人身保险第一章人身保险的发展历程课件

人身保险

PersonalInsurance北方民族大学商学院周爱兰2022/11/11人身保险人身保险PersonalInsuran1联系方式周爱兰北方民族大学商学院经济学系地址：8#304电话_mail:zhoual@ailan_zhou@2022/11/11人身保险联系方式周爱兰2022/11/9人身保险2教学目的与要求课程目标通过本课程的教学，要使学生掌握人身保险的有关概念、作用和分类。熟悉常见的人身保险产品和人身保险合同的基本特征。了解人身保险业务的经营管理过程和政府对人身保险的监管。学会根据人身保险的特点来分析相关问题。授课方式主要以讲授为主，案例分析和课堂讨论为辅，注重对学生分析问题、解决问题能力的培养。2022/11/11人身保险教学目的与要求课程目标2022/11/9人身保险3课程概述先修课程：经济学（宏观、微观）保险学统计学最好有微观金融学常识2022/11/11人身保险课程概述先修课程：2022/11/9人身保险4课程概述张洪涛，中国人民大学保险学系主任，国发资本市场研究中心主任，研究员，教授，博士生导师。

课程教材《人身保险》，张洪涛等编著，人大出版社2022/11/11人身保险课程概述课程教材2022/11/9人身保险5参考书目1.《中华人民共和国保险法》2.韦生琼.人身保险.成都：西南财经大学出版社，20003.陈朝先.人身保险.北京：中国金融出版社，19984.魏迎宁.人身保险.成都：西南财经大学出版社，19975.[美]肯尼迪·布莱尔，哈罗德·斯基伯.人寿保险

北大出版社1999年6.袁宗尉.保险学---危险与保险.首都经贸大出版社2000年7.张洪涛.中国保险制度研究中国金融出版社1999年2022/11/11人身保险参考书目1.《中华人民共和国保险法》2022/11/9人身保6参考书目8.许崇苗.人身保险合同---保险适用与案例评析中国金融出版社20009.戴晓明、张颖.人身保险残疾程度与保险金给付比例表的理解与适用.中国检察2000年10.阎粟.人寿保险核保概论中国金融199811.欧阳天娜.人寿保险理赔概论中国金融2004年2022/11/11人身保险参考书目8.许崇苗.人身保险合同---保险适用与案例评析7课程概述课程评价出勤、作业30%期末考试70%学习要求参与、互动2022/11/11人身保险课程概述课程评价2022/11/9人身保险8基本框架共计两篇，十一章第一篇理论篇历史发展概述——基本原则、分类、特征、功能数理基础－－精算体系合同－概述、要素、条款、履行、争议处理人寿保险意外伤害保险健康保险2022/11/11人身保险基本框架共计两篇，十一章2022/11/9人身保险9基本框架第二篇人身保险实务篇保险营销保险资金运用核保与理赔保险监管2022/11/11人身保险基本框架第二篇人身保险实务篇2022/11/9人身保10第一章人身保险的历程

2022/11/11人身保险第一章人身保险的2022/11/9人身保险11教学目的及要求：掌握人身保险在国外产生和发展的历史；熟悉我国人身保险的发展历史和现状。了解人身保险的现状和发展动向。对人身保险的整体有一个初步认识。重点：人身保险的起源2022/11/11人身保险教学目的及要求：掌握人身保险在国外产生和发展的历史；熟悉我国12第一节古代人身保险思想及人身保险的萌芽第二节近代人身保险的形成第三节现代人身保险的发展第四节中国人身保险的发展第一章人身保险的历程

2022/11/11人身保险第一节古代人身保险思想及人身保险的萌芽第一章人身保险的13第一节古代人身保险思想

及人身保险的萌芽

“无风险、无保险，无损失、无保险”风险的存在是保险产生、存在和发展的前提或基础，那么，人身风险的存在是人身保险产生、存在和发展的前提或基础。2022/11/11人身保险第一节古代人身保险思想

142001.9.11恐怖袭击导致3000多人遇难,经济损失近千亿美元

/2001-09-12/32242.html420亿美元，超过了联邦政府200亿美元的拨款，成为纽约市重建的主要财务来源

2022/11/11人身保险2001.9.11恐怖袭击导致3000多人遇难,经济损失近千15

2004年12月底，印度尼西亚苏门答腊岛附近海域发生的强烈地震及其引发的海啸波及印尼、斯里兰卡、泰国、印度、马来西亚、孟加拉国、缅甸、马尔代夫等国，遇难者总数近30万人,此外，还有大量人员失踪，经济损失近1000亿美元。2022/11/11人身保险2004年12月底，印度尼西亚苏门答腊岛附近海域发生的162022/11/11人身保险2022/11/9人身保险172005年8月份发生在美国、墨西哥湾和巴哈马群岛的“卡特里娜”飓风，造成死亡和失踪人员1,193人，共造成经济损失450亿美元。2005年10月发生在墨西哥、危地马拉、萨尔瓦多、洪都拉斯、尼加拉瓜和哥斯达黎加的“斯坦”飓风，共造成死亡和人员失踪1,600人。2022/11/11人身保险2005年8月份发生在美国、墨西哥湾和巴哈马群岛的“卡特里娜18车祸猛于虎

每年全世界因车祸死亡的人数超过50万，平均每4.8分钟就有一人死于车祸2022/11/11人身保险车祸猛于虎

192008年1月中旬到2月上旬，我国南方地区连续遭受四次低温雨雪冰冻极端天气过程袭击，给电力、交通运输设施带来极大破坏，因灾直接经济损失1516.5亿元。据民政部初步核定，此次灾害共造成129人死亡，4人失踪；紧急转移安置166万人；倒塌房屋48.5万间，损坏房屋168.6万间。2022/11/11人身保险2008年1月中旬到2月上旬，我国南方地区连续遭受四次低温雨20

2022/11/11人身保险2022/11/9人身保险21全国各地伤亡汇总（截至2008年10月8日12时）

遇难：69229人

受伤：374643人

失踪：17923人

2022/11/11人身保险全国各地伤亡汇总（截至2008年10月8日12时）

202222各地伤亡情况四川死亡62161人，受伤347401人。甘肃死亡365人，受伤10158人，紧急转移安置179.7万人。陕西死亡113人，受伤1920人。房屋倒塌6.32万间，危房24.6万间。重庆死亡16人，受伤637人，受灾人口213.33万人。贵州死亡1人，受伤15人，多处民房开裂倒塌。

