人身保险人寿保险与健康保险

第三篇人身保险第十章人身保险引论第十一章人寿保险第十二章年金保险第十三章健康保险第十章人身保险引论第一节人身保险特点第二节人身保险的类型第十章人身保险引论学习目标：人身保险事故的特点；人身保险产品的特点；人身保险业务的特点；人身保险的分类：人寿保险、年金保险、意外伤害保险、健康保险本章重点：人身保险事故的特点，人身保险业务的特点，意外伤害保险的构成要件。人身保险的分类及各类保险的定义。本章难点：人身保险事故的特点，人身保险业务的特点，意外伤害保险的构成要件。第一节人身保险特点人身保险的含义人身保险事故的特点人身保险产品的特点人身保险业务的特点人身保险的含义人身保险是指以人的生命、身体、健康作为保险标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。人身保险事故的特点大部分人身保险事故的发生具有必然性保险事故的发生具有分散性死亡风险通常随被保险人年龄的增长而增加人身保险产品的特点与财产保险相比，人身保险特别是寿险产品的需求弹性大，投保人对费率高低有较强的敏感性。原因意识观念上的原因，产险较人身保险更易推销产险属于（准）强制性的，人身保险多为自愿性产险是损害补偿保险，人身保险具有储蓄性质，替代产品较多。人身保险业务的特点多为长期性业务，使用均衡费率对每份寿险保单逐年提取准备金由业务本身的长期性所产生的特点：可用于投资的资金多保单调整的难度大业务管理上的连续性第二节人身保险的类型人身保险的分类1、按保险责任分类国内常见：人寿保险、健康保险、意外伤害保险国外常见：人寿保险、健康保险、年金保险2、按保险期间分类长期人身保险（保险期间1年以上）短期人身保险（1年及1年以下）3、按承保方式分类团体人身保险个人人身保险第二节人身保险的类型人寿保险年金保险健康保险意外伤害保险意外伤害保保险意外伤害保保险是指被被保险人在在保险有效效期内，因因遭受非本本意的、外外来的、突突然的意外外事故，致致使其身体体蒙受伤害害而残疾或或死亡时，，保险人依依照合同的的规定给付付保险金的的保险。非本意的外来的突然的意外伤害保保险特点（与人人寿保险比比较）费率制定：：与寿险比比较，不需需要考虑被被保险人的的年龄、性性别，而是是考虑被保保险人的职职业，从事事的活动来来确定。高龄、、体检检问题题种类普通意意外伤伤害保保险特种意意外伤伤害保保险实施形形式自愿/强制制主险/附加加险本章总总结：：P154思考题题：P155第十一一章人人寿寿保险险第一节节人人寿保保险的的种类类第二节节标标准保保单条条款第三节节寿寿险准准备金金第十一一章人人寿寿保险险学习目目标：：人寿寿保险险的种种类：：定期期寿险险、终终身寿寿险、、生存存保险险、两两全保保险等等保险险的定定义和和特点点。创创新寿寿险种种类和和特点点。人人身保保险合合同的的特有有条款款及具具体内内容。。寿险险准备备金的的定义义与分分类。。本章重重点：：定期期寿险险定义义及其其特点点，终终身寿寿险的的定义义及其其特点点，两两全保保险的的定义义及其其特点点，创创新的的人寿寿保险险，人人身保保险合合同的的特有有条款款及具具体内内容。。本章难难点：：不可可抗辩辩条款款，宽宽限期期条款款，不不丧失失价值值的选选择条条款，，受益益人条条款，，自杀杀条款款，寿寿险准准备金金的定定义与与分类类。