银行微小贷款的历史、理论、理念和实践课件

微小贷款的历史、理论、理念和实践微小贷款的历史、理论、理念和实践问题什么是Microfinance微型金融？为什么会有MSE-lending微小贷款？微小贷款的市场有多大？作为微贷信贷员可预期的业务量有多大？

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问题什么是Microfinance微型金融？课程安排认识微小贷款的目标客户群商业性质与扶贫性质微小贷款的对比国内外微小贷款的实践目标客户群的特点及其融资需求认识市场上的微小贷款产品了解微小贷款产品的特点课程安排认识微小贷款的目标客户群认识微小贷款的目标客户群认识微小贷款的目标客户群定义A:什么是微型金融?B:什么是微小企业?C:列举出10个典型的微小企业D:列举出微小企业的10个典型特征关于Microfinance

微型金融，请根据你们的了解及认识回答以下的问题：定义关于Microfinance微型金融，请根据你们的了

微型金融是指为无法满足传统银行要求条件的或者缺乏传统担保的贫困工作者和低收入家庭以及他们的微小企业提供的广泛的金融服务，包括存款、贷款、支付结算、汇款以及保险等。-

ADB的定义什么是微型金融?什么是微型金融?什么是微小企业?微小企业可以讲是最小的生意。它包括不同类型的生意，生意的规模从最简单的为了生存的群体到初具规模的企业。微小企业主要在本地经营,一般从事最常见的三种基本行业:贸易,生产,服务。请列举出10个典型的微小企业!什么是微小企业?微小企业可以讲是最小的生意。它包括不同类型的典型的微小企业小吃部小家具厂加工标准件的车工铺服装店文具店养猪户蔬菜或水果摊出租车杂货店市场里的小铺面汽修部种大棚蔬菜的农户典型的微小企业小吃部蔬菜或水果摊商业性质与扶贫性质微小贷款的对比商业性质与扶贫性质微小贷款的对比微小贷款的分类扶贫性（福利主义-强调扶贫效果）理论基础：强调政府作用的传统发展经济学实施机构：政策性金融机构、财政部门、非政府组织（NGO）资金来源：财政补贴、慈善基金、捐款利率水平：低于基准利率商业性（制度主义-强调机构可持续性）理论基础：强调市场力量的新古典发展经济学实施机构：商业银行、民营小额信贷机构资金来源：市场化筹集（存款、批发商业资金、证券市场）利率水平：高于基准利率微小贷款的分类扶贫性（福利主义-强调扶贫效果）两类微小贷款的不同定义微小贷款是一种组织化、制度化，以创新方式解决信息不对称问题，按照可持续经营原则为中低收入人群或微小企业提供信贷服务的信贷方式。（商业性小额信贷）微小贷款是向农、林、牧、渔、各种微型的非农经济体以及小商小贩等发放的短期无抵押的小金额贷款。而且贷款的发放往往还伴随着一系列的综合技术服务，旨在通过金融服务让贫困人口获得生存与自我发展的机会。

（扶贫性小额信贷）两类微小贷款的不同定义微小贷款是一种组织化、制度化，以创新方扶贫型微小贷款的问题很多国家的实践表明，补贴型的低利率对于有效地为贫困人口提供金融服务是有害的。把贷款这一稀缺资源转向经济条件较好的、有权力或关系的借款人。加剧贷款分配的不公平。助长寻租行为。破坏了金融市场的竞争秩序，妨碍了其他商业性金融机构的业务活动。借款人将政府的软贷款视为一种补贴，偿还率低。恶化了信用环境。经办机构成功与否更多的是以贷款数量而不是财务效率作为衡量标准，缺乏监督贷款有效性的动力。经办机构不能覆盖自己的运作成本，只能依赖持续的补贴生存，一旦补贴停止，它们的经营也就停止了。经营不可持续，并且也只能帮助少数的客户。扶贫型微小贷款的问题很多国家的实践表明，补贴型的低利率对于有商业型微小贷款是产业，具有盈利性、商业性，具有内部产业链条的分工。在迅速地成长。—不是一种慈善事业—不是一种短期财务援助—不是一项社会计划（尽管对经济发展会产生积极的影响）需要大量的前期投入需要系统的方法

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否则风险和机会成本都相当高昂对商业银行来说是一项特殊的业务需要管理层和股东全面认可并关注是履行企业社会责任商业型微小贷款是产业，具有盈利性、商业性，具有内部产业链条的国内外微小贷款的实践国内外微小贷款的实践国内外的微小贷款微小贷款的历史-国外自有了信贷，就有了微小贷款，但难以考证。现代的微小贷款的历史：上世纪50年代，一些发展类项目开始推广补贴性的微小贷款，但鲜有成功。上世纪70年代，孟加拉的穆罕默德·尤努斯博士开始了微小贷款的尝试，并从此开始了微小贷款的发展历程，从其试点开始最终发展成现在的孟加拉乡村银行；尤努斯博士被誉为微小贷款之父（2006年获诺贝尔和平奖）。上世纪70年代至80年代，一些机构开始实施微小贷款项目，主要是各类金融机构和非政府组织，创造了100多种不同的信贷模式。国内外的微小贷款微小贷款的历史-国外微小贷款的历史-国外上世纪80年代末至今，掀起了微小贷款的高潮。由捐赠者支持、目标定位为扶贫的信贷模式不断受到批评，强调逐步实现扩展服务规模，并把注意力转向财务上的自立和持续发展以及减少对捐助者的依赖；分为制度主义和福利主义两大阵营。1995年6月，世界银行“扶贫协商小组”（CGAP）成立，推动了世界微小贷款运动进入了一个新时期，推动了微小贷款走向国际化、规范化。原来一些在“扶贫协商小组”工作过的专家，还组建了咨询公司参与微小贷款事业（如IPC、ACCION、FINCA公司）。1997年世界微小贷款会议第一次在华盛顿召开，此后微小贷款领域的领军人物每年都举行峰会。2005年，被联合国确定为“微小贷款年”。微小贷款的历史-国外上世纪80年代末至今，掀起了微小贷款第一个阶段（20世纪80年代-90年代中期）早期阶段。

