保险法司法解释二案例解析

保险法司法解释二

——典型案例解析对外经济贸易大学法学院

党委书记兼副院长

于海纯■要目一、保险利益司法规制及相关案例解析二、保险合同“代签名”司法规制及相关案例解析三、保险人说明义务司法规制及相关案例解析四、投保人告知义务司法规制及相关案例解析五、保险理赔的司法规制及相关案例解析

一、保险利益司法规制及相关案例解析

（一）财产保险利益及相关案例解析【保险法】：§12；§48第12条：财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。

财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。

保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第48条：保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。【司法解释二】：§1

第一条财产保险中，不同投保人就同一保险标的分别投保，保险事故发生后，被保险人在其保险利益范围内依据保险合同主张保险赔偿的，人民法院应予支持。

一、保险利益司法规制及相关案例解析案例1：车主为个人，车之使用人为律师事务所，律师所向保险公司投保，保险公司知情承保并出具车险保单。后该车发生保险事故造成他人受伤。经交警责任认定律所向受害人支付了赔偿金。律所向保险公司理赔遭拒，理由是：车主是个人，以律所之名按非营业用车投保费率投保，目的是减少保费，律所对车不具有所有权故无保险利益。

问题：

a.律所对车是否具有保险利益？保险法对财产保险投保人是否有投保资格限制？b.保险事故发生时被保险人对保险标的无保险利益的法律后果？一、保险利益司法规制及相关案例解析

案例2：黄先生购买运输公司客车一辆，并挂靠该公司经营。运输公司作为投保人和被保险人，与保险公司签订保险合同。后该客车发生交通事故。理赔时保险公司称，其未与黄先生签订过保险合同，且无证据证明存在涉案保险合同合法转让给黄先生的情形，故黄先生要求保险赔偿既无合同依据，又无法律依据。问题：

运输公司作为投保人和被保险人，以不属于该公司的车辆为保险标的与保险公司签订的保险合同效力如何？一、保险利益司法规制及相关案例解析

案例3：陆某以被保险人名义与保险公司订一车险保单，投保车损险和第三者损失险。投保车辆行驶证上记载的名字为王某，其公路养路费、运输货物附加费等均有陆某缴纳。某日，赵某驾驶该车与包某停在路边的农用三轮车碰撞，造成高某受伤及两车损伤。《道路交通事故责任认定书》认定赵某负事故的主要责任。后高某起诉赵某、包某、陆某、王某赔偿人身损害，各方达成协议：陆某赔偿高某经济损失15000元，赵某赔偿高某9790.23元。陆某向保险公司索赔，保险公司以陆某对保险车辆无保险利益为由拒绝其请求，故陆某诉至法院》

问题：车辆登记车主为王某，陆某实际上使用，陆某对车辆是否具有保险利益？一、保险利益司法规制及相关案例解析

案例4：某包装厂与某保险公司签订保险合同约定：车损险保险金额10万元，第三者责任险保险金额10万元，附加承运货物险保险金额10万元等，车辆实际所有人为刘某，包装厂作为挂靠单位为被保险人。合同签订后刘某交付保费4424.4元。后该车发生交通事故，刘某和包装厂均作为肇事车主参加了事故有关赔偿问题的处理。现包装厂向保险公司索赔，保险公司以其已向刘某支付保险金（车损险、第三者责任险、车上货物险等合计210332.15元）为抗辩。

问题：

a.车受损后刘某支付了修理费，包装厂未因车损遭到损失，包装厂请求27371.4元赔偿有无事实和法律依据（保险利益和损失补偿原则）？一、保险利益司法规制及相关案例解析b.事故发生后，刘某向死者家属履行了赔偿责任，包装厂未对第三者赔偿，包装厂是否有权请求保险公司给付第三者责任险赔款？c.事故发生后，包装厂作为车辆挂靠单位对外承担了12万余元的赔偿责任（承运货物险保险金额10万元），包装厂对承运货物是否有保险利益？是否有权主张保险赔偿？被保险人是包装厂，刘某受领保险赔款的行为是否构成表见代理？上述四案例结论性分析

1.保险利益主体与所有权主体可以分离，不同投保人可以就同一保险标的分别投保。不同投保人可以就同一保险标的分别投保，实质上是确认财产的使用人、租赁人、承运人、抵押权人、质权人、保管人等主体基于其他利益关系对保险标的也可以形成保险利益，目的是防止保险人滥用保险利益原则而拒绝承担保险责任。实务中，很多非机动车所有人以自己为被保险人投保包括损失险、第三者责任险在内的车损险。发生事故时，对于保险合同载明的被保险人，保险公司以其不具有保险利益为由拒赔；对于实际所有权人，则以其非保险合同载明的被保险人为由拒赔。这种抗辩不违背保险原理，但采此抗辩理由，是允许保险公司在展业时接受非所有权人投保损失险，而出险时以保险利益欠缺为由拒赔，有违诚信原则。

