车秀峰－《对公柜面基础业务及产品知识》演示文稿（修改版）

对公柜面根底业务

及产品知识

资金结算业务部车秀峰课程目标

通过业务讲解和案例剖析，使学员能够对对公柜面业务及产品有根底性了解，对柜面风险有较强的感性认识，树立一定的合规意识、风险意识和自我保护意识。柜面一日工作流程1对公柜面基础业务23营业网点综合化建设4对公柜面产品知识什么是柜面？？？柜面一日工作流程柜面一日工作流程日始流程日间流程日终流程柜面一日工作流程1对公柜面基础业务23营业网点综合化建设4对公柜面产品知识对公柜面根底业务岗位和权限账户、印鉴卡、对账现金、重要单证、重要物品授权复核票证审核有权机关查询、冻结、扣划代保管、自办业务岗位和权限岗位和权限管理要点：柜员系统权限设置与实际岗位职责相匹配，防止系统操作权限过大。不相容岗位和操作权限不能设置给同一人。柜员岗位职责变动，操作权限应及时调整。加强重要岗位管理，对于营运主管、现金柜员、上门效劳等岗位员工应定期轮岗。开立账户〔包括签约网上银行、银行等〕是客户办理银行业务的起点，也是防范案件风险的源头！账户、印鉴卡、对账账户、印鉴卡、对账案例：客户孙某为我行网上银行签约客户，从1月下旬开始无法登陆网上银行。经查询，A网点在1月中旬对原签约撤销后重新办理签约，该客户确认未在A网点办理相关业务，并称在2021年7月曾丧失过身份证，现已补制新身份证。网点进一步确认留存身份证复印件信息，初步判断为犯罪分子冒用该客户遗失身份证件进行开户并重新签约网上银行，网点在办理新开账户和网银签约时未认真比对身份证件照片和经办人的一致性。客户身份识别很重要：身份证鉴别仪、身份证联网核查账户、印鉴卡、对账案例：上海发生巨额资金诈骗案件，犯罪分子利用其在中国工商银行工作的经历，借故将受害单位的印鉴卡等开户资料“借出给该单位领导审核〞，而银行经办人员也轻信其借口违规将资料借出,导致印鉴卡被偷换,犯罪分子将更换后的开户资料交回后,银行经办人员未重新审核资料的真实性。印鉴卡管理很重要：类似于个人账户的密码账户、印鉴卡、对账印鉴卡管理要点：客户印鉴作为账户支付依据，其预留、变更、挂失补办、注销等，严格遵照规定流程，审核营业执照、身份证件、授权书等资质证书。印鉴卡启用后，执行“分人保管，谁保管，谁使用〞的原那么。柜员临时离岗装箱上锁，营业终了入保险柜保管；印鉴卡交接时坚持同一接收人不能同时保管两个柜员交出的印鉴卡。账户、印鉴卡、对账案例：中信银行，客户经理韩X篡改了留在银行柜面的印鉴卡预留，在转款时柜台人员按印鉴卡的无法联系上客户，使其成功诈骗客户存款资金人民币4000万元。农业银行XX分理处，在诈骗分子孙X未出具客户证明及身份证件的情况下，经办人员仅凭来人口述就在客户预留印鉴上登记了来人的号，直接导致网点在确认XX公司2000万元大额付款时拨打了错误的号码，使犯罪得逞。客户信息属于银行商业机密，也是银行与客户联系、核对账务、确保客户资金平安的根底资料，要重视。账户、印鉴卡、对账对账很重要：本行与客户之间、本行内部之间、本行与其他金融机构之间核对账务的工作，是银企、银行内部查错防弊，确保账务准确真实的重要措施，也是防范案件事故，确保银行和客户资金平安的重要手段。一些机构对账工作落实不到位，对账被不法分子操纵，成为掩盖违法犯罪行为的一种重要手段。账户、印鉴卡、对账对账管理要点：内部制衡：账务核算与对账相别离，上门对账与业务经办相别离。修改客户信息〔地址、等〕要严格。严禁代客回签对账单。账户大额支付确认。现金、重要单证、重要物品案例：自200X年8月23日至10月10日，刁XX利用营业室授权、轧账、查库、稽核等环节管理混乱、内控制度执行流于形式的漏洞，通过空存现金和直接盗取库存现金的方式，挪用资金用于购置体育彩票。累计空存现金2126万元，直接盗取库存现金54万元，其间刁XX用购置彩票中奖所得的局部资金归还库款500万元，最终形成库存现金亏空1680万元。日终核对尾箱很重要。现金、重要单证、重要物品案例：200X年X月X日上午，XX网点对强制休假柜员的库存进行了检查，发现休假现金柜员董XX库存现金与账务不符。支行领导当即到现场核对，同时打以处理业务为由让董XX到单位来，将其控制在营业室机房内。经屡次询问，董XX成认挪用库款，200X年8月到9月间，董XX利用担任营业室现金柜员、名下现金不受日终2万元限额限制的职务便利，先后挪用其保管库款用于购置彩票、炒股、借予他人，造成库存现金短款230万元。现金柜员尾箱核对更加重要。现金、重要单证、重要物品案例：某网点处理业务时向客户多付钱，导致日终短款100元钱，柜员从本人口袋中掏出100元补平。柜面长短款要先挂账，查找原因，不允许自行调剂、抹平。