1989年在甘肃陇西和青海、宁夏等地开展的人口基金项目就采取了小额信贷的方式。这种项目式的小额信贷最终都因项目的终结而不了了之。第二个阶段（20世纪90年代中期-2000年）扩展阶段。模仿孟加拉乡村银行（也称GB模式）开始于1994年，中国社会科学院的农村发展所在河北易县进行了扶贫合作社实验，后来在河南也进行了相应的实验和推广。此后，中国经济技术交流中心、中国扶贫基金会也相继进行了GB模式的小额信贷。第三个阶段（2000年-2005年）农村正规金融机构全面介入和各类项目进入制度化建设阶段。自2000年开始，在政府的号召下，各地的农村信用社开始大力发展小组联保和小额信用贷款业务。经过推广，农信社农户小额信贷发展迅速，已经基本覆盖了中国所有行政区。在城市的小额信贷也进入了快速发展的阶段。微小贷款的历史-国内第一个阶段（20世纪80年代-90年代中期）早期阶段。微小贷第四个阶段（2005年至今），监管部门鼓励民营和海外资本进入，微小贷款机构形式多样化。2005年，中国人民银行批准在五省进行“只贷不存”的小额贷款公司的试点。这标志着我国的小额信贷进入了一个组织创新的新阶段。2006年银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（银监发〔2006〕90号）：

积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资

、收购、新设以下各类银行业金融机构：新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。农民和农村小企业可发起设立社区性信用合作组织。鼓励境内商业银行和农村合作银行设立专营贷款业务的全资子公司。支持各类资本参股、收购、重组现有农村地区银行业金融机构，也可将管理相对规范、业务量较大的信用代办站改造为银行业金融机构。支持商业银行和农村合作银行到农村地区设立分支机构，鼓励现有的农村合作金融机构在本机构所在地辖内的乡（镇）和行政村增设分支机构。2007年银监会《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》（银监发〔2007〕67号）微小贷款的历史-国外第四个阶段（2005年至今），监管部门鼓励民营和海外资本进入微小贷款的模式-发展中国家

孟加拉乡村银行（GRAMEENBANK，格莱珉银行）是微小贷款福利主义的代表，始于1976年尤诺斯博士所主持的试验项目——向穷人发放贷款。1983年转为了一家为穷人服务的独立银行，股权结构为借款者拥有95％的股份，政府拥有5％的股份（2008年7月）。与国际上其他微型金融机构最大的不同，就在于它服务于最贫穷的人，并致力于扶贫和财务可持续的双重目的，以一种商业上可持续的模式来消除贫困。孟加拉乡村银行创立了小组贷款、分期贷款、分期还款、中心会议等机制，有效地降低了交易成本和保证还款率，使得金融服务能够到达底层贫困人口。在其借款人中，妇女占97％。迄今有10万个乞丐得到该银行的贷款。到2008年7月，该银行有2517个分支机构，753万借款者，累计贷款71亿美元，贷款结余5.8亿美元，还款率达98.11％。根据世界银行的研究，每年格莱珉银行的借贷者中有5％脱贫。微小贷款的模式-发展中国家孟加拉乡村银行（GRAMEEN孟加拉乡村银行

贷款产品和利率小额贷款(Incomegeneratingloans)20%住房贷款8%学生贷款5%乞丐贷款0%存款利率8.5%-12%盈利状况除1983、1991和1992年外都盈利2004-2006年盈利分别为700万、1500万、2000万美元。微小贷款的模式-发展中国家孟加拉乡村银行微小贷款的模式-发展中国家印度尼西亚人民银行（BRI）是微小贷款制度主义的代表。玻利维亚阳光银行（BancoSol）是从非政府组织转变为商业银行的代表。1992年转变为商业银行。2000年后改变发展战略，从提供单一的小组联保贷款产品转向多元化的金融服务，从个人贷款、房屋贷款、短期运营资金贷款和中长期投资贷款到担保和抵押贷款、消费信贷、保理服务、借记卡、汇款结算、寿险和外汇买卖等全面的金融服务。最主要的贷款产品是个人贷款和小组联保贷款，分别占其贷款业务的60%和35%。在贷款技术方面突出的特点是广泛采用打分技术。在新客户申请贷款时，采用客户选择的打分模型；对现有客户和老客户，采用客户细分的打分模型；对贷款即将到期和逾期的客户，采用收款的打分模型。微小贷款的模式-发展中国家印度尼西亚人民银行（BRI）微小贷款的模式-发展中国家中国微小贷款的实践国开行微小企业贷款项目国家开发银行微贷款项目是由世界银行和德国复兴开发银行资助开发的。IPC

