保险理赔诉讼时效的裁判规则

保险理赔讼时效的裁规则—摘自《保险诉讼裁判规则集成》一书安杰保险团队保险索赔的诉讼时效是指，当保险事故发生或者保险合同约定的年龄、期限届满时被保险人或受益人有权向保险人提出保险金赔付的请求，该项请求与其他债权请求权一样，也应当在一定的期限内行使,否则被保险人或受益人将丧失胜诉权。本文结合法律规定及相关司法案例对保险理赔诉讼时效的裁判规则归纳总结如下。一、法规定《保险》第二十条

人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年,自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算《保险司法解释(四）》第十八商业责任险的被保险人向保险人请求赔偿保险金的诉讼时效期间，自被保险人对第三者应负的赔偿责任确定之日起计算《海商》第二百根据海上保险合同向保险人要求保险赔偿的请求权，时效期间为二年，自保险事故发生之日起计算.《民法则》第一百十八条向人民请求保护民事权利的诉讼时效期间三年.法律另有规定的,依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是自权利受到损害之日起超过二十年

的人民XX不予保;有特殊情况的，人民XX可以根据权利人的申请决定延长。《民法则》第一百十五条向人民XX请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外.第一百十七条讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时起计算.但是，从权利被侵害之日起超过二十年的,人民XX不予保护。有特殊情况的，人民XX可以延长诉讼时效期间。法条解：保险索赔属于行使债权请求,应当遵守诉讼时效的规定。通说认为，《民法总则》、《保险法》对于诉讼时效的分别规定于一般法与特殊法的关系。二、典案例【财产险理赔从终XX作出判决定被保险人失金额日起算保险赔偿求权的诉讼效】在**中院审理的人寿财产保险股份有限**心支与王田来财产保险合同纠纷二审一案中【2021）浙杭商终字第187号】**中院经审理查明，王田来向国寿财险投保了机动车事故责任强制保险。年月10日，王田来与叶和山驾驶的电动发生碰,造成事故.后，王田来向受害人叶和山垫付42,７９３。７2园,余款，148.08园未赔付.2021年１1月２日，**中院作出的终审判决认定国寿财险应依法向叶和山支付XX项损失共计82，１48。０8园。事后，王田来就其垫付的款项向国寿财险申请理赔未果，遂提起诉讼。**中院认为，王田来与国寿财险签署的保险合同有效，王田来有权向国寿财险主张其垫付的事故损失赔偿款。2021年１月日,**中院就有关机动车事故责任纠纷一案作出终审判,王田来得以向国寿财险主张的垫付款金额才最终确定，故王田来于2021年６月日提起本案诉讼并未超过两年的法定诉讼时效期间.

【财产险理赔诉讼效起算保事故发之日"应理解为事故失额确定日而不是发生保事故之】在高院审理的民安财产保险有限**中心支与**县苏北经济有限财产保险合同纠纷再审一案中【）苏审二商申字第0051０号】民安财险申请再审称，本案事故发生后，市锦正保险公估有限对车辆损失出具了确认书，出具确认书的时间应当认定为保险事故发生之日;、二审XX以市**区XX镇佳岳汽车维修服务部在2021年８月日向经发出具修理费时间作为车损确定之日有误。高院认为，本案事故发生后，民安财险委托市锦正保险公估有限对车辆损失进行评估并出具了确认书，这是对事故损失的预估,事故造成的车辆实际损失应以维修和维修单为准。《保险法》第二十六条第一款规定的保险事故发生之日应当理解失额确定之"，而不是发生保险事故之日这更符合民法中诉讼时效的立法精神。故市**镇佳岳汽车维修服务部于年8月13日向经发开具维修，此时经发的损失确定,该时间作为经发利益损失发生之日。一、二审XX以此作为经发主张损失赔偿的诉讼时效起算之日，进而认定经发的起诉未超过诉讼时效并无不当。【财产险理赔自保人发出赔书之日起算保险偿请求权的讼时效】在**审理的大地财产保险股份有限通辽经济技术开发区支与韩景才财产损失保险合同纠纷二审一案中【(2021）通商终字第7号】,通**院经审理查明，2021年２月１8日，韩景才之子韩某甲将被保险车辆借给姚某某，姚某某在事故中致使该车损坏2021年2月２日，姚某某向大地财险报案2021年月日,大地财险作出了拒赔书2021年月日,韩景才收到了大地财险作出的拒赔书.同日车被姚某某谎称车主让其将车提走，将该车从*市XX区某４S店提出后卖给了他人。2021月份，韩景才将该车找回后自行修理支出修理费．００园但未开具税务。年月３１日韩景才向局报案称姚某某涉嫌。**XX区人民于2021年11月1３日作出（2021)绿刑初字第８号刑事判决,以犯罪判处姚某某有期徒刑三年六个月，该判决书现

