《商业银行个人理财产品发展策略研究（论文）7000字》

商业银行个人理财产品发展策略研究TOC\o"1-3"\h\u15076一、绪论 114517二、商业银行个人理财产品相关的概念及理论 13066（一）银行个人理财产品的性质 12417（二）银行个人理财产品的种类 121224（三）银行个人理财产品的特征 231195三、中国工商银行昆明分行个人理财业务发展的现状 224620（一）中国工商银行昆明分行个人理财业务发展历程 26386（二）中国工商银行昆明分行个人理财业务现状 317374四、中国工商银行昆明分行个人理财产品存在的问题及原因 520474（一）中国工商银行昆明分行个人理财产品存在的问题 654（二）中国工商银行昆明分行个人理财产品存在问题的原因 714139五、促进中国工商银行昆明分行个人理财产品发展的对策 724498（一）帮助客户改善个人理财观念，提升理财意识 713208（二）加快个人理财产品创新 831674（三）注重市场细分，加强品牌建设 85897（四）完善个人理财产品的风险管理体系 814994结语 921382参考文献 11PAGE10一、绪论由于中国经济发展起步较其他发达国家晚，其在个人理财产品方面仍落后于国外同行。但随着我国经济的发展，市场需求越来越大，个人金融市场潜力巨大。随着经济的发展和金融体系的不断完善，在经济发展和人们财务意识增强的背景下，个人理财需求也不断增强。中国工商银行昆明分行也很好的利用这个机会，根据市场对财富管理和服务质量的不同需求，满足了广大客户的需求。但是，当看到个人金融服务的发展时，也必须看到发展过程中的不足和不足。由于中国个人理财业务起步较晚，与发达国家相比，金融市场环境，商业和会展设施以及相关法律制度的不完善有待进一步完善。随着全球金融体系的不断开放和金融全球化的发展，外资银行开始把金融市场带到我国。这对当地的商业银行来说充满了机遇和挑战。因此，从国有商业银行的发展来看，积极推进个人金融业务发展不仅要求全面，可持续发展，而且也是商业银行必须走在全面发展道路上的一个重要课题。国外先进商业银行的个人理财服务理念和经验值得学习和研究。这对于中国工商银行昆明分行个人理财业务发展具有重要意义。同时，通过深入研究，中国工商银行昆明市分行理财业务的市场竞争力对于完善我国国有商业银行个人理财业务发展具有重要的现实意义。二、商业银行个人理财产品相关的概念及理论（一）银行个人理财产品的性质商业银行理财业务是指银行理财师通过收集客户信息，包括资产，负债，收益等数据，充分考虑客户的愿望，目标，风险承受能力，为客户的投资组合，发展储蓄计划，保险投资策略，财务计划的继承和管理策略，帮助客户实现资金的最大价值。银行理财产品在银行存款评估指标中是商业人士水平最重要的指标。在银行存款竞争的过程中，实际上造成了大量的资源浪费。取消存贷比评估，存贷能力薄弱，但贷款银行的能力存在较多的农村信用体系和邮政储蓄吸纳银行体系资金，同时降低了商业银行进一步分化的整体运营成本商业模式。但随着综合国力的提高，中国经济，居民财务意识和财务管理水平将会提高。中国正在进入全面财务管理的时代。因此，个人或家庭银行业务变得越来越重要。（二）银行个人理财产品的种类目前，国内商业银行在现有投资与资产管理协议和客户投资计划的基础上，开展金融业务或为客户提供财务分析与策划，投资建议，投资产品，委托授权等专业服务和方法规定的商业活动。目前的短期理财产品，非保本投资，货币市场，债券市场，同业存款，债券项目，这类资产的风险相对较小，股票投资资产较小，多数是高净值客户和私人银行客户金融产品，不管是什么财务计划。可能需要汇集资金，财务规划投资工具，财务收入分配等问题进行识别，测量和呈现。按照各种商业银行新的手段，先进的模式和创意思想，结合应用个人理财产品，设计，开发，服务和金融市场等方面的改进或创造出一系列全面的经济活动和一系列流程，同时将能够最大限度地发挥效益，最大限度地降低经营理念的风险。