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文档简介
汽车保险与理赔王澎习内容模块一认识汽车保险模块二模块三模块四模块五汽车保险承保实务介绍(共4个任务)汽车商业保险的理赔实务(共3个任务)汽车交通事故责任强制保险(共2个任务)常见交通事故的认定与保险理赔模块二汽车保险承保实务任务一选择保险方案任务二选择保险公司与投保方式任务三使用保险费率表及计算保险费任务四投保单的填写与保险单的签发任务1选择保险方案任务目标:掌握商业车险各险种的条款内容根据不同的保险产品和投保人的需求,设计出几套保险方案,并加以说明案例引入首先,要了解和掌握机动车商业保险的各个险种;其次,要熟知各险种的保险责任及免除责任;最后,综合考虑,再投保,以达到机动车保险性价比最高。李女士是某机关工作人员,2008年3月考取驾照后。于同年5月8日购买了一两价格为15万元的卡罗拉轿车,作为家庭用车,自备车库。主要用于市内行驶,上下班代步。5月10日办理了汽车登记手续。汽车登记,部分资料见表2-1-1。李女士投保了交强险之后,及时办理了汽车登记,并考虑为自己的爱车买保险,商业保险的险种很多,不可能全部购买,如何选择适合自己的险种呢?假设你是保险业务员,你将如何为李女士的爱车设计和推荐险种方案呢1.机动车商业保险的现状1980年恢复中断了25年的机动车保险业务;2000年中国保监会统一制定了《机动车辆保险条款》;2006年7月1日出台了机动车辆交通事故责任强制保险;2006年10月以后各保险公司对机动车商业保险条款进行了修订。
一、机动车商业保险基本险种按性质分类基本条款附加条款2.机动车商业保险分类法定条款任意条款按约束程度分类B款(也称平安条款)A款(也称中国人民财产保险股份有限公司条款)C款(也称太保条款)我国机动车保险条款分类情况概述:机动车损失险是对于被保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故,造成保险车辆本身损失,保险公司负责赔偿的险种。机动车损失险是对自身车辆的保障,是车险中最主要的险种,车辆都适合投保,客户一般都会投保此险种。二、机动车损失保险机动车损失保险火灾、爆炸、自燃外界物体坠落、倒塌地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡碰撞、倾覆、坠落暴风、龙卷风雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸合理的施救费用1、车损险的保险责任意外事故自然灾害施救责任1.碰撞正面碰撞追尾碰撞迎头侧面碰撞斜碰撞(一)碰撞、倾覆、坠落(N.1)意外事故2.倾覆倾覆是指意外事故导致被保险机动车翻倒(两轮以上离地、车体触地),处于失去正常状态和行驶能力、不经施救不能恢复行驶的状态。3.坠落坠落指被保险机动车在行驶中发生意外事故,整车腾空后下落,造成本车损失的情况。非整车腾空,仅由于颠覆造成被保险机动车损失的,不属坠落责任。1.火灾火灾指被保险机动车本身以外的火源引起的在时间或空间上失去控制的燃烧(即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应)所造成的灾害。(二)火灾、爆炸、自燃2.爆炸爆炸是指物体在瞬间分解或燃烧时放出大量的热和气体,并以很大的压力向四周扩散,形成破坏力的现象。对于发动机因其内部原因发生爆炸或者爆裂、轮胎爆炸等,不属于本保险责任。(二)火灾、爆炸、自燃(二)火灾、爆炸、自燃3.自燃自燃指在没有外界火源的情况下,由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因发生故障或所载货物自身原因起火燃烧。1.外界物体坠落外界物体坠落是指外界物体在空中掉落导致被保险车辆受损,如吊车的吊物脱落以及吊钩或吊臂的断落等造成被保险车辆受损。2.外界物体倒塌外界物体倒塌是指被保险车辆自身以外由物质构成并占有一定空间的个体造成被保险车辆损失,如地上或地下建筑物坍塌、树木倾倒等导致被保险车辆受损,都属于保险责任。(三)外界物体坠落、倒塌1.暴风暴风是指风速在28.5米/秒(相当于11级大风)以上的大风。风速以气象部门公布的数据为准。2.龙卷风龙卷风是一种范围小而时间短的猛烈旋风,平均最大风速一般在79~103米/秒,极端最大风速一般在100米/秒以上。(一)暴风、龙卷风(N.2)自然灾害1.雷击雷击是指由雷电造成的灾害。2.雹灾雹灾指由于冰雹降落造成的灾害。3.暴雨暴雨是指每小时降雨量达16毫米以上,或者连续12小时降雨量达30毫米以上,或者连续24小时降雨量达50毫米以上的降雨。(二)雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸4.洪水洪水损失指由江河泛滥、山洪暴发、潮水上岸以及倒灌等原因致使被保险车辆受泡损、淹没的损失。5.海啸海啸是由于地震或暴风雨造成的海面巨大涨落现象,按成因分地震海啸和风暴海啸两种。由于海啸导致被保险车辆海水上岸泡损、淹没、冲失等。