浅谈我国移动支付存在问题与解决对策

...wd......wd......wd...目录摘要 1关键词 1一、移动支付概述 1〔一〕移动支付的种类 1〔二〕移动支付的特点 1二、移动支付的开展现状 2三、影响中国移动支付开展存在的问题 3〔一〕安全问题 3〔二〕服务费用高昂 3〔三〕交易支付观念问题 3〔四〕法律政策以及行业标准问题 4〔五〕电信运营商的态度问题 4四、解决中国移动支付存在问题的对策 4〔一〕解决安全问题的对策 4〔二〕解决服务费用高的对策 5〔三〕解决支付观念问题的对策 6〔四〕解决行业标准问题的对策 6〔五〕解决运营商态度问题的对策 6五、中国移动支付产业开展趋势 7〔一〕市场规模迅速开展 7〔二〕业务流量进一步增长 7〔三〕开展前景十分广阔8参考文献 8浅析中国移动支付存在问题及解决对策〔电子商务专业电商08〔3〕班，xxx〕摘要：3G时代的降临，移动终端设备的日益普及，使移动支付迅速开展，而移动支付随身、实时、快捷的特性，解决一些传统支付无法解决的问题，提高传统商务流程的效率，促使其具有广阔的开展前景。但在开展过程中也在一定的问题，只有准确发现移动支付存在的问题及解决对策，才能更好的促进其在中国的迅速开展。关键词：现状；问题；解决对策；开展趋势近年来，手机、PDA(PersonalDigitalAssistant)等移动终端日渐普及，引发了利用移动终端进展商务活动的热潮。3G时代已经降临，手机上网技术不断成熟，移动数据业务资费进一步下降，让手机上网普及成为可能。日益增多的移动用户数、互联网宽带接入用户数给移动电子商务提供了开展的沃土。未来手机支付的开展前景无可限量，市场空间十分广阔。一、移动支付概述〔一〕移动支付的种类1.根据支付金额的大小，可以将移动支付分为小额支付和大额支付。小额支付业务指运营商与银行合作，建设预存费用的账户，用户通过移动通信的平台发出划账指令代缴费用；大额支付指把用户银行账户和手机号码进展绑定，用户通过多种方式对与手机捆绑的银行卡进展交易操作。2.根据支付时支付方与受付方是否在同一现场，可以将移动电子支付分为远程支付和现场支付。如通过手机购置铃声就是远程支付，而通过手机在自动售货机上购置饮料那么是现场支付。3.根据实现方式的不同，可以将移动支付分为两种：一种是通过短信、WAP等远程控制完成支付；另一种是通过近距离非接触技术完成支付，主要的近距离通信技术有蓝牙、RFID和NFC等。〔二〕移动支付的特点1.方便易行。移动支付方便易行，只需要拨打相应的号码或者发送短消息即可。2.兼容性好。移动运营商数量少，很容易解决兼容性的问题。3.支付成本低。利用手机支付，移动运营商可以只收很低的费或短消息费用。4.安全性好。移动支付一般是小额支付，相对于其他支付方式对安全性要求低。二、移动支付的开展现状移动支付以手机支付为主要方式，其应用领域现在一般包括充值、缴费、小商品购置、银证业务和网上服务等。作为新兴的电子支付方式，手机支付具有不受地域时空限制、方便易行、兼容性好、支付成本低等特点，但移动支付还存在很多方面的缺乏。如移动支付的交易费用主要以小额支付为主，用户单次购物金额普遍较低；市场上RIFD—SIM的2.4GHz技术还不稳定，接口等外围支持也有待完善，而且目前商家广泛使用的POS终端大多数支持13.56MHz低频，而对2.4GHz高频不兼容，如果更换商家的POS终端，会增加成本。由于SIM卡牵涉到发卡权的问题，银行方面的种种顾虑与担忧也将对移动支付业务的开展带来一定的阻力；此外，中国联通和中国电信不仅用户比中国移动少很多，而且用户要使用手机支付业务，其与用户手机账号的绑定都是间接的，每绑定一次都需要用户到营业厅办理一次，较为麻烦。