保险组织和监管的定义

第七章保险组织和监管保险监管的含义和历史保险监管：政府对保险业监督管理的简称保险监管法有称保险业法保险监管是保险法的一部分保险监管保险监管的含义和历史保险监管：政府对保险业监督管理的简称保险监管法有称保险业法保险监管是保险法的一部分保险监管大事记截至2003年底，我国共有保险公司61家，专业保险中介机构705家，保险从业人员150多万人。共有13个国家和地区的37家外资保险公司在华投资设立了62个保险营业机构，有19个国家和地区的128家外资保险机构在华设立了192个代表机构和办事处。2004年2月13日国务院新闻办公室举行记者招待会中国保险监督管理委员会主席吴定富介绍保险监管大事记2002年10月28日人大《中华人民共和国保险法》修订1996，1997年中国人民银行《保险代理人管理规定》1998年中国人民银行《保险经纪人管理规定》1999中国保监会《保险公司管理规定》，《保险公估人管理规定》2001年国务院《中华人民共和国外资保险公司管理条例》保险监管大事记2001年中国保监会《保险监业代理管理暂行办法》2001年中国保监会《保险代理机构管理规定》，《保险公估机构管理规定》，《保险经纪公司管理规定》2001年国务院《中华人民共和国外资保险公司管理条例》保险监管法律我国已经形成了以《保险法》为核心的保险法律法规体系。2001年国务院《中华人民共和国外资保险公司管理条例》保险监管部门保险业是一个重要的第三产业部门，他涉及到各行各业、千家万户的利益关系，关系到社会经济的稳定和发展，各国均设立机构加强监管。各国保险监管机构不尽相同，有的设在中央银行，有的设在财政部，有的则设立专门机构。虽机构设置不同，但其基本职责大体相同。

保险监管部门我国的保险业监管部门开始由中国人民银行负责，后改为财政部负责1998年11月18日中国保险监督管理委员会成立保险监管部门中国保监会主要职责包括:(1)审批保险机构的设立、变更和终止:(2)监督检查保险公司的业务经营活动、财务状况和资金运用状况,查处保险公司的违法违规经营行为,监管保险公司的偿付能力,以保护被保险人利益(3)制订、修订或备案保险条款和保险费率,对保险公司的保险产品进行监管(4)查处和取缔非法保险机构以及非法经营或变相经营保险业务的行为。保险监管部门应当指出的是,中国保监会履行的是一种对保险业的行政管理职能,是通过对保险公司偿付能力和市场行为的监督管理来保护被保险人的合法权益。对于保险消费者即广大的投保人、被保险人和受益人与保险公司之间的保险纠纷,中国保监会没有直接裁判的权力。保险险监监管管部部门门《保险险法法》第2条：：明明确确保保险险为为商商业业保保险险保险险行行业业的的监监管管对对象象是是中中华华人人民民共共和和国国境境内内经经营营商商业业保保险险业业务务的的保保险险公公司司保险险监监管管部部门门保险险监监管管，，行行业业自自律律和和企企业业内内控控的的联联系系和和区区别别书p.161保险险监监管管的的方方式式公式式主主义义亦称称公公告告管管理理，，是是国国家家对对保保险险业业最最为为宽宽松松的的一一种种监监督督管管理理方方式式，，适适用用于于保保险险业业自自律律能能力力较较强强的的国国家家。其含含义义是是国国家家对对于于保保险险行行业业的的经经营营不不进进行行直直接接监监督督，，而而将将其其资资产产负负债债，，财财务务成成果果及及相相关关事事项项公公布布于于众众的的管管理理方方式式准则则主主义义是由由国国家家通通过过颁颁布布一一系系列列涉涉及及保保险险行行业业运运作作的的法法律律法法规规，，要要求求所所有有的的保保险险人人和和保保险险中中介介人人遵遵守守并并在在形形式式上上监监督督实实行行的的管管理理方方式式保险险监监管管的的方方式式批准准主主义义是国国家家保保险险管管理理机机关关在在制制度度保保险险法法规规的的基基础础上上，，根根据据保保险险法法规规所所赋赋予予的的权权力力，，对对保保险险业业实实习习的的全全面面有有效效的的监监督督管管理理措措施施。。