2022《基于WEB的商业银行信贷管理信息系统设计与实现》34000字

在以信息化发展为时代背景的前提下,银行业正处在以市场为导向、以客户为中心的激烈竞争时代。怎样提高贷款质量,减少信贷风险,实现信贷业务的集约化经营、科学化管理，如何增强信贷资产的安全性,提高信贷管理水平,规范业务流程,加强信贷预测和决策的科学性发展,是银行业面临的一个现实问题。信贷业务的发展是商业银行的主要赢利手段,也可以说是传统的核心盈利业务,重视和发展好信贷业务有助于商业银行在激励竞争中取得优势。所以大力开展商业银行信贷体系的构建，加强信贷管理具有非常重要的现实意义。本系统是基于J2EE平台及SQLServer数据库等开发的，本文描述了商业银行信贷管理信息系统的开发过程,该系统设计的主要功能模块包括:客户信息管理模块、贷款业务管理模块、贷款利息管理模块、报表管理模块、系统管理模块。本文在充分分析商业银行贷款管理系统的结构和业务需求的基础上,按照软件エ程方法,首先对系统进行了具体的功能需求分析,并使用UML面向对象建模技术,逐步给出系统的用例图,然后进行系统的总体设计,然后又针对贷款业务的各个流程、各个不同的业务分类进行模块功能进行实现,最后对本文所设计的银行信贷管理系统功能进行了逐一的测试。本商业银行信贷管理系统的开发,有助于实现商业银行信息化向“以客户为中心”的转变,推动商业银行管理和决策信息化，全面提高商业银行的经营管理水平和风险防范水平。TOC\o"1-5"\h\z\o"CurrentDocument"第一章绪论 1\o"CurrentDocument"研究背景与意义 1研究现狀 31国外银行信贷管理系统发展现状 3国内银行信贷管理系统发展现状 4信贷管理系统发展趋势 5研究内容 5\o"CurrentDocument"本文章节安排 8\o"CurrentDocument"第二章相关理论与相关技术介绍 9\o"CurrentDocument"信贷风险的含义 9\o"CurrentDocument"信贷风险管理模式的确定 92.2.1风险集中管理模式 102.2.2风险分散管理模式 10\o"CurrentDocument"2.3采用的开发平台和技术 102.3.1MVC模式介绍 102.3.2Struts概述 112.3.3B/S与C/S模式 13J2EE体系结构 14\o"CurrentDocument"SQLServer数据库技术 17本章小结 17\o"CurrentDocument"第三章需求分析 18\o"CurrentDocument"3.1信贷风险管理的组织结构与部门职能 181.1信贷风险管理的组织结构 191.2信贷风险管理部门的职能 20\o"CurrentDocument"信贷风险管理的岗位设置与流程分析 21\o"CurrentDocument"系统功能分析 213.1功能描述 213.2用例分析 283.3业务流程图 293.4数据结构分析 323.4本章小结 32\o"CurrentDocument"第四章系统设计 33\o"CurrentDocument"系统设计目标 331.1实时的风险控制与管理 331.2逐笔业务处理授权 331.3以新的信贷体制为基础 331.4实现信贷审批电子化 34\o"CurrentDocument"系统总体设计 344.2.1功能架构设计 344.2.2技术架构设计 35\o"CurrentDocument"系统功能模块详细设计 373.1客户信息管理详细设计 373.2贷款业务管理详细设计 383.3贷款利息管理详细设计 393.4报表管理详细设计 403.5系统管理详细设计 41数据库设计 434.4.1客户信息管理数据库设计 434.4.2贷款业务管理数据库设计 444.4.3贷款利息管理数据库设计 444.4.4报表管理数据库设计 454.4.5系统管理数据库设计 454.5接口设计 474.6.2权限控制和管理 494.6.3身份验证 494.6.4数据存储 494.6.5日志记载 494.7本章小结 50\o"CurrentDocument"第五章系统实现 50\o"CurrentDocument"系统实现环境 501.I系统的软件环境配置 501.2系统的硬件环境配置 50\o"CurrentDocument"用户登录实现 51\o"CurrentDocument"客户信息管理实现 52贷款业务管理实现 56\o"CurrentDocument"贷款利息管理实现 