人身保险培训课件

第六章人身保险人身保险的含义人身保险的种类

第一节

人身保险的含义及种类一、人身保险的界定（一）概念：以人的身体或者生命为保险标的，保险人对被保险人的生命或者身体因遭受事故、意外伤害、疾病、衰老等原因导致死亡、伤残、丧失工作能力或者年老退休负责给付保险金。

1、人寿保险2、意外伤害保险

3、健康保险

（二）按投保的风险划分人身保险的特点：1、人身保险是一种定额保险合同。2、保险利益是以人与人关系来确定的。3、具有长期性。4、生命风险的相对稳定性5、寿险保单的储蓄性

第二节人身保险特别条款一、不可抗辩条款

又称“不可争条款”，或“两年后不可否定条款”。法律规定，保险人只能在合同生效后的一定期限内（通常为两年），以此为由行使合同解除权，超过抗辩期限，保险人不得主张解除合同。

我国《保险法》只规定被保险人的年龄。健康方面由保险合同作特别约定。

案例2005年10月，林某因患肺气肿办了提前退休手续。2006年4月投保人身保险，保额为5000元，健康询问栏中填写了“健康”字样。2009年肺心病死亡，林某之子申请理赔。保险公司如何处理？分析（1）不可抗辩条款指在人寿保险和健康保险合同中，投保人未履行如实告知义务而订立合同，经过一定期限（一般为两年）后，保险人不得以投保人或被保险人违反最大诚信原则为由，解除保险合同或拒绝承担保险责任。一般而言，该条款适用于年龄和健康方面。分析（2）国外许多国家规定对健康的未告知只要过了一定期限，保险人就将丧失保险合同解除权。但在我国《保险法》中，只对年龄误报有明确说法，对健康状况不如实告知还没有明确法律依据。本案可按保险条款的约定处理：被保险人在投保前已患有的疾病属于除外责任，保险公司拒赔有其法律依据。二、宽展期限条款宽展期限条款又称“迟交宽限条款”。我国《保险法》第五十八条规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少金额。”即宽展期限为60日。

三、、中中止止、、复复效效条条款款中止止、、复复效效条条款款又又称称““两两年年内内复复效效条条款款””。。我国国《《保保险险法法》》第第五五十十九九条条第第一一款款规规定定：：““依依照照前前条条规规定定合合同同效效力力中中止止的的，，经经保保险险人人与与投投保保人人协协商商并并达达成成协协议议，，在在投投保保人人补补交交保保险险费费后后，，合合同同效效力力恢恢复复。。但但是是，，自自合合同同效效力力中中止止之之日日起起两两年年内内双双方方未未达达成成协协议议的的，，保保险险人人有有权权解解除除合合同同。。””案例例罗某投投保一一份终终身寿寿险保保单，，合同同成立立并生生效的的时间间为2007年年3月月1日日。因因罗某某未履履行按按期缴缴纳续续期保保费的的义务务，此此保险险合同同的效效力遂遂于2008年年5月月2日日中止止。2009年年5月月1日日，罗罗某补补缴了了其所所拖欠欠的保保险费费及利利息，，双方方协商商达成成协议议，此此合同同的效效力恢恢复。。2009年10月月10日，，罗某某自杀杀死亡亡，其其受益益人向向保险险公司司提出出给付付保险险金的的请求求。保保险公公司认认为保保单复复效后后合同同效力力应从从复效效日即即2009年5月1日算算起。。问：：保险险公司司是否否理赔赔？分析（（1））我国《《保险险法》》第65条条规定定：以以死亡亡为给给付保保险金金条件件的保保险合合同，，自成成立之之日起起满两两年后后，如如果被被保险险人自自杀，，保险险人可可以按按照合合同给给付保保险金金。分析（（2））根据《《合同同法》》的相相关原原理，，合同同效力力““中止止”不不同于于“终终止””，““中止止”仅仅仅是是合同同效力力的暂暂时中中断而而非永永久性性失去去效力力。当当投保保人与与保险险人达达成协协议并并补缴缴了保保费及及利息息后合合同效效力恢恢复，，所有有原条条款包包括自自杀条条款在在内，，在没没有特特别约约定情情况下下，其其效力力应该该回溯溯到原原始状状态。。分析（（3））本案中中保险险合同同的自自杀条条款效效力应应该从从合同同成立立之日日算起起，本合同同已满满两年年期限限，保保险公公司应应当理理赔。。四、不不丧失失价值值任选选条款款人身保保险都都带有有储蓄蓄性质质，投投保人人交纳纳保险险费达达一定定年限限以后后，保保险单单便有有相当当的现现金价价值。。这一一现金金价值值虽然然由保保险人人保管管运用用，但但是所所有权权都属属于投投保方方。