《新冠背景下企业的风险防范策略-以银行业信贷为例（论文）》4000字

新冠背景下企业的风险防范策略—以银行业信贷为例/r/n【摘要】/r/n2月1日，中央银行等五部委联合发布了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，共提出了30项措施，以进一步加强对防疫的资金支持。在疫情防控的关键时期，银行业不仅必须保证提供安全的金融服务，而且必须确保自身的安全，避免系统性的金融风险，从而确保国家安全。本文分析了疫情对银行信贷业务质量的影响，并提出了一些改善银行信贷质量的措施。/r/n【关键词】/r/n新冠疫情；银行业；信贷质量/r/n从银行业角度来看，受新冠肺炎疫情影响，国内很多企业由于未恢复正常经营，可能导致无法按时偿还银行贷款，造成借款合同违约等问题，进而引发银行贷款岀现逾期。银保监会信息数据显示：受疫情影响，银行总体不良贷款会出现一定程度上升，2月末我国银行业金融机构不良贷款率2.08%。截止2020年，银保监会已经进行压力测试，《中国金融稳定报告2019）结果显示，轻度冲击下/r/nGDP/r/n同比增速下降至5.30%,30家参试银行整体不良贷款率从1.46%分别上升到/r/n5.42%/r/n，一季度经济总量占国内全年比重并不高，疫情不会改变中国经济增长的基本面和长期向好的趋势，当前一系列宏观政策对不良贷款有对冲作用。/r/n[1]/r/n一、新冠疫情对银行信贷业务的影响/r/n（一）对存量贷款安全的影响/r/n对于受到疫情负面影响更大的行业，其运营收益可能会下降。由于采取社区关闭和交通管制等措施，一些抗风险能力较弱的小型和微型企业可能会暂停生产和业务，甚至关闭，这将直接影响贷款本金和利息的回收。因此，必须抓紧相关行业，确保贷款安全。首先是受到冲击严重影响的旅游，食品，建筑和其他行业的企业以及一些较弱的小微企业的股票贷款的安全状况；第二是本地平台公司运作的稳定性。/r/n[2]/r/n第三是政府采购服务、购买力平价和公司涉及金融资金作为还款来源的其他项目公司；第四是在建项目的进度。图表1中可以发现消费占中国经济的比重显著上行，中国主动选择减少杠杆投资刺激经济。/r/n图表1：消费占中国经济的比重/r/n（二）对贷后管理的影响/r/n在疫情期间，公司可能无法像正常时期那样接受贷款后检查。即使接受，但是如果需要恢复工作和生产，他们的能量输入也将是不足的。内部银行也将要求与客户的不必要交易减至最少。在此期间，上级银行对下级银行的专项检查，随机检查和突击检查将被推迟，上级银行对下级银行的监管也将减弱，这对贷后管理工作将产生不利影响。从图表/r/n2/r/n中贷款余额规模来看，贷款余额突破5000亿以上的有3家，其中北京银行贷款余额规模最高，达到惊人的13585亿/r/n图表/r/n2/r/n：2019年H1各城商行贷款余额规模及其占比/r/n（三）对潜在营销项目的影响/r/n受疫情的影响以及对预防和控制的需求，在保持良好客户和维持与关键公司的关系方面将存在懈怠的局面。出于安全原因，很难实现面对面的营销项目和客户拜访。尽管可以使用电话和微信等通信网络作为有效的补充，但与面对面的讨论相比，信息的对称性和双方的合作忠诚度将降低，并且其有效性和效率将大大降低。/r/n[3]/r/n（四）对贷款调查审查审批的影响/r/n在疫情期间，系统中的正常业务联系下降，上下级之间的沟通不畅。异地沟通与协调将导致需要花费更多的时间来撰写调查报告，并降低客户服务与支持办公室之间统一意见的效率。贷款审查委员会成员的视频方法可能没有进行足够的讨论，这会对项目贷款批准的数量和质量产生负面影响。