(三)雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸(四)地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡1.地陷2.冰陷3.崖崩冰陷是指在公安交通管理部门允许机动车行驶的冰面上,保险车辆通行时,冰面突然下陷造成被保险车辆的损失,属于保险责任。地陷指地壳因为自然变异、地层收缩而发生突然塌陷以及海潮、河流、大雨侵蚀时,地下有孔穴、矿穴,以致地面突然塌陷。崖崩是指石崖、土崖因自然风化、雨蚀而崩裂下榻,或者山上岩石滚落,或雨水使山上沙土透湿而崩塌,致使被保险车辆遭受的损失,属本保险责任。(五)地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡4.雪崩5.泥石流6.滑坡7.载运雪崩又被称为雪塌方、雪流沙或推山雪,是指积雪的山坡上,当积雪内部的内聚力抗拒不了它所受到的重力拉引时,便向下滑动,引起大量雪体崩塌的现象。泥石流或称土石流,是指在山区或者其他沟谷深壑、地形险峻的地区,因为暴雨、暴雪或其他自然灾害引发的携带有大量泥沙以及石块的特殊洪流。滑坡是指斜坡上不稳定的岩体或土体在重力作用下突然整体向下滑动。载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶人员随车照料者)发生保险事故时,被保险人为防止或者减少被保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用,由保险人承担,最高不超过保险金额的数额。合理的施救费用(N.3)事故的施救责任1.地震地震是因地壳发生急剧的自然变异,影响地面而发生震动的现象。无论地震使被保险车辆直接受损,还是地震造成外界物体倒塌所致保险车辆的损失,保险人都不负责赔偿。2.战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用战争是指国家与国家、民族与民族、政治集团与政治集团之间,为了一定的政治与经济目的而进行的武装斗争;军事冲突是指国家或民族之间在一定范围内的武装对抗;暴乱是指破坏社会秩序的武装骚动。2、责任免除(一)因不可抗力(不可保风险)造成车辆损失,保险人可以免除责任(二)人的因素相关人员的操作责任驾驶员的驾驶资格问题1.相关人员的操作责任人工直接供油、高温烘烤造成的损失被保险车辆在淹及排气管的水中起动或被水淹后操作不当致使发动机损坏。利用被保险机动车从事违法活动。受保险责任范围内的损失后未经必要修理继续使用,致使损失扩大的部分。被保险机动车转让他人,被保险人、受让人未履行通知义务,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故。(1)被保险人或其允许的合格驾驶员的故意行为。(2)驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车。(3)事故发生后,被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场,或故意破坏、伪造现场,毁灭证据。2.驾驶员的驾驶资格问题(4)无驾驶证或驾驶证有效期已届满。(5)驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符。(6)实习期内驾驶执行任务的警车、消防车、救护车、工程救险车以及载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车,实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车。(7)持未按规定审验的驾驶证,以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车。(8)使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证。(9)依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。自燃以及不明原因产生火灾机动车所载货物掉落、泄漏受本车所载货物撞击车辆的自然磨损、锈蚀、腐蚀、故障或某些部件单独损坏(三)车辆自身原因导致的车辆损失责任按投保时被保险机动车的实际价值确定按投保时被保险机动车的新车购置价确定在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定保险金额由投保人和保险人商议选择确定3、保险金额保险合同中的新车购置价指在保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车的价格(含车辆购置税)。投保时的新车购置价根据投保时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格(含车辆购置税)确定,并在保险单中载明,无同类型新车市场销售价格的,由投保人与保险人协商确定。