因因此，，如果果投保保人不不愿意意继续续投保保而要要求退退保时时，保保险金金所具具有的的现金金价值值并不不因此此而丧丧失。。我国《《保险险法》》第六六十九九条规规定：：“投投保人人解除除合同同，已已交足足两年年以上上保险险费的的，保保险人人应当当自接接到解解除合合同通通知之之日起起30日内内，退退还保保险单单的现现金价价值；；未交交足两两年保保险费费的，，保险险人按按照合合同约约定在在扣除除手续续费后后，退退还保保费。。五、年年龄误误告条条款误告被被保险险人年年龄的的，应应按真真实年年龄予予以更更正；；若真真实年年龄超超过承承保年年龄，，合同同无效效，已已缴保保费无无息返返还投投保人人；若若真实实年龄龄小于于最低低承保保年龄龄，合合同自自被保保险人人达到到最低低承保保年龄龄时生生效；；若误误报年年龄大大于真真实年年龄，，造成成保险险费溢溢缴，，应无无息返返还其其溢缴缴部分分保费费；若若误报报年龄龄小于于真实实年龄龄，应应补交交欠交交的保保费及及利息息。我我国国《保保险法法》第第五十十四条条规定定：““投保保人申申报的的被保保险人人的年年龄不不真实实，致致使投投保人人支付付的保保险费费少于于应交交付的的保险险费，，保险险人有有权更更正并并要求求投保保人补补交保保险费费，或或者在在给付付保险险金时时按照照实付付保险险费与与应付付保费费比例例支付付。””六、自杀条款款为了避免蓄意意自杀者通过过保险方式图图谋保险金，，防止道德危危险的发生，，人身保险合合同一般都把把自杀作为除除外责任条款款。我国《保险法法》第六十六六条规定：““以死亡为给给付保险金条条件的合同，，被保险人在在合同成立之之日起两年内内自杀的，保保险人不承担担保险金的责责任，只退还还保险金现金金价值；自合合同成立起满满两年后，如如果被保险人人自杀的，保保险人可以按按照合同给付付保险金。””案例王某，女，5岁。2010年9月10日由其母母林某向保险险公司投保了了《少儿终身身平安保险》》，保险单载载明生存受益益人为王某，，身故受益人人为王某父亲亲。2011年6月7日日晚18时许许，王某在其其母林某带领领下，从所住住楼房8层坠坠楼身亡，经经公安机关调调查取证认定定母女系自杀杀。问：保险险公司是否赔赔付？分析（1）我国《保险法法》第65条条规定：对以以死亡给付保保险金条件的的合同所规定定的时间为自自成立生效之之日起满2年年后，若被保保险人自杀，，保险人可按按合同给付保保险金。分析（2）本案中，幼童童的自杀行为为并不满足上上述规定。但但本案中的被被保险人为无无行为能力人人，被保险人人的自杀并非非为谋取保险险金而是受其其母亲引导的的无意识行为为，是由其法法定监护人携携同实施的，，她也为受害害者，因此为为意外死亡，，不能被认定定为除外责任任。保险公司司应向其受益益人给付死亡亡保险金。二、准备金计计算（一）指将来给保险险金的现值与与将业净保费费收入的现值值之间的差额额。将业给付付保险金的现现值随时间推推移而增加，，而将来净保保费收入的现现值随时间推推移而减少，，准备金是两两者之差。一年定期保险险的净保费正正好足以给付付年末死亡保保险金——自自然保费准备金计算（（二）按照人寿保险险均衡保费计计划，合同早早期缴付保险险费高于死亡亡保险金，而而后期缴付保保险费不足以以给付死亡保保险金，早期期超额或多余余的保险费必必须保持用于于将来给付，，形成了准备备金。准备金=已收收净保费总收收入及利息收收入之和-已已给付死亡保保险金准备金=将来来可收取纯保保费现值-将将要给付的死死亡保险金现现值准备金计算（（三）对于20岁男男性被保险设设计10年期期的两全保险险，保险金额额为10000元，求得得年净保费为为879.8元,年利率率为2%,并并假设发出这这种保单L20=9664994份份，试计算第第一年年末准准备金。(生生命表中D20=17300,L21=9647694)准备金计算（（四）已收的净保费费收入及其利利息收入之和和=9664994×879.8××1.02=8673328955.62生命表中D20=17300死亡保险金给给付=17300×10000=173000000年末准备金=8673328955.62-17300000=8503028955.62元第一年年末生生存人数等于于第二年年初初生存人数，，L21=9647694，故每个生生存者的准备备金=881.3元现金价值指被保险人要要求解约时，，寿险公司应应该退还给被被保险人的部部分责任准备备金，但不会会全部退还，，按照计算准准备金的方法法，利用调整整保费取代纯纯保费而得到到的数值作为为最小现金价价值。