针对“惠农一卡通”及收单业务的调研报告

19/19关于“惠农一卡通”及收单业务的调研报告时刻:2009-10-0910:21来源:省联社科技部作者:王世峰纪中林点击:351次分隔线为了解“惠农一卡通”的业务开展情况，为全省推广“惠农一卡通”积存经验，探讨如何在县级联社做好发卡和收单业务的相互促进，提升我省农村信用社信通卡产品附加值，8月27日-28日，科技部赴保定曲阳联社和保定市区联社对“惠农一卡通”和收单业务进行了专题调研。

一、调研差不多情况

（一）曲阳联社

截至2009年8月底，保定曲阳联社卡存量为16997张。其中，“惠农一卡通”9645张，卡内存款余额为4561万元，活期存款余额为4546万元，定期存款余额为15万元，卡均存款余额为2683元。

曲阳联社与本县财政部门协商，于2009年7月在县城恒州镇试点发放“惠农一卡通”。恒州镇所辖25个自然村9800户，共有农民5万余人，目前已发放“惠农一卡通”9645张，发放种粮农民直接补贴资金162万元。

(二)

保定市区联社

截至2009年8月底，保定市区联社卡存量为13549张，卡内存款余额为9941万元。其中，活期存款余额为9175万元，定期存款余额为766万元，卡均存款余额为7337元。

保定市区联社与保定北国商城联手合作，举办了信通卡消费赠礼品活动，期间陆续投入电视广告费5000元，赠品5800元进行宣传，收到了一定效果。截至7月底，信通卡刷卡消费额为878万元，比6月增长了135万元。通过组织宣传营销活动，在保定市内扩大了信通卡的知名度，带动了存款的增长。

二、发行“惠农一卡通”的必要性

通过调研，我们发觉发行“惠农一卡通”关于提升我省农村信用社知名度，扩大客户群体，提高中间业务收入有专门大的促进作用。具体表现为：

（一）产品定位明确，适应农村金融市场进展趋势，符合国家的惠农政策导向

目前，各家金融机构均在大力进展银行卡业务，随着国家对农村支持力度的加大，农村金融已成为关注的重点，部分银行已开始向农村市场进展。另外，人民银行为方便农民工返乡取款推广“农民工银行卡特色服务业务”，2008年全国农民工银行卡特色服务交易金额增长迅猛，交易金额突破80亿元。由此看出农村是有银行卡市场的，而且进展速度专门快。我省农村信用社应当借助代发惠农资金时机大力发行“惠农一卡通”，扩大我社发卡规模，占据银行卡市场。

（二）竞争对手农业银行已推出了“金穗惠农卡”

农业银行在2008年就开始在部分省份试点推广“金穗惠农卡”，同时出巨资在中央电视台黄金时段进行30秒的“惠农卡”广告宣传，目前已开始在河北省进行推广。农行发行“惠农卡”要紧目的是通过将惠农补贴资金统一发放到卡上，并提供一定的透支功能，来提高卡的附加值，增加业务收入。据了解，目前，农行的惠农卡已有一定的市场。农行对农村市场的重视，充分讲明了农村潜在的进展潜力。我们也要积极行动起来，充分利用自身优势，推广我们的“惠农一卡通”，抢占市场。

（三）集各种惠农补贴于一体，承担更多代发业务，降低代理成本

为财政代发支农补贴，需要核对财政部门提供的农户身份证信息，进行联网核查，一份合格的信息要通过多次反复的筛选审核。若每代发一项补贴资金就重新开一个户的话，对我社系统资源占用量大，同时增加了基层工作量。基层最希望的是能够将所有的涉农代发都能够集中到一个账户，这也是我们发行“惠农一卡通”的目的之一。当我们差不多代发多项涉农资金，有了良好的合作和服务记录后，就已在财政部门树立了威信，能够更容易承担新增设惠农补贴项目。例如：县联社能够去争取将种粮补贴、养猪补贴、退耕还林补贴、家电下乡补贴、合作医疗报销、新型农村养老保险等统一都代发到“惠农一卡通”上。特不是新型农村养老保险涉及人数众多，而且是按月发放，可将客户牢牢吸引在我社。集中一卡代发，既方便了农民集中补贴资金，又大大降低了我社的代理成本。

（四）低代发成本和低受理成本

“惠农卡”相比较存折，成本较低。单个存折的成本约为0.5元多，单张卡的成本不到1元，表面上看存折的成本略低，实际上，存折极易消磁且有使用条数限制，换折率专门高，而且存折换折是免费的。现在的银行卡都已是高抗磁卡，不易消磁，若丢失或随坏换卡，我社要收取5元的工本费。另外，客户还能够在卡内开立定期存款，节约存单，增加中间业务收入。