云南死亡1人，受伤51人，楚雄昭通等地部分房屋倒塌。湖南死亡1人，长沙房屋震动明显。湖北死亡1人，受伤14人。河南死亡2人，受伤7人。2022/11/11人身保险各地伤亡情况2022/11/9人身保险23

经济损失（截至2008年9月4日）这次汶川地震造成的直接经济损失8451亿元人民币。四川最严重，占到总损失的91.3%，甘肃占到总损失的5.8%，陕西占总损失的2.9%。汶川地震是中华人民共和国自建国以来有记录最大的地震，直接严重受灾地区达10万平方公里2022/11/11人身保险经济损失（截至2008年9月4日）汶川地震是中华人24第一节古代人身保险思想

及人身保险的萌芽

“无风险、无保险，无损失、无保险”风险的存在是保险产生、存在和发展的前提或基础，那么，人身风险的存在是人身保险产生、存在和发展的前提或基础。2022/11/11人身保险第一节古代人身保险思想

25人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。第一节古代人身保险思想

及人身保险的萌芽春秋时期孔子的“拼三余一”的思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即“余一”。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。2022/11/11人身保险人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗26

据传说，公元前5000多年的一天正午，一支横越埃及沙漠的骆驼商队正艰难地在沙丘间跋涉。酷热的太阳烘烤着毫无遮掩的沙漠，仿佛要把一切生命烤干，一只粗糙的水壶在商人间传递。突然，天空一下子变暗，乌云像横泻的浊浪在天空中翻滚，一场大风暴要降临了。商人们顾不得骆驼了，拼命地往沙丘高处爬去。风暴过后，原来他们丢弃骆驼和货物的地方已经堆起了几座新沙丘，30只骆驼只有8只跑得快的幸免于难，其余的无影无踪了。第一节古代人身保险思想

及人身保险的萌芽2022/11/11人身保险

据传说，公元前5000多年的一天正午，一支横越埃及沙漠27要是在从前，损失货物，骆驼的商人就要面临着破产了。但这次的情况有些不同，因为商队在出发前，精明的商队领队就将商人们召集到一块，通过了一个共同承担风险的互助共济办法。这个办法规定，如果旅途中有商人的货物或骆驼遇到不测而损失或死亡，由未受损的商人从其获利中拿出一部分来分摊救济受难者；如果大家都平安，则从每个人的获利中提取一部分留存，作为下次运输补充损失的资金。由于有了这个约定，这次损失事故没有在商队中造成太大的波动，因为全商队还有8只骆驼和它们所载的货物，贸易所得的利润分摊下去，至少可以使商人们购置新的骆驼，以求东山再起。这种互助共济法，经过后来不断的完善后，被收入到汉谟拉比法典中。第一节古代人身保险思想

及人身保险的萌芽2022/11/11人身保险要是在从前，损失货物，骆驼的商人就要面临着破产了。但这次的情28

古代人们自发组织了各种应付人身风险的互助团体，这种互助团体和行会组织是人身保险的萌芽。

据史料记载，公元前2000年，古巴比伦王国，国王曾下令僧侣、法官及村长等对他们所辖境内的居民收取赋金，用以救济遭受火灾及其他天灾的人们。

第一节古代人身保险思想

及人身保险的萌芽12022/11/11人身保险古代人们自发组织了各种应付人身风险的互助团体，这种互助29

公元前4500年，在古埃及石匠中曾有一种互助基金组织，向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费。

古罗马军队中的士兵组织（士兵会），以收取的会费作为士兵阵亡后对其遗属的抚恤费用。23第一节古代人身保险思想

及人身保险的萌芽2022/11/11人身保险公元前4500年，在古埃及石匠中曾有一种互助基金30

在中世纪的欧洲，行会制度很流行，如：工匠行会、商人行会、宗教行会等，这些行会除按其成立的目的进行活动外，大多都带有互助的性质，由全体会员缴纳会费，扶助遭受不幸事故的会员，扶助的范围比较广泛，包括死亡、伤残、疾病、衰老、贫困、房屋损坏、丧失家禽等。4第一节古代人身保险思想

及人身保险的萌芽2022/11/11人身保险在中世纪的欧洲，行会制度很流行，如：工匠行会、商人行31第一节古代人身保险思想

及人身保险的萌芽在此期间，影响较大、流传较广的是古罗马被称为“格雷基亚”的互助共济组织

2022/11/11人身保险第一节古代人身保险思想

及人身保32在中世纪的日耳曼民族中，开始兴起一种名叫基尔特（Guild）的制度，它后来逐渐普及到欧洲各国，在13－16世纪盛行一时。它是由相同职业的人基于相互扶助的精神而组成的团体，其目的是保护职业上的共同利益，也对会员的死亡、疾病、火灾、盗窃等灾害损失共同出资救助。这应该说是最初的人寿保险了。后来，基尔特的相互救济职能逐渐分化，而专以保护救助为目的，从而产生了各种接近原始保险的组织，如英国的“友爱社”及德国的扶助金库等。第一节古代人身保险思想

及人身保险的萌芽2022/11/11人身保险在中世纪的日耳曼民族中，开始兴起一种名叫基尔特（33

经过不断发展和完善，友爱社明确规定了救助事故的范围和社员的缴费标准，并逐渐演变成专对社员及其配偶的死亡、年老、疾病等进行救助为工作重心。友爱社在英国得到普遍的发展，对后来人寿保险有相当大的影响。但是这些早期的人寿保险，因为缺乏科学的计算基准，并不为大多数人所接受。第一节古代人身保险思想

及人身保险的萌芽2022/11/11人身保险经过不断发展和完善，友爱社明确规定了救助事故的范围和社34第二节近代人身保险的形成1.“蒙丹斯”（MontesPietatis）公债储金办法。12世纪威尼斯共和国为了应付战时财政困难，发行了强制认购的公债，主要办法为：政府每年给予认购者一定的酬金直至认购者死亡，本金不退还。这种给付形式接近于现代的终身年金保险，对后来的年金保险的产生起了很大的影响作用。2022/11/11人身保险第二节近代人身保险的形成1.“蒙丹斯”（Montes352.最早提出人寿保险的是英国人理查德·马丁（RichardMartin）

