小额贷款审批决策流程课件

审批决策小额贷款审批决策小额贷款内容审贷会审批流程授信建议

内容审贷会2审贷会审贷会组成县支行分管小额贷款业务的副行长、小额贷款业务主管、贷后管理员。审贷会是小额贷款审批的唯一决策组织，任何人不能干预审贷会决策审批责任、独立决策一票否决制审贷会审贷会组成3审贷会成员审贷会成员要求一定的业务经验较强的业务能力和风险判断能力较高的职业操守审贷会成员审贷会成员要求4审批流程审批资料提交信贷员陈述审贷会提问审贷会决策审批流程审批资料提交5审批资料提交必须提交资料申请表调查表审查表证明客户还款能力资料非必须提交资料客户或保证人身份证明复印件营业执照复印件注：材料提交半小时提交审贷会成员，调查表须分发给每个审贷会成员审批资料提交必须提交资料6信贷员陈述陈述原则准备充分、结构清晰、逻辑性强先整体，再详细重点陈述关键信息，不纠缠细节有理有据，不凭空猜测提示主要风险，给出明确建议信贷员陈述陈述原则7信贷员陈述陈述内容及顺序客户及家庭信息业务经营概况资产负债信息贷款申请信息损益信息信用评级结果还款意愿因素建议与结论注：一般陈述时间不超过10分钟信贷员陈述陈述内容及顺序注：一般陈述时间不超过10分钟8审贷会提问提问原则尊重信贷员劳动成果提前阅读调查报告，记录遗漏问题和主要风险切中要害，就影响客户还款意愿和还款能力等关键信息提问依次提问，相互补充审贷会提问提问原则9审贷会提问信贷员回答原则准确、客观回答实际调查情况不要强调调查的科学性与合理性尽理引用亲眼所见或经核实的内容不要带抵触情绪回答问题注：1、提问和回答的时间不超过10分钟2、若发现信贷员有重要信息遗漏或调查不清楚，审贷会有权要求信贷员重新调查后再提交审批审贷会提问信贷员回答原则注：10评价客户贷款目的合理性贷款目的是贷款审核最重要的支柱之一，客户必须有明确的贷款需求并且合理。小额贷款的一项原则为：不给任何没有合理贷款目的的申请提供支持。贷款目的是小额贷款分析中重要部分。客户申请贷款是建立在可以通过增加的资金获利的预期上，因此如果客户无法或不愿意提供其详细的“预期”，那么，信贷员及审贷会就必须考虑为什么。实际工作中，仅以流动资金，周转需要，或者投资作为贷款需求是不够的。审贷会不应该接受贷款目的为“资金周转”或“扩大经营”之类含糊不清的贷款目的。评价客户贷款目的合理性贷款目的是贷款审核最重要的支柱之一，客11客户如果申请贷款目的为流动资金，信贷员必须了解客户具体的进货金额，进货渠道，进货时间，这些信息必须与客户的经营季节性逻辑对称。必要的时候（如果金额较大，而且客户的进货渠道为单个上游供应商，如客户是某品牌代理，贷款目的是年末进货冲返点），可要求将贷款直接通过本银行打入上游客户账户。如果客户申请贷款目的是投资，信贷员必须了解投资的细节。如进设备，那么信贷员必须获知设备名称，投资金额，上游供货商信息，什么时间完成投资等信息。这些信息，必须与客户的业务发展逻辑对称。（比如，客户尚有大量的生产能力没有使用，这个时候，进新设备增加生产能力就显得不合理）。必要的时候，可要求将贷款直接通过本银行打入上游供应商账户。客户如果申请贷款目的为流动资金，信贷员必须了解客户具体的进货12在实际工作中，我们可以用“客户是否接受将批准的贷款直接从客户账户打入上游客户账户中”这样的问题来感觉客户贷款目的的真实性。有些贷款不适合这样的问题，例如，客户上游有很多供应商，贷款需求也是为了从很多供应商处采购。但是，对于投资类型，比如客户要购买某机器设备，或者比如客户是专卖品牌商需要从上游进货等等，这样的要求是合适的。在实际工作中，我们可以用“客户是否接受将批准的贷款直接从客户13软信息评估贷审会成员必须根据“不对称偏差分析模型”，对客户软信息标杆显示情况加以分析和评估。如果有偏差，必须获得合理的解释并作出风险判断。对于偏差明显，又没有合理解释的客户，必须打回申请，补充分析。结合“不对称偏差分析模型”，贷审会成员应重点关注客户过往的经营历史、资本累积的过程以及客户过往的征信情况，对客户的持续经营意愿和稳定经营能力以及还款意愿做出评估。软信息评估贷审会成员必须根据“不对称偏差分析模型”，对客户软14财务信息逻辑验证的合理性根据调查报告中，信贷员对营业额及毛利率的验证方法，贷审会成员可以判断信贷员是否通过各种“合理”的方法，对获取的财务数据进行了检验。在这个检验中，要注意检验方法的合理性。如果检验偏差过大，而信贷员还是建议批准贷款的，应询问信贷员原因。如果原因不清晰，可以打回补充分析或者拒绝该申请。