已生效。2021年４月２1日，韩景才向XX提起诉讼向大地财险主张保险赔偿权利.通**院认为，韩景才于2021年4月1日收到被上诉地保险发出的拒赔书，即应当从2021年41起计算诉讼时效起点,韩景才2021年3月4日向一审XX起诉，超过了法定的诉讼时效，应由韩景才自行承担怠于行使权利的法律后果。【责任险从被保险知道保人拒绝赔偿日起计被保险人向险人索赔的讼时效】在XX高院审理的大地财产保险股份有限*市中心支与肖国刚责任保险合同纠纷再审一案中【（2021）黔高民申字第５77号,大地财险申请再审称，2021年6月２3日肖国刚将其所有的贵ＧD５508号汽车在该司投保，保险期间为2021年2３日至日。2021年2月日案外人朱文勋驾驶该车将路人陈德林撞,肖国刚于2021年７月２日才向大地财险要求赔付保险金已超过索赔时效的规定而XX判决其承担赔偿责任,属适用法律错误。XX高院认为事故发生在保险合同约定的保险期间内，事故发生的次日即2021年２月日，肖国刚的亲属向大地财险报案。自事故发生之日起受害人陈德林就在住院治疗,至2021年2日治疗结束此时才能确定陈德林因事故造成的全部损失．只有确定了损,才能依法追究肇事车辆责任人的责任。肖国刚于年7月２日向大地财险提交索赔申请并未超出索赔时效。大地财险拒绝赔偿之前,被保险人并不知道其保险受偿权受到侵害，故肖国刚向XX提起诉讼要求保险赔偿的请求权自其知道拒绝赔偿之日起计算，肖国刚于2021年５月向人民XX起诉并未超过诉讼时效【责任险的诉讼时期间从保险人向最一个受人承担赔偿任之日起算在*中院审理的人民财产保险股份有**支与*市客运有限保险合同纠纷二审一案中【（2021)常商终字第387号】，中院经审理查明，202112月

日，客运将其４辆中型客车（含苏人保财险投保了道路承运人责任险,保险期间自2021年122日起至2021年12月２６日止。2021年１１月21日，客运驾驶员刘国民驾驶投保车辆致车侧翻,事故造成车上人员11人受伤、车辆损坏。部门认定刘国民负事故全部责任。事故发生后，直至2021年３月日,最后一位受害人余童与客运达成赔偿协议，客运当即付清了所有赔偿款项.2021年月,运向人保财险申请理赔。人保财险认为,事故发生在2021年1121日，而大部分赔偿协议于１月、月签订客运直到2021年月才申请理赔,已超过法定诉讼时效期间。客运认为，因为本次事故受伤人员较多,别受伤人员又不肯处理，直到2021年3月日才处理结束.之后客运于年月提起诉讼．**中院认为，按照保险法规定，就责任保险而言保险事故发生之日就是被保险人承担赔偿责任之日，诉讼时效期间从被保险人承担赔偿责任之日起计算。本次事故受伤人员较多，虽然大部分受害人于年１月至１月已得到赔付，但余童到年３月5日才达成赔偿协议,诉讼时效期间应从年３月５日开始计算.运申请理赔的时间为月份，起诉时间为2021年６月，故其主张并未超过二年诉讼时效期间。【意外害险中被保人死亡理赔诉讼时自被保人被宣告死之日起计算在山高院审理的太平洋财产保险股份有限**中心支与杨凤英、徐令霞、徐某保险合同纠纷二审一案中【】，XX审理查明，徐某某作为被保险人被雇主投保了团体人身意外伤害险附加意外伤害医疗险．年３月６日，徐某某在渔船出海作业中因意外事故失踪。2021年月日，XX判决宣告徐某某死亡。2021年３月28日，投保人毕华伟杨凤英、徐令霞、徐某曾于2021年底向太平洋财险报案并要求理,太平洋财险未予理赔也未明确拒赔。杨凤英等三人作为死者法定继承人于2021年11月起诉。山高院认为，规定“寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人,保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。”民法通则》第一百四十条规定“诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。从中断时起,诉讼时效期