1536年6月18日,理查德·马丁为威廉·吉本斯投保了2000英镑的寿险，保险期限为12个月，保费80英镑。1537年5月29日被保险人死亡。第二节近代人身保险的形成世界上第一份标准格式的人身保险单是1583年由伦敦皇家交易所的16个保险行会的商人共同签发的。被保险人：威廉.吉本斯，保额：382.33英镑，保险期限：12个月。2022/11/11人身保险2.最早提出人寿保险的是英国人理查德·马丁（Richar363．“佟蒂方案”

17世纪中叶，意大利银行家洛伦佐.佟蒂（Ｌ·Tortine）1656年提出了一项联合养老办法，这个办法后来被称为“佟蒂法”。佟蒂法规定每人认购300法郎，筹集起总额140万法郎的资金，保险期满后，每年由国库支付10％的利息，并按年龄把认购人分成若干群体，对年龄高些的，分息就多些。“佟蒂法”的特点就是把利息付给该群体的生存者，如该群体成员全部死亡，则停止给付。次办法相当于目前的联合生存者终身年金。洛伦佐.佟蒂因此成为了年金保险的创始人。第二节近代人身保险的形成2022/11/11人身保险3．“佟蒂方案”第二节近代人身保险的形成2022/11/9374.精算阶段（1）1662年，英国数学家约翰·格兰特（JohnGraunt）编制了世界上第一张死亡表。此表简单也不够精确，但给后来的研究以很大的启示。

（2）荷兰数学家约翰·德·威特（JohnDeWitt）认为当时的年金价格极不合理，于是从根本上着手改革，于1671年完成了生命年金的理论，并依据人的死亡概率计算出年金的现值，对保险理论的研究作出了重要的贡献。

第二节近代人身保险的形成2022/11/11人身保险4.精算阶段第二节近代人身保险的形成2022/11/9人38（3）1693年，英国数学家和天文学家埃德蒙·哈雷(A.Hally)编制了世界上第一张生命表，这是第一个根据实际统计资料编制的一个较完整的生命表，为寿险保费计算提供了科学的依据。

(4）18世纪中叶，英国人托马斯·辛普森（ThomasSimpson）根据哈雷的生命表，创造了按照死亡率增加而递增的费率表。(5)1756年，詹姆斯·陶德森（JamesDodson）依照年龄差等计算保费，并提出了“均衡保险费”的理论，从而促进了人身保险的发展。第二节近代人身保险的形成2022/11/11人身保险（3）1693年，英国数学家和天文学家埃德蒙·哈雷(A.H395.近代人身保险的发源地----英国1699年，第一家人寿保险组织---孤寡保险社在英国成立，承办死亡保险业务。1762年成立的伦敦公平保险社这是真正根据保险技术基础而设立的人身保险组织。标志近代人身保险制度形成。1774年，英国通过了《英国人寿保险法》，成为英国人寿保险发展史上的第二个里程碑。第二节近代人身保险的形成其中规定：“这是管理有关人寿保险的法令，除了投保人对被保险人的生存或死亡有利益关系者外，其他人都不得办理这种保险。”从而有效遏止了投保人替与自己无利益关系的人投保人寿保险后，谋杀被保险人的行为。

2022/11/11人身保险5.近代人身保险的发源地----英国第二节近代人身保险的形40第三节现代人身保险的发展业务发展状况险种结构的发展组织机构的发展2022/11/11人身保险第三节现代人身保险的发展业务发展状况2022/11/9人身41一、业务发展状况英国1854年开办了民营简易寿险；1864年又开办了国营邮政寿险，接着团体保险出现。19世纪80年代，团体人身保险计划仅占所有签发保险单19%，而到1900年这一比例高达47%。20世纪30年代，英国实行了团体养老金保险计划，进一步推动了英国人身保险的发展。

19世纪中期，英国推出了人身意外伤害保险1870年英国又通过了人寿保险公司法，该项法律要求保险公司实行账务公开，接受社会的监督，从而将寿险公司的经营引向正轨，并标志着英国人身保险制度走向成熟。2022/11/11人身保险一、业务发展状况英国1854年开办了民营简易寿险；1864年42

19世纪末，英国的寿险一直居世界首位。之后便先后被美国、加拿大、日本等超过。

二战以来的大部分时间里，美国始终是世界头号保险大国。战后初期，美国的保险收入占世界保险费收入的86.5%；到了1984年，这一比例下降为50.9%，但仍居世界之首；直到1995年，占到世界市场份额的21.39%，略低于日本（日本占世界份额41.28%），名列第二位。一、业务发展状况2022/11/11人身保险19世纪末，英国的寿险一直居世界首位。之后便43

1987年，世界人身保险费收入在总量上第一次超过了财产保险费收入，这种情况持续至今。据瑞士再保险公司的Sigma杂志2004年的统计资料，2003年全世界保费收入为29406.7亿美元。其中，美国占35.89%，日本占16.28%。中国在88个国家和地区中，排列第11位，占1.6%。2002年保费收入最多的是美国，为10554.98亿美元；其次是日本，为4788.65亿美元；其后依次是英国(2467.33亿美元)、德国(1078.11亿美元)、法国(1636.79亿美元)、意大利(1117.61亿美元)、韩国(597.58亿美元)、加拿大(591.44亿美元)、荷兰(502.66亿美元)和西班牙(470.14亿美元)。一、业务发展状况2022/11/11人身保险1987年，世界人身保险费收入在总量上第一次超过了44

2003年全球平均的保险深度，为8.06%，居全球前10名的国家或地区依次为：南非(15.88%)、英国(13.37%)、瑞士(12.74%)、日本(10.81%)、比利时(11.61%)、中国台湾地区(11.31%)、巴巴多斯(11.29%)、荷兰(9.77%)、韩国(9.63%)、美国(9.61%)。中国则在88个国家和地区中为第44位，保险深度为3.33%。一、业务发展状况

2022/11/11人身保险2003年全球平均的保险深度，为8.06%，居全球前10名452003年保险密度比较，瑞士以5660.3美元的保险密度名列榜首，紧随其后的是英国，保险密度为4058.5美元。2003年全球保险密度为469.6美元,其中,工业化国家为2763.5美元,新兴市场国家为58.7美元。大多数工业化国家的平均水平大约在1100美元到3700美元之间，而发展中国家的平均水平较低。中国保险密度增长较快，但水平仍然较低，位于第71位，为36.3美元。

