《保险原理与实务》学习指南

《保险原理与实务》学习指南模块一风险与保险学习说明风险无时不有，无处不在。风险管理(Riskmanagement)是经济单位透过对风险的认识，衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。而保险是应对风险的方法之一。通过本模块的学习，使学生系统掌握风险及保险的基本知识，能够分析和解决实际生活中的实务问题。重点风险的特征与风险的构成要素风险管理的概念风险管理的程序控制型风险管理方法财务型风险管理方法保险的概念保险的要素保险的分类保险的功能难点风险的分类风险识别的方法风险管理方法的适用性可保风险的条件分摊原理大数法则保险和其他相似制度的比较共同海损分摊原则船舶抵押借款制度单元1认识风险及风险管理基本内容：风险的概念风险的特征风险的构成要素风险的分类风险管理的概念、目标风险管理的程序风险管理的方法风险管理方法适用性分析风险与保险的关系学习要求掌握风险的概念掌握风险的构成要素了解风险的分类及特征掌握风险管理的概念掌握风险管理的程序熟悉风险识别的方法熟悉控制型风险管理方法熟悉财务型风险管理方法了解风险与保险的关系学习参考资料给出多种风险因素，让学生判断属于何种风险因素？（详见例题库）找朋友。风险三要素配对。给出多组要素，让学生在短时间内迅速地组合存在因果关系的风险因素→风险事故→损失，加深对风险的构成要素及相互之间关系的理解。（详见实训库）风险分类。按照不同的分类标准将风险归类（详见实训库）家庭风险分析。给出一个家庭的基本状况，要求各小组讨论，分析该家庭面临哪些风险？（详见例题库）熟悉风险识别的方法。给出一些保险单风险问讯表，让学生分组填写并完成表格内容填写。（详见例题库、资料库：财产保险风险问询表、人身保险风险调查表）仓库失火风险管理。分析损失，列举可能的风险处理方式，分析各方式的特点及适用。（详见习题库）自我检测1、什么是风险？风险由哪些要素构成？2、根据不同的标准，风险可分为哪些类型？3、选择一个家庭，以其家庭成员、家庭财产作为对象，全面分析可能面临的风险后，制定合理的风险管理方案。单元2认识保险基本内容：1.保险的概念与含义2.保险的要素3.保险经营中的两个重要原理4.保险的特征5.保险的分类6.保险的意义7.保险的功能8.保险与其他相似制度的比较9.近现代保险的起源与发展10.我国保险业的发展11.我国保险业的现状12.我国保险业的前景学习要求掌握保险的定义，熟悉从不同的角度对保险的理解了解保险的要素掌握可保风险的构成要件理解分摊原理与大数法则了解保险的特征掌握保险的分类标准和类型从宏观和微观层面了解保险的意义了解保险的经济保障、资金融通、社会管理功能理解保险与社会保险、储蓄、救济和赌博的区别了解保险的起源与发展了解我国保险业的发展历程掌握我国保险业的现状了解我国保险业的发展前景学习参考资料《保险法》可保风险的条件分摊原理与大数法则保险的特征保险的分类思考题：从经济、法律、风险管理和社会等不同角度谈谈对保险的理解。保险的分类。3．可保风险的构成要件有哪些。名人谈保险【/blog/386955.html】【视频】保险的意义与功用/v_show/id_XMjM5MjI3NTI0.html保险与其他相似制度的比较思考题：通过查资料，了解保险资金运用的形式有哪些？2．保险的意义体现在哪些方面。“积谷备荒”、“龙门镖局”、“共同海损分摊”、船舶抵押借款制度我国保险业的现状操作题：分组制作PPT演示文档，展示我国保险业的发展与现状，教师点评给分。自我检测1、从经济、法律、风险管理和社会等不同角度谈谈对保险的理解。2、保险的分类。3、可保风险的构成要件有哪些。4、通过查资料，了解保险资金运用的形式有哪些？5、保险的意义体现在哪些方面。模块二保险合同业务处理学习说明保险合同是确立保险关系双方权利、义务的法律形式，它将保险立法规定的基本原则和当事人所应享有的权利、承担的义务，具体地固定在各个保险法律关系之中，并通过双方的履约行为来实现保险的职能，保险合同是保险经营的必要组成部分。通过本模块的学习，使学生系统掌握保险合同的基本知识，能够把所学的保险合同知识用于分析和解决保险合同实务问题。重点保险合同的特征、保险合同的形式保险合同的主体、客体和内容保险合同的订立、履行、变更、中止和终止保险合同的争议处理难点保险合同的特征保险合同的形式及不同形式的适用保险合同主体之间的关系保险合同订立及履行过程中合同双方的权利和义务保险合同变更、终止等事由和法律效力保险合同争议时合同条款解释的适用原则单元1初识保险合同基本内容1.保险合同的概念2．保险合同的特征1）最大诚信性2）射幸性3）双务有偿性4）诺成性非要式3．保险合同的分类财产保险合同和人身保险合同补偿性险合同和给付性保险合同定值保险合同和不定值保险合同足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同原保险合同和再保险合同单个保险合同和团体保险合同单一风险保险合同、综合风险保险合同和一切险保险合同学习要求识记领会和运用能根据保险合同的特征进行保险理赔案例分析学习参考资料参考案例：2008年11月，陈某向某保险公司申请投保5万元长寿保险和5万元附加意外伤害保险。12月7日，陈某将投保申请即保险费1680元交给保险公司代理人赖某。12月17日，保险公司体检时发现陈某正患急性肝炎，故未予承保，通知其一个月后复检。12月30日，陈某因车祸身故，受益人向保险公司申请理赔金10万元。保险公司以合同尚未成立为由予以拒赔。受益人不服，起诉至法院。受益人认为，保险合同已经成立，保险合同是有偿合同，以投保人支付保险费为代价，换取保险人对风险的承担，一旦缴纳保险费，保险人就应当承担给付或赔付保险金的责任。【案例提示：保险合同具有诺成性且是非要是保险合同，投保人缴纳保费并不产生使保险合同成立的必然结果。】自我检测1．保险合同的书面形式有哪些？各保险合同形式在哪些情况下适用？不同保险合同形式的法律效力单元2保险合同的构成要素基本内容1.保险合同的主体1）当事人保险人投保人2）关系人被保险受益人3）辅助人代理人经纪人公估人2．保险合同的客体3.保险合同的内容1）基本条款2）附加条款3）保证条款学习要求理解保险合同主体的构成，弄清保险合同投保人、被保险人、受益人之间的关系了解掌握并运用能在承保业实务中判断投保人是否具有合同主体的资格掌握并运用（1）能在承保业务时判断被保险人是否具有合同主体资格（2）能根据客户的情况在投保时指导客户进行受益人的指定（3）根据受益人指定及丧失与否的情况，判断保险的归属了解并运用能判断各保险中介机构的业务范围了解领会并运用能向客户明确解读保险合同的条款了解了解学习参考资料参考案例案例1.投保人李某与妻子马某于2000年协议离婚，双方约定8岁的儿子和马某一起生活，每周六儿子到李某处生活一天。后来李某与赵某再婚，由于李某的儿子活泼可爱，加上赵某不能生育，所以特别喜欢李某的儿子。于2002年5月份以孩子母亲的身份为孩子买了人身保险合同，约定受益人为李某。赵某是都可以为继子投保？【案例提示：投保人必须要对被保险人具有可保利益，否则保险合同无效】案例2受益人被保险人甲为自己投保一份保险金额为10万元的保险，保险单上写明受益人为甲的妻子乙、父亲丙及弟弟丁3人，并且列明受益顺序：第一顺序受益人为乙、丙，第二顺序受益人为丁，被保险人甲在保险期内因病身故，丙和丁以乙已经与甲离婚为由向保险公司索取全部保险金，试问保险金如何分配？【案例提示：保单中可以指定多个受益人，指定多人为受益人时可以指定收益顺序，同一顺位有多位受益人，均分保险金；受益人可以不与被保险人具有可保利益】参考阅读资料：相互保险公司在我国具有发展前景/060110/135,1387,1636001,00.shtml财产保险中有没有"受益人"?