农村金融课程5

农村金融学（6）二O一三年十二月二日第四章：农村金融业务主要内容存款业务（负债业务）贷款业务（资产业务）中间业务（非利息收入业务）货币政策货币政策是指政府或中央银行为影响经济活动所采取的措施，尤指控制货币供给以及调控利率的各项措施。用以达到特定或维持政策目标——比如，抑制通胀、实现完全就业或经济增长。直接地或间接地通过公开市场操作和设置银行最低准备金（最低储备金）。一般分为宽松、稳健、从紧。通货膨胀(Inflation)指在纸币流通条件下，因货币供给大于货币实际需求，也即现实购买力大于产出供给,导致货币贬值，而引起的一段时间内物价持续而普遍地上涨现象。其实质是社会总需求大于社会总供给（供远小于求）。货币政策通货紧缩(deflation)：当市场上流通货币减少，人民的货币所得减少，购买力下降，影响物价之下跌，造成通货紧缩。长期的货币紧缩会抑制投资与生产，导致失业率升高及经济衰退。对于其概念的理解，仍然存在争议。但经济学者普遍认为，当消费者价格指数(CPI)连跌三个月，即表示已出现通货紧缩。通货紧缩就是产能过剩或需求不足导致物价、工资、利率、粮食、能源等各类价格持续下跌。货币政策2012年货币政策：由适度宽松转向稳健,实行稳键的货币政策和积极的财政政策.十八大：宏观经济面临的重要挑战就是不断增强的通胀预期和流动性压力问题。明年宏观经济政策的重点是更加积极稳妥地处理好保持经济平稳较快发展、调整经济结构、管理通胀预期的关系。如何处理好这三者之间的关系，无疑是中国经济整体健康发展的关键所在,增强宏观调控的针对性\灵活性\有效性。（今年10月份CPI1.7%11月CP12.0%,食品3%,PP1下降2.2%）货币政策的基调变了但财政政策基调不变，是基于当前复杂形势的科学判断。经验表明，积极的财政政策是中国摆脱国际金融危机、率先实现经济复苏的成功做法，这也是中央延续积极财政政策的原因之一。财政政策可以发挥在稳定增长、改善结构、调节分配、促进和谐等方面的作用。财政还会出现赤字，应控制在GDP3%范围之内。一百元RMB能买些什么100元=一袋50斤装的面粉100元＝15.5L93#汽油100元＝11斤猪排骨100元＝两张半电影票100元＝半个月电话费100元＝头发做一次护理100元＝一个月的健身费用100元＝全家去吃一顿KFC或者麦当劳100元＝一桶5L的花生油100元＝晚上唱一个小时中包的KTV100元＝两三张正版CD100元＝超市里的一件短袖T恤100元＝30斤口感较好的大米一、存款业务定义：存款是指银行（商业银行、政策性银行、其他有资格金融机构）接受客户存入的货币款项，客户可以随时或按照约定时间支取款项的一种信用业务，是银行的最主要负债业务。商业银行提出存款立行，存款规模是商业银行实力的重要标志之一。农村存款是指银行（商业银行、政策性银行、其他有资格金融机构）吸收农村资金形成的存款。一、存款业务分类：按照期限划分为定期存款、活期存款。定期存款是指款项存入银行时规定了存款期限的存款。一般不能提前支取（支取按活期记息）。活期存款是指款项存入银行时不规定存款期限，存款人可以随时提取的存款。如存折活期存款、支票活期存款（5000元以上），定活两便、储蓄卡（存取款、转帐、消费，不能透支，不同于信用卡），通知存款（存入不约定存期约定品种如1天储蓄存款、7天储蓄存款提取时提前通知银行约定日期及金额，一般5万起存，最低支取5万元，可一次存入多次支取）。一、存款业务定期存款是指款项存入银行时规定了存款期限的存款。一般不能提前支取（支取按活期记息）。如整存整取定期存款（50元起存，存期分为3个月、半年、1年、3年、5年）零存整取（5元起存期限1、3、5年每月一次定额）、存本取息（本金一次存入5000起存，1、3、5年，本金到期1次支取，利息分次支取如1个月或几个月双方约定）、整存零取（本金一次存入，1000元起存，存期1、3、5年，支取1、3、6个月一次）按照性质划分为企业存款（因银行不同企业群体不同，主要是农村企业）、储蓄存款、外汇存款、财政性存款和金融机构转存款（信用社、农村商业银行、邮政储蓄）。