原因：：1、死亡逆选选择增加2、影响保险险公司资金运运用，中途解解约影响准备备金投资资利息3、摊还附加加费用4、办理解约约手续需要支支付费用案例2009年3月，罗某为为妻子杨某投投保了保险金金额为10万万元的人寿保保险，受益人人为罗某。2011年2月，杨某与与罗某离婚。。此时，罗某某为该保单已已缴纳了两年年保费，共计计6200元元。离婚后，，杨某持有该该保单并继续续为该份保单单缴纳一年保保费，但保单单未办理变更更手续，2011年6月月，杨某要求求变更投保人人和受益人，，双方就该保保单的权益问问题发生争执执。罗某认为为该保单应属属于夫妻共有有财产，保单单变更某应补补偿其一半保保费和一半保保险金。问：：保险公司是是否支持此要要求？分析（1）保单已缴纳的的保险费所有有权属于投保保人，在保险险事故发生之之前，投保人人可以随时要要求退保，按按保险条款的的约定获得保保险公司退还还的保险费。。分析（2）杨某的投保单单投保人是罗罗某，所以已已缴纳保费的的所有权属于于罗某，但由由于已经缴纳纳的前两年的的保费6200元是在夫夫妻关系续存存期间缴纳的的，属于夫妻妻共同财产。。因此罗某有有权获得3100元补偿偿。但杨某在在离异后所缴缴纳的保费3100元应应属于个人财财产，罗某无无权要求一半半的补偿。分析（3）发生保险事故故后，投保人人保险费的所所有权就消失失，保单项下下的财产权即即保单所载明明的保险金，，保险金的请请求权属于受受益人。在保保单持续有效效的情况下，，若发生保险险事故时保单单的受益人仍仍是罗某，则则保险金归罗罗某。本案中中未发生事故故也未到满期期给付，因此此本案中保险险金的请求权权只是期待权权并非既得权权。但如果在在保险事故发发生前变更受受益人，则罗罗某此项权利利随之消失，，保险金归变变更后的受益益人享有。第三节意意外伤害保保险一、人身意外外伤害保险的的含义1、含义：指指被保险人在在保险有效期期内，因遭遇遇非本意的、、外来来的、突然的的意外事故，，致使其身体体蒙受伤害而而残疾或死亡亡时，保险人人依照合同规规定给付保险险金的保险。。2、、““意意外外事事故故””的的界界定定（1））非非本本意意的的。。一一般般有有三三种种形形态态：：事事故故的的发发生生是是偶偶然然的的；；发发生生的的结结果果为为偶偶然然的的；；原原因因与与结结果果均均为为偶偶然然的的。。（2））外外来来的的。。““外外来来的的””是是指指伤伤害害是是由由被被保保险险人人自自身身以以外外的的原原因因所所造造成成的的。。（3））突突然然的的。。““突突然然的的””是是指指意意外外伤伤害害的的直直接接原原因因是是突突然然出出现现的的，，而而不不是是早早已已存存在在的的。。强强调调的的是是事事故故的的原原因因与与伤伤害害的的结结果果有有直直接接的的因因果果关关系系，，而而不不是是长长年年累累月月形形成成的的。。判断断：：吸入入剧剧毒毒气气体体立立即即使使身身体体遭遭受受伤伤害害。。因长长期期在在有有毒毒气气体体的的车车间间工工作作，，形形成成了了职职业业病病。。案例例赵某某投投保保了了人人身身意意外外伤伤害害保保险险，，同同时时附附加加了了意意外外伤伤害害医医疗疗保保险险。。某某天天蒋蒋某某因因支支气气管管炎炎去去医医院院求求治治，，医医院院按按照照医医疗疗规规程程操操作作进进行行青青霉霉素素皮皮试试，，结结果果呈呈阴阴性性，，然然后后按按医医生生规规定定的的药药物物剂剂量量为为其其注注射射青青霉霉素素。。治治疗疗两两天天后后，，蒋蒋某某发发生生过过敏敏反反应应，，抢抢救救无无效效死死亡亡。。医医院院出出具具死死亡亡证证明明为为：：迟迟发发性性青青霉霉素素过过敏敏。。蒋蒋某某受受益益人人向向保保险险公公司司申申请请索索赔赔。。问问：：保保险险公公司司如如何何处处理理？？分析析（（1））“意意外外伤伤害害””是是指指外外来来的的、、突突然然的的、、非非本本意意的的使使被被保保险险人人身身体体遭遭受受剧剧烈烈伤伤害害的的客客观观事事件件。。本本案案中中，，注注射射青青霉霉素素导导致致过过敏敏死死亡亡符符合合““意意外外伤伤害害””的的含含义义。。分析（（2）就“意外外伤害””的因果果关系而而言，只只有当意意外伤害害是死亡亡或残废废的直接接原因或或近因时时才构成成保险责责任。本案中，，青霉素素过敏是是导致被被保险人人赵某死死亡的直直接原因因，也是是意外伤伤害的原原因。赵某因青青霉素过过敏反应应导致死死亡符合合“意外外伤害””的因果果关系。。