一、业务发展状况2022/11/11人身保险2003年保险密度比较，瑞士以5660.3美元的保险密46二、险种结构的发展人身保险的险种从无到有，从少到多，主要有人寿保险、健康保险和意外伤害保险。

进入20世纪90年代，世界保险市场竞争日趋激烈。在技术日新月异和自然灾害频繁、环境污染加剧等的背景下，新的保险需求不断产生。在需求的带动下，新险种大量涌现，并且发展很快。比如，日本推出了严重慢性疾病保险，美国推出了“变额保险”，英国甚至还推出了“疯牛病保险”，并获成功。近几年来，随着恐怖活动频繁、社会治安问题严重，还催生了绑架勒索保险。总之，一旦产生保险需求，就会引发险种创新，需求已成为诱致新险种产生的决定性因素。2022/11/11人身保险二、险种结构的发展人身保险的险种从无到有，从少到多，主要有人47美国保险险种之多，覆盖面之广令人咋舌：解聘下属员工遭报复保险、被外星人绑架保险、意外婚礼保险、收养子女失败保险等。二、险种结构的发展2022/11/11人身保险美国保险险种之多，覆盖面之广令人咋舌：解聘下属员工遭报复保险48五花八门的保险眼睛保险好莱坞明星伊丽莎白.泰勒有一双紫色的眼睛，被人们认为足以“倾国倾城”。她很钟爱自己的眼睛，因为这双眼睛不仅带来了观众，还带来了金钱。为了保护她们，她为自己的眼睛买了100万美金的保险。2022/11/11人身保险五花八门的保险眼睛保险好莱坞明星伊丽莎白.泰勒有一双紫49英国的密利斯·戴维斯是世界著名的小号演奏家。他把自己的双唇视作珍宝，因为担心频繁的演奏会使自己的嘴唇受伤，因此他向保险公司投保了50万美元的保险。五花八门的保险2022/11/11人身保险英国的密利斯·戴维斯是世界著名的小号演奏家。他把自己的双唇视50手指保险：“钢琴王子”理查德.克莱德曼认为他的事业和前途全部在他的双手上，于是为自己的双手投保50万美元的保险。五花八门的保险2022/11/11人身保险手指保险：“钢琴王子”理查德.克莱德曼认为他的事业和前途全部51牙齿保险：意大利影星吉娜·洛劳勃丽吉达（巴黎圣母院）生就一口洁白的牙齿，为此特向保险公司投保。一次用餐时，由于饭菜中有粒坚硬的小石子，她的牙齿被崩了。饭店赔偿了9万美元。但她认为这颗牙齿应值1000万美元。五花八门的保险/refer/fC6QAsXAuMW6hTEX/v.swf2022/11/11人身保险牙齿保险：意大利影星吉娜·洛劳勃丽吉达（巴黎圣母院）生就一口52三、组织机构的发展

在国外，人身保险业务由人寿保险专营公司经营或由兼营寿险和非寿险的综合性公司经营。此外，非寿险公司也经营意外伤害保险和健康保险。有些国家保险公司数量多，分工细，存在着专营健康保险和意外伤害保险的保险公司。20世纪80年代以来，

特别是90年代后，全球涌现出许多国内人寿保险公司之间的兼并与收购事件，以及跨国之间的各国保险公司的联盟、收购或者合营。同时，许多人寿保险公司还购买银行、证券经纪公司或者财产保险公司。同时跨国大保险公司的国际化经营，再保险业务的国际性发展都显示着：一个庞大而繁荣的人身保险市场在世界范围内形成并稳步发展着。2022/11/11人身保险三、组织机构的发展在国外，人身保险业务由人寿保险专营公司经53第四节中国人身保险的发展一、解放前的情况近代人身保险制度是从国外传入我国的。1884年英国人首先在上海设立了永福和大东方两家寿险公司。其后又有美国的友邦、加拿大的永明、永康、宏利等寿险公司相继成立。1899年成立的永宁人寿保险公司是我国第一家民族人寿保险公司。1912年设立的华安和群保险公司是当时规模最大的寿险公司。2022/11/11人身保险第四节中国人身保险的发展一、解放前的情况2022/11/954上海外滩的扬子保险大厦。当时于仁、保家、保宁、中华等十几家保险公司都租用该楼办公，为当时著名的保险大楼。2022/11/11人身保险上海外滩的扬子保险大厦。当时于仁、保家、保宁、中华等十几家保55

1912年成立的华安合群人寿保险公司安家保寿险保单2022/11/11人身保险1912年成立的华安合群人寿保险公司安家保寿险保单20256

1907年，徐锐起草了《保险业章程草案》，成为中国历史上第一部保险法规。1908年10月，清政府派员参加万国保险公司会议，标志着中国民族保险业初步形成。1932年9月，中华人寿保险协进会成立1935年8月中国第一个保险学术团体-----中国保险学会在上海成立。第四节中国人身保险的发展2022/11/11人身保险

1907年，徐锐起草了《保险业章程草案》，成为中国历史上第57二、解放后的情况1949年上海解放后，首先接管了官僚资本的保险公司，并批准了一部分私营保险公司复业。第四节中国人身保险的发展2022/11/11人身保险二、解放后的情况第四节中国人身保险的发展2022/11/9581949年9月25日至10月6日，由中国人民银行总行组织的第一次全国保险工作会议在北京举行。会议期间，薄一波亲笔函告南汉宸总经理“中央同意搞保险公司”，极大地鼓舞了与会者。2022/11/11人身保险1949年9月25日至10月6日，由中国人民银行总行组织的第591949年10月20日，经中央人民政府批准，中国人民保险公司成立，它标志着新中国以国营保险业为主导的保险市场的建立。后来，由于错误的经济理论和保险理论，导致新中国保险业“两起两落”。保险业获得新生是1979年，国务院同意逐步恢复保险业务。1980年2月，中国人民保险公司全面恢复了停办20余年(1959年—1980年)的国内财产保险业务；82年人身保险业务开始恢复办理。第四节中国人身保险的发展2022/11/11人身保险1949年10月20日，经中央人民政府批准，中国人民保险公司60☆1979年12月17日中国人民银行上海市分行在大光明电影院举行的“贯彻国务院决定‘恢复国内保险’大会”2022/11/11人身保险☆1979年12月17日中国人民银行上海市分行在大光明电61此后，我国保险业经历了多次重大的改革。把我国保险业推上一个又一个新台阶。

