风险管理培训教材课件

大学三年级：阅读，科研实践，思考与写作全面拓展自身素质的重要阶段由基础课学习向专业课学习的过渡时期思想观念更趋成熟、职业理想进一步明确。“人有了思想才成为人”有了更强的历史使命和社会责任感，思维能力明显增强，他们希望自己像成人一样待人处世，比较自觉地进行这方面的训练喜欢参加社会活动兴趣爱好相对集中希望通过实际锻炼增长自己的才干，并且许多人已成为学校各项活动的骨干，科研战线的新力量。在学业方面，注重专业的发展、职业的定向和本专业毕业生的工作情况，注重实践环节和各种实用技能的掌握。1大学三年级：阅读，科研实践，思考与写作全面拓展自身素质的重要

郑海涛

zhenghaitao@风险管理RiskManagement2郑海涛风险管理您将选择哪只苹果您将3互动列举你们遇到的各种风险为什么说它们就是风险？说说你们是如何对付这些风险的？4互动列举你们遇到的各种风险4说明风险管理与各行各业风险管理与金融学、企业管理、财务管理风险管理与自己未来的职业发展教材：王周伟，风险管理，机械工业出版社，2012.1考核：70%考试+30%平时（大量的阅读+思考+做presentation）5说明风险管理与各行各业5本课程的风险管理：主要讲述什么？风险概述风险的度量风险管理过程风险管理决策金融风险管理（四大风险管理）系统性风险与金融监管（次贷危机）6本课程的风险管理：主要讲述什么？风险概述6第一章风险概述7第一章风险概述7主要内容风险管理的发展史（风险管理来自实践，来自社会需求）风险的定义风险定义的深化风险的分类8主要内容风险管理的发展史（风险管理来自实践，来自社会需求）8

一个埃及法老梦见7头健康的牛被7头生病的牛吞噬，7穗健康的玉米被7穗生病的玉米吞噬。法老对这个梦感到困惑，于是请约瑟来释梦。约瑟对法老说，这个梦预示着7个丰年之后是7年饥荒。为了对冲风险，法老于是购买、囤积了大量粮食。后来，在出现饥荒的时候，埃及繁荣依旧。

——摘自《旧约》提问？古埃及法老的风险管理9 一个埃及法老梦见7头健康的牛被7头生病的牛吞噬，7穗健康的第一次世界大战之后，战败的德国发生了严重的通货膨胀，造成经济衰竭，因此提出了包括风险管理在内的企业经营管理问题。风险管理的发展史每份报纸的价格（马克）1921年1月0.31922年5月11922年10月81923年2月1001923年9月10001923年10月20001923年10月15日1200001923年10月29日10000001923年11月9日50000001923年11月17日7000000010第一次世界大战之后，战败的德国发生了严重的通货膨胀，造成经济

风险管理的发展史美国于1929-1933年卷入20世纪最严重的世界性经济危机，经济危机造成的损失促使管理者注意采取某种措施来消除风险、控制风险、处置风险，以减少风险给生产带来的影响。1931年，由美国管理协会保险部首先提出风险管理概念，在以后的若干年里，以学术会议及研究班等多种形式集中探讨和研究风险管理问题。20世纪50年代。美国企业界发生了两件大事，其一为美国通用汽车公司的变速器装置引发火灾，造成巨额经济损失；其二为美国钢铁行业因团体人身保险福利问题及退休金问题诱发长达半年的工人罢工，给国民经济带来难以估量的损失。这两件大事促进了风险管理在企业界的推广，风险管理从此得到了蓬勃发展。1963年，美国出版的《保险手册》刊载了《企业的风险管理》一文，引起欧洲各国的普遍重视。以后，对风险管理的研究逐步趋向系统化、专门化，风险管理也成了企业管理科学中一门独立学科。11

风险管理的发展史美国于1929-1933年卷入20世纪最严风险管理的发展史风险管理在20世纪30年代兴起以后，在50年代得到了推广并受到了普遍重视，70年代迅速发展并形成了系统化的管理科学。风险管理最初主要表现为保险型风险管理，其范围仅限于静态的、纯粹的风险。20世纪70年代以来，英法等欧洲国家的风险管理均由保险型风险管理逐渐发展为经营型的风险管理。“101条风险管理准则”的产生是风险管理发展史上最重要事件之一。在1983年美国风险与保险管理协会年会上，讨论并通过了“101条风险管理准则”，作为各国风险管理的一般原则。准则共分12个部分：风险管理的一般准则；风险的识别与衡量；风险控制；风险财务管理；索赔管理；职工福利；退休年金；国际风险管理；行政事务处理；保险单条款安排技巧；交流；管理哲学。风险管理已成为一门跨越自然科学和社会科学的边缘学科。它不仅同地质学、生态学、气象学相关，而且与系统工程学、行为科学有密切的联系，是一种包含多类学科的综合经济管理。12风险管理的发展史风险管理在20世纪30年代兴起以后，在50年风险管理产生的原因首先，经济危机造成的损失促使管理者注意采取某种措施来消除风险、控制风险、处置风险，以减少风险给生产带来的影响。其次，保险的局限性促进了企业自身风险管理的产生和发展。第三，现代经济的集中和垄断，工商企业经营的竞争性加强，经济关系日益趋向复杂。因而企业不仅受到各种自然灾害的威胁，而且要承受现代化的工业风险，诸如生产风险、环境风险、技术风险、人员风险、财务风险、经营风险等等。13风险管理产生的原因首先，经济危机造成的损失促使管理者注意采取19001850时间19501970199020001980商业气候技术普及政治、经济的动荡自然灾害生物技术全球变暖造成的气候变化全球自由贸易区WTO,NAFTA,EU)日益提高的专业化程度第一台商用电脑的出现冷战的结束生物技术的出现恐怖分子开始使用生化武器工业化的进程使人口密度越来越大越来越频繁的气候现象：地震、洪水、飓风和厄尔尼诺现象等规模经济开始通过高效的制造流程得以实现Internet的出现使人们之间的沟通更便捷第2世界和第三世界的政治动荡独立的更严峻的风险新风险更大更专业化的目标信息目标对未知领域的恐慌1419001850时间19501970199020001980社会的“变迁”1986年，德国著名的社会学家Beck提出“风险社会”；Beck,Ulrich1986:Risikogesellschaft.AufdemWegineineandereModerne,FrankfurtamMain:Suhrkamp.1992年，马克·里特(MarkRitter)将其翻译为英文；UlrichBeck，translatedbyMarkRitter,Risksociety:towardsanewmodernity，London;NewburyPark,CA:SagePublications,1992

