保险学全套课件446p

保险学教材：《保险学》，孙祁祥著，北京大学出版社，2009年7月第4版。参考教材：

1、张洪涛、郑功成主编《保险学》，中国人民大学出版社，2004年4月；

2、王绪瑾主编，《保险学》，经济管理出版社，

2001年8月；

《保险学》课程内容体系授课内容分为四大部分:

第一部分，保险基础——包括风险、风险管理及保险制度、保险合同等；

第二部分，人身保险——包括人身保险引论、人寿保险、年金保险及健康保险等；

第三部分，财产保险——包括财产保险引论、财产损失保险、责任保险、信用保险与保证保险等；第四部分，保险市场与保险公司经营管理——包括保险市场、保险产品定价与再保险等。保险学（Insurance）是一门研究保险及保险相关事物运动规律的经济学科。保险涉及的领域是多元化的，包括金融学、法学、医学、数学、经济学以及自然科学等内容。保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

保险的三大功能：

经济补偿资金融通社会管理

“天有不测风云，人有旦夕祸福”

案例1：“11.24海难”和“泰坦尼克海难”1999年11月24日，烟台客货两用轮“大舜号”在开往大连途中遇10级风浪沉没，船上的300名乘客大多数遇难，其中只有26人购买了商业保险，投保率为8.7%，也就是说每100位乘客有9个人买了保险。1912年英国豪华客轮“泰坦尼克号”在首航中与冰山相撞沉没，3000名乘客中有423人投保，投保率为11%。案例2“5.7空难”与“5.25空难”2002年5月7日，中国北方航空公司的一架客机在从北京飞往大连的途中的海面上坠毁，机上112人全部遇难。他们中参加航空意外险的有44人，参加人寿保险的有48人，其家属得到的赔偿约1300万元，平均每人赔偿金约12万元。仅仅18天后，台湾的一架飞机从台湾桃园机场起飞一小时后在澎湖岛海域坠毁，机上100余名人员全部遇难，人身险赔付超过10亿元新台币，约2亿元人民币，平均每人赔偿金约200万元。案例3伊春空难2010年8月24日，河南航空公司一架从哈尔滨飞往伊春的ERJ-190型支线飞机，于当晚21时35分抵达伊春林都机场降落时失事，飞机在着陆时断成两截后起火燃烧，造成42人死亡、54人受伤，其中7人重伤。机上所有人员中有73人在20家保险公司购买保险，获赔约4200万元。

中国民航2102天安全飞行记录就此终结了。

案例4火车相撞惨祸暴露保险缺位2008年4月28日胶济线旅客列车特别重大事故中，由烟台开往徐州的5034次旅客列车与侵入界的T195次列车相撞，导致72人死亡，416人受伤。其中确认的保险公司客户为124人，其中死亡31人，受伤93人。案例5：平安赔付7.2亿汶川地震最大保险赔付协议签署

中国平安集团旗下平安产险2009年8月20日宣布，已与拉法基瑞安水泥有限公司（以下简称“拉法基瑞安”）正式签署赔付协议，平安产险就拉法基瑞安在2008年5月12日汶川地震以及后续的系列余震中遭受的损失，在保单保障范围内赔付总赔款人民币7.2亿元。据悉，该赔案是截至目前汶川地震最大的保险赔案，也是中国平安成立21年来的单笔最大赔案。

案例6：中华联合支付“7·5”事件受害群众赔款近百万

2009年7月5日晚，新疆乌鲁木齐发生打砸抢烧严重暴力犯罪事件。截至7月13日，已造成184人死亡,1103人受伤，多部车辆被烧毁，多家商店被砸被烧。截至7月底，中华联合财产保险公司营业总部共接到事件所造成的损失报案163件，配合政府“7·5”事件善后工作小组现场定损案件53起。目前，公司已结付案件70起，支付赔款近百万元。

案例72·26埃及热气球爆炸事故

2013年2月26日，埃及开罗，外国游客乘坐的一个热气球在古城卢克索附近着火并发生了爆炸，坠入甘蔗田。卢克索紧急救护中心负责人披露，此次事故共造成18人死亡，其中包括9名中国香港游客，另有4名日本人、2名英国人、2名法国人和1名埃及导游遇难。保险趣闻2004年，新闻媒体爆出舒马赫曾为其全家人购买了各种保险，仅保险合同的总保额就达到了5.8亿美元。单是他本人手臂受伤，保险赔付额就将达1500万美元。根据舒马赫签订的保险协议，如果他在比赛中受伤致残，保险公司将付给他2000万美元；如果舒马赫无法参加某赛季的大奖赛，保险公司将为他错过的每场比赛向他个人赔付300万美元。

2007年10月29日，中国平安在邀请刘翔担任公益大使的仪式上，以“表达祝福”和赠送意外伤害保险的形式，为刘翔双腿投保了1亿元，保险期限从2007年10月至2008年10月，为期1年。

教学目的与要求：

1、掌握风险、风险管理及保险的基本内涵；

2、准确把握风险、风险管理及保险的相互关系；

本章主题：为什么需要保险？第一章风险与风险管理第一部分保险基础

风险无处不在，无时不有。第一节风险概述

（一）风险的含义是一种损失的发生具有不确定性的状态，简而言之，即损失发生的不确定性。

一、什么是风险？在前面所列举的案例中，那些意料不到的事情在人们的日常生活中时有发生，常有所见。而这些事情的发生，不可避免地会造成社会物质财富的损毁和人身伤亡，会给人们造成一定的经济损失和心理上的创伤，会给社会带来不稳定的因素。下面所列出的是人的一生所可能面临的风险及发生的概率。风险事故

发生概率受伤

1/3难产

1/6车祸1/12

心脏病突发（35岁以上）1/77在家中受伤1/80死于心脏病1/340死于中风1/1700

死于突发事件1/2900死于车祸1/5000死于怀孕和生产1/14000染上爱滋病1/5700自杀女性1/20000

男性1/5000坠落死亡1/20000死于工伤1/26000行走时被汽车撞死1/40000死于火灾1/5000溺水而死1/5000作为配偶的被动吸烟者死于肺癌1/60000死于手术并发症1/80000

中毒死亡1/86000骑自行车死于车祸1/130000吃东西时噎死1/160000死于飞机失事1/250000被空中坠落物体砸死1/290000触电而死1/350000死于浴缸中1/1000000坠落床下而死1/2000000被动物咬死1/2000000被龙卷风刮走摔死1/200000冻死1/3000000引自《中国保险报》1996年6月14日