进行技术援助。开行微贷款项目的对象是自然人或个体工商户和微小企业（员工数量100人以下），目前自然人或个体工商户贷款占了90%以上；贷款额度0.5－50万，10万元以上的很少。至2008年6月，有12个城市商业银行加入了这个项目。贷款余额25亿元。平均每笔贷款5万元。利率18%左右。30天以上的逾期贷款仅占0.3%。国开行认为：国内一些微小贷款失败的原因，微小贷款技术引进不彻底。必须象学木匠，师傅教徒弟，一个个带。中国微小贷款的实践国开行微小企业贷款项目包商银行2007年末总资产527亿元，综合竞争力居城商行第11位；微贷款发展现状：截止2007年12月末，8家支行开展微贷款业务，累计放贷1836笔，7038万元，余额5203万元，实收利息308万元，具备月放款300-500笔，人均管理客户50-100户的能力；定价机制：筹资成本和人力成本6%；商业风险加价3%，管理成本和持续的市场营销支出4-6%；合理的利润空间3-5%；银行竞争状况和民间借贷利率水平；贷款利率18%；经验总结：思想观念的转变，从抓大客户转向广大的小企业客户；人才的选择与培训，与微贷款业务相适应的信贷文化和激励约束机制；目前产品：微小企业贷款，不动产抵押快速贷款，特定市场内快速贷款，商户联保贷款。参见李镇西等编著，《微小企业贷款的研究与实践》，中国经济出版社

《微小企业贷款的案例与心得》，中国金融出版社中国微小贷款的实践包商银行中国微小贷款的实践台州商业银行2007年末总资产183亿元，综合竞争力居城商行第6位；截止2007年底，全行累计发放小本贷款13182笔，累放金额9.99亿元，平均放款额度7.6万元，贷款结余9287笔，5.31亿元。在所发放的小本贷款中，失土农民占比94%，无业城镇居民占比为5%，异地创业流动人口占1%；银行高层决心对微贷款项目推进起至关重要的作用，给予微贷款部门独立的操作权力和资源支持；对项目要有明朗的计划，包括市场推广，人员培训，资源供给；机构能力建设，不能只偏重风险分析，其他方面的能力须跟进；对市场的认识：市场是开发出来和培养出来的，上门推销和客户相互推荐是最好的宣传方式，媒体宣传并不一定是最有效的营销方式；暂不要对现有微贷技术做任何形式的中国特色改造，在充分理解其内在机制之前，改造可能会导致失败。应该先原汁原味地引进国外的先进方法，再谈改造；以人为本、相信客户以及依赖信贷员为理念。这与台州当地民间信用基础比较好有关。中国微小贷款的实践台州商业银行中国微小贷款的实践小额贷款公司五个试点省七家小额贷款公司至2008年3月末，累计发放贷款4.74亿元。贷款结余2.15亿元。逾期贷款135万元，占贷款余额的0.63%。六家实现盈利，经营利润共858万元。2008年3月，贷款最高利率29.88%，最低利率为12.24％，加权平均为22.98％(上季末为22.62%)为一年期贷款基准利率的3.08倍。中国微小贷款的实践小额贷款公司中国微小贷款的实践村镇银行

2007/3/1成立四川仪陇惠民村镇银行（到年底，存款1717万元，发放贷款1124万元）、吉林东丰诚信村镇银行、吉林磐石融丰村镇银行

……2008/2/28成立江苏沭阳东吴村镇银行贷款公司

2007/3/1成立四川仪陇惠民贷款公司只贷不存农村资金互助社

2007/3/9成立吉林梨树闫家村百信农村资金互助社

2008/3成立山东沂水县姚店子镇聚福源农村资金互助社中国微小贷款的实践村镇银行中国微小贷款的实践截至08年6月末，已有118家新型农村金融机构开业。从机构类型看，村镇银行100家，贷款公司7家，农村资金互助社11家；从地域分布看，中西部地区84家，东部地区34家；从经营情况看，已开业机构实收资本47.33亿元，存款余额131亿元，贷款余额98亿元，累计发放农户贷款55亿元，累计发放中小企业贷款82亿元。多数机构已经实现盈利，其中2009年累计盈利4074万元。中国微小贷款的实践截至08年6月末，已有118家新型农村金融机构开业。从机构类英文网页://english/about_uncdf//中文网页：/网上阅读英文网页:网上阅读微小贷款的目标客户及产品设计微小贷款的目标客户及产品设计典型的微小企业我们的目标客户应该多小呢？路边的菜摊？胡同里的理发店？卖早餐豆浆的小贩？典型的微小企业我们的目标客户应该多小呢？企业金字塔大型企业中型企业小型企业微小企业有了扩展积累有了简单积累为了生存我们的目标客户企业金字塔大型企业中型企业小型企业微小企业有了扩展积累有了简为了生存的微小企业没有固定场所,通常是街头小贩;单一或少量的产品分类,产品市场有限;资产少,通常只够支持一个经营周期;没有储蓄和扩大经营的能力;有限的负债能力,无法从传统银行得到贷款;没有雇员,没有劳动分工;不记账，将家庭和生意的资金混在一起；极少的技术和管理培训...

