《互联网金融的法律与政策》第六章第三方支付

第六章

第三方支付【学习导航】识记:第三方支付的概念、特点、法律关系、作用及意义、法律风险及其防范。领会:第三方支付的历史发展、法律关系的构成及相关学说辨析、现行法律政策。应用:第三方支付国内外典型案例(主要分析了PayPal模式、支付宝模式、财付通模式、银联商务模式、易宝支付模式、拉卡拉支付模式)、第三方支付违法案例的法律与政策评析(主要分析案例中第三方支付主体所触犯的具体法律规定,并依据相关规定作出评析)。第一节第三方支付概述一、第三方支付的概念第三方支付是指通过互联网在客户、第三方支付公司和银行之间建立连接,帮助客户快速完成货币支付、资金结算等业务,同时起到信用担保和技术保障等作用。第三方支付操作流程图二、第三方支付的特点(一)信用中介性(二)金融性(三)与银行既竞争又合作(四)同质竞争激烈(五)共生性三、第三方支付的法律关系每一个第三方支付行为的发生都涉及两个合同:第一个是买方和卖方所缔结的买卖合同。第二个合同是涉及三方当事人的第三方支付合同。第三方支付合同是一种附条件的支付合同,所附的条件为卖方完全履行主合同中约定的义务。第三方支付合同不是担保合同,不是委托合同,不是居间合同,不是信托关系,也不是我国法律上规定的代理关系,而是一类新型的无名合同。涉及第三方支付合同的案件不能直接适用我国法律上关于上述几种类别法律关系的规定,除了适用《民法通则》和《合同法》中的一般规定之外,没有其他专门的特别法对其当事人的权利和义务加以具体的规定。所以,要解决第三方支付合同法律关系的定性问题,必须通过立法对其予以明确定性,这不仅仅指赋予这类新法律关系一个法律名字,更重要的意义在于对这一类法律关系中当事人的保护。既要对所涉及的利害关系人的利益进行权衡,更不能忽视社会整体利益这一考量因素。四、第三方支付的发展历史(一)起步阶段(2010年之前)在这一阶段,第三方支付业务兴起,多家第三方支付公司利用电子商务不断发展的良好时机,积极拓展业务范围,国内第三方支付市场初步形成规模。(二)快速发展阶段(2010年以后)我国《在线支付业务管理办法》的施行,极大地促进了第三方支付业务的繁荣,第三方支付机构开始广泛地介入细分支付市场,业务领域深入人们生活的方方面面,已经涵盖了水电费缴纳等多种生活服务领域。五、第三方支付的作用和意义(一)支付方便化、快捷化(二)生成信用数据及体系(三)创造衍生需求(四)推动大数据营销(五)保障交易安全第二节第三方支付国内外典型案例一、PayPal及其模式PayPal是美国eBay公司的全资子公司,它于1998年12月由PeterThiel及MaxLevchin建立,允许在使用电子邮件来标识身份的用户之间转移资金,避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法。PayPal也和一些电子商务网站合作,成为它们的货款支付方式之一,但是用这种支付方式转账时,PayPal收取一定数额的手续费。PayPal是备受全球亿万用户追捧的国际贸易支付工具,即时支付,即时到账。PayPal的费率结构大致为:向商家收取每笔销售额4.4%+0.30美元或更低的手续费。PayPal也发力于移动支付市场。作为全球第三方支付的鼻祖,PayPal对于许多国外用户来说就是第三方支付的代名词,它不但具有方便、快捷、易用的优点,而且还具有安全与广泛的优点：首先,用户使用PayPal账号可有效避免网络支付时泄露自己的信用卡等信息;其次,PayPal从数字加密、防钓鱼、防欺诈、防洗钱等多个角度对资金和转账的安全性进行增强,具有低于信用卡的超低风险损失率;最后,PayPal用户众多,支持的货币种类多,几乎可以在任一国家向另一国家的用户进行支付或转账。缺点:一是手续费偏高；二是收款账户易被冻结。二、支付宝及其模式支付宝的支付服务于2003年10月由淘宝网推出,2004年12月,支付宝(中国)网络科技有限公司成立,支付宝网站正式上线运营。充分利用了其用户规模大、用户黏性高、品牌知名度高、应用创新能力强、市场开拓能力强等优势,始终保持着行业领先的地位。2013年6月,支付宝推出账户余额增值服务“余额宝”。2013年11月,支付宝手机APP“支付宝钱包”宣布作为独立品牌进行运作,将为用户提供更加便捷的移动支付服务。