1996年，Lau提出了“风险世纪”（CenturyofRisk）;1999年，贝克（Beck）提出“世界风险社会”;Beck,U.(2000)Risksocietyrevisited:theory,politicsandresearchprograms,inB.Adam,U.BeckandJ.vanLoon,eds.,TheRiskSocietyandBeyond:CriticalIssuesforSocialTheory,Sage,London.2000年，拉什（Lash）提出了“风险文化”；Lash,Scott2000:RiskCulture.In:Adam,Barbara;Beck,Ulrich;VanLoon,Joost(eds.):TheRiskSocietyandBeyond.CriticalIssuesforSocialTheory.London,ThousandOaks,NewDelhi:Sage,47-62./目前“风险社会”被认为是描述当代社会特征最为恰当的术语。15社会的“变迁”15在过去的三十多年时间内,世界经济与金融市场的环境和规则都发生了巨大的变化.金融市场大幅波动的频繁发生,催生了对金融风险管理理论和工具的需求

-------世界经济一体化

-------布雷顿森林(BrettonWoods)体系的崩溃另一方面，金融风险管理工具——衍生品的泛滥交易，催生了新的更大的风险（2006年的次贷危机）

经济学特别是金融学理论的发展为金融风险管理奠定了坚实的理论基础

-------新古典经济学

-------金融学另一方面，对2006年的次贷危机引发的金融危机和经济危机，上述金融理论、经济理论是否能够预见？能够干预？能够控制？计算机软,硬件技术的迅猛发展为风险管理提供了强大的技术支持与保障金融工程学产生风险管理与金融16在过去的三十多年时间内,世界经济与金融市场的环境和规则都发生1.1风险的定义风险是损失或收益发生的不确定性。即风险是由不确定性和损失(收益)两个要素构成。（主观说）风险是在一定条件下，一段时期内，其一事件其预期结果与实际结果间的变动程度，变动程度越大，风险越大；反之，则越小。（客观说）风险是一种不确定性风险是损失或损害风险是预期和后果之间的差异171.1风险的定义风险是损失或收益发生的不确定性。即风险是“RiskisSaltandSugarofLife”18“RiskisSaltandSugarofLifTheCertainty-UncertaintyContinuum

LevelofUncertaintyCharacteristicsExamplesNone(certainty)Level1(Objectiveuncertainty)Level2(Subjectiveuncertainty)Level3OutcomescanbepredictedwithprecisionOutcomesareidentifiedandprobabilitiesareknownOutcomesareidentifiedbutprobabilitiesareunknownOutcomesarenotfullyidentifiedandprobabilitiesareunknownPhysicallaws,naturalsciencesGamesofchance:cards,diceFire,automobileaccident,manyinvestmentsSpaceexploration,geneticresearch19TheCertainty-UncertaintyCont《风险、不确定性与利润》(1921)

FrankHynemanKnight(1885-1972)

Knight不承认“风险=不确定性”，提出“风险”是有概率分布的随机性，而“不确定性”是不可能有概率分布的随机性。风险与不确定性20《风险、不确定性与利润》(1921)风险与不确定性20不确定性(uncertainty)是指人们既不能确定某种经济行为一定会发生某种结果，又不能确定其发生的可能性大小。出现不肯定性的原因可能是人们行为本身就具有不确定性因素，或者是人们行为不完全独立，或者是人们缺乏必要的信息等等。风险(risk)是指人们虽然不能确定某种经济行为一定会发生某种结果，但能够确定其发生的可能性大小，或者说，经济行为产生某种结果的可能性大小是客观存在，由客观条件决定。比如人们可以根据已有的经验，确定出某种经济行为的各种可能结果，并且确定出每种结果发生的概率。这样一来，便可计算这种经济行为的期望值，并利用期望值进行分析。21不确定性(uncertainty)是指人们既不能确定某种经济风险大小损失概率（可能性）风险增大高度风险区中度风险区低度风险区22风险大小损失概率（可能性）风险增大高度风险区中度风险区低度风降低风险的思路损失概率（可能性）风险增大高度风险区中度风险区低度风险区23降低风险的思路损失概率（可能性）风险增大高度风险区中度风险区但是，地震是不是风险？可能不会导致损失刹车失灵是不是风险？风险的基本要素：风险因素风险事故风险损失1.2风险概念的深化24但是，地震是不是风险？可能不会导致损失风险——风险因素地壳运动李小龙的风险因素：过度的劳累25风险——风险因素地壳运动李小龙的风险因素：过度的劳累25风险——风险因素的定义风险因素：指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。风险因素是风险事件发生的潜在原因，消除了所有的风险因素，损失和损害就不会发生。实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理功能的因素。属于有形的因素。比如汽车的刹车系统失灵是车祸发生的实质风险因素。道德风险因素是指与人的品德修养有关的无形的因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以至引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。如欺诈、贪污等。心理风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素。它是由于人们主观上的疏忽或过失，以至增加风险事故发生的机会或扩大损失程度的因素。如由于投保人的疏忽，忘了关掉门。上述三中风险中，道德风险和心理风险因素均为与人的行为有关的风险因素，故二者合并可称为无形风险因素或人为风险因素。26风险——风险因素的定义风险因素：指引起或增加风险事故发生的机风险——风险事故杭州地铁塌方自然灾害27风险——风险事故杭州地铁塌方自然灾害27风险——风险事故的定义风险事故：是一种或几种风险因素共同作用而发生的任何造成生命财产损失的偶发事件。比如：刹车系统适失灵酿成车祸而导致人员伤亡，其中，刹车系统失灵是风险因素；车祸是风险事故。汶川地震：印度板块向亚洲板块俯冲，造成青藏高原快速隆升导致的杭州地铁塌方：事故直接原因有三：施工单位中铁四局集团第六工程有限公司违规施工、冒险作业、基坑严重超挖；支撑体系存在严重缺陷且钢管支撑架设不及时；垫层未及时浇筑。监测单位安徽中铁四局设计研究院施工监测失效，没有采取有效补救措施。28风险——风险事故的定义风险事故：是一种或几种风险因素共同作用以下是因计算机病毒引起的世界范围内的经济损失统计资料来源:RichardPower,TangledWeb1990“耶路撒冷”病毒1995“概念”病毒1999“Melissa”病毒2000“LoveBug”病毒单位：百万美元风险——风险损失29以下是因计算机病毒引起的世界范围内的经济损失统计资料来源:风险——风险损失截止6月11日12时，汶川地震造成69146人遇难，374134人受伤，失踪17516人。杭州地铁塌陷事故已有21名死亡。李小龙的猝死。风险损失：指非故意的、非预期的和非计划的人身损害及财产经济价值的减少。30风险——风险损失截止6月11日12时，汶川地震造成69146上述三者的关系为：风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失。3131风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素风险事故损失实质风险因素道德风险因素心理风险因素