1988年3.12平安保险公司成立，这是我国第一家股份制、地方性的保险企业。

1991年4.26太平洋保险股份有限公司成立1992年10月美国友邦保险有限公司在上海设立分公司，标志着我国保险市场开始对外开放。第四节中国人身保险的发展2022/11/11人身保险此后，我国保险业经历了多次重大的改革。把我国保险业推上一个又622003年原中国人民保险集团公司一分为三：分别组建了中国人民财产有限公司、中国人寿保险公司和再保险集团公司。第四节中国人身保险的发展中国保险监督管理委员会（简称中国保监会）成立于1998年11月18日，是国务院直属事业单位。2022/11/11人身保险2003年原中国人民保险集团公司一分为三：分别组建了中国人民63中国再保险(集团)公司成立庆典2022/11/11人身保险中国再保险(集团)公司成立庆典2022/11/9人身保险642003年12月17日上午9点30分，王宪章在纽约证交所交易大厅，为当天股市鸣响开业钟，这时，拥有210多年历史的纽约证交所外飘扬着五星红旗。随着中国经济的强劲发展，全球投资者看向中国。2022/11/11人身保险2003年12月17日上午9点30分，王宪章在纽约证交所交易65据了解，1980年，我国保费收入只有4.6亿元，保险密度0.47元，保险深度1.10％。2008年，保险业实现原保险保费收入9784.1亿元，30年来，我国保险业年平均增速超过30％，远远高于我国同期GDP增长的速度。截至2006年2月底，保险业资产总额突破1.6万亿元，保费收入排名世界第11位，同比增长28.5%。第四节中国人身保险的发展2022/11/11人身保险据了解，1980年，我国保费收入只有4.6亿元，保险密度066目前，我国共有保险公司130家。截至2007年底，15个国家和地区的43家外资保险公司在华设立115个营业性机构。同时，我们积极支持中资保险公司到境外开展业务，目前中资保险公司在海外共设立了41家保险营业机构和9个代表处。世界上主要跨国保险金融集团和发达国家的保险公司都已经进入中国。第四节中国人身保险的发展2022/11/11人身保险目前，我国共有保险公司130家。截至2007年底，1567第一章小结人身保险历史悠久，虽晚于财产险的出现，但发展势头超出财险，其发展有特定的社会经济背景。古代人身保险发展的萌芽和近代对人身保险做出贡献的人物、事件人身保险发展的现状和趋势2022/11/11人身保险第一章小结人身保险历史悠久，虽晚于财产险的出现，但发展势头超68

谢谢2022/11/11人身保险2022/11/9人身保险69

人身保险

PersonalInsurance北方民族大学商学院周爱兰2022/11/11人身保险人身保险PersonalInsuran70联系方式周爱兰北方民族大学商学院经济学系地址：8#304电话_mail:zhoual@ailan_zhou@2022/11/11人身保险联系方式周爱兰2022/11/9人身保险71教学目的与要求课程目标通过本课程的教学，要使学生掌握人身保险的有关概念、作用和分类。熟悉常见的人身保险产品和人身保险合同的基本特征。了解人身保险业务的经营管理过程和政府对人身保险的监管。学会根据人身保险的特点来分析相关问题。授课方式主要以讲授为主，案例分析和课堂讨论为辅，注重对学生分析问题、解决问题能力的培养。2022/11/11人身保险教学目的与要求课程目标2022/11/9人身保险72课程概述先修课程：经济学（宏观、微观）保险学统计学最好有微观金融学常识2022/11/11人身保险课程概述先修课程：2022/11/9人身保险73课程概述张洪涛，中国人民大学保险学系主任，国发资本市场研究中心主任，研究员，教授，博士生导师。

课程教材《人身保险》，张洪涛等编著，人大出版社2022/11/11人身保险课程概述课程教材2022/11/9人身保险74参考书目1.《中华人民共和国保险法》2.韦生琼.人身保险.成都：西南财经大学出版社，20003.陈朝先.人身保险.北京：中国金融出版社，19984.魏迎宁.人身保险.成都：西南财经大学出版社，19975.[美]肯尼迪·布莱尔，哈罗德·斯基伯.人寿保险

北大出版社1999年6.袁宗尉.保险学---危险与保险.首都经贸大出版社2000年7.张洪涛.中国保险制度研究中国金融出版社1999年2022/11/11人身保险参考书目1.《中华人民共和国保险法》2022/11/9人身保75参考书目8.许崇苗.人身保险合同---保险适用与案例评析中国金融出版社20009.戴晓明、张颖.人身保险残疾程度与保险金给付比例表的理解与适用.中国检察2000年10.阎粟.人寿保险核保概论中国金融199811.欧阳天娜.人寿保险理赔概论中国金融2004年2022/11/11人身保险参考书目8.许崇苗.人身保险合同---保险适用与案例评析76课程概述课程评价出勤、作业30%期末考试70%学习要求参与、互动2022/11/11人身保险课程概述课程评价2022/11/9人身保险77基本框架共计两篇，十一章第一篇理论篇历史发展概述——基本原则、分类、特征、功能数理基础－－精算体系合同－概述、要素、条款、履行、争议处理人寿保险意外伤害保险健康保险2022/11/11人身保险基本框架共计两篇，十一章2022/11/9人身保险78基本框架第二篇人身保险实务篇保险营销保险资金运用核保与理赔保险监管2022/11/11人身保险基本框架第二篇人身保险实务篇2022/11/9人身保79第一章人身保险的历程

2022/11/11人身保险第一章人身保险的2022/11/9人身保险80教学目的及要求：掌握人身保险在国外产生和发展的历史；熟悉我国人身保险的发展历史和现状。了解人身保险的现状和发展动向。对人身保险的整体有一个初步认识。重点：人身保险的起源2022/11/11人身保险教学目的及要求：掌握人身保险在国外产生和发展的历史；熟悉我国81第一节古代人身保险思想及人身保险的萌芽第二节近代人身保险的形成第三节现代人身保险的发展第四节中国人身保险的发展第一章人身保险的历程