财务信息逻辑验证的合理性根据调查报告中，信贷员对营业额及毛利15实际工作中，有不少方法，能帮助贷审会成员迅速把握要点：查看存货与月销货成本比例，根据客户进货特点判断其是否有新的进货需求（例如，客户存货6万，月营业额1万，毛利率20%，那么就要考虑客户是否有死货，判断客户的经营与变现能力。如客户没有死货，那么客户必须解释进新货的原因）。查看应收款与月销售额比例。如果比例过高，贷审会成员必须考虑应收款的可回收性以及客户现金周转的连续性。特别对于针对单位的餐饮行业，以及工程类生意，应收款问题是贷款安全的核心问题。实际工作中，有不少方法，能帮助贷审会成员迅速把握要点：16查看客户资产规模和每月净收入之间的逻辑合理性。如果客户每月有很高的净收入，但是资产规模很小，必须注意客户资金的流向和去处，或者信贷员是否过高估计的客户的月销售额、毛利率等等；如果客户的资产规模明显大于每月净收入的累积，必须注意客户是否有其他负债等。查看客户资产规模和每月净收入之间的逻辑合理性。如果客户每月有17衡量保证人质量保证人社会成熟度如果客户年龄很小，而保证人年龄也很小的话，一般会认为风险比较大，因为年龄和社会成熟度在某种程度上成正比，贷审会成员必须考虑他们的性格及社会稳定性。保证人对借款人的了解保证人必须对借款人的生意有一定了解。信贷员不能仅仅核实保证人的身份和单位，必须询问保证人对借款人的了解程度及为什么愿意为客户担保。衡量保证人质量保证人社会成熟度18保证人对借款人的影响力在小额贷款中保证人很大的作用是对借款人有相当的影响力，以及在需要的时候能对借款人施加一定的心理压力。所以贷审会成员不应该接受保证人与借款人关系仅仅为“朋友”的解释，必须要了解他们的确切关系并作出合适的判断。保证人有一定的稳定性与财产保证人对借款人的影响力19审批决策决策依据符合申请条件和授信标准符合我行信贷政策还款能力及还款意愿主要还款风险信贷员获取信息详细程度和准确性审贷会成员认为需要考虑的其他因素审批决策决策依据20审贷会表决本着风险控制为首要原则根据自己的业务经验判断，独立做出决策一票否决，依次表决，经讨论形成统一意见贷款决策必须当场作出，所有成员签字确认决策结果包括金额、期限、利率、还款方式以及需要落实的条件对有重要信息遗漏或调查报告编写不合格，应退回信贷员重新调查，关键信息不完整不得作出贷款决策审贷会表决本着风险控制为首要原则21授信建议是否授信标准授信额度参考标准授信额度系数不同贷种授信参考授信建议是否授信标准22授信建议是否对客户授信标准符合贷款申请条件和我行信贷政策有良好还款意愿，配合信贷员调查具有较好的经营能力和偿还能力提供任何虚假信息或故意欺骗不得授信信用评级低于60分(含)不得授信其他借款超过30万（按揭贷款除外）不得授信资产负债率超过50%不得授信授信建议是否对客户授信标准23授信额度参考标准经营性净利润为正有足够的现金流入偿还贷款利润、现金流的稳定性、持续性授信额度参考标准经营性净利润为正24授信额度参考标准授信额度不超过存货或原材料价值(仅适用于商贸类客户，服务类企业可放宽)授信后，负债总额不能超过所有者权益，即发放贷款后负债率不能超过50%授信额度（每月还款额）不得超过月平均净利润的70%每月最高还款额=净利润*70%-偿还其他借款偿还其他贷款=月按揭+一次性还款额/借款期限授信额度参考标准授信额度不超过存货或原材料价值(仅适用于商贸25授信额度参考标准其他情况处理按揭贷款计入负债原则为借款额＝月按揭*我行贷款期限（最长一年）服务类企业的存货或原料价值低，可以根据实际情况放宽存货价值和所有者权益金额限制授信额度参考标准其他情况处理