/2006/04/000000067731.shtml我国保险中介市场相关问题/news-center/newslist.asp?id=80839参考资料：保险合同条款大全：拓展资源（产品库）自我检测举例说明保险合同投保人、被保险人和受益人之间的关系保险合同投保人和保险人各自履行哪些义务？若不履行保险合同义务，会产生什么法律后果？保险合同有哪些法定条款？单元3熟悉保险合同形式基本内容保险合同形式投保单保险单保险凭证暂保单批单其他学习要求掌握并运用（1）能识别各种保险合同，并区分不同保险合同的适用情况（2）能正确的填写投保单学习参考资料参考资料：保险合同凭证：拓展资源（图表库）自我检测保险合同的书面形式有哪些？各保险合同形式在哪些情况下适用？不同保险合同形式的法律效力单元4保险合同的订立、变更和终止基本内容保险合同的订立保险合同订立的原则保险合同订立的程序保险合同的成立与生效保险合同的履行投保人的权利和义务保险人的权利和义务3.保险合同的变更保险合同变更的内容主体变更客体变更内容变更保险合同变更的程序4.保险合同的中止5.保险合同的终止学习要求了解了解掌握并运用（1）能办理保单的投保手续（2）能辨析保险合同成效的要件，并进行保险案例分析掌握并运用掌握保险合同当事人应履行的义务以及所应承担的法律后果，并能够运用此知识分析解决实际案例掌握并运用能办理保险合同变更手续能够运用此知识分析解决实际案例掌握并运用（1）区分保险合同中止和终止（2）能办理保单的复效和解除手续(3)能够运用此知识分析解决实际案例学习参考资料参考案例案例1某市农副产品经销站与保险公司，签订了1年期的企业财产保险合同。保险标的为农副产品经销站经销的木耳。保险合同有效期为1998年9月14日至1999年9月13日24时止。经销站投保后，未按照合同约定交纳保险费，但约定交纳保险费之时是保险合同生效之时。1998年10月26日晚，保险标的（木耳）被盗。经销站于10月27日案发后，立即向市公安局报案，并同时向保险公司通报被盗情况。根据现场勘察，木耳被盗的实际损失统计为70313.70元人民币，与此同时，市公安局给经销站出具立案证明。经销站与保险公司就赔偿事宜协商未果。经销站提起诉讼，要求保险公司承担保险责任。保险公司辩称，经销站投保后未向其交纳保险费，保险公司也未向其出具保险单，因而保险合同并未成立，不具法律效力，经销站无权要求保险公司赔偿损失。如何分析此案？【案例提示：保险合同双方意思表示一致保险合同成立，依法成立的保险合同自成立起生效，但投保双方可以在保险合同中附合同生效的条件】案例22009年12月，李某在A保险公司营销员的介绍与推荐下，购买了A保险公司的家庭财产基本险和附加盗抢损失险等保险。2010年3月5日，李某出差回家后，发现房门被撬开，部分家庭财产被盗，于是，其在小区保安的协助下采用了保护现场的措施，并迅速到派出所报案。经公安人员现场勘查，发现有2万多元的财物被盗走。3月21日，李某在外出办事时，看到A保险公司广告牌，遂想起曾购买过A保险公司的家庭财产保险。李某随后携带保单向A保险公司申请索赔。A保险公司认为，在其与李某的保险合同条款中规定“被保险人必须在知道保险事故发生后，保护好现场，并在24小时内通知保险公司。否则，保险公司有权不予赔偿”。李某在保险事故发生后，未按照约定通知保险公司，因此，A保险公司不予赔偿李某所受损失。双方因此产生争议，诉至法院。【案例提示：保险法明确规定了投保人或被保险人、受益人的通知义务，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外】案例32010年11月29日，B公司为其奥迪轿车向A保险公司珠海中心支公司投保了车辆损失险、盗抢险等共五个险别的机动车辆综合险，其中全车盗抢险保险金额为67200元，被保险人为B公司，保险期限1年，B公司按保单约定支付了保险费2890.39元2011年1月7日，B公司将保险车辆转让给王某，并于2011年1月24日办理了车辆转移登记手续，行驶证车主变更为刘某（为实际车主王某之妻），但未到保险公司办理保单批改手续，王某在取得奥迪车的所有权后对车进行了改装。2011年8月1日，王某发现保险车辆在珠海某小区被盗，即报警并于当天向A保险公司报案保险公司是否应承担赔偿责任？【案例提示：保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，被保险人、受让人未履行规定的通知义务的,因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故,保险人不承担赔偿保险金责任。】案例42005年1月2日，赵先生购买了定期人寿险和附加住院补偿医疗险，缴费至2007年1月1日。当第二期缴费日临近时，由于赵先生业务繁忙，收到缴费通知书后，未去办理缴费2006年1月18日，赵先生骑摩托车不慎导致手臂粉碎性骨折，经过近1个月住院治疗，赵先生想起去年曾买过保险，但第二年保险费至今未缴。赵先生担心起这次事故能否得到保险公司的理赔？【案例提示：为防止保单失效，保险合同通常由宽限期条款，在宽限期内发生保险事故保险人承担赔偿责任，宽限期后投保人仍未缴纳保险费，保险合同中止】参考资料：保险合同复效申请书、拓展资源（图表库）知识链接：模块七保险公司经营管理——承保、理赔和客户服务自我检测为什么许多合同不适用“成立即生效”的原则？保险合同的变更有哪些具体表现形式？保险合同无效、解除与终止有何区别与联系？单元5保险合同的争议处理基本内容保险合同条款的解文义解释原则意图解释原则有利于被保险人解释原则专业解释原则其他补充解释原则保险合同的争议处理协商仲裁诉讼学习要求领会和运用能运用合同条款解释原则处理保险合同纠纷了解学习参考资料参考案例某被保险人向保险人投保意外伤害险，保险单载明保险人仅对外来突发意外事故所致的体伤负赔偿责任，自然疾患或者疾患后的身体衰竭所致的体伤损害不包括在内。在保险合同有效期间，被保险人因弯身体捡拾小孩掉落在地上的弹珠，导致膝盖骨脱臼受伤，保险人以该项损害非“外在”事故所导致而拒绝给付。某被保险人将保险人告上法庭。【案例提示：“外在”一词的内涵容易引发歧义，但就保险单全部条款，尤其免责条款加以观察，不难发现“外在”一词与“内在”一词相对立，而“内在”事故经保险单明示为“疾患”等自然事由。因此，不是“内在”，就是“外在”。本案被保险人的受伤是因为捡拾弹珠而发生，而非疾病所导致，其损害在承保范围之内，遂判令原告胜诉。】参考阅读资料：推动保险合同纠纷解决机制的完善/2011-03-23/128152494.html完善不利解释原则/2007/05/000000132836.shtml自我检测保险合同条款的解释原则有哪些？怎样理解利于被保险人解释原则保险合同争议处理的方式有哪些模块三保险经营原则学习说明保险经营原则包括了保险业务经营过程中要遵循的四大基本原则，这些原则贯彻了从保险合同订立到最后出险理赔的全过程，并指导和规范了保险经营的各个环节，保证了保险业的健康发展。通过本模块的学习，使学生系统掌握保险四大基本原则，能够把所学的知识用于分析和解决实际问题。重点最大诚信原则的含义最大诚信原则的内容保险利益的含义保险利益原则的意义保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别近因及近因原则的含义损失补偿原则的含义损失补偿的方式损失补偿原则的例外权利代位的适用范围物上代位的含义及取得重复保险的界定比例责任分摊方式、限额责任分摊方式及顺序责任分摊方式难点最大诚信原则的必要性最大诚信原则的运用保险利益的成立要件保险利益原则的运用认定近因的基本方法近因的判定难点损失补偿原则的限制限额赔偿方式定值保险系保险人在代位追偿中的权益范围保险人在物上代位中的权益范围重复保险的界定限额责任分摊方式单元1最大诚信原则基本内容1.最大诚信及最大诚信原则的含义2．最大诚信原则存在的原因1）保险经营中的信息不对称2）保险合同的专业性3．