2022/11/11人身保险第一节古代人身保险思想及人身保险的萌芽第一章人身保险的82第一节古代人身保险思想

及人身保险的萌芽

“无风险、无保险，无损失、无保险”风险的存在是保险产生、存在和发展的前提或基础，那么，人身风险的存在是人身保险产生、存在和发展的前提或基础。2022/11/11人身保险第一节古代人身保险思想

832001.9.11恐怖袭击导致3000多人遇难,经济损失近千亿美元

/2001-09-12/32242.html420亿美元，超过了联邦政府200亿美元的拨款，成为纽约市重建的主要财务来源

2022/11/11人身保险2001.9.11恐怖袭击导致3000多人遇难,经济损失近千84

2004年12月底，印度尼西亚苏门答腊岛附近海域发生的强烈地震及其引发的海啸波及印尼、斯里兰卡、泰国、印度、马来西亚、孟加拉国、缅甸、马尔代夫等国，遇难者总数近30万人,此外，还有大量人员失踪，经济损失近1000亿美元。2022/11/11人身保险2004年12月底，印度尼西亚苏门答腊岛附近海域发生的852022/11/11人身保险2022/11/9人身保险862005年8月份发生在美国、墨西哥湾和巴哈马群岛的“卡特里娜”飓风，造成死亡和失踪人员1,193人，共造成经济损失450亿美元。2005年10月发生在墨西哥、危地马拉、萨尔瓦多、洪都拉斯、尼加拉瓜和哥斯达黎加的“斯坦”飓风，共造成死亡和人员失踪1,600人。2022/11/11人身保险2005年8月份发生在美国、墨西哥湾和巴哈马群岛的“卡特里娜87车祸猛于虎

每年全世界因车祸死亡的人数超过50万，平均每4.8分钟就有一人死于车祸2022/11/11人身保险车祸猛于虎

882008年1月中旬到2月上旬，我国南方地区连续遭受四次低温雨雪冰冻极端天气过程袭击，给电力、交通运输设施带来极大破坏，因灾直接经济损失1516.5亿元。据民政部初步核定，此次灾害共造成129人死亡，4人失踪；紧急转移安置166万人；倒塌房屋48.5万间，损坏房屋168.6万间。2022/11/11人身保险2008年1月中旬到2月上旬，我国南方地区连续遭受四次低温雨89

2022/11/11人身保险2022/11/9人身保险90全国各地伤亡汇总（截至2008年10月8日12时）

遇难：69229人

受伤：374643人

失踪：17923人

2022/11/11人身保险全国各地伤亡汇总（截至2008年10月8日12时）

202291各地伤亡情况四川死亡62161人，受伤347401人。甘肃死亡365人，受伤10158人，紧急转移安置179.7万人。陕西死亡113人，受伤1920人。房屋倒塌6.32万间，危房24.6万间。重庆死亡16人，受伤637人，受灾人口213.33万人。贵州死亡1人，受伤15人，多处民房开裂倒塌。

云南死亡1人，受伤51人，楚雄昭通等地部分房屋倒塌。湖南死亡1人，长沙房屋震动明显。湖北死亡1人，受伤14人。河南死亡2人，受伤7人。2022/11/11人身保险各地伤亡情况2022/11/9人身保险92

经济损失（截至2008年9月4日）这次汶川地震造成的直接经济损失8451亿元人民币。四川最严重，占到总损失的91.3%，甘肃占到总损失的5.8%，陕西占总损失的2.9%。汶川地震是中华人民共和国自建国以来有记录最大的地震，直接严重受灾地区达10万平方公里2022/11/11人身保险经济损失（截至2008年9月4日）汶川地震是中华人93第一节古代人身保险思想

及人身保险的萌芽

“无风险、无保险，无损失、无保险”风险的存在是保险产生、存在和发展的前提或基础，那么，人身风险的存在是人身保险产生、存在和发展的前提或基础。2022/11/11人身保险第一节古代人身保险思想

94人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。第一节古代人身保险思想

及人身保险的萌芽春秋时期孔子的“拼三余一”的思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即“余一”。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。2022/11/11人身保险人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗95

据传说，公元前5000多年的一天正午，一支横越埃及沙漠的骆驼商队正艰难地在沙丘间跋涉。酷热的太阳烘烤着毫无遮掩的沙漠，仿佛要把一切生命烤干，一只粗糙的水壶在商人间传递。突然，天空一下子变暗，乌云像横泻的浊浪在天空中翻滚，一场大风暴要降临了。商人们顾不得骆驼了，拼命地往沙丘高处爬去。风暴过后，原来他们丢弃骆驼和货物的地方已经堆起了几座新沙丘，30只骆驼只有8只跑得快的幸免于难，其余的无影无踪了。第一节古代人身保险思想

及人身保险的萌芽2022/11/11人身保险

据传说，公元前5000多年的一天正午，一支横越埃及沙漠96要是在从前，损失货物，骆驼的商人就要面临着破产了。但这次的情况有些不同，因为商队在出发前，精明的商队领队就将商人们召集到一块，通过了一个共同承担风险的互助共济办法。这个办法规定，如果旅途中有商人的货物或骆驼遇到不测而损失或死亡，由未受损的商人从其获利中拿出一部分来分摊救济受难者；如果大家都平安，则从每个人的获利中提取一部分留存，作为下次运输补充损失的资金。由于有了这个约定，这次损失事故没有在商队中造成太大的波动，因为全商队还有8只骆驼和它们所载的货物，贸易所得的利润分摊下去，至少可以使商人们购置新的骆驼，以求东山再起。这种互助共济法，经过后来不断的完善后，被收入到汉谟拉比法典中。第一节古代人身保险思想

及人身保险的萌芽2022/11/11人身保险要是在从前，损失货物，骆驼的商人就要面临着破产了。但这次的情97

古代人们自发组织了各种应付人身风险的互助团体，这种互助团体和行会组织是人身保险的萌芽。

据史料记载，公元前2000年，古巴比伦王国，国王曾下令僧侣、法官及村长等对他们所辖境内的居民收取赋金，用以救济遭受火灾及其他天灾的人们。

第一节古代人身保险思想

及人身保险的萌芽12022/11/11人身保险古代人们自发组织了各种应付人身风险的互助团体，这种互助98

公元前4500年，在古埃及石匠中曾有一种互助基金组织，向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费。