26授信额度系数信用评级参考信用评级得分信用级别额度系数>90分AAA≤70%(81,90]AA≤65%(71,80]A≤60%(61,70]BBB≤50%≤60不得授信注：作为系数的参考标准，而非绝对值，需根据风险程度调整授信额度系数信用评级参考信用评级得分信用级别额度系数>90分27风险因素调整获取数据的准确性经营利润的稳定性现金流的充裕性还款意愿第二还款来源的可能性，包括变现资产、保证人还款应收应付状况其他私人或金融机构借款风险因素调整获取数据的准确性28风险因素调整良好的金融机构信用记录是否为本地户口或当地有自有房产家庭收入来源单一或支出负担过重家庭成员工作的稳定性保证贷款，担保人社会声誉较高或均为公务员等稳定职业风险因素调整良好的金融机构信用记录29联保授信额度联保授信额度是一种循环授信，即额度经确定，只要借款人经营状况没有明显恶化，在授信额度内，用途符合规定，就应该被批准与资金需求状况、贷款申请期限、现金流状况没有直接关系联保成员单户授信额度综合考虑财务净利润、经营风险、还款意愿、额度调整系数得到联保授信额度联保授信额度30联保授信额度联保小组综合授信额度小组额度原则上不得超过小组成员授信的平均值小组成员单户额度比较接近，取略小于平均值小组成员额度相差较大，取最低两户中间某个值某一成员额度远低于其他两户，则建议重新组建小组，否则取略高于最低值遇某一成员风险较大，应降低小组整体的额度谨慎给予小组最高授信额度10万，建议不要超过8万元联保授信额度联保小组综合授信额度31保证贷款授信保证贷款为一次性授信综合考虑盈利能力、经营风险、现金流状况、真实资金需求、贷款期限一年期贷款，原则上不超过财务净利润的70%短期贷款，6个月以内，需要结合未来现金流状况来考虑额度在有证据表明未来净现金流入足够偿还贷款的情况下，可以高于净利润的70%如未形成实际现金流出的分摊房租，固定结算周期的应收账款；旺季过后的销售回款保证贷款授信保证贷款为一次性授信32贷款期限建议期限针对单笔贷款，而非额度综合考虑申请期限、净利润、现金流和其他负债净利润决定期限，每月还款额/净利润，在额度系数内申请短期贷款，确保足够的净现金流偿还贷款，否则建议延长期限有其他借款，不增加还款压力情况下，先于其他借款到期贷款期限建议期限针对单笔贷款，而非额度33还款方式建议对于稳定现金流客户，建议等额本息周期性客户，建议阶段性还款季节性客户或一次性用款客户，建议一次性还本付息考虑客户申请还款方式要求还款方式建议对于稳定现金流客户，建议等额本息34特殊客户处理有私人或金融机构借款的客户金额30万以内能提供借款合同或3个月还款明细严格条件资产负债率35%以下应收账款占资产比例低于30%，且3个月以内的应收款大于50%申请保证贷款，则找2个公务员或事业单位保证人最高贷款额度不超过存货70%额度系数不超过60%特殊客户处理有私人或金融机构借款的客户35总结财务分析结果作为贷款决策的参考在还款意愿没有问题的前提下，确定合适的贷款安全边界根据客户实际情况讨论决定授信额度不要过于激进，也不要过于保守严禁通过放贷倒推财务分析结果总结财务分析结果作为贷款决策的参考36谢谢大家！谢谢大家！37审批决策小额贷款审批决策小额贷款内容审贷会审批流程授信建议

内容审贷会39审贷会审贷会组成县支行分管小额贷款业务的副行长、小额贷款业务主管、贷后管理员。审贷会是小额贷款审批的唯一决策组织，任何人不能干预审贷会决策审批责任、独立决策一票否决制审贷会审贷会组成40审贷会成员审贷会成员要求一定的业务经验较强的业务能力和风险判断能力较高的职业操守审贷会成员审贷会成员要求41审批流程审批资料提交信贷员陈述审贷会提问审贷会决策审批流程审批资料提交42审批资料提交必须提交资料申请表调查表审查表证明客户还款能力资料非必须提交资料客户或保证人身份证明复印件营业执照复印件注：材料提交半小时提交审贷会成员，调查表须分发给每个审贷会成员审批资料提交必须提交资料43信贷员陈述陈述原则准备充分、结构清晰、逻辑性强先整体，再详细重点陈述关键信息，不纠缠细节有理有据，不凭