为了生存

有了简单积累

有了扩展积累

中型企业

小型企业

大型企业为了生存的微小企业没有固定场所,通常是街头小贩;为了生存有了简单积累的微小企业有稳定的经营场所;存货及机器设备较少;提供一定的产品分类;经营的资金依靠非正规渠道及供应商;将家庭和生意的资金混在一起;有能力将生意收入存储起来;有一定的投资能力;除了家庭成员以外有一些雇员;刚开始使用有一定技能的工人…

为了生存

有了简单积累

有了扩展积累

中型企业

小型企业

大型企业有了简单积累的微小企业有稳定的经营场所;为了生存有了简单有了一定发展的微小企业有足够的库存;有固定资产和一定的技术;与客户及供应商有赊销赊售关系;记账;

将家庭和生意的资金区分开;有储蓄和投资的能力;有确定的管理结构;有劳动分工,雇员的薪水基于自身条件...

为了生存

有了简单积累

有了扩展积累

中型企业

小型企业

大型企业有了一定发展的微小企业有足够的库存;为了生存有了简单积累目标客户的特点有限的雇员人数员工一般技能较低大部分为体力劳动很少或没有劳动分工很少的正规教育或培训使用很少或不使用技术自主经营且自负盈亏生意及家庭常在同一场所很少的固定资产通常是主要的家庭收入来源家庭成员也参与生意经营没有完善的薪酬体系目标客户的特点有限的雇员人数自主经营且自负盈亏目标客户的特点

利润率往往比传统正式企业高低生产水平目标市场一般是本地市场有限的从传统金融机构融资的途径有限的途径可以获得生意支持服务常将家庭及生意的资金混在一起不正规的管理结构有限的会计记录注册或非注册的企业营运资本一般不足经营活动主要以现金交易目标客户的特点

利润率往往比传统正式企业高不正规的管理结构目标客户的特点微小客户的生意:小的生意,小的资产

小金额的贷款没有传统银行认可适当的抵押物竞争市场,适应市场情形

没有长期的商业计划,短期贷款需求急迫的贷款需求

处于产业链的末端，多为零售行业且利润率相对较高在与大供货商或大客户讨价还价时仅有有限的谈判能力目标客户的特点微小客户的生意:目标客户的特点微小客户的生意:家庭/家族生意没有正规的会计纪录、家庭财务与生意财务没有清楚的区分“不正规”的生意没有完整的文件没有从金融机构贷款的经验

有限的贷款流程概念从亲属，朋友或私人放贷者处借钱，高的借贷成本目标客户的特点微小客户的生意:目标客户的特点

微小客户作为生意人:小的生意,小的资产，也许唯一的收入来源

相对厌恶风险相对低的教育背景

没有能力把生意管理的非常老练虽然是生意人，但却不理解一般的金融术语足够的社会及人生经历，掌握一定的策略方法竞争市场,适应市场情形

有一定的关于他们所在的生意链的那段的经验及知识，但是多数缺乏行业知识目标客户的特点

微小客户作为生意人:目标客户的特点微小客户作为生意人:家庭/家族生意生意由家庭成员管理且建立在互相信任的基础上“不正规”的生意对行政管理部门比较敏感没有从金融机构贷款的经验

不确定的，有戒心的，他们不想向金融机构提供所有的信息他们会不适当的和其它金融贷款做比较，比如消费贷款目标客户的特点微小客户作为生意人:为什么微小企业融资困难？没有合规的财务报表：一般金融机构现有的分析技术无法进行风险识别判断没有“合规”的抵押品：金融机构认为风险过高贷款金额小，交易成本高（主要是人力资源成本）：金融机构觉得无利可图金融机构愿意接受的“合格”保证人，如公务员，一般不在个体工商户密切交往的社交圈子里微小贷款目标客户与现有金融机构体系间没有“关系”为什么微小企业融资困难？没有合规的财务报表：一般金融机构现有市场上的微小贷款产品银行微小贷款的历史、理论、理念和实践课件市场上的微小贷款产品重庆银行、贵阳市商业银行、大庆市商业银行、 马鞍山农村合作银行海报、传单

中安信业海报、传单包商银行1、2某邮政储蓄银行分支行旧版、新版1、2、农村信用社EB-ACCION、ProKredit市场上的微小贷款产品重庆银行、贵阳市商业银行、大庆市商业银行微小贷款产品的特点银行微小贷款的历史、理论、理念和实践课件客户想要的产品受理迅速、放款准时、没有“繁文缛节”根据当地市场情况基于市场制定的利率没有额外的隐藏成本（如：关系费）还款方式适合自己生意的利润和现金流状况， 且可以灵活的调整灵活的担保方式，多数情况下不需要抵押更长期，更规范客户想要的产品受理迅速、放款准时、没有“繁文缛节”我们想要的产品可以吸引一大批有忠实度的目标客户利息收入能够覆盖业务成本，而且能在可预期的时间内实现盈利能够提升机构的竞争力“产品是连接客户和我们的桥梁”我们想要的产品可以吸引一大批有忠实度的目标客户“产品是连接客

