个人健康保险培训讲座

1个人健康保险FPCC《个人风险管理与保险规划》课程主讲人：郑伟北京大学经济学院风险管理与保险学系2本讲提要一、健康保险概述二、医疗费用保险三、疾病给付保险四、失能收入保险五、个人健康保险的常见条款中国健康保险分类：疾病保险以疾病为给付保险金条件的保险。

医疗保险以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险。

收入保障保险以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。3一、健康保险概述（一）健康保险的含义（二）健康保险的分类（三）影响健康保险发展的主要因素4（一）健康保险的含义健康保险：对因健康原因（疾病、意外伤害等）引起的费用支出或收入损失提供补偿或给付的保险。5（一）健康保险的含义健康保险比寿险更复杂，为什么？在保单有效期内，保险事故可能发生多次损失程度可能多种多样需要更多的技术性定义（医学方面等）涉及三方：保险人、被保险人和医疗服务提供者6（二）健康保险的分类1、从保障内容看，健康保险可分为：（1）医疗费用保险（2）疾病给付保险（3）失能收入保险7（二）健康保险的分类2、从投保方式看，健康保险可分为：个人健康保险团体健康保险较大团体的成员投保时通常不需要提供可保证明。在其他条件相同的情况下，团体健康险费率要低于个人健康险，原因是营销成本和管理成本降低了。8（二）健康保险的分类3、从政策属性看：社会医疗保险（政府社保机构开办）补充医疗保险（保险公司开办，政府给予税收等政策支持）商业健康保险（保险公司开办）本讲只讨论保险公司开办的商业健康保险9（三）影响健康保险发展的主要因素1.收入水平2.人口年龄结构3.医疗技术进步4.社会医疗保险5.医疗服务组织的运作方式6.保险公司的承保与风险控制能力10二、医疗费用保险（一）医疗费用保险的含义（二）医疗费用保险的主要内容（三）医疗费用保险的主要类型11（一）医疗费费用保险的含含义医疗费用保险险为特定的医医疗费用提供供保障，具体体包括医疗费费、手术费、、药费、门诊诊费、护理费费、检查费、、住院费用等等。可以是针对某某几类医疗费费用的基本给给付，也可以以是包括范围围广泛的综合合性给付。给付可能直接接给付给医疗疗机构，也可可能实报实销销付给被保险险人。12（一）医疗费费用保险的含含义谁需要？未被团体健康康保险或政府府健康保险计计划覆盖的个个人。虽拥有团体或或政府健康保保险计划，但但因其仅提供供基本医疗保保障，所以需需要通过个人人商业健康保保险寻求补充充保障的个人人。虽拥有个人商商业健康保险险，但现有保保障不足的个个人。13（二）医疗费费用保险的主主要内容1.保险期期限和责任期期限2.保障项项目3.医疗费费用分摊方式式141.保险期限和责责任期限（1）保险期期限保险人对保险险合同约定的的保险事故所所造成的损失失给予补偿或或给付保险金金的期限；发生于该保险险期限以外的的任何事故，，保险人不负负任何责任。。（2）责任期期限责任期限是指指被保险人对对医疗费用负负责的期间，，它起始于保保险事故，即即患病住院之之日，止于保保险单规定的的一定时期之之后，常见的的有90日、、180日、、360日等等，其中以180日居多多。151.保险期限和责责任期限例8.1：尹尹先生购买了了一张个人医医疗费用保险险单，保险期期限从2003年7月1日至2004年6月30日，责任任期限为180日。试分分析保险人在在以下情形中中应承担的医医疗费用：Q1：尹先生2003年8月1日患病住院院接受治疗，，并于2004年1月1日治愈出院院；Q2：尹先生2003年8月1日患病住院院接受治疗，，并于2004年8月1日治愈出院院；Q3：尹先生2004年5月1日患病住院院接受治疗，，并于2004年8月1日治愈出院院；Q4：尹先生2004年5月1日患病住院院接受治疗，，并于2004年12月月1日治愈出出院。161.