此通知。

通知人签章：

年月日———————————————————————————————

受托还款通知函

典当公司：

本（公司/人）于年月日受借款人的委托将人民币万元整直接支付给贵公司，用于归还该借款人

应付贵公司贷款的（本金/息费）。

特此通知。

通知人签章：

年月日

附件二十三：

客户借款展期申请报告

附件二十四：

贷款逾期催告

（公司/个人）：

（贵公司/您）在我公司万元贷款已于年月日到

期。根据（贵公司/您）与我公司所签订的《借款合同》第七条违约责任

规定，（贵公司/您）将承担逾期综合费、利息和罚息；同时我公司将按照

（贵公司/您）与我公司所签订的《最高额抵押合同》第九条规定，处置

抵押物。请（贵公司/您）尽快来我公司完善手续。

典当公司

年

月

日

———————————————————————————————

贷款逾期催告回执

注：本表一式一份，由档案管理部门留存。

典当公司机构

典当项目审议（暂行）工作规则

第一条为了规范决策程序，提高决策质量和决策水平，防范和控制典当风险，促进典当公司机构（以下简称“典当公司”），可持续健康、快速发展，根据国家有关法律法规，结合公司实际，制定本规则。

第二条单笔典当金额属于区间（0，50万元]的项目，不进行审议；其他典当项目一律进行审议，即设立审议委员会，按照集体决策的原则，对典当可行性进行审查，并对是否典当作出决议。

第三条典当公司设立典当审议委员会（以下简称“审议委员会”），其工作形式原则上为召开审议会。

第四条审议委员会由3名委员组成，另设书记员一名。审议委员会

委员为公司总经理、副总经理、风险控制部总监，其中公司总经理为审议委员会主任；书记员原则上由综合及财务行政专员担任。

第五条委员全部出席方能召开审议会。

第六条项目经理及风险审查人员负责典当项目汇报，如总经理认为有必要，承办项目的业务部门负责人可以列席会议并就典当项目作补充说明。

第七条审议会议程区分不同的典当项目分别进行，包括：

（一）项目经理A角介绍典当项目基本情况、尽职调查情况及方案。

（二）风控经理介绍对典当项目的初审情况及意见。

（三）与会委员向项目经理A角和风控经理询问情况，但不得就典当项目表达任何倾向性观点。

（四）对是否同意承接典当进行表决。

（五）书记员统计表决情况。

（六）审议委员会主任总结发言。

第八条审议会的表决方式为记名投票表决。

单笔典当金额属于区间（500万元，＋∞）的项目，须参与审议会委员全部同意；单笔典当金额属于区间（50万元，500万元]的项目，须参与审议会委员2/3以上（含，下同）委员同意。

第九条与会委员应对自己的投票负责。与会委员须认真填写《典当项目审议表决票》（格式见附件一），明确表达同意典当或不同意典当的意见。同意典当的，注明同意典当的金额、期限和附加条件；不同意典当的，简要说明明确否决理由。

业务部门及风控部门典当业务调查必须做到勤勉尽职，对于参与审议会委员提出的疑问，业务部门和风险控制部门要尽可能在审议会现场解答，力争典当评审资料一次性完善、一次性审结，除对确实存在实质性风险的项目予以否决外，不轻易否决任何一个实际可行的典当项目。

第十条审议会的组织准备工作由风险控制部负责，原则上随时召开。风险控制部负责人须将《典当项目（新、续贷）可行性报告》、客户相关资料和有关表格带至会场，书记员做好审议会记录。

第十一条审议会书记员需详细填写《典当项目审议记录统计表》（格式见附件二），记录并统计表决情况；《典当项目审议记录统计表》由审议委员会主任签名确认。

审议会结束，书记员需及时制作《典当项目审议结论通知单》（格式见附件三），由总经理签发后印发给经办项目的业务部门。

第十三条《典当项目审议表决票》、《典当项目审议记录统计表》、《典当项目审议结论通知单》按典当项目依次编号，格式为“客户ID号—业务类别号—业务流水号—子码”，其中：客户ID号为4位数，从“0001”起依次编排，一位客户一个ID号；业务类别号为DD，代表典当；业务流水号为8位数，前4位为年份号，后4位为流水号，流水号分年度从“0001”起依次编排，一笔业务一个流水号。