62\o"CurrentDocument"报表管理实现 64\o"CurrentDocument"系统管理实现 65本章小结 66\o"CurrentDocument"第六章系统的测试 68\o"CurrentDocument"6.1测试的目的与方法 686.1.1测试目的 681.2测试方法 68功能测试用 69例表6-1:功能测试汇总表 69功能测试报告 70数据库测试 70性能测试 71\o"CurrentDocument"本章小结 71\o"CurrentDocument"第七章总结与展望 72\o"CurrentDocument"总结 72\o"CurrentDocument"展望 72ContentTOC\o"1-5"\h\zChapter1Introduction 1Researchbackgroundandsignificance 1Researchstatus 31.2.1DeveIopmentstatusofforeignbankcreditmanagementsystem 31.2.2ThedevelopmentofcreditmanagementsysteminChina 41.2.3DeveIopment trendofcreditmanagementsystem 5Researchcontent 5ArrangedinChapter 8Chapter2relatedtheoryandrelatedtechnoIogyintroduction 9.1Themeaningofcredit risk 9.2The determinationofcreditriskmanagementmodel 92.2. 1Risk centraIizedmanagementmodeI 92.2. 2Risk decentraIizedmanagementmode1 102.3The use ofthe deveIopmentpIatformandtechnoIogy 102.3.1MVCmode 102.3.2StrutsSummary 112.3.3B/SandC/Smode 134J2EEArchitecture 145SQLServerDatabasetechnoIogy 166Summary 17Chapter3requirement 18Organizationalstructureandfunctionofcreditriskmanagement 19 193.1.2Functionsofcreditriskmanagementdepartment...20TOC\o"1-5"\h\z2Contentsandmethodsofcreditriskmanagement 213Positionsettingandprocessanalysisofcreditriskmanagement 224Systemfunctionanalysis 233.4.1Function description 243.4.2Usecase analysis 263.4.3Business processchart 293.4.4Datastructureanalysis 305Summaryofthischapter 31Chapter4Systemdesign 32Systemdesigntarget 331.1ReaI-timeriskcontrolandmanagement 331.2Businesstransactionauthorization 331.3Basedonthenewcreditsystem 331.4EIectroniccreditapprova1 342OveralIsystemdesign 344.2.1FunctionaIarchitecturedesign 354.2.2TechnicaIarchitecturedesign 364.3DetaiIeddesignofsystemfunctionmoduIe 374.3.1Detaileddesignofcustomerinformationmanagement 384.3.2Detai led design of loanbusinessmanagement 394.3.3Detai led design of loaninterestmanagement 404.3.5Detai led design of systemmanagement 414.4.2Design