保险期限和责责任期限Q1：尹先生2003年8月1日患病住院接接受治疗，并并于2004年1月1日治愈出院；；A1：由于尹先生生在保险期限限内患病，并并在保险期限限内治愈，不不必考虑责任任期限，保险险人应承担所所有保险范围围内的医疗费费用。171.保险期限和责责任期限Q2：尹先生2003年8月1日患病住院院接受治疗，，并于2004年8月1日治愈出院院；A2：尹先生在保险险期限内患病病（2003年8月1日日），保单单规定的责任任期限在保险险期限之内（（即2004年1月27日）满期，，保险人只承承担保险期限限内（截至2004年6月30日））发生的属于于保险范围的的医疗费用，，2004年年7月1日至至8月1日发发生的任何医医疗费用不予予补偿。181.保险期限和责责任期限Q3：尹先生2004年5月1日患病住院院接受治疗，，并于2004年8月1日治愈出院院；A3：尹先生在保险险期限内患病病（2004年5月1日日），保单规规定的责任期期限在保险期期限之外满期期（即2004年10月月27日），，保险人应承承担责任期限限内发生的属属于保险范围围的医疗费用用。由于尹先先生在责任期期限内治愈，，即使在2004年7月月1日至8月月1日之间发发生的医疗费费用已在保险险期满后，也也应由保险人人予以补偿。。191.保险期限和责责任期限Q4：尹先生2004年5月1日患病住院院接受治疗，，并于2004年12月月1日治愈出出院。A4：尹先生在保险险期限内患病病（2004年5月1日日），保单规规定的责任期期限在保险期期限之外满期期（2004年10月27日），保保险人应承担担责任期限内内发生的属于于保险范围的的医疗费用。。由于尹先生生在责任期限限届满时继续续接受治疗，，保险人对发发生于2004年10月月28日至2004年12月1日之之间的任何医医疗费用不予予补偿。202.保障项目医疗费用保险险既要为被保保险人提供充充分的医疗费费用保障，又又要考虑保险险经营成本，，防止因医疗疗费用控制不不力、给付过过多等发生亏亏损。因此，保险人人通常在合同同中明确规定定医疗费用保保障项目。不同保单医疗疗费用保障项项目差异很大大，投保时应应认真阅读相相关保单条款款。通常，对直接接费用（如医医疗费、手术术费、药费等等）予以补偿偿，间接费用用（如膳食费费等）视具体体情况而定。。213.医疗费用分摊摊方式常见的医疗费费用分摊方式式有：（1）免赔额额（2）比例给给付（3）保单限限额此外，许多保保单还引入““止损条款””22（1）免赔额含义又称自负额，，是指在保险险事故导致的的损失中由被被保险人自己己承担的金额额，据此被保保险人发生的的医疗费用在在免赔额以下下的部分由自自己承担，超超额部分由保保险人补偿。。形式每次事故固定定金额免赔每次事故固定定比例免赔日历年度固定定金额免赔日历年度固定定比例免赔23（1）免赔额好处保险公司平均均赔付降低，，保费相应下下降免去大量小额额理赔，节约约了有关理赔赔费用为投保人提供供了防损、减减损的经济激激励不同风险的投投保人可根据据各自状况选选择免赔额的的高低，获得得适合的保险险需求。24（2）比例给付保险人对超过过免赔额的部部分按照约定定的比例给予予补偿通常为80％，剩余的20％由被保险人人承担。25（3）保单限额即保险公司承承担的最高赔赔偿限额不论被保险人人在保险期限限内一次患病病还是多次患患病，保险人人只对该限额额内的医疗费费用予以补偿偿，当实际医医疗费用超过过规定限额后后，超额部分分不予补偿。。26“止损条款”当被保险人支支付的免赔额额和比例分摊摊额达到规定定限额（如5000元）后，保险险人将补偿被被保险人发生生的其余费用用。27例8.2医疗费用分摊摊举例崔女士买了一一张医疗费用用保险单，该该保单日历年年度免赔额为为500元，并包含一一个20％的比例分摊摊条款和5000元的止损条款款。假设崔女士在在2003年发生保险责责任范围内的的医疗费用为为（a）400元，（b）4000元，（c）40000元，问崔女士士和保险人各各自应承担的的医疗费用是是多少？