2.同一保险标的上不同保险合同的被保险人在各自的保险利益范围内申请理赔——正确理解同一保险标的上不同保险利益。

一、保险利益司法规制及相关案例解析

（二）人身保险利益及相关案例解析【保险法】：§12；§31第12条：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。

人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。

第31条：订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。【司法解释二】§2：人身保险中，因投保人对被保险人不具有保险利益导致保险合同无效，投保人主张保险人退还扣减相应手续费后的保险费的，人民法院应予支持。一、保保险利利益司司法规规制及及相关关案例例解析析【保险险法】】：§47；§54§47：““投保人人解除合合同的，保保险人人应当当自收收到解解除合合同通通知之之日起起三十十日内内，按按照合合同约约定退退还保险单单的现现金价价值。”§54：““保险责责任开开始前前，投投保人人要求求解除合合同的，应应当按按照合合同约约定向向保险人人支付付手续续费，，保险险人应应当退退还保保险费费。保险责责任开开始后后，投投保人人要求求解除除合同同的，，保险险人应应当将将已收收取的的保险险费，，按照照合同同约定定扣除除自保保险责责任开开始之之日起起至合合同解解除之之日止止应收收的部部分后后，退退还投投保人人。””一、保保险利利益司司法规规制及及相关关案例例解析析案例1：刘某为为投保保事宜宜多次次与保保险公公司业业务员员金某某协商商，决决定为为其子子刘某某某（（成年年人））购买买该公公司两两全保保险，，其子子为被被保险险人。。刘某某在金金某的的指导导下填填写了了个人人保险险投保保单，，并交交付首首期保保费3万元元。不不久刘刘某收收到保保险合合同正正式文文本，，刘某某某不不知刘刘某为为其购购买保保险事事。刘刘某某某知情情后不不同意意该保保单，，拒绝绝作被被保险险人。。刘某某遂以以合同同无效效为由由要求求返还还保险险费3万元元及其其利息息，保保险公公司则则主张张扣除除43%的的手续续费。。问题：：a.保保险合合同是是否有有效？？无效效的法法律后后果是是什么么？保保险公公司主主张扣扣除43%手续续费是是否合合理？？b.什什么么是是手手续续费费？？其其构构成成如如何何？？c.保保险险合合同同无无效效与与解解除除的的法法律律后后果果有有何何异异同同？？一、、保保险险利利益益司司法法规规制制及及相相关关案案例例解解析析【裁裁判判结结果果】】：：保险险合合同同无无效效；；保保险险公公司司返返还还3万万元元保保费费；；驳驳回回刘刘某某要要求求支支付付利利息息以以及及保保险险公公司司要要求求扣扣减减手手续续费费的的诉诉讼讼请请求求。。■这这个个判判决决结结果果与与司司法法解解释释二二第第2条条规规定定不不符符，，你你如如何何评评价价保保险险法法司司法法解解释释二二第第2条条之之规规定定？？■重重要要提提示示：：保保险险合合同同无无效效后后，，保保险险人人应应当当返返还还的的保保费费是是保保险险公公司司从从投投保保人人处处收收取取的的全全部部保保险险费费，，而而不不是是保保险险单单的的现现金金价价值值，，这这是是保保险险合合同同无无效效与与保保险险合合同同解解除除的的重重要要区区别别；；利利息息是是保保险险人人占占有有保保费费的的孳孳息息，，孳孳息息是是否否返返还还应应根根据据《《合合同同法法》》关关于于无无效效的的规规定定处处理理。。【几几个个概概念念】】：：总保保险险费费：：净净保保险险费费+附附加加保保险险费费。。保单单现现金金价价值值：：总总保保费费-附附加加保保费费附加加保保费费：：管管理理费费用用+销销售售佣佣金金。。一、、保保险险利利益益司司法法规规制制及及相相关关案案例例解解析析【案案例例2】】：高高某某与与某某保保险险公公司司签签订订人人身身险险合合同同约约定定：：““自自收收到到解解除除合合同同申申请请书书，，本本主主险险合合同同终终止止。。在在收收到到上上述述证证明明和和资资料料之之日日起起30天天内内向向你你退退还还本本主主险险合合同同的的现现金金价价值值，，如果果您您未未交交足足2年年的的保保险险费费，，我我们们在在扣扣除除手手续续费费后后退退还还保保险险费费。。””