第一节节人人寿保保险的的种类类传统人人寿保保险创新型型人寿寿保险险附加险险传统人人寿保保险死亡保保险定期寿寿险终身寿寿险生存保保险两全保保险死亡保保险———定定期寿寿险含义：：又称称定期期死亡亡保险险，是是一种种以被被保险险人在在规定定期限限内发发生死死亡事事故为为前提提而由由保险险人负负责给给付保保险金金的人人寿保保险。。期限可可以是是1年年、5年、、10年、、20年、、至65岁岁、至至70岁等等等。。特点：：保险期期限固固定保险费费率较较低未发生生保险险事故故，不不退还还保费费投保人人的逆逆向选选择与与保险险公司司的风风险选选择并并存死亡保保险———定定期寿寿险种类按照保保险金金额在在整个个保险险期间间是否否发生生变化化，分分为定额定定期寿寿险递减定定期寿寿险递增定定期寿寿险定额定定期寿寿险保险金金额在在整个个保险险期间间内保保持不不变；；保费通通常或或者递递增、、或者者保持持不变变。递减定定期寿寿险保险金金额在在整个个保险险期间间不断断减少少抵押贷贷款偿偿还保保险信用人人寿保保险家庭收收入保保险抵押贷贷款偿偿还保保险含义：：死亡亡保险险金与与递减减的抵抵押贷贷款未未偿付付额相相对应应的递递减定定期保保险计计划。。保险金金额与与抵押押贷款款未偿偿还余余额保保持一一致随着时时间推推移，，贷款款未偿偿余额额逐渐渐减少少，保保险金金额也也相应应降低低。信用人人寿保保险如果被被保险险人在在贷款款偿清清之前前死亡亡，该该项保保险的的保险险金将将用于于支付付这笔笔贷款款的未未偿余余额。。家庭收收入保保险被保险险人死死亡，，配偶偶按期期领取取收入入保险险金，，至约约定年年龄，，或至至保单单签发发后的的固定定期限限（10，，15，20年年）末末通常适适合正正在抚抚养子子女的的年轻轻家庭庭，保保证家家庭必必要的的收入入为什么么属于于递减减定期期寿险险？递增定定期寿寿险按约定定金额额或比比例递递增按生活活费用用指数数递增增可可以抵抵消通通货膨膨胀的的不利利影响响死亡保保险———终终身寿寿险终身寿寿险又又叫终终身死死亡保保险，，是不不定期期的死死亡保保险，，只要要投保保人按按时缴缴纳保保费，，自保保单生生效之之日起起，被被保险险人不不论何何时死死亡，，保险险人都都给付付保险险金。。特点点提供供终终身身保保险险保保障障，，费费率率高高缴纳纳均均衡衡保保费费保单单具具有有现现金金价价值值既提提供供保保险险保保障障，，又又包包含含储储蓄蓄成成分分死亡亡保保险险————终终身身寿寿险险种类类普通通终终身身寿寿险险（（连连续续缴缴费费终终身身寿寿险险））限期期缴缴费费终终身身寿寿险险限定定缴缴费费期期限限（（期期限限通通常常有有多多种种选选择择，，如如5年年、、10年年、、20年年等等））限定定最最高高缴缴费费年年龄龄（（例例如如至至60岁岁等等））趸缴缴终终身身寿寿险险生存存保保险险生存存保保险险以以被被保保险险人人在在保保险险期期满满或或达达到到某某一一年年龄龄时时仍仍然然生生存存为为给给付付条条件件，，并并一一次次性性给给付付保保险险金金。。特点点：：保险险期期间间内内死死亡亡保保险险人人不不负负保保险险责责任任，，也也不不退退还还保保费费投保保动动机机：：投投保保一一定定期期间间之之后后，，能能获获得得一一笔笔资资金金以以应应付付期期满满后后的的需需求求，，例例如如作作为为养老老费费、、教教育育基基金金。。生存存保保险险以以储储蓄蓄为为目目的的两全全保保险险两全全保保险险是是指指无无论论被被保保险险人人在在保保险险期期间间内内死死亡亡，，或或至至保保单单期期满满日日生生存存，，保保险险人人都都给给付付约约定定保保险险金金的的保保险险。。