最大诚信原则的主要内容告知保证弃权与禁止反言4．最大诚信原则的违反及法律后果违反告知及其法律后果破坏保证及其法律后果学习要求识记最大诚信原则的含义理解并掌握最大诚信原则存在的原因理解并掌握最大诚信原则的主要内容掌握并运用能运用最大诚信原则分析和解决实际问题学习参考资料参考案例：某煤矿作为投保人为其所有的工人集体投保，与某保险公司签订了保险合同，并交纳了相应的保费，但作为被保险人的工人没有在保险合同上签字。在保险合同约定的期间，该煤矿发生矿难，导致两名矿工死亡，矿工家属索赔时，保险公司以保险合同未经被保险人书面同意，保险合同无效为由拒绝赔付。根据最大诚信原则，此案应该如何处理？【案例提示：告知义务对保险人也有要求。】自我检测1．怎样理解最大诚信原则的必要性？2．最大诚信原则的主要内容。单元2保险利益原则基本内容1.保险利益及保险利益原则的含义2．保险利益的成立要件1）保险利益必须是合法的利益2）保险利益必须是确定的利益3）保险利益必须是经济上的利益3.保险利益原则的意义1）规定保险保障的最高限度2）防止道德危险的发生3）区别保险与赌博的标准4．保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别1）保险利益的来源不同2）保险利益时效的要求不同学习要求识记掌握并运用能在承保业实务中判断投保人或被保险是否具有保险利益理解并掌握掌握运用能解决实际中财产保险与人身保险与保险利益相关的问题学习参考资料参考案例江苏省青年甲男和乙女在上海市打工时相恋并同居多年，虽多次商议回家办理结婚登记但因种种原因终未成行。某日，甲为自己与乙各办理了一份保险金额为10万元的人寿保险合同，受益人各为甲乙二人，但甲并未将投保事宜告知乙。后来，乙在一次车祸中身亡。甲向保险公司索赔，遭拒赔，甲遂向法院提起诉讼。法院并未支持其诉讼请求。

请问法院判决正确与否？试用保险利益原则进行分析。【案例提示：人身保险保险利益的来源】自我检测保险利益的成立要件。保险利益原则的意义。保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别。单元3近因原则基本内容1.近因及近因原则的含义2.认定近因的基本方法1)顺推法2)逆推法3．近因的判定1）单一原因致损2）多种原因同时发生致损3）多种原因连续发生致损4）多种原因间断发生致损学习要求识记掌握并运用掌握并运用能运用近因原则判定损失近因学习参考资料参考案例案例1在Leyland（莱兰）shippingCompanyv.Norwich(诺威奇)UnionFireInsuranceCompany一案中，船舶投保了普通水险，但没有投保战争险。一战期间，该公司的一艘轮船在法国Havre港附近被德国鱼雷击中，后严重受损，遂被拖到该港以便抽取积水，后这项工作因飓风而暂停。港务局为了防止该船在码头沉没，遂令其在港口防波堤外停泊。该船在海浪的反复冲击下沉没。船主以飓风为由向保险公司索赔，但遭到了保险人的拒绝。后来双方争到了法院，该案应如何处理【案例提示：近因是导致损失最直接最有效起决定作用的原因】案例2一英国居民投保了意外伤害保险。某天，他去森林里打猎，结果打猎时从树上跌下受伤，他爬到路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。请问，保险人是否要承担责任？【案例提示：多种原因连续发生致损】案例3某商店附近发生火灾时，一些暴徒趁机击破该商店的玻璃，企图抢劫。请问，损失的近因是什么？【案例提示：能区别多种原因连续发生的和多种原因间断发生】案例4王某于2001年10月向某保险公司投保了一份生死两全保险，被保险人为本人，受益人为其妻李某。2003年1月，王某经医院诊断为突发性精神分裂症。治疗期间，王某病情进一步恶化，终日意识模糊，狂躁不止，最终自杀身亡。事发之后，妻子李某以保险合同中列明“被保险人因疾病而身故，保险人给付死亡保险金”为由向保险公司提出给付死亡保险金的索赔要求，而保险公司则依据保险法相关规定，以死者系自杀身亡，且自杀行为发生在订立合同之后的两年之内为由，拒绝了周某的索赔要求，只同意退还保险单的现金价值。请根据近因原则分析，此案应如何处理？【案例提示：根据自杀的定义判定该行为是否属于自杀】自我检测什么是近因？什么是近因原则？如何判定近因？单元4掌握损失补偿原则基本内容1.损失补偿原则的含义及限制2.损失补偿的多种计算方式3.损失补偿原则的例外情况1）人身保险2）定值保险3）重置保险4.损失补偿原则的派生原则1）代位追偿原则――权利代位2）代位追偿原则――物上代位3）重复保险分摊原则学习要求领会和运用能熟练运用损失补偿原则及其限制核定赔款金额掌握并运用能运用损失补偿的方式对赔款金额进行计算领会和运用能说出人身保险、定值保险及重置价值保险不适用损失补偿原则的原因掌握并运用能根据具体情况判定是否适用权利代位，并能找出保险人在该过程中的权益范围能根据具体情况判定是否适用物上代位，并能找出保险人在该过程中的权益范围。能在不同情况下区分是否属于重复保险能运用不同的方法对重复保险分摊赔款进行计算学习参考资料参考案例：案例1损失补偿原则的例外情况××年10月27日，原告王某与被告某保险公司签订了保险合同，合同约定王某投保主险保险金额为20000元，附加险为意外伤害保险，保险金额为10000元。附加意外伤害保险条款约定“被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内进行治疗，本公司就实际支出的合理医疗费用超过100元的部分给付意外伤害保险金。”附加意外伤害保险条款还规定了十一项免责条款，但合同中没有约定原告如受第三人侵权而得到第三人的赔偿，被告可以对第三人已经赔偿的部分不支付保险金。保险合同签订后，原告按约履行了合同义务。次年年8月6日，原告驾驶两轮摩托车因与案外人侍某驾驶的小客车相撞而受伤。经住院治疗，共支出医疗费用20195.57元，该医疗费用由肇事车主支付了13600元，原告支付了6595.57元。此后，原告依据意外伤害保险条款向被告主张意外伤害保险金10000元，被告仅向原告支付了保险金6595.57元，拒付差额3404.43元，原告提起诉讼，要求判令被告支付保险金3404.43元。被告辩称，保险实行损失赔偿原则，在本案中原告实际支出的医疗费用只有6595.57元，对此被告已进行了足额赔付。现原告要求取得损失以外的利益于法无据，故请求驳回诉讼请求。【案例提示：人身保险合同不适用损失赔偿原则，法律并不禁止当事人在人身保险合同中约定实行损失赔偿原则。】案例2.权利代位中国联通某分公司的通信电缆，被农民王某不慎挖断。联通公司向保险公司报案并提出索赔3500元。在保险公司受理尚未赔付之前，联通公司和王某达成协议，由于无力赔偿联通公司损失，王某同意做联通公司7个月的巡线员，月应付工资500元，共计3500元，联通公司不付工资给王某。7个月后，联通公司不再向王某要求赔偿。联通公司与保险公司就是否还需要赔偿及代位追偿等问题产生纠纷。【案例提示：保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。】自我检测1．为什么要实行损失补偿原则？1.为什么人身保险、定值保险、重置价值保险不适用于损失补偿原则？2．请简述哪些情况不适用于代位追偿原则，并阐述其原因？模块四财产保险及产品学习说明财产保险有广义和狭义之分。广义财产保险是以财产及其有关的经济利益为保险标的的保险；狭义财产保险则是指以物质财产及其有关的经济利益为保险标的的保险，实务中一般称之为财产损失保险。《中华人民共和国保险法》第九十五条规定：“财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。”“保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。”