自己的财产风险财产他人的责任风险他人的人身自己的人身风险直接损失间接损失财产的损毁与灭失人身伤害额外费用损失收益损失责任损失风险风险32风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素风险事故损失1-3风险分类根据可能的结果划分纯粹风险只有可能带来损失的风险，如各种形式的天灾人祸投机风险指既有可能带来损失，又有可能带来机会的风险如股票投资，既可以为投资者带来丰厚的利润，也可能使投资者遭受重大的损失对于经营管理者（风险承担者）来说，纯粹风险和投机风险往往同时存在。狭义的风险管理基本上是针对纯粹风险的，即要把纯粹风险可能带来的不利性减轻到最低程度。而广义的风险管理既考虑纯粹风险，又考虑投机风险，既考虑要把纯粹风险带来的不利性降低到最低程度，又要考虑把投机风险收益性增加到最大程度财务风险为投机风险

331-3风险分类根据可能的结果划分纯粹风险331-3风险分类根据暴露性质划分（纯粹风险）财产风险财产发生损害、灭失和贬值的风险人身风险人的生老病死所造成的风险责任风险由于团体或个人违背法律、合同或道义上的规定，形成侵权行为，造成他人的财产损失或人身伤害，在法律上负有经济赔偿责任的风险信用风险权利人与义务人在经济交往中由于一方违约或犯罪而对对方造成经济损失的风险341-3风险分类根据暴露性质划分（纯粹风险）财产风险31-3风险分类按风险来源（风险因素）划分自然风险自然风险是指由于自然力的作用导致财产毁损或人员伤亡的风险，如风暴、地震等人为风险人为风险是指由于人类活动导致的风险人为风险又可细分：行为风险：由于个人或组织的过失、疏忽、侥幸、恶意等不当行为造成财产毁损、人员伤亡的风险经济风险：由于经营管理不力、市场预测失误、价格变动、供求关系或消费需求变化、通货膨胀、汇率变动等因素导致经济损失的风险技术风险：伴随科学技术发展而来的风险，如核辐射、卫星发射风险政治风险：由于政局变化、政权更迭、罢工、战争等引起社会动荡而造成财产毁损、人员伤亡的风险组织风险：由于各方关系不协调而引起的风险351-3风险分类按风险来源（风险因素）划分自然风险351-3风险分类根据风险的效应划分系统风险在同一体位阶段观察时，风险效应无法抵消的风险不可分散的风险非系统风险在同一体位阶段观察时，风险效应能够抵消的风险可分散的风险361-3风险分类根据风险的效应划分系统风险361-3风险分类根据风险的形成环境划分静态风险指科技水准和社会体制不变情况下，由于自然力量的非常变动或人类行为的错误导致损失发生的风险；静态风险是导致企业成败安危的主要风险，风险管理的重心应是对静态风险的管理。动态风险指以科技水准和社会变革为直接原因的风险如由于人类需要的改变，机器或制度的改造等。静态风险接近于纯粹风险，动态风险接近于投机风险。371-3风险分类根据风险的形成环境划分静态风险371-3风险分类根据人们意愿划分自愿风险自愿从事某种活动的风险吸烟——吸烟者肺癌非自愿风险并非自愿从事某种活动的风险吸烟——他人二手烟381-3风险分类根据人们意愿划分自愿风险381-3风险分类根据诱发的原因划分巴塞尔委员会对风险分类：八类信用风险市场风险操作风险流动性风险国家风险声誉风险法律风险战略风险391-3风险分类根据诱发的原因划分巴塞尔委员会对风险分类：八1-3风险分类根据是否可保划分可保风险是保险人可接受承保的风险。可保风险的条件

1．可保风险是纯粹风险，保险人可承保的风险不是投机风险。

2．风险的发生必须具有偶然性。

3．风险的发生是意外的。

4．风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。

5．风险的损失必须是可以用货币计量的。不可保风险401-3风险分类根据是否可保划分可保风险40

系统风险

责任风险

财产风险

人身保险

可保风险

不可保风险

意外风险

收支性风险

现金流风险

决策信息风险

过程风险

风险

纯粹风险——控制

投机风险——决策

是否可分散

发生形态

风险因素发生地点

风险导致结果

环境风险

非系统风险

潜在风险

经营风险

经济风险

财务风险

如：经营者道德风险41系统风险责任风险财产风险人身保险可保风险不可保风

1、不是井里没有水，而是你挖的不够深。不是成功来得慢，而是你努力的不够多。

2、孤单一人的时间使自己变得优秀，给来的人一个惊喜，也给自己一个好的交代。

3、命运给你一个比别人低的起点是想告诉你，让你用你的一生去奋斗出一个绝地反击的故事，所以有什么理由不努力!

4、心中没有过分的贪求，自然苦就少。口里不说多余的话，自然祸就少。腹内的食物能减少，自然病就少。思绪中没有过分欲，自然忧就少。大悲是无泪的，同样大悟无言。缘来尽量要惜，缘尽就放。人生本来就空，对人家笑笑，对自己笑笑，笑着看天下，看日出日落，花谢花开，岂不自在，哪里来的尘埃!