一、农业银行存款业务介绍活期储蓄整存整取定期储蓄零存整取定期储蓄教育储蓄(指个人为其子女接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）积蓄资金，到期支取本息的一种定期储蓄。)整存零取储蓄(指个人将属于其所有的人民币一次性存入较大的金额，分期陆续平均支取本金，到期支取利息的一种定期储蓄。起存金额1000元。存期分为一年、三年和五年。)存本取息定期储蓄(指个人在储蓄机构一次存入本金，约定存期和取息期，分次支取利息，到期后一次支取本金的一种定期储蓄产品。)个人通知存款定活两便储蓄2008年，农业银行各项业务各项存款60,974.28亿元.二、贷贷款业业务定义贷款是指银银行根根据信信用原原则将将资金金按照照一定定条件件提供供给客客户使使用的的一种种资产产业务务。银银行特特别是是政策策性银银行的的主要要资产产业务务。分类按照贷贷款用用途分分为流流动资资金贷贷款、、固定定资金金贷款款；按照贷贷款期期限分分为短短期贷贷款、、中长长期贷贷款；；按照贷贷款占占用形形态分分为正正常贷贷款、、逾期期贷款款、呆呆滞贷贷款、、呆帐帐贷款款；二、贷贷款业业务按照性性质分分为政政策性性贷款款、商商业性性贷款款；按照安安全程程度分分为正正常、、关注注、次次级、、可疑疑、损损失贷贷款；；按照贷贷款保保障形形式分分为信信用贷贷款、、担保保贷款款、票票据贴贴现贷贷款，，担保保贷款款又分分为抵抵押（（财产产作抵抵押物物）贷贷款、、质押押贷款款（动动产移移交给给贷款款人））、保保证贷贷款））；按照贷贷款对对象区区别较较大，，并且且银行行间差差异较较大如如农发发行的的加工工企业业贷款款、购购销企企业贷贷款、、储备备企业业贷款款、龙龙头企企业贷贷款等等。二、农农业发发展银银行贷贷款业业务粮棉油油糖储储备贷贷款粮棉油油收购购贷款款粮食风风险基基金专专项贷贷款仓储设设施建建设贷贷款农业产产业化化龙头头企业业贷款款加工企企业贷贷款农业小小企业业贷款款农业科科技贷贷款农村基基础设设施建建设贷贷款县域城城镇建建设贷贷款农村流流通体体系建建设贷贷款新农村村建设设贷款款水利建建设贷贷款农业生生产资资料贷贷款国际贸贸易融融资转转贷款款截止2011年11月各项项贷款款余额额18357.05亿元，，中长长期7796.12亿元，，粮棉棉油政政策性性7691.61亿元三、中中间业业务定义说法不不一,没有一一个准准确统统一的的概念念(只是国国内的的称谓谓)一般认认为是是指不不构成成银行行资产产负债债表内内资产产、表表内负负债，，形成成非利利息收收入的的业务务(人民银银行中中间业业务暂暂行办办法)。是银行行不运运用或或较少少运用用自己己的资资产，，以中中间人人身份份替客客户办办理收收付和和其他他委托托事项项，提提供各各类金金融服服务并并收取取手续续费的的业务务。不同于于表外外业务务、收收费业业务（（二者者构成成中间间业务务的基基本内内涵））三、中中间业业务分类国际上上按照照基本性性质分为六六大类类:结算性性中间间业务务（结结算、、押汇汇、信信用卡卡等））担保性性中间间业务务（担担保、、承诺诺、承承兑、、信用用证等等）融资性性中间间业务务（租租赁、、代理理融通通等））管理性性中间间业务务（代代保管管、代代理理理财、、代理理清债债、现现金管管理等等）衍生金融融工具业业务（金金融期货货、期权权、互换换等）其他中间间业务（（咨询、、评估、、数据处处理服务务等）不直接作作为信用用活动的的一方（（非债权人人或债务务人）不运用或或不直接接运用银银行自己己的资金金（结算、贷贷款承诺诺、承兑兑）；不反映或或不直接接反映在在资产负负债表中中（资产、负负债业务务的衍生生）；以接受客客户委托托的方式式开展业业务（委托业务务非自营营业务）以收取手手续费的的形式获获得收益益（劳务、利利息、风风险补偿偿）中间业务务的特征征三、中间间业务国内分类类:人民银行行在2001年6月<商业银行行中间业业务暂行行规定>、2002年4月《关于落实实《暂行》规定有关关问题的的通知》中,根据中间间业务属属性分为为九大类类:支付结算算类中间间业务（（结算、、押汇等等）银行卡业业务（信信用卡、、借记卡卡的转帐帐、消费费等）代理类中中间业务务（代理理证券、、保险、、金融机