浅谈我国民间借贷发展现状及出路

浅谈我国民间借贷发展现状及出路——主要以西安为例，以小见大学校：西安工业大学学号名：高姗姗目录：摘要··········································································2绪论··········································································2一·关于民间借贷的研究背景及意义··············································2二·文献综述··································································2（一）关于民间民间信贷的定义···················································2（二）关于我国民间信贷的发展与现状·············································2（三）关于对我国民间信贷的思考·················································3（四）关于我国民间信贷的监管机制···············································3三·关于民间借贷现象以及举例··················································3中小型企业融资困难，借贷供小于求·········································3西安城中村民间借贷投资等皮包公司泛滥成灾·································3中介机构也在民间借贷活动中越来越活跃·····································3西安高校学生民间借贷纷繁复杂、真假难辨···································4西安在“一带一路”中迎来了新的机遇与挑战·································4四·关于民间借贷乱象的原因简析················································4（一）物价持续上涨，贫富差距不断拉大···········································4（二）民间借贷的利率不断攀升···················································4（三）民间借贷仅靠民间信用来维系···············································4（四）民间借贷的监管缺失·······················································4五·民间借贷对我国经济发展的影响··············································4（一）民间信贷对经济发展的促进作用·············································5（1）民间信贷与正规金融机构信贷之间存在互补性······························5（2）民间信贷促进金融和经济的发展··········································5（二）民间信贷对经济发展的不利影响·············································5（1）干扰正常的金融秩序····················································5（2）极易引发经济和法律纠纷················································5六·关于民间借贷健康发展·····················································5（一）确立我国民间信贷合法地位，加快民间信贷立法进程···························5（二）建立完善的民间信贷体系···················································5（三）规范民间信贷的利率范围，遏止民间信贷中的“高利贷”行为···················6（四）倡导正确、健康的民间借贷观念·············································6（五）深化金融体制改革·························································6（六）建立完善的民间信贷规范··················································6七·关于对我国民间信贷未来发展的看法及建议···································6附：参考文献·····································································6浅谈我国民间借贷发展现状及出路——主要以西安为例，以小见大摘要就我国民间借贷在社会各方越来越庞大的关注下，提出了一些个别现象，例如中小企业融资困难，因债务危机落跑，高校校园借贷乱象，借贷中介越发活跃等等。