/r/n二、疫情时期如何稳中求进做好金融服务/r/n,/r/n做好风险防范/r/n（一）保持定力，维护好重点客户关系/r/n在流行期间，微型和小型企业将受到重创，与微型和小型企业相比，关键企业和大客户通常更能抵抗疫情。从经济运行的客观规律来看，与大企业和大客户保持良好关系，不仅可以解决疫情的经济影响的主要矛盾，而且反映了银行在疫情的社会责任感。银行承担着巨大的社会责任为了确保金融体系的稳定性，高风险避免了风险。/r/n[4]/r/n在此期间，整个银行必须创新其工作方法。在帮助小型和微型企业的同时，可以通过电信网络与主要公司和大客户保持密切联系，评估疫情对他们的影响，探索其未来的融资需求并协商设计。预先计划并科学地执行互惠互利的融资计划，以相互帮助，共同克服困难，为长期合作奠定基础。/r/n（二）持之以恒，做好贷后管理/r/n资产质量是银行的生命。在疫情防控期间，保持资产质量一直是维持银行高质量发展的基础。在特殊时期，上级银行较正常时期削弱了对下级银行的监管，因此有必要充分利用信贷管理制度，加强贷后管理。首先，将适当增加运营银行的独立管理权限，上级银行的相关人员可以使用信用管理系统来跟踪和监视辖区内机构的业务状况。第二是要注意在疫情期间即将到期的贷款，以确保贷款的本金和利息能够按时足额收回，并特别注意贷款信誉的变化。以机票和租金收入作为报销来源的项目。第三是要注意抵押物价值的变化。在疫情期间，某些市场交易的活动水平可能会降低，这将增加担保的处理难度，并降低担保的价值，特别是一些公司中担保较为严重的担保问题。第四，在银团贷款的情况下，有必要加强与同业之间的往来，以免个别银行突然发放贷款，否则可能导致客户现金流量突然暴跌。第五，必须建立风险预警机制，并提出有效的对策，以最大程度地保护银行信贷资产的安全。/r/n（三）多措并举，提高金融保障能力/r/n首先是提高贷款处理效率。对于与疫情密切相关的信贷需求，为了确保调查人员的安全，可以通过远程监控，微信视频等进行现场调查，并可以对现场调查进行补充。一旦疫情结束，用于签名，材料等如果在可控风险的前提下无法及时获得调查过程中的签，也可以在文件中使用容差方法，该文件将首先进行处理，然后进行补充。贷款审查委员会的讨论也可以使用在线视频进行投票，然后补充和增强相关材料，签名和程序。二是制定灵活的差别化信贷政策。对于暂时受到疫情影响且具有发展前景的企业，他们可以降低贷款利率，调整还款计划，调整贷款期限并延长贷款期限，以确保他们不抽贷、不断贷、不压贷，以减轻企业的短期困难。三是要按照规定对操作进行有效监督。/r/n[5]/r/n对于紧急贷款的发放和资金的支付，需要优化贷款前条件，合同监控和付款审查流程，进行准确而有效的投资，并重视扣缴资金。网点必须开辟绿色通道并处理特殊业务，以鼓励和指导客户开展在线业务。必须遵循“点对点”的问题，以提供快速及时的解决方案。/r/n（四）底线思维，强化风险意识/r/n客观地讲，部分业务必须在特殊时期考虑一些因素。要始终牢记，在可控风险的前提下，业务具有弹性和可持续性。贷款审查是风险预防和控制的重要组成部分。疫情期间的业务具有以下特点：第一，业务报告非常紧急，贷款前调查报告的内容比较近似，业务及时性要求高，调查员的心理压力负担高。其次，资金需求很高，但是很难进行现场验证。外部怀疑的风险点缺乏完全消除它们的手段，调查的深度可能不够。第三是人员分散，增加了沟通和协调的难度和时间。借款人，可行性研究单位，有关部门和研究人员分布在不同的位置，尽管网络视频可以用于谈判，但协调冲突将更加困难。第四是趁机浑水摸鱼，而不排除存在“搭便车”“打擦边球”行为。/r/n[6]/r/n有必要防止个别公司利用疫情来盲目地扩大融资，过度融资和虚假融资，这将增加对信贷资产的未来管理和控制的压力。