(一)按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险合同中的实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率(二)按投保时被保险机动车的实际价值确定投保人与保险人在新车购置价内协商确定保险金额,保险金额不得超过新车购置价,超过部分无效。(三)在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定5.保险人义务保险人在签订合同时,应向投保人说明投保险种的相关内容投保人应及时受理被保险人的事故报案,并尽快进行查勘保险人收到被保险人的索赔请求后,应当及时作出核定4.保险期间一般一年如实填写投保单,回答保险人的询问,并提供被保险机动车相关证件。1在保险期间内,被保险人改装,加装,从事营业,等应当及时通知属保险人。23在保险合同成立时,交清保费保险费,交清前发生的保险事故,保险人不承担赔偿责任发生保险事故时,及时采取合理,必要的施救。并在保险事故发生48小时内通知保险人45发生保险事故后。应当积极协助保险人进行现场查勘。6.投保人或被保险人义务赔偿处理索赔时应向保险人提供有关证明和资料选择自行协商方式处理交通事故,应当立即通知保险人被保险机动车遭受损失后的残余部分,由保险人,被保险人协商处理负主要责任,比例为70%,负同等责任的比例为50%,负次要责任的比例为30%保险人按下列方式赔偿7.赔偿处理因保险事故损坏的被保险机动车,应当尽量修复按新车购置价确定保险金额按实际价值确定保险金额赔偿处理被保险,机动车重复保险的。按各保险金额的比例承担赔偿责任要求被保险人提供证明资料,向被保险人提供专业建议等行为,均不构成保险人对赔偿责任的承诺7.赔偿处理下列情况下,保险人支付赔偿后,保险合同终止,保险人不退还机动车损失保险及附加险的保费(1)被保险机动车发生全部损失(2)按实际价格确定保险金额的,一次赔款金额与免赔金额之和,达到保险事故发生时被保险人机动车的实际价值(3)保险金额低于投保时的被保险机动车的实际价值的,一次赔款金额与免赔金额之和达到保险金额负次要责任免赔率5%,负同等责任免赔率8%,负主要责任免赔率10%,全部责任免赔率15%应当由第三方负责赔偿,无法找到第三方时,免赔率为30%保险事故发生时,为非指定驾驶人,增加免赔率10%保险事故发生在约定行驶区域以外的增加免赔率10%8.免赔率自行协商处理交通事故,不能证明事故原因的免赔率为20%9.保险费调整保险费率调整的比例和方式,以保险监管部门批准的机动车保险费率方案的规定为准。本保险及附加险,根据上一期保险期间发生保险赔偿的次数,再续保时实行保险费率浮动。保险合同的内容如需变更,须经保险人与投保人书面协商一致保险责任开始前,投保人要求解除合同,应支付保险费5%的退保手续费保险责任开始后,要求解除保险合同的,保险人按短期月费率收取自保险责任开始之日起至合同解除日止期间的保险费,并退还剩余部分保险费10.保险合同的变更和终止因履行保险合同发生的争议,由当事人协商解决,协商不成的,提交保单载明的仲裁机构仲裁。保单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的,可向人民法院提起诉讼。保险合同争议处理,适用中华人民共和国法律争议处理11.争议处理三、第三者责任保险受害人指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人,但不包括被保险机动车车上人员。第三者指除保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员之外的与事故相关的其他人员或者车辆。损失指被保险财产在遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故造成直接损毁的经济损失,属于保险责任,保险人对被保险财产的直接损失负责赔偿。受害人损失第三者相关概念的界定第三者责任保险第三者责任保险与交强险的关系(1)第三者责任保险是交强险的一种补充。也就是说,当事故发生后,第三者的损失超过交强险限额之后,余下的部分可由第三者责任险进行赔付。(2)第三者责任保险没有交强险对于各种责任赔偿限额划分得那么详细,可以简单地理解为:如果在发生事故后交强险不够赔付,不管是死亡伤残、医疗费用、财产损失,不足部分都可以使用第三者责任保险进行相应的赔付。Text2subtext