ofIoanbusinessmanagement database 434.4.3Databasedesignofloaninterestmanagement 444.4.4Report managementdatabasedesign 454.4.5System managementdatabasedesign 454.5Interfacedesign 474.6Safetydesign 484.6.1Accesscontrol 484,6.2Authoritycontrolandmanagement 494.6.3Authentication 494.6.4Datastorage 494.6.5Logrecord 497Summaryofthischapter 49Chapter5SystemimpIementation 49Systemenvironment 501.1Systemsoftwareenvironmentconfiguration 501.2Systemhardwareenvironmentconfiguration 502User loginimpIementation 513ReaIizationofcustomerinformationmanagement 525.4Loan businessmanagement 555.5Loan interestmanagement 615.6ReportmanagementimpIementation 625.7SystemmanagementimpIementation 635.8Keytechnicalanalysis 645.9Summaryofthischapter 64Chapter6Testsystem 656.1Purposeandmethodoftesting 666.1.1Testpurpose 666.2Functiontestcase 676.3FunctionaItestreport 676.4Databasetest 676.5Performancetest 686.6Summaryofthischapter 68Chapter7ConeIusionsandProspect 687.1Conclusions 697.2Prospect 69Reference 70AcknowIedgements 70第一率绪论研究背景与意义网络经济时代的到来,冲击着各个行业的传统运作模式,当然包括金融业。商业银行电子信息化发展经历了一个从无到有的过程，自1960年之后，在西方的ー些发达国家的金融业,已经有越来越多的企业开始使用计算机,利用计算机技术来对金融业进行经营管理。自此,在金融业领域之内,计算机技术的应用就开始了漫长的发展历程,人们便将这ー历程划分成:脱机业务处理、联机业务处理、经营决策信息化、业务集成和决策智能化”1,这四个不同的发展时期。后来,金融业的网络化特点愈加显著,这也对构建电子化提出了要求。第一,是将中心任务变为业务需求，目标是金融创新,在加强银行支付结算和投资理财服务的技术手段和功能的基础上,形成信息系统的一体化模式。而且,捉摸不定的市场环境也给电子商务的发展提出了更高的要求与挑战。就是在这样的氛围之下，诞生了“金融超市”式的金融模式。为了满足客户不同的丰富需求而制作的电子金融发展战略规划,以实际为依据而制作的规划在实施的过程中就需要积极找寻可以合作的企业或公司,同时,对竞争对手予以一定程度的限制,在这些要求之下,网络技术和电子商务并肩发展,相互交融的一个业务平台就应运而生了，依托于这个平台,金融服务方式得以诞生并逐步完善,银行、保险、证券、基金等ー系列的金融业务都可以在这里展开，就如同一个超市,只不过这个超市只出售金融服务,这种金融模式就被人冠以“金融超市”之名⑵。信贷管理系统是ー个综合的信息系统,它结构复杂、规模庞大、信息量巨大,所以,在策划本项目的时候,要对系统进行设计，这样オ可以避免不必要的项目风险以及项目的顺当开展。我们可以通过信贷管理系统实现了贷款的全过程管理,并及基于权限的安全管理,为用户提供ー个银行贷款协同的业务平台，为银行管理人员提供ー个管理、决策分析的平台,实现节约运营成本的目标。作为商业银行的主要业务,信贷业务对配合农村发展的国家政策,推动农村经济建设,扶持三农发展,促进农副产品流通和提供农村工商业生产所需资金,调节社会再分配等方面具有重要意义。商业银行信贷管理系统,应是在深入了解国内外先进银行信贷现状和发展的基础上,去除糟粕。