现金、重要单证、重要物品现金管理要点：办理现金业务必须做到一笔一清、日清日结。办理现金收入，必须先收款后记账；办理现金付出，必须先记账后付款。严格执行日终尾箱复点制度。柜员结账时，必须清点自己保管的现金、重要单证等实物，与系统结存的表外内部账户余额、登记簿核对一致。现金、重要单证、重要物品严格执行查库制度，加强对尾箱、金库的检查。查库时间应无规律；检查时应对成垛现金移位；查库时不能账碰钱只能钱碰账；注意抽把清点整把现金。严格备付管理。对柜员尾箱实行限额管理，普通柜员尾箱现金实行两万元限额控制。〔库存长期超限额容易产生资金被挪用风险，且现金使用效率不高〕加强现金柜员尾箱管理，由现金主管与现金柜员双人清点，双人封箱，加双锁寄库。〔现金柜员尾箱俗称龙头柜，一般金额较大，控制关键点〕现金、重要单证、重要物品重要单证包括重要空白凭证和有价单证。重要空白凭证是指无面额的经银行或客户填制金额并签章或加密后即具有特定效力的空白凭证及重要凭据，例如，存单、存折、支票、汇票、本票、银行卡等。有价单证是指经批准发行的印有固定面额的特定凭证。现金、重要单证、重要物品重要单证管理要点：实行编号控制，其调拨、领用、出售、收回、销毁通过销号控制。严格执行调拨交接手续，按规定领用、调剂、交接、保管重要单证，严格控制领用量。重要空白凭证不得事先加盖印章备用。按规定进行日终复点和查库，确保重要空白凭证账、实、簿核对相符。现金、重要单证、重要物品重要物品包括：会计印章、金库钥匙及密码、ATM钥匙及密码、印鉴卡等。其中，会计印章：财务专用章、业务用公章、结算专用章、票据清算专用章、票据受理专用章、办讫章、汇票专用章、本票专用章、上门效劳章、假币鉴定专用章、三省一市汇票专用章、资金证明业务专用章。现金、重要单证、重要物品重要物品管理要点：柜面人员的会计印章、操作密码等重要物品实行个人负责制，妥善保管，按规定使用。柜员临时离岗时，退出操作界面，现金、印章等重要物品装箱上锁妥善保管；营业终了，必须进行认真清点，印章入保险柜〔库〕保管，不得携带出本单位使用。现金、重要单证、重要物品金库钥匙及密码、ATM钥匙及密码必须分人保管、杜绝交叉使用。客户预留的正、副印鉴卡分人保管和使用；人离岗时，印鉴卡装箱上锁，营业终了印鉴卡放入保险柜保管。金库守库员严格执行出入库物品查验制度。所有出入金库的人员和物品，必须经守库员检查相关证件、凭证并进行登记查验后才能出入，尤其对出库的空箱〔袋〕、腰条等垃圾必须进行检验。推广使用指纹识别、电子验印、支付密码，从技术手段上做好重要物品的管理。业务处理授权：当柜员处理重要、罕见、大额业务时，由主管履行把关审核的责任，并授权柜员完成业务处理。分为制度授权和系统授权，分别通过审核签字和审核刷卡〔指纹〕的形式实现。授权是防范操作风险的一道重要关卡。授权人员要严格把关，加强对交易背景、交易单证、交易界面的审核，切实履行审核把关和监督控制责任。随意授权、授权流于形式都有可能成为不法分子利用来作案的手段，也使授权人员自身利益受到侵害。