“惠农卡”受理成本较为低廉。客户能够使用“惠农一卡通”通过我社布放的自助设备方便支取代发的惠农补贴资金，也能够在他行的自助设备上取现，减少柜台压力。客户假如要消费购买生活用品或农资产品，也能够通过POS机直接消费不用再去支取现金。即使同是柜面业务，办理卡业务需打印的资料较少，效率较存折要高的多。

（五）能够承载更多的业务，带来更多的收益

“惠农一卡通”能够承载更多的新业务，例如：持卡人能够申请为子女申请附属卡，在卡内开立定期存款，通过电话银行或自助设备实现卡内活期自助转存定期存款，办理跨行业务支取存款，持卡消费等。符合条件的话，还能够通过“惠农卡”方便快捷的办理自助小额贷款等。随着我们业务的不断拓展，“惠农一卡通”能够承载更多新业务，发挥其最大效能。

三、存在的问题

通过调研我们也发觉了一些问题，这些问题各级联社应予以重视，并采取措施尽早解决。

(一)

从我社的客户群分析来看，信通卡的使用存在四个“不”

1、

宣传引导不到位，客户“可不能用”

长期以来，被视为“鸡肋”的农村地区被其他商业银行所冷落，服务手段相对落后。我社信通卡业务刚刚起步，各基层网点对农村地区使用银行卡的优势宣传乏力，引导不到位，客户对在哪些渠道能够使用信通卡，如何使用信通卡知之甚少，正确的操作知识较为匮乏。县域有些持卡人尽管申领了信通卡，因对信通卡了解甚少而搁置一边，有些人想申领却又不明白如何办理。大多数已办理银行卡的客户也只是在柜面用于现金存取，而真正体现银行卡业务特色的持卡消费、代缴费等却专门少涉足。

2、

传统生活适应制约，客户“不惯用”

农村居民多有保存现金的适应，现金支付在现实生活中占专门大比重，对非现金支付的认同感不高，用卡意识淡泊。另外，客户总觉得银行卡没有存折直观，不能直观反映出卡内存款余额，还不适应使用银行卡。

3、

不了解使用成本，客户“不愿用”

县域及农村居民收入较低，关于价格上的偏好较为敏感。目前，其他银行的银行卡产品均收取年费，小额账户治理费等，我社信通卡免年费和开户工本费，无小额账户治理费，同时交易手续费也较低。客户不了解信通卡的使用成本，简单的认为信通卡不能够透支，不能够免息，而“不愿用”信通卡。宣传营销不到位，信通卡的使用成本优势并没有充分显现。

4、

担心银行卡风险，客户“不敢用”

金融电子化系统的进展和完善大大方便了客户，同时也使安全复杂化。银行卡内资金的安全是持卡人一般担心的问题，也是许多银行客户不使用银行卡的要紧缘故。客户对社会频频发生的银行卡诈骗案、资金被盗案、ATM吐假钞，吞卡现象等问题心有余悸，担心受骗，造成惧卡或用卡不踏实心态。电视、广播、报纸等宣传媒体关于此类案件的宣传更加大了农村客户关于银行卡的不信任感，从而“不敢用”银行卡。

(二)

从我社自身进展分析来看，存在五个“不够”

1、业务掌握程度不够

在调研过程中，谈及电话银行、短信平台等一些新业务时，县级联社的领导层对此不了解或知之甚少。对新业务所能实现的功能、提供的服务还不了解，则更谈不上重视和拓展。基层柜员对银行卡有些交易也不清晰，不能及时解决客户所遇到的问题，为客户提供优质快捷的服务。给客户留下信用社职员素养低，业务可不能做，办理业务速度慢等不行的印象。

2、宣传营销力度不够

县级联社在业务宣传营销方面还存在欠缺，对宣传营销的认识不到位，大部分人认为宣传营销确实是悬挂宣传标语条幅，设立宣传台，发放宣传折页，专门少能结合本地实际和受众群体的同意能力，开展一些行之有效、适用性强的宣传营销活动。

3、主动进展意识不够

县级联社对自身银行卡业务的进展没有一个明确的目标和定位，积极主动进展业务的意识不够，对应如何进展本地的银行卡业务研究不够。没有制定业务进展规划。

4、渠道服务建设不够

调研的两个联社都尚未布放ATM和POS，但做了一些布放的前期工作，选择了拟布放的网点和拟进展的特约商户。银行卡受理渠道不完善一直是困扰农村地区银行卡业务进展的瓶颈问题。客户申领了银行卡后，没有ATM、POS可用，只能通过柜面办理业务，跟存折无异，客户体验不到银行卡优势所在，办卡积极性不高。我社的银行卡受理渠道建设滞后，从一定程度上也制约了信通卡工作的开展。