28例8.2医疗费用分摊摊举例（a）400元崔女士：400元保险公司：0元（b）4000元崔女士：500＋20％×（4000－500）＝＝1200元元保险公司：4000－1200＝2800元（c）40000元崔女士：min{500＋20％×（40000－－500）,5000}＝min{8400,5000}=5000元保险公司：40000－－5000＝＝35000元29（三）医疗费费用保险的主主要类型1.基本医医疗费用保险险2.高额医疗费用用保险301.基本医疗费用用保险（1）住院医医疗费用保险险（2）手术费费用保险（3）门诊医医疗费用保险险31（1）住院院医疗疗费用用保险险该险种种为特特定的的住院院费用用提供供保障障通常可可以单单独投投保住院费费用包包括住住院期期间的的床位位费用用、医医生费费用、、手术术费、、医院院杂费费、各各项检检查费费等通常规规定每每日的的给付付限额额、免免赔天天数和和最长长给付付天数数，保保险人人只负负责承承担超超过免免赔天天数而而未超超过最最长给给付天天数的的住院院费用用。主要目目的是是为了了防止止道德德风险险32（2）手术术费用用保险险该险种种为被被保险险人进进行外外科手手术而而发生生的医医疗费费用提提供保保障可以单单独投投保，，也可可作为为住院院医疗疗费用用保险险的附附加险险33（3）门诊诊医疗疗费用用保险险该险种种为被被保险险人的的门诊诊费用用提供供保障障，门门诊费费用主主要包包括检检查费费、化化验费费、医医药费费等342.高额医医疗费费用保保险高额医医疗费费用保保单可可以规规定一一个高高额的的保额额上限限（如如100万万元）），也也可以以对每每一项项医疗疗费用用规定定最高高限额额。高额医医疗费费用保保险通通常包包括：：补充大大额医医疗费费用保保险基于某某一基基本医医疗费费用保保单而而补充充签发发的为超过过基本本医疗疗费用用保单单保障障水平平的医医疗费费用提提供补补偿为超过过基本本医疗疗费用用保单单保障障范围围的医医疗费费用提提供补补偿综合大大额医医疗费费用保保险将补充充大额额医疗疗费用用保险险和基基本医医疗费费用保保险结结合在在一起起在一张张保单单中提提供足足够的的医疗疗费用用保险险35条款示示例平安个个人住住院费费用保保险（（99型）条条款第二条条保保险责责任首首次次投保保本保保险或或非连连续投投保本本保险险时，，被保保险人人因疾疾病住住院治治疗的的，等等待期期为三三个月月；续续保或或因意意外伤伤害住住院治治疗时时无等等待期期。对对等等待期期内或或在保保单生生效之之前的的住院院治疗疗，本本公司司不负负给付付保险险金责责任。。对保保险期期间内内发生生且延延续至至合同同到期期日后后一个个月内内的住住院治治疗，，本公公司负负给付付保险险金责责任。。36条款示示例在保险险责任任有效效期内内，本本公司司承担担下列列保险险责任任：一一、、被保保险人人因非非器官官移植植而住住院，，在各各项费费用限限额内内，对对于每每次住住院在在规定定范围围（同同当地地公费费医疗疗或社社会医医疗保保险规规定））内实实际支支出的的合理理且必必要的的床位位费、、药费费、治治疗费费、护护理费费、检检查费费、特特殊检检查治治疗费费、救救护车车费、、手术术费以以及住住院期期间前前后各各30天内因因与该该次住住院相相同原原因而而产生生的门门诊费费，由由本公公司支支付80%。如如果被被保险险人在在保单单年度度内施施行表表3所列择择期手手术，，本公公司就就其实实际支支出的的上述述各项项费用用按50%给付。。但如如果被被保险险人连连续续续保满满三年年，则则从第第四年年开始始，被被保险险人进进行表表3所列手手术发发生的的合理理且必必要的的上述述费用用，本本公司司按照照实际际支出出的80%给付。。二二、被被保险险人因因器官官移植植而住住院，，在各各项费费用限限额内内，对对于每每次住住院的的费用用总额额以及及住院院期间间前后后各30天内因因与该该次器器官移移植相相同原原因而而发生生的门门诊费费，由由本公公司支支付80%。37条款示示例平安个个人住住院安安心保保险（（99型）条条款第二条条保保险责责任本本保险险的保保险责责任分分为基基本部部分和和可选选部分分。