简单陈述了民间借贷在金融产业发展和转型中的重要作用，以及民间借贷对我国经济发展的促进作用或是消极影响，对我国民间借贷的一些乱象进行了简单分析。并对我国民间借贷的相关管制、征信系统等提出了合理的意见及看法。······绪论习近平在2016年3月4日下午参加全国政协十二届四次会议民建、工商联界委员联组会时指出：“我在这里重申，非公有制经济在我国经济社会发展中的地位和作用没有变，我们毫不动摇鼓励、支持、引导非公有制经济发展的方针政策没有变，我们致力于为非公有制经济发展营造良好环境和提供更多机会的方针政策没有变。”主要对中小型企业、小微型企业融资亏难的现状提出了一系列政策以及相关监管制度有待推行，而关于融资困难产生民间借贷乱象也是人们越来越关注的焦点。一·关于民间借贷的研究背景及意义如今民间借贷形式多元化,风险日益凸现，为稳定经济发展，建设和谐社会，规范民间借贷，促进民间借贷有序发展就显得非常重要。二·文献综述这些年,在中国的金融领域,一个突出的问题是民间借贷问题。（一）关于民间民间信贷的定义民间借贷，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式，它暂时还没有明确或官方的定义。民间借贷出现"跑路"的新闻经常见诸报端,对民间借贷的利弊也争论较多,无论我们是否愿意面对,民间借贷已经作为一种经济现象、社会现象出现在我们的生活中。民间借贷作为经济发展的必然产物，在经济转型中有着不可替代的作用，但是市场担心民间信贷是中国经济的一个新风险。（二）关于我国民间信贷的发展与现状民间信贷的发展与现状：民间借贷规模日益庞大以及形式多元化，随着人们市场意识、金融意识的不断增强，“打白条”这种曾经应用最为广泛的直接借贷方式，转变成了白条转借贷、贷款转借贷等灵活多样借贷形式。另外除了借贷双方作为当事人的直接借贷形式以外，中介机构也在民间借贷活动中越来越活跃。我国适当从紧的货币政策，连续调高存款准备金率和基准利率，也促使各地民间借贷利息一路攀升。还有，借贷双方仅靠所谓的信誉维持，对于民间借贷我国缺少有效的监督机制、管理机制和保障机制，导致其隐含极大风险。以及，民间借贷市场面临的主要挑战包括资本不足，竞争以及政府政策不明确。（三）关于对我国民间信贷的思考民间信贷的影响：随着经济的发展，资金供求矛盾也日益突出，民间的借贷活动不断增多，对促进地方经济发展，解决个人、企业生产及其他急需，弥补金融机构信贷不足，加速社会资金流动和利用，起到了拾遗补缺的正面作用。民间借贷现状的负面影响：扰乱地方金融秩序；影响国家利率政策的实施；企业财务危机进一步恶化；易发债务纠纷。完善民间借贷相关法律法规。（四）关于我国民间信贷的监管机制民间借贷的监管：民间借贷存在交易隐蔽、监管缺位、法律地位不确定、风险不易控制等特征，有些甚至以“地下钱庄”的形式存在，非法集资、洗钱等犯罪行为充斥其间加强对民间借贷的监管。民间借贷大多具有显著的地域性，民间借贷机构一般规模较小，抗风险能力相对较弱。如果过多的从事风险性高的投资，将给民间金融体系乃至整个金融体系带来危机，引起社会的动荡和整个经济的崩溃。加强对民间借贷的监管要使民间借贷健康发展，这种投机的心态必须改变，要正确引导民间资本向理性的投资转换。加强对民间投资的权益保护，完善有关法律法规，有效保护民间投资、资产、经营权益不受侵犯。清理和减少行政审批许可，取消不合理收费项目，进一步简化民间投资审批程序，营造公平公正的投资竞争环境。三·关于民间借贷现象以及举例中小型企业融资困难，借贷供小于求。近年来，先有温州、鄂尔多斯，后有泉州、邯郸、廊坊等地，大大小小的金融风波不断，当地企业主要由于无法偿还高额高息的民间借贷，出现债务危机以及资金链恶性循环，“跑路”现象不断出现等，小型企业融资困难，民间借贷风险日益凸显，此类金融矛盾等不断加剧，引起社会广泛关注和高度重视。西安城中村民间借贷投资等皮包公司泛滥成灾。投资公司以高利率、高收益、高回报为诱，使得一大部分即将步入或是已经步入老年的人群头脑发热、理智丧失，陷入此等借贷投资的漩涡中，最终是悔之晚矣。这更是盲目的，不规范的。而且还出现了名义上是投资公司而实质为地下钱庄，吸引人们手中的闲置资金，再高利贷放给资金需求者，灰色经济带发展猖獗，一小部分甚至进行非法集资。中介机构也在民间借贷活动中越来越活跃。传统分散、不透明的借贷行为转向了组织化和公开化。在民间借贷双方信息的未知与不对称下，中介机构提供了微弱的保障作用，为借贷的产生提供了便利，但也由于借、贷款人在真实身份上的不确定性，放大了民间借贷的风险。尤其在互联网发展如此迅猛的当下，使得地域不再是界线，借贷也显得更为复杂化。西安高校学生民间借贷纷繁复杂、真假难辨。关于学生信贷的各种传单校园随处可见，多种多样的自称高大上信贷公司好似无孔不入，以分期付款买手机、电脑对大学生进行放贷，甚至有的宣传单上直言把贷款作为考研费用，一般3000到5000元，当天办手续即可拿到现钱，并且允诺只收手续费（变相的利息），大多只需下载一个APP即可。而且据说，他们从来不怕学生还不了钱，因为他们一般在学校附近，还以告诉辅导员使学生因此毕不了业为威胁。西安在“一带一路”中迎来了新的机遇与挑战。“一带一路”规划明确表示将西安建成内陆型改革开放的新高地，而金融产业已成为西安新型支柱产业，民间借贷在创建与发展新型金融中有着至关重要的地位。西安正从西北的金融大市，向区域性金融强市发展迈进。