什么是微小贷款传统贷款微小贷款贷款方法完整的文件要求强调抵押物贷款办理时间较长较少的文件要求不强调抵押物快速的办理过程贷款组合贷款额度高客户数量少有抵押期限长易变动的逾期比例贷款额度小客户数量大无抵押期限短稳定的逾期比例微小贷款一般额度较小，期限较短标准的定义根据地方经济条件的不同而有区别微小贷款产品与传统贷款产品什么是微小贷款传统贷款微小贷款贷款方法完整的文件要求较微小企业贷款通常被设计成：金额小:微小贷款1,000元-50万元 小额贷款50-500万元取决于当前还款能力和以往还款记录，

不仅取决于客户提出的投资计划。贷款金额:期限:一般较短:1-24个月取决于还款历史和经营周期。借贷历史越多并还款记录越好，可以有更长的期限。微小企业贷款通常被设计成：微小企业贷款通常被设计成：还款计划：担保：取决于客户的现金流情况，每周、每两周、每月甚至每天还款，进而降低机构及客户的风险；利率较高，但比民间借贷略低。经常会有放款手续费，管理费用及强制存款等其它条件；利率及费用：通常为了营运资金和/或固定资产；贷款投资计划：

贷款决策速度：从接受贷款申请至贷款发放3-5个工作日。程序化、模块化的流程确保审批速度；灵活容易取得。与传统银行相比不强调保证抵押，贷款更多考虑客户的个人品质及第一还款来源；

培训：有时被要求作为放款条件微小企业贷款通常被设计成：还款计划：担保：取决于客户的现金流其它的服务特征与客户建立起长期的关系及时的客户信息贷款的金额可以根据生意的发展及季节性增长及时的风险评估有效的且简单的流程较少的文件要求对客户生意的专人照顾其它的服务特征与客户建立起长期的关系产品设计-基本产品与延伸一般微小贷款产品金额：1000–50万元期限：1个月–24个月按月等额还款担保方式灵活定价远高于公司信贷但低于民间借贷其它费用管理费：发放金额的a%/月贷款发放费：发放金额的b%提前还款违约金：发放金额的c%延伸产品更高额度宽限期或按月不等额还款续贷客户按照信用记录给予利息优惠有良好信用记录的客户可取消担保要求，给予信用贷款产品设计-基本产品与延伸一般微小贷款产品延伸产品谢谢大家！谢谢大家！微小贷款的历史、理论、理念和实践微小贷款的历史、理论、理念和实践问题什么是Microfinance微型金融？为什么会有MSE-lending微小贷款？微小贷款的市场有多大？作为微贷信贷员可预期的业务量有多大？

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问题什么是Microfinance微型金融？课程安排认识微小贷款的目标客户群商业性质与扶贫性质微小贷款的对比国内外微小贷款的实践目标客户群的特点及其融资需求认识市场上的微小贷款产品了解微小贷款产品的特点课程安排认识微小贷款的目标客户群认识微小贷款的目标客户群认识微小贷款的目标客户群定义A:什么是微型金融?B:什么是微小企业?C:列举出10个典型的微小企业D:列举出微小企业的10个典型特征关于Microfinance

微型金融，请根据你们的了解及认识回答以下的问题：定义关于Microfinance微型金融，请根据你们的了

微型金融是指为无法满足传统银行要求条件的或者缺乏传统担保的贫困工作者和低收入家庭以及他们的微小企业提供的广泛的金融服务，包括存款、贷款、支付结算、汇款以及保险等。-

ADB的定义什么是微型金融?什么是微型金融?什么是微小企业?微小企业可以讲是最小的生意。它包括不同类型的生意，生意的规模从最简单的为了生存的群体到初具规模的企业。微小企业主要在本地经营,一般从事最常见的三种基本行业:贸易,生产,服务。请列举出10个典型的微小企业!什么是微小企业?微小企业可以讲是最小的生意。它包括不同类型的典型的微小企业小吃部小家具厂加工标准件的车工铺服装店文具店养猪户蔬菜或水果摊出租车杂货店市场里的小铺面汽修部种大棚蔬菜的农户典型的微小企业小吃部蔬菜或水果摊商业性质与扶贫性质微小贷款的对比商业性质与扶贫性质微小贷款的对比微小贷款的分类扶贫性（福利主义-强调扶贫效果）理论基础：强调政府作用的传统发展经济学实施机构：政策性金融机构、财政部门、非政府组织（NGO）资金来源：财政补贴、慈善基金、捐款利率水平：低于基准利率商业性（制度主义-强调机构可持续性）理论基础：强调市场力量的新古典发展经济学实施机构：商业银行、民营小额信贷机构资金来源：市场化筹集（存款、批发商业资金、证券市场）利率水平：高于基准利率微小贷款的分类扶贫性（福利主义-强调扶贫效果）两类微小贷款的不同定义微小贷款是一种组织化、制度化，以创新方式解决信息不对称问题，按照可持续经营原则为中低收入人群或微小企业提供信贷服务的信贷方式。（商业性小额信贷）微小贷款是向农、林、牧、渔、各种微型的非农经济体以及小商小贩等发放的短期无抵押的小金额贷款。而且贷款的发放往往还伴随着一系列的综合技术服务，旨在通过金融服务让贫困人口获得生存与自我发展的机会。