基基本部部分包包括一一般住住院日日额保保险金金和癌癌症住住院日日额保保险金金两项项责任任，可可选部部分包包括器器官移移植保保险金金和手手术医医疗保保险金金两项项责任任。投投保保人必必须投投保基基本部部分，，亦可可加投投可选选部分分。投投保人人在投投保可可选部部分时时，须须同时时投保保两项项责任任，不不可只只选择择其中中一项项投保保。首首次次投保保本保保险或或非连连续投投保本本保险险时，，被保保险人人因疾疾病住住院治治疗的的，等等待期期为三三个月月，续续保或或因意意外伤伤害住住院治治疗的的无等等待期期。对对等等待期期内或或在保保单生生效之之前的的住院院治疗疗，本本公司司不负负给付付保险险金责责任。。对保保险期期间内内发生生且延延续至至合同同到期期日后后一个个月内内的住住院治治疗，，本公公司负负给付付保险险金责责任。。38条款示例例在保险责责任有效效期内，，本公司司承担下下列保险险责任：：一一、基本本部分1.一般住院院日额保保险金：：被保险险人因疾疾病经医医院诊断断必须住住院治疗疗，本公公司从被被保险人人每次住住院的第第四天开开始按住住院天数数给付住住院日额额保险金金，即：：每次疾疾病住院院日额保保险金给给付天数数=实际住院院天数-3天；被保保险人因因意外伤伤害经医医院诊断断必须住住院治疗疗，本公公司从被被保险人人住院第第一天开开始给付付住院日日额保险险金，即即：意外外伤害住住院日额额保险金金给付天天数=实际住院院天数。。保险责责任有效效期内一一般住院院日额保保险金给给付天数数最多可可达365天。2.癌症住院院日额保保险金：：被保险险人因初初次患癌癌症，经经医院诊诊断必须须住院治治疗，本本公司按按被保险险人实际际住院天天数给付付癌症住住院日额额保险金金。保险险责任有有效期内内癌症住住院日额额保险金金给付天天数最多多可达180天。39条款示例例二、可选选部分1.器官移植植保险金金：被保保险人经经医院诊诊断明确确且施行行器官移移植手术术者，本本公司按按其实际际支出的的合理且且必要的的器官移移植费给给付器官官移植保保险金。。保险责责任有效效期内器器官移植植保险金金累计给给付以约约定保险险金额为为限。2.手术医疗疗保险金金：被保保险人经经医院诊诊断明确确且施行行非器官官移植手手术者，，本公司司按其实实际支出出的手术术费的80%给付手术术医疗保保险金，，保险责责任有效效期内手手术医疗疗保险金金累计给给付以约约定保险险金额为为限。同同一手术术器官移移植和手手术医疗疗保险金金不可兼兼得。如如果被保保险人在在保单年年度内施施行表3所列择期期手术，，各项责责任本公公司均按按上述规规定的50%给付（一一般住院院日额保保险金、、癌症住住院日额额保险金金为每日日保额减减半）。。但如果果被保险险人连续续续保满满三年，，则从第第四年开开始，施施行表3所列手术术，各项项责任本本公司均均按上述述规定的的80%给付。40二、疾病病给付保保险（一）疾疾病给付付保险的的含义（二）疾病病给付保保险的主主要内容容（三）疾疾病给付付保险的的主要类类型41（一）疾疾病给付付保险的的含义是以疾病病为给付付条件的的人身保保险，当当被保险险人罹患患合同约约定的疾疾病时，，保险公公司按投投保金额额给付保保险金，，而不考考虑被保保险人的的实际医医疗费用用支出。。常见的险险种包括括：重大疾病病保险特种疾病病保险42（二）疾病病给付保保险的主主要内容容1.可可保疾病病的必要要条件2.疾疾病保险险的除外外责任431.可保疾病病的必要要条件（1）可可保疾病病必须是是身体内内部原因因引起的的疾病对于那些些由外来来剧烈原原因造成成的身体体健康损损害应视视为伤害害而非疾疾病，属属于意外外健康保保险的责责任范围围。（2）可可保疾病病不能是是先天性性的疾病病疾病保险险通常要要求疾病病发生在在保险合合同的生生效期间间先天性疾疾病不属属于疾病病保险承承保范围围（3）可可保疾病病必须是是偶然性性的疾病病这一限制制将那些些必然发发生的人人身健康康损失风风险排除除在疾病病保险责责任范围围之外，，如年老老衰弱等等442.