危险管理与保险

第一章

危险管理与保险

第一节危险概述第二节危险管理第三节危险与保险危险危险的定义及特征危险的构成要素第一节危险概述一危险—纯粹风险（一）风险的概念1、风险：是指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。风险要具备两方面条件：一是不确定性，二是产生损失后果，否则就不能称为风险。因此，肯定发生损失后果的事件不是风险，没有损失后果的不确定性事件也不是风险。因此，从专业的角度讲，风险是指在一定客观条件下和一定时期内某种随机事件发生给人们经济利益造成损失的不确定性。

2、风险的分类：

收益风险：只会产生收益而不会导致损失的可能性，只是具体的收益规模无法确定，比如受教育的风险；纯粹风险：只会产生损失而不会导致收益的可能性。地震投机风险：既可能产生收益也可能造成损失的风险。赌博（二）风险与危险

风险和危险既有区别又有联系1、区别：危险则是指损失发生及其程度的不确定性。风险是指未来预期结果的不确定性。风险可能有正的效益，危险只有负的效益。危险是客观存在的，它的不确定性具体是指损失是否发生不确定，发生的时间、地点、方式、程度、范围以及承担的主题等具有不确定性。但是，不能否认危险是客观存在的，比如车祸。2、联系：危险集合包含于风险集合之中，是风险集合的子集。二危险的定义及特性（一）定义有：主观危险论和客观危险论1、主观危险论：认为危险是主观的、个人的和心理上的一种观念，是人们主观上的一种认识，不同的精神和心理状态的人对每次事故所造成的损失的主观认识和估计上有差别。2、客观危险论：以危险的客观存在为前提，以对危险事故的观察为基础，以数学和统计观点加以定义，并认为危险可以用客观的尺度来衡量和测算。3、教材对危险的定义：危险是指损失发生及其程度的不确定性。（二）危险的特征

1、客观性。风险是一种客观存在，其发生具有规律性。人们在生产和生活中，不论何人，无论何时、何地都可能面临如自然灾害、交通事故、疾病、偷盗、战乱、人身意外伤亡等各种各样的危险，危险是普遍的客观存在。

2、损失性。

3、不确定性。空间上的不确定性时间上的不确定性损失程度的不确定性

4、普遍性。危险无处不在、无时不有。5、社会性。危险的后果最终都是由人类社会来承担的。6、可测定性。它奠定了保险费率厘定的基础。7、可变性（发展性）：性质的可变、大小的可变、种类的可变。危险的发生，后果的程度，可以随着条件的改变、人们认识的深入、治理水平的提高和管理措施的完善而发生变化。随着科学技术的发展，环境的改变，人们面临的某些危险可能消失，而随之新的危险又可能产生。例如，人类使用油灯照明时，面临着打翻油灯而引发火灾的危险，随着科学的发展，人类照明由电灯代替了油灯，这种危险不存在了，但是又产生了电给人类带来的新的危险，触电身亡、因电引发的火灾时有发生。因此，危险在一定的条件下是可以转化的。比如：交通工具的变迁使危险的性质、大小、种类都发生了巨大变化。

三危险的构成要素（一）危险因素指引起或促进危险事故发生、损失增加或扩大的原因和条件。分：实质危险因素和人为危险因素1、实质危险因素：指能导致或增加某一危险事故发生机会或扩大损失程度的物质因素。

2、人为危险因素：它往往与人的心理或行为有关，通常包括道德危险因素和心理危险因素。（二）危险事故1、又称危险事件，是指引起损失或损失增加的直接的或外在的事件。2、危险事故是导致损失发生的媒介例如，火灾、地震、洪水、龙卷风、雷电、爆炸、盗窃、抢劫、疾病、死亡、金融危机，等等。（三）危险损失1、是偶然发生的、非预期的、非计划的经济价值的减少或灭失。财产的毁损灭失资产损失