在保险期内,被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁,依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任,保险人依照本保险合同的约定,对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。1、保险责任2、责任免除人的因素不可抗力因素责任限额及有效期赔偿处理1.被保险人及其家庭成员由于被保险人及其家庭成员在事故中利益相关度高,因此保险人规定被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失,不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任,保险人均不负责赔偿:被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失;被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失;被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。(一)人的因素2.驾驶人员的行为导致责任的免除(1)无驾驶证或驾驶证有效期已届满。(2)驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符。(3)实习期内驾驶公共机动车、营运客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车,实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车。(4)持未按规定审验的驾驶证,以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车。(5)使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证,驾驶营运客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书。(7)被保险机动车转让他人,被保险人、受让人未履行通知义务,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故。(8)除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌,或未按规定检验或检验不合格。(9)被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车(含挂车)或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。(6)依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。地震及其次生灾害。战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用。(1)(3)(2)竞赛、测试、教练,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。(二)不可抗力因素(5)驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车。(4)利用被保险机动车从事违法活动。(6)事故发生后,被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场,或故意破坏、伪造现场、毁灭证据。2.保险有效期若保险人和被保险人没有另外约定,则保险有效期一般为1年,以保险单载明的起讫时间为准。1.责任限额每次事故的责任限额,由投保人和保险人在签订本保险合同时按保险监管部门批准的限额档次协商确定。(三)责任限额及有效期注:主车和挂车连接使用时视为一体,发生保险事故时,由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例,在各自的责任限额内承担责任赔偿责任,但赔偿金额总和以主车的责任限额为限,共分八个档次,5万元,10万元,15万元,20万元,30万元,50万元,100万元以及100万元以上。(1)因保险事故损坏的第三者财产应当尽量修复。修理前,被保险人应当会同保险人检验协商,否则保险人有权重新核定或拒绝赔偿;Text2subtext
(2)保险事故发生后,在保险单载明的责任限额内核定赔偿金额;(四)赔偿处理(与机动车损失保险条款中不同的几点)(3)保险人支付赔款后,对被保险人追加的索赔请求,保险人不承担赔偿责任;(4)被保险人获得赔偿后,本保险合同继续有效,直至保险期间届满注:合同变更和终止、争议处理等与机动车损失保险相同4、机动车车上人员责任险相关概念机动车车上人员责任保险1.机动车车上人员责任险的含义机动车车上人员责任险又称司乘人员险,是指在保险期间,被保险车辆在使用过程中发生意外事故致使被保险车辆上人员人身伤亡,保险公司依法负责赔偿。2.车上人员车上人员是指发生意外事故的瞬间,在符合国家有关法律法规允许搭乘人员的被保险机动车车体内或车体上的人员,包括正在上下车的人员。车上人员责任险与车辆人身意外险的区别(一)保险内容机动车车上人员责任险是车辆商业险基本险的一种,负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡,主要保障车辆发生意外事故(不是行为人出于故意,而是行为人不可预见的以及不可抗拒的,造成了人员伤亡或财产损失的突发事件),导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用,由保险公司承担赔偿责任。