也就是说，按照保险业务划分，除了人身保险以外的各种保险，均可归入财产保险。通过本模块的学习，使学生系统掌握财产保险的基本知识，能够把所学的财产保险知识用于分析和解决保险合同实务问题。重点财产保险的特征、分类企财险的保险标的范围、保险责任家财险的保险标的范围、赔偿处理方法机动车辆保险中第三者的界定、交强险的责任范围、交强险赔偿处理办法机动车辆损失保险、第三者责任保险的保险责任，责任比例及免赔率的规定；国内水路、陆路（公路、铁路）货物运输保险的保险责任，建筑工程保险的保障对象责任保险的概念、承保基础、分类、各责任险保险责任信用保险、保证保险的概念、农业保险的概念难点财产保险的特征：经营内容的复杂性企财险“三停”损失责任的判定家财险的赔偿处理方法交强险赔偿处理办法机动车辆损失保险的赔款处理；第三者责任保险赔款处理建筑工程保险的保障对象各责任险保险责任的判定信用保险和保证保险的不同点单元1初识财产保险基本内容1.财产保险的概念2．财产保险的特征1）业务性质具有补偿性2）承保范围具有广泛性3）经营内容具有复杂性4）单个保险关系具有不等性3.财产保险的分类1）按实施方式分2）按承保时保险价值有无确定分3）按保险保障的范围不同分学习要求识记领会掌握并领会不同分类方法。学习参考资料参考案例：【案例提示：本例题涉及到了人身伤亡和财产损失，人身伤亡部分由人身保险来补偿；财产损失部分如企业财产、家庭财产、工程、农业、机动车辆等可分别由对应的财产保险来进行补偿。】参考阅读资料：保监会网站统计数据及文件/web/site0/自我检测什么是财产保险财产保险的特征有哪些？财产保险根据不同的分类标准是如何分类的？单元2了解火灾保险基本内容1.企财险的保险标的范围1）可保财产2）特约可保财产3）不可保财产2.企财险的保险责任1）基本险的保险责任火灾爆炸雷击飞行物体及其他空中运行物体坠落可保损失和费用2）综合险的保险责任基本险的保险责任12种自然灾害“三停”损失3．家财险的保险标的范围1）可保财产2）特约可保财产3）不可保财产4.家财险保险责任和理赔处理1）保险责任与企财责任相仿。2）理赔处理比例责任赔偿方式第一危险赔偿方式5.家财两全保险的保费收取与理赔处理方法学习要求掌握并运用能在承保实务中判断哪些属于可保财产掌握并运用能判定是否属于企财险的保险责任范围掌握并运用能在承保实务中判断哪些属于可保财产掌握并运用（1）能判定是否属于家财险的保险责任范围（2）能进行正确的理赔计算掌握并运用（1）保险储金的计算（2）赔案处理方法学习参考资料参考案例案例1.火灾责任判定某事业单位向Ａ保险公司投保财产综合险，承保房屋建筑及附属机器设备等设施。保险期间，被保险人向保险公司报案，表示投保设备中有一部电梯线路起火，造成配电柜起火使两部进口电梯受损，索赔金额超过100万元。接到报案后保险公司对事故现场进行查勘。该单位独立在大厦办公，办公大楼使用一年左右，到现场查勘时已看不到火灾的景象，只是在空气中有较重的胶皮气味，对损失标的检查后发现线路有烧焦痕迹，电梯配电柜多处有熏黑的痕迹，经检测该配电柜多处受损，需重新更换。在调查中发现，最后一次维修记录正好是出险日，最后查明事故是由于维修人员工作失误，造成设备短路，致使设备因电气原因损坏。案件发生后，被保险人认为属火灾责任，提出索赔。根据火灾的三个条件判断是否属于“火灾”责任？【案例提示：构成保险责任的火灾必须同时具备三个条件。】案例2.“三停”损失2010年3月19日上午8时41分，被保险人A企业向保险公司报案，称其炼铁分厂因突然停电造成生产中断、财产受损。经查，发生停电的部位为二号直降站，事故现场有一只被电烤焦的小猫，经分析，认定10天出事原因是因为3月19日凌晨4时左右一只野猫从铁栏杆的缝隙中穿过，并误入二号直降站负责炼铁区供电的35KV高压并联电容器装置内，造成设备短路产生高电压，并引起开关柜内避雷器爆炸，巨大的短路电流只是母联开关及连线开关跳闸，导致炼铁区域全片停电。请判定是否属于企财综合险的“三停”损失责任？【案例提示：“三停”是指被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失。】参考阅读资料：保盟网：企财险的险种大全/xian/32_2.html平安家财案例、产品说明/baoxian/jiatingcaichanbaoxian.shtml参考资料：保险合同条款大全：（产品库）自我检测什么是火灾，火灾的基本条件？财产保险基本险和综合险在保险责任上的区别是什么？什么是“三停”损失责任？家庭财产保险的可保财产有哪些？5.家财家财险是如何进行赔偿计算的？单元4了解机动车辆保险基本内容1.交强险1）交强险的责任范围被保险人有责任时：死亡伤残赔偿限额为110000元；医疗费用赔偿限额为10000元；财产损失赔偿限额为2000元；被保险人无责任时：死亡伤残赔偿限额为11000元；医疗费用赔偿限额为1000元；财产损失赔偿限额为100元。2）垫付与追偿对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。3）交强险的责任免除2.机动车辆商业保险1）车辆损失保险的保险责任2）车辆损失保险的赔款计算3）第三者责任险的保险责任4）第三者责任险的赔款计算学习要求掌握并运用能进行保险案例分析，判定各项赔偿情况掌握并运用把握垫付的情形以及赔偿限额掌握并运用把握责任免除的情形并能正确分析案例掌握并运用能正确的理算赔款学习参考资料参考案例案例1.“车上人员”与“第三者”的界定2009年7月26日，个体运输户李某驾自有货车运输煤炭，途中因天雨路滑，车速过快，导致货车发生倾覆，事故发生时车内另一乘客江某先被甩出车外，后又恰好被倾覆的车辆压住上身，受了重伤。此前，李某于2009年5月3日投保了交强险和机动车第三者责任险，因此事故发生后李某向保险公司索赔，但保险公司却以江某为“车上人员”而非“第三者”为由拒赔。【案例提示：车上的一切人员”包括：(1)意外事故发生的瞬间，在本保险车辆上的一切人员；(2)此时在车下的驾驶员；(3)车辆行驶中或车辆未停稳时非正常下车的人员】案例2.车子被盗期间出险的案件车主甲的A车2009年5月1日投保了交强险，该车于2009年6月20日被盗，已报案，2009年7月10日盗窃分子驾驶A车与B车相撞后，被公安部门逮捕，此次事故A车驾驶员负全部责任，造成A车损8000元，B车损5000元，B车车上人员受伤，其中抢救费20000元。甲要求保险公司赔付以上损失，保险公司应如何赔付？【案例提示：对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。】案例3.车险的理赔处理A车按实际价值投保家庭自用汽车损失保险保额175600元、三者险保额200000元、不计免赔险、交强险，该车于2011年12月9日发生碰自行车交通事故，导致骑自行车人甲当场死亡，甲的死补费123920元、丧葬费12851元、抚养费46620元，交通费300元，误工费700元，A车损失10932元，施救费560元，出险时该车实际价值169800元，投保时新车购置价为198000元，若A车全责，请计算A车交强险及商业险赔款。【案例提示：交强险在有责赔偿限额内赔付，对于超过交强险的部分在三责险中赔付，自身车辆损失在车损险中赔付】参考资料：保险合同条款大全：（产品库）自我检测1.简答交强险的责任范围2.简答机动车商业保险的基本险种有哪几个？单元4了解其他财产保险基本内容1．货物运输保险1）定义2）特征承保风险的广泛性承保标的的流动性保单持有人的多变性承保价值的定值性承保期限的两重性业务范围的国际性3）分类按照运输方式分按照适应范围分4）险别国内货物运输保险的主要险别涉外运输货物保险的主要险别5）基本险的保险责任2.