两全全保保险险=定定期期寿寿险险+生存存保保险险市场场上上许许多多寿寿险险产产品品含含有有两两全全保保险险的的成成分分。。两全全保保险险特点点结合合了了死死亡亡保保险险和和生生存存保保险险保险险金金的的给给付付是是必必然然的的，，所所缴缴保保费费高高储蓄蓄性性两全全保保险险种类类普通通两两全全保保险险期满满双双赔赔两两全全保保险险死亡亡双双赔赔两两全全保保险险联合合两两全全保保险险创新新型型人人寿寿保保险险传统统产产品品保额额固固定定、、保保费费固固定定、、利利率率固固定定新型型产产品品保额额、、保保费费、、利利率率、、现现金金价价值值等等相相对对可可变变。。创新新型型人人寿寿保保险险种类类分红红寿寿险险变额额人人寿寿保保险险(投投资资连连结结保保险险)万能人人寿保保险变额万万能寿寿险(第二二代投投资连连结保保险)分红寿寿险分红保保险是是指保保险公公司将将其实实际经经营成成果优优于定定价假假设的的盈余余，按按一定定比例例向保保单持持有人人进行行分配配的人人寿保保险产产品。。红利来来源死差益益：实实际死死亡率率低于于预定定死亡亡率利差益益：实实际回回报率率高于于预定定回报报率费差益益：实实际费费用率率低于于预定定费用用率分红寿寿险根据保保监会会规定定，在在每一一会计计年度度保险险公司司应将将不低低于当当年全全部可可分配配盈余余的70%分配配给保保单持持有人人。在具体体的分分配过过程中中，由由于不不同分分红保保单在在不同同年度度对死死差益益、利利差益益和费费差益益的贡贡献会会有不不同，，每张张保单单能分分配到到的红红利数数额是是保险险公司司基于于公平平的原原则，，按照照保单单贡献献的大大小来来确定定的。。保险公公司在在每一一会计计年度度还会会向保保单持持有人人寄送送分红红保险险客户户报告告，说说明公公司分分红保保险经经营状状况及及分红红政策策、当当年度度可分分配盈盈余、、保单单持有有人应应获的的红利利金额额及其其计算算基础础和计计算方方法，，充分分做到到对客客户透透明。。分红寿寿险红利领领取方方式现金领领取累积生生息抵缴保保费缴清增增额保保险变额人人寿保保险(投资资连结结保险险)特点保费固固定，，保额额可变变有保障障和投投资两两个账账户通常设设有多多个不不同特特点的的投资资账户户供投投保人人选择择。如如稳健健型、、成长长型等等投资账账户是是独立立的（（本身身与保保险公公司其其他账账户分分离，，而且且不同同投资资账户户之间间也相相互分分离））现金价价值的的大小小与投投资账账户的的投资资表现现直接接相关关变额人人寿保保险(投资资连结结保险险)优点保持保保险金金的实实际购购买力力，抵抵御通通胀对对保险险金实实际购购买力力的侵侵蚀。。从长长期看看，投投资账账户的的收益益率通通常会会高于于通胀胀率，，能起起到保保值作作用。。综合金金融服服务，，既有有保障障功能能又有有投资资功能能。缺点投保人人承担担投资资风险险万能寿寿险特点缴费灵灵活：：续期期保费费可以以多缴缴、少少缴、、甚至至停缴缴，但但有上上下限限的限限制。。保额可可调：：可以以调低低，也也可以以调高高，保保额调调高通通常有有一定定限制制。变额万万能寿寿险（（第二二代投投连险险）特点综合了了变额额寿险险的投投资账账户和和万能能寿险险的灵灵活可可调的的特点点。