商业银行经营学复习题

商业银行经营学复习题一•多项选择题:商业银行产生的途径有（ABC）A从旧式高利贷银行转变过来B以股份公司形式组建C政府出资组建D从投资银行转变过来商业银行在现代经济活动中的职能有（ABCD）A信用中介B支付中介C金融服务D信用创造商业银行的组织结构分为（ABCD）A决策系统B执行系统C监督系统D管理系统一国构建其商业银行体系的基本原则有（BCD）A有利于获取垄断利润B有利于保护银行体系的安全C使银行保持适当的规模D有利于银行业竞争5•各国的商业银行类型主要有（AC）A全能型银行B专业银行C职能型银行D分行与支行商业银行管理的目标有（ACD）A安全性B风险性C流动性D盈利性商业银行资本组成有（ABCD）A股本B资本盈余和留存收益C储备金D债务资本8.商业银行的负债组成主要有（BCD）A在同业的存款B存款C借入款项D其他负债9•美国的活期存款工具创新有（CD）A货币市场存单A货币市场存单C可转让支付凭证账户B自动转账服务账户D超级可转让支付凭证账户10.美国的定期存款工具创新有（ABCD）A可转让定期存单B货币市场存单C自动转账服务账户D协定账户储蓄存款工具创新有（ABCD）A零续定期储蓄存款B联立定期储蓄C指数存款证D股金汇票账户商业银行的现金资产有（ABCD）A库存现金B在央行的存款C存放同业存款D在途资金现金资产具有的作用有（BD）A提高盈利B保持清偿力C提高安全性D保持流动性商业银行头寸调度的渠道有（ABCD）A同业拆借B短期证券回购及商业票据交易C向央行融资D出售其他资产银行贷款按期限分（BCD）A中长期贷款B活期贷款C定期贷款D透支银行贷款按贷款的保障条件分类为（ACD）A信用贷款B抵押贷款C担保贷款D票据贴现贷款价格的构成包括（ABCD）A贷款利率B贷款承诺费C补偿余额D隐含价格我国目前的担保贷款包括（BCD）A信用贷款B保证贷款C质押贷款D抵押贷款表外业务可分类为（BD）A资产类B或有债权债务类C权益类D金融服务类属于表外业务的有（ABCD）A贷款承诺B担保C金融衍生工具D投资银行业务属于表外业务的有（ABCD）A信托与咨询服务B支付与结算C代理服务D与贷款有关的服务表外业务的特点有（ABCD）A灵活性大B规模庞大C交易集中D透明度低票据主要可分为（BCD）A信用证B汇票C本票D支票24.20世纪60年代前的资产管理理论包括（ACD）A商业性贷款理论B购买理论C资产可转换性理论D预期收入理论商业银行面临的风险包括（ABCD）A流动性风险B利率风险C信用风险D汇率风险风险管理过程包括（ABCD）A识别风险B分散与规避风险C核对风险D制约风险商业银行绩效评价体系中的盈利性指标有（ABCD）A资产收益率B银行净利差率C非利息净收入率D权益报酬率商业银行绩效评价体系中的流动性性指标有（ABCD）A持有证券比率B现金资产比率C贷款资产比率D易变负债比率29•商业银行绩效评价体系中的风险指标有（ABC）A利率风险指标B信用风险指标C欺诈风险指标D安全性指标30.商业银行绩效评价体系中的清偿力和安全性指标有（ABCD）A净值/资产总额B净值/风险资产C资本充足率D资本资产增长率二•判断题：商业银行经营管理的目标就是实现利润最大化。（x）2•目前商业银行的发展趋势是全能花发展。（J）3•国际金融市场上利率汇率自由浮动加大了商业银行经营的难度和风险。（V）4•单元制银行有利于银行竞争却不利于其发展。（V）5•商业银行持股公司制的缺点是容易形成银行业的集中和垄断。（V）6.商业银行的规模越大越好。（X）7•商业银行的资本除了所有者权益外还包括一定比例的债务资本。（V）8.—级资本比率就是核心资本与风险资产总额之比。（V）9•资本充足性是商业银行经营安全性的要求。（V）银行负债是商业银行承担的在将来必须偿付的经济义务。（V）银行负债是商业银行吸收资金的主要来源也是银行经营的先决条件。