保险险合合同同对对手手续续费费定定义义：““指指本本主主险险合合同同平平均均承承担担的的本本公公司司营营业业费费用用、、佣佣金金及及本本公公司司依依据据本本主主险险合合同同所所承承担担的的保保险险责责任任所所收收取取的的费费用用三三项项之之和和。。‘扣扣除除手手续续费费后后退退还还保保险险费费’’的的具具体体金金额额等等于于本本主主险险合合同同当当时时的的现现金金价价值值。。”另，，高高某某缴缴纳纳一一年年的的保保费费2154元元，，保保险险合合同同现现金金价价值值表表显显示示：：2009年年保保单单现现金金价价值值387元元，，附附加加重重疾疾险险现现金金价价值值22.20元元，，合合计计409.20元元。。高高某某到到保保险险公公司司办办理理退退保保手手续续，，保保险险公公司司答答复复只只能能退退还还现现金金价价值值409.20元元。。高高某某将将保保险险公公司司诉诉至至法法院院请请求求解解除除合合同同并并退退还还保保费费2154元元。。一、保险险利益司司法规制制及相关关案例解解析【一审判判决】：解除合合同，保保险公司司退还高高某保费费409.20元。【二审判判决】：：合同约定定“在扣除手手续费后后退还保保险费””，该约定和和保险条条款的““手续费费”定义义不一致致。交足足两年保保费的退退保金额额与现金金价值是是相区别别的。判判决：手续费参参照合同同工本费费最高标标准10元计算算；保险险公司退退还高某某手续费费2144元。。【分析】：1.不利利解释规规则适用用；2.对“手手续费””的定义义不符合合保险法法相关规规定；3.保险险公司举举证不出出手续费费定义的的合理性性。一、保险险利益司司法规制制及相关关案例解解析案例3：：王某以刘刘某名义义与保险险公司签签订投连连险合同同。同日日，王某某将其持持有的刘刘某的50万元元汇入保保险公司司指定账账户。后后保险账账户内余余额为30万元元。现刘刘某以王王某为其其订立人人身保险险合同未未经其同同意为由由请求确确认合同同无效，，保险公公司返还还保费及及利息。。问题：a.合同同是否有有效？合合同无效效后退还还的是余余额30万，还还是返还还全部保保费50万？b.如判判决返还还50万万，保险险公司所所支付的的手续费费如何承承担？过过错？保保险公司司自担，，还是王王某与保保险公司司分担？？c.利息息如何返返还？贷贷款利率率，还是是同人民民银行同同期存款款利率？？二、保险险合同““代签名名”司法法规制及及相关案案例解析析（一）保保险合同同代签名名的类型型1.从主主体上划划分（1）由由客户亲亲属代投投保人、、被保险险人在相相关法律律文书上上签名；；（2）保保险代理理人代客客户（投投保人、、被保险险人）在在相关法法律文书书上签名名。2.从载载体上划划分（1）投投保书中中投保人人处代签签名（2）投投保书中中被保险险人处代代签名（3）合合同作业业通知书书中代签签名（4）产产品说明明书中代代签名（5）保保单回执执中的代代签名（6）办办理保全全业务的的授权委委托书中中的代签签名表见代理理未经授权权超越代理理权代理权消消灭狭义无权权代理广义无权权代理二、保险险合同““代签名名”司法法规制及及相关案案例解析析（二）保保险合同同代签名名的本质质无权代理理二、保险险合同““代签名名”司法法规制及及相关案案例解析析（三）保保险实务务中两造造主张保险人：：在发生保保险事故故时，主主张合同同无效，，拒绝赔赔付；投保人、被保保险人：在未发生保险险事故时，主主张合同无效效，要求全额额退保；发生生保险事故时时，主张保险险公司承担责责任。（四）司法解解释二之规定定：§22第3条投保人或者投投保人的代理理人订立保险险合同时没有有亲自签字或或者盖章，而而由保险人或或者保险人的的代理人代为为签字或者盖盖章的，对投保人不生生效。但投保人已经经交纳保险费费的，视为其其对代签字或或者盖章行为为的追认。保险人或者保保险人的代理理人代为填写写保险单证后后经投保人签签字或者盖章章确认的，代代为填写的内容视为投保人的的真实意思表表示。但有证证据证明保险险人或者保险险人的代理人人存在保险法法第一百一十十六条、第一一百三十一条条相关规定情情形的除外。。二、保险合同同“代签名””司法规制及及相关案例解解析案例1：最高高法院公布案案例保险业务员张张某在向其同同学王某推销销保险产品时时，王某在外外地出差，王王某让张某到到自己家中找找自己的妻子子收取保险费费。张某遂到到王某家中找找到王某的妻妻子取得了保保险费，并代代替王某在投投保书上签字字。投保书所所记载的投保保人与被保险险人均为王某某，投保的险险种为重大疾疾病保险，保保险期限为终终生，交纳保保险费期限为为20年，每每年应交纳保保险费金额为为2000元元。