（二）风险需具备的条件：

1、具有客观性2、具有不确定性

3、有损失的可能

4、属于将来发生的

5、是可以测定性

承包商使用劣质建筑材料

地震发生地面下陷

楼房坍塌KFC门前冰的存在

老妇人滑倒摔跤

老妇人骨折风险因素风险事故损失能引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件造成生命财产损失的偶发事件非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少（三）风险的构成要素风险因素的分类：（1）有形（物质形态）风险因素，如财产所在的地域、建筑结构和用途等。

（2）无形（非物质形态）风险因素

——道德风险因素

——行为风险因素（四）风险要素的关系

风险因素的存在引起或加大了风险事故发生的可能性，而风险事故一旦发生则会导致损失。风险因素风险事故损失实际结果与预期结果的变动程度增加产生引起产生内在条件外在条件人身载体财产载体(五）风险与危险的异同相同点：尚未发生，而又可能发生的事情不同点：

（1）危险是将要发生的不幸事故，发生的确定性高；风险是可能发生的不幸事故，发生的不确定性高

（2）危险事故一旦发生，只有一种结果，是预先可以知道的；风险事故发生则有几种可能的结果，究竟出现哪种情况，事先是不知道的。

（一）按风险的性质分——纯粹风险和投机风险

1、纯粹风险(Purerisk)：只有造成损失而无获利可能性的风险。结果只有两种：损失和无损失。如地震，洪水等。

2、投机风险(Speculativerisk)：既可能造成损失也可能产生收益的风险。结果有三种：损失、无损失和获利。如炒股、赌博等。

二者的区别：——纯粹风险所致损失是绝对的，而投机风险所致损失则是相对的。纯粹风险在相同基本条件下，一般可重复出现，统计规律明显；而导致投机风险产生的基本条件通常是无法重现或重演的，发生规律复杂、难以认识。

保险公司一般只承保纯粹风险，不承保投机风险。二、有哪些风险？

（二）按风险损失的对象分——财产风险、责任风险、人身风险

1、财产风险——是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。

2、人身风险——指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。

3、责任风险——是指因人们的过失或侵权行为造成他人的财产损毁或人身伤亡，在法律上必须负有经济赔偿责任的风险。

（三）按风险的起源与影响来分——基本风险和特定风险

1、基本风险——是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。即全社会普遍存在的风险。

如：地震、海啸、战争等

2、特定风险——是与某特定的人有因果关系的风险。即由特定的个人所引起且损失仅涉及个人的风险。

如：车祸、疾病、职业灾害、火灾等

一方面，在损失的严重性相同的情况下，损失发生的频率与风险程度正相关：损失发生的频率高，我们就说风险大；损失发生的频率低，我们就说风险小。另一方面，在损失的不确定性相同的情况下，损失的严重性也是与风险程度正相关的：如果损失发生的严重程度高，我们就说风险大，反之就说风险小。总的来说，损失发生的可能性和损失一旦发生的严重性，这两方面就构成了对风险的度量。三、风险如何度量？第二节风险决策定义：在不确定性的状态下，决策者对多个行动方案进行比较和选择，最后确定最优行动方案的过程。一、个人风险态度与风险承受能力（一）个人风险态度分类风险厌恶型风险中立型风险追求型风险厌恶者与风险追求者的差异视风险为危险高估风险喜欢低波动性假设最差的情景（强调损失的可能性）悲观主义者喜欢清晰不喜欢变化偏好确定性视风险为机遇或契机低估风险喜欢高波动性假设最好的情景（强调收益的可能性）乐观主义者喜欢模糊喜欢变化偏好不确定性问题一A、确定的3000美元收入B、80%的可能获得4000美元，20%的可能获得0美元问题二A、确定的3000美元损失B、80%的可能损失4000美元，20%的可能无损失你是属于哪一类？当你在投资环境下想到风险一词时，下面哪个词最先浮现在你的脑海中？1、危险2、不确定3、机会4、兴奋你面临着两种选择，（1）工作稳定性较高，但加薪较少；（2）加薪较多，但工作稳定性较低。你会选择哪一项？1、肯定选（1）2、很可能选（1）3、不确定4、很可能选（2）5、肯定选（2）某项投资可能获得一笔收益，也有可能损失所有或部分本金。对于投资结果，有人看重收益的可能性，有人看重损失的可能性。当你做一项重要的投资决策时，主要的考虑因素是什么？1、最大的潜在损失2、最小的潜在损失3、最小的潜在收益4、最大的潜在收益你认为自己在做投资决策时是谨慎的还是冲动的？1、十分谨慎2、比较谨慎3、介于两者之间4、比较冲动5、十分冲动假如你失业了，你会选择哪一项1、接受第一份工作，即使不符合意愿2、可能接受第一份工作，即使不符合意愿3、不确定4、可能一直等到有想要的工作才接受5、肯定一直等到有想要的工作才接受下面哪个选项最接近你理想的工作报酬中工资和佣金的比例？1、全为工资2、主要是工资3、工资和佣金各半4、主要是佣金5、全为佣金假如你参加了一个电视节目比赛。在获得相当于一年收入的奖金后，给你两个选择：要么带走奖金，要么参加一次游戏，结果可能获得双倍的奖金或没有奖金。你会1、肯定不参加游戏2、可能不参加3、不确定4、可能参加5、肯定参加如果你决定参加这次游戏，那么你所要求的成功概率是多少？1、100%2、90%3、80%4、70%5、60%6、50%7、40%8、30%9、20%10、10%避免通货膨胀和保证本金的安全哪个更重要？1、保证本金的安全重要的多2、保证本金的安全比较重要3、避免通货膨胀比较重要4、避免通货膨胀重要的多假如你一位久未联系的亲戚给你留下10万元遗产，并在遗嘱中规定，只能将其投资于某一种投资项目，你会选择哪一项？1、储蓄2、共同基金3、蓝筹普通股4、有限合伙企业5、期权/商品期货（二）风险承受能力的影响因素财富教育程度年龄性别婚姻状况就业状况二、期望值理论与期望效用理论期望损益准则指在进行风险决策时，选择期望损失最小或期望收益最大的行动方案作为最优方案。期望效用准则是指决策者选择期望效用最大的行动方案为最优行动方案。“伯努利家族”（17～18世纪，瑞士）雅各布·伯努利（1654-1705）约翰·伯努利（1667-1748）丹尼尔·伯努利（1700-1782）“圣彼得堡悖论”圣彼得堡游戏：首先决策者先付100卢布，然后掷硬币，当第一次出现人头朝上（正面）时，一局赌博终止。如果直到第n次才出现正面，那么决策者可获得2^n元。假设每次掷硬币出现正反面的概率都一样，根据期望值原理请问决策者是否会参加赌博？可以看出，参加赌博获得的期望收益为无穷大，决策者会参加赌博。然而，再仔细分析一下，如果参加赌博，决策者要收回成本100卢布，至少需要掷7次，发生的概率为：