还有，要想使用中国联通的手机支付业务，用户需将手机换成NFC手机或者购置NFC卡，而非中国电信手机用户要想使用中国电信的手机支付业务，需购天翼手机及一张SD卡。三、影响中国移动支付开展的问题〔一〕安全问题安全问题是影响移动支付的最普及的关键因素，安全包括很多环节，比方存储安全、传输安全、认证安全等。从目前来看，主要有三大因素对移动支付的安全问题造成影响：1.加密问题和即时性问题。加密问题和即时性问题是手机支付普及的主要障碍，虽然WAP功能的手机支付时，能够采用移动网络的加密技术，相对而言，并不能很有效的保证安全。如果引入短信确认实现手机支付的双重确认方式，又会因为短信的中继问题，有可能造成短信不能及时到达，影响支付的流程。2.缺乏身份识别。身份识别的缺乏是限制移动支付应用的第二大原因。当手机仅仅当作通话工具时，密码保护并不是很重要。但作为支付工具时，移动信息化提高了手机等手持终端的重要程度，设备丧失、密码被攻破、病毒发作等问题都会造成重大损失。3.缺失信用体系。信用体系的缺失是限制移动信息化应用的第三大原因。在手机支付中，一些小额支付可以捆绑在手机话费中，但手机话费透支、恶意拖欠十分常见，信用意识以及体系的不完善，也制约了移动信息化的普及、推广。〔二〕服务费用高昂服务费用过高是目前移动支付开展的一个关键壁垒，尤其是移动汇款业务。GSMA的移动货币转账的创始方之一西方联盟曾与运营商合力加速移动汇款业务的部署和开展。然而现在某些国家，其服务费高达汇款额的15%。很多用户不愿意支付如此高昂的服务费用。未来五年内，随着用户的增长和市场竞争的加强，服务费用有望下降。降低费用对于扩展市场来说是必需的。目前已开办移动支付业务的银行每笔交易收取大约2％的手续费。在利用手机开展业务时，采用短消息传递业务信息是一条很重要的传输途径，交易成本相对较低，但一些业务品种(如购物等)无法利用短消息来实现，如果采取语音方式，又会产生通话费用，导致交易成本增加。在这种情况下，用户使用移动支付方式要比传统支付方式花费多一些。〔三〕交易支付观念交易支付时一种购置行为，在中国消费者的观念里，人民币和商品的交易应该在同一时间和空间完成，因此移动支付的行为与传统购置支付行为有冲突的地方。从技术而言，中国的移动支付产业完全与兴旺国家同步，但在实际的应用环境上存在较大差距。在美国使用电子货币交易已占到整个消费市场的30%，而中国仅有5%的消费是通过电子货币方式完成。中国人的传统消费习惯影响着移动支付的开展。中国人对现金交易的依赖是推广移动支付业务的最大障碍，人们对消费方式的固有认识和习惯使手机支付开展缓慢。目前国内的移动支付业务多局限于小额支付．而将移动支付方式应用于酒店消费、宾馆住宿等高额消费的情况还很少见。〔四〕法律政策以及行业标准问题我国在电子支付领域还处于起步开展阶段，在该领域也没有完善的法律体系，支付参与方的责任与分工都缺少明确的法律描述。特别是中国移动目前所采用的这种2.4G的SIM卡手机支付方式，规模庞大的中国移动用户只需更换这么一张带有RFID的SIM卡即实现各种消费，做着类似于现金支付的操作，换句话说，中国移动也就有了相当于“金融卡〞的权限。银行金融机构会允许中国移动采用这种方式在金融领域上开展业务同时，行业运营方面，也没有可靠的行业操作标准，只能靠不断的用户体验和测试使用来订立并完善标准标准，而在这摸索过程中必定使得移动支付应用存在着一定的法律不安全因素与经营不安全因素。目前，短信金融欺诈事件时有发生，人们对电子支付交易的安全性颇为担忧。对于移动支付，我国暂时还缺乏有力的法律和技术保障，一旦产生纠纷和侵权，很难在法律上有准确的定义和判断。〔五〕运营商的态度及盈利问题在手机支付业务推广前期，开展肯定离不开大量资金的投入；在市场运作的过程中，电信运营商需要投入更大的成本，解决推广难度大的问题以及推广过程中出现的各种麻烦；当手机支付市场趋于成熟时，如假设作为这一产业的主导方电信运营商并未获得最大化的利益时，该市场将何去何从。