人身保险简要概述

§6人身保险

教学内容：概述主要险种§6.1人身保险概述一、人身保险的概念：以被保险人的生命和身体为保险标的，当其遭受不幸事故或因疾病以致丧失工作能力、伤残、死亡,或年老退休时，根据保险合同条款的规定，保险人对被保险人或受益人给付约定的保险金或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难的一种保险。§6人身保险二、人身保险的特点（和财产保险比较）可参考教材166（一）保险金额确定依据有特殊性人身险：风险保障需要和缴费的可能性。产险：财产的实际价值确定保额。（二）保险金的定额给付性

按照合同约定的金额给付保险金；（三）保险期限的长期性要考虑:1.利率因素2.通货膨胀3.预测偏差（四）生命风险的相对稳定性生存或死亡概率是以生命表为依据，它呈现出相对的稳定性和有规律的变动性。（五）寿险保单的储蓄性是一种储蓄与投资手段。产险绝大多数不具此特性。§6人身保险——§6.1人身保险概述三、人身保险的分类：1、保障范围：人寿、人身意外伤害、健康2、保险期限：长期、一年期、短期3、实施方式：强制、自愿4、投保方式：个人、团体5、是否分红：分红保单、不分红保单6、风险程度：标准体（健康体）、次标准体（弱体）§6人身保险——§6.1人身保险概述§6.2人寿保险一、概念人寿保险是以人的生命为保险标的，人的生存或死亡为给付保险金条件的保险。§6人身保险二、人寿保险的种类（一）传统寿险（或普通寿险）1.定期寿险（定期死亡保险）。2.生存保险。3.两全保险。4.终身寿险5.年金保险即养老金保险（1）普通终身寿险（终身缴费）（2）限期缴费的终身寿险。（3）趸缴保费的终身寿险。（二）新型人寿保险（有投资功能，可一定程度抵御通胀风险）1、分红保险获得保障的同时，还能获取保单红利的人寿保险。2.变额寿险（如：投资连结保险）保费分立账户，保额随投资帐户的投资收益变化而变化的终身寿险。3.万能寿险缴费灵活、保额可调整。透明度高。4.变额万能寿险保费缴纳灵活、投资灵活。§6人身保险——§6.2人寿保险三、人身保险合同的常见条款1、自杀条款

合同生效或复效2年以内自杀，保险公司不给付保险金。2、年龄误报条款。根据实际年龄调整保费或保额。3、宽限期条款

2010-1-1——2011-1~3-1，60天宽限期4、复效条款

未按期交纳保费的保单2年之内可申请复效5、不丧失价值条款（现金价值，保单积存值）6、自动垫缴保费条7、受益人条款8、保单贷款条款9、不可抗辩条款指保险合同成立一段时间后(一般为2年)，成为不可抗辩文件，保险人不得以投保人违反重要事实告知义务为由拒绝给付保险金或取消保险合同。§6.3人身意外伤害保险一、意外伤害保险的概念意外伤害保险是被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人按照保险合同的规定给付保险金的一种人身保险。身体:自然躯体。意外伤害的结果：死亡或残废§6人身保险二、意外伤害保险的可保风险1.不可保的意外伤害1）犯罪活动中的意外伤害2）寻衅斗殴中的意外伤害3）酒醉、吸食毒品后的意外伤害2.特约承保的意外伤害1）战争2）一定危险性的体育活动3）核辐射4）医疗事故除不可保意外伤害和特约保意外伤害以外的风险均为意外伤害险的可保风险。§6人身保险——§6.3人身意外伤害保险二、意外伤害保险的内容（一）意外伤害保险的保险责任1．在保险期间遭受了意外伤害并导致死亡或残疾的结果；