5、心情就像衣服，脏了就拿去洗洗，晒晒，阳光自然就会蔓延开来。阳光那么好，何必自寻烦恼，过好每一个当下，一万个美丽的未来抵不过一个温暖的现在。

6、无论你正遭遇着什么，你都要从落魄中站起来重振旗鼓，要继续保持热忱，要继续保持微笑，就像从未受伤过一样。

7、生命的美丽，永远展现在她的进取之中;就像大树的美丽，是展现在它负势向上高耸入云的蓬勃生机中;像雄鹰的美丽，是展现在它搏风击雨如苍天之魂的翱翔中;像江河的美丽，是展现在它波涛汹涌一泻千里的奔流中。

8、有些事，不可避免地发生，阴晴圆缺皆有规律，我们只能坦然地接受;有些事，只要你愿意努力，矢志不渝地付出，就能慢慢改变它的轨迹。

9、与其埋怨世界，不如改变自己。管好自己的心，做好自己的事，比什么都强。人生无完美，曲折亦风景。别把失去看得过重，放弃是另一种拥有;不要经常艳羡他人，人做到了，心悟到了，相信属于你的风景就在下一个拐弯处。

10、有些事想开了，你就会明白，在世上，你就是你，你痛痛你自己，你累累你自己，就算有人同情你，那又怎样，最后收拾残局的还是要靠你自己。

11、人生的某些障碍，你是逃不掉的。与其费尽周折绕过去，不如勇敢地攀登，或许这会铸就你人生的高点。

12、有些压力总是得自己扛过去，说出来就成了充满负能量的抱怨。寻求安慰也无济于事，还徒增了别人的烦恼。

13、认识到我们的所见所闻都是假象，认识到此生都是虚幻，我们才能真正认识到佛法的真相。钱多了会压死你，你承受得了吗?带，带不走，放，放不下。时时刻刻发悲心，饶益众生为他人。

14、梦想总是跑在我的前面。努力追寻它们，为了那一瞬间的同步，这就是动人的生命奇迹。

15、懒惰不会让你一下子跌倒，但会在不知不觉中减少你的收获;勤奋也不会让你一夜成功，但会在不知不觉中积累你的成果。人生需要挑战，更需要坚持和勤奋!

16、人生在世：可以缺钱，但不能缺德;可以失言，但不能失信;可以倒下，但不能跪下;可以求名，但不能盗名;可以低落，但不能堕落;可以放松，但不能放纵;可以虚荣，但不能虚伪;可以平凡，但不能平庸;可以浪漫，但不能浪荡;可以生气，但不能生事。

17、人生没有笔直路，当你感到迷茫、失落时，找几部这种充满正能量的电影，坐下来静静欣赏，去发现生命中真正重要的东西。

18、在人生的舞台上，当有人愿意在台下陪你度过无数个没有未来的夜时，你就更想展现精彩绝伦的自己。但愿每个被努力支撑的灵魂能吸引更多的人同行。

19、积极的人在每一次忧患中都看到一个机会，而消极的人则在每个机会中看到了某种忧患。莫找借口失败，只找理由成功。

20、每一个成就和长进，都蕴含着曾经受过的寂寞、洒过的汗水、流过的眼泪。许多时候不是看到希望才去坚持，而是坚持了才能看到希望。

1、这世上，没有谁活得比谁容易，只是有人在呼天抢地，有人在默默努力。

2、当热诚变成习惯，恐惧和忧虑即无处容身。缺乏热诚的人也没有明确的目标。热诚使想象的轮子转动。一个人缺乏热诚就象汽车没有汽油。善于安排玩乐和工作，两者保持热诚，就是最快乐的人。热诚使平凡的话题变得生动。

3、起点低怕什么，大不了加倍努力。人生就像一场马拉松比赛，拼的不是起点，而是坚持的耐力和成长的速度。只要努力不止，进步也会不止。

4、如果你不相信努力和时光，那么时光第一个就会辜负你。不要去否定你的过去，也不要用你的过去牵扯你的未来。不是因为有希望才去努力，而是努力了，才能看到希望。

5、人生每天都要笑，生活的下一秒发生什么，我们谁也不知道。所以，放下心里的纠结，放下脑中的烦恼，放下生活的不愉快，活在当下。人生喜怒哀乐，百般形态，不如在心里全部淡然处之，轻轻一笑，让心更自在，生命更恒久。积极者相信只有推动自己才能推动世界，只要推动自己就能推动世界。

6、人性本善，纯如清溪流水凝露莹烁。欲望与情绪如风沙袭扰，把原本如天空旷蔚蓝的心蒙蔽。但我知道，每个人的心灵深处，不管乌云密布还是阴淤苍茫，但依然有一道彩虹，亮丽于心中某处。

7、每个人的心里，都藏着一个了不起的自己，只要你不颓废，不消极，一直悄悄酝酿着乐观，培养着豁达，坚持着善良，只要在路上，就没有到达不了的远方！

8、不要活在别人眼中，更不要活在别人嘴中。世界不会因为你的抱怨不满而为你改变，你能做到的只有改变你自己！

9、欲戴王冠，必承其重。哪有什么好命天赐，不都是一路披荆斩棘才换来的。

10、放手如拔牙。牙被拔掉的那一刻，你会觉得解脱。但舌头总会不由自主地往那个空空的牙洞里舔，一天数次。不痛了不代表你能完全无视，留下的那个空缺永远都在，偶尔甚至会异常挂念。适应是需要时间的，但牙总是要拔，因为太痛，所以终归还是要放手，随它去。

11、这个世界其实很公平，你想要比别人强，你就必须去做别人不想做的事，你想要过更好的生活，你就必须去承受更多的困难，承受别人不能承受的压力。

12、逆境给人宝贵的磨炼机会。只有经得起环境考验的人，才能算是真正的强者。自古以来的伟人，大多是抱着不屈不挠的精神，从逆境中挣扎奋斗过来的。

13、不同的人生，有不同的幸福。去发现你所拥有幸运，少抱怨上苍的不公，把握属于自己的幸福。你，我，我们大家都可以经历幸福的人生。

14、给自己一份坚强，擦干眼泪；给自己一份自信，不卑不亢；给自己一份洒脱，悠然前行。轻轻品，静静藏。为了看阳光，我来到这世上；为了与阳光同行，我笑对忧伤。

15、总不能流血就喊痛，怕黑就开灯，想念就联系，疲惫就放空，被孤立就讨好，脆弱就想家，不要被现在而蒙蔽双眼，终究是要长大，最漆黑的那段路终要自己走完。

16、在路上，我们生命得到了肯定，一路上，我们有失败也有成功，有泪水也有感动，有曲折也有坦途，有机遇也有梦想。一路走来，我们熟悉了陌生的世界，我们熟悉了陌生的面孔，遇人无数，匆匆又匆匆，有些成了我们忘不掉的背影，有些成了我们一生的风景。我笑，便面如春花，定是能感动人的，任他是谁。

17、努力是一种生活态度，与年龄无关。所以，无论什么时候，千万不可放纵自己，给自己找懒散和拖延的借口，对自己严格一点儿，时间长了，努力便成为一种心理习惯，一种生活方式！