因此，电信运营商的态度将直接决定了该产业的开展。对于运营商而言，移动支付是一个全新领域，运营商除了能利用原有的通信网络外，其它的很多配套设施和人员都需要重新配置，面临着巨大的启动资金压力。如果这样的巨大投入能见到相应的回报，那么运营商也会信心十足地去投资。但是，移动支付的盈利状况并不乐观。目前，移动支付产业链的利润来源都是从用户交易额中提取的1％的手续费，而争食这1％的包括运营商、平台商、方案提供商、金融机构等。在业务推广初期，微薄的收入难以弥补巨大的投资，若何控制和回收移动支付成本成为亟待解决的难题。四、解决中国移动支付存在问题的对策〔一〕解决安全问题的对策1.采用WPKI技术方法WPKI〔WirelessPKI〕是有线PKI的一种扩展，它将互联网电子商务中PKI的安全机制引入到移动电子商务中。WPKI采用公钥根基设施、证书管理策略、软件和硬件等技术，有效地建设了安全和值得信赖的无线网络通信环境。WPKI是通过管理实体间关系、密钥和证书来增强电子商务安全的，与WAP安全标准相比，WPKI所采用的ECC〔EllipticCurveCryptography，椭圆曲线密码〕密码系统更适合在无线设备中使用。同样强度的密钥，ECC的密钥长度〔163bit〕只是其他方案的六分之一〔1024bit〕，但163bit的密钥长度对穷举密钥攻击几乎是绝对安全的，因为穷举163bit的密钥个数有1.156×1049个，按每秒钟测试1亿个密钥计算，也要3.6×1032年。2.加强安全性要求移动支付的安全问题是消费者、商业机构、移动运营商、银行和支付平台营运商最为关心的问题。安全问题涉及交易双方身份的真实性、信息传输的保密性和完整性、交易的不可否认性等内容。为了确保支付的安全，数字签名、电子认证和SET(SecureElectronicTransactions)标准等安全控制技术应运而生。同时这些安全控制技术也会带来新的法律问题，因此在不久将来立法时必须对有关安全控制技术做出具体的规定。只有这样才能在移动支付中有效地保护消费者的隐私权和财产权，防止犯罪分子进展洗人民币、逃税或赌博。3.消费者自身加强安全防范意识大多数消费者在移动支付中上当受骗是由于自己不小心或者贪图小廉价而受害，一些钓鱼网站或者莫名短信都容易使消费者相信，因此，运营商不仅要标准自身问题，消费者更应该提高自己的防范意识，坚信天下没有免费的午餐，这样就不会给诈骗者任何时机。〔二〕解决服务费用高的对策1.努力获取政府的支持，充分借助政府的力量。手机支付业务贴近民生，业务覆盖范围广，涉及各行各业，行业领域内、政府内部、各协会之间的利益关系以及行业壁垒等都将影响到手机支付业务的开展。同时由于缺乏相关配套法规及政策的扶持，这项贴近民生的业务应用如果单凭运营商及厂商的力量去推动，显然比较吃力。因此政府要进展总体协调及标准，国家政府相关部门要出台更加标准、具体、可行的政策推动运营商、上下游产业协调分工，制订有效开拓、效率提升的共赢商业模式。运营商必须树立与政府合作的意识，主动在政府推动的地方信息化建设中找到落脚点。2.实施统一的技术标准，降低技术费用。中国移动采取的2.4GHz全卡标准就遭遇到了更换POS机的问题。中国移动没有遵循人民银行制定的PBUC标准(一种通信协议)，而是完全自建了一套传输协议。自建协议的结果是，现在银联部署在卖场、影院等地方的POS机，中国移动都无法使用。一台POS机少那么几百元，多那么千元，部署POS机对于中国移动而言无疑是一笔巨大的成本开支。此类情况也在其他运营商中存在过。