王某出差差回到北京以以后，张某将将保险合同及及保险费发票票交给了王某某。此后，王王某每年正常常交纳保险费费，累计6年年交费12000元。后后王某、张某某关系恶化，，王某遂起诉诉保险公司，，以投保书不不是自己亲笔笔签字为由主主张合同无效效，要求退还还全部保险费费。【法院判决】】法院认为：王王某追认了张张某代其订立立保险合同的的行为，判决决驳回王某的的诉讼请求。。二、保险合同同“代签名””司法规制及及相关案例解解析案例2：投保人谭某于于2004年年投保生死两两全保险（生生存和身故，，分红型），，被保险人为为张小某（投投保人之子）），受益人为为谭某。2010年2月月投保人谭某某死亡。2010年5月月25日，投投保人之夫张张某及被保险险人张小某作作为投保人谭谭某的法定继继承人，以投投保时被保险险人不知情、、投保人未征征得被保险人人同意、被保保险人也未在在保单上签字字为由向法院院提起诉讼，，要求确认保保险合同无效效，并退还其其所交保费15420元及利息。。【法院判决】】：合同无无效【分析】：以死亡为给付付条件的保险险合同，如果果被保险人未未在投保单上上签字且事后后也未追认，，该保险合同同为全部无效效。虽然保险险公司主张生生存保险与死死亡保险是可可分的，只死死亡保险部分分无效，并提提供了生存保保险与死亡保保险保费比率率计算说明，，但该保费比比率计算说明明并未成为法法院裁判的依依据，法院仍仍判决保险合合同无效，保保险公司应返返还保费，且且承担相应的的利息。二、保险合同同“代签名””司法规制及及相关案例解解析案例3：原告李女士作作为投保人与与被告某保险险公司于2009年12月20日签签订了两份保保险合同，分分别是投连险险和分红型两两全保险。2010年4月20日，，原告李女士士又在被告处处投保了一款款养老年金保保险。这三份份合同的被保险人均为为原告的女儿儿朱小姐。现原、被告告均确认朱小小姐在投保单单上的签名由由原告代签。。合同签订后后，投保人并并签收了被告告寄送的该三三份保险产品品的保险单。。投保书“投投保须知”中中注明“投保保人和被保险险人务必亲自自签名”。2011年11月30日，，被告客服部部对被保险人人朱小姐进行行了电话回访访。被保险人人朱小姐称，，在原告投保保三份保险时时有一次她在在场，她并不不了解三份保保险合同的具具体内容，但但是知道原告告帮她购买保保险，因为原原告与被保险险人是母女关关系，所以被被保险人肯定定同意原告为为其购买保险险。【判决结果】】：合同有效效三、保险人说说明义务司法法规制及相关关案例解析（一）立法规规定：【保险法】§§17对保险合同中中免除保险人人责任的条款款，保险人在在订立合同时时应当在投保保单、保险单单或者其他保保险凭证上作作出足以引起起投保人注意意的提示，并并对该条款的的内容以书面面或者口头形形式向投保人人作出明确说说明；未作提提示或者明确确说明的，该该条款不产生生效力。（二）司法解解释二：§9～～§131.“免除保保险人责任的的条款”的范范围第九条保险险人提供的格格式合同文本本中的责任免免除条款、免免赔额、免赔赔率、比例赔赔付或者给付付等免除或者减轻轻保险人责任的的条款，可以以认定为保险险法第十七条条第二款规定定的“免除保保险人责任的的条款”。保险人因投保保人、被保险险人违反法定定或者约定义义务，享有解解除合同权利利的条款，不不属于保险法法第十七条第第二款规定的的“免除保险险人责任的条条款”。三、保险人说说明义务司法法规制及相关关案例解析●投保人或被保保险人违反义义务之效果条条款是否属于于“免除保险险人责任的条条款”？例如：缴纳保保险费义务、、危险增加通通知义务、维维护标的安全全的义务、发发生事故的通通知义务，提提供相关资料料的义务、如如实告知义务务等的违反可可致保险人部部分或全部免免除保险责任任。★例如：人保财险某某条款之““投保人、、被保险人人义务”部部分，即第第20条至至第25条条，该部分分最后一条条（第25条）规定定：“被保保险人如果果不履行第第20条至至第24条条规定的各各项义务，，保险人有有权拒绝赔赔偿，或从从解约通知知书送达15日后终终止保险合合同”。该该规定虽不不包括在保保险条款中中的“责任任免除”部部分，但保保险人仍可可以拒绝赔赔偿，因此此属于免除除保险人责责任的条款款无疑，保保险人应当当依法予以以说明。三、保险人人说明义务务司法规制制及相关案案例解析第十条保保险人将法法律、行政政法规中的的禁止性规规定情形作作为保险合合同免责条条款的免责责事由，保险人对该该条款作出出提示后，，投保人、被被保险人或或者受益人人以保险人人未履行明明确说明义义务为由主主张该条款款不生效的的，人民法法院不予支支持。