保险险业业监监督督管管理理的的内内容容保险险组组织织的的监监管管保险险经经营营的的监监管管保险险财财务务的的监监管管保险险中中介介人人的的监监管管保险险业业组组织织的的监监管管保险险业业的的组组织织形形式式国有有独独资资保保险险公公司司股份份保保险险公公司司相互互保保险险公公司司个人人保保险险组组织织保险险合合作作社社行业业自自保保组组织织保险险业业组组织织的的监监管管我国国保保险险业业现现已已初初步步形形成成了了以以国国有有保保险险公公司司和和股股份份保保险险公公司司为为主主体体、、中中外外保保险险公公司司并并存存、、多多家家保保险险公公司司竞竞争争的的市市场场新新格格局局。。保险险业业的的组组织织形形式式国有有独独资资保保险险公公司司国家家授授权权投投资资机机构构或或国国家家授授权权的的部部门门单单独独投投资资设设立立的的保保险险有有限限责责任任公公司司特征征：：投投资资单单一一性性投资资者者责责任任有有限限只设设立立董董事事会会，，总总经经理理和和监监事事会会，，不不设设股股东东会会财产的全全民性保险业的的组织形形式我国的3家国有独独资保险险公司中国人民民保险公公司国家信用用保险公公司中华联合合财产保保险公司司2003年，国有有保险公公司股份份制改革革取得重重大进展展。中国国人保、、中国人人寿和中中国再保保险三家家国有保保险公司司重组改改制工作作基本完完成。中中国人民民财产保保险股份份有限公公司在香香港联交交所以H股挂牌上上市，募募集资本本62.2亿港元。。中国人人寿保险险股份有有限公司司在香港港和纽约约同步上上市，募募集资本本34.75亿美元。。近几年年来，一一些股份份制保险险公司积积极吸收收外资参参股，股股权结构构得到优优化，公公司治理理逐步完完善，经经营管理理水平不不断提高高。－吴定富富保险业的的组织形形式股份保险险公司将将全部部股本分分成等额额股份，，股东以以其持有有的股份份对公司司负责，，公司则则以其全全部资产产对公司司债务承承担责任任的企业业法人，，有称保保险股份份有限公公司特征：实实收资本本的最低低限额资本以股股东购买买股票的的形式募募集资金金风险分散散财力雄厚厚保险业的的组织形形式相互保险险属于民营营非营利利性组织织。分为四种：：相互保险社社、交互保险社社、相互保险公公司、保险合作社社保险业的组组织形式举相互保险险社的例子子来说：相相互保险社社之组织与与经营，颇颇为简单。。其保单持持有人，即即为该社之之社员。对对承保业务务所需保险险费之计算算，并无数数理基础，，采用赋课课方式，即即依保险金金给付之多多少，由各各社员分担担之。各社员在投投保时，仅仅需缴付极极小之保单单费用，或或一小部份份之保险费费，于保险险事故发生生时，再依依照实际所所需，由各各社员分担担缴纳，以以达社员彼彼此互助之之目的。保险业的组组织形式相互保险组组织：19世纪中叶，，法国农业业曾历经危危机，一些些农业行会会组织应运运而生。辛辛迪加、合合作社和相相互保险组组织加强了了与农村社社会的联系系，试图满满足农民的的不同需要要。在保险险领域，为为保障自己己的经济安安全，法国国农民发起起并设立了了地方相互互保险公司司以应付农农业生产经经营风险，，包括火灾灾、冰雹、、牲畜死亡亡等。保险业的组组织形式个人保险组组织：个人为保险险人的组织织起源于英国国。劳合社社是世界上上最大的，，历史最悠悠久的个人人保险组织织，本身是是个社团，，更确切地地说是一个个保险市场场，与纽约约证券交易易所相似，，但只向其其成员提供供交易场所所和有关的的服务，本本身并不承承保业务。。保险业的组组织形式伦敦劳合社社是从劳埃埃德咖啡馆馆演变而来来的,故又称“劳劳埃德保险险社”。1871年经议会通通过法案，，劳合社才才正式成为为一个社团团组织。劳劳合社由其其社员选举举产生的一一个理事会会来管理，，下设理赔赔、出版、、签单、会会计、法律律等部，并并在100多个国家设设有办事处处。该社为为其所属承承保人制订订保险单、、保险证书书等标准格格式，此外外还出版有有关海上运运输、商船船动态、保保险海事等等方面的期期刊和杂志志，向世界界各地发行行。至1996年，劳合社社约有34，000名社员。保险业的组组织形式行业自保组组织：某一行业或或企业为本本企业提供供保险保障障的组织形形式欧美国家的的大型企业业集团保险公司的的设立，变变更和终止止设立保险公公司，应当当具备下列列条件：一、有符合合本法和公公司法规定定的章程；；二、有符合合本法规定定的注册资资本最低限限额；（第第七十二条条设立保保险公司，，其注册资资本的最低低限额为人人民币二亿亿元）三、有具备备任职专业业知识和业业务工作经经验的高级级管理人员员；保险公司的的设立，变变更和终止止设立保保险公公司，，应当当具备备下列列条件件：四、有有健全全的组组织机机构和和管理理制度度；（第八十十二条条保保险公公司的的组织织机构构，适适用公公司法法的规规定。。