分析（（3）《个人意意外伤害害保险标标准条款款格式》》第4条条责任免免除的第第8项条条文规定定：被保保险人未未遵医嘱嘱，私自自服用、、涂用、、注射药药物“即即由此原原因导致致被保险险人死亡亡、残疾疾的，保保险人不不负给付付保险金金的责任任。反面面理解即即为被保保险人遵遵照医嘱嘱注射药药物，从从而导致致死亡、、残疾的的，保险险人要承承担给付付保险金金的责任任。保险人不不仅要给给付身故故保险金金，还要要承担抢抢救期间间的医疗疗费用。。人身意外外伤害保保险特点点1、只承承担意外外伤害责责任，不不承担因因病死亡亡等责任任；2、被保保险人面面临的风风险程度度不因被被保险人人的年龄龄、性性别不同同而有太太大差异异；3、费率率厘定不不以死亡亡表为依依据，主主要根据据以往各各种意外外伤害事事故发生生概率的的经验统统计来确确定；4、高龄龄者可以以投保且且不必体体检。意外险保保障项目目1、死亡亡给付。。被保险险人遭受受意外伤伤害造成成死亡时时，保险险人给付付死亡保保险金。。2、残废废给付。。被保险险人因遭遭受意外外伤害造造成残废废时，保保险人给给付残废废保险金金。3、医疗疗给付。。被保险险人因遭遭受意外外伤害支支出医疗疗费时，，保险人人给付医医疗保险险金。意意外伤害害医疗保保险一般般不单独独承保，，而是作作为意外外伤害死死亡残废废附加险险承保。。4、停工工给付。。被保险险人因遭遭受意外外伤害暂暂时丧失失劳动能能力，不不能工作作时，保保险人给给付停工工保险金金。案例2007年1月月7日晚晚，某学学校学生生张某被被车撞伤伤。经当当地交通通管理部部门裁决决，此次次事故车车主负有有全部责责任。张张某住院院期间的的医疗费费用共计计4500元，，由车主主全部承承担，张张某由于于被撞落落下轻度度残疾，，车主又又另行支支付了残残废补助助金2万万元。张张某学校校在事故故发生前前为全校校学生投投保学生生意外伤伤害保险险5万元元及附加加医疗费费保险5000元。问问：在车车主已经经支付了了伤残金金和全部部医疗费费后，保保险公司司是否还还要履行行支付义义务？张张某能否否因此而而获得双双份利益益？分析（1）张某在保保险期限限内遭受受意外伤伤害致残残“人身身无价””，保险险公司不不能因为为车主已已经支付付伤残金金而拒绝绝给付伤伤残保险险金，应应根据伤伤残程度度在保险险金额限限度内给给付保险险金。意意外伤害害伤残保保险金的的给付不不适用损损失补偿偿原则和和代位求求偿原则则。分析（2）1、张某某不能再再向保险险公司索索要医疗疗费用。。2、附加加医疗保保险是一一种费用用损失保保险，承承包的是是意外时时被被保险人人所花费费的医疗疗费用，，保险公公司只负负责支付付被保险险人的实实际医疗疗费用，，不允许许额外受受益。3、本案案中，张张某若没没有获得得车主的的赔偿，，则有权权向保险险公司申申请支付付医疗费费，保险险公司在在支付这这笔医疗疗费时，，获得对对第三者者（致害害方）的的医疗费费用追偿偿权。意外伤伤害保保险的的保险险期限限和责责任期期限只要被被保险险人在在保险险期限限内遭遭受意意外伤伤害，，且自自遭受受意外外伤害害之日日起的的一定定时期期内（（90、180、360天））造成成死亡亡或残残废，，保险险人承承担保保险责责任。。自遭遭受意意外伤伤害之之日起起的一一定时时期就就是责责任期期限。。责任任期限限可以以超出出保险险期限限。意外伤伤害保保险投投保1、意意外伤伤害与与年龄龄无关关，只只要是是16岁以以上的的都能能投保保，主主要与与职业业有关关，职职业危危险系系数越越高，，保费费金额额自然然也越越高。。2、要要求完完全履履行如如实告告知义义务，，在投投保的的时候候告知知职业业，确确定了了职业业风险险类别别并缴缴纳了了相应应保费费，更更换时时候必必须告告知保保险公公司，，否则则保险险公司司有权权拒赔赔。3、最好和和寿险险主险险搭配配投保保。第四节节健健康康保险险1、概概念：：以人人的身身体为为对象象，当当被保保险人人因病病不不能能从事事工作作，以以及因因病造造成死死亡或或残废废时，，由保保险人人给付付医疗疗费用用或保保险金金的保保险。。2、保保障范范围：：由于疾疾病所所致的的医疗疗费用用由于疾疾病所所致的的收入入损失失健康保保险疾疾病必必须满满足的的三个个条件件（1））必须须是由由人体体内部部原因因引起起，而而不是是外来来原因因造成成；判断：：因饮饮食不不慎、、沾染染细菌菌引发发疾病病。条件以以是否否是明明显的的外来来原因因作为为意外外伤害害和疾疾病的的分界界线。。