授权复核授权复核复核：当柜员录入的交易要素较为复杂时，由另一柜员采用再一次录入的方式，核对录入准确性，减少过失。复核重在实现准确性与效率性的均衡。票证审核案例：2021年9月至11月期间，海南XX公司向光大XX分行申请开立合计金额为1404.2万元的40张银行承兑汇票，票据在2021年3月至4月陆续到期。自2021年9月10日起，光大XX分行陆续接到中国工商银行等多家银行对上述银行承兑汇票的查询。根据公安部门提供的有关情况，有不法分子涉嫌变造上述票据实施诈骗。票据审核很重要。票证审核票证审核要点：柜面受理客户提交的票证时，要认真进行凭证审核，以票面记载要素完整一致、凭证记载要素清晰可辨、涂改/伪造/变造痕迹等为重点。网点应配备具有红外线、紫外线、白光、透视和放大等功能的专业票据鉴别仪器，以帮助审核人员更好进行票据反假。严格执行查询查复制度，标准查询查复操作，做到“有疑必查，有查必复，查必及时，复必详尽〞。如出现通报中涉及的相关票据，应提高警惕，加强审验与查询，严防票据风险。有权机关查询、冻结、扣划案例：假冒法院人员扣划存款诈骗案——两名手执法院执行公务证的人员和另一自称律师的人员到某网点办理XX账户查询、扣划事项。三名犯罪分子提供了法院的民事调解书、执行裁定书、协助扣划存款通知书。在民事调解书中为归还某某公司欠款，但法院执行裁定书、协助扣划存款通知书却要求将款项划到该法定代表人个人账户中。后经核实为诈骗犯罪团伙利用多种渠道实施金融诈骗，相关扣划资料局部属于伪造，局部属于盗窃、欺骗所获得。有权机关查询、冻结、扣划有权机关查询、冻结、扣划要点：有权机关人员〔不得少于两人〕必须出示本人工作证或执行公务证和县级(含)以上人民法院、检察院、公安局签发的?协助查询/冻结/扣划存款通知书?，银行工作人员应当审查相关生效?判决书?、?调解书?或?决定书?、内容是否与?协助查询/冻结/扣划存款通知书?上的内容是否一致，不一致的，银行有权拒绝协助。有权机关查询、冻结、扣划银行协助扣划时，应当将扣划的存款直接划入有权机关指定的账户或其他能够证明属于其所开立的账户，如法院的执行款专户或税务机关的税务代保管资金帐户等；有权机关要求提取现金的，银行不予协助。被冻结款项在冻结期内需解冻的，应以作出冻结决定的人民法院、人民检察院、公安机关签发的“解除冻结存款通知书〞为凭，银行不得自行解冻。有疑问时，应通过与有权机关联系，对执法人员的身份进行确认。代保管、自办业务严禁内部员工代理客户购置、传递各类重要空白凭证，不得私自代客户保管身份证件、印章、银行卡和存折、结算凭证等！柜员当班期间，严禁自办业务！破窗理论“破窗理论〞：如果有人打坏了建筑物窗户玻璃，而又未得到及时维修，别人就可能受到暗示性的纵容，去打烂更多的窗户玻璃。久而久之，这些破窗户就给人造成一种无序的感觉，在这种公众麻木不仁的气氛中，犯罪就会滋生、蔓延。对银行管理的启示：必须及时制止各种违规行为，否那么，一旦失去合规经营的气氛，事故或案件的发生将难以防止。高速公路汽车为什么跑得快普通公路为什么拥挤柜面一日工作流程1