（V）12•社会流通中的货币量由现金和银行存款组成。现金是央行的负债，存款是商业银行的负债。（V）13•由于各种经济交易都是通过活期存款账户进行的，国外把活期存款又称为交易账户。（V）银行最稳定的资金来源是活期存款。（X）资金的加权平均成本是指存款资金的每单位借入成本。（V）边际存款成本是指银行增加最后一个单位的存款所支付的成本。（V）对商业银行来说，吸收的存款越多越好。（X）短期借款主要用于满足短期头寸不足的需要。（V）再贴现是央行以外的投资人在二级市场上购进票据的行为。（X）转贴现是商业银行将其买到的贴现汇票想央行再次申请贴现。（X）混合债提高了银行抗风险能力主要体现在利息递延和损失吸收两个方面。（V）次级债的索偿权排在存款和其他负债之后。（V）商业银行作为信用中介，负债是其最基本最主要的业务。（V）现金资产是银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用于支付的银行资产。（V）基础头寸是指商业银行的库存现金与在央行的超额准备金之和。（V）26•可用头寸是指商业银行可以动用的全部资金，包括基础头寸和银行存放同业的存款。（V）贷款是商业银行最主要的盈利性资产，也是商业银行传统的核心业务。（V）在对客户的信用分析中，财务分析和现金流量分析至关重要。（V）我国的传统对贷款分为正常、逾期、呆滞、呆账的四级贷款分类。（V）30•国际上通行的对贷款分类为正常、关注、次级、可疑、损失等五级分类。（V）三•概念解释：商业银行:商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。信用中介:是指商业银行通过负债业务，把社会上各种闲散货币资金集中到银行，通过资产业务，把它投向需要资金的各部门，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。支付中介：是指商业银行利用活期存款帐户，为客户办理供种货币结算、货币支付、货币兑换和转移存款的等业务活动。流动性：指资产变现的能力,商业银行保持随时能以适当的价格去的可用资金的能力，以便随时应付客户提存以及银行其他支付的需要。CAMELS：美国联邦储备委员会对商业银行监管的分类检查制度，这类分类检查制度的主要内容是把商业银行接受检查的范围分为六大类：资本、资产、管理、收益、流动性和对市场风险的敏感性。储备金：是为了应付未来回购，赎回资本债务或防止意外损失而建立的基金。核心资本:核心资本由股本和税后留利忠提取的储备金组成，包括普通股、不可回收的优先股、资本盈余、留存收益、可转换的资本债券、各种补偿金。附属资本：由未公开储备、重估准备、普通呆账准备金、长期次级债券所组成。银行瓷本充足性:指银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度；同时银行现有资本或新增资本的构成，应该符合银行总体经营目标所需新增资本的具体目的。风险加权资产:银行在风险权数给定的基础上，利用加权平均法，将各项资产的货币数额乘以其风险等级权数得到该项资产的风险加权值，然后得到的累加值即为银行表内风险加权资产。它是确定银行资本限额的重要依据之一。可用资金成本:也称为银行的资金转移价格，指银行可用资金所应负担的全部成本。它是确定银行营利性资产价格的基础，因而也是银行经营中资金成本分析的重点。大面额存单：按某一固定期限和一定利率存入银行的资金并可在市场上转让流通的票证。再贴现:指经营票据贴现业务的商业银行将其买入的未到期的贴现汇票向中央银行再提申请贴现，也称间接借款。再贴现成为商业银行向中央银行借款的主要渠道。回购协议:是指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金的交易方式。