因此，移动支付行业要实现互利共赢，就必须在发挥自己特色的同时，加强行业的协作，实施统一的技术标准，减少不必要的开支浪费。〔三〕解决支付观念问题的对策移动支付运营商大力推广，采取不同的营销方式。移动支付作为一项新生业务，最初的缓慢成长是移动支付的必经阶段，因此存在着支付观念问题是理所当然的。运营商可以在不同的时期推出不同的优惠政策，以吸引用户群的眼球。针对不同的消费者，采取不同的活动方式，着手于重点对象，赢取他们的好感，转变他们的观念。观念的转变更加重要，需要政府和运营商的鼓励和支持。要想使移动支付业务得到更广泛的应用，必须让银行卡的使用更方便、交易更活泼。中国移动手机人民币包为了培养用户的使用习惯，目前向绝大多数用户免月租费，由此看来，中国移动与金融机构的跨行业合作并没有因为短期利益而影响到其战略规划，针对用户支付习惯的长期教育培养还需不断投入。〔四〕解决行业标准问题的对策移动支付立法应对商业机构、移动运营商、银行、支付平台营运商和认证中心规定相应的资格，对他们的市场准入做出科学的规定。尤其是严格确定移动支付平台营运商的主体资格，因为目前移动运营商或者其他商业组织参加移动支付平台营运商是没有法律根据的。但为了进一步开拓和开展移动支付市场，相应的立法不应该完全否认非银行企业进入移动支付市场，而是规定他们一定的市场准入条件。同时还应加强移动运营商、银行、支付平台营运商和商家之间合理分工、密切合作，推动移动支付业务的安康开展。同时加强国际合作，建设国际统一的法律规那么，开拓国际市场。〔五〕解决运营商态度问题的对策1.行业间的协作性制约了移动支付的开展，移动支付的开展涉及到多个行业，其价值链包括终端厂商、网络设备商、系统集成商、网络运营商、金融机构、服务提供商、客户等多个环节和行业。一方面，不同行业存在不同的网络标准、互不相容的操作系统和设备；另一方面，各环节之间的合作模式成为移动支付的另一个开展瓶颈。2.以移动运营商和金融机构之间的合作为例，在提供移动支付业务方面，移动运营商和金融机构之间，一方的优势恰好是另一方的劣势，双方是互补的关系。移动运营商在支付流程管理上缺乏经历，而这恰恰是金融机构的优势所在；金融机构缺乏对移动支付业务传输渠道的控制，而移动运营商不仅控制着移动支付业务的传输渠道——移动通信网，还拥有庞大的移动用户群。移动运营商和金融机构的通力合作是移动支付业务成功开展的必备因素之一。五、中国移动支付产业开展趋势 〔一〕市场规模迅速开展银联统计数据显示，截至2009年6月底，全国手机支付定制用户总量突破1920万户，其中09年上半年实现交易6268.5万笔，交易额170.4亿元，较去年同期分别增长42.4%和63.7%。目前国内移动支付市场呈现快速增长的趋势，金智恒信分析认为，2009年中国移动支付市场用户规模到达3827万人，同比增长30.3%。2010年由于产业链的不断成熟、用户消费习惯的形成和根基设施的完备，中国移动支付将进入产业成熟期，同时移动运营商的大力推广，及行业标准和行业标准将得到统一，预计特别是非接触式应用将在今年以后获得快速开展，预计未来3年用户规模将以48.4%的复合增长率开展，到2012年将有1.25亿用户使用移动支付。2009-2011年中国移动支付用户规模及预测〔二〕业务流量进一步增长从目前的形势来看，移动支付在我国有着非常广阔的前景。作为移动支付的载体，我国拥有世界上最为庞大的手机用户群，手机用户接近7亿。这是国内银行卡、信用卡等支付手段都无法与之相比的，这就成为了移动支付的潜在市场。知名分析机构StrategyAnalytics前不久发布的报告称未来几年全世界手机支付替代现金或者信用卡或借记卡支付手段的速度将快速增长，预计到2011年，将有360亿美元的交易通过移动非接触式方式进展支付。易观国际也发布一个针对我国移动支付的报告2009