机构委托托、代理理财政、、代收代代付等））承诺类中中间业务务（贷款款承诺、、透支额额度等可可撤消承承诺，备备用信用用额度、、回购协协议、票票据发行行便利等等不可撤撤消承诺诺）交易类中中间业务务（远期期合约、、金融期期货、期期权、互互换等））基金托管管业务（（银行为为托管基基金办理理资金款款项划拨拨、会计计核算等等业务））咨询服务务类业务务（信息息咨询业业务、资资产管理理顾问业业务、财财务顾问问业务、、现金管管理业务务等）其他中间间业务（（保管箱箱业务等等其他业业务等））（一）国国外银行行业中间间业务发发展与趋趋势（二）国国内银行行业中间间业务发发展现状状与差距距四、国内内外中间间业务发发展现状状与差距距国外银行行中间业业务发展展动因国外商业业银行中中间业务务的大规规模兴起起，源于于20世纪70年代的金金融自由由化和金金融创新新。外部动因因:1、金融市市场竞争争主体发发生变化化。商业业票据、、证券大大量出现现，银行行不再是是最终贷贷款人，，非银行行机构快快速发展展，大量量介入银银行传统统业务领领域，金金融市场场竞争加加剧。加加拿大58%的资产投投资于互互助基金金、年金金和证券券，美国国达79%。2、社会融融资方式式发生变变化。进进入20世纪80年代，投投资者和和借款人人直接进进行交易易，出现现了资产产证券化化趋势，，脱媒现现象突出出。1982年西方国国家证券券占资本本市场的的12%，1986年高达87%，银行贷贷款业务务大幅下下降。3、客户观观念与要要求发生生变化。。客户对对银行有有偿性服服务的接接受程度度逐步提提高，对对金融新新产品和和新技术术的接受受能力不不断提高高，需要要新的金金融产品品和服务务。社会经济济活动对对信用中中介需求求的发展展，是中中间业务务发展的的基本外外部动因因。（一）国国外银行行业中间间业务发发展与趋趋势内部动因因：1、银行利利差收入入减少。。存贷利利差收入入持续减减少，促促使银行行必须寻寻求新的的利润来来源，发发展非利利差收入入的中间间业务。。1990年德国银银行业利利息收入入占总收收入比例例为82%，2000年降到71.9%.法国10年下降了近2/3,由1.57%降为0.5%,已经低于管理理费的比重0.89%.2、兼并和收购购浪潮的出现现。进入80年代，银行业业同业并购以以及银行与其其他行业的跨跨业并购活动动日趋激烈，，并购活动突突破或拓宽了了银行传统的的业务领域，，如1998年4月花旗银行与与保险业巨头头旅行者集团团的并购，为为其在保险业业获得了收益益。并购的巨巨大收益也吸吸引大银行将将业务重点转转移到投资银银行和私人银银行业务之中中。3、银行减少经经营风险。汇汇率改革、经经济不景气、、信用风险增增加，加之以以资本充足率率为核心的金金融监管，促促使银行调整整风险偏好，，大力发展低低风险业务。。外部环境：1、金融监管政政策的松动为为中间业务发发展提供了保保证。西方国国家由过去严严格的金融管管制政策转化化为自由化政政策，逐步放放松了对金融融业的管制，，在法律上为为中间业务发发展提供了保保证。如美国国1933年发布的《格拉斯—斯蒂格尔法》禁止银行从事事投资银行等等业务，1956年《银行控股公司司法案》允许银行控股股公司拥有非非银行分支机机构，1980年通过了《放松存款机构构管制与货币币管理方案》，1982年通过《联邦储备改善善法》，1999年发布《金融服务现代代化法案》，更大程度放放开金融业务务的分工限制制，允许从事事更加广泛的的非银行业务务，实现全面面跨业经营。。2、电子技术的的发展与应用用为中间业务务发展提供了了支撑。降低低了信息处理理成本和交易易成本，提高高了银行服务务效率，为银银行拓展业务务领域，创新新业务产品提提供了技术支支撑。发展趋势：内外动因的存存在和良好的的外部环境使使中间业务得得以迅猛发展展，特别是1980年以后西方商商业银行呈持续、快速上上升的趋势，已经成为西西方商业银行行的主导业务务，规模种类类扩大。据统统计，国际上上商业银行非非利息收入一一般占总收入入的30%-50%以上，有的高高达70%以上。产品创创新、手段创创新、业务创创新成为重要要特点,投资银行、交交易费、手续续费等收入占占比较高。