贷款政策：是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。贷款利率：是借款人向贷款人支付的贷款利息与本金之比率，是贷款价格的主体。贷款承诺费：是指银行对于已经承诺贷给客户但还没有使用的那部分资金收取的费用。补偿余额：银行要求,借款人应在银行保持一定数量的活期存款或低利率定期存款，它通常作为银行同意贷款的一个条件而写进贷款协议中。是贷款价格构成的一部分，是银行变相提高贷款利率的一种方式。信用贷款：是指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。担保贷款:是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。根据还款保证的不同，具体分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款。不良贷款:指非正常贷款或有问题贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。信用分析:是对债务人的道德品格、资本实力、还款能力、担保及环境条件等进行系统分析，以确定是否给予贷款及相应的贷款条件。次级贷款:借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。经营性租赁:是一种短期租赁，指的是出租人向承租人短期租出设备，在租期内由出资人负责设备的安装保养等并提供专门的技术服务，因此租金要高于融资性租赁租赁转租赁:是由出租人从一家租赁公司或制造厂商租进一件设备后转租给客户的租赁业务，即租进转出。回租租赁:指设备所有者将自己拥有的设备资产卖给租赁公司以获得融资便利，然后再支付租金将其从租赁公司租回的租赁业务。杠杆租赁:指一项采用财务杠杆方式组成的融资性节税租赁，出租人一般只出全部设备金额的20%—40%，即可在经济上拥有设备的所有权，设备成本中的大部分资金则通过以出租的设备为抵押，由银行、保险公司或证券公司等金融机构贷款解决。表外业务是指商业银行从事的,按通行的会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。备用信用证:是银行担保业务的一种主要类型，通常是为投标人中标后签约、借款人还款及履约保证金等提供担保的书面保证文件。支票:出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人的票据保付代理:是指商业银行一购买票据的方式购买借款企业的应收账款，并在账款收回前提供融通资金之外的各项服务，如信用分析等。离岸银行业务：指在本国境内发生的外国机构（或个人）之间以外币进行交易，他是特指非居民间的融资活动，及外国贷款者、投资者与外国筹资者间的业务。银团贷款：也称辛迪加贷款，是有一家或数家商业银行牵头，多加或数十家银行为参与行，共同向每某一借款人提供的金额较大的中长期贷款。福费廷：又称票据包买,这是商业银行为国际贸易提供的一种中、长期融资方法。再延期的付款的国际贸易中，出口商把经进口商承兑并经进口地银行担保后，期限在半年以上的远期汇票，以贴现方式无追索权的售给出口商所在地银行或其他金融机构，实现提前去的现款的目的。资产管理思想:资金来源的水平和结构是银行不可控制的外生变量，银行应主要通过资产方面项目的调整和组合来实现“三性”原则和经营目标。负债管理思想:商业银行资产按照既定的目标增长，主要通过调整资产负债表负债方的项目，通过在货币市场上的主动性负债，或者“购买”资金来实现银行的三性原则的最佳组合。资产负债管理思想：又称相机抉择资金管理,在融资计划和决策中，银行主动地利用对利率变化敏感的资金，协调和控制资金配置，使银行维持一个正的净利息差额和正的资本净值。