这个概率非常小，大多数情况下，总是掷不了几次赌局就结束了，很少出现能收回100卢布的情况。因此，虽然参加赌博的期望收益为无穷，但是不确定性非常大，理性地来说，没有人会选择参加赌博。这就是著名的“圣彼得堡悖论”。效用：人在使用金钱或商品时所感受的偏好程度。效用函数U(X)，直观上看，效用函数应该具有下面两个性质：

1、拥有的金钱或商品越多，效用越大，即

2、随着金钱或商品的数目增加，所获得的满足程度虽然增加，但增加的速度却在不断下降，即假设一笔财富所带来的效用与财富之间存在着对数关系，即效用函数为对数函数，那么，人们参加圣彼得堡游戏的期望效用为：而不参加赌博的效用为ln100，显然人们不会参加赌博。三、前景理论内容：依据社会生活中的现实状态，强调从人们的行为心理特征出发，分析人们在风险决策过程中偏离理性的原因和本质。（丹尼尔·卡尼曼和阿莫斯·特维斯基）主要结论：

1、决策者不仅关心财富本身的最终价值，而且更加关心财富相对于某个参照点的相对变化；

2、大多数人在面临收益时是风险规避的，在面临损失时是风险偏好的；

3、人们对损失和收益的敏感程度是不同的，损失时的痛苦感要大大超过收益时的快乐感。

“2002年的诺贝尔经济学奖发给了心理学家卡尼曼（Kahneman），他带给人们一个新的理论——“前景理论”。瑞典皇家科学院称，卡尼曼因为“将来自心理研究领域的综合洞察力应用在了经济学当中，尤其是在不确定情况下的人为判断和决策方面作出了突出贡献”，摘得2002年度诺贝尔经济学奖的桂冠。

“前景理论的基本原理”在《赌客信条》一书中，作者孙惟微将前景理论归纳为5句话：

1、“二鸟在林，不如一鸟在手”，在确定的收益和“赌一把”之间，多数人会选择确定的好处。所谓“见好就收，落袋为安”。称之为“确定效应”。

2、在确定的损失和“赌一把”之间，做一个抉择，多数人会选择“赌一把”。称之为“反射效应”。

3、白捡的100元所带来的快乐，难以抵消丢失100元所带来的痛苦。称之为“损失规避”。

4、很多人都买过彩票，虽然赢钱可能微乎其微，你的钱99.99%的可能支持福利事业和体育事业了，可还是有人心存侥幸搏小概率事件。称之为“迷恋小概率事件”。

5、多数人对得失的判断往往根据参照点决定，举例来说，在“其他人一年挣6万元你年收入7万元”和“其他人年收入为9万元你一年收入8万”的选择题中，大部分人会选择前者。称之为“参照依赖”。

第三节风险管理一、什么是风险管理？风险管理的含义——是经济单位的当事人通过对风险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。

二、风险管理的目标有哪些？

（一）基本目标——选择最经济有效地方法使风险成本最小。（二）具体目标——包括损前目标和损后目标。

1、损失发生前的风险管理目标

——减少或避免损失的发生

2、损失发生后的风险管理目标

——维持企业（或个人、家庭）的生存

——生产（生活）能力的保持与利润计划的实现

——保持企业的服务能力（或个人的工作、生活能力）

——履行社会责任三、如何进行风险管理？（风险管理的基本程序）

1、风险识别——是经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理并对风险的性质进行鉴定的过程。包括感知风险和分析风险两个方面。

2、风险估测——度量、评估有关风险对实现既定目标的不利影响及其程度。

(1)风险损失频率——又称为损失机会，是在一定时间内一定数目的风险单位中可能受到损失的次数或程度。

损失频率=损失次数/风险单位数

(2)风险损失程度——标的物发生一次事故损失的额度；或者说实际损失额占标的实际价值的比率。

损失程度=实际损失额/发生事故件数损失程度=实际损失额/标的实际价值

130300最大伤害事故小伤害事故无伤害事故（3）风险损失的变异程度—损失的波动性越大，其损失额度的不确定性就越大，其风险就越大3、对策选择（处理方式）—在识别分析和估测风险的基础上，根据风险性质、损失频率、损失程度及自身的经济承受能力选择适当的风险处理方法的过程。

风险管理方法控制型（损失控制）财务型（损失融资）风险回避：放弃与改变风险自留（自保）防损：降低损失发生概率

减损：减轻损失的程度风险转移：保险与非保险风险转移的手段

公司组织合同安排委托保管担保合同套期保值保险风险回避的特点：1、回避风险有时候是可能的，但是不可行2、回避某一类风险，可能面临另一类风险3、回避风险可能造成利益受损

风险自留的三种情况：1、人们对风险的严重性估计不足2、人们经过慎重考虑而决定自己承担风险3、在有些情况下，人们通过对风险和风险管理方法的认真分析和权衡，决定全部或部分由自己来承担某些风险。

不同风险损失类型及处理方法

类型风险频率损失程度适宜的处理办法

1低低自留

2高低预防控制

3高高回避

4低高转移4、计划的实施5、风险管理效果评价—是分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性。效益比值==安全保障成本该风险对策可减少的风险损失该风险对策实施所需费用+机会成本四、风险、风险管理和保险的关系风险是风险管理产生和存在的前提。风险管理是针对风险负面影响而采取的应对措施。风险管理做得越好，风险越小。保险是风险管理中一种传统有效的方法，风险管理的范围比保险广。保险属于风险管理基本方法之风险融资中的风险转移方法。本章复习思考题l.什么是风险？风险由哪些要素组成？2.风险的分类方式主要有哪几种？3.纯粹风险与投机风险有何区别？4.什么是风险管理？5.风险管理的目标是什么？6.简述风险管理的基本程序。61《保险学》