间重新计算。因意外事故下落不明，于2021年10１9日被告死亡，杨凤英等三人请求支付保险金的诉讼时效期间为自该日起二年。杨凤英等三人为证明存在诉讼时效中断的情况，申请证人崔某出庭作证。为，崔某为涉案渔船的船主，其与杨凤英等三人之间有一定的利害关系。即使崔某的证言属实，其作为杨凤英等三人的,于年底将理赔资料提交给太平洋财险申请理赔，此时诉讼时效中断，诉讼时效期间从此时起重新计算,崔某的证言未证明之后其何时向太平洋财险请求支付保险金,应当认定诉讼时效未再次中断，诉讼时效期间于年底届满，杨凤英等三人于2021年月提起本案诉讼,已过诉讼时效【意外害险中的索诉讼时自被保险人伤程度定之日起计】在高院审理的信达财产保险股份有限分、信达财产保险股份有限**中心支与张某某人身保险合同纠纷再审一案中【】，高院经审理查明，被保险人张某某受意外伤害，**县安监局年月3日出具事故证明。张某某于年月日经**劳动能力鉴定鉴定为七级伤残。年５月１５日张某某委托律师向信达财险发出理赔申请主张权利。信达财险再审申请称，本案的诉讼时效应当从**县安监局2021年１２月30日出具的事故证明起计算，截止到张某某年5月日主张权利,已经超过诉讼时效。高院认为,2021年5月１日，张某某经**劳动能力鉴定XX鉴定为柒级伤残，此时张某某的损伤程度才确定，本案诉讼时效应至此起算2021年5月５日张某某委托律师向信达财险发出理赔申请主张权利，诉讼时效因此中断并重新起算，故原一、二审认定张某某的起诉未超过诉讼时效正确信达财险张某某起诉超过诉讼时效的再审申请理由亦不能成立。三、总保险索赔必须在诉讼时效内提出。在诉讼时效之,被保险人或受益人不向保险人提出索赔，则丧失胜诉权.不同种类的保险其保险事故性质不同，诉讼时效的起算时间也不同．《保险法》规定的保险索赔请求权的诉讼时效期间是自保险请求权人知道

或者应当知道保险事故发生之日起计算，而《民法总则》规定的诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算，两者的规定存在区别．司法中，XX不一定自保险金请求权人知道或者应当知道保险事故发生之日开始计算诉讼时效，而是自被保险人、受益人收到保险人的拒赔或者赔偿开始计算.此外，就寿险与非寿险的诉讼时效规定与《民法总则》的规定如何衔接需待司法解释进一步细化.民法总则》施行后，其规定的3年诉讼时效与《保险法》等作为民事单行法中规定的2年普通诉讼时效构成冲突学者对法律适用存在两种不同观点，一种认为应依“新法优于旧法则适用3年时效一种认为应依据“特殊法优于普通法”原则依然适用2年时效。我们认为，民事单行法作为特别法，其诉讼时效的规定也是基于当时有效的普通法《民法通则》的2年规定产生的。因此，特别法相比新的《民法总则》在立法上具有滞后性.从保护被保险人利益角,对于《民法总则》实后的新纠纷,就非寿险诉讼,被保险人有权适用3年诉讼时