一级准备：现金资产是唯一可做法定存款准备金的资产项目,也是银行全部资产中流动性最强的部分，可以随时满足客户的提存要求和贷款请求，因而被称为一级准备二级准备：不是一个独立科目，包括若干具有较强流动性的资产项目。交易账户证券、同业拆出及回购协议下证券持有是二级准备的主要部分利率敏感性资金:又称浮动利率或可变利率资金，意指在一定期间内展期或根据协议按市场利率定期重新定价的资产或负债。持续期缺口持续期缺口是指银行资产持续期与负债持续期和负债资产系数相乘的差额。融资缺口由利率敏感资产与利率敏感负债之间的差额来表示，有零缺口、正缺口、负缺口三种状态。敏感性比率:是融资缺口的另一种表达，它是利率敏感资产与利率敏感负债之间的比率关系流动性风险是指商业银行没有足够的现金来弥补客户取款需要和未能满足客户合理的贷款需求或其他即时的现金需求而引起的风险。该风险将导致银行出现财务困难，甚至破产利率风险由于市场利率波动造成商业银行持有资产的资本损失和对银行收支的净差额产生影响的金融风险信贷风险是指接受信贷者不能按约偿付贷款的可能性。信贷风险是商业银行的传统风险，投瓷风险是商业银行因受未来不确定性的变动而使其投入的本金和预期收益产生损失的可能性汇率风险是指银行在进行国际业务中，其持有的外汇资产或负债因汇率波动而造成价值增减的不确定性。资本风险是指商业银行最终支持清偿债务能力方面的风险。资产流动性管理金融监管当局都明确规定商业银行持有的具有一定程度流动性的资产必须要在其总资产中占有相当的比例，通常称之为“流动性资产比率”，用以防止商业银行资金周转不灵而出现危机。四•简答题:1什么是商业银行，它有哪些功能？商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。商业银行在现代经济活动中所发挥的功能主要有：1、信用中介2、支付中介3、金融服务4、信用创造5、调节经济五项功能。2、简述商业银行在国民经济活动中的地位。1、商业银行已成为整个国民经济活动的中枢商业银行的业务活动对社会的货币供给具有重要影响2、商业银行已成为社会经济活动的信息中心商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础3、商业银行已成为社会资本运动的中心3、商业银行的经营原则有哪些？如何贯彻这些原则？为什么？利润最大化原则(2)扩大市场份额原则(3)保证贷款安全原则(4)维护银行形象原则一、有利于银行业竞争二、有利于保护银行体系的安全三、是银行保持适当的规模4为什么要对商业银行进行监管？如何改善这种监管？实行银行管制的目的是为促进商业银行服务市场的竞争，提高商业银行经营效率，保持银行体系的稳定。对商业银行实行监管有利于保护和充分发挥商业银行在社会经济活动中的特殊作用，促经经济健康发展。有利于稳定金融体系和保护存款人，可以弥补银行财务信息公开程度不高的缺点，防止“多米诺效应”5、为何充足的银行资本能降低银行经营风险银行资本充足性是指银行资本数量必须超过金童管理当局所规定的能够保障正常营业自以维持充分信誉的最低限度；同时，银行现有资本或新增资本的构成，应该符合银行总体经营目标或所需新增资本的具体目的。分为资本数量和资本结构的合理性。资本量不足，往往是银行盈利性和安全性失衡所致。为追求利润，过度扩大风险资产，盲目发展表外业务等，这些现象必然导致银行资本量相对不足，加大银行的经营风险。6讨论银行资本的各种不同组成部分及其作用商业银行的资本金除了包括股本、资本盈余、留存收益在内的所有者权益外，还包括一定比例的债务资本，如资本票据、债券等。商业银行的资本具有双重特点，根据《巴塞尔协议,》常将所有者权益称为一级资本和核心资本，而将长期债务称为二级资本和附属资本。（1）核心资本包括股本和盈余。