■【第九条、、第十条分分析】：●折中方案案：a.列举免免除或减轻轻保险人责责任条款的的范围可使使说明义务务的履行更更具有可操操作性；排排除投保人人、被保险险人义务违违反条款法法律后果的的说明义务务以限制说说明义务氛氛围的扩张张。优点：保险人履行行说明义务务压力适当当减轻；缺点：排除对投保保人、被保保险人义务务违反条款款法律后果果的说明义义务可能导导致该部分分条款的扩扩张。b.保险条款中中引入的法法律、行政政法规中的的禁止性规规定，保险人仅对对该条款作作出提示后后即可免除除说明义务务，大大减轻轻保险人说说明义务履履行的难度度。三、保险人人说明义务务司法规制制及相关案案例解析2.说明义义务的履行行标准、方方式和举证证责任a.“常人人”标准：：第十一条：：“保险人人对保险合合同中有关关免除保险险人责任条条款的概念念、内容及及其法律后后果以书面面或者口头头形式向投投保人作出出常人能够够理解的解解释说明的的，人民法法院应当认认定保险人人履行了保保险法第十十七条第二二款规定的的明确说明明义务。””b.方式灵灵活：第十二条：：保险人可可以通过““网页、音音频、视频频等形式对对免除保险险人责任条条款予以提提示和明确确说明”。。c.举证责责任：保险险人，抑或或是投保人人孰更好履履行？第十三条：：“保险人人对其履行行了明确说说明义务负负举证责任任。投保人对保保险人履行行了符合本本解释第十十一条第二二款要求的的明确说明明义务在相相关文书上上签字、盖盖章或者以以其他形式式予以确认认的，应当当认定保险险人履行了了该项义务务。但另有证据证证明保险人人未履行明明确说明义义务的除外外。”三、保险人人说明义务务司法规制制及相关案案例解析【案例1】】：2004年年11月17日，吴吴某就其所所有的汽车车向某保险险公司投保保了车损险险、主险不不计免赔特特约险、车车上人员责责任险等。。保险合同同载明：1.家庭自自用汽车损损失保险条条款。其中第十二二条第（八八）项中载载明，保险险车辆用于于营运收费费性商业行行为期间的的任何损失失和费用，，保险公司司不负责赔赔偿；2.机动车车辆第三者者责任保险险条款。第三十二条条载明，保保险公司根根据保险车车辆驾驶人人员在事故故中所负责责任比例，，承担相应应的赔偿责责任，并在在保险单载载明的责任任限额内按按约定的免免赔率免赔赔。其中，，保险车辆辆同一保险险年度内发发生多次赔赔款，其免免赔率从第第二次开始始每次增加加5%，非非营运车辆辆从事营业业运输活动动时发生保保险事故，，造成第三三者损失，，按本保险险保费与相相应的营业业车辆保费费的比例计计算赔偿。。3.附加险险条款及解解释。其中载明，，车上人员员责任险系系第三者责责任险的附附加险。在在车上人员员责任险条条款第四条条第（三））项载明，，每次赔偿偿均实行20%绝对对免赔率。。三、保险人人说明义务务司法规制制及相关案案例解析2005年年5月31日，吴某某驾驶被保保险车辆与与案外人胡胡某驾驶的的拖拉机相相碰，致车车辆受损及及吴某和同同乘人员于于某、吕某某受伤。交交警大队做做出交通事事故认定书书，认定吴吴某、胡某某负事故同同等责任。。经法院判判决，于某某各项损失失为28887元，，吕某各项项损失为955.30元，并并胡某与吴吴某连带赔赔偿上述损损失。吴某某向保险公公司申请理理赔，保险险公司认为为，吴某将将其车用于于营业收费费，根据保保险条款约约定属于保保险公司无无需赔偿；；对于于某某、吕某的的损失，同同意根据保保险条款约约定的比例例进行赔偿偿。吴某认认为保险公公司在签订订保险合同同时，未向向其交付保保险条款，，亦未就保保险条款中中关于保险险公司不予予理赔和按按比例理赔赔所依据的的免责条款款进行必要要的解释和和说明。吴吴某诉至法法院，要求求保险公司司赔偿全部部损失。三、、保保险险人人说说明明义义务务司司法法规规制制及及相相关关案案例例解解析析【法法院院判判决决】】法院院认认为为，，本本案案的的争争议议焦焦点点为为保保险险公公司司提提供供的的保保险险条条款款中中所所约约定定的的免免赔赔事事由由及及免免赔赔率率是是否否属属于于免免责责条条款款，，以以及及该该约约定定是是否否生生效效。。本本案案中中，，保保险险公公司司提提供供的的保保险险条条款款中中关关于于免免除除保保险险人人责责任任的的约约定定，，应应当当属属于于《《保保险险法法》》规规定定的的““免免除除保保险险人人责责任任的的条条款款””，，保保险险人人应应就就这这些些条条款款履履行行明明确确说说明明义义务务。。