第八十十三条条国国有独独资保保险公公司设设立监监事会会。监监事会会由金金融监监督管管理部部门、、有关关专家家和保保险公公司工工作人人员的的代表表组成成，对对国有有独资资保险险公司司提取取各项项准备备金、、最低低偿付付能力力和国国有资资产保保值增增值等等情况况以及及高级级管理理人员员违反反法律律、行行政法法规或或者章章程的的行为为和损损害公公司利利益的的行为为进行行监督督。）五、有有符合合要求求的营营业场场所和和与业业务有有关的的其他他设施施。外资保保险公公司的的设立立第八条条申申请设设立外外资保保险公公司的的外国国保险险公司司，应应当具具备下下列条条件：：（一））经营营保险险业务务３００年以以上；；（二））在中中国境境内已已经设设立代代表机机构２２年以以上；；（三））提出出设立立申请请前１１年年年末总总资产产不少少于５５０亿亿美元元；财产保保险经经营的的监管管财产保保险经经营的的业务务范围围据经营营业务务范围围的不不同，，可以以将保保险公公司分分为财财产保保险公公司和和人寿寿保险险公司司。保险经经营的的业务范范围法律上上明确确规定定禁止止保险险公司司兼营营财产产保险险业务务和人人身保保险业业务，，目的的是防防止两两种业业务在在保险险准备备金提提存和和使用用过程程中的的混用用情形形出现现，特特别是是阻止止挪用用寿险险基金金来支支付财财产险险业务务的赔赔付，，造成成有效效人寿寿保险险单持持有人人的利利益受受到侵侵害、、发生生准备备金亏亏空的的状况况。保险经营的的业务范围但是，随着着保险事业业的发展，，保险经营营服务网络络日益扩大大，财产险险公司有一一部分业务务能力可以以用来办理理短期健康康保险业务务，在保证证单独财务务管理和有有效准备金金提存的情情况下，便便可有效地地杜绝挪用用的问题。。不仅如此此，短期健康保保险与意外外伤害保险险品种，都具有期期限短，免免除体检程程序和保险险基金非长长期投资使使用的特点点，正好符符合一般财财产保险业业务的特征征，所以，，不会造成成保险单现现金价值因因投资风险险而有所降降低的后果果。而保险险监督管理理机构集中中于财产保保险公司的的相应条件件及管理制制度方面的的审查，又又增加一道道法律保障障。两种业业务的混合合经营有利利于向消费费者提供更更好的服务务，也能够够壮大保险险公司的经经济实力，，增加业务务收益，提提高偿付能能力。保险经营的的业务范围1995年6月30日通过的《保险法》（以下简称称原《保险法》）第91条规定“同同一保险人人不得同时时兼营财产产保险业务务和人身保保险业务””，而刚通通过的《保险法》修正案（以以下简称新新《保险法》），增加一一条但书规规定，“但但是，经营营财产保险险业务的保保险公司经经保险监督督管理机构构核定，可可以经营短短期健康保保险业务和和意外伤害害保险业务务”，这是是在经营项项目问题上上的重大突突破，必将将有利于我我国保险业业的长期稳稳定发展。。这种修改改可以使保保险业的资资源得以充充分利用，，并且与国国际惯例接接上了轨。。财产保险经经营的业务范围新《保险法》第94条4款规定，““保险公司司不得兼营营本法及其其他法律、、行政法规规规定以外外的业务””，又一次次提到“兼兼营”，但但这里的““兼营”是是特殊的含含义，就是是指保险公公司承担的的保险风险险经营以外外的业务，，例如保险险公司不得得经营房地地产业务，，不得开办办生产加工工型经营项项目等。法法律这种限限制的目的的在于保证证保险人的的偿付能力力，防止资资金非赔款款性的占用用。如果保保险公司兼兼营的是金金融服务的的项目，根根据国外的的立法，并并不违反禁禁止兼营的的规定。保保险公司的的性质属于于非银行的的金融机构构，经过批批准，从事事抵押贷款款、委托贷贷款、金融融信托、项项目融资、、投资基金金管理、理理财服务、、结算、融融资租赁等等，扩大业业务收益，，促使保险险基金的保保值增值，，不应受到到禁止兼营营的限制。。