保险公公司应应认清清自己己的比比较优优势虽然保保险具具有多多重功功能（（保障障、储储蓄、、投资资），，但保保险之之所以以称为为保险险，是是因为为它具具有保保障功功能储蓄投投资是是自助助行为为，保保险是是自助助和他他助相相结合合的行行为储蓄投投资在在金融融市场场上有有很多多替代代品，，但保保障基基本没没有替替代品品避免产产品误误导不论是是推出出传统统产品品还是是新型型产品品，都都要努努力避避免产产品误误导寿险产产品，，特别别是万万能、、投连连等新新型产产品误误导问问题严严重，，对整整个中中国保保险市市场的的发展展十分分不利利第二节节标标准保保单条条款免费观观望期期条款款完整合合同条条款不可抗抗辩条条款年龄或或性别别误告告条款款宽限期期条款款所有权权条款款复效条条款第二节节标标准保保单条条款不丧失失价值值的选选择条条款保单贷贷款条条款保单提提现条条款自动垫垫缴保保费条条款红利选选择条条款受益人人条款款保险险金金给给付付的的选选择择条条款款除外外责责任任条条款款第三三节节寿寿险险准准备备金金寿险险责责任任准准备备金金或然然准准备备金金寿险险责责任任准准备备金金寿险险责责任任准准备备金金是是指指保保险险人人事事先先估估计计的的、、用用于于支支付付未未来来到到期期保保险险金金所所需需的的金金额额。。寿险险公公司司必必须须保保持持资资产产超超过过其其寿寿险险准准备备金金，，以以便便有有足足够够的的资资金金支支付付到到期期的的索索赔赔。。或然然准准备备金金为了了避避免免以以下下特特殊殊情情况况的的出出现现，，保保险险公公司司通通常常在在附附加加保保费费中中再再包包括括一一小小部部分分，，并并以以此此来来建建立立或或然然准准备备金金，，保保障障公公司司的的平平稳稳经经营营。。被保保险险人人实实际际死死亡亡率率可可能能会会偏偏离离预预期期水水平平保险险人人的的实实际际投投资资回回报报率率可可能能低低于于预预期期的的投投资资回回报报率率保险险人人的的实实际际运运营营费费用用可可能能高高于于预预计计本章章总总结结：：P173思考考题题：：P174据史史料料记记载载，，从从北北京京周周口口店店考考古古研研究究中中发发现现，，北北京京猿猿人人有有70%活活不不过过15岁岁。。东东汉汉时时期期，，中中国国人人均均寿寿命命为为22岁岁，，唐唐朝朝27岁岁，，宋宋朝朝30岁岁。。历历史史上上，，圣圣人人孔孔子子活活到到73岁岁，，孟孟子子活活到到84岁岁。。故故有有““七七十十三三、、八八十十四四””和和““人人生生七七十十古古来来稀稀””之之说说。现代代科科学学认认为为，，自自然然寿寿命命约约为为生生长长期期的的5.7倍倍，，人人的的生生长长期期为为25岁岁，，人人的的寿寿命命应应是是125.175岁岁。。细细胞胞学学说说认认为为，，细细胞胞分分裂裂周周期期是是2.4年年，，分分裂裂次次数数为为50次次，，以以此此推推算算，，人人的的寿寿命命是是120岁岁。。根根据据文文史史资资料料记记载载，，全全球球19世世纪纪末末人人均均寿寿命命为为44岁岁，，到到20世世纪纪末末为为67岁岁，，一一百百年年里里增增加加23岁岁。。如如果果未未来来一一百百年年里里再再增增加加23岁岁，，预预计计到到21世世纪纪末末，，全全球球人人均均寿寿命命可可望望达达到到90岁岁。。第十二二章年年金保保险1949年年(40)2001年(71.8)2010年(72.5)2015年年（75））2050年(85)长寿风险第一节节年年金金保险险合同同及其其分类类一、年年金保保险合合同的的特征征年金保保险年金保费缴缴纳方方式：：趸交交与分分期三大特特点：：1、年年金保保险中中的逆逆选择择问题题2、年年金费费率与与寿险险费率率的区区别3、女女性与与男性性二、年年金保保险的的分类类1、按按照年年金保保险的的购买买方式式趸交年年金分期缴缴付年年