1、保险责任车上人员险的保险金额由被保险人和保险公司协商确定,保额一般是1万~100万元,投保时可以在其中进行选择:所有乘客的保费都一样,不分前后排;保额也是最高赔偿限额,保险公司赔偿的金额不超过投保的金额;驾驶员位置的费率高于乘客位置的费率;保险公司根据保险单载明的每次事故每座赔偿限额承担相应的赔偿责任。(二)保险金额1.违法或者故意的行为保险人可免除责任保险人或驾驶人的故意行为造成的人身伤亡。)保险人及驾驶人以外的其他车上人员的故意、重大过失行为造成的自身伤亡。违法、违章搭乘人员的人身伤亡。车上人员因疾病、分娩、自残、斗殴、自杀、犯罪行为造成的自身伤亡。2、责任免除(一)保险人免除赔偿责任的情形保险人免除赔偿责任的情形(与车损险相同)事故发生后,被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃机动车离开事故现场,或故意破坏、伪造现场、毁灭证据。利用被保险机动车从事违法活动。驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车。车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡(与车损险不一样)2.不可抗力,保险人免除赔偿责任地震及其次生灾害战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用保险人免除赔偿责任的情形(与车损险相同)(二)下列损失和费用,保险人不负责赔偿仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用精神损害赔偿因污染(含放射性污染)造成的人身伤亡4、赔偿处理1.事故证明材料2.权益证明材料被保险人索赔时,应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。(一)索赔资料(二)注意事项无权益者不索赔按比例赔偿赔偿限额五、全车盗抢险(一)机动车被盗所带来的损失机动车被盗给保险公司、车主造成巨大的经济损失。(二)机动车盗抢险的定义机动车盗抢险简称盗抢险,全车盗抢险必须是整辆车被偷抢造成的损失,若某零件或车内某财物偷抢,则不属于全车盗抢赔偿范围。概述机动车盗抢保险赔偿费用时间期限必要条件1、保险责任被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺,经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明,满60天未查明下落的全车损失(有的保险公司规定90天)。被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用;被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中,受到损坏需要修复的合理费用。公安机关破案超过60天,保险人必须按照合同约定对车辆进行赔偿;如果公安机关破获案件找到车辆且车辆受损,所受损失保险人必须赔偿;如果车辆在被抢劫过程中受损,修复损失的费用保险人负责赔偿。责任免除不可抗力人的因素免赔率免赔2、责任免除不可抗力下保险人不负责赔偿。由于不可抗力是未知的风险,超过保险人的承受范围,因此保险人不负赔偿责任,这些不可抗力包括地震及其次生灾害;战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;自然磨损、锈蚀、腐蚀、故障;标准配置外新增设备的损失;被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成人身伤亡或本车以外的财产损失等。(一)不可抗力人的因素导致车辆被盗抢,保险人不负责赔偿。由于人有意或者无意导致车辆被盗或者被抢,保险人不负责赔偿。(二)人的因素机动车盗抢险实行免赔率免赔。保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上,按下列免赔率免赔:盗抢险实行20%的绝对免赔率;非指定驾驶人出险增加5%
绝对免赔率;在约定行驶区域外出险增加10%绝对免赔率;索赔时未能提供机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置税完税证明(或免税证明),每缺一项,增加绝对免赔率1%(有的保险公司免赔率为0.5%);索赔时原车钥匙不全的,各保险公司免赔率不同。(三)免赔率免赔3、保险金额(一)保险金额的确定机动车盗抢险的保险金额由投保人和保险人在投保时被保险机动车的实际价值内协商确定,主要由被盗抢机动车的价值决定。新车购置价格车辆的折旧价格1.全车损失全车损失在保险金额内计算赔偿,但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。2.