工程保险1）定义2）特点多个工程关系方组成共同被保险人保险期限的特殊性风险金额的逐渐积累工程保险风险保障全面影响风险大小的因素复杂3）建工险保险保障对象：物质损失和第三者责任建工险的保险责任3.责任险1）责任险的定义2）责任险的承保基础期内发生式期内索赔式3）责任险的分类及各类责任险的含义根据业务内容分类根据责任发生的原因分类根据法律的归类分类4.信用保证保险1）信用保险的概念和分类2）保证保险的概念和分类农业保险1）农业保险的定义2）农业保险的分类学习要求识记领会了解掌握并运用能运用货运险的保险责任知识分析案例识记理解掌握并运用能运用建工险的保险责任知识分析案例识记理解掌握并运用能运用责任险的知识分析案例识记识记识记、理解学习参考资料参考案例案例1.标的运输过程中受损案2011年12月2日，某物流公司委托个体承运人甲承运一台概念车从佛山运往上海，12月4日运抵上海拆包后发现该车有损坏，经查，为保险标的概念车与箱体碰撞所致。【案例提示：此事故属于国内水路、陆路（公路、铁路）运输货物保险基本险的碰撞责任。】案例2.急刹车致乘客受伤案4月8日上午7时30分,李某乘蔡某驾驶的汽车外出,此车系某工厂制造,且该工厂已投保产品责任险。李某坐于该车后排座位。途中,蔡某急刹车,李某身体猛然前倾,由于该车前排助手席椅背无“前倾保护装置”,李某当时手撑椅背以减冲力,但其脸部仍撞在车内前方,造成面部挫伤,颈椎活动障碍等伤害,留下严重后遗症。判断该工厂能否向保险公司索赔，并分析原因。【案例提示：工厂有责任赔偿因为使用其产品而给客户造成的人身伤亡及财产损失。】案例3.煤矿冒顶事故案某煤矿于2010年1月15日向保险公司投保了雇主责任险，每人意外伤亡保额1000000元，每人保险费1200远，总保额为6700000，2010年3月27日发生冒顶事故，造成一名工人死亡。【案例提示：雇主责任保险，是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。保险公司应该赔付应由雇主负担的费用。】案例4.客车与货车相撞致损案2009年6月29日，某客运车辆在行驶过程中与另一辆大货车相撞，造成车辆被烧毁，25名车上人员不同程度受伤的事故。【案例提示：承运人责任保险是公众责任保险的一种。它承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任】案例5.律师事务所失职案2009年7月，河北一家公司拟与北京的一家房地产开发商合作开发一个住宅小区项目。为查清对方底细，河北的公司聘请某北京律所作为法律顾问展开调查。律师事务所在审查后做出结论，认为项目确实在北京的开发商名下。河北的公司遂向开发商支付了1亿元项目费用，同时向律师事务所支付了10万元律师费。2009年10月，河北的公司发现在该住宅小区项目的土地上，另一家公司已开始施工建设。公司展开了紧急调查，发现开发商并不是项目的所有人，河北的公司认为律师工作敷衍，属严重违约，将律所（已注销）原三名合伙人告上法庭，要求返还律师费并赔偿损失共计900万元。【案例提示：该律师事务所已为其律师统一投保职业责任险，保险公司代其赔付法院判决的800万】案例6.出口货物货款未及时到账案渝安科技集团是重庆一家集研发、生产、销售摩托车、汽车及发动机、减震器为一体的民营企业。今年8月，土耳其单方面宣布，对从中国进口的摩托车采取一般保障措施调查。据渝安集团副总裁张兴明介绍说，土方的这一举动不仅让重庆企业的贸易环境变得不利，同时，再加上土耳其货币里拉不断的贬值，两种不利情况相加，土耳其买家开始拖欠货款，致使渝安46万多美元的到期货款无法按时收到。出口当时土耳其还没宣布对中国摩托车设置障碍。事件发生后，集团在第一时间向中信保通报了案情。【案例提示：出口信用保险承保出口商因买方不履行贸易合同而造成出口商的经济损失，主要保险责任为商业责任和政治责任，故可由保险公司赔付后再对土耳其买家进行追偿。】案例6.生猪案2006年6月20日，某养殖场向保险公司投保了养殖业保险，并按保单约定交付了保险费，投保标的为育肥猪、种猪。2006年6月26日10时左右，该养殖场的3头育肥猪出现厌食、嗜睡的症状并死亡，经当地畜牧兽医技术服务中心派员诊治，确定造成猪死亡的原因是猪瘟，并对其它病猪进行了治疗。经治疗，虽然控制了疫情，但随后也陆续死亡了部分猪，其特征为猪身表面发白，猪肚下表皮透着许多的血斑。经过保险公司多次查勘，最后核定损失为死亡育肥猪、种母猪共计47头。其中，育肥猪42头，共重1541.4公斤，种母猪5头；在每次查勘中，查勘人员对每头死猪都进行了拍照和称重。【案例提示：本起事故属生猪保险的保险责任，可以按照合同的约定进行赔付】参考资料：保险合同条款大全：（产品库）自我检测货物运输保险的特点有哪些？建筑工程保险的保障对象有哪些？简述责任险的定义及承保基础。责任保险中，保险人承但责任的大小受哪些因素限制？产品责任保险和产品保证保险有何不同？模块五人身保险及产品学习说明人身保险是以人的生命或身体作为保险标的的一类保险，有着非常丰富的产品种类，是保险业务的重要组成部分。同时，人身保险标的的特殊性决定了人身保险的理论与实务有其自身的特点和规律。学习本模块，首先需要初识人身保险的基本概念、特征、分类方法及其作用，然后逐一了解各类人身保险产品，包括定期寿险与终身寿险、年金保险与两全保险、分红保险、变额寿险、万能寿险、意外保险、健康保险。通过本模块的学习，学习者要能够掌握人身保险及其产品的基本知识，能够把所学的人身保险及产品知识用于分析和解决人身保险实务问题。重点人身保险的概念、特征、分类定期寿险与终身寿险的特征年金保险与两全保险的特征分红保险、变额寿险、万能寿险的特征意外伤害保险的概念及特征、意外伤害保险的保险责任及给付方式健康保险的特征、健康保险的特殊条款难点人身保险与财产保险的区别定期寿险与终身寿险产品条款解读年金保险与两全保险产品条款解读新型寿险与传统寿险的区别意外伤害保险及健康保险案例分析单元1初识人身保险基本内容1.人身保险的概念2.人身保险的特征3.人身保险的分类4.人身保险的作用学习要求掌握领会和运用能说出人身保险与财产保险的区别，并能根据人身保险的特征进行保险案例分析识别并运用能识别各种人身保险类别，并能说出生活中的人身保险属于哪种类型认识并理解认识并能说出人身保险的作用学习参考资料参考案例：案例1：大连空难赔偿办法——可获多倍补偿2002年5月7日，北方航空公司的CJ6137麦道客机，由北京飞往大连，飞机在还差10钟就到达大连的时候，因机舱起火，坠落到海里，生意人小刘就在这架飞机上。登机前，他用20元买了飞机旅客意外伤害保险，在整理其遗物时妻子发现，2001年他还买了50万元的人寿保险。这次空难，他的亲人得到保险公司20万飞机旅客意外伤害保险金，50【案例提示：人身保险的标的是人的身体或生命，而人的身体或生命无价的，因此不存在重复保险和超额保险的问题。】案例2：夫妻离异是否会影响人身保险合同的效力？2005年5月，林某为其妻子李某投保了保险金额为2万元的康宁终身寿险；同时，林某又为其女儿投保了洪福终身保险，保险金额为2万元，均未指定收益人。2007年4月21日，被保险人李某与女儿遇车祸身故。投保人林某与被保险人李某之母同时向保险公司提出给付保险金的申请。保险公司经调查了解到：被保险人李某及女儿死亡情况属实，构成保险责任，但投保人林某与被保险人李某已于车祸发生前协议离婚，女儿由李某抚养。据此，保险公司拒绝向林某给付身故保险金。林某申请保险金不成，遂将保险公司诉至人法院，请求人民法院判决保险公司给付身故保险金。根据人身保险利益的有关规定，此例中的林某能否得到保险公司的赔付？【案例提示：人身保险合同中保险利益投保时具有即可，因而可以认定保险合同是有效的，保险公司应当承担赔付保险金的责任。】案例3：每位同学以自己为例，如果你参加旅行社组团旅游，出发前旅行社为你买了旅客保险，请你根据以上每种分类法，说说你买的是什么类型的人身保险？【案例提示：意外保险、团体保险、保障型保险、强制保险、短期保险。】