在“一带一路”的大势下，大力发展经济，刺激非公有制经济繁荣，也必涉及融资以及民间投资，而民间借贷与此息息相关、不可分割，规范和正确发展民间借贷显得尤为重要。四·关于民间借贷乱象的原因简析（一）物价持续上涨，贫富差距不断拉大在通货膨胀的不断加剧下，人们急于使得手中的钱保值甚至增值，或是被许多房二代一夜暴富、很多人靠高利贷买宝马等乱象所刺激，为了谋取巨额财富。不再热衷于潜心办实业，而是去搞投机，走捷径，人心是越发浮躁了。非理性社会投资（冲动投资、过度投资等）有着很大的自发性和盲目性，风险意识浅薄。（二）民间借贷的利率不断攀升民间借贷利率一般都高过银行利率，尤其近年来银行一直紧缩性的货币政策，使得民间借贷不断庞大，利率不断攀升，计息有着“黑驴打滚”、‘猴上杆”、“三翻手”等名目。钱债还不起也越来越常见，自杀、落跑等社会问题也是屡见不鲜，个人、企业的资金周转更是陷入恶性循环。（三）民间借贷仅靠民间信用来维系民间借贷如此活跃，除了民间资金来源众多之外，手续简单、过程便捷也是关键之所在。但也就是反映了，民间借贷没有像正规金融机构那般完善的信用系统，仅靠所谓朦胧的“相信”来维系，也就滋生了许多不可规避的问题。（四）民间借贷的监管缺失现在由于信贷需求旺盛，纷纷转行从事高利贷业务，基层银监部门监管任务重、人员少，而民间借贷又大都十分隐蔽，监管起来多少有点力不从心。而且有关民间借贷管理尚无明确的规定，令基层银监部门监管无章可循。五·民间借贷对我国经济发展的影响民间借贷就象一把双刃剑，通过这一形式可以吸引社会闲散资金，支持经济发展；但借贷的规模的扩大和利率畸高，原来的促进作用会转化为经济的制约因素，扰乱金融秩序，威胁社会的稳定与安全（财务危机，债务纠纷等等负面）。（一）民间信贷对经济发展的促进作用（1）民间信贷与正规金融机构信贷之间存在互补性。由于我国金融结构失衡、金融抑制等方面原因，广大的民营企业在发展过程中缺少强有力的金融支持，而民间信贷市场凭借其自身的优势和活力，具有闲置资金配置功能，民间借贷作为经济发展的必然产物，对经济有着明显的促进作用。（2）民间信贷促进金融和经济的发展。民间信贷在资金融通方面起着非常重要的作用，在弥补正规金融机构信贷供给不足的同时，促进正规金融机构转换经营机制和工作效率，加快金融体制改革，在经济转型中有着不可替代的作用。（二）民间信贷对经济发展的不利影响（1）干扰正常的金融秩序。民间信贷是一种民间自发的金融行为，并且高额的利率诱导人们的趋利心理，使得越来越多的资金从正规金融体系当中分流出来，直接减少正规金融机构信贷资金来源，对正规金融机构造成冲击，同时削弱了宏观经济政策的实施效果，加大了国家宏观调控难度。此外，民间信贷行为隐秘，数据来源不一，分布区域广泛，信息收集困难，政府机构难以准确统计信贷规模、价格、流向等实际数据情况，因而存在不可忽视潜在危害。目前民间信贷风险已对中国信贷市场、银行、储蓄、资本市场产生了一定的消极影响，若不能得到有效控制，可能会导致相当规模的民间信贷资金链断裂，进而引发难以预测的金融风险。（2）极易引发经济和法律纠纷。我国民间信贷长期以来法律地位不明确。并且法律法规对合法的民间信贷和非法吸收公众存款界定不清，民间信贷行为及其管理缺乏法律依据。使得政府对民间信贷的管理和监控能力严重不足，只能被动地处理民间信贷违约事件，民间借贷风险难以得到有效控制和化解。我国民间信贷主要依赖于血缘、亲缘、地缘等民间信用体系，在社会诚信体系不完善、整体信用水平下降的情况下，民间信贷的违约率自然居高不下。民间信贷由于缺乏必要法律法规支持，容易引起借贷双方发生纠纷。并且民间信贷具有自发、盲目、分散的特点，多发生于社会基层，借贷双方仅靠所谓的信誉支持，借贷手续不完善，缺乏担保和法律保障，一旦发生纠纷，将对社会安定和经济发展产生负面影响。······六·关于民间借贷健康发展确立我国民间信贷合法地位，加快民间信贷立法进程。民间信贷游离于正规金融之外，存在着交易隐蔽、风险不易监控等诸多问题，这就需要尽快制定适应民间信贷规范发展的法规和管理办法，在立法形式上给予民间信贷市场和民间信贷机构以及合法地位，强化法律和市场约束，规范和保护正常的民间信贷。同时，坚决打击非法集资、地下钱庄等非法金融行为，保障民间信贷合法权益，维护民间信贷市场的良好秩序。在监督和管理的方式、方法上，对其必须进行专门的监测、监督和管理。（二）建立完善的民间信贷体系。各地区需要设立专门的监测和监管机构，对民间借贷的规模、用途、利率进行全方位监管，及时掌握动态变化，加强对信贷资金的有效监控和引导，为经济决策和宏观调控提供信息支持。规范民间信贷的利率范围，遏止民间信贷中的“高利贷”行为倡导正确、健康的民间借贷观念为了正确引导资金流向，需要进一步加强民间信贷方面的金融和法律知识宣传教育，提高民众金融与法律素质，增强风险意识和识别能力，预防民间信贷风险发生。深化金融体制改革民间信贷要发展，体制是关键。我国金融行业要为民间信贷发展创造条件，深化金融体制改革，保障民营金融组织持续健康发展，积极开拓融资市场，为民营企业融资创造更加宽松的环境。建立完善的民间信贷规范使分散、隐蔽的民间信贷活动走向公开化、正规化、合法化，逐步成为具有中国特色的民营金融组织。七·关于对我国民间信贷未来发展的看法及建议对于民间借贷应采用“疏”的原则，从改革和发展的高度规范引导民间借贷，避免民间借贷的负面影响，运用金融“窗口”和信贷“杠杆”作用，将民间借贷纳入金融综合改革内容，引导民间借贷成为国家信贷重要的补充。附：参考文献1·民间借