18、自己想要的东西，要么奋力直追，要么干脆放弃。别总是逢人就喋喋不休的表决心或者哀怨不断，做别人茶余饭后的笑点。

19、即使不能像依米花那样画上完美的感叹号，但我们可以歌咏最感人的诗篇；即使不能阻挡暴风雨的肆虐，但我们可以左右自己的心情；即使无法预料失败的打击，但我们可以把它当作成功的一个个驿站。

20、能力配不上野心，是所有烦扰的根源。这个世界是公平的，你要想得到，就得学会付出和坚持。每个人都是通过自己的努力，去决定生活的样子。1、只要有坚强的意志力，就自然而然地会有能耐、机灵和知识。

2、你们应该培养对自己，对自己的力量的信心，百这种信心是靠克服障碍，培养意志和锻炼意志而获得的。

3、坚强的信念能赢得强者的心，并使他们变得更坚强。

4、天行健，君子以自强不息。

5、有百折不挠的信念的所支持的人的意志，比那些似乎是无敌的物质力量有更强大的威力。

6、永远没有人力可以击退一个坚决强毅的希望。

7、意大利有一句谚语：对一个歌手的要求，首先是嗓子、嗓子和嗓子……我现在按照这一公式拙劣地摹仿为：对一个要成为不负于高尔基所声称的那种“人”的要求，首先是意志、意志和意志。

8、执着追求并从中得到最大快乐的人，才是成功者。

9、三军可夺帅也，匹夫不可夺志也。

10、发现者，尤其是一个初出茅庐的年轻发现者，需要勇气才能无视他人的冷漠和怀疑，才能坚持自己发现的意志，并把研究继续下去。

11、我的本质不是我的意志的结果，相反，我的意志是我的本质的结果，因为我先有存在，后有意志，存在可以没有意志，但是没有存在就没有意志。

12、公共的利益，人类的福利，可以使可憎的工作变为可贵，只有开明人士才能知道克服困难所需要的热忱。

13、立志用功如种树然，方其根芽，犹未有干；及其有干，尚未有枝；枝而后叶，叶而后花。

14、意志的出现不是对愿望的否定，而是把愿望合并和提升到一个更高的意识水平上。

15、无论是美女的歌声，还是鬓狗的狂吠，无论是鳄鱼的眼泪，还是恶狼的嚎叫，都不会使我动摇。

16、即使遇到了不幸的灾难，已经开始了的事情决不放弃。

17、最可怕的敌人，就是没有坚强的信念。

18、既然我已经踏上这条道路，那么，任何东西都不应妨碍我沿着这条路走下去。

19、意志若是屈从，不论程度如何，它都帮助了暴力。

20、有了坚定的意志，就等于给双脚添了一对翅膀。

21、意志坚强，就会战胜恶运。

22、只有刚强的人，才有神圣的意志，凡是战斗的人，才能取得胜利。

23、卓越的人的一大优点是：在不利和艰难的遭遇里百折不挠。

24、疼痛的强度，同自然赋于人类的意志和刚度成正比。

25、能够岿然不动，坚持正见，度过难关的人是不多的。

26、钢是在烈火和急剧冷却里锻炼出来的，所以才能坚硬和什么也不怕。我们的一代也是这样的在斗争中和可怕的考验中锻炼出来的，学习了不在生活面前屈服。

27、只要持续地努力，不懈地奋斗，就没有征服不了的东西。

28、立志不坚，终不济事。

29、功崇惟志，业广惟勤。

30、一个崇高的目标，只要不渝地追求，就会居为壮举；在它纯洁的目光里，一切美德必将胜利。1、不是井里没有水，而是你挖的不够深。不是成功来得慢，而42大学三年级：阅读，科研实践，思考与写作全面拓展自身素质的重要阶段由基础课学习向专业课学习的过渡时期思想观念更趋成熟、职业理想进一步明确。“人有了思想才成为人”有了更强的历史使命和社会责任感，思维能力明显增强，他们希望自己像成人一样待人处世，比较自觉地进行这方面的训练喜欢参加社会活动兴趣爱好相对集中希望通过实际锻炼增长自己的才干，并且许多人已成为学校各项活动的骨干，科研战线的新力量。在学业方面，注重专业的发展、职业的定向和本专业毕业生的工作情况，注重实践环节和各种实用技能的掌握。43大学三年级：阅读，科研实践，思考与写作全面拓展自身素质的重要

郑海涛

zhenghaitao@风险管理RiskManagement44郑海涛风险管理您将选择哪只苹果您将45互动列举你们遇到的各种风险为什么说它们就是风险？说说你们是如何对付这些风险的？46互动列举你们遇到的各种风险4说明风险管理与各行各业风险管理与金融学、企业管理、财务管理风险管理与自己未来的职业发展教材：王周伟，风险管理，机械工业出版社，2012.1考核：70%考试+30%平时（大量的阅读+思考+做presentation）47说明风险管理与各行各业5本课程的风险管理：主要讲述什么？风险概述风险的度量风险管理过程风险管理决策金融风险管理（四大风险管理）系统性风险与金融监管（次贷危机）48本课程的风险管理：主要讲述什么？风险概述6第一章风险概述49第一章风险概述7主要内容风险管理的发展史（风险管理来自实践，来自社会需求）风险的定义风险定义的深化风险的分类50主要内容风险管理的发展史（风险管理来自实践，来自社会需求）8

一个埃及法老梦见7头健康的牛被7头生病的牛吞噬，7穗健康的玉米被7穗生病的玉米吞噬。法老对这个梦感到困惑，于是请约瑟来释梦。约瑟对法老说，这个梦预示着7个丰年之后是7年饥荒。为了对冲风险，法老于是购买、囤积了大量粮食。后来，在出现饥荒的时候，埃及繁荣依旧。

——摘自《旧约》提问？古埃及法老的风险管理51 一个埃及法老梦见7头健康的牛被7头生病的牛吞噬，7穗健康的第一次世界大战之后，战败的德国发生了严重的通货膨胀，造成经济衰竭，因此提出了包括风险管理在内的企业经营管理问题。风险管理的发展史每份报纸的价格（马克）1921年1月0.31922年5月11922年10月81923年2月1001923年9月10001923年10月20001923年10月15日1200001923年10月29日10000001923年11月9日50000001923年11月17日7000000052第一次世界大战之后，战败的德国发生了严重的通货膨胀，造成经济

