九财产保险经营管理与监管

财产保险经营管理与监管第九章财产保险的经营范围第一节《保险法》规定：“同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务”。1、第三领域保险的定义“第三领域”保险是指兼具人身保险和财产保险业务特点的短期健康险和意外伤害险。短期：期限小于1年，而且不含有保证续保条款的保单。2008年，财产险公司经营的意外险、短期健康险原保险保费收入为109.54亿元，占人身保险市场的1.5%。2008年，人身险业务原保险保费收入为7447.39亿元。2、产品举例平安航空意外险电子投保书保险责任：对客户乘坐民航客机时发生的意外身故、意外残疾和意外医疗进行赔偿太平洋人寿“世纪行”交通意外保险卡保险责任：航空意外保障，火车意外保障，轮船意外保障；汽车意外保障。美国友邦保险北分“出租车司机专用保险计划”保障范围：意外身故给付和意外医药费赔偿平安保险“人车双全家庭完全保障计划”保障范围：综合保障险种，包括意外伤害、短期健康保险。3、航空意外保险承保乘客在乘坐飞机时因自然灾害和意外事故而导致的死亡和残疾的极短期的意外伤害保险产品。20元一份保额40万元发展历程初期：只有中国人保公司一家开发并销售这种产品。20世纪90年代中后期：各公司抄袭人保的航意险条款和费率。市场的竞争恶化：佣金之争。竞争最激烈时，保险公司交给航空售票代理商的佣金甚至高达90%。2000年：各家公司建立共保体系，即各寿险公司共同承保航意险，按当年的市场份额“瓜分”保费，并承担相应责任。但只是中间商和保险公司之间的利益转化，2002年3月份，经济学家茅于轼指出“航意险暴利”，引起了一段关于航意险价格与服务的讨论。2002年4月、5月的两起空难再次将这个讨论推向高潮，航意险引起了社会各界的普遍关注。改革过程2002年12月13日，中国保监会向社会公布了《关于加强航空意外保险规范管理有关问题的通知》（征求社会意见稿），计划从明年1月1日起实行航空意外保险市场化改革。2002年12月30日，保监会又向各保险公司下发了《关于加强航空意外保险管理有关问题的通知》，正式颁布了航空意外保险改革方案。将从条款、费率、业务管理及客户服务四个方面的航意险改革措施。产品改革保费不变：每份航意险保费为人民币仍20元保险金额提高：从原来的20万元提高到40万元，同一被保险人的最高保险金额仍为200万元保险期间延长：自被保险人到达机场通过安检时始，至被保险人抵达目的港走出所乘航班班机的舱门时止（而不是从进机舱到出舱门时止）严格保单管理：投保航意险时，新条款除了要求投保人填写被保险人姓名和航班号，还要写身份证号，指定受益人，联系方式，本人签名等等。

电脑出单，同时，航意险与民航定座系统联网

我国财产产保险业业的监管管现状第二节一、正常常层次的的监管1、设定较较高的保保险公司司资本金金要求2、保险费费率和险险种的监监管3、准备金金的提留留规定和和计算方方法4、再保险的的规定5、保险资金金的运用形形式和限额额6、保险监管管机构具有有监督检查查的职能1、设定较高高的保险公公司资本金金要求《保险公司管管理规定》第七条指出出，在全国国范围内经经营保险业业务的保险险公司，实实收货币资资本金不低低于人民币币二亿元。。未经中华人人民共和国国许可，任任何公司不不得在中国国境内经营营保险业务务。2、保险费率率和险种的的监管《保险法》第106条规定：商商业保险的的主要险种种的基本保保险条款和和保险费率率，由金融融监督管理理部门制定定。保险公公司拟订的的其他险种种的保险条条款和保险险费率，应应当报金融融监督管理理部门备案案。审批制依法实行强强制保险的的险种；新开发的人人寿保险险险种；中国保监会会认定的其其他关系社社会公众利利益的险种种。备案制“商业保险险的主要险险种”的范范围由中国国保监会认认定。中国国保监会可可以根据市市场情况对对主要险种种范围进行行调整。中国保监会会制定和修修订的主要要险种的基基本条款和和保险费率率；中国保保监会可以以委托保险险行业协会会或保险公公司拟订主主要险种的的基本保险险条款和保保险费率。。3、准备金的的提留规定定和计算方方法相关的监管管法令：1985年3月3日，国务院院发布了《保险企业管管理暂行条条例》。1995年6月30日第八届全全国人民代代表大会常常务委员会会第十四次次会议通过过了《中华人民共共和国保险险法》1996年7月25日中国人民民银行发布布了《保险管理暂暂行规定》，1998年11月18日，中国保保险监督管管理委员会会正式成立立。保险监督管管理委员会会于1999年1月1日起实施了了《保险公司财财务制度》2000年3月1日起实施了了《保险公司管管理规定》。