第五组理财方案课件

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我们的团队

OURTEAM吴文青黄治江陈红炬程玲玲张晓晔2我们的团队OURTEAM吴文青2家庭基本情况张英武先生今年40岁，爱人关欣35岁为家庭主妇,单薪家庭。有一小孩,即将上小学六年级，现有60平方米自住房子一套。张先生现有15万元人民币的存款，住房公积金帐上有3万元，目前每月提拨住房公积金收入800元。每月收入8000元，支出5000元。无贷款,无其他负债，无商业保险。3家庭基本情况张英武先生今年40岁，爱人关欣35岁为家庭主妇,理财目标短期目标：更换面积较大房价100万元的住房中期目标：准备子女从六年级至大学的学费长期目标：准备20年后退休，月支出现值4000元4理财目标短期目标：更换面积较大房价100万元的住房4表一

:换房前家庭资产负债表（单位：万元）资产负债银行存款15信用卡贷款余额

预付保险费0消费贷款余额

债券0房屋贷款余额

债券基金0其他

公积金3

自用房地产30

投资资产0

资产总计48负债总计0净资产（资产-负债）48

5表一:换房前家庭资产负债表（单位：万元）资产负家庭资产分布占比情况6家庭资产分布占比情况6表二：换房前家庭年度收支表（单位：元）收入支出家庭收入96000家庭基本生活开销60000其他收入0房屋贷款