第二章62风险集合：风险管理中的一个非常重要的概念（一）损失不相关情形下的风险集合（二）损失相关情形下的风险集合63（一）损失不相关情形下的风险集合基本结论：当损失是相互独立（不相关）时，通过风险集合可以降低风险。举例说明：甲和乙在未来一年之内都有可能遭受事故损失。每人都有20%的可能损失￥2500，80%的可能没有任何损失。假设两人的事故损失是相互独立的。让我们来看一看，如果两人愿意平均分摊事故成本（这实际上就是一种风险集合，风险集中在一块儿，资源也集中在一块儿），将会出现什么情况？64分析思路1、没有风险集合的情况2、有风险集合的情况3、两种情况的比较651、没有风险集合的情况损失结果概率￥00.80￥2,5000.20661、没有风险集合的情况每一个个人的事故损失的概率分布期望损失=（0.80）（￥0）+（0.20）（￥2,500）=￥500方差=0.8(￥0-￥500)2+0.2(￥2,500-￥500)2=￥1,000,000标准差=[￥1,000,000]1/2=￥1,000672、有风险集合的情况可能结果总损失个人损失概率甲乙均无损失￥0￥0（0.8）（0.8）=0.64甲损失，乙无损失￥2500￥1250（0.2）（0.8）=0.16乙损失，甲无损失￥2500￥1250（0.2）（0.8）=0.16甲乙均损失￥5000￥2500（0.2）（0.2）=0.04682、有风险集合的情况每一个个人的事故损失的概率分布期望损失=（0.64）（￥0）+（0.32）（￥1,250）+（0.04）（￥2,500）=￥500方差=0.64*(￥0-￥500)2+0.32*(￥1,250-￥500)2+0.04*(￥2,500-￥500)2=￥500,000标准差=[￥500,000]1/2=￥707693、两种情况的比较我们的目的是看一看风险集合如何影响每个人的期望损失和标准差。与没有风险集合的情况作比较，风险集合没有改变每一个人的期望损失￥500。但它将损失的标准差从￥1000降低到￥707，损失变得相对可预测了，即风险降低了。风险集合降低了每一个个人的风险（不确定性），这是风险集合的妙处。703、两种情况的比较在风险集合中，再增加一个人，风险（标准差）可以进一步降低。依此类推。当集合参与者人数非常多时，损失的标准差（风险）就变得非常接近于零。这个结果反映的就是大数定律。含义是集合中样本容量越大，对样本损失的预测就越准确。71（二）损失相关情形下的风险集合损失之间常常存在不同程度的正相关基本结论：当损失是正相关时，风险集合仍然可以降低风险，但降幅没有不相关情形下大。仍然考虑甲乙的例子。现在假设甲乙的损失是正相关的。72（二）损失相关情形下的风险集合损失正相关意味着，当甲遭受损失时，乙遭受损失的概率大于0.2，即甲乙同时遭受损失的概率大于0.04；甲乙同时不遭受损失的概率大于0.64。正相关意味着，极端结果出现的概率增加了，损失的标准差（风险）增加了。73（二）损失相关情形下的风险集合正相关的一个极端情形是“完全正相关”。假设甲乙的损失是完全正相关的。那么，甲受损，乙也受损；甲不受损，乙也不受损。所以，甲乙同时受损的概率和甲或乙受损的概率是一样的（0.2），甲乙同时不受损的概率和甲或乙不受损的概率是一样的（0.8）。完全正相关时，风险集合对于降低风险无意义。74第二章

保险基本内容第一节

保险概述第二节

保险市场第三节

保险法律制度75第二章第一节

保险概述一、保险的本质二、可保风险的理想条件三、保险制度的产生与发展四、保险的基本分类76一、保险的本质（一）保险的定义（二）保险与其他相似制度（或行为）的比较77（一）保险的定义1、保险是一种经济补偿制度。这一制度通过对有可能发生的不确定性事件的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。78（一）保险的定义2、核心要点（1）经济补偿是保险的本质特征（2）经济补偿的基础是数理预测和合同关系（3）经济补偿的费用来自于被保险人缴纳的保险费所形成的保险基金（4）经济补偿的后果是风险的转移和损失的共同分担79（二）保险与其他相似制度（或行为）的比较1、保险与赌博2、保险与救济3、保险与储蓄801、保险与赌博都存在一定的偶然性，但是，(1)

在赌博场合，风险是由交易本身创造出来的；而在保险场合，风险是客观存在的，不论你投保与否。(2)

赌博所面临的风险是投机风险；而保险所面临的风险是纯粹风险。812、保险与救济的区别都是补偿灾害事故损失的经济制度，但是，（1）保险是一种合同行为，救济不是合同行为；（2）保险是以投保人缴费为前提，是对价交易；救济是单方行为，没有对价作基础。823、保险与储蓄都体现了有备无患的思想，但是（1）储蓄是一种自助行为，保险是一种自助与他助相结合的行为；（2）储蓄的本利给付是确定的，保险的保险金给付是不确定的。83二、可保风险的理想条件1、有大量独立相似的风险载体（1）大量：大数定律（2）独立：损失不相关，风险集合发挥作用（3）相似：避免逆向选择84二、可保风险的理想条件2、损失的概率分布是可确定的提供保费厘定和保险经营的数理基础3、损失的发生具有偶然性防止道德风险大数定律以随机（偶然）事件为前提4、损失在时间、地点和金额等方面是易确定的否则无法确定损失是否在保险人的赔偿范围之内85二、可保风险的理想条件5、巨灾一般不会发生巨灾发生的条件所有或大部分保险标的面临同样风险保险标的价值巨大可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保险问题86二、可保风险的理想条件6、经济上的可行性保险对于低频率、大损失的风险是最适合的。大损失使得被保险人自身无法承担，低频率使得保费与可能损失相比相对较低。87二、可保风险的理想条件6、经济上的可行性风险管理矩阵图频率高低严重程度高风险规避减损、转移（保险）低防损、自留自留88三、保险制度的产生与发展（一）海上保险（二）火灾保险（三）人寿保险本部分主要介绍保险制度产生与发展过程中的重要事件89（一）海上保险近代保险制度的发展是从海上保险开始的冒险借贷（船舶货物抵押借款）是最早形式的海上保险放款人——保险人借款人——被保险人船舶或货物——保险标的高出普通利息的差额（溢价）——保险费若船舶沉没，借款（不必归还）——预付的保险赔款90（二）火灾保险火灾保险是财产保险的前身1666年伦敦大火次年牙医巴蓬建立了第一家火灾保险公司实行差别费率制砖石结构房屋费率为年房租的2.5%木结构的房屋费率为年房租的5%91（三）人寿保险1693年著名的数学家和天文学家哈雷编制了第一张生命表为人寿保险制度的形成奠定了科学的基础92四、保险的基本分类1、根据保险标的的不同：人寿健康保险和财产责任保险(life-health/property-liability)2、根据被保险人的不同：个人保险和商务保险(personal/commercial)3、根据实施形式的不同：强制保险和自愿保险(voluntary/involuntary)4、根据业务承保方式的不同：原保险和再保险(directinsurance/reinsurance)5、根据是否盈利的标准：商业保险和社会保险(private/social)93第二章第二节