部分损失被盗抢后又找回车的部分损失在保险金额内按实际修复费用计算赔偿,伹不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价格。(一)赔偿计算4、赔偿处理的注意事项由于保障和价格已经基本一致,投保人购买车险产品的价值就主要体现在服务方面,因此,首要考虑的因素就是服务,包括购买的便利性和出险后的理赔服务市场信誉度及服务能力服务网络是考核保险公司实力的一个重要因素,一些大的保险公司都在全国各地建立了服务网络,如异地出险可实现就地理赔,省去了被保险人的麻烦服务网络是否全球化主要从服务角度识别保险公司的两个方面的实力1.时间向公安局报案要在24小时之内,向保险公司报案要在48小时之内,否则保险公司拒赔。2.单证保险人确认索赔单证齐全、有效后,被保险人签署权益转让书,保险人赔付结案。(二)索赔手续4、赔偿处理的注意事项五、机动车附加险机动车附加险的定义机动车附加险是指附加在基本险下的附加险种,它不可以单独投保,要购买附加险必须先购买基本险。一般来说,附加险所交的保险费比较少,但它的存在是以基本险的存在为前提的,不能脱离基本险,基本险和附加险形成了一个比较全面的保险保障。附加险是针对基本险的部分责任免除而设置的,不能单独承保。机动车部分附加险(1,2,3,15)基本险与附加险的对应关系1、玻璃单独破碎险(一)玻璃单独破碎险的定义所谓玻璃单独破碎险是指对于挡风玻璃和车窗玻璃的单独破碎,保险人负责赔偿。这里的玻璃仅指挡风玻璃和车窗玻璃,不包括车灯玻璃与天窗玻璃。在车辆正常行驶时或停放时,只有挡风玻璃或车窗玻璃破碎,无其他地方损坏,保险公司进行赔偿。玻璃单独破碎险是附加险,只有在投保了机动车损失保险(简称车损险)的基础上方可投保。在安装与维修过程中造成的玻璃破碎,玻璃险不负责赔偿。1、玻璃单独破碎险(二)保险责任投保了保险的机动车辆在使用过程中,发生本车玻璃单独破碎,保险人按实际损失计算赔偿。投保人在与保险人协商的基础上,自愿按进口挡风玻璃或国产挡风玻璃选择投保,保险人根据其选择承担应保险责任。一般情况下,国产车按国产玻璃投保,进口车按进口玻璃投保,也可以是进口玻璃按国产玻璃投保,理赔时则按国产玻璃赔偿。1、玻璃单独破碎险(三)责任免除在下列情况下,保险人将免除玻璃单独破碎险:灯具、车镜玻璃破碎;被保险人或其驾驶员的故意行为,以及安装、维修车辆过程中造成的破碎;玻璃险根据实际损失进行赔付,无免赔率。事件:郭女士新买的车停在院子里,车窗玻璃被一群孩子的足球砸碎,郭女士感到不解的是,自己的车保了车损险为什么保险公司对此种情况不予理赔?75专家提醒:一些保险用户会习惯性地认为玻璃单独破碎属于车辆损失险范围,在没有投保玻璃单独破碎附加险时向保险公司提出索赔,而这种情况下保险公司是不赔偿的。消费者应注意飞石击碎玻璃的风险。在投保车损险的同时请不要忘了加保玻璃单独破碎附加险这个险种。玻璃单独破碎险不可忽视2、自燃损失险(一)自燃损失险的定义自燃损失险是指对于因被保险机动车电器、线路、供气供油系统发生故障或者车上所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失,保险人负责赔偿。该险种为车损险的附加险,投保车损险才可投保。2、自燃损失险(二)保险责任投保了该保险的机动车辆在使用过程中,因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧,造成保险车辆的损失,以及被保险人在发生本保险事故时,为减少被保险车辆损失所支出的必要合理的施救费用,保险人在保险单该项目所载明的保险金额内,按被保险车辆的实际损失计算赔偿;发生全部损失的按出险时被保险车辆实际价值在保险单该项目所载明的保险金额内计算赔偿。2、自燃损失险(三)责任免除对下列原因造成的损失,保险人不负责赔偿:被保险人在使用被保险车辆过程中,因人工直接供油、高温烘烤等违反车辆安全操作规则造成的损失;因自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失;运载货物自身的损失;被保险人的故意行为或违法行为造成被保险车辆的损失。2、自燃损失险(四)保险金额及赔偿处理由投保人和保险人在被保险车辆的实际价值内协商确定。该保险每次赔偿均实行一定的绝对免赔率(20%)。3、车身划痕损失险(一)车身划痕损失险的定义被保险机动车在使用过程中造成的无明显碰撞痕迹的车身划痕损失,包括在车辆静止状态时车身被他人恶意划伤造成的损失,保险公司在实际损失金额内进行赔偿;车辆在行驶中,不明物造成的无明显碰撞痕迹的车身划痕,保险公司在实际损失金额内进行赔偿。车身划痕损失险是附加险种,只有在投保了车损险的基础上方可投保。该险种较适用于3年以内10座以下的客车。(二)车身划痕损失险的保险责任无明显碰撞痕迹的车身划痕损失,保险人负责赔偿(三)车身划痕损失险的责任免除被保险人或驾驶人的故意行为和车身表面自然老化、损坏造成的损失;因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的划痕;被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失(四)保险金额及赔偿处理1.