依照中国农村信贷业务发展及管理实际要求,量身打造开发的ー套功能强大,技术先进、能够在商业银行顺利使用的综合信贷业务信息化操作管理系统。这是因为贷款业务这ー单ー的业务形式是商业银行原来信贷管理系统的重点，无法对客户进行分析和评价,也无法提前预报信贷风险,这就无法保证商业银行的决策具备可靠准备的基础,对于银行发展现代商业业务也是有巨大的阻碍作用的⑶。举个例子:在以前对信贷进行管理的系统中，假如有一家企业一向是有借就有还,总是按期归还贷款,对于客户经理而言,这家企业自然就是信誉度良好的企业,然而,这家企业最后却是关门大吉的结局,给商业银行带来了莫大的损失。在该案例里，虽然在ー些时期内,企业能够维持本身拥有较高的信誉度，但是这种高信誉度的产生是得益于商业银行的贷款,其实，就企业自身的经营状况而言，早就产生了影响其发展的不利因素,可是在这样的情况下,商业银行仅仅把较高的如期还款率作为贷款的参考,获得损失自是无法避免。所以说，商业银行的现代化之路已经势在必行，这样不仅能够帮助商业银行发现真正拥有发展潜力的客户，对于ー些暗藏其中的风险也能很好的规避，同时,还能够促进商业银行规范化进程，提高商业银行决策依据的科学合理程度，加进了商业银行又快又好的发展脚步⑷。现今的金融状况早已今非昔比,怎么做才能让位于农村的商业银行信贷业务实现创新发展,对于任何一家商业银行而言,这个问题都是ー个不得不面对的巨大挑战。怎样才能提高信贷产品的开发率?怎样才能实现信贷业务的科学化管理并减少信贷给银行带来的风险?又是怎样才能做到又快又好高水准对信贷业务进行处理和扩大银行客户圈呢?这一系列和信贷管理有关的问题对于我国的银行而言都是亟待解决的不足。假如有银行完美的解决了这些不足之处,那么对于该银行而言,它就有了开拓更大市场的资本与能力。在银行业里白热化的竞争促使国内的商业银行不得不去提高信贷管理水平,更好的实现为客户服务的理念,这对于我国银行建立完善的信贷管理系统具备有很大的促进作用,同时还能促进信贷资产迈向高质量的发展道路,促使信贷管理走向规范化的发展历程,逐步的对信贷产生的风险做到可控。随着改革开放,我国推行金融业改革,单ー的账户管理的银行业务已经逐渐不符合社会的需要，银行业目前致カ于逐步转变为按客户需求的多样性业务处理。在这样的大环境下,信贷业务仍然是银行业发展的ー个重要因素,因此,信贷管理系统的开发也显得尤为重要。研究现状商业银行停留手工操作客户的信息管理,对信贷的操作主要是对贷款账户的进行发放、归还并计算利息,管理利息清收。这一切都让信贷业务在展开、运作以及对信贷业务监督的方方面面都有不足⑸。对信贷管理系统进行开发设计不仅能够促进信贷客户资源的共享率,还能提高贷款的运作效率,防范和减少信贷风险。.1国外银行信贷管理系统发展现状纵观世界,西方的ー些发达国家,对于银行的信息化建设较为重视，在政府的政策指导下,它的银行在信息化的建设以及信息化系统的建立与发展都取得了显著成绩,其信息化水平在世界范围内都是屈指可数的。美国是在19世界90年代开始发展互联网银行的,后伴随着全球一体化的经济发展形势,国际间金融行业的竞争也愈发激烈,电子商务和网络银行也是在这ー时期得到了飞速的发展,成为了各国银行发展的重点到现在全球几乎所有银行都和互联网相互联系，建立自己的数据库,拥有自己的主页和网上服务项目同。在金融业发展水平较高的国家里,对于信贷的理解日新月异,但是因为我国金融市场的特殊性,使其和西方国家存在差异，所以,这里只是对位于东南亚国家中最典型的信贷管理模式即’‘信贷エ厂”进行论事⑶。新加坡淡马锡公司开发出来‘‘信贷エ厂”式的管理模式,并进行了实际运用。该模式利用流程化的方式,把银行产品的营销、贷款的审批、发放、贷后管理及贷款的批量化回收以生产工厂的不同生产环节具体统ー了起来。在"信贷エ厂”的管理模式之下,银行就有了专业的标准来开展中小企业贷款业务,变主动寻找客户到与客户进行接触，不管是审查批准授信，还是对贷款进行发放,或者回收贷款等等,每ー个流程里的不同业务都不需要像过去那样到不同的专职部门进行审批,在部门的流水线上就能对每ー个业务进行办理⑻。对于业务繁琐的办理过程,"信贷エ厂”有效的进行了删减,大大降低了企业的准入标准,同时减少了企业进行授信审批的环节,这种银行业的流程化发展,在简化运作流程的同时又提高了银行处理业务的水平,不仅使银行对风险实现了可控,又能让中小企业得到发展急需的资金,对于传统銀行的守信体制与流程的颠覆发展,为全球解决企业融资问题提供了可供借鉴的经验。