保险经营的的业务范围从实践角度度分析，我我国前些年年里，严格格地执行分分业经营的的办法，机机械地解释释分业的合合理性，达达到保险公公司两类项项目经营上上的水火不不容，并不不是最佳的的选择方案案。日前世世界潮流表表现为，银银行业务与与保险业的的界限日益益在模糊，，保险公司司与商业银银行业务组组合表现出出较大优势势。保险经营的的业务范围保险费率和和保险条款款的监管第五条凡凡在中华人人民共和国国境内经营营财产保险险业务的保保险机构，，均应按照照本办法的的规定将其其拟定的保保险条款和和费率向监监管机关备备案。保险经营的的监管保险人恶意意竞争行为为的禁止再保险经营营与本国民民族保险业业的保护我国是WTO的成员，一一方面要履履行入世的的承诺，一一方面要利利用金融服服务贸易协协定的特别别规定，来来保护我国国民族保险险业的发展展，有步骤骤地对外开开放承保责任限限额的规定定保险经营的的监管承保责任限限额的规定定限制每一危危险单位承承担的责任任限制每笔保保险业务承承担的责任任限制总自留留额

根据据《保险法》规定，经营营财产保险险的保险公公司

当年年自留保险费费不得超过其其实有资本本金加公积积金的四倍倍保险财务的的监管财产保险资资金运用的的监管1985年3月国国务院颁布布《保险企业管管理暂行条条例》，从法规角角度明确了了保险企业业可以自主主运用保险险资金。1995年颁颁布《保险法》对保险资金金运用的范范围和形式式等作了严严格的规定定，规定资资金运用的的形式限于于银行存款款、买卖政政府债券和和国务院规规定的其他他资金运用用模式。保险财务的的监管保险资金运运用的监管管1996年9月中中国人民银银行《保险管理暂暂行规定》明确指出，，对于保险险资金运用用，仅限于于银行存款款、买卖政政府债券、、买卖金融融债券，以以近国务院院规定的其其他资金运运用方式。。1999年10月保保监会批准准保险资金金间接入市市。根据当当前证券投投资基金市市场的规模模，确定保保险资金间间接进入证证券市场的的规模为5%

保险财务的的监管保险资金运运用的监管管2001年3月保保监会将平平安、新华华、中宏等等三家保险险公司的投投资比例从从30%放宽至100%。2002年5月全全国金融工工作会议对对保险资金金运用提出出明确要求求，强化保保险资金集集中管理，，防范资金金运用风险险，提高资资金运用效效率。保险财务的的监管保险资金运运用的监管管2002年10月《保险法》修订，原法法第104条第三款““保险公司司的资金不不得用于设设立证券经经营机构和和向企业投投资”，修修改为第105条第三款““保险公司司的资金不不得用于设设立证券经经营机构，，不得用于于设立保险险公司以外外的企业。。”2002年12月保保监会取消消了包括““保险公司司投资基金金比例核定定在内的58条行政审批批项目。保险财务的的监管保险资金运运用的监管管2004年2月国国务院发布布《关于推进资资本市场改改革开放和和稳定发展展的若干意意见》，明确说明明保险资金金可以直接接入市保险财务的的监管保险负债债的监管管未到期责责任准备备金（UnearnedPremiumReserve）指在会计计年度决决算时，，将保险险责任尚尚未满期期的，应应属于下下一年度度的部分分保险费费提存出出来所形形成的准准备金。。未到期期责任准准备金应应在会计计年度决决算时一一次计算算提取，，提取的的计算方方法有年年平均估估算法、、季平均均估算法法和月平平均估算算法。我我国《保险法》规定未到到期责任任准备金金除人寿寿保险业业务外，，应当从从当年自自留保险险费中提提取。提提取和结结转的数数额，应应当相当当于当年年自留保保费的50%，人寿保保险业务务的未到到期责任任准备金金应当按按照有效效的人寿寿保险单单的全部部净值提提取。保险财务务的监管保险负债债的监管管未到期责责任准备备金（UnearnedPremiumReserve）指在会计计年度决决算时，，将保险险责任尚尚未满期期的，应应属于下下一年度度的部分分保险费费提存出出来所形形成的准准备金。。未到期期责任准准备金应应在会计计年度决决算时一一次计算算提取，，提取的的计算方方法有年年平均估估算法、、季平均均估算法法和月平平均估算算法。我我国《保险法》规定未到到期责任任准备金金除人寿寿保险业业务外，，应当从从当年自自留保险险费中提提取。提提取和结结转的数数额，应应当相当当于当年年自留保保费的50%，人寿保保险业务务