（扶贫性小额信贷）两类微小贷款的不同定义微小贷款是一种组织化、制度化，以创新方扶贫型微小贷款的问题很多国家的实践表明，补贴型的低利率对于有效地为贫困人口提供金融服务是有害的。把贷款这一稀缺资源转向经济条件较好的、有权力或关系的借款人。加剧贷款分配的不公平。助长寻租行为。破坏了金融市场的竞争秩序，妨碍了其他商业性金融机构的业务活动。借款人将政府的软贷款视为一种补贴，偿还率低。恶化了信用环境。经办机构成功与否更多的是以贷款数量而不是财务效率作为衡量标准，缺乏监督贷款有效性的动力。经办机构不能覆盖自己的运作成本，只能依赖持续的补贴生存，一旦补贴停止，它们的经营也就停止了。经营不可持续，并且也只能帮助少数的客户。扶贫型微小贷款的问题很多国家的实践表明，补贴型的低利率对于有商业型微小贷款是产业，具有盈利性、商业性，具有内部产业链条的分工。在迅速地成长。—不是一种慈善事业—不是一种短期财务援助—不是一项社会计划（尽管对经济发展会产生积极的影响）需要大量的前期投入需要系统的方法

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否则风险和机会成本都相当高昂对商业银行来说是一项特殊的业务需要管理层和股东全面认可并关注是履行企业社会责任商业型微小贷款是产业，具有盈利性、商业性，具有内部产业链条的国内外微小贷款的实践国内外微小贷款的实践国内外的微小贷款微小贷款的历史-国外自有了信贷，就有了微小贷款，但难以考证。现代的微小贷款的历史：上世纪50年代，一些发展类项目开始推广补贴性的微小贷款，但鲜有成功。上世纪70年代，孟加拉的穆罕默德·尤努斯博士开始了微小贷款的尝试，并从此开始了微小贷款的发展历程，从其试点开始最终发展成现在的孟加拉乡村银行；尤努斯博士被誉为微小贷款之父（2006年获诺贝尔和平奖）。上世纪70年代至80年代，一些机构开始实施微小贷款项目，主要是各类金融机构和非政府组织，创造了100多种不同的信贷模式。国内外的微小贷款微小贷款的历史-国外微小贷款的历史-国外上世纪80年代末至今，掀起了微小贷款的高潮。由捐赠者支持、目标定位为扶贫的信贷模式不断受到批评，强调逐步实现扩展服务规模，并把注意力转向财务上的自立和持续发展以及减少对捐助者的依赖；分为制度主义和福利主义两大阵营。1995年6月，世界银行“扶贫协商小组”（CGAP）成立，推动了世界微小贷款运动进入了一个新时期，推动了微小贷款走向国际化、规范化。原来一些在“扶贫协商小组”工作过的专家，还组建了咨询公司参与微小贷款事业（如IPC、ACCION、FINCA公司）。1997年世界微小贷款会议第一次在华盛顿召开，此后微小贷款领域的领军人物每年都举行峰会。2005年，被联合国确定为“微小贷款年”。微小贷款的历史-国外上世纪80年代末至今，掀起了微小贷款第一个阶段（20世纪80年代-90年代中期）早期阶段。

1989年在甘肃陇西和青海、宁夏等地开展的人口基金项目就采取了小额信贷的方式。这种项目式的小额信贷最终都因项目的终结而不了了之。第二个阶段（20世纪90年代中期-2000年）扩展阶段。模仿孟加拉乡村银行（也称GB模式）开始于1994年，中国社会科学院的农村发展所在河北易县进行了扶贫合作社实验，后来在河南也进行了相应的实验和推广。此后，中国经济技术交流中心、中国扶贫基金会也相继进行了GB模式的小额信贷。第三个阶段（2000年-2005年）农村正规金融机构全面介入和各类项目进入制度化建设阶段。自2000年开始，在政府的号召下，各地的农村信用社开始大力发展小组联保和小额信用贷款业务。经过推广，农信社农户小额信贷发展迅速，已经基本覆盖了中国所有行政区。在城市的小额信贷也进入了快速发展的阶段。微小贷款的历史-国内第一个阶段（20世纪80年代-90年代中期）早期阶段。微小贷第四个阶段（2005年至今），监管部门鼓励民营和海外资本进入，微小贷款机构形式多样化。2005年，中国人民银行批准在五省进行“只贷不存”的小额贷款公司的试点。这标志着我国的小额信贷进入了一个组织创新的新阶段。2006年银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（银监发〔2006〕90号）：

积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资

、收购、新设以下各类银行业金融机构：新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。农民和农村小企业可发起设立社区性信用合作组织。鼓励境内商业银行和农村合作银行设立专营贷款业务的全资子公司。支持各类资本参股、收购、重组现有农村地区银行业金融机构，也可将管理相对规范、业务量较大的信用代办站改造为银行业金融机构。支持商业银行和农村合作银行到农村地区设立分支机构，鼓励现有的农村合作金融机构在本机构所在地辖内的乡（镇）和行政村增设分支机构。2007年银监会《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》（银监发〔2007〕67号）微小贷款的历史-国外第四个阶段（2005年至今），监管部门鼓励民营和海外资本进入微小贷款的模式-发展中国家