对于“信贷エ厂”而言，其自身具备以下特点:第一,产品设计具备了统ー的标准:第二，审批程序的精简促进了审批水准与速度双向提高;第三,审批程序有一定的标准并具备流水式的发展模式第四,能够大批量的对业务进行处理,降低了规模成本,增加了规模效益。在马来西亚、印度尼西亚等东南亚国家,“信贷エ厂”管理模式的可行性得到了实践的检验,而这ー模式也逐渐被我国的ー些银行吸纳运用,“信贷エ厂''在我国也迈开了它的发展脚步。国内银行信贷管理系统发展现状如今,因为我国金融业的飞速前行,商业银行间的业务竞争也愈演愈烈,为提高自身的竞争水平,实现银行信贷业务长期的又好又快发展，现代信息化的对信贷进行管理，依据事实数据进行科学的决策已经被越来越多的商业银行认可并实践。国内的商业银行为了顺应瞬息万变的市场,由银监会牵头,迈出了建设流程银行的脚步。市场改变了绝大多数银行传统的依托技术、产品以及成本的竞争理念,为客户服务这ー管理理念已经被国内越来越多的银行认可并付诸实施。商业银行管理思想的改变促使国内的银行特别是中小银行不得不采用具备更高水准的信贷管理系统⑼。客户挖掘、风险预警、产品灵活、灵活快捷等特色将是信贷管理系统在之后发展的重点。建设流程银行的过程中,科技是其最有利的发展工具,同时，面向服务也必然会成为我国商业银行信贷管理系统的主要体系结构。我国银行信息化的发展程度于发达国家存在一定差距,仍然处在低级阶段。在政府的引导以及市场的资源配置调节下,我国大力推进信息化建设。随着经济的发展和别的产业信息化的发展,银行实现信息化发展的诉求已经在经济领域的各个方面都得到了体现。网上银行系统和业务管理支持系统已经被各大银行付诸了实践,在对信贷业务进行信息化电子化的管理方面,商业银行已经初见成效”可。到2011年的第三个季度中国就已经拥有了2亿多的网上银行用户,然而,因为我国银行的信息化历程开始时间晚于西方发达国家,因此在技术以及管理水平上，相对还是比较落后的,所以,对于我国银行而言，提高自身的信息化技术与管理水平是势在必行的。信贷管理系统发展趋势如今,在金融市场上,供求双方的地位已经悄然改变,在金融业发达的西方国家,金融市场早已是买方市场,这样的转变在我国的金融市场也在慢慢发生。在我国,得益于商业银行之间的竞争,银行主动寻找客户,特别是优质客户已经代替了传统的客户寻求银行的合作模式⑺。但是和国际金融市场上那些规模较大的银行对比之后我们不难发现,我国的商业银行信贷管理系统的水平还处于较低位置，但是这样的情况已经在逐渐好转。得益于新的经营理念,ー些国际上新的信贷思想和信贷资产工具已经被国内的ー些商业银行采用,和我国金融市场需求相匹配的信贷管理系统也就这样被研发了出来物。综上所述,客户效益取代规模效益,这是商业银行发展的必然道路。面向服务，集成服务,拆装业务已经成为了信贷管理系统发展的规律,因此,“客户是银行的第一资产”这样的设计思想必然是未来信贷管理系统发展的方向。研究内容对信贷信息进行管理的新系统必须综合了个单独系统，在信贷的前期、中期、后期都能够起到重要作用，不仅能够对客户的具体信息进行管理，还要能够分析客户的财务情况,管理信贷业务的申请审批工作以及贷款台账等等,同时还要能够评定客户的信用等级,对于风险的估算也有要求,除了这些功能之外。还要具备贷款定价,五类分级的作用,有助于信贷业务集约经营水平的提高。信贷管理系统利用先进的管理办法和科学技术来实现信贷管理体制的高水准发展，通过完善对信用等级的评估、风险的估算、规划为五个不同的级别、财务分析等模型来完善商业银行的信贷分析和信贷管理的过程,对建立健全相对理想的信贷管理体制具有重要的意义。在选择适宜产品的开发工具和办法是,第一,要坚持先进性原则。这就需要自身具备较高的技术水平。如今社会,信息技术的发展脚步是飞速的,新技术新概念层出不穷,不具备较高技术含量的产品注定会被市场淘汰,这对于系统在未来的维护和升级都是不利的。而且，先进性原则对于产品技术、企业服务等方方面面都提出了高要求,这对于围绕投资开展的保护工作以及长期以来的系统维护、升级工作,都打开方便之门。除此之外,实用性原则也要贯彻到系统的具体实施过程中。这一原则不仅符合系统的运行环境也是实际情况的诉求,促使了系统的推广工作得以顺利进行。