第十四条风险控制部要指定专人，将审议会资料按项目立卷归档，案卷编号与第十三条所述票、表、单编号一致。

卷内依次包括下述资料：

（一）审议会签到表；

（二）《典当项目审议结论通知单》签发原稿；

（三）《典当项目审议记录统计表》；

（四）《典当项目审议表决票》；

（五）《典当项目（新、续贷）可行性报告》复印件；

第十五条典当公司实行决策、执行分离制度，坚持“决策高于执行”原则，典当项目经理A角员须严格按照《典当项目审议会结论通知单》办理典当手续。

典当项目审议结论除下列情况外，不得更改：

（一）审议会复议后作出更改决议；

（二）原与会委员书面同意更改，且按本规则第九条规定可以更改的。

上述与更改有关资料，纳入该项目既有的审议会资料档案。

第十六条风险控制部负责审议会资料立卷归档的人员，要分年度建立审议会汇总报表，详细记录当年每一次审议会的编号、时间、与会委员、审议项目客户名称、同意典当金额与期限等情况。

第十七条本规则由风险控制部负责解释。

第十八条本规则自2013年04月01日起实施。

典当公司典当收费管理办法

第一章总则

第一条为了规范典当公司机构（以下简称“典当公司”）收费行为，快速、灵活适应市场需要，促进业务拓展和风险防范，提高经济效益，结合公司实际，制定本办法。

第二条公司按照下列原则，确定收费标准：

（一）风险定价原则，即坚持风险与收益匹配、收益覆盖风险；

（二）供求原则，即适应资金市场的供求状况。

第二章典当业务收费

第三条典当公司开展典当业务，正常情况下向客户收取的费用包括综合服务费和利息，简称“息费”；对违约客户还须收取罚息等。

第四条除特别典当业务品种适用其特殊规定外，息费=贷款金额×贷款期限（月数，不足一月的按天数÷30计算）×息费比例（千分数）。

息费比例=息费基准比例×（1+浮动幅度）。

息费基准比例为人民银行公布的一年期贷款基准利率月化后的5倍，业务部门自动随人民银行基准利率的调整同步执行。

浮动区间为[-20%，20%]，下浮时浮动幅度为负数。浮动幅度由项目经理A角提出具体建议，经业务部门负责人审核后，最终由审议委员或审批人员决定。项目经理A角提出浮动幅度建议时主要考虑以下因素：（一）典当项目风险级别，主要考虑担保物折扣比例，折扣比例越低，收费越低；

（二）贷款规模，安全基础上规模越大收费越低；

（三）贷款期限，安全基础上、一定期限内，期限越长收费越低；

（四）成本因素，运行成本越低收费越低。

第五条息费比例划分为利率和（综合服务费）费率，利率一般为5‰，剩余部分为费率。

第六条对于典当业务，原则上一个当期为一个息费计算期，综合服务费于当期开始时一次性收取，赎当或续当时收取利息；对于委贷业务和直贷业务，贷款期限超过3个月的，可将贷款期限划分为几个息费计算期，综合服务费于息费计算期开始时一次性收取，利息于息费计算期结束或归还贷款时收取。

第三章其他

第七条典当业务息费由项目经理A角计算，业务部门负责人审核。

第八条未经计划财务部门确认已经收到应收息费的，不得发放贷款或办理续借续当事宜。

第九条典当公司开发新的业务品种，设计方案另外明确收费办法和

收费标准的，从其规定。

第十条人民银行对一年期贷款基准利率进行调整或本办法出台导致典当业务息费标准发生变化的，按照“新业务新标准、旧业务旧标准”的办法处理。其中，续借业务按照新业务处理。