风险管理的发展史美国于1929-1933年卷入20世纪最严重的世界性经济危机，经济危机造成的损失促使管理者注意采取某种措施来消除风险、控制风险、处置风险，以减少风险给生产带来的影响。1931年，由美国管理协会保险部首先提出风险管理概念，在以后的若干年里，以学术会议及研究班等多种形式集中探讨和研究风险管理问题。20世纪50年代。美国企业界发生了两件大事，其一为美国通用汽车公司的变速器装置引发火灾，造成巨额经济损失；其二为美国钢铁行业因团体人身保险福利问题及退休金问题诱发长达半年的工人罢工，给国民经济带来难以估量的损失。这两件大事促进了风险管理在企业界的推广，风险管理从此得到了蓬勃发展。1963年，美国出版的《保险手册》刊载了《企业的风险管理》一文，引起欧洲各国的普遍重视。以后，对风险管理的研究逐步趋向系统化、专门化，风险管理也成了企业管理科学中一门独立学科。53

风险管理的发展史美国于1929-1933年卷入20世纪最严风险管理的发展史风险管理在20世纪30年代兴起以后，在50年代得到了推广并受到了普遍重视，70年代迅速发展并形成了系统化的管理科学。风险管理最初主要表现为保险型风险管理，其范围仅限于静态的、纯粹的风险。20世纪70年代以来，英法等欧洲国家的风险管理均由保险型风险管理逐渐发展为经营型的风险管理。“101条风险管理准则”的产生是风险管理发展史上最重要事件之一。在1983年美国风险与保险管理协会年会上，讨论并通过了“101条风险管理准则”，作为各国风险管理的一般原则。准则共分12个部分：风险管理的一般准则；风险的识别与衡量；风险控制；风险财务管理；索赔管理；职工福利；退休年金；国际风险管理；行政事务处理；保险单条款安排技巧；交流；管理哲学。风险管理已成为一门跨越自然科学和社会科学的边缘学科。它不仅同地质学、生态学、气象学相关，而且与系统工程学、行为科学有密切的联系，是一种包含多类学科的综合经济管理。54风险管理的发展史风险管理在20世纪30年代兴起以后，在50年风险管理产生的原因首先，经济危机造成的损失促使管理者注意采取某种措施来消除风险、控制风险、处置风险，以减少风险给生产带来的影响。其次，保险的局限性促进了企业自身风险管理的产生和发展。第三，现代经济的集中和垄断，工商企业经营的竞争性加强，经济关系日益趋向复杂。因而企业不仅受到各种自然灾害的威胁，而且要承受现代化的工业风险，诸如生产风险、环境风险、技术风险、人员风险、财务风险、经营风险等等。55风险管理产生的原因首先，经济危机造成的损失促使管理者注意采取19001850时间19501970199020001980商业气候技术普及政治、经济的动荡自然灾害生物技术全球变暖造成的气候变化全球自由贸易区WTO,NAFTA,EU)日益提高的专业化程度第一台商用电脑的出现冷战的结束生物技术的出现恐怖分子开始使用生化武器工业化的进程使人口密度越来越大越来越频繁的气候现象：地震、洪水、飓风和厄尔尼诺现象等规模经济开始通过高效的制造流程得以实现Internet的出现使人们之间的沟通更便捷第2世界和第三世界的政治动荡独立的更严峻的风险新风险更大更专业化的目标信息目标对未知领域的恐慌5619001850时间19501970199020001980社会的“变迁”1986年，德国著名的社会学家Beck提出“风险社会”；Beck,Ulrich1986:Risikogesellschaft.AufdemWegineineandereModerne,FrankfurtamMain:Suhrkamp.1992年，马克·里特(MarkRitter)将其翻译为英文；UlrichBeck，translatedbyMarkRitter,Risksociety:towardsanewmodernity，London;NewburyPark,CA:SagePublications,1992

1996年，Lau提出了“风险世纪”（CenturyofRisk）;1999年，贝克（Beck）提出“世界风险社会”;Beck,U.(2000)Risksocietyrevisited:theory,politicsandresearchprograms,inB.Adam,U.BeckandJ.vanLoon,eds.,TheRiskSocietyandBeyond:CriticalIssuesforSocialTheory,Sage,London.2000年，拉什（Lash）提出了“风险文化”；Lash,Scott2000:RiskCulture.In:Adam,Barbara;Beck,Ulrich;VanLoon,Joost(eds.):TheRiskSocietyandBeyond.CriticalIssuesforSocialTheory.London,ThousandOaks,NewDelhi:Sage,47-62./目前“风险社会”被认为是描述当代社会特征最为恰当的术语。57社会的“变迁”15在过去的三十多年时间内,世界经济与金融市场的环境和规则都发生了巨大的变化.金融市场大幅波动的频繁发生,催生了对金融风险管理理论和工具的需求

-------世界经济一体化

-------布雷顿森林(BrettonWoods)体系的崩溃另一方面，金融风险管理工具——衍生品的泛滥交易，催生了新的更大的风险（2006年的次贷危机）

经济学特别是金融学理论的发展为金融风险管理奠定了坚实的理论基础

-------新古典经济学

-------金融学另一方面，对2006年的次贷危机引发的金融危机和经济危机，上述金融理论、经济理论是否能够预见？能够干预？能够控制？计算机软,硬件技术的迅猛发展为风险管理提供了强大的技术支持与保障金融工程学产生风险管理与金融58在过去的三十多年时间内,世界经济与金融市场的环境和规则都发生1.1风险的定义风险是损失或收益发生的不确定性。即风险是由不确定性和损失(收益)两个要素构成。（主观说）风险是在一定条件下，一段时期内，其一事件其预期结果与实际结果间的变动程度，变动程度越大，风险越大；反之，则越小。（客观说）风险是一种不确定性风险是损失或损害风险是预期和后果之间的差异591.1风险的定义风险是损失或收益发生的不确定性。即风险是“RiskisSaltandSugarofLife”60“RiskisSaltandSugarofLifTheCertainty-UncertaintyContinuum

LevelofUncertaintyCharacteristicsExamplesNone(certainty)Level1(Objectiveuncertainty)Level2(Subjectiveuncertainty)Level3OutcomescanbepredictedwithprecisionOutcomesareidentifiedandprobabilitiesareknownOutcomesareidentifiedbutprobabilitiesareunknownOutcomesarenotfullyidentifiedandprobabilitiesareunknownPhysicallaws,naturalsciencesGamesofchance:cards,diceFire,automobileaccident,manyinvestmentsSpaceexploration,geneticresearch61TheCertainty-UncertaintyCont《风险、不确定性与利润》(1921)