（2））必须须是由由非先先天性性的原原因所所造成成的；；（3））必须须是由由于非非长存存的原原因所所造成成的。。即偶偶然的的原因因所致致的疾疾病。。案例例郭某2008年年7月月5日日在甲甲保险险公司司投保保住院院医疗疗保险险，保保险金金额2万元元；8月1日又又在乙乙保险险公司司投保保住院院医疗疗保险险，保保险金金额3万元元。2009年年5月月22日郭郭某因因脑瘤瘤住院院治疗疗，共共花费费31735.87元（（其中中属于于住院院医疗疗保险险特约约条款款规定定应赔赔付的的费用用为31394.33元元），，住院院结束束后向向甲、、乙保保险公公司分分别提提出索索赔申申请。。问：：保险险公司司应如如何理理赔？？分析（1））1、郭某2009年年5月22日住院，，超过住院院医疗保险险特约所限限定的90天观察期期，因此可可以给付保保险金。2、由于住住院医疗保保险是补偿偿性保险，，赔付金额额不能超过过其实际医医疗花费，，故郭某不不能获得双双重给付。。分析（2））在重复保险险情况下，，被保险人人所能得到到赔偿金由由各保险人人采取适当当的方式进进行分摊，，此为损失失分摊原则则，损失分分摊一般有有比例责任任分摊、限限额责任分分摊和顺序序责任分摊摊三种方式式。本案若采取取顺序责任任分摊方式式，则郭某某可从甲保保险公司获获得2万元元给付，在在乙保险公公司获得11394.33万万元赔付。。健康保险的的特征1、健康保保险是针对对费用和损损失的补偿偿，适用补补偿原则。。2、健康保保险适用代代位追偿原原则。3、健康保保险的风险险具有变动动性和不易易预测性。。健康保险给给付方式1、给付型型：保险公公司在被保保险人患保保险合同约约定的疾病病或发生合同约定的情况况时，按照照合同规定定向被保险险人给付保保险金，一一旦确诊，，保险公司司按合同所所载的保险险金额一次次性给付保保险金。如如重大疾病病保险。2、报销型型:保险公公司依照被被保险人实实际支出的的各项医疗疗费用按保保险合同约约定的比例例报销。如如住院医疗疗保险、意意外伤害医医疗保险。。3、津贴型型:保险公公司依照被被保险人实实际住院天天数及手术术项目赔付付保险金。。保险金一一般按天计计算，保险险金的总数数依住院天天数及手术术项目的不不同而不同同。如住院院医疗补贴贴保险、住住院安心保保险等。案例2009年年7月10日，谢谢某向保险险公司投保保养老保险险20000元，附附加住院医医疗险5000元。。2011年3月10日，谢谢某因入院院治疗话费费9794元，保险险公司按合合同约定赔赔付谢某医医疗费用5000元元；同年7月10日日，谢某的的附加住院院医疗险一一年期限已已满，保险险公司决定定终止附加加住院医疗疗险。谢某某对终止附附约的行为为不满，认认为附加险险的保险费费与主险保保险费一并并交付，则则主险的保保险责任未未终止时附附加险应当当有效，保保险公司无无权单方面面解约，要要求保险公公司继续承承保附加住住院医疗险险。问：本本案中保险险公司能否否终止附加加住院医疗疗险？分析（1））根据《附加加住院医疗疗保险条款款》，该险险种为一年年期短期险险，本案中中医院并没没有承诺保保证续保，，谢某提出出的“附加加险缴费期期限与主险险相同”只只是对保费费支付期间间的限定，，而不能理理解为保证证续保。因因此，保险险公司有权权在每年附附加险合同同届满时根根据被保险险人的健康康状况重新新做出核保保决定。分析（2））一旦保险公公司同意续续保则附加加险合法有有效，保险险公司没有有理由在未未满一年时时中途随时时终止该附附加险，必必须至该附附加险一年年保险期满满为止。本案中，保保险公司终终止附加住住院医疗险险的做法合合法。健康保险的的分类1、以疾病病为给付保保险金条条件的疾病病保险（（重大疾病病保险）。。即只要被被保险人罹罹患保险条条款中列出出的某种疾疾病，无论论是否发生生医疗费用用或发生多多少费用，，都可获得得保险公公司的定额额补偿。2、以约定定的医疗费费用为给付付保险金金条件的医医疗保险。。即被保保险人在接接受医疗服服务发生费费用时，由由保险公公司按照一一定比例和和限额进行行补偿。3、以因因意外伤害害、疾病导导致收入中中断或减少少为给付保保险金条条件的收入入保障保险险。即被被保险人因因意外伤害害、疾病使使工作能力力丧失或降降低时，由由保险公司司按照约定定的标准补补偿其收入入损失的一一种保险。。案例2009年年7月10日，谢谢某以本人人为被保险险人向保险险公司投保保养老保险险20000元，附附加住院医医疗险5000元。。