保险市场一、保险市场概述二、保险市场要素三、中国保险市场的现状与前景94（一）

保险市场的概念保险市场是保险商品交易及相关行为的总和。保险市场的参与者包括供给者（保险公司）需求者（保险消费者）中介人（保险中介人）管理者（保险监管机构）95（二）

保险市场的分类1、按保险承保标的划分：寿险市场和产险市场2、按保险活动空间划分：国内保险市场和国外保险市场国内保险市场可分为地区性保险市场和全国性保险市场国外保险市场可分为区域性保险市场和全球性保险市场3、

按保险承保方式划分：原保险市场和再保险市场。96（二）

保险市场的分类4、按保险管理模式划分：完全垄断型保险市场、垄断与竞争并存型保险市场、完全竞争型保险市场完全垄断型保险市场完全由一家保险公司所控制，没有竞争。还可以细分为两种形式：一种是专业型完全垄断模式，另一种是地区型完全垄断模式。完全竞争型市场：存在大量买方卖方，产品同质无差异，资源自由流动，信息充分完全。97（二）

保险市场的分类垄断与竞争并存型的保险市场：市场上大小公司并存，少数大公司在保险市场上取得垄断地位，同时各个公司之间又存在激烈的竞争。现在大部分国家的保险市场都是属于垄断与竞争并存型的保险市场。98二、保险市场要素（一）

保险市场需求（二）

保险市场供给（三）

保险市场价格（四）

保险市场中介99（一）

保险市场需求1、含义：保险需求（量）是指个人或经济单位在某一特定时期内，在一定保险价格条件下，愿意并且能够购买的保险商品的数量。100（一）

保险市场需求2、影响因素：（1）风险因素：保险需求总量与风险程度成正比（2）经济发展因素：保险需求总量与国民生产总值（进而个人可支配收入）的增长成正比（3）经济制度因素：保险需求总量与商品经济制度发展程度成正比（4）科学技术因素：保险需求总量与科学技术进步程度成正比（5）价格因素：保险需求总量与保险价格成反比（6）利率因素：保险需求总量与利率高低成反比101（二）

保险市场供给1、含义：保险供给（量）是在一定保险价格条件下，保险市场上保险供给者愿意并且能够提供的保险商品的数量。

102（二）

保险市场供给2、

影响因素：（1）资本因素：保险供给总量与保险业资本总量成正比（2）从业人员因素：保险供给总量与保险从业人员的数量与质量成正比（3）经营管理因素：保险供给总量与保险业经营管理水平成正比（4）缴费能力因素：保险供给总量与被保险人缴费能力成正比（5）保险价格因素：保险供给总量与保险价格成正比（6）保险利润率因素：保险供给总量与保险平均利润率成正比103（三）

保险市场价格保险市场价格是保险市场的重要要素它是由保险供给和保险需求共同决定的104（四）

保险市场中介1、保险代理人2、保险经纪人3、保险公估人1051、保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。我国保险代理人分为：专业代理人兼业代理人个人代理人1062、保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位或者个人。我国保险经纪人必须为有限责任公司。1073、保险公估人是指专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，并据此向保险当事人合理收取费用的公司。1084、三者比较地位不同。代理人是保险人的代理人，经纪人是投保人的代理人，公估人是中立的第三者。名义不同。代理人以保险人名义，公估人以自己名义，经纪人视情况而定。业务要求不同。代理人>经纪人>公估人行为后果承担方不同。代理人由保险人承担，经纪人和公估人自己承担。109三、中国保险市场的现状与发展趋势（一）现状（二）前景110（一）中国保险市场的现状1、保险业持续健康发展，发挥了重要的经济补偿作用2、保险经营机构逐步增加，保险市场初具规模3、保险市场蕴藏着巨大潜力4、保险业发展不平衡5、保险市场有待进一步开放111（二）中国保险市场的发展前景1、挑战巨大2、机遇空前3、潜力巨大4、“十五”预期目标1121、挑战巨大公众风险与保险意识仍很薄弱保险公司内部治理机制远未完善资本市场不完善、不规范对保险市场的制约作用十分明显保险专业人才匮乏的问题十分突出1132、机遇空前生活水平的提高和财富量的增加刺激了保险的有效需求改革为商业保险的发展腾出了巨大空间医疗体制改革养老体制改革住房体制改革教育体制改革1142、机遇空前人口状况和家庭结构的变化趋势增加了保险需求我国保险市场的发展远未达到饱和保费规模：世界第17位（98年）保险深度（保费/GDP）：66位（98年）保险密度（人均保费）：78位（98年）发展中国家的后发优势1153、潜力巨大市场导向的改革将继续深化，不会逆转对外开放的政策将继续实行，不会改变改革的深入将进一步刺激保险需求开放的扩大将进一步改善保险供给中国保险市场潜力巨大1164、“十五”预期目标保费收入年均增长12%寿险业年均增长14%产险业年均增长9%2005年全国总保费规模达2800亿元2005年产险保费规模900亿元2005年寿险保费规模1900亿元1174、“十五”预期目标“十五”保险市场体系的目标模式市场主体多元化运行机制市场化经营方式集约化政府监管法制化从业人员专业化行业发展国际化118第二章第三节

保险法律制度一、保险法律制度概述二、中国的保险法律体系三、《中华人民共和国保险法》简介四、保险活动的基本原则119一、保险法律制度概述1、概念：保险法是以保险关系为调整对象的一切法律规范的总称。保险法有狭义和广义之分。狭义的保险法指专门的保险立法；广义的保险法则包括专门的保险立法和其他法律中有关保险的法律规定。120一、保险法律制度概述2、调整对象调整政府与保险人、保险中介人之间的关系，这一关系主要通过保险业法进行调整。调整保险当事人之间的关系，这一关系主要通过保险合同法进行调整。121二、中国的保险法律体系1、《中华人民共和国保险法》，1995年6月30日通过，1995年10月1日实施；2、《中华人民共和国海商法》（第十二章海上保险合同），1992年；3、《中华人民共和国合同法》（总则部分），1999年；4、《保险公司管理规定》，2000年1月3日公布，3月1日起施行；122二、中国的保险法律体系5、《保险代理人管理规定（试行）》，1997年11月；6、《保险经纪人管理规定（试行）》，1998年2月；7、《保险公估人管理规定（试行）》，2000年1月；8、《保险机构高级管理人员任职资格管理暂行规定》，1999年1月。123三、《中华人民共和国保险法》简介（一）