近年来支付宝还不断踏入医疗、海外退税、全球直购等领域。2014年12月8日,支付宝十年账单正式上线。2016年8月11日,支付宝从支付工具转向一站式生活平台,通过贯穿消费、生活、金融理财、沟通等多个领域的生活场景,打造以每个人为中心的一站式生活平台。支付宝创造了中国网上零售市场中介式的交易模式,培养了中国网民第三方支付的使用习惯,成为中国网民使用互联网的基本应用之一。三、财付通及其模式财付通是腾讯集团旗下国内领先的第三方支付平台,自2005年成立开始,财付通就以“安全便捷”作为产品和服务的核心。财付通具备现有用户和潜在用户规模大、用户黏性高、产品价格具有竞争力、腾讯多项业务(尤其是QQ及其周边业务)支持等其他第三方支付企业所不具有的优势。财付通的销售及分销渠道较少,只能依靠价格优势与支付宝竞争。财付通的品牌整体创新能力有待加强。微信在版本更新的过程中也添加了钱包功能,其与支付宝重叠的服务中,必定会对支付宝的已有用户产生冲击。2014年,“滴滴”和“快的”在出租车服务市场上的大战,意味着腾讯正式开始在移动支付领域挑战阿里巴巴，也体现出移动互联网时代用户习惯培养的重要性。四、银联商务及其模式银联商务有限公司(以下简称“银联商务”)是中国银联控股的、专门从事银行卡受理市场建设和提供综合支付服务的机构。银联商务是首批获得中国人民银行支付业务许可证的支付机构,也是中国人民银行确定的21家重点支付机构之一。依托于中国银联,银联商务在线下收单市场始终占据着绝对的主导权。2013年,银联商务正式推出“全民付”产品,这也是银联商务首次涉足账户类的第三方支付业务。五、易宝支付及其模式易宝支付(YeePay)第三方支付服务于2005年3月开始推出,为第三方支付行业的新进入者,易宝支付上线后,陆续推出了网上在线支付、非银行卡支付、信用卡无卡支付、POS支付、基金易购通、一键支付等创新产品。2011年5月,易宝支付获得首批央行颁发的支付牌照。2012年3月,易宝支付获得证监会颁发的基金销售支付结算许可证。2013年10月,易宝支付获得国家外汇管理局批准的跨境支付业务许可证。易宝支付以标准化程度最高的POS机系统为硬件基础,推出了一款名为哆啦宝的营销类产品。六、拉卡拉支付及其模式拉卡拉公司是联想控股成员企业,成立于2005年。拉卡拉积极拓展综合服务,目前拉卡拉的自助终端已经进入了300多个城市,合作商铺达200万家,手机刷卡器的出货量已经达到了350万台。从2011年开始,拉卡拉全面进入商户收单市场,推出了针对小微商户及大中型连锁商超的系列POS产品和服务。拉卡拉成立之初就开发出中国第一个电子账单服务平台,并与中国银联合作推出“银联·拉卡拉”支付方式,开创了“网上购物,刷卡支付”的全新支付模式。2012年5月,拉卡拉手机刷卡器问世。2013年9月,拉卡拉推出开店宝以及集“支付、生活、网购、金融”为一体的社区金融及电子商务平台。拉卡拉逐渐将支付业务延伸到电商领域、对外输出渠道和平台资源。第三节第三方支付的法律与政策评述一、第三方支付现行法律政策2010年,《非金融机构支付服务管理办法》的发布打破了支付行业的无规范状态,将第三方支付正式纳入中国人民银行的监管之下。中国人民银行又发布了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》,进一步明确了非金融机构支付业务许可证的申请细则以及业务范围。2012年1月5日,《支付机构互联网支付业务管理办法(征求意见稿)》发布,拟完全针对互联网支付行业的法律规范,对互联网支付的日常交易、风险控制等都作出了更为严格的规定。2015年12月,中国人民银行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》,于2016年7月1日起施行。颁布时间颁布部门法规名称主要内容2004年8月全国人大常委会《中华人民共和国电子签名法》重点在于规范了电子签名,自此电子签名具有了法律效力,并且明确界定了发生法律纠纷之后,电子签名所具有的效力及责任界定,有效促进了电子商务的发展2005年1月国务院办公厅《关于加快电子商务发展的若干意见》重点阐述了五个方面的矛盾关系:政府与企业、虚拟经济与实体经济、重点发展与协调均衡、加快发展与加强管理、环境建设与推广应用2005年6月中国人民银行《支付清算组织管理办法(征求意见稿)》第一次把非金融服务组织的网上支付平台纳入支付清算体系,按照体系中原有的要求和新的特征制定了第三方支付的制度和风险管理,对其机构性质、参与方式、业务办理范围、注册资本等作出了较为细致的规定2005年10月中国人民银行《电子支付指引(第一号)》对银行从事电子支付活动提出了指导性要求,并且针对电子支付交易过程中的各环节作出了规定。