2011年3月10日，谢谢某住院治治疗花费9794元元，保险公公司赔付谢谢某医疗费费用5000元，7月10日日，谢某附附加住院医医疗险一年年期限已满满，保险责责任终止。。谢某认为为附加险的的保险费与与主险保险险费一并交交付，主险险保险责任任未终止，，附加险应应当有效，，保险公司司无权单方方面解约，，要求保险险公司继续续承保附加加住院医疗疗险。问：：保险公司司如何处理理？分析（1））根据《附加加住院医疗疗保险条款款》，该险险种为一年年期短期险险，本案中中医院并没没有承诺保保证续保，，谢某提出出的“附加加险缴费期期限与主险险相同”只只是对保费费支付期间间的限定，，而不能理理解为保证证续保。因因此，保险险公司有权权在每年附附加险合同同届满时根根据被保险险人的健康康状况重新新做出核保保决定。分析（2））如果保险公公司同意续续保，则附附加险合法法有效，保保险公司不不能在未满满一年时中中途随时终终止该附加加险，必须须至该附加加险一年保保险期满为为止。本案案中，保险险公司终止止附加住院院医疗险的的做法合法法。承保条件件特别规规定（1）观观察期。。为了防防止已经经患有疾疾病的被被保险人人投保，，保单中中规定一一个观察察期或称称免责期期，观察察期一般般为半年年，被保保险人在在观察期期内因疾疾病支出出医疗费费及收入入损失，，保险人人不负责责，观察察期结束束后保单单才正式式生效。。（2）次次健体保保单。对对于不能能达到标标准条款款规定的的身体健健康要求求的被保保险人，，可能采采用的方方法：一一是提高高保费，，二是重重新规定定承保范范围，比比如将其其某种疾疾病或某某种保险险责任作作为批注注除外后后才予以以承保。。（3）特特殊疾病病保单。。对于被被保险人人所患的的特殊疾疾病，保保险人制制定出特特种条款款，以承承保规定定的特殊殊疾病。。案例2009年6月月14日日，王某某为女儿儿陈某投投保少儿儿住院医医疗保险险，保险险金额3万元，，保险期期限自2006年6月月14日日起至2010年6月月13日日24时时止。2009年8月月5日，，陈某因因腹泻住住院，出出院后王王某向保保险公司司索赔遭遭到拒绝绝。保险险公司认认为陈某某住院在在此条款款观察期期内，属属除外责责任。问问：保险险公司是是否应当当赔付？？分析（1）保险合同同第11条“除除外责任任”第10款载载明：被被保险人人自保单单生效之之日90日（观观察期））内，因因疾病住住院治疗疗痊愈所所支出的的医疗费费用属除除外责任任。分析（2）该合同中中的免责责条款的的主要功功能是防防治被保保险人在在已患有有疾病的的情况下下，故意意隐瞒疾疾病恶意意投保骗骗取保险险金，所所以该条条款是保保险公司司保护自自己利益益的合理理措施。。因此，，该条款款的适用用应以投投保人主主观上有有过错为为前提，，而不能能将该条条款理解解为无条条件免除除保险公公司在保保险生效效后90日内保保险责任任。分析（3）本案中陈陈某因突突发疾病病住院，，不存在在故意隐隐瞒疾病病恶意投投保的事事实，保保险公司司应承担担陈某花花费的医医疗费用用。医疗险与与重疾险险的区别别1、医疗疗险是指指为病人人提供因因治病而而产生的的一些相相关费用用的保障障，多采采用实报报实销原原则。当当前市场场定位基基本上都都是以附附加险为为主。2、重疾疾险是为为保障某某些约定定的重大大疾病所所带来的的灾难性性的费用用支付的的风险，，一般采采用提前前给付方方式进行行理赔，，也就是是说当被被保人一一经确诊诊，保险险公司一一次性支支付保险险金额。。“重大疾疾病+住住院医疗疗(医疗疗险)+综合意意外”重大疾病病险种类类1、纯保保障型：：定期重重大疾病病险，据据保障的年年限有10年，，20年年，30年定期期等，基基本上无无现金价价值，非非常便宜宜；2、储蓄蓄型：分分返还所所交保费费和返还还保额两两种。如如一个人人25岁时时年缴保保费2500元元保重疾疾10万万，缴20年，，那到时时返还的的是2500*20=5万元元，如果果是返还还保额，，那就是是购买的的保额10万元元！3、分红红型：保保费高些些，返还还同时可可以适当当分红以以用于抵抵御通货货膨胀！！从中长长期来看看，虽然然保费要要贵一些些，但总总体上超超过储蓄蓄型险种种第三节人人寿寿保险一、人寿寿保险的的概念人寿保险险是以人人的生命命为保险险标的，，以人的的死亡亡为保险险事件，，当发生生保险事事件时，，保险人人履行给给付保险险金责任任的保险险。