古罗马军队中的士兵组织（士兵会），以收取的会费作为士兵阵亡后对其遗属的抚恤费用。23第一节古代人身保险思想

及人身保险的萌芽2022/11/11人身保险公元前4500年，在古埃及石匠中曾有一种互助基金99

在中世纪的欧洲，行会制度很流行，如：工匠行会、商人行会、宗教行会等，这些行会除按其成立的目的进行活动外，大多都带有互助的性质，由全体会员缴纳会费，扶助遭受不幸事故的会员，扶助的范围比较广泛，包括死亡、伤残、疾病、衰老、贫困、房屋损坏、丧失家禽等。4第一节古代人身保险思想

及人身保险的萌芽2022/11/11人身保险在中世纪的欧洲，行会制度很流行，如：工匠行会、商人行100第一节古代人身保险思想

及人身保险的萌芽在此期间，影响较大、流传较广的是古罗马被称为“格雷基亚”的互助共济组织

2022/11/11人身保险第一节古代人身保险思想

及人身保101在中世纪的日耳曼民族中，开始兴起一种名叫基尔特（Guild）的制度，它后来逐渐普及到欧洲各国，在13－16世纪盛行一时。它是由相同职业的人基于相互扶助的精神而组成的团体，其目的是保护职业上的共同利益，也对会员的死亡、疾病、火灾、盗窃等灾害损失共同出资救助。这应该说是最初的人寿保险了。后来，基尔特的相互救济职能逐渐分化，而专以保护救助为目的，从而产生了各种接近原始保险的组织，如英国的“友爱社”及德国的扶助金库等。第一节古代人身保险思想

及人身保险的萌芽2022/11/11人身保险在中世纪的日耳曼民族中，开始兴起一种名叫基尔特（102

经过不断发展和完善，友爱社明确规定了救助事故的范围和社员的缴费标准，并逐渐演变成专对社员及其配偶的死亡、年老、疾病等进行救助为工作重心。友爱社在英国得到普遍的发展，对后来人寿保险有相当大的影响。但是这些早期的人寿保险，因为缺乏科学的计算基准，并不为大多数人所接受。第一节古代人身保险思想

及人身保险的萌芽2022/11/11人身保险经过不断发展和完善，友爱社明确规定了救助事故的范围和社103第二节近代人身保险的形成1.“蒙丹斯”（MontesPietatis）公债储金办法。12世纪威尼斯共和国为了应付战时财政困难，发行了强制认购的公债，主要办法为：政府每年给予认购者一定的酬金直至认购者死亡，本金不退还。这种给付形式接近于现代的终身年金保险，对后来的年金保险的产生起了很大的影响作用。2022/11/11人身保险第二节近代人身保险的形成1.“蒙丹斯”（Montes1042.最早提出人寿保险的是英国人理查德·马丁（RichardMartin）

1536年6月18日,理查德·马丁为威廉·吉本斯投保了2000英镑的寿险，保险期限为12个月，保费80英镑。1537年5月29日被保险人死亡。第二节近代人身保险的形成世界上第一份标准格式的人身保险单是1583年由伦敦皇家交易所的16个保险行会的商人共同签发的。被保险人：威廉.吉本斯，保额：382.33英镑，保险期限：12个月。2022/11/11人身保险2.最早提出人寿保险的是英国人理查德·马丁（Richar1053．“佟蒂方案”

17世纪中叶，意大利银行家洛伦佐.佟蒂（Ｌ·Tortine）1656年提出了一项联合养老办法，这个办法后来被称为“佟蒂法”。佟蒂法规定每人认购300法郎，筹集起总额140万法郎的资金，保险期满后，每年由国库支付10％的利息，并按年龄把认购人分成若干群体，对年龄高些的，分息就多些。“佟蒂法”的特点就是把利息付给该群体的生存者，如该群体成员全部死亡，则停止给付。次办法相当于目前的联合生存者终身年金。洛伦佐.佟蒂因此成为了年金保险的创始人。第二节近代人身保险的形成2022/11/11人身保险3．“佟蒂方案”第二节近代人身保险的形成2022/11/91064.精算阶段（1）1662年，英国数学家约翰·格兰特（JohnGraunt）编制了世界上第一张死亡表。此表简单也不够精确，但给后来的研究以很大的启示。

（2）荷兰数学家约翰·德·威特（JohnDeWitt）认为当时的年金价格极不合理，于是从根本上着手改革，于1671年完成了生命年金的理论，并依据人的死亡概率计算出年金的现值，对保险理论的研究作出了重要的贡献。

第二节近代人身保险的形成2022/11/11人身保险4.精算阶段第二节近代人身保险的形成2022/11/9人107（3）1693年，英国数学家和天文学家埃德蒙·哈雷(A.Hally)编制了世界上第一张生命表，这是第一个根据实际统计资料编制的一个较完整的生命表，为寿险保费计算提供了科学的依据。

(4）18世纪中叶，英国人托马斯·辛普森（ThomasSimpson）根据哈雷的生命表，创造了按照死亡率增加而递增的费率表。(5)1756年，詹姆斯·陶德森（JamesDodson）依照年龄差等计算保费，并提出了“均衡保险费”的理论，从而促进了人身保险的发展。第二节近代人身保险的形成2022/11/11人身保险（3）1693年，英国数学家和天文学家埃德蒙·哈雷(A.H1085.近代人身保险的发源地----英国1699年，第一家人寿保险组织---孤寡保险社在英国成立，承办死亡保险业务。1762年成立的伦敦公平保险社这是真正根据保险技术基础而设立的人身保险组织。标志近代人身保险制度形成。1774年，英国通过了《英国人寿保险法》，成为英国人寿保险发展史上的第二个里程碑。第二节近代人身保险的形成其中规定：“这是管理有关人寿保险的法令，除了投保人对被保险人的生存或死亡有利益关系者外，其他人都不得办理这种保险。”从而有效遏止了投保人替与自己无利益关系的人投保人寿保险后，谋杀被保险人的行为。