5、新业务策划度不够

全省新业务开通以后，缺乏整个系统的宣传和营销。导致县级联社对此项业务开展缓慢。如：我社的电话银行业务早差不多上线，短信通知业务已于8月1日在开通全省，但目前全省申请开通业务的客户专门少。四、建议及措施

(一)

转变县级联社经营意识，围绕“小卡片”做出“大文章”

信通卡一个“小卡片”，能够牵动我们农村信用社各项“大业务”的进展，它与存款业务、贷款业务、结算业务、代理业务，以及今后的理财业务、外汇业务都紧密的联系（详见下图）。“小卡片”的持有者是我们的客户，我们所有的业务产品和服务最终差不多上销售或者提供给客户，进展好“小卡片”就等于紧紧抓住了客户，抓住了业务收益的来源。

县级联社只有充分认识到银行卡的重要性，并不断的进展好，利用好，才能收到好的效果。一方面通过银行卡那个载体来进展客户，培育客户、提高客户的中意度和忠诚度，让信通卡成为客户工作生活中紧密相关的一部分，从而扩大市场，增加收益，增强竞争力。另一方面，通过对银行卡的治理和考核，激发职员的宣传和营销意识。通过围绕信通卡举办的一系列活动，激发职员的工作热情，增强团队的凝聚力，企业文化建设得到了进展。同时，一系列科学合理的考核措施的出台，让职员从工作中，看到了自身的价值，得到了实惠。如此，通过一个“小卡片”，实现了外塑形象，内强治理。县级联社的存款、中间业务收入、利润等一些经营指标也随着卡业务的进展实现增长，职员的治理也趋于规范化、人性化。整个联社的实力、活力、竞争力得到了长足的提高。

（二）切实做大做活宣传营销工作

加大银行卡的宣传营销力度，省、市、县要上下联动。省联社要搭建全省的宣传营销平台，举办业务开通仪式或召开新闻公布会，设计统一的宣传图片，拟订统一的宣传口号和标语，拍摄统一的业务宣传片，在省内知名媒体进行宣传。市、县联社除在业务开通时按照省联社统一要求进行宣传外，还要积极结合本地实际情况，认真研究客户的同意程度和认可的宣传方式，适时开展本地的特色宣传营销活动。例如：县级联社能够结合本地的文艺下乡活动，将自身业务的宣传融入到文艺宣传中；也能够通过支持送电影下乡活动，在电影播放前或间歇，播放业务宣传片等。要向每一名职员特不是一线人员灌输全员宣传营销意识，树立银行卡业务是农村信用社的要紧业务，而不是附属业务，是今后利润的重要来源。通过基层职员与客户面对面的营销和宣传，让客户体验信通卡业务，并广泛认可它，使用它。

（三）加强渠道服务建设，积极推广电子银行业务

加快自动柜员机布放的进度，指导县级联社积极进展优质特约商户，并为其布放POS机。

督促各联社积极推广电话银行、短信通知业务，开通银联互联网支付业务，积极筹划网上银行业务。并做好每项业务的全省推广工作，让县级联社充分了解和认识电子银行业务，吸引和拓展更多的客户。

（四）加大职员的培训力度，提高服务效率和质量

要围绕不同层次人员开展不同内容的培训。对一线的业务操作人员进行培训，使他们熟悉业务知识和操作流程，遵守规则制度；对市、县级的领导班子和银行卡治理人员进行培训。使他们了解业务特点、业务优势和效益，充分重视业务的进展。

（五）重治理，量考核，全力防范银行卡各类风险

规范银行卡业务的治理工作，全省统一明确县级联社银行卡业务的治理部门，明确工作岗位及其职责。

把银行卡业务的进展情况纳入经营考核指标，并从中间业务效益指标中单列出来，单独反映，以此引起各联社对银行卡业务的重视程度。制定银行卡业务营销奖励措施，鼓舞职工积极营销优质客户、拓展优质特约商户。

加强银行卡业务的风险治理，一是建立和完善银行卡各项治理制度，确保银行卡治理有规可依，有章可循。二是做好相应岗位的内控治理，落实各个岗位分工和具体岗位职责，严禁出现一人包办的交叉岗位行为。三是加强银行卡业务相关人员的风险意识教育工作，严防各类道德风险。四是加大银行卡业务的事中和事后监督，保证银行卡办理不出事故。五是开展定期和不定期业务检查工作，对检查发觉的各类违规行为严肃处理。

（六）拓市场，盯对手，不断进行业务完善和创新

目前，农村金融市场竞争日益激烈，乡镇银行、小额贷款公司等新的金融实体不断涌现，国有商业银行重返农村市场，对我社的进展造成了专门大的冲击。要想在激烈的市场竞争大潮中立于不败之地，必须要开拓市场，及时了解客户的需求情况，收集市场信息，研究国家政策，不断进行业务完善和创新。同时还要紧盯竞争对手，不断提高服务水平，