《消费信贷机构的分类及特点》

消费信贷机构的分类及特点目录TOC\o"1-2"\h\u16795消费信贷机构的分类及特点 1302961银行 1115032小贷公司 1110583消费金融公司 3104994P2P 4270635其它信贷平台 4消费信贷机构是负责向消费者提供信贷服务的机构，目前，我国的这类机构分为如下几种类型：1银行银行作为早开展消费金融业务的金融机构，目前也是国内贷款规模最大的消费金融服务提供方。1985年中国银行推出了中国第一张信用卡，代表中国信用消费市场正式拉开帷幕，2019年我国银行消费金融贷款放款金额达到346，808亿。截止2020年，我国共有4588家银行机构。作为唯一有资质吸储以放贷的金融机构，依托网点、自助设备以及网上银行以及完善的对公对私业务与大规模从业人员队伍，有着最广阔的资金来源渠道以及信贷营销渠道。银行零售消费贷款的资金成本约为3%-4%，消费信贷利率一般低于18%，在各类金融放贷机构中资金成本及贷款利率均为最低。同时，银行作为金融的核心枢纽，需要遵循巴塞尔协议以及监管的诸多要求，有着最完善的风险管理体系，故此银行的信贷客户群质量在各类信贷金融机构当中是最高的。银行这一消费信贷机构的优势和劣势分别如下：1、优势：①已形成较为完善的产品体系，对需求覆盖面广；②基于线上的综合服务可以通过物理网点实现交叉落地；③风控体系历经经济周期考验，经验丰富，风险应对能力强；④主要资金融出方，具备资金成本低、使用价值高优势；2、劣势：①产品同质化严重，创新能力不足；②自身风控有限，审批流程长，贷款业务周期长、效率低；③互联网业务竞争力弱，组织架构匹配性差。2小贷公司小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小贷公司又分为传统小贷公司和互联网小贷公司。传统小贷公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司；互联网小贷公司是指在网络平台上获取借款客户，综合利用网络平台积累的客户经营、消费、交易以及生活等行为大数据信息或即时场景信息分析客户信用风险和进行预授信，并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批和贷款发放甚至贷款收回等全流程的贷款服务的小额贷款公司。传统小贷公司只能通过线下开展本省的信贷业务，互联网小贷公司则可以通过互联网的方式发放线上贷款。二者的联系与区别如表2.1所示。目前我国持有互联网小贷牌照的机构共261家，其中243家已经完成工商登记，国内第一家获得网络小贷资质的公司是浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司，其注册时间为2010年3月25日。网络小贷牌照的持有机构，一般为国内较为知名且具备互联网平台及大数据基础的行业龙头企，这类机构的特点是可以利用原有的业务渠道通过互联网的方式触达有信贷意向的人群，部分依托于大型电商、互联网平台的互联网小贷公司有着庞大的互联网用户群体以客户端，流量优势明显。相对于银行以及消费金融公司可以达到注册资本的10倍，互联网小贷公司的杠杆率约为3倍左右，杠杆率较低。同时网络小贷公司的资金成本以及贷款利率相对于银行以及消费金融公司要高，但一般低于P2P、小贷公司以及其它消费信贷平台。其优势和劣势分别如下：1、优势：①互联网技术为贷款产品便利性提供了条件，可以提升审批效率；②基于大数据、人工智能的金融科技能力是风控提高的技术基础；③拥有线上消费场景优势，场景+消费的链接可以增强用户粘性；2、优势：①风控重视程度不够，有效性和时效性未经市场长期考验；②监管对创新业务关注度高，金融服务创新面临政策不确定性；③合规企业资金来源匮乏，存在非法集资乱象；④数据类企业市场准入条件较低，数据保护尚未形成体系化监管；中国个人信用体系建设不完善，数据可信度和合法来源受质疑。表2.1网络小贷公司与传统小贷公司的联系与区别相同点①不得吸收公众存款；②小额贷款公司的监管规定适用于网络小贷公司；③具有放贷资质，即可以给客户放款；④监管部门相同：均由地方金融办监管。区别经营范围不同：网络小贷公司可以全国经营，传统小贷公司只能在区县一级的行政辖区内经营。3消费金融公司消费金融公司是指经银保监会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。2009年开始中国开始鼓励消费金融公司发展，推出《消费金融试点管理办法》，明确由银监会担任审批责任，在全国四个城市开展消费金融试点。2010年在四个试点城市分别成立四家持牌消费金融机构，到2015年试点范围推广至全国。截止到2020年6月30日，我国共有25家消费金融公司，消费金融公司牌照的获取难度仅次于银行，一般持有消费金融公司牌照的都是具有银行、大型金融集团、国内知名的大型电商平台、国内知名的大型互联网公司。由于依托大型机构为背景，消费金融公司可以以比较低的成本获得信贷资金，资金成本一般在7%左右。由于持牌消费金融公司也是监管重点关注的对象，所以消费金融公司的贷款利率虽然比银行稍微高，但比其它类型的金融信贷机构要低。其优劣势分别如下：1、优势：①审核标准相对宽松，贷款额度较高；②业务最大程度满足监管条件，牌照优势利于抢占市场；③股东背景雄厚，拥有线下资源和资金成本优势；2、劣势：①产品种类单薄，仅限于狭义的消费金融；②资产来源有限，资金成本较高；③客户优质程度略低于银行，因此产生较高逾期率和不良率。消费金融公司与网络小贷公司的联系和区别如表2.2所示。表2.2网络小贷公司与消费金融公司的联系和区别相同点①都具有放贷资质；②放贷特点：都是小额、分散区别①监管部门不同：网络小贷公司由各地政府的金融办监管，消费金融公司归央行和银监会监管；②消费场景：网络小贷公司放贷多为无场景依托的现金贷产品，消费金融公司具有强消费场景，即个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款。4P2PP2P又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式，其主要为没有被银行、消费金融公司以及网络小贷公司覆盖的人群提供信贷服务。P2P原则上只承担信息中介的职能，且不得设置资金池。由于早期P2P受监管部门约束，故没有资金杠杠率限制。P2P外的一些消费信贷平台，通常信贷利率较高。且随着互联网金融的爆发增长，无牌照的消费信贷平台呈现进入门槛低、参与主体众多、层次不一的趋势，甚至出现平台一味追求用户增长，忽略风控甚至用户数据泄露等现象。因此，2019年由互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治小组下发“175号文”，规范称除部分严格合规的网贷机构外，引导现金贷和P2P公司转型为网络小贷、助贷机构或为持牌资产管理机构导流，促进企业合规发展。总的来说，P2P与网络小贷公司的联系和区别如下：表2.3网络小贷公司与P2P的联系和区别相同点都服务于有资金需求的中小企业和个人用户，解决其短期融资困难区别①运营模式不同：网络小贷公司具有放贷资质，P2P只是一个第三方平台，无放贷资质；②监管部门不同：网络小贷公司由各地政府的金融办监管，P2P由银监会监管；③杠杆率不同：网络小贷公司为1-3倍