主要是为了规范电子支付业务,明确各方的权利及风险,保障支付参与者的合法权益,防范和打击金融犯罪活动2006年1月银监会《电子银行业务管理办法》规范了商业银行的网上业务,并且加强了在电子银行业务风险方面的监管,维护了电子银行业务参与各方的合法权益,让电子银行和电子商务协调发展;扩大了电子银行业务监管范围,将网上银行、电话银行、手机银行、ATM等都纳入了电子银行业务范围2010年6月中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》明确规定对支付服务施行许可准入制;规定了申请支付业务许可证的程序,明确了非金融机构支付服务市场的准入条件;明确了在资金安全、规范运营、系统运行等方面支付机构应承担的责任和义务;明确了整个支付过程涉及的各方主体应承担的法律责任2010年12月中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法实施细则》配合《非金融机构支付服务管理办法》的实施2011年5月国务院办公厅转发《<关于规范商业预付卡管理的意见>的通知》对规范商业预付卡作出了安排和部署,要求抓紧完善预付卡业务管理制度2012年4月中国人民银行《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》支付机构总部应当依法建立健全统一的反洗钱和反恐怖融资内部控制制度,建立健全客户身份识别制度,妥善保存客户身份资料和交易记录,对全部交易开展监测和分析,报告可疑交易,积极配合中国人民银行的反洗钱和反恐怖融资调查等2012年9月中国人民银行《支付机构预付卡业务管理办法》按照审慎监管原则,从严规范和管理预付卡业务。一方面,满足预付卡持卡人的合法合理需求,适度把握制度设计的灵活性,充分发挥预付卡在小额支付领域的积极作用;另一方面,建立严格的风险监管机制,全面规范预付卡的发行、受理和使用,明确各方权利、义务和责任,维护预付卡市场秩序,防范风险2013年6月中国人民银行《支付机构客户备付金存管办法》明确了备付金银行分类和账户分层管理、资金封闭运行和使用、备付金信息核对校验、重要监管指标动态调整以及人民银行、自律组织和商业银行共同监督等系列监管措施,全面规范了客户备付金的存放、归集、使用、划转等存管活动2013年7月中国人民银行《银行卡收单业务管理办法》对收单机构的特约商户资质审核、业务检查、交易监测、信息安全及资金结算等环节的风险管理进行全面规范,提出严格的监管要求2015年12月中国人民银行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》明确了支付机构、网络支付业务及支付账户的范围标准和禁止类事项,规范了非银行支付机构网络支付业务,防范支付风险,保护当事人的合法权益二、第三方支付的法律风险(一)金融监管的法律风险(二)洗钱的法律风险(三)消费者保护的法律风险(四)法律责任问题第三方支付的法律风险可以概括为:一是违反监管规定带来的风险;二是当事人权利义务不明确带来的风险,例如交易纠纷引发的连带责任风险、虚拟性带来的欺诈风险等。随着市场的发展,第三方支付经营模式呈现边缘化与复杂化,给支付体系监管和法律风险的防范带来了全新的课题。三、第三方支付违法案例法律与政策评析(一)浙江易士案浙江易士企业管理服务有限公司获准在浙江省开展多用途预付卡发行和受理业务。人民银行在行政执法中,发现该公司存在大量挪用客户备付金、伪造变造交易和财务资料、超范围经营支付业务等重大违规行为,严重扰乱了市场秩序,损害了消费者合法权益,性质恶劣、情节严重。(二)上海畅购案上海畅购企业服务有限公司2011年8月获支付业务许可证,在上海市、江苏省、浙江省、安徽省、山东省开展预付卡发行和受理业务,并准予办理互联网支付业务。中国人民银行2014年11月在执法检查中发现上海