基本内容（二）

适用范围124（一）

基本内容1、第一章总则；2、第二章保险合同，属于保险合同法的内容，包括保险合同的一般规定、财产保险合同的规定、人身保险合同的规定；3、第三、四、五、六章是保险业法的内容，包括保险公司、保险经营规则、保险业的监督管理、保险代理人与保险经纪人；4、第七章法律责任；5、第八章附则。《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授125（二）

适用范围1、

对人效力——《保险法》适用于保险监督管理部门和从事商业保险活动的公民、法人和其他组织。法律对人的效力，有四种不同类型属人主义属地主义保护主义以属地主义为主并与属人主义及保护主义相结合第四种是近代许多国家所采用的原则，我国《保险法》适用这一原则。126（二）

适用范围2、

空间效力——《保险法》适用于中华人民共和国境内的保险活动。3、

时间效力——《保险法》生效于1995年10月1日。127四、保险活动的基本原则（一）遵守法律和行政法规的原则（二）自愿原则（三）境内投保原则（四）专业经营与分业经营原则（五）公平竞争原则128（一）遵守法律和行政法规的原则《民法通则》：民事活动必须遵守法律。保险活动作为民事活动的一种，当事人应当遵守法律。从事保险活动，不得违反法律、行政法规，也不得违反社会公共利益。129（二）自愿原则《合同法》：“当事人依法享有自愿订立合同的权利，任何单位和个人不得非法干预。”《保险法》：“投保人和保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，不得损害社会公共利益。”《保险法》：“除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。”130（三）境内投保原则《保险法》：“在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投保。”境内投保原则的意义一方面，保险标的一旦受损，可以及时得到赔付，迅速获得保险保障；另一方面，可以保护和发展中国的保险市场，促进民族保险业的发展。131（四）专业经营与分业经营原则《保险法》：“经营商业保险业务，必须是依照本法设立的保险公司。其他单位和个人不得经营保险业务。”《保险法》：“同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。”132（五）公平竞争原则《保险法》：“保险公司开展业务，应当遵循公平竞争的原则，不得从事不正当的竞争。”我国于1993年9月2日颁布了《中华人民共和国反不正当竞争法》，具体规定了一系列应当严格禁止的不正当竞争行为。公平竞争原则不仅适用于保险人，也适用于保险中介人。保险中介人的行为是否规范，直接影响到保险市场的秩序。133第二章保险基本内容

复习题1、保险与赌博、救济、储蓄的主要区别是什么？2、可保风险的理想条件有哪些？3、保险是如何分类的？4、影响保险市场供求的主要因素有哪些？5、保险市场中介主要包括哪几个方面？6、保险法律的调整对象是什么？7、中国保险法律体系主要是由哪些法律和规章构成的？8、请简要说明《中华人民共和国保险法》的适用范围？134《保险学》135第三章

保险合同第一节

保险合同概述第二节

保险合同的主体第三节

保险合同的客体第四节

保险合同的形式与内容第五节

保险合同的订立、变更与终止136第三章第一节

保险合同概述一、保险合同的含义二、保险合同与一般合同的共性三、保险合同的特性四、保险合同的基本原则五、保险合同的种类137一、保险合同的含义保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议：即根据当事人的双方约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故出现时，履行给付义务。138二、保险合同与一般合同的共性（一）

合同的当事人必须具有民事行为能力（完全民事行为能力、无民事行为能力、限制民事行为能力）（二）

双方当事人意思表示一致（三）

合同必须合法139三、保险合同的特性（一）

最大诚信（二）

双务性（三）

机会性（射幸性）（四）

补偿性（五）

条件性（六）

附和性（七）

个人性140四、保险合同的基本原则（一）最大诚信原则（二）保险利益原则（三）损失补偿原则（四）近因原则141（一）最大诚信原则最大诚信原则是比诚实信用原则要求更高的一个原则。诚实信用原则是民事法律关系的基本原则之一。保险合同关系属于民事法律关系的范畴，当然应该遵守诚实信用原则。但由于保险合同的特殊性，通常要求合同双方当事人具有更高程度的诚实信用，习惯上称为“最大诚信”原则。142（二）保险利益原则保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上认可的利益，又称可保利益。投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。143（三）损失补偿原则损失补偿原则是指当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。通过补偿，使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的状态，不允许被保险人因损失而获得额外的利益。损失补偿原则主要适用于财产保险合同。144（四）近因原则近因原则是指在处理赔案时，赔偿与给付保险金的条件是：造成保险标的损失的近因必须属于保险责任。近因是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。它并非指时间、空间上最近的原因。145五、保险合同的种类（一）

根据保险标的的不同：财产保险合同与人身保险合同。1、

财产保险合同：以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。2、

人身保险合同：以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。146五、保险合同的种类（二）

根据保险价值在合同中是否预先确定为标准：定值保险合同与不定值保险合同。这种分类主要针对财产保险而言人身保险属于定额保险合同1、定值保险：多适用于艺术品、古董等不易确定价值的财产保险，以及海上保险。2、不定值保险：大多数财产保险均采用此类形式。147五、保险合同的种类（三）

根据保险金额与保险价值的关系：足额保险合同、不足额保险合同、超额保险合同。1、

足额保险合同2、

不足额保险合同3、

超额保险合同148五、保险合同的种类（四）

根据保险当事人的不同：原保险合同与再保险合同。1、

原保险合同：投保人直接与保险人订立的保险合同2、

再保险合同：原保险人与再保险人订立的保险合同149第三章第二节

保险合同的主体一、保险合同主体的含义二、保险合同的当事人三、保险合同的关系人150一、保险合同主体的含义保险合同的主体指的是在保险合同中享有权利、承担义务的人。具体包括：保险人、投保人、被保险人、受益人。保险人与投保人为订立保险合同的当事人（或称缔约人）。被保险人与受益人称为保险合同的关系人。151一、保险合同主体的含义1、财产保险合同：主体相对简单，只包括保险人与投保人、被保险人，多数情况下投保人与被保险人同属一人。2、人身保险合同：包括保险人、投保人、被保险人、受益人四种人，投保人、被保险人、受益人既可以是同一个人，也可以是不同的三个人。152二、保险合同的当事人（一）