第十一条本办法由计划财务部负责解释。

第十二条本办法自2013年04月01日起执行。

典当公司合同流程管理办法

第一章总则

第一条为规范典当公司（以下简称“典当公司”）典当合同（含协议，下同）的流程管理，防范与控制合同风险，有效维护典当公司合法权益，特制定本办法。

第二条典当公司与自然人、法人和其他组织之间建立、变更、消失权利义务关系的各类合同，其流程管理适用本办法。

第三条合同流程管理坚持归口管理原则，实行承办人制度、审查审批制度和全面归档备查制度。

第四条典当公司业务发展部门、综合财务部是合同承办机构，应对其承办的合同自商约起至履行完毕止全过程负责，承办过程中出现的任何问题须及时与归口管理机构协商，并以承办机构为主妥善解决。

典当公司风险控制部是合同归口管理机构，对合同承办进行规范、指导、监督、检查。

第五条典当公司的合同包括业务类合同和总务类合同，与典当、担保、投资、管理咨询等业务相关的合同，为业务类合同；与自身借款、劳

动人事、物品采购、自身借款、宣传广告等综合服务相关的合同，为总务类合同。

第六条合同除即时清结的外，一律采用书面形式。

第二章合同的签订、变更与解除

第七条凡是能够使用格式合同的，尽量使用格式合同。风险控制部负责格式合同的起草（银行或有关部门要求使用其格式合同的除外）和修订，建立并不断健全、完善格式合同体系。

第八条风险控制部起草和修订格式合同过程中，要充分征求承办机构和法律顾问单位的意见。

第九条业务类格式合同由审议委员会审定，总务类格式合同由总经理审定。经审定的格式合同，由综合财务部印发实施，并注明版本。

第十条非格式合同的起草和格式合同的填写，由承办机构根据典当公司决策和审批情况办理，并由风险控制部审查，报分管承办部门的典当公司领导审定，其中重大非格式合同审定前须征求法律顾问单位意见。

承办人和承办机构负责人、审查人和审查机构负责人、审定人须在《合同审查审批表》（格式见附件四）上签署意见并签字确认，其中典当业务的《合同审查审批表》为《典当公司机构典当项目流程监控总表》。

合同经审定方可使用印章。

第十一条合同对方为个人的，由对方本人当面签订；合同对方为单位的，由对方法定代表人（或主要行政负责人）当面签订后，加盖合同对方公章。

第十二条合同履行期间，因客观原因需要变更或解除合同的，须经双方协商，重新达成书面协议。新协议达成前，原合同仍然有效。

第十三条变更或解除合同的书面协议，由承办机构按合同签订程序办理。

第三章合同的履行

第十四条典当公司应按合同约定全面履行义务，并随时督促合同对方及时完全履行义务。

第十五条承办机构要随时跟踪、监管合同履行，归口管理机构对合同履行情况进行不定期检查。合同对方出现下列不利于履约的情形，承办机构应及时采取措施避免损失，同时报告归口管理机构。

（一）经营状况严重恶化；

（二）转移财产，抽逃资金，以逃避债务；

（三）丧失商业信誉；

（四）有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。

（五）涉嫌合同诈骗。

第十六条合同对方发生兼（合）并、分立、改制、涉税涉诉或其他重大事项，以及典当公司或者合同对方的合同经办人员发生变动，应及时双向核对并确认合同效力及双方权利义务。

第四章合同纠纷的调解、仲裁和诉讼

第十七条合同双方在履行过程中发生纠纷，应先按照实事求是的原则，平等协商解决。无法及时就纠纷处理达成一致意思或合同对方无意协商解决的，承办机构应立即将完整情况和处理建议报告归口管理机构。

第十八条合同归口管理机构收到承办机构按照本办法第十五条、第十七条报告后，应于1天之内提出处理意见，报总经理研究；事涉重大的，总经理召集相关人员会商后立即向董事长报告。

第十九条典当公司决定诉讼或仲裁处理合同纠纷，以及合同对方起诉或申请仲裁的，承办部门应于1天之内将合同的签订、履行、纠纷及协商情况整理成书面材料连同有关证据报归口管理部门。

进入诉讼、仲裁阶段的合同纠纷处理，由合同归口管理部门主办、合同承办部门协办。

合同归口管理部门收到合同承办部门书面材料后，原则上三个工作日之内确定诉讼律师，提出处理意见并进行证据材料的补充等。

第五章合同的日常管理

第二十条典当公司以公章作为合同专用章，公章由综合部保管。公章或已盖章的空白合同，不得随身携带；特殊情况确需携带的，由分管承办机构的典当公司领导批准，且须两名员工同行。