（2）附属资本包括若干种，通常有资本票据和债券两类。3）还有一些其他来源如准备金等。7为何《巴塞尔协议》有关银行资本规定对国际银行间的公平竞争具有特别重要的意义《巴塞尔协议》对银行资本衡量采用了全新的方法。其中，表内风险资产和表外风险资产测算是关键。对资本充足性规定了国际统一的标准，具有很强的约束力。为了保持资本质量，避免银行集团内部的双重杠杆作用，新协议的适用范围将在全面并表基础上扩大到以银行业务为主的银行集团的持股公司。新协议还考虑了银行业的进步和业内对1988年协议的批评意见，明确提出五大目标，即把评估资本充足率的工作与银行面对的主要风险更紧密的联系在一起，促进安全稳健性；在充分强调银行自己的内部风险评估体系的基础上，促进公平竞争；激励银行提高风险计量与管理水平；资本反映银行头寸和业务的风险度；重点放在国际活跃银行，基本原则适用于所有银行。8如何看待银行间的并购行为银行并购的最根本的原因是追求利润和迫于竞争压力。具体原因有，一、追求企业发展，银行的成长和扩大有两条途径，通过增加内源资本追加资本投入，扩大资产总额和金融产品生产规模。和通过并购等向外扩张迅速提高银行资本及资产规模。便于满足和实现巴塞尔协议的资本规定，减少破坏性；二、追求协同效应，经营协同效应产生规模经济。通过规模经营降低高运行成本及高额管理费用，降低资金成本，提高银行的竞争力。实现优势互补，增强综合实力。财务协同效应，合理避税、产生预期效应。三、管理层利益驱动，银行的管理层为了显示自己的能力，同时为了追求高收入，他们往往具有扩张的动机。合理并购可以达到一下效应：一、并购带来更多的金融产品，提高了银行的收益水平以及现金净流入。二、并购改善了产品的推销和销售。三、并购可将银行带入有吸引力的新市场。四、并购改善了经营管理水平。五、并购降低了银行经营陈本。并购可以采用现金流贴现法和股票交换法进行合理估价。9银行如何确定其资本金要求？应考虑哪些关键的因素银行最低资本限额应与银行资产结构决定的资产风险相联系，因此银行资本的要求量与银行资本结构及资产结构直接相关。主要有两种对策：（一）分子对策：（1）内源资本策略；（2）外源资本策略（二）分母对策：（1）压缩银行的资产规模；（2）调整资产结构10简述存款创新的原则和存款商品的营销过程所谓存款工具创新，指的是银行根据客户的动机和需求，创造并推出新的存款品种，以满足客户需求的过程。银行在新产品的开发和推广过程中，必须遵循以下原则：1）规范性原则。存款工具创新必须符合存款的基本特征和规范，也就是说要依据银行存款所固有的功能进行设计，从而创造出新的存款品种。2）连续性原则。存款工具创新必须坚持不断开发，连续创新的原则。3）效益性原则。存款工具创新必须坚持效益性原则，即多种存款的平均成本以不超过原有存款的平均成本为原则。4）社会性原则。新的存款工具的推出，应有利于平衡社会经济发展所必然出现的货币供给和需求的矛盾，能合理调整社会生产和消费的关系，缓和社会商品供应和货币购买力之间的矛盾。11商业银行的贷款政策包括哪些内容?制定贷款政策应考虑哪些因素？贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。商业银行的基本内容主要有以下几个方面：1、贷款业务发展战略2、贷款工作规程及权限划分3•贷款的规模和比率控制4.贷款种类及地区5.贷款的担保6•贷款定价7.贷款档案管理政策&贷款的日常管理和催收制度9.不良贷款的管理。商业银行的管理者在制定该行的贷款政策时，要考虑以下因素：1、有关法律、法规和国家的财政、货币政策2、银行的资本金状况3、银行负债结构4、服务地区的经济条件和经济周期5、银行信贷人员的素质银行发放信用贷款时应重点注意什么问题？信用贷款是指银行完全凭借款人的良好信用而无需提供任何财产抵押或第三者担保而发放的贷款。