保险人（二）

投保人153（一）

保险人1、

定义：保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。2、

条件：

（1）只有依法定程序申请获准，取得经营资格才可经营；

（2）必须在规定的范围内经营。154（二）

投保人1、

定义：投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。2、

条件：

（1）具有完全的民事权利能力和民事行为能力；

（2）对保险标的具有保险利益；

（3）负有缴纳保险费的义务。155三、保险合同的关系人（一）

被保险人（二）

受益人156（一）

被保险人1、

定义：被保险人是指其财产或人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人。2、

条件（1）在财产保险合同中：对被保险人一般没有特殊的资格限制，基本上与对投保人的要求是一致的。157（一）

被保险人2、

条件（2）在人身保险合同中：被保险人只能是有生命的自然人。在自然人中，无民事行为能力与限制民事行为能力的人均可作为被保险人。但在我国，以死亡为给付保险金条件的保险合同中，无民事行为能力的人不得成为被保险人，投保人不得为其投保，保险人也不得承保。只有父母为其未成年子女投保人身保险，可以不受上述限制，但死亡给付保险金总和不得超过金融监督管理部门的限额。158（二）

受益人1、

定义：受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。2、

条件（1）受益人可以是任何人，没有资格限制。自然人、法人及其他合法组织均可作为受益人。自然人中无民事行为能力人、限制民事行为能力人，均可被指定为受益人。（2）受益人取得受益权的惟一方式是被保险人或投保人的指定，投保人指定或变更受益人时须经被保险人同意。159（二）

受益人3、

受益人与继承人的区别（1）受益人享有的是受益权，是原始取得；继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。（2）受益人领取的保险金无须偿还被保险人的生前债务；继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。160第三章第三节

保险合同的客体保险合同的客体是保险利益一、保险利益的定义二、保险利益的构成要件三、保险利益的种类四、确立保险利益原则的意义161一、保险利益的定义保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。162二、保险利益的构成要件（一）保险利益应为合法的利益（二）保险利益应为合法的经济利益（三）保险利益应为确定的经济利益（四）人身保险合同的保险利益具有一定的特殊性163（一）保险利益应为合法的利益如果投保人以非法利益投保，例如以盗窃来的赃物投保家庭财产险，以违禁品投保海洋货物运输险等，保险合同无效。164（二）保险利益应为合法的经济利益投保人对保险标的应当具有能够以货币计算或估价的经济利益。投保人对有可能遭受的非经济上的损失或非法的经济损失，如精神创伤、刑事处罚等，不能构成保险合同的保险利益。人身保险合同相对特殊一些，人身价值无法确定，但被保险人的生、死、伤、残等均可使被保险人或受益人在经济上受到影响，这种影响从某种意义上是可以用货币来计算或估价的。165（三）保险利益应为确定的经济利益投保人对保险标的应当具有已经存在的或可以确定的利益。此种利益可以分为现有利益和期待利益。如投保人对一座已经建成并在使用过程中的楼房具有的经济利益，可视为现有利益。如根据有效的租赁合同所产生的对预期租金的收益，可视为期待利益。166（四）人身保险合同的保险利益具有一定的特殊性人的寿命和身体的价值或利益是不能用货币来计算或估价的。在人身保险合同中，判断投保人对保险标的是否具有保险利益只能以人与人的关系为基础，而不是以人与物或责任的关系为基础。我国《保险法》采取限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式，对人身保险合同的保险利益加以明确。167三、保险利益的种类（一）财产保险合同的保险利益（二）人身保险合同的保险利益168（一）财产保险合同的保险利益1、因所有权、使用权而产生的保险利益；2、因有效合同而产生的保险利益；如买卖合同中，卖方对货款、买方对货物均会产生相应的保险利益租赁合同、保管合同也如此3、因可能产生的民事损害赔偿责任而产生的保险利益。169（二）人身保险合同的保险利益投保人对以下人员具有保险利益：1、本人；2、配偶、父母、子女；3、与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属；4、被保险人同意投保人为其订立人身保险合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。170四、确立保险利益原则的意义（一）

与赌博从本质上划清界限（二）

防止道德风险的发生171第三章第四节

保险合同的形式与内容一、保险合同的形式二、保险合同的主要事项三、投保人的主要义务四、保险人的主要义务172一、保险合同的形式保险合同的形式包括：投保单、保险单、保险凭证、暂保单、批单。（一）投保单又称要保单，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面文件。（二）保险单是保险人和投保人之间订立的正式保险合同的正式书面文件。173一、保险合同的形式（三）保险凭证又称小保单，是保险人签发给投保人的证明保险合同已经订立的书面文件，是一种简化的保险单。如果保险凭证尚未列明其内容，则应以同类保险单载明的详细内容为准；如果保险单与保险凭证的内容有抵触或保险凭证另有特约条款时，则应以保险凭证为准。174一、保险合同的形式（四）暂保单是在保险单或保险凭证未出具之前，保险人或保险代理人向投保人签发的临时保险凭证，亦称临时保险单。暂保单一般具有与保险单或保险凭证同等的法律效力，但通常有效期限不超过30天。（五）批单是保险人应投保人或被保险人的要求出具的修订或更改保险单内容的证明文件。凡经批改过的内容，以批单为准；多次批改，应以最后批改为准。175二、保险合同的主要事项（一）保险人名称和住所；（二）投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；（三）保险标的；（四）保险责任和责任免除；（五）保险期间和保险责任开始时间；176二、保险合同的主要事项（六）保险价值；（七）保险金额；（八）保险费以及支付办法；（九）保险金赔偿或者给付办法；（十）违约责任和争议处理；（十一）订立合同的年月日；177三、投保人的主要义务（一）交付保险费的义务（二）如实告知的义务（三）危险增加的通知义务（四）保险事故通知义务（五）防灾防损和施救的义务（六）提供有关证明、单证和资料的义务178四、保险人的主要义务（一）赔付保险金的义务（二）告知义务（保险条款、特别是责任免除条款的告知）（三）及时签发保险单证的义务（四）积极进行防灾防损的义务179第三章第五节