疾病保险险的除外外责任典型的除除外责任任包括：：（1）被被保险人人自杀或或犯罪行行为（2）被被保险人人或受益益人故意意欺骗行行为（3）战战争或军军事行动动（4）意意外伤害害引起的的疾病或或手术（5）先先天性疾疾病及其其手术（6）凡凡保险责责任条款款中未载载明的疾疾病（7）签签约时的的既存病病症有些保单单将特定定区域以以外罹患患的疾病病除外，，或将精精神障碍碍、结核核病等除除外。45（三）疾疾病给付付保险的的主要类类型1.重重大疾病病保险2.特种疾病病保险461.重大疾病保险险通常，出现保保单列明的重重大疾病之一一，即可得到到保单约定的的保险金。常见的重大疾疾病包括：癌症心脏病冠状动脉搭桥桥手术脑中风慢性肾衰竭重大器官移植植手术，等等等472.特种疾病保险险（1）眼科保保健保险（2）牙科费费用保险（3）生育保险（4）长期护理保险险此处重点介绍绍美国“长期期护理保险””48（4）长期护理保保险Long-termCareInsuranceA.含义B.保障内容C.合同条款49A.含义长期护理险在被保险人不不能从事特定定的日常起居居活动而需要要帮助照顾时时，提供经济济保障。保单给付通常常是固定给付付。现代社会的许许多因素使得得家庭无法提提供长期护理理服务，社会会对长期护理理的需求呈上上升趋势。长期护理险最最初是在20世纪70年年代引入市场场的。50B.保障内容a.护理院护理Nursinghomecare保单通常提供供三个层次的的护理院护理理保障专业护理中级护理基本护理51B.保障内容a.护理院护理通常，当被保保险人无法从从事保单规定定的若干项日日常生活活动动中的两项时时，即被认为为生活无法自自理，保险公公司则开始给给付日常生活活动动主要包括：：吃饭洗澡穿衣上厕所自制能力移动服药52B.保障内容b.社区护理许多长期护理理保险对那些些需要护理但但希望在家中中或社区里接接受护理的被被保险人提供供保险给付社区护理的给给付金额一般般相当于护理理院护理保险险给付金额的的一定百分比比（如50％％）53C.合同条款a.保单给付b.保费54a.保单给付最高日给付额额每天40至250美元给付期限通常2至5年年有的提供终身身给付有些每月按照照一个固定金金额给付如不论实际费费用多少，每每月给付5000美元55a.保单给付免责（等待））期0至365天天在其他条件相相同的情况下下，等待期越越长，保费越越低大多数长期护护理险保单提提供某种程度度的通胀保护护56b.保费长期护理险保保费的决定因因素有：投保保人的年龄、、性别、健康康状况、既往往病史、保单单给付金额等等；有些公司将长长期护理险保保单限制为40岁以上主要是出于艾艾滋病的考虑虑；保费通常是水水平的，虽然然有些公司收收取递增保费费57b.保费精算师对长期期护理险保单单定价的许多多方面仍不明明确，因为没没有掌握足够够的经验数据据；几乎所有的长长期护理险保保单都提供保保费豁免条款款通常在住院或或保险给付一一定期间后，，投保人就不不必再缴纳保保费了。58条款示例国寿生命绿荫荫疾病保险第四条保险险责任在在本合同有有效期间内，，本公司负以以下保险责任任：一一、自本合同同生效（或复复效）之日起起，被保险人人在免责期后后发生《病种目录表》所列疾病或手手术，本公司司按照《病种目录表》列明的该种疾疾病或手术所所对应的给付付限额在有效效保额内给付付疾病保险金金。当当有效保额低低于《病种目录表》列明的疾病或或手术所对应应的给付限额额时，本公司司按有效保额额给付疾病保保险金。二二、自本本合同生效（（或复效）之之日起，被保保险人因遭受受意外伤害身身故，本公司司按保险金额额（扣除已给给付的疾病保保险金）给付付身故保险金金，本合同终终止。59条款示例三、自本合同同生效（或复复效）之日起起180日后，被保险险人因疾病身身故，本公司司按保险金额额（扣除已给给付的疾病保保险金）给付付身故保险金金，本合同终终止。自自本合同生生效（或复效效）之日起180日内，被保险险人因疾病身身故，本公司司无息退还保保险金额与已已给付疾病保保险金差额部部分的已交保保险费，本合合同终止。四四、被被保险人不论论一次或多次次发生《病种目录表》所列疾病或手手术，本公司司均按本条第第一款规定给给付疾病保险险金，当累计计给付的保险险金达到保险险金额时，本本合同终止。。