案例4：人身保险的作用2006年王菲为七岁的女儿童童购下二千万港元的巨额储蓄人寿保险，虽然所供保费不菲，但为了女儿幸福亦在所不计。北京私营企业家张先生自1997年开始向泰康人寿投保多份人身保险。2003年底，张因患胰腺癌病逝，泰康人寿为其赔付保险金共计820万元。柯受良没买保险，而且柯受良因性格豪爽，因此收入虽多，却没什么积蓄。而且，柯受良从事高危险的特技活动，鲜少有保险公司愿意承保。就算有保险公司愿意承保，保险金也是偏高，所以他一直没有保险。再加上他这几年北京的投资入不敷出，柯受良几乎没有积蓄。现在，柯受良的两个孩子正在就学，柯受良死后其家人经济成了问题。【案例提示：人身保险能能为被保险人及其家庭提供经济保障包括：身故利益、满期利益、伤残利益、保全资产、抵御通货膨胀、保障财产有效传承，同时还能作为投资的手段和享受税收的优惠等。】参考资料：人身保险及产品（案例库、资料库）自我检测1．人身保险与财产保险比较，有哪些特征？2．人身保险有哪些种类？3．结合身边的事例，说说人身保险的作用。单元2了解人寿保险基本内容1.定期寿险与终身寿险及产品1）定期寿险与终身寿险的概念及保险责任2）定期寿险与终身寿险的特征3）定期寿险和终身寿险产品的种类2.年金保险与两全保险及产品1）年金保险的概念及种类2）年金保险的特点3）两全保险的概念4）两全保险的特征4）两全保险的种类3．新型寿险及产品1）分红保险的概念2）分红保险的特点3）分红保险的红利来源及分配方式4）变额寿险的概念5）变额寿险的特点7）万能寿险的概念8）万能寿险的特点9）新型寿险与传统寿险的区别学习要求理解掌握并运用能解读常见定期寿险和终身寿险产品条款了解能列举定期寿险和终身寿险的种类掌握并运用能说出年金保险的含义能列举年金保险的种类掌握并运用能解读常见年金产品条款掌握掌握并运用能解读常见年金产品条款了解能列举年金保险的种类掌握掌握并运用能说出分红保险的特点理解、了解能解释红利的来源了解红利分配的方式理解能解释变额寿险掌握并运用能说出变额寿险的特点理解能解释万能寿险掌握并运用能说出万能寿险的特点识别并领会能识别传统寿险与新型寿险的特点学习参考资料参考案例案例1：死亡保险的保险责任1995年10月2日，著名藏族青年笑星洛桑醉酒驾车，由于车速过快，撞入停在路中正在修理的大卡车之中，因伤势太重，迅即身亡，年仅27岁。在洛桑定居北京后，他将远在西藏的父母接到了北京，条件稍好后贷款买了房。在洛桑出事后，他的父母在承受痛失爱子的同时，还承受了被迫回乡的痛苦。因为洛桑出意外后，房贷无法还了，两位老人又没有任何经济来源，银行将房子收了回去。请分析过早死亡会给家庭带来什么后果？死亡保险主要为被保险人提供什么保障？【案例提示：过早死亡使得家庭失去经济支柱、家人生活费用无着落、留下庞大的债务给家人。死亡保险主要为被保险人提供死亡保障，能帮助像洛桑这样过早死亡者的家庭。】案例2：万能保险案例小王5年前购买了保额10万元的寿险，5年来,，他结婚生子，还贷款买了房子，虽然负担增加了，但收入也在增长，小王觉得10万元的保障略嫌不足，但如果再买一份保险又显得有些超额，一时难以决断。李先生的情况恰恰相反，他在5年前购买了保额20万的寿险，近年来他的收入没有变动，支出却明显增加了，他贷款买房后每月要还3000元，对于月收入只有5000元的他来说有些力不从心，他想退保，可是因此会承担不小的损失，因此也陷入了两难境地。有没有好方法给手中的保险做加减法，灵活调整保障额度呢？

【案例提示：小王和李先生可以通过购买万能险为自己的保险做加减法。因为万能保险具有保险费缴纳灵活，保险金额可以调整的特点。】参考资料：各类寿险产品条款（产品库）视频资料：万能险基础知识、万能寿险的特殊权益（视频库）自我检测简述定期寿险与终身寿险的特征。简述年金保险及两全保险的特点。新型寿险与传统寿险有何区别？单元3了解意外伤害保险基本内容1.意外伤害与意外伤害保险的概念1）意外伤害的含义2）意外伤害保险的概念与内涵2.意外伤害保险的特征3.意外伤害保险的保险责任4.意外伤害保险的给付方式5.意外伤害保险的险种学习要求理解并运用能判定意外伤害事故掌握并运用能分析解决实际案例掌握能区分意外伤害保险与人寿保险领会并运用能分析解决实际案例了解了解学习参考资料参考案例案例1：医疗手术意外事故意外险拒赔案王先生向保险公司投保了人身意外伤害保险，后因病入院治疗，不料手术中发生医疗事故，导致左眼因视网膜脱落失明。出院后，王先生要求保险公司理赔，却被拒赔了，理由是医疗事故不属于保险责任范围。王先生却认为，这次医疗事故就是一场意外，保险公司不该拒赔。请讨论保险公司拒赔的理由是否成立。【案例提示：意外险的“意外”与医疗“意外”并非一个概念。意外险所指的“意外”必须是客观发生的事实，且意外伤害应是突发的、不可预见的外部力量所导致的。而王某在手术前，已进行手术签字，对手术后果应该预见。】案例2：猝死能否获得意外伤害保险赔偿投保人李某于某年7月5日为自己向某人寿保险公司投保了“88鸿利保险”，保险金额为10万元。合同条款规定：“在保险有效期内，被保险人因意外伤害事故所导致的身故，保险公司按保单所载明的保险金额给付死亡保险金”。李某平时身体健壮，但在投保次年的4月20日，因工作和其他琐事忙碌了一天后，晚上6时30分左右又帮助邻居的母亲办丧事，精神体质处于疲劳状态，中间坐凳欲休息时，连人带凳后仰摔倒，昏迷不省人事，急送医院经抢救无效死亡。医院医生在抢救病历上注明“猝死”（酒精中毒）。保险公司接到报案后及时进行了事故调查，为了进一步确定死因，特聘请了法医鉴定中心对被保险人进行死因法医鉴定。法医鉴定中心出具的死因鉴定报告确认“李某系非病理性意外猝死”，否定了“酒精中毒导致死亡的可能性”。根据意外伤保险的构成条件，李某的死亡是意外还是疾病，保险人该不该承担赔偿责任？【案例提示：本案中李某的“意外猝死”并不符合条款中“意外伤害”的释义，故李某死亡不在保险合同确定的保险责任范围内，保险公司不承担给付死亡保险金的责任。】参考资料：意外伤害保险产品条款（产品库）意外伤害保险案例分析（案例库）视频资料：高层悲剧两姐妹同时坠楼身亡/player/201011Player/2010player.swf?id=1203639自我检测解释意外伤害的概念意外伤害保险案例分析（见案例库）单元4了解健康保险基本内容1.健康保险的概念及种类1)健康保险的概念2)健康保险的种类疾病保险医疗保险护理保险收入保障保险3)构成健康保险可保疾病的条件健康保险的特征健康保险的特别条款观察期条款责任期限免赔额条款比例给付条款给付限额条款学习要求掌握了解理解并运用能判定可保疾病掌握能区分健康保险与人寿保险、意外伤害保险理解和运用能运用特别条款进行案例分析处理学习参考资料参考案例案例1：因病致残获赔160万元4年前，38岁的张先生在中国人寿投保了幸福安康保险和幸福长寿保险，风险金额分别为60万元和50万元。第二年，张先生被确诊为结肠癌。中国人寿某分公司按照保险合同，当即给付幸福安康重大疾病赔款40万元。由于张先生因“结肠癌”已发生骨转移，进行了手术，术后右下肢畸形，活动受限，长期住院，便再次向该公司提交了身体高度残疾的理赔申请。保险公司确认被保险人已达到高残赔付标准，将赔付张先生的幸福安康保险20万元、幸福长寿保险100万元共计120万元。张先生累计获得中国人寿给付赔款160万元。【案例提示：健康保险以疾病为主要保险责任。本例中的张先生被确诊为结肠癌，并且因为疾病导致高残，符合健康保险重大疾病给付条件，因而能够得到保险公司的赔偿。】案例2：观察期内出险保险公司拒赔案市民黎先生，去年年底投保重大疾病险，投保时无疾病告知，相关条款约定等待期为3个月。今年3月其在单位体检中查出患有疾病需住院治疗，一个月后出院。后黎先生向保险公司申请重大疾病险和住院补贴的理赔，遭到拒赔。保险公司此举是否合理呢？