简而言之，也可以理解为指商业银行为了满足人们日益增长的金融消费需求而对个人理财产品进行的不断引进，模仿或自我革新。（三）银行个人理财产品的特征从风险，收益和流动性的角度来看，盈利能力与风险的关系是正向的，银行理财产品的投资风险高于银行传统的理财产品储蓄存款，收益率也高于存款，它一般低于股票，期权，期货等投资。金融产品的风险不是绝对的，预期收益与风险成正比，当然低风险的理财产品收益率相对较低，高收益产品风险也较高。而且，原来的利率只有在赚钱理财产品的时候才能拿到相应的利益，如果选择不好的产品也可能赔钱，这样银行理财产品的风险是有的，只有高低。个人金融业务的快速发展使得商业银行的地位大大提高，可以有效扩大商业银行的收入来源。同时，也可以改变以往银行传统的单一经营状况，调整贷款业务结构，改变银行的完整性依靠存贷差收入状况和银行收入结构的重大调整对整个银行的发展具有重要意义。三、中国工商银行昆明分行个人理财业务发展的现状（一）中国工商银行昆明分行个人理财业务发展历程中国工商银行昆明分行的个人理财业务仍处于起步阶段，近年来国内多数商业银行已经开始开展个人理财业务，取得了较好的业绩，其次是实现商业银行个人理财业务的跨越式发展。21世纪商业银行个人金融业务发展仍然很好。同时，也出现了一些突出的发展问题，将极大地影响和制约个人金融服务的未来发展。1、萌芽阶段这个阶段是个人金融服务发展的初始阶段。从最初的发展到90年代到2000年的改革开放，居民收入和生活水平的提高开始对通货膨胀施加压力。2、形成时期为了保持资产的价值和增值，人们开始思考现有资金的安排。银行储蓄仍然是主要的方式，但不是唯一的方式。国内商业银行也在慢慢发展，业务发展更加多元化，其次是个人理财业务。3、扩展时期金融市场的投资机会随着中国股市的成长，不少居民纷纷拿出一些积蓄投资中国股市，为居民节约了相应的资金。股市是危险的，随着股市下跌，个人投资者的命运将受到严重破坏。因此，对新的财务管理的需求越来越大，这使得投资组合计划的风险达到了自己的能力。商业银行开始真正从事个人理财业务。银行向客户提供专业的金融服务和建议，管理个人客户的资产，使个人财富更安全。（二）中国工商银行昆明分行个人理财业务现状1、关注银行理财产品的人数变多如今，随着居民生活水平的不断提高，居民普遍开始关注理财。在调查中发现，有超过50%的人十分关注工商银行推出的理财业务，有30%以上的人偶尔关注并会考虑，只有不到20%的人表示从不需要理财业务。结果如下图所示。图3-1理财产品需求调查2、理财产品品种日益丰富中国工商银行昆明市分行个人理财业务是市场需求的一种体现，从发展的萌芽阶段，扩展到现在收取的各种业务。商业银行个人理财产品通过商业银行近年来的不断创新和发展，变得更加丰富，不少金融产品已经出台，其中不同的客户具有不同的风险承受能力，不保证金融产品的担保，黄金产品也有外汇产品，外汇融资和人民币理财。中国工商银行昆明分行现有的金融产品可以分为盈余、财富、收益等系列，每一类都可以分为多种类型的缺陷。例如，盈余系列可以分为股权型、信托型、债券型。中国工商银行昆明分行目前推出的理财产品主要有：灵通快线、步步为赢、汇财通、个人增利、尊利系列人民币理财产品、个人财富稳利系列人民币理财产品等。各自所占的比例如下表所示：表3-1理财产品种类分析种类比例灵通快线22.2%步步为赢15.7%汇财通20.8%个人增利、尊利系列10.1%个人财富稳利系列25.8%其它5.4%由上表可以看出，选择个人财富稳利系列理财产品的人群是最多的，所占比例为25.8%，其次是灵通快线理财产品，所占比例为22.2%，选择汇财通作为理财产品的人群也较多，所占比例为20.8%，选择步步为赢的人群有15.7%，选择个人增利、尊利系列理财产品的人群有10.1%，选择另外有5.4%的人群选择其它的理财产品。由以上的数据可以看出，人们对于自己熟悉的理财产品会更乐于购买。