美国银行业非非利息收入由由1980年的18.8%上升到1996年的36.5%,2000年的42.9%,如花旗银行中中间业务收入入占比为70%;欧洲银行业由由1990年的26%上升到2000年的39%，如德意志银银行40%,英国巴克莱银银行高达73%左右；日本80年代初期20.4%,90年代上升到35.9%。从发展实践看看出，越优秀秀的银行、发发展水平越高高的银行，非非利息收入占占比越高。中中间业务已经经成为现代优优秀银行的重重要标准，收收入结构反映映业务结构和和风险结构，，业务结构和和风险结构反反映银行的经经营理念、发发展战略、风风险偏好、可可持续发展能能力、风险控控制能力、业业务创新能力力和综合竞争争能力。现状：20世纪80年代以来，随随着1995年《商业银行法》的出台明确商商业银行可以以经营包括国国内外结算、、银行卡、代代理发行政府府债券和外汇汇买卖、代收收代付及代理理保险、保管管箱服务等在在内的中间业业务，特别是是1997年东南亚金融融危机爆发后后，商业银行行改革加快，，2001年人民银行发发布《商业银行中间间业务暂行规规定》，2003年银监会、发发改委发布《商业银行服务务价格管理办办法》，商业银行中中间业务迅速速发展。截止2004年，国内中资资银行开办的的中间业务已已经涉及9大类420多个品种，如如工行的现金金管理、资产产托管，农行行的代理保险险，中行的国国际保理，建建行的委托贷贷款、招行的的一卡通等业业务品种已经经有了较高的的市场声誉，，但整体上属属于起步阶段段（二）国内银银行业中间业业务发展现状状国内银行业中中间业务发展展大体经历了了两个阶段：：1、存款导向阶阶段（1995-2000年），发展展中间业务务的目的主主要是为了了维护客户户关系，稳稳定和增加加存款，中中间业务创创新主要集集中在代收收代付、委委托贷款等等业务领域域；2、收入导向向阶段（2000-目前），发发展中间业业务的目的的主要是防防范风险、、增加收入入，业务创创新的重点点是代理保保险、投资资银行、资资产托管等等高收益业业务领域。。（二）国内内银行业中中间业务发发展现状2002年中资商业业银行中间间业务收入入占比为3.8%,2004年约为8%,工农中建境境内中间业业务收入由由1995年的69亿增加到2004年的389亿,年均增长25.6%.中间业务发发展对于促促进商业银银行收入结构多多元化,带动存贷款款业务发展展,培育核心竞竞争力,改善金融服服务,提高综合经经营效益,降低银行风风险,实现可持续续发展,树立企业信信誉,展示银行良良好社会形形象方面,都发挥了重重要作用.（二）国内内银行业中中间业务发发展现状2001-2003中农中建四四大银行中中间业务占占比情况2010-2011中国银行业业中间业务务占比情况况2011年上半年，，中国16家上市银行行营业收入入达到1.09万亿元，其其中中间业业务收入为为2186.91亿元，同比比增长45.96%，占总营收收20.18%。2011年上半年，，中国工商商银行以537.91亿元的中间间业务收入入继续雄踞踞榜首；而而华夏银行行、北京银银行和浦发发银行的中中间业务收收入同比增增幅相对较较高，且均均超过了80%。2011上半年各行行2010\2011\%:工行368.89亿,

537.91亿,

45.80%;建行336.42,476.71,41.70%;农行224.59,371.36,65.40%;中行283.06,349.74,23.60%;交行71.25,

100.44,

41.00%;招行,53.46,

81.63,

52.70%;中信银行25.29,

38.98,

54.10%.2010中国农业银银行中间业业务占比情情况2010年末，本行行总资产103,374.06亿元，各项项存款88,879.05亿元，各项项贷款49,567.41亿元，资本本充足率11.59%，不良贷款款率2.03%，全年实现现净利润949.07亿元。2010年，本行实实现中间业业务收入(手续费及佣佣金净收入入)461.28亿元，较上上年增加104.88亿元，增长长29.4%。手续费及及佣金净收收入占营业业收入的比比重为15.88%。目前,农行银行卡卡\代理保险\