合同专用章、盖章的空白合同、已签订的合同遗失的，承办机构应及时向当地公安机关报案，并登报声明。

第二十一条合同签订后，合同文本除承办机构按程序归档外，应将《合同审查审批表》复印件送归口管理机构登记备案。

第二十二条承办人员与典当公司终止劳务关系前，应把保管的合同等有关资料移交完毕，经综合部和归口管理机构确认后方可离职。

第六章考核及其结果运用

第二十三条典当公司全体职员应严格遵守本办法，有效订立、履行合同，切实维护典当公司利益。归口管理机构负责本办法执行情况的监督考核。

第二十四条承办机构和承办人员出现下列情况之一，给典当公司造成损失的，公司将依法追偿损失：

（一）未经授权批准或超越职权签订合同；

（二）为他人提供合同专用章或盖章的空白合同；

（三）应当签订书面合同而未签订书面合同。

第二十五条承办机构和承办人员出现下列情况之一，给典当公司造成损失的，公司酌情追偿损失：

（一）因工作过失致使公司被诈骗；

（二）遗失重要证据；

（三）发生纠纷后隐瞒不报或私自了结或报告避重就轻，从而贻误时机的；

（四）公章、盖章的空白合同遗失未及时报案或报告；其他违反典当公司相关制度的。

合同审查部门按照此办法切实履行职责。

第二十六条公司职员在签订、履行合同过程中触犯刑法，构成犯罪的，将依法移交公司所在地司法机关处理。

第七章附则

第二十七条承办机构填写格式合同或起草非格式合同时，应注明合同编号。

除有特殊规定外，合同编号为“亚夏—流水号”，流水号为8位数，其中前4位为年份号，后4位为流水号，分年度从“0001”起依次编列。

第二十八条典当公司对外出具承诺函或接受承诺函，比照合同流程管理执行。

第二十九条本办法从2013年04月01日起实施。

典当公司典当项目过程管理实施办法

第一章总则

【适用范围】第一条本办法主要针对典当业务在贷客户（以下简称“在贷客户”）的过程管理。

【制度目的】第二条为加强在贷客户经常性过程管理，建立在贷客户风险的跟踪监测、动态评估、分类处理机制，控制典当业务风险从而降低典当公司整体风险，保障典当公司持续、健康、稳定发展，根据《典当公司典当业务规程》，制定本办法。

【办法内容】第三条在贷客户过程管理，主要包括跟踪回访、专项检查、风险梳理、风险分类、风险预警和危机处理等六个方面。

第二章跟踪回访

【组织办法】第四条在贷客户跟踪回访由业务部门牵头（原则上由项目经理A角负责），风险控制部门选择参与，按照“逐月计划、当月实施、月末考核、季度循环”的原则进行组织。业务部门拟定月度工作计划时，必须包含在贷客户跟踪回访计划；跟踪回访计划必须当月完成，并纳入月末岗位职责考核；所有在贷客户，一个季度内必须完成一个回访循环，即任何一个在贷客户最长必须三个月回访一次。