2004年12月15日，《保险公司非非寿险业务务准备金管管理办法（（试行）》2009年2月28日，再次修修订保险法法《保险法》：保险公司司应当根据据保障被保保险人利益益、保证偿偿付能力的的原则，提提取各项责责任准备金金。保险公公司提取和和结转责任任准备金的的具体办法法，由国务务院保险监监督管理机机构制定。。《保险公司非非寿险业务务准备金管管理办法》：保险公司司非寿险业业务准备金金包括未到到期责任准准备金、未未决赔款准准备金和中中国保监会会规定的其其它责任准准备金。未到期责任任准备金：：指在准备备金评估日日为尚未终终止的保险险责任而提提取的准备备金，包括括保险公司司为保险期期间在一年年以内（含含一年）的的保险合同同项下尚未未到期的保保险责任而而提取的准准备金，以以及为保险险期间在一一年以上（（不含一年年）的保险险合同项下下尚未到期期终止的保保险责任而而提取的长长期责任准准备金。未决赔款款准备金金：指保保险公司司为尚未未结案的的赔案而而提取的的准备金金，包括括已发生生已报案案未决赔赔款准备备金、已已发生未未报案未未决赔款款准备金金和理赔赔费用准准备金。。已发生已报案案未决赔款准准备金：指为为保险事故已已经发生并已已向保险公司司提出索赔，，保险公司尚尚未结案的赔赔案而提取的的准备金。已发生未报案案未决赔款准准备金：指为为保险事故已已经发生，但但尚未向保险险公司提出索索赔的赔案报报案而提取的的准备金。理赔费用准备备金：指为尚尚未结案的赔赔案可能发生生的费用而提提取的准备金金。其中为：：直接发生于于具体赔案的的专家费、律律师费、损失失检验费等而而提取的为直直接理赔费用用准备金；为为非直接发生生于具体赔案案的费用而提提取的为间接接理赔费用准准备金。未到期责任准准备金的提取取方法：二十四分之一一法（以月为为基础）；三百六十五分分之一法（以以天为基础））；对于某些特殊殊险种，根据据其风险分布布状况可以采采用其他更为为谨慎、合理理的方法。未到期责任准准备金的提取取方法一经确确定，不得随随意更改。已发生已报案案未决赔款准准备金：应当当采用逐案估估计法、案均均赔款法以及及中国保监会会认可的其它它方法谨慎提提取。已发生未报案案未决赔款准准备金：应当当根据险种的的风险性质、、分布、经验验数据等因素素采用至少下下列两种方法法进行谨慎评评估提取：链梯法；案均赔款法；；准备金进展法法；B-F法等其它合适适的方法。直接理赔费用用准备金：应应当采取逐案案预估法提取取；间接理赔赔费用准备金金，采用比较较合理的比率率分摊法提取取。4、再保险的规规定我国在入世时时承诺“中外外直接保险公公司目前向中中国再保险公公司进行20%分保的比例，，在中国加入入WTO时不变，加入入后1年降至15%；加入后2年降至10%；加入后3年降至5%；加入后4年取消法定保保险比例。””目前：法定再再保险比例为为0。《保险法》第102条：“经营财财产保险业务务的保险公司司当年自留保保险费，不得得超过其实有有资本金加公公积金总和的的四倍。”《保险法》第103条：保险公司司对每一危险险单位，即对对一次保险事事故可能造成成的最大损失失范围所承担担的责任，不不得超过其实实有资本金加加公积金总和和的百分之十十；超过的部部分应当办理理再保险。5、保险资金的的运用形式和和限额《保险法》：保险公司的的资金运用必必须稳健，遵遵循安全性原原则。保险公公司的资金运运用限于下列列形式：银行存款；买卖债券、股股票、证券投投资基金份额额等有价证券券；投资不动产；；国务院规定的的其他资金运运用形式。保险公司资金金运用的具体体管理办法，，由国务院保保险监督管理理机构依照前前两款的规定定制定。5、保险资金的的运用形式和和限额2010年8月5日，《保险资金运用用管理暂行办办法》，规范了资金金运用的范围围、管理方法法等。保险资金办理理银行存款的的，应当选择择符合条件的的商业银行作作为存款银行行资本充足率、、净资产和拨拨备覆盖率等等符合监管要要求；治理结构规范范、内控体系系健全、经营营业绩良好；；最近三年未发发现重大违法法违规行为；；连续三年信用用评级在投资资级别以上。。保险资金投资资的债券，应应当达到中国国保监会认可可的信用评级级机构评定的的、且符合规规定要求的信信用级别，主主要包括政府府债券、金融融债券、企业业（公司）债债券、非金融融企业债务融融资工具以及及符合规定的的其他债券。。保险资金投资资的股票，主主要包括公开开发行并上市市交易的股票票和上市公司司向特定对象象非公开发行行的股票。投投资创业板上上市公司股票票和以外币认认购及交易的的股票由中国国保监会另行行规定。