保额的档次保额共分为四档:2000元、5000元、10000元、20000元,保额由保险公司和投保人在投保时协商确定。2.绝对免赔率车身划痕每次赔偿均实现15%的绝对免赔率,划痕险在保险期间,理赔金额累计达到赔偿限额时,此附加保险费责任终止。(一)车上货物责任险的定义4、车上货物责任险保险期间内,发生意外事故致使被保险机动车所载货物遭受直接损毁,依法应由被保险人承担的损害赔偿责任,保险人负责赔偿。(二)保险责任4、车上货物责任险被保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中发生意外事故,致使被保险机动车上所载的货物直接损毁,对被保险人依法应支付的赔偿金额,保险人在扣除机动车交通事故责任强制保险应当支付的赔款后,依照本保险合同的约定给予赔偿。(三)责任免除4、车上货物责任险车上货物所有人的故意行为、犯罪行为、与被保险人或其他致害人恶意串通行为导致的任何损失;因包装、紧固不善,装载、遮盖不当导致的任何损失;载运的易碎货物因震动、挤压、与车体或车体以内的货物碰撞造成的损失;货物遭盗窃、遭抢劫、遭哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质、串味、生锈;动物走失、飞失;保险事故导致的货物减值、运输延迟、营业损失及其他各种间接损失;法律、行政法规禁止运输的货物或车上人员携带的物品;其他不属于保险责任范围内的损失和费用。(四)赔偿限额及处理4、车上货物责任险绝对免赔(20%)核定赔偿和按比例赔偿1.保险产业宣传六、设计保险方案机动车保险的作用和必要性;宣传保险公司的特色险种以及经营能力、偿付能力、机构网络、技术人才、服务理念等方面的优势;宣传参加保险的条件,投保、索赔手续以及保险条款、费率规章2.保险方案六、设计保险方案(一)设计保险方案的基本原则经济使用原则充分保障原则诚信原则(二)设计保险方案的基本步骤(1)充分了解投保人投保车辆的数量、种类、用途、行驶区域等,投保人经济承受能力,准确掌握投保人投保需求和保险需求。(2)从专业的角度对投保人可能面临的风险进行识别和评估,并向投保人做合理的解释。(4)对保险人及其所提供的服务进行介绍。(3)根据投保人的实际情况和风险评估的结果向投保人介绍合理的险种及有关的条款及含义,设计出让投保人满意的最佳保险方案。设计保险方案的基本步骤六、设计保险方案六、设计保险方案(三)保险方案的主要内容保险人情况介绍投保标的风险评估方案的总体建议适用保险条款及条款解释免赔额以及适用情况保险金额及赔偿限额的确定思考与练习一、选择题1.李某于2005年3月4日填具投保单投保车损险,保险公司于3月5日进行审核,于3月6日收取保险费并于当日签发了保险单,保险单于3月7日送达李某,该合同生效时间是()。A.3月5日零时B.3月6日零时C.3月7日零时D.3月8日零时2.下列不属于车辆损失险保险责任的是()。A.洪水B.暴风C.地震D.泥石流思考与练习3.中国保险行业协会制定的机动车商业保险行业基本条款(A款)所规定的保险业务属于()。A.社会保险B.商业保险C.强制保险D.广义的社会保险和狭义的商业保险的总和4.按照机动车商业保险行业基本条款(A款)之规定,下列保险险种属于基本险是()。A.车身划痕险B.自燃损失险C.全车盗抢险D.车载货物掉落责任险思考与练习二、简答题1.机动车商业险与机动车交强险相比具备哪些特点?2.请列出家庭自用汽车车损险的保险责任。3.简述机动车辆损失保险的附加险有哪些。4.简述第三者责任险的保险责任。任务2选择保险公司与投保方式任务目标:掌握不同的投保方式根据需要选择一家保险公司或保险代理人以及保险经纪人投保前面已为李女士设计了一份比较适合她的保险方案,接下来按这个方案去保险公司投保。选择什么样的方式投保?应该去哪一家公司投保呢?市面上的保险公司众多,大家耳熟能详的就有中国人民保险公司、平安保险、太平洋保险、大地保险等,这些公司有什么区别,选择什么样的公司更适合自己?这时李女士有些为难,理论上说,只要是经营机动车保险业务的保险公司都可以成为投保人的选择对象,问題是那么多保险公司,挑选哪一家更合适呢?任务引入任务分析目前,可供投保人选择的保险公司越来越多。保险市场基本上是一个竞争比较充分的市场。各家保险公司为了争取客户,都纷纷树立自己的服务个性。进行差异化服务,这对消费者是个好消息,选择保险公司不能太盲目,应在购买保险前仔细评估自己的需求。尽量做到量体裁衣。最终选择适合自己的投保公司。保险公司的组织形式股份有限公司国有独资保险公司外资保险公司相互保险公司一、保险公司的组织形式股份有限公司国有独资保险公司外资保险公司相互保险公司股份有限公司的全部资本分为等额股份,股东以其所持股份为限对公司承担责任,公司以其全部资产对公司承担责任。国有独资保险公司是国家授权投资的机构或者国家授权的部门单独投资设立的有限责任公司。外资保险公司是依照中华人民共和国有关法律,行政法规的规定,经批准在中国境内设立和营业的保险公司。相互保险公司是由所有参加保险的人,自己设立的保险法人组织,其目是为各保险单持有人提供低成本的保险产品,而不是追逐利益。