合计96000合计60000节余（收入-支出）36000储蓄率=37.5%

7表二：换房前家庭年度收支表（单位：元）收张先生家庭财务分析1、从目前家庭的情况看，无负债，家庭每月支出占收入占比为62．5%，有一定积蓄，但是投资产品单一。2。张先生是单薪家庭，作为家庭经济支柱，必须有一定的保险，以保障家庭生活的正常开支及子女抚养教育。8张先生家庭财务分析1、从目前家庭的情况看，无负债，家庭每月支相关假设学费成长率：4%通货膨胀率：3%收入成长率：2%公积金贷款利率：4.41%商业住房贷款利率：5%子女中学每年学费1万元子女大学每年学费2万元9相关假设学费成长率：4%9张先生家庭理财规划根据上述资料和张先生的理财目标需求，我们采用目标并进法，进行如下分析：张先生换价值100万元住房，对子女教育及退休目标影响;张先生只投入10万元装修不换房，对子女教育及退休目标影响。10张先生家庭理财规划根据上述资料和张先生的理财目标需求，我们采表三：换房后资产负债表（单位：万元）11表三：换房后资产负债表（单位：表四：换房后家庭年度收支表（单位：元）12表四：换房后家庭年度收支表（单位：元）12100万换房后的分析资产负债率较购房前无负债上升了52%，储蓄率由购房前的37.5％下降至4.04％，每年净结余现金3874元，可投资资产的减少，无法满足子女教育、退休及保费的支出。13100万换房后的分析资产负债率较购房前无负债上升了52%，储购房100万元的内部报酬率测算表14购房100万元的内部报酬率测算表14换房对子女教育与60岁退休规划分析根据测算表分析，应有的投资报酬率为33.13%时，虽然可同时实现价值100万元换房、子女教育和退休规划目标，但如此高的投资报酬率是不合理的。15换房对子女教育与60岁退休规划分析根据测算表分析，应有的投装修房屋的内部报酬率测算表16装修房屋的内部报酬率测算表1610万元装修对实现子女教育与退休目标的分析如果张先生只投入10万元装修不换房,张先生不仅有5万元的存款可进行投资，而且每年收入支付学费后，还有节余，可进行退休规划，在60岁可累积净资产107万元，满足家庭的20年退休生活。此时的投资报酬率为4.63%，如果进行适当的资产配置是可以实现的。1710万元装修对实现子女教育与退休目标的分析如果张先生只投入1建议买房价格为提高您的生活品质，改善居住条件，我们建议您换置价值60万的住房,根据您的现有财务状况可同时实现子女教育按时退休、换房的理财目标。18建议买房价格为提高您的生活品质，改善居住条件，我们建议您换置换置房屋的内部报酬率测算表19换置房屋的内部报酬率测算表1960万换房后的分析60万换房，其中20万元为住房公积金贷款，15万元为自有资金，３万元住房公积金，旧房出售30万元，可结余８万元用于投资。可满足家庭生活支出及子女教育、退休目标。年还款额为15256元,其中由公积金年支付9600元,储蓄支付5656元。2060万换房后的分析60万换房，其中20万元为住房公积金贷款，保额预测张先生为单薪家庭的经济支柱，目前未买保险，一旦收入中断，家庭财务陷入危机；如换屋60万元，建议寿险保额为83万元，医疗、意外险保额为167万元;如不换屋，建议保额为63万元,医疗、意外险保额为127万元。21保额预测张先生为单薪家庭的经济支柱，目前未买保险，一旦收入中保险规划：弥补收入应有的的寿险保额22保险规划：弥补收入应有的的寿险保额22遗属需要法换屋后应有的寿险保额23遗属需要法换屋后应有的寿险保额23医疗、意外险保额需求24医疗、意外险保额需求24保额调整分析25保额调整分析25建议投保的保险：不换屋的保险需求26建议投保的保险：不换屋的保险需求26温馨提示:对具体的保险品种建议咨询专业人士。27温馨提示:对具体的保险品种建议咨询专业人士。27改善收支预算的建议如果要靠提高储蓄额来达到换100万住房的目标，同时不影响教育、退休目标，张先生家庭需作如下调整：1.张太太找一份工作,增加家庭年收入36000元（见后表）;2.减少家庭年支出36000元。28改善收支预算的建议如果要靠提高储蓄额来达到换100万住房的目换房100万的可行性分析29换房100万的可行性分析29不同投资报酬率下模拟的可退休年龄若张先生不将目前的积蓄放存款而部分投资股票基金，模拟不同投资报酬率下的可退休年龄(-5%，0%，5%，10%，15%)1、根据总供给与总需求平衡关系计算。2、FV（3.6，3%，20）=6.502PV（-6.502，3%，20）=96.733、根据以上计算15%的投资回报率可在62岁退休。30不同投资报酬率下模拟的可退休年龄若张先生不将目前的积蓄放存款理财规划报告财务观察结果:根据您的家庭财务情况，如同时实现子女教育、退休、换房目标，我们提供如下建议供您选择：方案一：装修现有住房;方案二：换置价值60万住房;方案三：换置价值100万住房。31理财规划报告财务观察结果:31不同的方案比较方案一如果只装修不换房，子女教育、退休目标均可轻松实现，但居住条件未得到根本改善；方案二如果换置60万住房，子女教育、退休目标均可实现，居住条件可得到一定改善；方案三如果换置100万住房，若同时满足子女教育、退休目标，居住条件虽得到改善，但需要大幅增加家庭收入，或削减家庭支出。32不同的方案比较方案一如果只装修不换房，子女教育、退休目标均可理财师的建议：根据以上的计算分析，我们建议您选择第二种方案，既不改变现有的生活状况，也可同时实现您的财务目标。33理财师的建议：根据以上的计算分析，我们建议您选择第二种方案，投资规划家庭应急准备金为3~6个月的生活支出，建议配置2万元投资于货币市场基金，同时办理贷记卡，作为家庭应急准备金的信贷补充；换房规划建议采用住房公积金贷款，月提拨公积金用于还款；教育金储备建议采取基金定额定投或整笔购买平衡式，配置式基金，及教育储蓄；退休金储备建议采取基金定额定投或整笔购买股票，或配置部分国债。34投资规划家庭应急准备金为3~6个月的生活支出，建议配置2万元投资工具预期收益率

35投资工具预期收益率 35投资分析家计支出相对固定，教育负担增加，有一定保险需求，换房后偿还贷款的负担适中。我们建议的投资组合，收益适中，风险可控。可通过如下产品投资，增加收入，平衡风险。36投资分析家计支出相对固定，教育负担增加，有一定保险需求，换房投资产品货币市场基金：风险低，流动性强，预期年收益3%，可选择华安现金富利、南方现金增利基金；平衡型基金：风险适中，稳健成长，预期年收益率6%，可选择南方稳健成长、广发聚富基金；股票式基金：风险相对较高，收益较大适合长线投资，预期年收益率10%，可选择工银瑞信、广发策略优先。37投资产品货币市场基金：风险低，流动性强，预期年收益3%，可选张先生生涯模拟现金流量表38张先生生涯模拟现金流量表38银行免责声明:

1、本份理财报告根据您提供的基础信息得出，仅为您提供一般性的理财指引，不能替代其他专业分析报告。有关更加详细具体的内容敬请咨询其他专业人士；2、本份理财建议的计算结果与您的真实情况存在一定误差，误差的大小与您提供资料的全面性与真实性相关；3、本理财报告所列数据未考虑税务及宏观经济环境变化的影响。4、以上分析是建立在相关的假设前提下；5、为获得较好的效果，请您定期检查、比较和调整，并随时向理财策划师进行咨询；本计划仅供投资参考，不作为投资收益依据。投资者需自负风险。39银行免责声明:1、本份理财报告根据您提供的基础信息得出，自由自在自主谢谢大家！40

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OURTEAM吴文青黄治江陈红炬程玲玲张晓晔42我们的团队OURTEAM吴文青2家庭基本情况张英武先生今年40岁，爱人关欣35岁为家庭主妇,单薪家庭。有一小孩,即将上小学六年级，现有60平方米自住房子一套。张先生现有15万元人民币的存款，住房公积金帐上有3万元，目前每月提拨住房公积金收入800元。每月收入8000元，支出5000元。无贷款,无其他负债，无商业保险。43家庭基本情况张英武先生今年40岁，爱人关欣35岁为家庭主妇,理财目标短期目标：更换面积较大房价100万元的住房中期目标：准备子女从六年级至大学的学费长期目标：准备20年后退休，月支出现值4000元44理财目标短期目标：更换面积较大房价100万元的住房4表一

:换房前家庭资产负债表（单位：万元）资产负债银行存款15信用卡贷款余额

预付保险费0消费贷款余额

债券0房屋贷款余额

债券基金0其他

公积金3

自用房地产30

投资资产0

资产总计48负债总计0净资产（资产-负债）48

45表一:换房前家庭资产负债表（单位：万元）资产负家庭资产分布占比情况46家庭资产分布占比情况6表二：换房前家庭年度收支表（单位：元）收入支出家庭收入96000家庭基本生活开销60000其他收入0房屋贷款