保险合同的订立、变更与终止一、保险合同的订立二、保险合同的变更三、保险合同的无效四、保险合同的终止五、保险合同的争议180一、保险合同的订立《合同法》规定：当事人订立合同，采取要约、承诺方式。（一）要约是希望和他人订立合同的意思表示。在保险合同中，一般以投保人提交填写好的投保单为要约。（二）承诺是受要约人同意要约的意思表示。通常，保险人在接到投保人的投保单后，经核对、调查等必要程序后，确认一切符合承保条件时，签单承保，即为承诺，保险合同即告成立。181二、保险合同的变更（一）保险合同主体的变更（二）保险合同内容的变更182（一）保险合同主体的变更即保险人、投保人、被保险人、受益人的变更保险人变更主要是指因保险企业破产、解散、合并、分立等原因导致的投保人、被保险人、受益人的变更较为常见1、财产保险的情形2、人身保险的情形1831、财产保险的情形（1）在一般险种中：投保人、被保险人必须得到保险人同意才可变更，保险合同才可继续有效，否则，保险合同终止。（2）在特殊险种中：投保人、被保险人可随保险标的的转让而自动变更，无须征得保险人的同意，保险合同继续有效，如货物运输保险。1842、人身保险的情形（1）投保人的变更只要新的投保人具有法律规定的保险利益，无须经保险人同意，但须告知保险人。如果是以死亡为给付保险金条件的保险合同，须经被保险人书面同意。（2）受益人的变更只要投保人、被保险人指定变更，无须经保险人同意，但应通知保险人，并办理变更手续。如果投保人变更受益人，须经被保险人同意。（3）被保险人的变更一般导致保险合同终止，用新的保险合同加以替代。185（二）保险合同内容的变更是指当事人之间享受的权利、承担的义务发生的变更，表现为保险合同条款事项发生的变更。保险合同变更一般应采用书面形式。批单是保险合同变更时最常用的书面单证。186三、保险合同的无效（一）保险合同无效的原因（二）无效保险合同的确认及法律后果187（一）保险合同无效的原因1、合同主体不合格投保人无相应的民事行为能力保险人不具备法定条件，不是依法设立的保险代理人没有保险代理资格或代理权2、当事人意思表示不真实欺诈、胁迫或乘人之危3、客体不合法投保人对保险标的没有保险利益4、内容不合法投保人所投保的风险是非法的188（二）无效保险合同的确认及法律后果1、保险合同的无效由人民法院或仲裁机构依法进行确认合同的无效分为全部无效和部分无效189（二）无效保险合同的确认及法律后果2、保险合同无效的法律后果（1）返还保险人返还给投保人已收取的保险费；如保险人已支付赔款，被保险人应如数返还给保险人。（2）赔偿造成损失的，由责任方承担赔偿责任。（3）追缴保险合同因违反国家和社会公共利益而被确认无效的，如双方均系故意行为，应将双方已经取得的财产进行追缴并收归国库。如系一方故意，该方应将依无效合同从对方取得的财产返还对方，非故意一方依无效合同从故意方取得的财产也应被追缴，收归国库。190四、保险合同的终止（一）保险合同因履行而终止（二）保险合同因期限届满而终止（三）保险合同因解除而终止法定解除约定解除（四）保险合同因违约失效而终止191五、保险合同的争议对保险合同发生争议时，一是涉及对保险合同的解释，二是涉及争议处理方式。（一）保险合同的解释原则（二）保险合同争议处理方式192（一）保险合同的解释原则1、文义解释原则2、意图解释原则只适用于文义不清、用词混乱和含糊的情况。3、有利于非起草人的原则《合同法》：对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。《保险法》：对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。不得滥用此原则。193（二）保险合同争议处理方式四种方式：和解调解仲裁诉讼1941、和解指在争议发生后由当事人双方在平等、互相谅解基础上通过对争议事项的协商，互相作出一定的让步，取得共识，形成双方都可以接受的协议，以消除纠纷，保证合同履行。1952、调解指在第三人主持下根据自愿、合法原则，在双方当事人明辨是非、分清责任的基础上，促使双方互谅互让，达成和解协议，以便合同得到履行。1963、仲裁指争议双方在争议发生之前或在争议发生之后达成协议，自愿将争议交给第三者即仲裁机构作出裁决，双方有义务执行仲裁裁决。一般仲裁委员会就每一个案件都要设立仲裁庭由一名仲裁员或三名仲裁员组成，当事人有权选择其中的任何一种方式。仲裁实行一裁终局的制度。1973、仲裁当事人就同一纠纷不得向同一仲裁委员会或其他仲裁委员会再次申请仲裁，不得向人民法院提起诉讼，仲裁委员会和人民法院也不予受理。申请仲裁必须以双方在自愿基础上达成的仲裁协议为前提，没有达成仲裁协议或单方申请仲裁的，仲裁委员会将不予。订有仲裁协议的，一方向人民法院起诉，人民法院将不予受理。1984、诉讼指合同当事人的任何一方按照民事法律诉讼程序向法院对另一方当事人提出权益主张，并要求法院予以裁判和保护。诉讼有民事诉讼、行政诉讼和刑事诉讼之分，保险合同争议的诉讼属于民事诉讼。《民事诉讼法》：“因保险合同纠纷提起诉讼，通常由被告所在地或者保险标的物所在地人民法院管辖。”1994、诉讼人民法院审理案件实行先调解后审判、二审终审制。第二审判决为最终判决。当事人对已生效的调解书或判决书必须执行，一方不执行的，对方当事人有权向人民法院申请强制执行。对第二审判决还不服的，只能通过申诉和抗诉程序。200第三章保险合同

复习题1、保险合同的特性有哪些？2、保险合同的主体包括哪些人？3、人身保险的投保人对哪些人具有保险利益？4、确立保险利益原则的意义何在？5、投保人的主要义务有哪些？6、保险合同无效有哪些原因？7、请解释什么是“有利于非起草人的原则”。8、保险合同争议处理的方式有哪些？201第四章

人身保险第一节

人身保险概述第二节

人寿保险第三节

意外伤害保险和健康保险第四节

人身保险合同的特有条款202第一节

人身保险概述一、人身保险的含义二、人身保险事故的特点三、人身保险合同的特点四、人身保险的分类203一、人身保险的含义是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。204二、人身保险事故的特点（一）

大部分人身保险事故的发生具有必然性（二）

保险事故的发生具有分散性。与财产保险相比，人身保险在业务经营上具有相对稳定性。（三）

死亡风险随被保险人年龄的增长而增加。205三、人身保险合同的特点（一）人身保险合同的保险金额不以保险标的的价值为依据确定（二）人身保险合同属于约定给付性合同（三）人身保险合同中保险利益是以人与人的关系来确定的（四）人身保险合同一般为长期性合同206四、人身保险的分类（一）

按保险责任分类人寿保险意外伤害保险健康保险（二）

按保险期间分类长期人身保险（保险期间1年以上）短期人身保险（1年及1年以下）（三）

按承保方式分类团体人身保险个人人身保险207第二节人寿保险按照保险责任分类死亡保险生存保险两全保险按照保费和保额是否可以调整分类传统寿险创新寿险变额寿险（即投资连结保险）万能寿险变额万能寿险等208一、死亡保险（一）死亡保险的含义是指以被保险人的死亡作为保险事故的保险。（二）死亡保险的种类1、定期死亡保险2、终身死亡保险2091、定期死亡保险又称定期寿险含义：是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人