对公柜面基础业务23

营业网点综合化建设4对公柜面产品知识根底产品单位银行结算账户：银行为存款人开立的用于办理现金存取、转账结算等资金收付活动的人民币活期存款账户。根本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户核准制、备案制正常账户、长期不动账户根底产品结算票据：汇票、本票和支票。结算三原那么“恪守信用、履约付款〞“谁的钱进谁的账〞、由谁支配〞“银行不垫款〞。根底产品银行汇票：按照使用范围，又分为全国银行汇票和华东三省一市银行汇票。申请人将票款全额交存银行，出票银行签发，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人。出票银行为银行汇票的付款人，以银行信用为根底，信誉度高，用于同城或异地〔一般为异地〕支付结算。不具备融资功能。根底产品商业汇票：按其承兑人不同，又分为商业承兑汇票和银行承兑汇票。出票人签发，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。一种远期付款工具，兼具支付和融资的功能。根底产品本票：银行签发，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人。见票即付，用于同城范围支付结算。不具备融资功能。根底产品支票：出票人签发，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人。出票人所签发的支票金额不得超过其付款时在付款人处实有的存款金额，超过的为空头支票，签发空头支票是违反?票据法?的行为。在我国，支票是单位最常用的票据，在票据业务中处于主导地位。根底产品汇兑：汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结算方式。委托收款：收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式。托收承付：根据购销合同由收款人发货后委托银行向异地付款人收取款项，由付款人向银行成认付款的结算方式。新型产品现金管理以账户和供给链为核心的收付款交易管理。以现金资源集中、共享为核心的流动性管理。以创造现金流价值为核心的投/融资管理。以资金流、信息流、物流为核心的综合信息报告。新型产品案例：中石油是我行大客户，其旗下有上万家加油站，遍布全国各地。为及时办理旗下各加油站油款入账和归集，掌握加油站油料销售信息和资金信息，中石油提出了业务需求：〔1〕提供便捷的收款效劳——我行通过同样遍布全国的银行网点为各加油站提供方便的上门收款效劳。〔2〕收款信息中要反映该笔对应加油站的具体缴款业务编号〔通过编号查找对应的加油站油料销售信息，并和入账资金比对〕。——我行缴款交易中，有关栏位在录入款项资金信息的同时录入加油站缴款编号信息，有关信息后通过电子渠道传递给客户。这是典型的客户供给链管理背景下的现金管理业务，我行通过网点渠道、IT系统和电子渠道优势为客户提供全面、整体的综合金融效劳。新型产品单位结算卡以卡为介质，凭密支付，免验印鉴，手续更简便，支付更平安。可在建行任何一家ATM办理现金存取、转账、查询，实现7×24小时办理支付结算业务，方便快捷，免除网点排队。可设置不同的取现、转账、通兑取现、通兑转账、ATM取现、ATM转账、POS付款等七种限额，实现企业的分级授权支用和周期限额控制。其他优势，包括交易对手控制、简化内容报销、一户多卡分级管理、费用优惠等。新型产品企业自助效劳回单管理：客户可自助打印回单，可方便进行回单补制，所打印回单格式统一，要素标准，方便校验真伪。账页管理：客户可自助打印或补打账页，系统自动记录操作信息，加上二维码识别功能，使防伪功能更强大。账户明细及余额实时查询：客户可查询实时余额及交易明细，及时掌握账户金额最新变动情况。信息查询：客户可实时查询回单自助效劳相关辅助信息，包括协议信息、卡信息及费用信息，每一笔费用明细记录清晰明了。新型产品对公一户通一个单位人民币银行结算账户，实现客户名下活期、定期、通知、协定等不同性质、不同期限人民币存款统一管理，具有资金归集、自动理财等功能。多层级账户体系：根据客户内部管理层级，可在主账户和分账户之间增加中间层管理主账户，搭建多级账户架构，提供分层级统计功能，清晰展现各层级账户余额、交易明细。分账户序号灵活：可以设置为4、5、6位，满足客户分账户数量要求，又能按客户部门编号一一对应。分户核算：企业只需开立一个结算账户，通过设立多个分账户，实现不同性质的资金核算，有效解决客户开户受限制但又希望分不同账户核算的棘手问题。柜面一日工作流程1

对公柜面基础业务23营业网点综合化建设4对公柜面产品知识营业网点综合化建设网点定位：产品销售中心？客户体验中心？形象展示中心？网点转型：前后台业务别离零售网点一代、二代转型网点综合化建设〔一〕单功能对私网点占比较大，需要提高渠道整体效能从全国来看，全行对外营业机构单功能对私网点占比28%，个别分行单功能柜台比例高达92%，而同业单功能对私网点占比情况为：工行5%，农行2%，中行0%。对公、对私界限清楚，渠道整体效能未能充分发挥，迫切需要拓展效劳功能。营业网点综合化建设〔二〕网点人员、功能区域需求矛盾突出，需要实现资源共享网点的人员安排和岗位设置对公、对私条线分割，导致：1.局部网点柜员空闲与客户排队并存；2.中高端客户效劳场所利用缺乏。迫切需要进一步整合网点资源。营业网点综合化建设优化功能区域布局复用对私中高端客户效劳场所网点资源整合共享〔三〕联动营销缺乏，需要提升综合营销能力随着市场竞争日趋剧烈、客户需求多元变化，迫切需要组建网点综合营销团队，开展联动营销，实现营销资源运用最大化，推动对公、对私业务快速开展。营业网点综合化建设市场竞争能力组建综合营销团队公私联动营销营业网点综合化建设既能为