合计96000合计60000节余（收入-支出）36000储蓄率=37.5%

47表二：换房前家庭年度收支表（单位：元）收张先生家庭财务分析1、从目前家庭的情况看，无负债，家庭每月支出占收入占比为62．5%，有一定积蓄，但是投资产品单一。2。张先生是单薪家庭，作为家庭经济支柱，必须有一定的保险，以保障家庭生活的正常开支及子女抚养教育。48张先生家庭财务分析1、从目前家庭的情况看，无负债，家庭每月支相关假设学费成长率：4%通货膨胀率：3%收入成长率：2%公积金贷款利率：4.41%商业住房贷款利率：5%子女中学每年学费1万元子女大学每年学费2万元49相关假设学费成长率：4%9张先生家庭理财规划根据上述资料和张先生的理财目标需求，我们采用目标并进法，进行如下分析：张先生换价值100万元住房，对子女教育及退休目标影响;张先生只投入10万元装修不换房，对子女教育及退休目标影响。50张先生家庭理财规划根据上述资料和张先生的理财目标需求，我们采表三：换房后资产负债表（单位：万元）51表三：换房后资产负债表（单位：表四：换房后家庭年度收支表（单位：元）52表四：换房后家庭年度收支表（单位：元）12100万换房后的分析资产负债率较购房前无负债上升了52%，储蓄率由购房前的37.5％下降至4.04％，每年净结余现金3874元，可投资资产的减少，无法满足子女教育、退休及保费的支出。53100万换房后的分析资产负债率较购房前无负债上升了52%，储购房100万元的内部报酬率测算表54购房100万元的内部报酬率测算表14换房对子女教育与60岁退休规划分析根据测算表分析，应有的投资报酬率为33.13%时，虽然可同时实现价值100万元换房、子女教育和退休规划目标，但如此高的投资报酬率是不合理的。55换房对子女教育与60岁退休规划分析根据测算表分析，应有的投装修房屋的内部报酬率测算表56装修房屋的内部报酬率测算表1610万元装修对实现子女教育与退休目标的分析如果张先生只投入10万元装修不换房,张先生不仅有5万元的存款可进行投资，而且每年收入支付学费后，还有节余，可进行退休规划，在60岁可累积净资产107万元，满足家庭的20年退休生活。此时的投资报酬率为4.63%，如果进行适当的资产配置是可以实现的。5710万元装修对实现子女教育与退休目标的分析如果张先生只投入1建议买房价格为提高您的生活品质，改善居住条件，我们建议您换置价值60万的住房,根据您的现有财务状况可同时实现子女教育按时退休、换房的理财目标。58建议买房价格为提高您的生活品质，改善居住条件，我们建议您换置换置房屋的内部报酬率测算表59换置房屋的内部报酬率测算表1960万换房后的分析60万换房，其中20万元为住房公积金贷款，15万元为自有资金，３万元住房公积金，旧房出售30万元，可结余８万元用于投资。可满足家庭生活支出及子女教育、退休目标。年还款额为15256元,其中由公积金年支付9600元,储蓄支付5656元。6060万换房后的分析60万换房，其中20万元为住房公积金贷款，保额预测张先生为单薪家庭的经济支柱，目前未买保险，一旦收入中断，家庭财务陷入危机；如换屋60万元，建议寿险保额为83万元，医疗、意外险保额为167万元;如不换屋，建议保额为63万元,医疗、意外险保额为127万元。61保额预测张先生为单薪家庭的经济支柱，目前未买保险，一旦收入中保险规划：弥补收入应有的的寿险保额62保险规划：弥补收入应有的的寿险保额22遗属需要法换屋后应有的寿险保额63遗属需要法换屋后应有的寿险保额23医疗、意外险保额需求64医疗、意外险保额需求24保额调整分析65保额调整分析25建议投保的保险：不换屋的保险需求66建议投保的保险：不换屋的保险需求26温馨提示:对具体的保险品种建议咨询专业人士。67温馨提示:对具体的保险品种建议咨询专业人士。27改善收支预算的建议如果要靠提高储蓄额来达到换100万住房的目标，同时不影响教育、退休目标，张先生家庭需作如下调整：1.张太太找一份工作,增加家庭年收入36000元（见后表）;2.减少家庭年支出36000元。68改善收支预算的建议如果要靠提高储蓄额来达到换100万住房的目换房100万的可行性分析69换房100万的可行性分析29不同投资报酬率下模拟的可退休年龄若张先生不将目前的积蓄放存款而部分投资股票基金，模拟不同投资报酬率下的可退休年龄(-5%，0%，5%，10%，15%)1、根据总供给与总需求平衡关系计算。2、FV（3.6，3%，20）=6.502PV（-6.502，3%，20）=96.733、根据以上计算15%的投资回报率可在62岁退休。70不同投资报酬率下模拟的可退休年龄若张先生不将目前的积蓄放存款理财规划报告财务观察结果:根据您的家庭财务情况，如同时实现子女教育、退休、换房目标，我们提供如下建议供您选择：方案一：装修现有住房;方案二：换置价值60万住房;方案三：换置价值100万住房。71理财规划报告财务观察结果:31不同的方案比较方案一如果只装修不换房，子女教育、退休目标均可轻松实现，但居住条件未得到根本改善；方案二如果换置60万住房，子女教育、退休目标均可实现，居住条件可得到一定改善；方案三如果换置100万住房，若同时满足子女教育、退休目标，居住条件虽得到改善，但需要大幅增加家庭收入，或削减家庭支出。72不同的方案比较方案一如果只装修不换房，子女教育、退休目标均可理财师的建议：根据以上的计算分析，我们建议您选择第二种方案，既不改变现有的生活状况，也可同时实现您的财务目标。73理财师的建议：根据以上的计算分析，我们建议您选择第二种方案，投资规划家庭应急准备金为3~6个月的生活支出，建议配置2万元投资于货币市场基金，同时办理贷记卡，作为家庭应急准备金的信贷补充；换房规划建议采用住房公积金贷款，月提拨公积金用于还款；教