【风控参与】第五条风险控制部门选择下列项目参与跟踪回访：（一）非正常类别的在贷客户；

（二）单户在贷余额500万元以上（含，下同）的客户；

（三）风险控制部门认为必须参与回访的其他在贷客户。

【回访比例】第六条在贷客户月回访比例不得低于30%，其中：关注类在贷客户月回访比例不得低于50%；次级、可疑和损失类在贷客户月回访比例应达100%。

【回访内容】第七条跟踪回访以关心在贷客户的还贷能力及还贷保障为核心，主要了解以下列情况：

（一）在贷客户生产经营是否正常进行，资金链是否健康安全；

（二）在贷客户所处的宏观经济政策环境与市场形势有无重大变化甚至恶化；

（三）贷款资金用途有无重大变化，贷款资金所投项目进展如何；

（四）在贷客户是否发生合并、分立、重大权益性投资、业务重组、停歇业情况；

（五）在贷客户关键管理人员有无变化，新任管理人员的能力、品格、作风如何；

（六）重大涉税涉诉事项、重大意外事件等；

（七）在贷客户负债情况是否发生重大变化；

（八）在贷客户针对发生的第（一）至（七）项情况，所采取的有利于维护其还贷能力的有效措施；

（九）担保人在第（一）至（八）项所列方面的有关情况；

（十）担保物的形态、使用、价值、权属变化情况及其对担保能力的影响。

【回访报告】第八条业务部门应于回访的当天或次日，完善《典当公司在贷客户跟踪回访报告》（格式见附件五，以下简称“《回访报告》”）提交

风险控部门。风险控制部门应于业务部门提交当天进行审阅并提出评价意见。风险控制部门审阅后报总经理。业务部门、风险控制部门均确定为非正常类的在贷客户，应将《回访报告》同时报董事长。

风险分类按本办法第五章规定确定。

第三章专项检查

【适用情形】第九条对下列在贷客户应进行专项检查：

（一）首次跟踪回访中，风险分类被认定为非正常类别；

（二）后续跟踪回访中，风险分类出现恶化；

（三）风险梳理中，风险分类出现恶化；

（四）在贷客户发生可能对还贷能力和还贷保障产生重大不利影响的事件，有必要进行专项检查的。

【检查人员】第十条专项检查由风险控制部门牵头，业务部门参与。检查人员在最新风险等级确定后3日内前往实地详细调查情况，深入分析问题，准确作出判断，与在贷客户充分沟通的基础上，提出风险控制措施。检查人员必须明确，在采取了风险控制措施后该典当客户的风险等级。【检查报告】第十一条检查人员应在最新风险等级确定后5日内撰写详细的《典当公司机构在贷客户专项检查报告》（格式见附件六），经总经理审核后报董事长。

第四章风险梳理

【组织与频次】第十二条风险梳理由风险控制部门牵头，业务部门之间循环交叉进行，每季度梳理一次，于季度首月的前五个工作日内完成。【疏理调档】第十三条风险梳理以集中审查资料的形式逐户进行。梳理过程中，档案保管部门需全程参与、陪同，按照“调取一户、审查一户、

还档一户、及时归档”的原则确保阅档需要和还档完整。

【疏理结果】第十四条风险控制部门和业务部门梳理在贷客户风险时，各自阅档、各自分类、存同存异。梳理结果由风险控制部门报送董事长和总经理。

第五章风险分类

【风险分类】第十五条风险分类是指对在贷客户借款的质量进行评估，借鉴银行信贷资产五级分类的办法和标准，依据风险程度进行分类。风险分类包括正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类五类。

【分类确定与调整】第十六条新发生的典当业务，风险分类一律确定为正常类；下列情况下须对风险分类进行调整：

（一）跟踪回访中最终形成的风险分类结果；

（二）专项检查中最终形成的风险分类结果；

（三）风险梳理中最终形成的风险分类结果。

【正常类定义】第十七条正常类是指在贷客户能够履行合同，没有充分的理由怀疑贷款本息费不能按时足额偿还。正常类的主要特征包括：（一）借款未到期或在贷客户积极主动按期续贷并结清息费，结付息费基本未出现逾期。

（二）在贷客户生产、经营正常稳定，且现金流量正常。

（三）在贷客户具备很强的资金融通与调度能力以应对足额归还贷款本息费的需要。

（四）在贷客户资料齐全，补充资料正常。

（五）担保物估价合理、价值稳定，担保物价值能够全面覆盖借款本息费且易变现。

【关注类定义】第十八条尽管在贷客户目前有能力偿还贷款本息费，但存在一些可能对还款产生不利影响的因素，如宏观经济政策环境与市场形势方面的不利因素。关注类的主要特征包括：

（一）在贷客户不能积极主动按期续贷并结清息费，但未出现经常逾期结付本息费的情况。

（二）在贷客户具备一定的资金融通与调度能力以基本应对足额归还贷款本息费的需要。

（三）在贷客户经营状况开始出现不利趋势，但暂时尚未影响还款，但此趋势延续下去将对在贷客户财务状况产生影响。经营状况不佳的原因可能是自身经营不善、行业或宏观经济不景气、产品市场发生变化等，其主要标志是产品销售减少、营业收入降低等。