3、理财产品的影响因素增多目前，人们选择理财产品往往会考虑多方面的因素，在调查中，人们认为对于理财产品的影响因素主要有以下几种：期限、风险、收益、灵活性、信誉、其他等。各种影响因素所占比例为：图3-2理财产品客户因素调查根据上图可以看出，人们选择理财产品时，首先考虑的风险因素，在调查中，有28.4%的人认为风险是他们购买理财产品首先考虑的因素，其次是收益，大约有26.9%的人会根据理财产品的收益来决定是否购买，有16.3%的人会考虑理财产品的信誉问题，15.2%的人会考虑理财产品的灵活性，期限问题也在人们的考虑范围内，约有11.6%的人会考虑期限问题，另外还有1.6%的人会考虑其它因素。4、购买理财产品的人群风险承受能力增强在调查中，将购买理财产品人群的风险承受能力分为：不低于收益预期、不低于同期银行存款利率、本金不亏损、本金亏损不超过5%以上等四种。调查结果如表3-2所示：表3-2理财产品风险承受能力分析风险承受能力比例不低于收益预期35.3%不低于同期银行存款利率23.6%本金不亏损30.6%本金亏损不超过5%以上10.5%由上表可知，有35.3%的人能承受风险的能力是不低于收益预期，所占比例最大；其次是承受风险能力为本金不亏损，所占比例为30.6%；有23.6%的人承受风险能力为不低于同期银行存款利率；有10.5%的人表示承受风险的能力为本金亏损不超过5%以上。总体而言，购买理财产品的人群承受风险能力较强。5、购买理财产品的目的多样化调查中发现，人们购买理财产品通常集中在以下四个方面：对资金保值增值预期，改善生活质量、比单一储蓄预期收益率高的理财手段、子女教育投资、养老保障。各自所占比例如表3-3所示：表3-3个人理财产品目的调查目的比例对资金保值增值预期，改善生活质量29.8%比单一储蓄预期收益率高的理财手段21.7%子女教育投资32.9%养老保障15.6%调查结果表明，因为子女教育投资而购买理财产品的人群是最多的，所占比例为32.9%，为了对资金保值增值预期，改善生活质量而选择购买理财产品的人群有29.8%，因为觉得理财产品是比单一储蓄预期收益率高的理财手段而购买的人群所占比例为21.7%，最后是为了有养老保障而购买理财产品的人群，所占比例为15.6%。四、中国工商银行昆明分行个人理财产品存在的问题及原因（一）中国工商银行昆明分行个人理财产品存在的问题1、个人理财产品单一、客户细分管理不到位、对应产品部门不明确目前金融市场主体以商业银行等金融机构为主。金融机构，各种理财产品，单一产品和服务千篇一律，重复销售。基金只建议投资者买入基金，期货公司只卖期货产品，在金融市场上占主导地位的商业银行也有自己的产品，但产品本身的价值是相似的，没有针对性。本产品受产品范围的限制，产品导向型服务不能满足顾客多种产品的理财需求，不能反映个人理财规划以顾客为导向，经常反复单一渠道的顾客往往对理财产品失去信心，而忽略了产品本身的价值。2、个人理财产品研发缺乏创新从个人理财的定义可以看出，理财的最终目标是帮助客户制定个性化的理财计划。因此，在理财产品中，除了理性的资产规划外，个性化的服务是金融服务发展的核心竞争力。金融产品必须具有鲜明的产品特征。目前中国的许多金融机构只是停留在产品销售的最佳利益上，而忽略了产品本身的商业创新。他们有一个单一的产品，没有强大的市场导向。3、市场营销和推广效率较低由于中国商业银行分支机构只负责营销管理，因此没有权力引入产品组合和类别，不参与产品设计。所以很多商业银行在销售产品上缺乏销售人员的培训。首先，许多商业银行个人理财产品部门对市场开拓意识不足，很多上班族仍习惯于停留在传统的营销模式，缺乏专业的营销模式手段；二是商业银行的个人理财营销不仅落后，而且没有具体的营销策略组合和单一的营销手段，营销模式不能适应时代发展的要求，而且在一些关键营销环节，没有专业的管理团队实时监控检查；三是商业银行，金融产品产品管理。各部门对营销市场信息不足，市场定位明显。