被保保险人发生《病种目录表》中列明的疾病病或手术后180日内再罹患相相同疾病、手手术，本公司司按一次保险险事故处理。。

对于于一种疾病或或手术诊断可可适用于《病种目录表》中两种或两种种以上疾病或或手术的，本本公司仅按其其中给付限额额较高的一种种疾病给付疾疾病保险金。。60四、失能收入入保险

（伤伤残收入保险险）（一）含义（二）若干国国外统计资料料（三）关于伤伤残的定义（四）给付条条款的基本内内容（五）给付安安排61（一）含义当被保险人因因伤害或疾病病而导致收入入损失时，提提供定期给付付。保险保障水平平通常与被保保险人的职业业收入直接相相关。保险给付通常常是在被保险险人失能期间间按月固定给给付。62（二）若干国国外统计资料料很多人非常关关注医疗费用用，但对于因因健康引起的的收入损失却却不太关注。。参见图1：65岁之前伤残（（90天以上）和死死亡概率图参见图2：90天以上残疾的的平均持续时时间63（二）若干国国外统计资料料图1：65岁岁之前伤残（（90天以上上）和死亡概概率图资料来源：《《人寿与健康康保险》（13版中译本本），肯尼思思•布莱克、、哈罗德•斯斯基博著，孙孙祁祥、郑伟伟等译，经济济科学出版社社，2003年8月。64（二）若干国国外统计资料料图2：90天天以上残疾的的平均持续时时间资料来源：《《人寿与健康康保险》（13版中译本本），肯尼思思•布莱克、、哈罗德•斯斯基博著，孙孙祁祥、郑伟伟等译，经济济科学出版社社，2003年8月。65（三）关于伤伤残的定义1、全残2、推定全残残661、全残“全残”有两两种方式来定定义：原本职业全残残（“ownocc”:ownoccupation）任意职业全残残（“anyocc”:anygainfuloccupation）原本职业条款款：当被保险险人无法从事事原本职业的的大部分工作作时，被视为为全残。任意职业条款款：当被保险险人无法从事事任何与其教教育、技能和和经验相称的的有酬工作时时，被视为全全残。哪一条款对全全残的定义更更严格？任意职业条款款672、推定全残即使被保险人人依然工作，，但若其双目目失明、双耳耳失聪、失语语、双肢失能能，则被推定定为全残。68（四）给付条条款的基本内内容1.免责期期（等待期））2.给付期3.给付额691.免责期期（等等待期期）有时亦亦称““等待待期””，是是指伤伤残发发生后后、给给付开开始前前的天天数某种程程度上上类似似于医医疗费费用保保险和和财产产保险险中的的“免免赔额额”免责期期通常常从30天天至1年，，3个个月较较常见见免责期期不同同，保保费水水平将将随之之变化化参见图图3701.免责期期（等等待期期）图3：：免责责期与与保费费关系系图资料来来源：：《人人寿与与健康康保险险》（（13版中中译本本），，肯尼尼思••布莱莱克、、哈罗罗德••斯基基博著著，孙孙祁祥祥、郑郑伟等等译，，经济济科学学出版版社，，2003年8月。。712.给付期期指伤残残收入入保单单下保保险金金给付付的最最长期期限通常是是2至至5年年、至至65岁等等对于全全残开开始于于55岁或或60岁之之前的的，给给付期期甚至至可以以为终终身。。图4显显示保保费与与所选选择的的给付付期长长短之之间的的关系系。722.给付期期图4：：保费费与给给付期期关系系图资料来来源：：《人人寿与与健康康保险险》（（13版中中译本本），，肯尼尼思••布莱莱克、、哈罗罗德••斯基基博著著，孙孙祁祥祥、郑郑伟等等译，，经济济科学学出版版社，，2003年8月。。733.给付额额基本上上是每每月按按固定定金额额给付付的每月给给付额额相当当于被被保险险人原原先收收入的的65％至至85％左左右原先工工资高高的，，比例例低一一些原先工工资低低的，，比例例高一一些这些比比例限限制的的目的的是为为了降降低道道德风风险。。74（五））给付付安排排1.基基本本给付付2.