/r/n三、后疫情时代的银行信贷业务发展/r/n在经过疫情之后，大数据、云金融、电商平台等新兴发展的金融创新业务正以势不可挡的气势在中国的信贷业务中迅速占有一席之地，在智能金融服务中，P2P，众筹和电子商务平台等一系列在线信贷业务的快速发展，对传统商业银行的信贷业务产生了一定的影响。智能金融发展的规模和速度惊人的增长速度可以说是“井喷”。智能金融的发展，特别是融资平台的发展，无疑对传统商业银行的信贷业务起到“分流”的作用。就智能金融发展而言，传统商业银行的信贷业务产生了负面影响。因此，商业银行应更加重视智能金融的发展，积极采取相关措施应对智能金融影响上升带来的不利影响。确保商业银行信贷状况和商业银行长期健康发展。其中有一下几点：/r/n第一，银行应首先建立优秀的信息技术队伍，优先转型发展，进入智能金融市场，充分重视信息技术人才的空间做一线合作，在业务发展中相互配合找到自己的舞台。让IT专业人员充分发挥他们在工作中的专业知识和技能。商业银行需要金融和互联网人才，专业信息技术人员可以通过技术经验加强信息资源共享方面的合作。同时，通过系统的分析和考虑，可以开发适合我行的软件系统，以满足客户的更多需求。比如互联网的银行和信用社，很多小微企业的信用记录都可以访问银行的信用体系，小微企业也可以快速轻松地获得银行贷款。/r/n第二，智能金融平台入门门槛低，只有一个电话号码和一个身份证号码才能成为智能金融平台的用户，而智能金融平台并不了解用户的真实情况，缺乏真实性和完整性的用户信息。平台运营中的这些不确定性增加了平台的运营成本及其面临的风险。再加上平台运营领域经常遇到的问题，智能金融平台的痛苦，真实性和可靠性的疑虑也成为智能金融进一步发展的主要障碍。因此，在建立和完善网上信用平台的过程中，银行必须建立和完善信用信息系统，注意检查用户信息的真实性和完整性，加强对金融机构的监管，充分发挥商业银行的优势，减少商业银行在网上信贷平台运作中面对的不确定性，降低商业风险。/r/n第三，因此，商业银行应该改革和重建贷款业务流程，将互联网信息技术应用于信贷业务，并设计新的业务模式。同时要简化贷款业务流程，减少审批。而且，在国家政策和改革的推动下，小微企业金融服务具有广阔的发展前景，应该放在首位。未来，他们将成为银行信贷业务的主要客户。过去，信用等级低的中小企业往往被商业银行所忽视。但作为经济发展不可缺少的一部分，中小企业在促进国民经济发展中发挥巨大作用，应适应商业银行主要客户群体的市场化进程。例如，中国农业银行和中国工商银行都推出了个性化产品，为中小企业提供金融服务。其他商业银行应以此为参考，加强对中小企业的支持。具体来说就是提高信贷业务的定价灵活性，降低中小企业的信用门槛，按照风险水平灵活定价，降低上市银行的信用风险，提高上市银行的盈利能力和竞争力，实现更多中小型商业银行各个年龄段的业务。二要充分发挥银行专业人才，大量网点，先进电子网络等配套服务的优势，改善境内外结算，结算和托管服务。/r/n四、结论/r/n本次疫情也向我们说明，必须加快金融信息化，技术和金融创新。进一步提高银行的金融信息化水平和技术服务水平，学习和拓展行业的新观念，善于发现新的客户需求。必须以客户为中心，以进一步提高服务水平以及在线银行，资金结算，信息处理，数据技术和客户关系管理的效率。/r/n参考文献/r/n[1]/r/n吴丛司.新冠肺炎疫情短期冲击银行业整体影响较为可控[J].金融世界,2020,No.118(03):14-15./r/n[2]/r/n王剑,田维韦,陈俊良.新型冠状肺炎疫情对银行业影响限于短期[J].中国信用卡,2020(4)./r/n[3]/r/n费磊.新冠疫情对银行机构行业贷款质量影响的调查——以日照为例[J].黑龙江金融,2020,No.493(03