保险学课件之保险的本质与职能

第二章保险的本质与职能学习目标：1、了解保险学说的内容2、掌握保险的内涵及其构成要素。3、明确保险的职能和作用。

第一节保险学说一、损失说

1、损失赔偿说：保险就是一种损失赔偿合同。

2、风险分担说：保险是把个别人的损失由多数人来分担。

3、风险转嫁说：保险是通过众多被保险人将风险转移给保险人来实现的。二、非损失说

1、技术说保险精算技术是财产保险和人身保险的共同本质。2、欲望满足说：保险是一种满足人们的经济需要和经济欲望的手段。

3、相互金融机构说：保险是以风险发生为条件，是被保险人之间相互融通资金的行为。

三、二元说1、否定人身保险说人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同2、择一说主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明

一、保险的定义保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险所致经济损失的补偿性行为具有普遍适用性，坚持了“损失说”的一元论，且适用于人身保险

第二节保险的概念及构成要素

这一定义有四个核心要点：

1、经济补偿是保险的本质特征；

2、经济补偿的基础是数理预测和合同关系；

3、经济补偿的费用来自于被保险人交纳的保险费形成的保险基金；

4、经济补偿的结果是风险的转移和损失的共同分担。

二、保险的构成要素

（一）以可保风险为经营对象

（二）必须以多数人的互助共济为基础（三）必须以对特定风险事故所致损失进行补偿为目的（四）必须以合理的保险分摊金为保证第三节保险的职能

保险的职能是事物本身所具有的社会功能，它是有事物的根本特征和地位决定的，是事物本质的客观反映。作用是事物产生的影响和效果。

一、基本职能

1、分担风险职能：保险公司通过收取保险费的形式建立保险基金，当被保险人遭受损失时，用保险基金进行补偿，实质是将风险分担给全体被保险人。损失分摊的关键是用大数法则预计损失。

假设有1000位住户，，他们的的住房价价值为500，000万元，而而且都面面临着火火灾风险险，因此此，为了了转移风风险，他他们全部部投保房房屋火灾灾保险，，保险人人根据过过去的经经验资料料预测每每年该类类房屋因因火灾造造成的损损失相当当于这些些房屋价价值的1‰，根据这这一预测测损失概概率，保保险人可可知：财产价值值总额=500000×1000＝500000000（元）预定的损损失总额额=500000000×1‰＝500000（元）每位住户户分摊的的损失额额=500000÷÷1000=500（元）每千元财财产价值值分摊的的损失额额=500000÷÷500000=1（元）在住房价价值相等的情况下下：交纳纳500元保险费费；在住房价价值不相等的情况下下：按1000元财产价价值交付付1元保险费费来分摊摊预计的的损失。。2、补偿损损失职能能：保险通过过将参加加保险的的全体成成员所交交保险费费建立起起的保险险基金用用于对少少数成员员因遭遇遇自然灾灾害或意意外事故故所受到到的损失失给予经经济补偿偿。二、派生生职能1、融通资资金职能能①资金金的积聚聚：保险险公司通通过开展展保险业业务，吸吸引积聚聚社会闲闲散资金金。②资金金运用：：保险公公司通过过资金运运用提高高保险资资金的收收益率，，确保未未来偿付付能力和和经营的的稳定性性。成为为资本市市场的重重要机构构投资者者和资金金供给方方。2、社会管管理职能能：①补充和和完善社社会保障障制度。。②参与社社会风险险管理。。③减少社社会成员员之间纠纠纷。第四节保保险险的作用用一、宏观作用用1、保障社会再再生产的顺利利进行2、有助于财政政收支计划和和信贷收支计计划的顺利实实现3、增加外汇收收入，增强国国际支付能力力4、有助于推动动科技发展5、有助于稳定定社会生活二、微观作用用1、有助于受灾灾企业恢复生生产2、为个人和家家庭提供经济济保障3、作为投资手手段第五节商商业保险一、商业保险险的概念1、是保险双方方当事人自愿愿订立保险合合同，由投保保人交纳保险险费，用于建建立保险基金金，当被保险险人发生合同同规定的财产产损失或人身身事件时，保保险人履行赔赔付或给付保保险金的义务务2、商业保险的的构成要素专营机构、、保险合同、可保利益、大数法则保险基金（一）保险与与储蓄相同点：1.合同法律关系系；2.用来应付未来来的经济负担担。不同点1.储蓄：单独的的、个别自助助行为，不具具备转移风险险功能保险：多数人人、风险转移移的互助行为为。2.储蓄：存款人人随意处分；；保险金：在一一定条件下才才能领取。3.储蓄的本金与与利息是确定定的；保险金金数额是不确确定的。讨论题：保险险是投资吗？？二、保险与其其它类似活动动的比较（二）保险与与赌博相同点都是射幸行为为不同点1.目的不同2.手段不同3.结果不同（三）商业保保险与社会保保险相同点1.原理类似：大大数法则。2.作用类似：分分散风险。3.实行办法类似似：定期收取取保费，按规规定标准给付付。不同点1.性质不同：2.行为依据不同同3.实施方式不同同4.保费负担不同同5.保障程度不同同6.保险对象不同同7.经营主体不同同本章小结西方保险学说说——“损失说”、““非损失说””、“二元说说”都是从保保险的某一方方面特征入手手概括了保险险的本质和内内涵，因此具具有一定的局局限性。对于现代意义义上的保险，，应从以下方方面去认识保保险的内涵：：（一）从经济济的角度看，，首先，保险险最主要特征征体现在它是是一种经济行行为。其次，，保险又是一一种国民收入入再分配的手手段。（二）从法律律角度看，保保险又是一种种合同行为。。保险是一方方同意补偿另另一方损失的的契约。保险险的构成要素素包括：以可可保风险为经经营对象，以以多数人互助助共济为基础础，以对特定定风险事故所所致损失进行行补偿为目的的，以合理的的保险分摊金金为保证。它它是保险构成成其自身的特特殊性的物质质内容或得以以成立的基本本条件，也是是保险区别于于其它经济制制度或活动的的主要标志。。保险的基本职职能分担风险补偿损失保险的派生职职能融资职能辅助社会管理理职能关键词保险