信用贷款具有以下几个特点：1）以借款人信用和未来的现金流量作为还款保证；2）风险大且利润高；3）手续简便。消费者贷款包括哪几种?我国发放住房按揭贷款的程序如何？按贷款的偿还方式划分为三类:分期偿还贷款信用卡贷款和其他周转限额贷款和一次性偿还贷款银行发放住房按揭贷款的一般程序是：银行与房地产开发商签订协议2.购房者与开发商签订住房买卖合同3.购房者提出借款申请4.开发商签字担保5•银行审批6•公证和登记7、购买保险和支付银行贷款手续费8、贷款的发放和收回在信用分析中如何对企业的财务报表进行分析？财务报表分析的重点是：1、资产项目2、负债及资本项目3、损益表项目的分析。4.财务状况变动表分析。商业银行应建立哪些贷款管理制度？其内容是什么？审贷岗位设置；贷款责任制度；贷款质量的检测与考核。商业银行如何发现不良贷款的信号，如何控制不良贷款的损失？通常，银行贷款人员可以从以下一些表象中分析是否会产生不良贷款的原因：1）企业在银行的账户上反映的预警信号；2）从企业财务报表上反映的预警信号；3）在企业人事管理及与银行的关系方面的预警信号；4）在企业经营管理方面表现出来的信号。1•督促企业整改，积极催收到期贷款。2.鉴定贷款处理协议，借贷双方共同努力，确保贷款安全。3•落实贷款债权债务，防止企业逃废银行债务。4依照法律武器收回贷款本息.5呆帐冲销。什么是融资性租赁融资租赁是指出租人根据承租人对出卖人（供货商）的选择，向出卖人购买租赁物，提供给承租人使用，承租人支付租金，承租期满，货物所有权归属于承租人的交易。特征：1•设备的所有权和使用权分离2.租期分期归流3.资金与物资运动的紧密结合18•商业银行为什么要发展代理业务1、代理业务是商业银行实现利润最大化的需要。银行是企业，以提供服务追求利润最大化为目的，我国商业银行传统资产负债业务资产品种单一、质量低下、筹资成本高；同时，受人民币汇率改革的影响，存贷利差越来越小，利差收益提高困难，靠传统资产负债业务维持生存发展越来越困难。因此，必须寻找新的利润增长点。中间业务不仅可以改善资产负债结构、分散风险，而且通过增强服务创造效益，已经成为商业银行收益的重要来源。发展中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。2、代理业务是商业银行经营发展的需要。按照《巴塞尔协议》，银行的资本对风险资产比率达8%,这就要求商业银行必须增加资本储备，这必然影响银行盈利。中间业务具有成本低、收益高、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，增强竞争能力，是商业银行未来发展和竞争的主要阵地。区别跨国银行在国外的分支机构的异同点和作用常见的国际业务的组织机构有：国际业务部、国外分行、国外代表处、国外代理行、国外子银行、国际联合银行和银行俱乐部。1）代表处2）办事处3）分行4）附属行5）爱治发公司6）财团银行银行经营的福费廷和票据贴现业务有何不同？福费廷，也叫票据包买。是银行无追索权地买断出口商所持有的票据。它是国际结算项下的一种贸易融资工具。其关键点在于出口商一经叙做福费廷业务，即宣告放弃其对该笔贸易项下的一切相关权利。贴现，票据贴现。即持票人将经过承兑的未到期商业票据转让给贴现人。持票人由此提前获得扣除贴现利息的票款的行为。属于票据融资，第一种贴现属于银行贷款范畴。贴现的票据一般只限于国内票据。贴现业务属于国内银行业务。离岸金融业务和在岸金融业务间有什么区别和联系？离岸金融业务指在本国境内发生的外国机构（或个人）之间以外币进行交易，他是特指非居民间的融资活动，及外国贷款者、投资者与外国筹资者间的业务。在岸金融业务指居民与非居民间的金融业务。离岸金融业务与在岸金融业务在形式上极其相似，但前者突出在短期性、灵活性和兼容性上，且具有币种多，规模大的特点，离岸金融业务仅限于外国借贷双方之间，借贷关系单一。