三、、保保险险人人说说明明义义务务司司法法规规制制及及相相关关案案例例解解析析【案案例例2】】：：王某某为为其其小小客客车车投投保保了了限限额额为为20万万元元的的机机动动车车第第三三者者责责任任险险。。其其亲亲戚戚陈陈某某酒酒后后驾驾该该车车行行至至239省省道道，，遇遇饮饮酒酒驾驾驶驶摩摩托托车车的的李李某某因因与与他他人人相相撞撞倒倒地地在在该该处处，，陈陈某某避避让让不不及及将将李李某某撞撞击击致致死死。。交交警警部部门门认认定定陈陈某某全全责责。。后后由由王王某某赔赔偿偿给给李李某某家家属属合合计计45万万元元。。王王某某向向保保险险公公司司提提出出20万万元元索索赔赔请请求求，，保保险险公公司司以以保保险险条条款款中中的的““免免责责条条款款””中中“驾驾驶驶人人员员饮饮酒酒后后使使用用保保险险车车辆辆造造成成人人身身伤伤亡亡或或财财产产损损失失，，保保险险人人不不负负赔赔偿偿责责任任””为由由拒拒绝绝。。王王某某以以保保险险公公司司未未对对该该免免责责条条款款履履行行明明确确说说明明义义务务为为由由将将之之诉诉至至法法院院请请求求判判令令保保险险公公司司承承担担赔赔偿偿责责任任。。保保险险公公司司以以缔缔约约时时对对特特别别提提示示注注意意加加粗粗放放大大的的免免责责条条款款为为由由主主张张该该免免责责条条款款产产生生效效力力。。王王某某认认可可该该特特别别提提示示，，但但主主张张保保险险公公司司未未就就该该免免责责条条款款履履行行明明确确说说明明义义务务，，该该免免责责条条款款未未生生效效。。●【问问题题】】：：保保险险公公司司对对该该免免责责条条款款尽尽了了提提示示义义务务，，但但未未对对该该免免责责条条款款进进一一步步履履行行明明确确说说明明义义务务（（该该条条款款的的真真实实含含义义和和法法律律后后果果）），，保保险险人人能能否否以以该该条条款款免免除除保保险险责责任任？？三、、保保险险人人说说明明义义务务司司法法规规制制及及相相关关案案例例解解析析【案案例例3】】：：被保保险险人人郭郭某某投投保保人人身身意意外外伤伤害害险险，，保保险险金金额额1.2万万元元，，保保险险费费100元元，，受受益益人人为为其其法法定定继继承承人人。。郭郭某某投投保保时时保保险险公公司司提提供供了了投投保保单单，，未未附附上上相相应应保保险险条条款款。。保保险险合合同同期期限限内内，，郭郭某某无无照照驾驾车车被被一一辆辆货货车车撞撞伤伤致致死死，，货货车车司司机机逃逃逸逸。。事事故故发发生生后后，，郭郭某某法法定定继继承承人人向向保保险险公公司司依依约约索索赔赔。。保保险险公公司司以以郭郭某某无无证证驾驾驶驶为为由由拒拒赔赔。。●【问题题】：：郭某某无证证驾驶驶被其其他车车辆撞撞上致致死，，保险险公司司能否否依据据保险险条款款中的的免责责条款款免除除保险险责任任？三、保保险人人说明明义务务司法法规制制及相相关案案例解解析■司法解解释二二之§9～～§13综合评评析：：1.提提示和和说明明义务务的履履行标标准、、方式式和举举证责责任更更为明明晰和和具有有可操操作性性；2.保保险合合同两两造之之信息息博弈弈更趋趋向于于平衡衡；3.以以禁止止性规规定作作为免免责事事由的的保险险条款款无需需再明明确说说明。。案例例2中中的醉醉酒驾驾驶和和案例例3中中的无无证驾驾驶均均为《《道交交法》》中的的禁止止行为为，但但该法法未规规定在在此情情形下下保险险人可可免责责，而而保险险条款款将其其列入入保险险人免免责事事由。。案例例1中中免责责条款款经提提示产产生效效力；；案例例2中中保险险人在在订立立合同同时未未附上上保险险条款款，显显然对对免责责条款款未进进行提提示，，故该该免责责条款款未生生效；；4.经经保险险监管管机构构审批批或指指定的的保险险条款款不属属于法法律和和行政政法规规，其其中的的免责责条款款不属属于法法定的的免除除保险险人责责任条条款。。四、投投保人人告知知义务务司法法规制制及相相关案案例解解析（一））立法法规定定：【保险险法】】§16（二））司法法解释释二：：§5～§§8：：目的的：限限制保险人人滥用用如实实告知知义务务条款款a.§5：：将投保保人如实告告知范范围限于其其“明知知”的的情况，，保险险人不不得以以投保保人未未告知知其不不知道道的事事实为为由拒拒绝赔赔偿；；b.§6：：将投保保人如如实告告知范范围限限于保保险人人询问问的范范围和和内容容，且且将概括性性条款款排除在在外；；c.