空猜测提示主要风险，给出明确建议信贷员陈述陈述原则44信贷员陈述陈述内容及顺序客户及家庭信息业务经营概况资产负债信息贷款申请信息损益信息信用评级结果还款意愿因素建议与结论注：一般陈述时间不超过10分钟信贷员陈述陈述内容及顺序注：一般陈述时间不超过10分钟45审贷会提问提问原则尊重信贷员劳动成果提前阅读调查报告，记录遗漏问题和主要风险切中要害，就影响客户还款意愿和还款能力等关键信息提问依次提问，相互补充审贷会提问提问原则46审贷会提问信贷员回答原则准确、客观回答实际调查情况不要强调调查的科学性与合理性尽理引用亲眼所见或经核实的内容不要带抵触情绪回答问题注：1、提问和回答的时间不超过10分钟2、若发现信贷员有重要信息遗漏或调查不清楚，审贷会有权要求信贷员重新调查后再提交审批审贷会提问信贷员回答原则注：47评价客户贷款目的合理性贷款目的是贷款审核最重要的支柱之一，客户必须有明确的贷款需求并且合理。小额贷款的一项原则为：不给任何没有合理贷款目的的申请提供支持。贷款目的是小额贷款分析中重要部分。客户申请贷款是建立在可以通过增加的资金获利的预期上，因此如果客户无法或不愿意提供其详细的“预期”，那么，信贷员及审贷会就必须考虑为什么。实际工作中，仅以流动资金，周转需要，或者投资作为贷款需求是不够的。审贷会不应该接受贷款目的为“资金周转”或“扩大经营”之类含糊不清的贷款目的。评价客户贷款目的合理性贷款目的是贷款审核最重要的支柱之一，客48客户如果申请贷款目的为流动资金，信贷员必须了解客户具体的进货金额，进货渠道，进货时间，这些信息必须与客户的经营季节性逻辑对称。必要的时候（如果金额较大，而且客户的进货渠道为单个上游供应商，如客户是某品牌代理，贷款目的是年末进货冲返点），可要求将贷款直接通过本银行打入上游客户账户。如果客户申请贷款目的是投资，信贷员必须了解投资的细节。如进设备，那么信贷员必须获知设备名称，投资金额，上游供货商信息，什么时间完成投资等信息。这些信息，必须与客户的业务发展逻辑对称。（比如，客户尚有大量的生产能力没有使用，这个时候，进新设备增加生产能力就显得不合理）。必要的时候，可要求将贷款直接通过本银行打入上游供应商账户。客户如果申请贷款目的为流动资金，信贷员必须了解客户具体的进货49在实际工作中，我们可以用“客户是否接受将批准的贷款直接从客户账户打入上游客户账户中”这样的问题来感觉客户贷款目的的真实性。有些贷款不适合这样的问题，例如，客户上游有很多供应商，贷款需求也是为了从很多供应商处采购。但是，对于投资类型，比如客户要购买某机器设备，或者比如客户是专卖品牌商需要从上游进货等等，这样的要求是合适的。在实际工作中，我们可以用“客户是否接受将批准的贷款直接从客户50软信息评估贷审会成员必须根据“不对称偏差分析模型”，对客户软信息标杆显示情况加以分析和评估。如果有偏差，必须获得合理的解释并作出风险判断。对于偏差明显，又没有合理解释的客户，必须打回申请，补充分析。结合“不对称偏差分析模型”，贷审会成员应重点关注客户过往的经营历史、资本累积的过程以及客户过往的征信情况，对客户的持续经营意愿和稳定经营能力以及还款意愿做出评估。软信息评估贷审会成员必须根据“不对称偏差分析模型”，对客户软51财务信息逻辑验证的合理性根据调查报告中，信贷员对营业额及毛利率的验证方法，贷审会成员可以判断信贷员是否通过各种“合理”的方法，对获取的财务数据进行了检验。在这个检验中，要注意检验方法的合理性。如果检验偏差过大，而信贷员还是建议批准贷款的，应询问信贷员原因。如果原因不清晰，可以打回补充分析或者拒绝该申请。