FrankHynemanKnight(1885-1972)

Knight不承认“风险=不确定性”，提出“风险”是有概率分布的随机性，而“不确定性”是不可能有概率分布的随机性。风险与不确定性62《风险、不确定性与利润》(1921)风险与不确定性20不确定性(uncertainty)是指人们既不能确定某种经济行为一定会发生某种结果，又不能确定其发生的可能性大小。出现不肯定性的原因可能是人们行为本身就具有不确定性因素，或者是人们行为不完全独立，或者是人们缺乏必要的信息等等。风险(risk)是指人们虽然不能确定某种经济行为一定会发生某种结果，但能够确定其发生的可能性大小，或者说，经济行为产生某种结果的可能性大小是客观存在，由客观条件决定。比如人们可以根据已有的经验，确定出某种经济行为的各种可能结果，并且确定出每种结果发生的概率。这样一来，便可计算这种经济行为的期望值，并利用期望值进行分析。63不确定性(uncertainty)是指人们既不能确定某种经济风险大小损失概率（可能性）风险增大高度风险区中度风险区低度风险区64风险大小损失概率（可能性）风险增大高度风险区中度风险区低度风降低风险的思路损失概率（可能性）风险增大高度风险区中度风险区低度风险区65降低风险的思路损失概率（可能性）风险增大高度风险区中度风险区但是，地震是不是风险？可能不会导致损失刹车失灵是不是风险？风险的基本要素：风险因素风险事故风险损失1.2风险概念的深化66但是，地震是不是风险？可能不会导致损失风险——风险因素地壳运动李小龙的风险因素：过度的劳累67风险——风险因素地壳运动李小龙的风险因素：过度的劳累25风险——风险因素的定义风险因素：指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。风险因素是风险事件发生的潜在原因，消除了所有的风险因素，损失和损害就不会发生。实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理功能的因素。属于有形的因素。比如汽车的刹车系统失灵是车祸发生的实质风险因素。道德风险因素是指与人的品德修养有关的无形的因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以至引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。如欺诈、贪污等。心理风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素。它是由于人们主观上的疏忽或过失，以至增加风险事故发生的机会或扩大损失程度的因素。如由于投保人的疏忽，忘了关掉门。上述三中风险中，道德风险和心理风险因素均为与人的行为有关的风险因素，故二者合并可称为无形风险因素或人为风险因素。68风险——风险因素的定义风险因素：指引起或增加风险事故发生的机风险——风险事故杭州地铁塌方自然灾害69风险——风险事故杭州地铁塌方自然灾害27风险——风险事故的定义风险事故：是一种或几种风险因素共同作用而发生的任何造成生命财产损失的偶发事件。比如：刹车系统适失灵酿成车祸而导致人员伤亡，其中，刹车系统失灵是风险因素；车祸是风险事故。汶川地震：印度板块向亚洲板块俯冲，造成青藏高原快速隆升导致的杭州地铁塌方：事故直接原因有三：施工单位中铁四局集团第六工程有限公司违规施工、冒险作业、基坑严重超挖；支撑体系存在严重缺陷且钢管支撑架设不及时；垫层未及时浇筑。监测单位安徽中铁四局设计研究院施工监测失效，没有采取有效补救措施。70风险——风险事故的定义风险事故：是一种或几种风险因素共同作用以下是因计算机病毒引起的世界范围内的经济损失统计资料来源:RichardPower,TangledWeb1990“耶路撒冷”病毒1995“概念”病毒1999“Melissa”病毒2000“LoveBug”病毒单位：百万美元风险——风险损失71以下是因计算机病毒引起的世界范围内的经济损失统计资料来源:风险——风险损失截止6月11日12时，汶川地震造成69146人遇难，374134人受伤，失踪17516人。杭州地铁塌陷事故已有21名死亡。李小龙的猝死。风险损失：指非故意的、非预期的和非计划的人身损害及财产经济价值的减少。72风险——风险损失截止6月11日12时，汶川地震造成69146上述三者的关系为：风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失。7331风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素风险事故损失实质风险因素道德风险因素心理风险因素

自己的财产风险财产他人的责任风险他人的人身自己的人身风险直接损失间接损失财产的损毁与灭失人身伤害额外费用损失收益损失责任损失风险风险74风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素风险事故损失1-3风险分类根据可能的结果划分纯粹风险只有可能带来损失的风险，如各种形式的天灾人祸投机风险指既有可能带来损失，又有可能带来机会的风险如股票投资，既可以为投资者带来丰厚的利润，也可能使投资者遭受重大的损失对于经营管理者（风险承担者）来说，纯粹风险和投机风险往往同时存在。狭义的风险管理基本上是针对纯粹风险的，即要把纯粹风险可能带来的不利性减轻到最低程度。而广义的风险管理既考虑纯粹风险，又考虑投机风险，既考虑要把纯粹风险带来的不利性降低到最低程度，又要考虑把投机风险收益性增加到最大程度财务风险为投机风险

751-3风险分类根据可能的结果划分纯粹风险331-3风险分类根据暴露性质划分（纯粹风险）财产风险财产发生损害、灭失和贬值的风险人身风险人的生老病死所造成的风险责任风险由于团体或个人违背法律、合同或道义上的规定，形成侵权行为，造成他人的财产损失或人身伤害，在法律上负有经济赔偿责任的风险信用风险权利人与义务人在经济交往中由于一方违约或犯罪而对对方造成经济损失的风险761-3风险分类根据暴露性质划分（纯粹风险）财产风险31-3风险分类按风险来源（风险因素）划分自然风险自然风险是指由于自然力的作用导致财产毁损或人员伤亡的风险，如风暴、地震等人为风险人为风险是指由于人类活动导致的风险人为风险又可细分：行为风险：由于个人或组织的过失、疏忽、侥幸、恶意等不当行为造成财产毁损、人员伤亡的风险经济风险：由于经营管理不力、市场预测失误、价格变动、供求关系或消费需求变化、通货膨胀、汇率变动等因素导致经济损失的风险技术风险：伴随科学技术发展而来的风险，如核辐射、卫星发射风险政治风险：由于政局变化、政权更迭、罢工、战争等引起社会动荡而造成财产毁损、人员伤亡的风险组织风险：由于各方关系不协调而引起的风险771-3风险分类按风险来源（风险因素）划分自然风险351-3风险分类根据风险的效应划分系统风险在同一体位阶段观察时，风险效应无法抵消的风险不可分散的风险非系统风险在同一体位阶段观察时，风险效应能够抵消的风险可分散的风险781-3风险分类根据风险的效应划分系统风险361-3风险分类根据风险的形成环境划分静态风险指科技水准和社会体制不变情况下，由于自然力量的非常变动或人类行为的错误导致损失发生的风险；静态风险是导致企业成败安危的主要风险，风险管理的重心应是对静态风险的管理。动态风险指以科技水准和社会变革为直接原因的风险如由于人类需要的改变，机器或制度的改造等。静态风险接近于纯粹风险，动态风险接近于投机风险。791-3风险分类根据风险的形成环境划分静态风险371-3风险分类根据人们意愿划分自愿风险自愿从事某种活动的风险吸烟——吸烟者肺癌非自愿风险并非自愿从事某种活动的风险吸烟——他人二手烟801-3风险分类根据人们意愿划分自愿风险381-3风险分类根据诱发的原因划分巴塞尔委员会对风险分类：八类信用风险市场风险操作风险流动性风险国家风险声誉风险法律风险战略风险811-3风险分类根据诱发的原因划分巴塞尔委员会对风险分类：八1-3风险分类根据是否可保划分可保风险是保险人可接受承保的风险。可保风险的条件