2．意外伤害事故是死亡或残疾的近因；3．死亡或残疾须发生在责任期限内（90或180天）；§6人身保险——§6.3人身意外伤害保险（二）人身意意外伤害保险险的保障项目目基本保障：1、死亡。2、残废。派生保障：1、医疗给付付。作为意外外伤害保险的的附加险承保保。2、停工给付付。被保险人人因遭受意外外伤害暂时丧丧失劳动能力力，不能工作作时，保险人人给付停工保保险金。3、丧葬费给给付。4、遗属生活活费给付。§6人人身保险——§6.3人身意意外伤害保险险（三）意外伤伤害保险的给给付死亡保险金=约定的保险险金额残废保险金=保险金额××残疾程度。。累计之和不不超过保额。。§6人人身保险——§6.3人身意意外伤害保险险四、意外伤害害保险的种类类两类类最最常常见见的的意意外外伤伤害害保保险险：：（（一一））个个人人意意外外伤伤害害保保险险包包括括：：航航空空人人身身意意外外伤伤害害保保险险、、机机动动车车驾驾驶驶学学员员人人身身意意外外伤伤害害保保险险、、驾驾乘乘人人员员人人身身意意外外伤伤害害保保险险、、游游客客意意外外伤伤害害保保险险、、铁铁路路和和公公路路旅旅客客意意外外伤伤害害保保险险等等险险种种。。（（二二））团团体体意意外外伤伤害害保保险险包包括括团团体体人人身身意意外外伤伤害害保保险险、、学学生生团团体体平平安安保保险险等等险险种种。。§6人人身身保保险险———§§6.3人人身身意意外外伤伤害害保保险险§6.4健健康康保保险险一、、健健康康保保险险的的概概念念以被被保保险险人人的的身身体体为为保保险险标标的的，，对对被被保保险险人人因因疾病病（（包包括括分分娩娩））或或遭受受意外外伤伤害害事事故故所发发生生的的医疗疗费费用用损损失失，或或导导致致工工作作能能力力丧丧失失所所引引起起的的收入入损损失失，以以及及因因为为年年老老、、疾疾病病或或意意外外伤伤害害事事故故导导致致需需要要长期期护护理理的的损损失失提供供经经济济补补偿偿的的保保险险。。疾病病：：非外外来来原原因因、、非非先先天天性性、、非非长长存存原原因因除外外责责任任：战战争争、、军军事事行行动动；；故意意或或自自杀杀；；堕堕胎胎；；必然然因因素素§6人人身身保保险险§6人人身身保保险险———§§6.4健健康康保保险险二、、健健康康保保险险的的特特征征1、、健健康康保保险险承承保保的的风险险具具有有特特殊殊性性道德德风风险险和和逆逆选选择择更更为为严严重重。。2、、健健康康保保险险的的经营营内内容容具具有有复复杂杂性性。比如如：承承保保条条件件严严格格。。◆既既往往病病史史、、职职业业和和居居住住环环境境等等要要严严格格审审查查；；◆一一般般还还规规定定观观察察期期、、次次健健体体保保单单、、特特殊殊疾疾病病保保单单等等3、健康康保险的的合同具具有特殊殊性。兼具补偿偿性和给给付性；；一般不不指定受受益人；；多为短短期合同同（发病病率、残残疾率受职业环环境等因因素的影影响较大大，而长长期来看看更不稳稳定）三、健康康保险的的特别规规定免赔额等待或观观望期比例给付付给付限额额§6人人身身保险——§6.4健健康康保险四、健康康保险的的基本类类型（一）医医疗保险险（医疗费费用保险险的简称称）1.普通通医疗保保险。。门诊费、、医药费费和检查查费。2.手术术医疗保保险。施行手术术而支出出的医疗疗费。包括门门诊手术术、住院院手术。。按手术术的种类类定额给给付。3.住院院医疗保保险。住院医疗疗费。不不负责被被保险人人的门诊诊医疗费费4.综合合医疗保保险。包包括上述述一切医医疗费用用。§6人人身身保险——§6.4健健康康保险（二）疾疾病保险险以被保险险人患特定疾病病为保险险事故。一般采用用定额给给付方式式，保险险人按照照保险险金额一一次性给给付保险险金，保保险责任任即终止止。比如：重重大疾病病保险（（定期、、终身））癌症症保险、、非典保保险、艾艾滋病保保险等。。§6人人身身保险——§6.4健健康康保险（三）收收入保障障保险提供被保保险人因疾病或或意外伤伤害所致致残疾后后不能继续续正常工工作时所所发生的收收入损失失的健康保保险。给付方式式：按月月或周；；一般不不高于原原收入的的80%，以防防道德风风险。给付期限限：双方方约定。。规定免责责期间。。如3个个月。排排除极短短期给付付；初期期被保险险人可维维持生活活。2、残疾疾认定有有法定标标准。（（课下看看书198-200））§6人人身身保险——§6.4健健康康保险（四）长长期护理理保险当被保险险人因疾病或或意外、、年老需要长期期护理时，由保保险人提提供长期期护理费用用补偿的健康保保险。需要长期期护理是是指被保保险人不不能完成成下述中中的2项项：①吃；②②穿衣；；③沐浴浴；④如如厕；⑤⑤移动。。复习思考考题：1、比较较财产保保险和人人身保险险的区别别。2、掌握握人身保保险的常常用条款款。3、了解解人寿保保险的主主要种类类。4、如何何确定人人身意外外伤害