2022/11/11人身保险5.近代人身保险的发源地----英国第二节近代人身保险的形109第三节现代人身保险的发展业务发展状况险种结构的发展组织机构的发展2022/11/11人身保险第三节现代人身保险的发展业务发展状况2022/11/9人身110一、业务发展状况英国1854年开办了民营简易寿险；1864年又开办了国营邮政寿险，接着团体保险出现。19世纪80年代，团体人身保险计划仅占所有签发保险单19%，而到1900年这一比例高达47%。20世纪30年代，英国实行了团体养老金保险计划，进一步推动了英国人身保险的发展。

19世纪中期，英国推出了人身意外伤害保险1870年英国又通过了人寿保险公司法，该项法律要求保险公司实行账务公开，接受社会的监督，从而将寿险公司的经营引向正轨，并标志着英国人身保险制度走向成熟。2022/11/11人身保险一、业务发展状况英国1854年开办了民营简易寿险；1864年111

19世纪末，英国的寿险一直居世界首位。之后便先后被美国、加拿大、日本等超过。

二战以来的大部分时间里，美国始终是世界头号保险大国。战后初期，美国的保险收入占世界保险费收入的86.5%；到了1984年，这一比例下降为50.9%，但仍居世界之首；直到1995年，占到世界市场份额的21.39%，略低于日本（日本占世界份额41.28%），名列第二位。一、业务发展状况2022/11/11人身保险19世纪末，英国的寿险一直居世界首位。之后便112

1987年，世界人身保险费收入在总量上第一次超过了财产保险费收入，这种情况持续至今。据瑞士再保险公司的Sigma杂志2004年的统计资料，2003年全世界保费收入为29406.7亿美元。其中，美国占35.89%，日本占16.28%。中国在88个国家和地区中，排列第11位，占1.6%。2002年保费收入最多的是美国，为10554.98亿美元；其次是日本，为4788.65亿美元；其后依次是英国(2467.33亿美元)、德国(1078.11亿美元)、法国(1636.79亿美元)、意大利(1117.61亿美元)、韩国(597.58亿美元)、加拿大(591.44亿美元)、荷兰(502.66亿美元)和西班牙(470.14亿美元)。一、业务发展状况2022/11/11人身保险1987年，世界人身保险费收入在总量上第一次超过了113

2003年全球平均的保险深度，为8.06%，居全球前10名的国家或地区依次为：南非(15.88%)、英国(13.37%)、瑞士(12.74%)、日本(10.81%)、比利时(11.61%)、中国台湾地区(11.31%)、巴巴多斯(11.29%)、荷兰(9.77%)、韩国(9.63%)、美国(9.61%)。中国则在88个国家和地区中为第44位，保险深度为3.33%。一、业务发展状况

2022/11/11人身保险2003年全球平均的保险深度，为8.06%，居全球前10名1142003年保险密度比较，瑞士以5660.3美元的保险密度名列榜首，紧随其后的是英国，保险密度为4058.5美元。2003年全球保险密度为469.6美元,其中,工业化国家为2763.5美元,新兴市场国家为58.7美元。大多数工业化国家的平均水平大约在1100美元到3700美元之间，而发展中国家的平均水平较低。中国保险密度增长较快，但水平仍然较低，位于第71位，为36.3美元。

一、业务发展状况2022/11/11人身保险2003年保险密度比较，瑞士以5660.3美元的保险密115二、险种结构的发展人身保险的险种从无到有，从少到多，主要有人寿保险、健康保险和意外伤害保险。

进入20世纪90年代，世界保险市场竞争日趋激烈。在技术日新月异和自然灾害频繁、环境污染加剧等的背景下，新的保险需求不断产生。在需求的带动下，新险种大量涌现，并且发展很快。比如，日本推出了严重慢性疾病保险，美国推出了“变额保险”，英国甚至还推出了“疯牛病保险”，并获成功。近几年来，随着恐怖活动频繁、社会治安问题严重，还催生了绑架勒索保险。总之，一旦产生保险需求，就会引发险种创新，需求已成为诱致新险种产生的决定性因素。2022/11/11人身保险二、险种结构的发展人身保险的险种从无到有，从少到多，主要有人116美国保险险种之多，覆盖面之广令人咋舌：解聘下属员工遭报复保险、被外星人绑架保险、意外婚礼保险、收养子女失败保险等。二、险种结构的发展2022/11/11人身保险美国保险险种之多，覆盖面之广令人咋舌：解聘下属员工遭报复保险117五花八门的保险眼睛保险好莱坞明星伊丽莎白.泰勒有一双紫色的眼睛，被人们认为足以“倾国倾城”。她很钟爱自己的眼睛，因为这双眼睛不仅带来了观众，还带来了金钱。为了保护她们，她为自己的眼睛买了100万美金的保险。2022/11/11人身保险五花八门的保险眼睛保险好莱坞明星伊丽莎白.泰勒有一双紫118英国的密利斯·戴维斯是世界著名的小号演奏家。他把自己的双唇视作珍宝，因为担心频繁的演奏会使自己的嘴唇受伤，因此他向保险公司投保了50万美元的保险。五花八门的保险2022/11/11人身保险英国的密利斯·戴维斯是世界著名的小号演奏家。他把自己的双唇视119手指保险：“钢琴王子”理查德.克莱德曼认为他的事业和前途全部在他的双手上，于是为自己的双手投保50万美元的保险。五花八门的保险2022/11/11人身保险手指保险：“钢琴王子”理查德.克莱德曼认为他的事业和前途全部120牙齿保险：意大利影星吉娜·洛劳勃丽吉达（巴黎圣母院）生就一口洁白的牙齿，为此特向保险公司投保。一次用餐时，由于饭菜中有粒坚硬的小石子，她的牙齿被崩了。饭店赔偿了9万美元。但她认为这颗牙齿应值1000万美元。五花八门的保险/refer/fC6QAsXAuMW6hTEX/v.swf2022/11/11人身保险牙齿保险：意大利影星吉娜·洛劳勃丽吉达（巴黎圣母院）生就一口121三、组织机构的发展

在国外，人身保险业务由人寿保险专营公司经营或由兼营寿险和非寿险的综合性公司经营。此外，非寿险公司也经营意外伤害保险和健康保险。有些国家保险公司数量多，分工细，存在着专营健康保险和意外伤害保险的保险公司。20世纪80年代以来，

特别是90年代后，全球涌现出许多国内人寿保险公司之间的兼并