孟加拉乡村银行（GRAMEENBANK，格莱珉银行）是微小贷款福利主义的代表，始于1976年尤诺斯博士所主持的试验项目——向穷人发放贷款。1983年转为了一家为穷人服务的独立银行，股权结构为借款者拥有95％的股份，政府拥有5％的股份（2008年7月）。与国际上其他微型金融机构最大的不同，就在于它服务于最贫穷的人，并致力于扶贫和财务可持续的双重目的，以一种商业上可持续的模式来消除贫困。孟加拉乡村银行创立了小组贷款、分期贷款、分期还款、中心会议等机制，有效地降低了交易成本和保证还款率，使得金融服务能够到达底层贫困人口。在其借款人中，妇女占97％。迄今有10万个乞丐得到该银行的贷款。到2008年7月，该银行有2517个分支机构，753万借款者，累计贷款71亿美元，贷款结余5.8亿美元，还款率达98.11％。根据世界银行的研究，每年格莱珉银行的借贷者中有5％脱贫。微小贷款的模式-发展中国家孟加拉乡村银行（GRAMEEN孟加拉乡村银行

贷款产品和利率小额贷款(Incomegeneratingloans)20%住房贷款8%学生贷款5%乞丐贷款0%存款利率8.5%-12%盈利状况除1983、1991和1992年外都盈利2004-2006年盈利分别为700万、1500万、2000万美元。微小贷款的模式-发展中国家孟加拉乡村银行微小贷款的模式-发展中国家印度尼西亚人民银行（BRI）是微小贷款制度主义的代表。玻利维亚阳光银行（BancoSol）是从非政府组织转变为商业银行的代表。1992年转变为商业银行。2000年后改变发展战略，从提供单一的小组联保贷款产品转向多元化的金融服务，从个人贷款、房屋贷款、短期运营资金贷款和中长期投资贷款到担保和抵押贷款、消费信贷、保理服务、借记卡、汇款结算、寿险和外汇买卖等全面的金融服务。最主要的贷款产品是个人贷款和小组联保贷款，分别占其贷款业务的60%和35%。在贷款技术方面突出的特点是广泛采用打分技术。在新客户申请贷款时，采用客户选择的打分模型；对现有客户和老客户，采用客户细分的打分模型；对贷款即将到期和逾期的客户，采用收款的打分模型。微小贷款的模式-发展中国家印度尼西亚人民银行（BRI）微小贷款的模式-发展中国家中国微小贷款的实践国开行微小企业贷款项目国家开发银行微贷款项目是由世界银行和德国复兴开发银行资助开发的。IPC

进行技术援助。开行微贷款项目的对象是自然人或个体工商户和微小企业（员工数量100人以下），目前自然人或个体工商户贷款占了90%以上；贷款额度0.5－50万，10万元以上的很少。至2008年6月，有12个城市商业银行加入了这个项目。贷款余额25亿元。平均每笔贷款5万元。利率18%左右。30天以上的逾期贷款仅占0.3%。国开行认为：国内一些微小贷款失败的原因，微小贷款技术引进不彻底。必须象学木匠，师傅教徒弟，一个个带。中国微小贷款的实践国开行微小企业贷款项目包商银行2007年末总资产527亿元，综合竞争力居城商行第11位；微贷款发展现状：截止2007年12月末，8家支行开展微贷款业务，累计放贷1836笔，7038万元，余额5203万元，实收利息308万元，具备月放款300-500笔，人均管理客户50-100户的能力；定价机制：筹资成本和人力成本6%；商业风险加价3%，管理成本和持续的市场营销支出4-6%；合理的利润空间3-5%；银行竞争状况和民间借贷利率水平；贷款利率18%；经验总结：思想观念的转变，从抓大客户转向广大的小企业客户；人才的选择与培训，与微贷款业务相适应的信贷文化和激励约束机制；目前产品：微小企业贷款，不动产抵押快速贷款，特定市场内快速贷款，商户联保贷款。参见李镇西等编著，《微小企业贷款的研究与实践》，中国经济出版社

《微小企业贷款的案例与心得》，中国金融出版社中国微小贷款的实践包商银行中国微小贷款的实践台州商业银行2007年末总资产183亿元，综合竞争力居城商行第6位；截止2007年底，全行累计发放小本贷款13182笔，累放金额9.99亿元，平均放款额度7.6万元，贷款结余9287笔，5.31亿元。在所发放的小本贷款中，失土农民占比94%，无业城镇居民占比为5%，异地创业流动人口占1%；银行高层决心对微贷款项目推进起至关重要的作用，给予微贷款部门独立的操作权力和资源支持；对项目要有明朗的计划，包括市场推广，人员培训，资源供给；机构能力建设，不能只偏重风险分析，其他方面的能力须跟进；对市场的认识：市场是开发出来和培养出来的，上门推销和客户相互推荐是最好的宣传方式，媒体宣传并不一定是最有效的营销方式；暂不要对现有微贷技术做任何形式的中国特色改造，在充分理解其内在机制之前，改造可能会导致失败。应该先原汁原味地引进国外的先进方法，再谈改造；以人为本、相信客户以及依赖信贷员为理念。这与台州当地民间信用基础比较好有关。中国微小贷款的实践台州商业银行中国微小贷款的实践小额贷款公司五个试点省七家小额贷款公司至2008年3月末，累计发放贷款4.74亿元。贷款结余2.15亿元。逾期贷款135万元，占贷款余额的0.63%。六家实现盈利，经营利润共858万元。2008年3月，贷款最高利率29.88%，最低利率为12.24％，加权平均为22.98％(上季末为22.62%)为一年期贷款基准利率的3.08倍。中国微小贷款的实践小额贷款公司中国微小贷款的实践村镇银行