人寿保险险死亡保险险生存保险险两全保险险定期死亡亡保险终身死亡亡保险单纯的生生存保险险年金保险险普通两全全保险期满双倍倍两全保保险养老附加加两全保保险联合两全全保险联合人寿寿保险二、人寿寿保险的的分类(二)生生存保保险指被保险险人必须须生存到到保单规规定的保保险期满满时才能能够领取取保险金金。若被被保险人人在保险险期间死死亡，则则不能主主张收回回保险金金，亦不不能收回回已交保保险费。。生死两全全保险定期人寿寿保险与与生存保保险两类类保险的的结合生死两全全保险：：指被保保险人在在保险合合同约定定的期间间里假设设身故，，身故受受益人则则领取保保险合同同约定的的身故保保险金；；被保险险人继续续生存至至保险合合同约定定的保险险期期满满,则投投保人领领取保险险合同约约定的保保险期满满金的人人寿保险险。目前市场场上最常常见的商商业人寿寿保险。。养老保险险养老保险险是由生生存保险险和死亡亡保险结结合而成成,是生生死两全全保险的的特殊形形式。被被保险人人不论在在保险期期内死亡亡或生存存到保险险期满，，均可领领取保险险金，即即可以为为家属排排除因被被保险人人死亡带带来的经经济压力力，又可可使被保保险人在在保险期期结束时时获得一一笔资金金以养老。年金保险险（AnnuitiesInsurance））指以生存存为给付付保险金金条件，，按约定定分期给给付生存存保险金金，且分分期给付付生存保保险金的的间隔不不超过一一年（含含一年））人寿保保险。按照交费费方式分分类：趸趸交年金金，期交交年金；；按照被保保险人数数分类：：个人年年金、联联合年金金最后生生存者年年金和联联合及生生存者年年金。按照给付付额是否否变动分分类：定定额年金金和变额额年金。。按照给付付开始日日期分类类：即期期年金和和延期年年金。投资理财财型人寿寿保险投资理财财型人寿寿保险产产品侧重重于投资资理财，，被保险险人也可可获取传传统寿险险所具有有的功能能。1、万能能人寿保保险2分分红保险险3、投资资连结保保险万能寿险险是一种终终身寿险险，保费费可以灵灵活缴纳纳，死亡亡给付金金也可进进行调整整，最显显著的特特点是可可变保费费、可变变保额和和将各种种定价因因素分别别列示。。险种原理理解释（（1）1、万能能寿险之之“万能能”，在在于可根根据人生生不同阶阶段的的保障需需求和财财力状况况，调整整保额、、保费及及缴费期期，确定定保障与与投资的的最佳比比例。2、万能能险介于于分红险险与投连连险间的的投资型型寿险。。3保费分分成两部部分：保保险保障障+投资资账户。。保障和和投资额额度的设设置主动动权在投投保人，，可根据据不同需需求进行行调节。。4、账户户资金由由保险公公司代为为投资理理财，投投资利益益上不封封顶、下下设最低低保障利利率。险种原理理解释（（2）1、除了了支付某某一个最最低金额额的第一一期保险险费以后后，投保保人可以以在任何何时间支支付任何何金额的的保险费费，并且且任意提提高或降降低死亡亡给付金金额，只只要保单单积存的的现金价价值足够够支付以以后各期期的成本本和费用用即可。。2、万能能保险现现金价值值的计算算有一个个最低的的保证利利率，保保证了最最低的收收益率。。险种原理理解释（（3）1、万能能保险除除了传统统寿险能能给予保保户生命命保障外外，让客客户直接接参与为为投保人人建立的的投资帐帐户内资资金的投投资活动动。2、大部部分保费费用来购购买投资资账户单单位，由由投资专专家负责责账户内内资金的的调动和和投资决决策，确确保投保保人在享享有帐户户余额的的本金和和一定利利息保障障。万能险险保费费处理理保单所所有人人可以以在一一定限限度内内选择择首期期保费费和续续期保保费交交付额额，保保险公公司规规定最最高限限额，，也规规定了了首期期保费费的最最低水水平。。万能险险使用用自然然费率率，随随着人人的年年龄自自然增增加保保障费费率不不断提提高；；传统统险是是使用用均衡衡费率率,均均摊摊到全全部保保险期期间。。客户交交的保保费扣扣除一一些管管理费费和风风险保保障费费用后后就进进入客客户的的个人人帐户户。当当你停停止缴缴交保保费或或者缴缴交不不足时时，如如果保保险公公司还还承担担照风风险保保障，，就还还得从从个人人帐户户里扣扣钱。。万能险险保额额处理理保单所所有人人可以以自行行确定定保险险金额额，而而且可可以根根据需需要提提高或或降低低保险险金额额。除除此之之外，，保单单所有有人还还可以以决定定死亡亡保险险金是是固定定不变变还是是随保保单现现金价价值的的变化化而变变化。。A型保保单：：死亡亡保险险金固固定不不变，，且始始终等等于保保险金金额，，净风风险保保额随随着现现金价价值的的增加加而递递减。。