【案例提示：本例中市民黎先生投保3个月内查出重大疾病，仍在合同约定的3个月观察期内，因此保险公司拒赔是合理的。】案例3：保险期限与责任期限徐先生购买了一张个人医疗费用保险单，保险期限从2008年4月1日至2009年3月31日，责任期限为180日。试分析保险人在以下情形中应承担的医疗费用：（1）徐先生2008年8月1日患病住院治疗，并于2009年1月1日治愈出院；（2）徐先生2008年8月1日患病住院治疗，并于2009年8月1日治愈出院；（3）徐先生2009年2月1日患病住院治疗，并于2009年5月1日治愈出院；（4）徐先生2009年2月1日患病住院治疗，并于2009年9月1日治愈出院。【案例提示：（1）由于徐先生在保险期限内患病，并在保险责任期限内治愈，保险人应承担该病所有保险范围内的医疗费用。(2)徐先生在保险期限内患病（2008年8月1日），保单规定的180天责任期限在2009年2月1日前结束。保险人承担该病保险责任期限内（截至2009年2月1日）的属于保险范围的医疗费用，对2009年2月1日以后的治疗费用不予补偿。（3）徐先生在保险期限内患病（2009年2月1日），治疗期在保单规定的180天责任期限之内，保险人应承担全部属于保险范围的医疗费用。（4）徐先生在保险期限内患病（2009年2月1日），保单规定的180天责任期限结束于2009年8月1日，保险人应承担责任期限内发生的属于保险范围的医疗费用。2009年8月1日后至2009年9月1日之间的该病医疗费用发生在责任期限之外，保险人不予补偿。】参考资料：健康保险产品条款（产品库）健康保险案例分析（案例库）自我检测解释：可保疾病、观察期、责任期限健康保险案例分析（见案例库）模块六再保险学习说明所谓再保险，是指保险人将自己所承保的部分或全部风险责任向其他保险人进行保险的行为。对于前者是分出保险业务，对于后者是分入保险业务。因此，再保险也称分保。通过本模块的学习，使学生系统掌握再保险的基本知识，能够把所学的再保险知识用于分析和解决再保险实务问题。重点再保险的概念成数再保险和溢额再保险的特点非比例再保险和比例再保险的比较难点再保险和原保险的关系成数再保险和溢额再保险的适用范围非比例再保险的发展过程和计算单元1初识再保险基本内容1.再保险的基本概念2.再保险和原保险的关系3.再保险的作用学习要求识记领会和运用能根据再保险的相关知识进行再保险案例分析掌握并运用（1）能识别再保险和原保险（2）能正确的分析再保险的作用学习参考资料参考案例：9.11袭击使美国保险赔偿高达几百亿美元美国遭受袭击，保险公司也将面对赔付灾难。“9·11”恐怖袭击有近3000人死亡、2250人受伤，保险赔偿金额高达381亿美元。“9·11”恐怖袭击事件成为美国历史上损失最为惨重的一次人为灾难。

根据“兰德公民司法协会”的研究报告显示，“9·11”恐怖袭击事件中的受害者共获得381亿美元的赔偿，这一数目相当于此前最大灾难保险赔偿额的30倍，其中保险公司支付了赔款总额的51％。具体而言，在“9·11”事件中遇难或受伤的公民每人平均获赔310万美元，共计87亿美元；政府救援机构(如消防员等)遇难或受伤的人员共获赔偿19亿美元，其中第一批赶到事发现场的平均获赔110万美元；而赔款的大部分，共计约233亿美元是纽约市各类在“9·11”事件中经济受损的公司获得；另外还有约35亿美元的赔款支付给了由于“9·11”事件而失去工作、不得不搬家、精神与身体受到伤害的人们。保险公司、政府及慈善机构等支付了上述理赔款项，其中保险公司担付了51％，共计约196亿美元；政府担付了42％，共计约158亿美元；而其余的7％，约27亿美元由各种慈善团体支付。2004年，美国一家法院裁定，恐怖分子对世贸中心的袭击是两起事件，西尔弗斯坦最高可获得46亿美元的保险赔款。而自“9·11”事件以来，相关保险公司已经总共向西尔弗斯坦赔付了25.5亿美元。由瑞士再保险等7家保险公司共同赔付20亿美元。

业内人士指出，尽管此次损失不至于使一些巨型公司破产，但“后遗症”将十分明显，日后的经营、资产质量、偿付能力都将受到影响。“9.11”事件的发生对美国乃至整个世界产生了巨大的影响，不仅直接影响了冷战后世界形势格局，而且给全球，各国的政府管理带来了前所未有的挑战。【案例提示：再保险的转移风险的功能，在巨灾面前起到巨大的作用】参考资料：再保险概述（案例库）自我检测1．什么是分保？什么是转分保？2．再保险的作用有哪些？单元2了解比例再保险基本内容1.成数再保险的基本概念、计算2．成数再保险的特点分析3.溢额再保险的基本概念、计算4.溢额再保险的特点分析学习要求掌握成数再保险和溢额再保险的计算了解溢额再保险的特点学习参考资料参考习题1.某溢额再保险合同规定，分出公司的自留额为50万元，分保额为“五线”。分入公司的最大接受额是多少?如果发生400万元的赔款，计算分入公司和分出公司分别应该承担多少赔款?答案：分入公司最高接受250万，分入公司承担250万的赔款，分出公司承担150万。2．某分出公司的海洋货物运输保险再保险安排，采用成数和溢额两个分保合同混合运用，假定成数分保最高限额50万元，分出人自留40%，分出60%，溢额合同限额为4线，即200万元，总承保能力为250万元。某年度合同项下共承保5条船舶，请分别计算两个合同的金额及责任分配，并将计算结果填入下表。单位：元船保险金额成数分保溢额分保金额金额自留40%分出60%A10万10万4万6万0B50万50万20万30万0C100万50万20万30万50万D200万50万20万30万150万E250万50万20万30万200万参考资料：再保险：拓展资源（习题库）自我检测1.在某再保险合同中，分出公司承保金额为960万元，其自留额为120万元，它与甲公司签订了3线的第一溢额再保险合同，与乙公司签订了4线的第二溢额再保险合同，保险费为40万元，保险赔款为640万元，则甲公司应收保费及应付赔款分别为(A)A．15万元，240万元 B．15万元，320万元C．20万元，320万元 D．20万元，240万元2.某保险公司承保了一笔价值2000万元的业务，决定自留60%，分出40%，后该笔业务保险标的发生保险事故，造成损失100万元，则原保险人应承担多少赔款？(C)A．100万元 B．80万元C．60万元 D．40万元单元3了解非比例再保险基本内容1.险位超赔再保险的基本概念、计算2.事故超赔再保险的基本概念、计算3.赔付率超赔再保险的基本概念、计算学习要求掌握险位超赔、事故超赔和赔付率超赔再保险的概念和计算学习参考资料参考习题1.假定超额赔付率再保险合同规定，赔付率在70%以下由分出公司负责，超过70%至120%由接受公司负责，并规定60万元为限额。现分出公司当年保险费收入为100万元，已发生赔款为135万元，请计算分出公司和分入公司的赔偿金额。答案：分出公司赔偿额为135万-50%×100万=85万分入公司赔偿额为50%×100万=50万2．某一超过100万元以上600万元的险位超赔分保合同。如果一危险单位发生800万元的赔款，计算分入公司和分出公司分别应该承担多少赔款?.答案：分入公司赔款为600万分出公司赔款为200万参考资料：再保险（习题库）自我检测1.在某险位超赔再保险合同中，分出公司自留额为300万元，分入公司负责的赔偿限额为300万元。如果一危险单位发生700万元的赔款，分出公司应该承担的赔款是(C)A.100万元B.300万元C.400万元D.700万元2.假定超额赔付率再保险合同规定，赔付率在70％以下由分出公司负责，超过70％至120％由接受公司负责，并规定60万元为限额。现分出公司当年的保险费收入为100万元，已发生赔款为135万元，则分出公司的赔付责任为（D）A．10万元 B．20万元C．70万元 D．85万元模块七保险公司的经营管理学习说明保险公司的经营管理包括了公司的组织形式和机构设置，保险的营销，保单的核保与保险事故的核赔，以及保险业务的客户服务，保险资金的应用这几个环节。