2007/3/1成立四川仪陇惠民村镇银行（到年底，存款1717万元，发放贷款1124万元）、吉林东丰诚信村镇银行、吉林磐石融丰村镇银行

……2008/2/28成立江苏沭阳东吴村镇银行贷款公司

2007/3/1成立四川仪陇惠民贷款公司只贷不存农村资金互助社

2007/3/9成立吉林梨树闫家村百信农村资金互助社

2008/3成立山东沂水县姚店子镇聚福源农村资金互助社中国微小贷款的实践村镇银行中国微小贷款的实践截至08年6月末，已有118家新型农村金融机构开业。从机构类型看，村镇银行100家，贷款公司7家，农村资金互助社11家；从地域分布看，中西部地区84家，东部地区34家；从经营情况看，已开业机构实收资本47.33亿元，存款余额131亿元，贷款余额98亿元，累计发放农户贷款55亿元，累计发放中小企业贷款82亿元。多数机构已经实现盈利，其中2009年累计盈利4074万元。中国微小贷款的实践截至08年6月末，已有118家新型农村金融机构开业。从机构类英文网页://english/about_uncdf//中文网页：/网上阅读英文网页:网上阅读微小贷款的目标客户及产品设计微小贷款的目标客户及产品设计典型的微小企业我们的目标客户应该多小呢？路边的菜摊？胡同里的理发店？卖早餐豆浆的小贩？典型的微小企业我们的目标客户应该多小呢？企业金字塔大型企业中型企业小型企业微小企业有了扩展积累有了简单积累为了生存我们的目标客户企业金字塔大型企业中型企业小型企业微小企业有了扩展积累有了简为了生存的微小企业没有固定场所,通常是街头小贩;单一或少量的产品分类,产品市场有限;资产少,通常只够支持一个经营周期;没有储蓄和扩大经营的能力;有限的负债能力,无法从传统银行得到贷款;没有雇员,没有劳动分工;不记账，将家庭和生意的资金混在一起；极少的技术和管理培训...

为了生存

有了简单积累

有了扩展积累

中型企业

小型企业

大型企业为了生存的微小企业没有固定场所,通常是街头小贩;为了生存有了简单积累的微小企业有稳定的经营场所;存货及机器设备较少;提供一定的产品分类;经营的资金依靠非正规渠道及供应商;将家庭和生意的资金混在一起;有能力将生意收入存储起来;有一定的投资能力;除了家庭成员以外有一些雇员;刚开始使用有一定技能的工人…

为了生存

有了简单积累

有了扩展积累

中型企业

小型企业

大型企业有了简单积累的微小企业有稳定的经营场所;为了生存有了简单有了一定发展的微小企业有足够的库存;有固定资产和一定的技术;与客户及供应商有赊销赊售关系;记账;

将家庭和生意的资金区分开;有储蓄和投资的能力;有确定的管理结构;有劳动分工,雇员的薪水基于自身条件...

为了生存

有了简单积累

有了扩展积累

中型企业

小型企业

大型企业有了一定发展的微小企业有足够的库存;为了生存有了简单积累目标客户的特点有限的雇员人数员工一般技能较低大部分为体力劳动很少或没有劳动分工很少的正规教育或培训使用很少或不使用技术自主经营且自负盈亏生意及家庭常在同一场所很少的固定资产通常是主要的家庭收入来源家庭成员也参与生意经营没有完善的薪酬体系目标客户的特点有限的雇员人数自主经营且自负盈亏目标客户的特点

利润率往往比传统正式企业高低生产水平目标市场一般是本地市场有限的从传统金融机构融资的途径有限的途径可以获得生意支持服务常将家庭及生意的资金混在一起不正规的管理结构有限的会计记录注册或非注册的企业营运资本一般不足经营活动主要以现金交易目标客户的特点

利润率往往比传统正式企业高不正规的管理结构目标客户的特点微小客户的生意:小的生意,小的资产

小金额的贷款没有传统银行认可适当的抵押物竞争市场,适应市场情形

没有长期的商业计划,短期贷款需求急迫的贷款需求

处于产业链的末端，多为零售行业且利润率相对较高在与大供货商或大客户讨价还价时仅有有限的谈判能力目标客户的特点微小客户的生意:目标客户的特点微小客户的生意:家庭/家族生意没有正规的会计纪录、家庭财务与生意财务没有清楚的区分“不正规”的生意没有完整的文件没有从金融机构贷款的经验

有限的贷款流程概念从亲属，朋友或私人放贷者处借钱，高的借贷成本目标客户的特点微小客户的生意:目标客户的特点

微小客户作为生意人:小的生意,小的资产，也许唯一的收入来源

相对厌恶风险相对低的教育背景

没有能力把生意管理的非常老练虽然是生意人，但却不理解一般的金融术语足够的社会及人生经历，掌握一定的策略方法竞争市场,适应市场情形

有一定的关于他们所在的生意链的那段的经验及知识，但是多数缺乏行业知识目标客户的特点

微小客户作为生意人:目标客户的特点微小客