收益减少生老病死残费用增加危险损失是保险学的专业术语，不包括无法用货币计算的损失，和其他损失相比较必须是可以用货币计算的损失。2、分为直接损失和间接损失。（四）危危险载体体1、指危危险的直接承受受体，即危险险事故直直接指向向的对象象。2、分为为：A，人身载体体；是指人人的身体体、生命命健康等等的承载载主体B:财产载体体，有形财财产和无无形财产产；此外还有有两类特特殊情况况：责任事故故，根据危危险事故故导致的的直接损损害后果果进行归归类；信用危险险：发生在在权利人人与义务务人之间间，直接接承受体体是权利利人危险因素素之间的的关系危险因素素危险事故故危险损失失人身载体体财产载体体导致引起承受（一）根根据危险险的起因，危险有有自然危危险、社社会危险险1、自然危险险是指因自自然力的的不规则则变化引引起的种种种现象象所导致致的对人人们的经经济生活活和物质质生产及及生命造造成的损损失和损损害（包包括地震震、水灾灾、火灾灾、雹灾灾、冻灾灾、旱灾灾、虫灾灾、瘟疫疫）。2、社会危险险是指由于于人为原因因引起的危危险，这这种危险险的特性性是与人人类自身身（包括括自然人人个人、、法人乃乃至国家家、社区区等）行行为密切切相关，，行为失失常或出出现不可可预料的的行为后后果等均均可归入入社会危危险。如偷盗、抢抢劫、罢罢工、战战争等包括经济危险险、政治危险险和法律危险险等。四危危险的的种类主要社会会危险：：政治危险险：是由由于种族、宗宗教、利利益集团团、国家家之间的冲冲突等政政治原因因造成损损失的危危险，以以及由于于政策、、制度的的变革与与权力的的交替而而引起的的危险。。经济危险险：在经经济活动动过程中中，它是是由于相相关经济济因素的的变动或或决策失失误而致致使产量量变动或或价格涨涨跌等产产生损失失的危险险，如企业管理理不善，资金金周转不不灵导致致损失、、破产等等。法律危险险：由于于法律的的修改和变变更等原因导导致人们们的经济济损失的的危险。。1、静态态危险是是指在社会经济济正常的情况下下，自然然力的不不规则变变化或人人们的过过失行为为所致损损失或损损害的危危险，，在任何何社会经经济条件件下都是是不可避免的。2、动态态危险是是指由于于社会经济济或政治治的变动动所导致的的危险（人口的增增加、资资本的成成长、技技术的进进步、产产业组织织效率的的提高、、消费者者爱好的的转移、、政治经经济体制制的改革革）。如文革等等；（二）依依危险产产生的环环境分类类，危险险有静态态危险和和动态危危险1、发生生特点不不同。静静态危险险在一定定条件下下具有一一定的规规律性，，变化比较较规则，可以通通过大数法则则加以测算算；动态态危险的的变化却却往往不不规则，无规规律可循循，难以以用大数数法则进进行测算算。2、影响响范围不不同。静静态危险险通常只只影响少数个体体；而动态态危险的的影响则则比较广广泛，往往往会带带来连锁反应。静态危险险与动态态危险的的区别：：（三）基基本危险险与特殊殊危险1、基本危险是指特定定的社会会个体所不不能控制制或预防的的危险，，它是由由非个人人的或是是个人不能能阻止的因素所所引起的的危险，，涉及范范围通常常较大，，如失业业、战争争、通胀胀、洪水水等。2、特定危险是指与特特定的社社会个体有因因果关系的危危险，它它通常由由特定的的因素引引起，是是由个人人或家庭庭、企业业来承担担损失的的危险，，如火灾、盗盗窃、责任险等等。（四）依依危险的的对象分分类，危危险有财财产危险险、人身身危险、、责任危危险和信信用危险险1、财产危险险：导致一一切有形形财产损损毁、灭灭失或贬贬值的风风险2、人身危险险：可能导导致人的的伤残死亡亡或损失劳劳力的风风险。3、责任危险险：个人或或团体行行为上的的疏忽或或过失，，造成他他人的财财产损失失或人身身伤亡，，依照法法律、合合同或道道义应负负的经济济赔偿责责任的风风险；如产品质量量问题等；4、信用危险险：在经济济交往中中，权利利人与义义务人之之间，由由于一方方违约或违法行行为给对对方造成成经济损损失的风风险。第二节危危险险管理危险管理理概念与与危险管管理成本本危险管理理的过程程一危危险管理理概念与与危险管管理成本本（一）危危险管理理概念1、概念念：是指指经济单单位当事事人通过过对危险险进行识识别和度度量，采采用合理理的经济济和技术术手段，主动的的、有目目的地、、有计划划地对危危险加以以处理，，以尽量小小的成本本去争取取最大的的安全保保障和经经济利益益的行为为。2、理解解（1）危险险管理的的主体是是各种经济单位位、个人、、家庭、、企业以以及其他他法人团团体；（（2）危险险管理强强调的是是人们的的主动行为为。（3）目的，，以尽量小小的成本本去争取取最大的的安全保保障和经经济利益益。（二）危危险管理理成本1、概念念：是指指由于危危险的存存在和危危险事故故发生后后人们所所必须支支出的费用和预期经经济利益益的减少少，是危险的代代价2、一般般包括危危险损失失的实际成本本、无形成本本或机会成本本以及处理理危险的的费用。危险成本本=危险损损失的+危危险损失失的+预防防成本实际成本本无无形成本本危险代价价=危险险事故代代价+危危险因素素代价+处理危危险费用用二危危险管理理的过程程目标与计划危险识别危险衡量危险处理考核与评价（一）危危险管理理目标的的确定。。1、危险险管理的的目标由由两部分分组成：：损失发生生前的危险管管理目标标和损失发生生后的危险管管理目标标损失发生生前的危危险管理理目标是是：减少少或避免免损失的的发生，，将损失失发生的的可能性降至最低低。对于损失失发生后后的危险险管理目目标是：：尽可能能的减少直接接和间接损损失，使使其尽快快恢复到到损失前前的状况况。2、危险险目标确确定时应应考虑因因素（1）目目标的现实性；目标可可实现程程度（2）目标标的明确确性；（3）目标标的层次次性；高层次次目标，，低层次次目标；；