（四）担保物估价偏高、价值明显降低，但尚能覆盖贷款本息费且较易变现。

（五）在贷客户信用状况出现可疑征兆，如未能及时取得适当的资料和文件且无正当理由、在贷客户合作配合不佳等。

（六）其他可能影响在贷客户财务状况的重大事件，如在贷客户或主要负责人健康状况出现问题、涉及较大法律诉讼等。

【次级类定义】第十九条次级类是指在贷客户还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。次级类的主要特征包括：

（一）在贷客户经常不能按期续贷、结清息费，或者超过2个月未续贷、结清息费，经多次催促未见改观且无合理答复。

（二）在贷客户的经营状况出现明显问题，且不具备资金融通与调度能力以应对足额归还贷款本息费的需要。

（三）担保物估价偏高、价值明显降低，但尚能覆盖贷款本息费且较易变现。

（四）在贷客户还款意愿较差且出现不合作或难以联络的情况，甚至有明显的逃废债务企图。

（五）在贷客户出现其他影响还款的非财务性重大事件。

【可疑类定义】第二十条在贷客户无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定造成较大损失。可疑类的主要特征包括：

（一）贷款本息逾期超过6个月；

（二）担保物价值明显不足以覆盖本息费；

（三）已知在贷客户出现停业、即将停业、准备清盘、失踪、死亡等情况；

（四）已知在贷客户恶意逃废债务且追索困难；

（五）贷款档案资料不全、重要文件缺失，影响对在贷客户经营状况及担保价值的正确判断或可能影响在贷客户还款及担保的法律责任。【损失类定义】第二十一条在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，贷款本息费仍然无法收回，或只能收回极少部分。损失类的主要特征包括：

（一）经法院强制执行未能收回的贷款。法院终审判决典当公司全额败诉的贷款；虽胜诉但未在规定时间内向法院申请执行，或在贷客户无财产收入可执行，或因其他不可抗力无法执行而损失的贷款。

（二）按在贷客户的净资产对贷款的保证程度确认，贷款无法收回或只能收回极少部分的贷款。

（三）贷款主合同已超过诉讼时效，在贷客户对任何主张债权的文件不予确认，通过所有可能的措施和必要的法律程序均无法收回的贷款。

（四）未与在贷客户签订借款合同（协议），或借款合同（协议）原件灭失，以任何方式主张债权，在贷客户均不予以确认的贷款。

（五）债务人和担保人依法宣告破产、解散、被撤销（关闭），并终止法人资格，典当公司对债务人和保证人进行追偿后，仍未能收回的债权。

（六）在贷客户和担保人虽未依法宣告破产、解散、被撤销（关闭），但已完全停止经营活动，被工商行政管理部门依法吊销营业执照，终止法人资格，典当公司对债务人和担保人进行追偿后，未能收回的债权。

（七）在贷客户没有任何还款能力和资产，而且贷款保证已过保证期间，担保人拒不履行保证责任；或担保人企业已破产、被公告注销、被撤销（关闭）；或担保人经营状况恶化，财务亏损，严重资不抵债，已完全不能履行保证责任的贷款。

（八）在贷客户死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪或者死亡，典当公司依法对其财产或遗产进行清偿，并对担保人进行追偿后未能收回的债权。

（九）在贷客户遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险赔偿，或者接受保险赔偿后，确实无力偿还部分或全部债务，典当公司对其财产进行清偿和对担保人进行追偿后，未能收回的债权。

（十）在贷客户触犯刑律，依法受到制裁，其财产不足归还所借债务，又无其他债务承担者，典当公司经追偿后确实无法收回的债权。

（十一）其他可能或已经造成贷款本息全部或大部分损失的情况。

第六章其他

【风险预警】第二十二条次级类、可疑类、损失类在贷客户统称不良客户，业务部门和风险控制部门要始终保持高度警惕，随时关心不良客户动态，必要时展开危机处理。

【危机处理】第二十三条危机处理过程在经营高层指导下，以业务部门为主，风险控制部门配合进行。危机处理措施包括但不限于以下五个方面：（一）全面检讨贷款资料的法律完