保险资资金投投资证证券投投资基基金的的，其其基金金管理理人应应当符符合下下列条条件：：公司治治理良良好，，净资资产连连续三三年保保持在在人民民币一一亿元元以上上；依法履履行合合同，，维护护投资资者合合法权权益，，最近近三年年没有有不良良记录录；建立有有效的的证券券投资资基金金和特特定客客户资资产管管理业业务之之间的的防火火墙机机制；；投资团团队稳稳定，，历史史投资资业绩绩良好好，管管理资资产规规模或或者基基金份份额相相对稳稳定。。保险资资金投投资的的不动动产，，是指指土地地、建建筑物物及其其它附附着于于土地地上的的定着着物。。具体体办法法由中中国保保监会会制定定。保险资资金投投资的的股权权，应应当为为境内内依法法设立立和注注册登登记，，且未未在证证券交交易所所公开开上市市的股股份有有限公公司和和有限限责任任公司司的股股权。。保险公公司实实现控控股的的股权权投资资应当当限于于下列列企业业：保险类类企业业，包包括保保险公公司、、保险险资产产管理理机构构以及及保险险专业业代理理机构构、保保险经经纪机机构；；非保险险类金金融企企业；；与保险险业务务相关关的企企业。。不得从从事的的行为为存款于于非银银行金金融机机构；；买入被被交易易所实实行““特别别处理理”、、“警警示存存在终终止上上市风风险的的特别别处理理”的的股票票；投资不不具有有稳定定现金金流回回报预预期或或者资资产增增值价价值、、高污污染等等不符符合国国家产产业政政策项项目的的企业业股权权和不不动产产；直接从从事房房地产产开发发建设设；从事创创业风风险投投资；；将保险险资金金运用用形成成的投投资资资产用用于向向他人人提供供担保保或者者发放放贷款款，个个人保保单质质押贷贷款除除外；；中国保保监会会禁止止的其其他投投资行行为。。投资比比例投资于于银行行活期期存款款、政政府债债券、、中央央银行行票据据、政政策性性银行行债券券和货货币市市场基基金等等资产产的账账面余余额，，合计计不低低于本本公司司上季季末总总资产产的5％；；投资资于于无无担担保保企企业业（（公公司司））债债券券和和非非金金融融企企业业债债务务融融资资工工具具的的账账面面余余额额，，合合计计不不高高于于本本公公司司上上季季末末总总资资产产的的20％；；投资资于于股股票票和和股股票票型型基基金金的的账账面面余余额额，，合合计计不不高高于于本本公公司司上上季季末末总总资资产产的的20％；；投资资于于未未上上市市企企业业股股权权的的账账面面余余额额，，不不高高于于本本公公司司上上季季末末总总资资产产的的5％；投资于于未上市企企业股权相相关金融产产品的账面面余额，不不高于本公公司上季末末总资产的的4％，两项合合计不高于于本公司上上季末总资资产的5％；投资于不动动产的账面面余额，不不高于本公公司上季末末总资产的的10％；投资于于不动产相相关金融产产品的账面面余额，不不高于本公公司上季末末总资产的的3％，两项合合计不高于于本公司上上季末总资资产的10％；投资于基础础设施等债债权投资计计划的账面面余额不高高于本公司司上季末总总资产的10％;保险集团（（控股）公公司、保险险公司对其其他企业实实现控股的的股权投资资，累计投投资成本不不得超过其其净资产。。6、保险监管管机构监督督检查的职职能《保险公司管管理规定》第91条规定，保保监会对保保险机构实实行的监督督检查采取取现场监管管与非现场场监管相结结合的方式式。第92条规定，保保监会对保保险机构实实行日常和和年度检查查制度。二、偿付能能力监管1、偿付能力力额度监管管2、偿付能力力指标监管管实际资本=认可资产-认可负债最低资本（（最低偿付付能力额度度）＝保保障型业务务最低资本本+投资型业务务最低资本本1、财产保险险公司偿付付能力额度度保障型业务务最低资本本=MAX（A，B）Ａ＝净自留留保费1亿以下部分分的18%+1亿以上部分分的16%Ｂ＝近3年平均赔付付金额7000万以下的26%+7000万以上部分分的23%投资型业务务最低资本本=风险保费部部分最低资资本+投资金部分分最低资本本其中，投资资金部分最最低资本=预定收益型型产品投资资金责任准准备金的4%+非预定收益益型产品投投资金责任任准备金的的1%注：风险保保费即保单单风险保额额的保障成成本，该部部分最低资资本的计算算方法与非非寿险保障障型业务最最低资本的的计算方法法相同。偿付能力充充足率等于于实际偿付付能力额度度除以最低低偿付能力力额度。对对偿付能力力充足率小小于100％的保险公公司，中国国保监会可可将该公司司列为重点点监管对象象，根据具具体情况采采取相应监监管措施。。偿付能力充充足率实际偿付能能力测算原原理一般会计原原则（GAAP)专门会计原原则（SAP）资产净值负债资产认可资产偿付能力认可负债2009年新《保险法》第一百三十十九条规定定：对偿偿付能力不不足的保险险公司，国国务院保险险监督管理理机构应当当将其列为为重点监管管对象，并并可以根据据具体情况况采取下列列措施：（一）责令令增加资本