不受当地金融当局政策、法令和外汇管制的约束。当预测利率处于不同周期阶段时，银行应如何配置利率敏感资金？为什么？当市场利率上升时，银行利润增加，银行应将利率敏感型资产大于利率敏感型负债；反之,市场利率下降，银行利润减少，银行应将利率敏感型资产小于利率敏感型负债。持续期的经济含义和特征持续期也称久期。是固定收入金融工具的所有预期现金流入量的加权平均时间，也可以理解为金融工具各期现金流抵补最初投入的平均时间。有效持续期实际上是加权的现金流量现值与未加权的现值之比。当利率处于不同周期阶段，资产负债持续期正缺口和负缺口对银行净值有什么影响？正的或资产敏感型缺口，意味着银行的净利息收入会因利率水平下降而减少；反之，负的或负债敏感型缺口，意味着市场利率上升会导致净利息收入下降。新巴塞尔协议对商业银行监管的新要求1•在延续原有资本充足率标准的前提下，对银行风险和资本风险规定了新的评估方式2.监管当局的监督检查，强化了资本充足率的监督约束3.信息披露与市场纪律的约束26对商业银行来说存款越多越好。辨析此观点值得商榷，尤其是在中国目前面临流动性过剩的情况下。一家银行的存款量，应限制在其贷款的可发放程度及吸收存款的成本和管理负担之承受能力的范围内。而如果超过这一程度和范围，就属于不适度的存款增长，反而会给银行经营带来困难。因此，银行对存款规模的控制，要以存款资金在多大程度上被实际运用于贷款和投资为评判标准。五•论述题:1.商业银行的“三性原则”安全性、流动性和盈利性是商业银行的经营原则，安全性是商业银行第一经营原则，流动性既是实现安全性的必要手段，又是盈利性和安全性之间的平衡杠杆，维持适度的流动性，是商业银行经营的策略手段；安全性是盈利性的基础，而盈利反过来又保了安全性和流动性。因此，稳健经营的商业银行总是在保持安全性、流动性的前提下，追求最大限度的利润。三者关系商业银行经营的三性之间往往是相互矛盾的。从盈利性角度看，商业银行的资产可以分为盈利性资产和非盈利性资产，资金用于资金用与盈利资产的比重较高，商业银行收取的利息就越高，盈利规模也越大。从流动性角度看，非盈利资产如现金资产可以随时用于应付存款的体现需要，具有十足的流动性，因而现金资产的库存额越高，商业银行体系应付体现的能力越强，商业银行的流动性越强。从安全性角度看，一般情况下，具有较高收益的资产，其风险总是较大的。为了降低风险，确保资金安全，商业银行不得不把资金收益率较低的资产。实际上，商业银行经营三性原则之间存在着潜在的统一协调关系。2.何为银团贷款？其组织形式如何？为何国际贷款多为银团贷款形式？银团贷款也称辛迪加放款，是由一家或数家商业银行牵头，多家或数十家银行为参与行，共同向某一借款人提供的金额较大的中长期贷款。辛迪加贷款是国际银行贷款的重要方式之一。它的特点是贷款期限长，金额大，涉及的银行家数多，借款成本相对较高。所以，在管理上较之其它放款更加复杂一些。银团贷款可分为直接和间接两种具体形式：银团各成员行委托一家银行为代理行，向借款人发放、收回和统一管理贷款；由一家牵头行将参加贷款份额转售给其他成员银行，全部贷款管理工作由牵头行负责。因为银团贷款有以下优势效果，所以国际贷款多为该形式。银团贷款能分散国际贷款的风险，增加对接受贷款人的控制力；每个成员行能在其信用规模限度内实施有效的贷款；为本身无力从事国际贷款的中小银行提供了走向国际贷款的机会；有利于银行进一步拓展国际业务。3•为何要对表外业务活动加强监管？如何加强对表外业务的监管？大多数表外业务是不反映在资产负债上的，这是表外业务的规模和质量不能在财务报表上得到真实体现。表外业务主要由10种风险：1）信用风险。指借款人换款能力发生问题而使债权人遭受损失的风险。2）市场风险。指由于市场价格波动而使债权人蒙受损失的风