§7：：引进弃权制制度，，保险险合同同成立后后保险人人明知知投保保人未未如实实告知知仍然然收取取保费费的，，不得得解除除保险险合同同；d.§8：：保险人人拒赔赔的程程序限限制：：保险人人只有有先解解除保保险合合同，，然后后才能能以投投保人人违反反如实实告知知义务务为由由拒绝绝理赔赔。保险人人未在在法定定期间间内解解除合合同，，丧失失保险险合同同解除除权。。四、投投保人人告知知义务务司法法规制制及相相关案案例解解析【案例例1】】：最最高法法院公公布案案例小田系系田某某、冉冉某之之子。。2007年6月21日日，田田某与与保险险公司司签订订保险险合同同约定定：投投保人人为田田某，，被保保险人人为小小田，，受益益人为为田某某、冉冉某，，投保保终身身保险险，保保险金金额为为2万万元。。如被被保险险人身身故，，保险险公司司将按按基本本保额额的三三倍给给付身身故保保险金金。签签约后后，田田某按按约期期缴纳纳了2007年年至2009年年保费费共计计4500元。。2009年11月月23日，，被保保险人人小田田因肺肺结核核死亡亡。田田某向向保险险公司司提出出理赔赔申请请。保保险公公司于于2009年12月月25日向向田某某出具具《拒拒绝给给付保保险金金通知知书》》内容容为““经调调查核核实我我公司司发现现投保保前已已患疾疾病，，根据据相关关法律律规定定和保保险合合同条条款，，………本次次事故故我公公司不不承担担保险险责任任。………该该合同同效力力终止止，………退退还保保单现现金价价值2116.74元””。田田某、、冉某某遂诉诉至该该院，，要求求保险险公司司赔付付保险险金60000元。。另查查明，，小田田于2001年年和2008年年接受受过肺肺结核核诊治治。2007年年6月月19日，，田某某在申申请投投保时时，在在填写写个人人保险险投保保单告告知事事项第第7条条C项项：““被保保险人人是否否曾患患有或或接受受治疗疗过哮哮喘、、肺结结核、、肺气气肿等等疾病病”时时，投投保人人田某某及被被保险险人小小田均均填写写为“否””。四、投投保人人告知知义务务司法法规制制及相相关案案例解解析【法院院判决决】终审法法院认认为，，田某某在投投保时时就被被保险险人小小田曾曾患““肺结结核””的事事实未未尽到到如实实告知知义务务，保保险人人有权权解除除合同同。保保险人人于2009年年12月25日日作出出《拒拒绝给给付保保险金金通知知》可可确认认，自自2009年12月月25日起起保险险人就就应当当知道道有解解除事事由，，但其其在知知道有有解除除事由由之日日起30日日内未未行使使该解解除权权，其其解除除权消消灭。。本案案保险险合同同未被被解除除的情情况下下，对对双方方仍具具有约约束力力，保保险公公司应应当按按照合合同约约定承承担给给付田田某等等人保保险金金的责责任。。【核心心提示示】：：自2007年6月21日日合同同成立立，至至2009年11月月23日被被保险险人小小田身身故已已经超超过2年，，依《《保险险法》》16条“自合同同成立之之日起超超过二年年的，保保险人不不得解除除合同””之规定，，本案保保险公司司亦无权权解除保保险合同同，而拒拒赔是保保险合同同解除的的法律后后果。（一）理理赔难的的法律根根源：理理赔程序序与时限限的疏漏漏与缺失失1.法定义务务规范虚虚置化对对保险理理赔的影影响。《保险法法》第22条：：规定了了保险人人“及时一一次性””通知投保保人、被被保险人人、受益益人补充充提供索索赔证明明、资料料义务，，但以保保险人“认为有有关的证证明和资资料不完完整”为条件，，但未规规定保险险人不““及时一一次性””通知的的法律后后果。分析：将事故的的调查义义务和举举证责任任移转给给了车险险消费者者，车险险消费者者或利益益相关者者或限于于能力和和技术条条件，抑抑或是陷陷入车毁毁人亡的的困境，，可能陷陷入“证证明和资资料”提提供不能能或不能能及时提提供的困困境。由由此，保保险人针针对消费费者提出出的索赔赔请求可可以“证证明和资资料不完完整”为为由抗辩辩，此亦亦保险人人怠于启启动核定定程序，，拖延理理赔的法法律藉口口。五、保险险理赔的的司法规规制及相相关案例例解析五、保险险理赔的的司法规规制及相相关案例例解析第23条条：规定定了保险险人“及及时核定定”及““情形复复杂”的的三十日日内核定定义务，，却未规规定“及及时”和和“复杂杂情形””的公平平、公正正的判断断标准，，未规定““核定””期间如如何计算算，是从从被保险险人一方方告知保保险事故故发生时时开始计计算，还还是从被被保险人人提出保保险索赔赔请求开开始计算算？