（3）目标标的定量化，便于管管理和评评估（二）危危险识别别。对社会面面临的、、以及潜潜在的危危险加以以判断、归类和和鉴定危危险性质质的过程程危险识别别的方法法包括专家法、保险险调查法法、财务报表表分析法、、流程图分析法、、投入产产出分析析法、风险清单单法、威胁分分析法、、事故分分析法和和危险因素素预先分分析法。美国保险险风险清清单资产暴露露清单损失暴露露清单可能遭受受潜在风险损失失的资产条目造成企业业风险损损失的直接原因因\间接因素素（三）危危险衡量量危险衡量量损失频率率损失幅度度损失波动动度单位时间间内风险险事件发发生的平平均次数单位时间间内损失价值值的平均值或每次损损失发生生所导致致的货币币价值的的大小实际发生生的损失失之间的的差异，用方差差来衡量量风险衡量量的常用用统计指指标概率期望值方差和标标准差半方差、、亏损度度平均损失失样本方差差方差，一一个概率率分布的的方差等等于每一一观测值值与平均数之差的平平方的平平均数。。它可用用来度量量将均值值作为估估算可能能结果的的适用性性。计算算公式为为：方差：标准差，，就是方方差的平平方根。。标准差差：变异系数数，是用来来综合反反映标的的的变动范围围与损失平均均值的相对对关系系。计算公公式为为：（四））危危险处处理1、危险对对策概述2、危危险处处理方方法（1））危险险回避避。设法回回避损损失发发生的的可能能性，，即从从根本上上消除特特定的的危险险单位位和中中途放放弃某某些既既存的的危险险管理理。适用于于以下下情况况：第一，，某种种特定定危险险所致致的损失概概率和损失程程度相当高高；第二，，在处处理风风危时时其成本大于其其产生生的效效益。。（2）损损失控控制分为两两个阶阶段：：损失预预防：：在危险损失失发生前前为消除除或减减少可可能引引发损损失的的各种种因素素而采采取的的处理理危险的具具体措措施。。损失抑抑制：：在损损失发生时时或之之后为缩小小损失失幅度度而采采取的的措施施。通过合合理的的措施施，将将危险险及其其损失失从一一个主主体转移给另一一个主主体。。方式控制型型的非非保险险转移移，出售售易着着火的的建筑筑物财务型型的危危险转转移财务型型非保保险转转移，如发行行股票票，出出租等等保险（3）危危险转转移1、危危险的的自我我承担担，即即经济济单位位自我承承受危险损损害后后果的的方法法2、主主动自自留与与被动动自留留3、采采取自自留方方法的的情况况危险所所致损损失频率和幅度度低损失短短期内内可预测最大损损失不不影响响企业业或单单位的的财务务稳定定（4）危危险自自留危险处处理方方法选选择方方案损失程程度危险回避损失抑制危险转移损失预防危险自留危险自留损失频频率低高高风险处处理的的另一一种分分类方方式风风险融融资与与风险险控制制风险融融资方方法风险自自留风险转转移无计划划自留留自保保险非保险险转移移风险基基金借入资资金发行证证券自保组组织合同转转移风险证证券化化（五））危险险管理理评估估该危险险对策策可减减少的的危险险损失失效益比比值=该危险险对策策实施施所需需费用用+机机会成成本大于1时，对对策可可取。。危险管管理的的目标标，以以最小小的成成本取取得最最大的的安全全保障障。第三节节危危险险与保保险危险与与保险险的关关系可保危危险一危危险险与保保险（一））危险险与保保险的的关系系危险的的客观观存在在是保保险产产生和和存在在的自自然前提危险