再加上资金成本和时间成本等实施成本问题,注定了让系统能够实际运用的方案在制定时就必须依据商业银行现今的技术水平以及包括操作人员、基础设备等在内的内部运行环境和与诸如与人民银行的信贷咨询系统是否建立联系等相关的外在使用氛围,在保证实用性的同时,兼具先进性〇在对组成商业银行业务管理和信息管理体系的信贷管理系统进行设计的初始阶段,就要对标准化有具体细致的思考,具体而言即:一方面要把国际和国内的相关エ业标准作为系统设计的依据;另ー方面在设计的过程中要符合我国商业银行本身的管理业务同时也要符合本行业和本系统的准则要求,从而能够有效的便利的提高业务管理和信息管理。基于J2EE平台的MVC的分层体系结构化的分析方法是该信贷管理系统采用的设计办法,Struts,AJAX,JSP,Struts等目前先进的开发技术的运用使得该系统具备较高的技术水平网。和传统的引用开发技术架构不同，J2EE是以ー组技术规范和指南为核心的技术架构，它囊括的各种组件、服务架构及技术层次,都有相同的标准和规格，这可以使公司开发者大幅缩短投放市场周期,减少公司开发本钱合适作为多层分布式公司应用程序的开发渠道。按照Model、View、Controller的方式分离个应用的输入、处理、输出流程就是MVC,模型层、视图层、控制层,这三层是该运用的主要构成阿。“分而治之”,分开解决问题,是MVC三层结构的设计思想,这样不仅有利益管理者对于系统的管理控制，也有利于资源的优化分配。控制(Controller)即从用户承受请求,将视图与模型进行匹配,ー起完结用户的请求「闻。但是控制层并不会对数据进行任何的处理,它本身主要是起一个分发器的作用。管理者要要想完成用户的请求就必须选择对应的视图和模型。.进行需求分析客户管理模块、业务管理模块、利息管理模块、人员管理模块、系统管理模块和查询统计模块共同组成了该系统。.进行总体设计首先在硬件系统方面,采用C/M/S（客户机/中间件/服务器）银行业务系统流行的先进模式,基本分为主机系统、数据库系统、中间件系统、网络系统、终端五个部分”3在对组成商业银行业务管理和信息管理体系的信贷管理系统进行设计的初始阶段,就要对标准化有具体细致的思考,具体来讲就是一方面要把国际和国内的相关エ业标准作为系统设计的依据;另ー方面要联系商业银行长期形成的行业规范进行系统设计使得系统能够根据用户目标完成任务,提高工作效率[17]要想全面的了解新系统的系统总体结构设计,就要以具体的系统分析要求和组织的实际状况为依据。宏观上,其总体结构形式是对可利用的资源进行总体上的大致设计与规划。以需求分析的结果为依据可以吧本系统划分出不同的功能模块,具体如下:客户管理模块、业务管理模块、利息管理模块、人员管理模块、系统管理模块和查询统计模块。3,进行的详细设计和编码实现第一,采用先进的多层模式ーC/M/S。在J2EE的平台下进行开发信贷管理系统。其次,结合数据库服务器、多维服务器和前端用户查询工具,采用先进数据仓库技术的金融行业分析模型,以此提供紧密继承的、全面决策支持解决方案。第三,进行客户信息管理模块设计。第四,完成审批授信。最后,进行贷款发放模块设计和贷后管理模块设计’⑻。.最后要进行测试测试时使用模拟数据运行。经核对结果正确,各种错误处理正常，生成的各种数据正确,符合设计要求。信贷管理系统的部分功能测试,输入、输出的质量指标。

1.4本文章节安排本文共分为七个章节,论文结构图如图17所示。图17内容结构图第二率相关理论与相关技术介绍风险,即信用风险产生于商业银行的贷款业务,具有两个层面的意思:一方面是指借款人能否如约对贷款进行还本付息的不确定性;另外一方面是指由于大量不良贷款的形成而导致银行危机的可能性。信贷风险的含义城市商业银行作为以经营货币资金为主的金融机构,在其经营活动中就是要以经营资金在运转活动中的各种方式为手段,从而达到盈利的目的。然而,在这种经营活动中，由于各种不确定性因素的影响,造成实际收益和预期收益发生一定差异的情况,使商业银行要承担可能蒙受损失的风险。这种风险不仅影响银行的盈利、造成银行的损失,甚至会给商业银行带来倒闭的危险,是商业银行希望能够事先加以防范的风险。因此,银行的风险管理成为城市商业银行管理的核心内容。城市商业银行所涉及的风险,主要是信用风险。其信用风险有三种形式:一是银行贷款的信用风险,即信贷风险;二是银行自身的信用风险,也称为流动性风险;三是银行投资的信用风险。而其中尤以信贷风险是城市商业银行所面临的信用风险的主要形式,也有人认为它就是一种狭义的信用风险。信贷风险,即信用风险产生于商业银行的贷款业务,具有两个层面的意思:一方面是指借款人能否如约对贷款进行还本付息的不确定性;另外一方面是指由于大量不良贷款的形成而导致银行危机的可能性。由于信贷业务是商业银行的核心业务,信贷资产占商业银行总资产的绝对比重大,所以信贷风险的大小直接影响着商业银行的正常运营。