通过本模块的学习，使学生系统掌握保险公司的经营管理基本知识，了解保险公司的基本运营情况。重点保险公司经营管理的主要内容保险费、保险费率及其构成保险监管的内容保险营销的概念、保险营销的基本模式保险展业流程；电话约访的基本原则；销售面谈的注意事项。保险承保、核保及其关系，核保的意义财产保险和人身保险的核保流程保险索赔、理赔及其关系理赔的意义和理赔的主要任务财产保险和人身保险的理赔流程理赔所需资料理赔案例分析保险客户服务的意义与内容寿险保全的内容与程序保险资金的主要构成及其运用的主要渠道我国保险资金运用的现状难点保险公司的组织形式费率厘定的方法保险营销的重点内容、保险电话营销注意事项电话约访的基本原则；销售面谈的注意事项。核保因素分析生存调查索赔与理赔的关系理赔的主要任务保险客户服务的内容寿险保全的内容资金运用的主要渠道单元1初识保险公司经营管理基本内容1.保险公司经营管理环节2.保险公司组织形式和机构设置3.保险费、保险费率及其构成4.我国保险监管的概况学习要求熟悉保险公司经营管理各环节及其内容了解保险公司组织形式和机构设置熟悉保险费、保险费率及其构成了解我国保险监管的概况能分析保险公司各职能部门的主要职责学习参考资料参考资料：2009年修订前的《保险法》第七十条规定：保险公司应当采取下列组织形式（1）股份有限公司；（2）国有独资公司。2009年新修订的《保险法》删除了有关保险公司组织形式的特别规定，今后保险公司在组织形式上直接适用公司法。参考资料：《保险法》2009新版；《保险法》2002旧版自我检测1、解释保险费、保险费率及其构成2、简述保险监管的意义和内容单元2熟悉保险营销与保险展业基本内容1.保险营销1）营销2）营销与推销的区别3）营销的管理层次4）保险营销5）保险营销的重点内容6）保险营销的基本模式2．保险展业1）展业2）保险展业的基本流程电话约访销售面谈销售促成递送保单和要求转介绍学习要求了解并运用能正确区分营销与推销。了解领会并运用（1）HYPERLINK\l"_Toc340483053"熟悉保险电话约访话术，并能进行电话约访演练（2）HYPERLINK\l"_Toc340483053"熟悉保险销售面谈话术，并能进行销售面谈演练（5）HYPERLINK\l"_Toc340483053"熟悉保险销售促成话术，并能进行销售促成演练（4）HYPERLINK\l"_Toc340483053"熟悉保险转介绍话术，并能进行转介绍话术演练学习参考资料参考案例案例1在湖南保险业，唐娟娟是一位特立独行的保险营销精英。这位“80后”女孩，仅用2年时间，就留下了一串串令人称羡的足迹：中国人寿保险股份有限公司长沙市一区经理，个人业绩名列全市第一，全省保单的单件年缴纪录，全国首届“就业之星”……一次，娟娟拜访一家金融企业高管，为他整理保单时，她发现这位高管拥有的保险少得可怜。她当即直言：“在银行管理方面，您绝对比我强，但在保险理财方面，我是专家，请您相信我！”高管对其刮目相看，经过近两个小时沟通，高管当即签下200万的保单。谈及这次签单经历，娟娟坦承“是我的自信和专业的素质打动了他”。说起自己的专业，她非常感谢自己的母校保险职业学院。她的老师则回忆，“娟娟当时是学校里最勤奋的学生，所有的问题她都要搞清楚才肯罢休。”【案例提示：代理人推销保险产品】销售话术话术1电话约访话术喟，你是***先生吗？我是您的朋友***介绍的，我叫***，在***保险公司工作，我想去拜访您。出于礼貌，先给您打个电话，征得您的同意，不知您是不是有时间。您放心，我不会让您为难的，我只是给您做一个需求分析，买不买没有关系，您看我讲的有没有道理，您的朋友对我很信任，我不会让您埋怨他的。话术2销售面谈话术很感谢您给我时间，您的朋友对我很信任。看得出来你们的关系也不错，所以我才有机会坐在这里。我今天来，就是想给您做个分析，买不买没有关系，您听我讲的有没有道理，也许能改变您过去的印象，我大约需要20分钟的时间，帮您做一个家庭保障分析。话术3销售促成话术您是一家之主，在您的呵护下，您的太太和孩子生活得无忧无虑，这个世界上有许多意想不到的事情会发生，比如意外疾病，那时您的太太和孩子失去的不仅仅是丈夫和父亲，还失去了家庭稳定的收入来源。每个人都有积累财富的目标，可是我们会存钱买房买车，总达不到储蓄的目标，只有人寿保险能使您迅速积累一笔资产，有了这笔资产您的养老就不用愁了！话术4转介绍话术保险是我的工作，我很热爱这份工作，需要很多朋友的支持和帮助，您看我有没有让您为难啊？那您就帮我介绍几个朋友吧，我帮他们做个分析，您放心，我不会让他们为难，更不会给您丢面子的！参考阅读资料：“80后”毕业仅两年年薪60万/20100527/310905422.html保险销售技巧_面谈技巧_保险销售话术大全/special/yingxiao/baoxianxiaoshoujiqiao.html保险营销话术集锦/syylbxpd/bxyx/xshs/bxhs/2010-04-29/1125293.html自我检测什么是保险营销，它涉及到的管理层次有哪些？2.保险销售面谈和保险销售促成有哪些注意事项？单元3熟悉保险核保基本内容保险承保、核保及其关系核保的意义核保因素与核保资料财产保险的核保流程人身保险的核保流程7.核保结论

学习要求理解保险承保、核保及其关系认识核保的意义了解核保因素与核保资料能结合案例分析保险核保的主要因素了解财产保险的核保流程熟悉人身保险的核保流程了解核保结论能结合案例辨析核保的流程及其内容学习参考资料参考案例案例1刘睿一，男，27岁，湖南长沙人，未婚，医药公司业务员，业务需要经常出差和喝酒，性格豪爽，为人热情大方。因酷爱汽车，在考完了驾照以后，花7万元买下了一个业务单位的一辆旧车做代步及省内出差用。现欲购买交强险、商业车损险7万元、车辆三责险20万元车辆。投保车辆的情况如下：国产一汽丰田威驰1.6VVT-1，手动变速箱，黑色五座，车龄三年，已经行驶125000公里，车况正常。此案例中，核保时主要考虑哪些因素？【案例提示：该案例主要是购买的机动车辆保险而在机动车辆保险主要考虑的是三个方面：一、车辆本身因素：厂牌车型；行驶区域；使用性质；吨位；座位；排气量.二、驾驶人员风险：年龄、性别；技术经验、职业、婚姻状况；品行、嗜好、作风及肇事记录.三、环境风险因素：地理环境（气候、地形地貌、路面状况）；社会环境（法制、治安、人文、自律及监管）】案例2张三，男，42岁，身体健康，经营一家建材店，自己主要跑货源及销售。年收入8至12万元左右。在保险业务员的劝说下，他准备给自己、妻子王丽以及妻弟王永都购买保险，年交保险费合计32450元，分别为：张三：终身寿险10万，重疾险10万，年交保费8800元；王丽：10年期定期寿险50万，重疾险50万，年交保费20250元；王永：终身寿险5万，意外险10万，年交保费3400元。王丽，女，41岁，家庭主妇，主要在家照顾公公婆婆和13岁女儿的生活，爱打牌不爱运动，身体一直不太好。王永，男，35岁，换了多次工作后，现在帮姐夫张三开车，主要负责送货。因为一直未婚，生活很不规律，吃饭睡觉无正点。此案例的核保主要考虑哪些因素？【案例提示：该案例是购买人身保险，保险公司在进行人身保险核保时常从以下三个方面来进行分析分别是：一、健康因素年龄、性别、体格、往病史与现病史、家族史。二、非健康因素：职业、生活习惯、业余爱好、生活环境、保险利益、道德或心理因素；三、财务因素：、收入状况、保费支付能力、保额的确定、险种的确定】案例3业务员小张得知姐夫考到了驾驶执照，姐姐告诉他说：“你姐夫开车从来不系安全带，我真怕他会出事”，小张说：“那就帮他买份保险吧！”姐姐说：“行，你帮他办吧！”小张虽然也知道应该征求姐夫的同意，但他想：“都是自己人。”虽然他知道姐夫曾因运动受过伤，做过手术，但他想反正姐夫现在很健康，所以他替姐夫填了投保单，健康声明书，同时在健康告知一栏，全选了“否”，让姐姐