1．可保风险是纯粹风险，保险人可承保的风险不是投机风险。

2．风险的发生必须具有偶然性。

3．风险的发生是意外的。

4．风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。

5．风险的损失必须是可以用货币计量的。不可保风险821-3风险分类根据是否可保划分可保风险40

系统风险

责任风险

财产风险

人身保险

可保风险

不可保风险

意外风险

收支性风险

现金流风险

决策信息风险

过程风险

风险

纯粹风险——控制

投机风险——决策

是否可分散

发生形态

风险因素发生地点

风险导致结果

环境风险

非系统风险

潜在风险

经营风险

经济风险

财务风险

如：经营者道德风险83系统风险责任风险财产风险人身保险可保风险不可保风

1、不是井里没有水，而是你挖的不够深。不是成功来得慢，而是你努力的不够多。

2、孤单一人的时间使自己变得优秀，给来的人一个惊喜，也给自己一个好的交代。

3、命运给你一个比别人低的起点是想告诉你，让你用你的一生去奋斗出一个绝地反击的故事，所以有什么理由不努力!

4、心中没有过分的贪求，自然苦就少。口里不说多余的话，自然祸就少。腹内的食物能减少，自然病就少。思绪中没有过分欲，自然忧就少。大悲是无泪的，同样大悟无言。缘来尽量要惜，缘尽就放。人生本来就空，对人家笑笑，对自己笑笑，笑着看天下，看日出日落，花谢花开，岂不自在，哪里来的尘埃!

5、心情就像衣服，脏了就拿去洗洗，晒晒，阳光自然就会蔓延开来。阳光那么好，何必自寻烦恼，过好每一个当下，一万个美丽的未来抵不过一个温暖的现在。

6、无论你正遭遇着什么，你都要从落魄中站起来重振旗鼓，要继续保持热忱，要继续保持微笑，就像从未受伤过一样。

7、生命的美丽，永远展现在她的进取之中;就像大树的美丽，是展现在它负势向上高耸入云的蓬勃生机中;像雄鹰的美丽，是展现在它搏风击雨如苍天之魂的翱翔中;像江河的美丽，是展现在它波涛汹涌一泻千里的奔流中。

8、有些事，不可避免地发生，阴晴圆缺皆有规律，我们只能坦然地接受;有些事，只要你愿意努力，矢志不渝地付出，就能慢慢改变它的轨迹。

9、与其埋怨世界，不如改变自己。管好自己的心，做好自己的事，比什么都强。人生无完美，曲折亦风景。别把失去看得过重，放弃是另一种拥有;不要经常艳羡他人，人做到了，心悟到了，相信属于你的风景就在下一个拐弯处。

10、有些事想开了，你就会明白，在世上，你就是你，你痛痛你自己，你累累你自己，就算有人同情你，那又怎样，最后收拾残局的还是要靠你自己。

11、人生的某些障碍，你是逃不掉的。与其费尽周折绕过去，不如勇敢地攀登，或许这会铸就你人生的高点。

12、有些压力总是得自己扛过去，说出来就成了充满负能量的抱怨。寻求安慰也无济于事，还徒增了别人的烦恼。

13、认识到我们的所见所闻都是假象，认识到此生都是虚幻，我们才能真正认识到佛法的真相。钱多了会压死你，你承受得了吗?带，带不走，放，放不下。时时刻刻发悲心，饶益众生为他人。

14、梦想总是跑在我的前面。努力追寻它们，为了那一瞬间的同步，这就是动人的生命奇迹。

15、懒惰不会让你一下子跌倒，但会在不知不觉中减少你的收获;勤奋也不会让你一夜成功，但会在不知不觉中积累你的成果。人生需要挑战，更需要坚持和勤奋!

16、人生在世：可以缺钱，但不能缺德;可以失言，但不能失信;可以倒下，但不能跪下;可以求名，但不能盗名;可以低落，但不能堕落;可以放松，但不能放纵;可以虚荣，但不能虚伪;可以平凡，但不能平庸;可以浪漫，但不能浪荡;可以生气，但不能生事。

17、人生没有笔直路，当你感到迷茫、失落时，找几部这种充满正能量的电影，坐下来静静欣赏，去发现生命中真正重要的东西。

18、在人生的舞台上，当有人愿意在台下陪你度过无数个没有未来的夜时，你就更想展现精彩绝伦的自己。但愿每个被努力支撑的灵魂能吸引更多的人同行。

19、积极的人在每一次忧患中都看到一个机会，而消极的人则在每个机会中看到了某种忧患。莫找借口失败，只找理由成功。

20、每一个成就和长进，都蕴含着曾经受过的寂寞、洒过的汗水、流过的眼泪。许多时候不是看到希望才去坚持，而是坚持了才能看到希望。

1、这世上，没有谁活得比谁容易，只是有人在呼天抢地，有人在默默努力。

2、当热诚变成习惯，恐惧和忧虑即无处容身。缺乏热诚的人也没有明确的目标。热诚使想象的轮子转动。一个人缺乏热诚就象汽车没有汽油。善于安排玩乐和工作，两者保持热诚，就是最快乐的人。热诚使平凡的话题变得生动。

3、起点低怕什么，大不了加倍努力。人生就像一场马拉松比赛，拼的不是起点，而