依据第22条，，被保险险人提出出赔付请请求后，，负有提提交证明明和资料料义务，，如资料料不齐影影响核定定的，保保险人还还负有一一次性通通知补齐齐资料的的义务。。保险人人通知补补齐后，，等待被被保险人人补齐资资料的期期间是否否仍应计计算在30日之之内？立立法均语语焉不详详。另，，亦未规定定因“核核定”产产生争议议的处理理机制。。第23条条：规定定了保险险责任确确定并““达成赔赔付协议议”后保保险人履履行赔付付义务，，但未规规定对是是否属于于保险责责任和赔赔偿数额额有争议议及保险险人怠于于或恶意意不与保保险消费费者“达达成赔付付协议””的救济济机制。。第24条条：规定定了保险险人非保保险责任任自核定定之日起起三日内内发出拒拒赔或拒拒付通知知并说明明理由义义务，但但未规定定保险人人不履行行“三日日内”发发出拒赔赔或拒付付通知并并说明理理由义务务的法律律后果。。第25条条：规定定了保险险人对““根据已已有证明明和资料料可以确确定的数数额先予予支付””的义务务，但在在保险实实务中,对赔偿偿的项目目或金额额往往存存在争议议,保险险人完全全可以以以不属于于保险责责任或存存在不实实告知等等为由对对赔偿数数额不予予确定,从而而不为先先予支付付。【小结】】：立法规定定了保险险人“及及时核定定”、““及时赔赔付”、、“及时时通知””和“先先予支付付”等义义务规范范，却未未规定保保险人违违反该法法定义务务的法律律后果，，这样，，保险人人可任意意违反法法定义务务而无法法受到法法律规制制。2.““核定定”与与“定定损””权的的归属属对保保险理理赔的的影响响。依《保保险法法》第第23条、、第24条条规定定，被被保险险人基基于保保险事事故发发生向向保险险公司司提出出索赔赔请求求，须经过过保险险人的的“核核定””，即对保保险事事故的的性质质、原原因予予以审审核，，评估估保险险标的的的损损失程程度，，最终终核准准保险险人应应负赔赔偿或或给付付责任任的额额度或或范围围。保保险市市场各各车险险经营营业者者，均均在机机动车车保险险条款款中确确定了了保险险人的的定损损参与与权、、损失失自行行核定定及重重新核核定权权，被被保险险人无无权自自行定定损。。五、保保险理理赔的的司法法规制制及相相关案案例解解析【小结结】：：1.保保险人人并不不具备备核定定车辆辆损失失的主主体资资质，，其核核定的的结果果是否否具有有权威威性和和强证证据效效力？？2.保保险人人和损损失索索赔人人是保保险合合同及及利益益相对对方，，双方方基于于平等等主体体地位位缔约约，但但约定定事故故发生生被保保险人人（索索赔人人）却却无参参与核核损权权而任任由保保险人人所属属的理理算机机构对对事故故损失失进行行理算算，这这是否否公平平、公公正、、合理理？保险事故损损失单方理理算制度是是保险人怠怠于或拖延延定损，导导致理赔难难的诱因。。3.保险费费付是保险险人的主要要合同义务务，及时通通知核定结结果等义务务之目的在在于保险给给付结果，，使合同主主要义务实实现不被拖拖延，故应应是一种有有诚信原则则衍生的附附随义务。。五、保险理理赔的司法法规制及相相关案例解解析（二）司法法解释二理理赔规制：：第十五条保险法第二二十三条规规定的三十十日核定期期间，应自保险人初初次收到索索赔请求及及投保人、、被保险人人或者受益益人提供的的有关证明明和资料之之日起算。。保险人主张张扣除投保保人、被保保险人或者者受益人补补充提供有有关证明和和资料期间间的，人民民法院应予予支持。扣除期间自自保险人根根据保险法法第二十二二条规定作作出的通知知到达投保保人、被保保险人或者者受益人之之日起，至至投保人、、被保险人人或者受益益人按照通通知要求补补充提供的的有关证明明和资料到到达保险人人之日止。。五、保险理赔赔的司法规规制及相关关案例解析析五、保险理理赔的司法法规制及相相关案例解解析【案例1】】：顾某向某保保险公司投投保交强险险、机动车车损失保险险和第三者者责任险。。2010年3月26日，顾顾某驾驶保保险车辆在在停车时，，撞上前方方轿车右后后角，又撞撞上车道右右侧花坛，，致使保险险车辆和对对方车辆受受损。顾某某随即向公公安机关及及保险公司司报案。顾顾某全责。。保险公司司于当日签签发出险通通知。2010年5月16日日，保险公公司出具定定损单，确确认对方车车辆损失金金额为4720元，，顾某车辆辆损失金额额为7620元。顾顾某不同意意上述定损损结果。2010年年6月9日日，顾某自自行委托上上海道路交交