财务信息逻辑验证的合理性根据调查报告中，信贷员对营业额及毛利52实际工作中，有不少方法，能帮助贷审会成员迅速把握要点：查看存货与月销货成本比例，根据客户进货特点判断其是否有新的进货需求（例如，客户存货6万，月营业额1万，毛利率20%，那么就要考虑客户是否有死货，判断客户的经营与变现能力。如客户没有死货，那么客户必须解释进新货的原因）。查看应收款与月销售额比例。如果比例过高，贷审会成员必须考虑应收款的可回收性以及客户现金周转的连续性。特别对于针对单位的餐饮行业，以及工程类生意，应收款问题是贷款安全的核心问题。实际工作中，有不少方法，能帮助贷审会成员迅速把握要点：53查看客户资产规模和每月净收入之间的逻辑合理性。如果客户每月有很高的净收入，但是资产规模很小，必须注意客户资金的流向和去处，或者信贷员是否过高估计的客户的月销售额、毛利率等等；如果客户的资产规模明显大于每月净收入的累积，必须注意客户是否有其他负债等。查看客户资产规模和每月净收入之间的逻辑合理性。如果客户每月有54衡量保证人质量保证人社会成熟度如果客户年龄很小，而保证人年龄也很小的话，一般会认为风险比较大，因为年龄和社会成熟度在某种程度上成正比，贷审会成员必须考虑他们的性格及社会稳定性。保证人对借款人的了解保证人必须对借款人的生意有一定了解。信贷员不能仅仅核实保证人的身份和单位，必须询问保证人对借款人的了解程度及为什么愿意为客户担保。衡量保证人质量保证人社会成熟度55保证人对借款人的影响力在小额贷款中保证人很大的作用是对借款人有相当的影响力，以及在需要的时候能对借款人施加一定的心理压力。所以贷审会成员不应该接受保证人与借款人关系仅仅为“朋友”的解释，必须要了解他们的确切关系并作出合适的判断。保证人有一定的稳定性与财产保证人对借款人的影响力56审批决策决策依据符合申请条件和授信标准符合我行信贷政策还款能力及还款意愿主要还款风险信贷员获取信息详细程度和准确性审贷会成员认为需要考虑的其他因素审批决策决策依据57审贷会表决本着风险控制为首要原则根据自己的业务经验判断，独立做出决策一票否决，依次表决，经讨论形成统一意见贷款决策必须当场作出，所有成员签字确认决策结果包括金额、期限、利率、还款方式以及需要落实的条件对有重要信息遗漏或调查报告编写不合格，应退回信贷员重新调查，关键信息不完整不得作出贷款决策审贷会表决本着风险控制为首要原则58授信建议是否授信标准授信额度参考标准授信额度系数不同贷种授信参考授信建议是否授信标准59授信建议是否对客户授信标准符合贷款申请条件和我行信贷政策有良好还款意愿，配合信贷员调查具有较好的经营能力和偿还能力提供任何虚假信息或故意欺骗不得授信信用评级低于60分(含)不得授信其他借款超过30万（按揭贷款除外）不得授信资产负债率超过50%不得授信授信建议是否对客户授信标准60授信额度参考标准经营性净利润为正有足够的现金流入偿还贷款利润、现金流的稳定性、持续性授信额度参考标准经营性净利润为正61授信额度参考标准授信额度不超过存货或原材料价值(仅适用于商贸类客户，服务类企业可放宽)授信后，负债总额不能超过所有者权益，即发放贷款后负债率不能超过50%授信额度（每月还款额）不得超过月平均净利润的70%每月最高还款额=净利润*70%-偿还其他借款偿还其他贷款=月按揭+一次性还款额/借款期限授信额度参考标准授信额度不超过存货或原材料价值(仅适用于商贸62授信额度参考标准其他情况处理按揭贷款计入负债原则为借款额＝月按揭*我行贷款期限（最长一年）服务类企业的存货或原料价值低，可以根据实际情况放宽存货价值和所有者权益金额限制授信额度参考标准其他情况处理63授信额度系数信用评级参考信用评级得分信用级别额度系数>90分AAA≤70%(81,90]AA≤65%(71,80]A≤60%(61,70]BBB≤50%≤60不得授信注：作为系数的参考标准，而非绝对值，需根据风险程度调整授信额度系数信用评级参考信用评级得分信用级别额度系数>90分64风险因素调整获取数据的准确性经营利润的稳定性现金流的充裕性还款意愿第二还款来源的可能性，包括变现资产、保证人还款应收应付状况其他私人或金融机构借款风险因素调整获取数据的准确性65风险因素调整良好的金融机构信用记录是否为本地户口或当地有自有房产家庭收入来源单一或支出负担过重家庭成员工作的稳定性保证贷款，担保人社会声誉较高或均为公务员等稳定职业风险因素调整良好的金融机构信用记录66联保授信额度联保授信额度是一种循环授信，即额度经确定，只要借款人经营状况没有明显恶化，在授信额度