组织机构财务部门风险管理部门再保险部门法务部门其他部门二、保险公司的组织机构首先,负责记录保险公司保险业务等形成各种财务报表。其次,还负责审查各分支机构和代理人送来的财务报表是经营风险的企业,在承接投保人转移来的风险时,有必要对被保险人的风险管理进行咨询,建议和监督是保险公司风险管理的手段之一,就是把超过自己能力的保险责任转移给其他保险公司保险合同是确认保险业务双方法律关系的文件,必然涉及一系列法律问题,解决纠纷。此外,提供各种法律文书为了能够正常运转,往往还涉及一些管理部门,如人力资源部,培训部,后勤保障部门等。三、保险业务市场、保险中介(一)机动车保险市场1.定义:保险市场是指保险产品交换关系的总和,现代保险市场已经突破了传统的有形市场的概念及保险市场核心内容的交换关系,通过确定的地理场所实现,也可以通过各种现代媒介,包括电话,因特网等实现。保险市场的主体保险商品的供给方2.保险市场的主体保险商品的需求方保险商品的中介方指保险市场上提供各类保险产品,承担分散和转移风险的各类保险人。包括国有保险公司,保险股份有限公司,外资保险公司和相互保险公司等。指保险市场上所有现实和潜在的保险商品的购买者包括个人投保人和团体投保人、企业投保人和独立投保人私营企业,投保人和国有企业投保人等。指活动于保险人与投保人之间充当保险供需双方媒介,把保险人和投保人联系起来,并建立保险合同关系的人主要有保险代理人和保险经纪人,保险市场中介方,还包括公众人,公估人,律师,精算师等。供给方需求方中介方3.保险市场的客体保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象及保险商品。保险商品是一种特殊形态的商品,首先这种商品是一种无形商品,其次,这种商品是一种非渴求商品,再次,保险商品具有灾难的联想性。由被保险人的广泛性决定机动车保险已成为法制体系重要组成部分保险人的理赔技术和服务直接影响保险业的发展4.机动车保险市场的地位业务所占的比例已对整个市场起到了举足轻重的作用(1)直接业务模式5.保险市场营销模式(2)代理业务模式(3)经纪人业务模式直接业务模式是指保险公司利用自己的职员进行市场营销,获得业务的模式代理业务模式是指保险公司通过代理人,包括专业代理人,兼业代理人和个人代理人等渠道获得的业务模式经纪人业务模式是指保险公司通过经纪公司的渠道获得业务的模式定义:保险中介是指专门从事保险销售或保险理赔、业务咨询、风险管理活动安排、价值评估、损失鉴定等经营活动,并依法收取佣金或手续费的组织或个人。保险中介的主体形式多样。主要包括保险代理人,保险经纪人,保险公估之人,公证人,律师和精算师等。(二)保险中介(1)保险代理人保险代理人是根据保险人的委托,向被保险人收取代理手续费,并在保险人授权的范围内办理保险业务的单位或者个人。保险经纪人是基于保险人的利益为投保人提供中介服务,并依法收取佣金的机构。保险经纪人是投保人的代表!(3)保险公估人保险公估人是站在第三者的立场上,依法为保险合同当事人办理机动车保险的查勘,鉴定,估损及理赔款项清算业务,并予证明的人(2)保险经纪人(二)保险中介购买保险的途径专业代理机构兼业代理机构上门投保电话投保网络投保四、投保方式(一)购买机动车保险的途径(二)各途径的优缺点由于保障和价格已经基本一致,投保人购买车险产品的价值就主要体现在服务方面,因此,首要考虑的因素就是服务,包括购买的便利性和出险后的理赔服务市场信誉度及服务能力服务网络是考核保险公司实力的一个重要因素,一些大的保险公司都在全国各地建立了服务网络,如异地出险可实现就地理赔,省去了被保险人的麻烦服务网络是否全球化主要从服务角度识别保险公司的两个方面的实力(三)保险公司实力的识别任务3使用保险费率表及计算保险费任务目标:能够正确使用保险费率表能够准确计算保险费前面已为李女士设计了一份比较适合她的保险方案,接下来按这个方案去保险公司投保。选择什么样的方式投保?应该去哪一家公司投保呢?市面上的保险公司众多,大家耳熟能详的就有中国人民保险公司、平安保险、太平洋保险、大地保险等,这些公司有什么区别,选择什么样的公司更适合自己?这时李女士有些为难,理论上说,只要是经营机动车保险业务的保险公司都可以成为投保人的选择对象,问題是那么多保险公司,挑选哪一家更合适呢?任务引入任务分析目前,可供投保人选择的保险公司越来越多。保险市场基本上是一个竞争比较充分的市场。各家保险公司为了争取客户,都纷纷树立自己的服务个性。进行差异化服务,这对消费者是个好消息,选择保险公司不能太盲目,应在购买保险前仔细评估自己的需求。尽量做到量体裁衣。最终选择适合自己的投保公司。保险费是保险人向被保险人提供保险服务的价值反应,一般于保险责任开始时收取,且通常在保险合同中作明确规定,保险费率由纯保险费率和附加费率两部分组成。纯保险费率是指用来建立保险补偿或给付保险金的费率,也叫基本费率,它被用于补偿经济损失,用于将来赔付和其他用途的准备金。附加费率适用于
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