补补充充给付付751.基本给给付(1)全全残给给付(2)保保费豁豁免给给付(3)其其他给给付器官移移植保保险金金给付付康复保保险金金给付付，等等等762.补充给给付(1)后后遗症症伤残残给付付(2)部部分伤伤残给给付（（公式式法））*(3)社社会保保险补补充给给付(4)通通胀保保障给给付，，等等等77部分伤伤残给给付（（公式式法））*当被保保险人人仅符符合部部分残残疾的的条件件时，，保险险金给给付公公式通通常为为：78部分伤伤残给给付（（公式式法））*例8.3：：张三三伤残残前的的工资资收入入为每每月2000元元，遭遭受部部分残残疾后后不得得不从从事更更简单单的工工作，，月收收入下下降了了一半半，保保单规规定全全残给给付比比例为为70％，，并假假设没没有其其他伤伤残收收入来来源。。分析：：如果果全残残，则则每月月伤残残收入入保险险金为为1400元。。本例例中张张三属属于部部分伤伤残，，相应应的部部分伤伤残收收入保保险金金为：：因此，，伤残残后的的总收收入为为1700元，，低于于残前前收入入，但但高于于全残残收入入保险险金。。有利于于鼓励励被保保险人人积极极康复复和返返回工工作岗岗位。。79五、个个人健健康保保险的的常见见条款款（一））续保保条款款（二））宽限限期条条款（三））复效效条款款（四））体检检条款款（五））特定定抗辩辩时效效条款款（六））既存存状况况条款款（七））职业业变更更条款款（八））等待待期条条款80（一））续保保条款款1.可可撤撤销保保单2.有条件件续保保保单单3.保证续续保保保单4.不可撤撤销保保单从上至至下保保费增增加811.可撤销销保单单允许保保险人人以任任何理理由拒拒绝续续保、、变更更保费费或责责任范范围。。保险人人只需需向投投保人人发出出拒绝绝续保保通知知，保保险合合同到到期即即终止止。822.有条件件续保保保单单被保险险人按按时缴缴纳保保费，，通常常便可可续保保至保保单约约定年年龄；；保险人人可且且仅可可根据据保单单载明明的特特定理理由拒拒绝续续保；；若拒绝绝续保保，应应当在在续保保日之之前30天天书面面通知知被保保险人人；保险人人通常常保留留对同同类保保单进进行费费率变变更和和给付付变更更的权权利。。同类保保单是是指某某一险险种的的所有有保单单或对对某一一组被被保险险人签签发的的所有有保单单。833.保证续续保保保单被保险险人按按时缴缴纳保保费，，便可可续保保至保保单约约定年年龄。。保险人人不得得拒绝绝续保保但保险险人有有权对对同类类保单单变更更费率率同类保保单是是指某某一险险种的的所有有保单单或对对某一一组被被保险险人签签发的的所有有保单单。不允许许对单单独的的被保保险人人变更更费率率844.不可撤撤销保保单只要被被保险险人按按时缴缴纳保保费，，便可可续保保至保保单约约定年年龄。。保险人人不得得拒绝绝续保保而且，，合同同中约约定了了保证证费率率，保保险人人不得得变更更。85条款示示例平安个个人住住院安安心保保险（（99型）条条款第五条条保保证续续保投投保保人连连续投投保本本保险险满三三年后后，经经本公公司审审核同同意并并确定定续保保条件件后，，则从从第四四年开开始至至本保保险约约定的的最高高续保保年龄龄,每一保保险年年度投投保人人如期期交纳纳当期期保险险费，，本公公司对对被保保险人人保证证续保保。保保证续续保是是指在在续保保时保保险人人不得得对被被保险险人以以风险险加费费、责责任免免除、、拒保保等方方式改改变或或免除除其承承担的的保险险责任任。第第六六条保保险险金额额和保保险费费本本保险险的保保障分分为六六档（（见表表1），投投保人人可选选择其其中一一档投投保，，一经经确定定，该该保单单年度度内不不得变变更。。本本合同同的保保险费费（见见表2）根据据投保保人与与本公公司约约定的的档次次确定定并于于保险险单上上载明明。投投保人人在投投保时时一次次交清清。下下年年度续续保时时，按按续保保时年年龄交交纳保保险费费，同同时本本公司司保留留调整整保费费之权权利。。86（二））宽限限期条条款宽限期期：即保单单缴费费宽