B型保保单：：死亡亡保险险金随随着保保单现现金价价值变变化，，等于于保险险金额额与保保单现现金价价值之之和，，净风风险保保额始始终等等于保保险金金额。。万能险险首年年度保保费支支付额额度1、从从账户户资产产价值值和保保费合合理安安排来来看，，要掌掌握好好首年年度保保费支支付额额度。。2、万万能险险条款款通常常规定定收取取保单单管理理费等等费用用，收收取的的额度度在第第一年年最高高，同同时有有的万万能产产品也也规定定如果果保户户能正正常缴缴纳续续期保保费，，会享享受一一定额额度奖奖金，，所以以首年年基础础保费费额度度是适适度。。3、首首年趸趸缴以以后追追加保保费型型万能能产品品，建建议考考虑条条款中中规定定的最最低保保费额额度。。因为为追加加保费费，保保险公公司收收取的的费用用相对对比首首年要要低得得多，，如果果在第第二年年进行行保费费追加加，能能享受受通过过保险险公司司投资资带来来的高高收益益可能能性增增大。。万能ＡＡ款与与万能能Ｂ款款万能ＡＡ款，，保险险公司司承担担的风风险保保障额额度是是客户户设置置保额额与个个人帐帐户的的差值值，风风险保保障费费是保保障费费率乘乘以风风险保保障额额度.当个个人帐帐户的的价值值大于于或等等于设设定保保额时时，保保险公公司将将不再再扣除除风险险保障障费用用。万能能ＢＢ款款，，因因为为它它的的赔赔付付是是个个人人帐帐户户价价值值加加上上风风险险保保额额，，保保险险公公司司承承担担的的风风险险保保障障额额度度始始终终都都是是客客户户设设定定的的保保额额。。随着年龄龄增大，，风险费费率不断断提高，，扣除费费用也越越来越多多，有必必要将保保额调整整下来，，否则很很可能个个人帐户户不够。。万能险保保障功能能评价（（1）1、万能能寿险一一般提供供人身寿寿险，当当被保险险人身故故或者全全残时，，就能得得到规定定基本保保额或者者保单价价值的给给付；2、万能能寿险不不能发挥挥意外、、医疗等等方面保保障作用用，如果果真正要要投资保保障兼顾顾，需要要附加相相关健康康险等。。万能险保保障功能能评价（（2）万能险具具备一定定的投资资性，可可以理解解成一种种具备抵抵御通货货膨胀和和免税功功能的复复利储蓄蓄，个人人帐户有有保底年年收益。。它的稳健健和无风风险决定定了不可可能有很很高回报报。收益益要结合合各保险险公司的的经营状状况、公公司实力力和信用用以及经经济大环环境。3、回报报需要种种中长期期投资，，并且，，保费是是先扣除除相应的的各种保保险管理理费用后后进入投投资帐户户，并非非全部用用来投资资。万能险保保障功能能评价（（3）目前各大大保险公公司推出出万能险险方案，，目前年年保底收收益多定定在2%上下,各公司司之间相相差悬殊殊.（如如有2.5%的的、1.75%的等））各公司司的保险险计划书书中在个个人帐户户栏都列列出高中中低三栏栏，除了了低档那那栏外，，中高均均是保险险公司预预计的，，因此，，万能险险计划书书中只有有保底收收益是可可靠的。。万能险投投保误区区(1)

———等同银银行储蓄蓄1、万能能险有２２.５％％左右保保底收益益，但不不能作储储蓄替代代品。2、储蓄蓄利息的的计算基基数是进进入银行行账户的的所有本本金，而而万能险险的收益益计算基基数是保保单的账账户价值值，即个个人所缴缴保费中中，扣除除初始费费、账户户管理费费等费用用以外的的资金，，因此万万能险投投资前两两年的收收益并不不能保证证。3、如果果选择期期缴，前前５年初初始费的的扣除比比例较高高，实际际进入投投资账户户的资金金较少，，之后扣扣除比例例会逐渐渐降低。。4、万能能险账户户复利计计息，每每月结算算的利息息进入账账户参与与投资，，因此，，中长期期持有的的万能险险才能有有较高收收益。万能险投投保误区区

(2)———没没有投资资风险1、万能能险的投投资方向向主要为为大额协协议存款款、大型型基础设设施建设设和国债债，保底底收益比比较固定定，面临临利率上上扬、保保险公司司投资收收益率走走低等风风险。2、尽管管万能险险能够任任意提高高或者降降低死亡亡给付金金额，但但基本保保障主要要为身故故保障和和全残保保障，对对于意外外、医疗疗、重疾疾保障，，万能险险通常不不能覆盖盖，因此此，应在在基本保保障充足足的基础础上再选选择投资资万能险险。万能险投投保误区区(3)——所所有人都都适合购购买1、万能能险比较较适合高高收入人人群购买买，短期期投资者者、收入入水平较较低的家家庭和老老年人都都不适合合购买万万能险。。2、万能