银行辐射面积单位数，经营产品种类，银行覆盖面户数，稳定家庭收入和职业状况的数量还没有很清楚的认识和了解，因此，不可能谈论如何准确划分客户，了解客户的眼前需求，更不用说保持客户的发展，让客户愿意推广的产品。4、商业银行对于理财产品的风险揭示不足预防风险是商业银行必须面对的问题。商业风险管理产品在整个企业推广，合同，交易，资本运作，清算的各个环节，都要建立完整的风险控制体系，保证个人理财产品的稳健发展，让客户购买理财产品才能真正得到好处。在中国，充分理解和解决个人财务风险管理具有十分重要的现实意义。首先，在产品设计上，改变单一品种和低起点缺陷的数量，创新金融品种，提高准入门槛；其次，在产品销售方面，在提供金融解决方案时，要明确考虑现有的产品风险因素，对可能出现的风险进行全面评估，以尽量减少客户购买产品的风险。5、商业银行缺乏高素质的理财从业人员长期以来，商业银行的利益仍停留在银行贷款，生息等金融领域。而没有真正关注金融产品的营销。个人金融产品的销售也缺乏一定的制度管理和营销手段。随着金融产品和服务的不断增加，能够提供准确的产品和服务的顾问得不到保证，人员的素质得不到保证，产品的宣传也无法得到更好的宣传和答复。个人金融产品发展，人才建设是重中之重，优秀的金融服务销售人员要有良好的理论背景，同时也要了解产品本身的经济价值，熟悉新型金融衍生品和现代人力资本工具。（二）中国工商银行昆明分行个人理财产品存在问题的原因1、金融政策、法律和法规不健全中国工商银行昆明分行个人理财产品快速增长，同时完成各项指标，银行使用各种高利率理财产品。这些行为不仅妨碍了工商银行昆明分行个人理财产品的健康发展，也阻碍了金融消费者的保护，影响了我国金融稳定。2、居民个人理财观念较薄弱大部分中国人没有受过财政管理教育，也没有学过财经知识体系，缺乏财务管理知识。与此同时，包括基金、银行产品、期货、证券、外汇、黄金、房地产在内的各种理财产品。国内银行目前有许多共同的产品，大量的证券和期货产品，以及大量的基金产品，黄金理财产品和外汇产品。即使是金融专家也无法掌握每一项金融产品，更不用说中国的普通人了。五、促进中国工商银行昆明分行个人理财产品发展的对策（一）帮助客户改善个人理财观念，提升理财意识个人理财观念影响着整个社会经济的发展，直接决定着家庭，企业乃至整个社会的财务引导。运用科学的财富管理知识管理自己的钱，可以增加家庭收入，提高整个家庭的生活水平。这将使普通的低收入企业家能够获得更多的财富，积累创业资本，从而可以从此过上幸福快乐的生活。（二）加快个人理财产品创新1、明确银行个人理财产品创新发展的方向客户财富是金融产品价值的直接载体，客户规模的价值取决于金融产品的优劣。金融产品与金融产品同质化的区别反映了创新金融产品的能力，最终使客户获得了巨大的收益和更多的选择。2、提升银行的投研能力商业银行应建立健全内部审计程序和规章制度，全面加强研发，风险管理，定价，资金管理，销售，会计处理和利润分配等方面的内部管理审计和审计监督工作。严格考核，建立“防火墙”。衍生交易和基本资产结构性存款分离；财富管理资产分离管理，财务计划交易，销售与风险研究，分析与分离；基于新产品的发展制定新的业绩考核制度和措施。（三）注重市场细分，加强品牌建设1、合理引导客户需求，强化分层服务在为金融机构开发金融产品时，应不断加强基于客户需求的产品营销理念，进一步挖掘客户需求，进一步细化客户市场。设计具有独特和强大客户群的产品类别。在产品结构上，要设计出具有安全和投资效益的产品，以满足不同类型，不同层次客户的需求。体育投资部门要大力普及推广公共投资实物知识，通过及时引入具有金融功能的实物投资项目，丰富个人理财产品结构。2、打造核心的银行个人理财品牌，拓宽营销渠道实施品牌战略，加快创新产品的整合。目前，在金融产品同质化严重的情况下，银行采取品牌营销的方式来掌握竞争的主动权。因此，重新审视现有的产品品种是非常必要的。为了更好地适应市