为了防止信贷风险的形成和累积,商业银行就必须对借款人的财务状况、抵押品价值、还款意愿等与还款有关的因素保持高度关注,同时还应采取ー些方法控制信贷风险。在对信贷风险的管理中还要研究ー些操作风险问题,依靠良好的操作流程,来保证信贷风险管理体系的可靠运行。信贷风险管理模式的确定风险集中管理和风险分散管理是商业银行信贷风险管理的两种模式。这两种模式各具特色，本身没有优劣之分,城市商业银行可根据自身情况加以选择。2.1风险集中管理模式风险集中管理是国内商业银行普遍采取的管理模式,主要特点是:与整个银行的管理体系配套,由总行统一管理风险:企业大额授信由总行风险控制部门统ー管理,风险管理信息向总行风险管理部门集中:风险管理效果取决于汇总后的风险信息质量及相关分析人员的水平。风险管理决策层远离ー线是风险集中管理模式的最大的弊端,如果风险管理信息系统不能保证及时、准确地传递信息,决策者也将无法保持对风险的高度敏感。所以,风险管理系统的设计与运作非常关键。如果在相应的风险管理授权不适当的情况下，风险集中管理也一定程度上使得一线风险管理人员缺乏管理好风险的积极性。2.2风险分散管理模式风险分散管理模式为ー些国际银行广泛使用，其主要特点是控制风险的权限下放,由分支机构根据自身面临的风险实时管理;根据本地区客户的实际情况,自行确定风险限额;风险管理信息分散于各决策主体:总行风险管理部门具有监督职能,以保证风险不会给银行带来灭顶之灾。风险分散管理最大的弊端是如果相应制度缺失或执行不到位,就可能导致风险控制流于形式。另外，即便是各风险管理的决策主体能够保证采取最合理的风险控制政策，但并不一定能避免总体的不合理性。风险分散管理可能造成总体风险管理陷于被动。根据国内城市商业银行发展的趋势，以及商业银行管理的水平,建议我国城商行采用风险集中管理模式。本文将围绕此种模式探讨城商行的信贷风险管理系统。2.3采用的开发平台和技术2.3.1MVC模式介绍MVC模式,即模型ー视图ー控制器模式,其核心思想是将整个程序代码分成相对独立的而又能协同工作的3个组成部分。.模型(Model):业务逻辑层。实现具体的业务逻辑、状态管理的功能。.视图(View):表示层。即与用户实现交互的界面,是应用程序的外在表现,通常实现数据的输入和输出功能。.控制器(Controller)：控制层。起到控制整个业务流程(FlowControl)的作用,实现View和Model部分的协同工作。上述三个组成部分之间的关系如图2-1所示。SpringAOPSourse-levelMetadataAOPinfrastrucureSpringORMHibermatesupportiBatssupportSpringWebWebAplicationContextSpringWebMVCWebMVCFrameworkWebViewsJSP/VelocityPDF/ExportSpringDAOTransactioninfrastructureJOBCsupportDAOsupportSpringContextApplicationcontextUIsupportValidationJNDLEJBSpringORMHibermatesupport

iBatssupport图2TMVC模式的结构在MVC设计模式中,事件一般是指客户端Web浏览器提交的各种不同的请求。这些请求由控制器进行处理,控制器根据事件的类型来改变模型或各个视图,视图也可以接受模型发出的数据更新的通知,根据数据更新的结果调整视图效果，展示给用户。而模型也可以通过视图所获得的用户提交的数据进行具体业务逻辑的处理。2.3.2Struts概述作为基于MVC设计模式的Web应用的ー种典型体现,Struts架构实际上是建立在Model2基础之上的，对Model、View和ControIIer都提供了现成组件,其实现方式如图2所示。从Model角度看,在Struts中,系统模型的状态主要由ActionFormBean和值对象体现。从View角度看,Struts提供了java类org.apache,struts,action.ActionForm,Java开发者继承该类来创建表单beano另一方面,Struts提供了丰富的JSP标记库,View部分使用这些标记库可以实现与Model的有效交互并能增强显示⑼。从ControlIer角度看,在Struts体系机构中,Controller主要是ActionServlet,但是对于业务逻辑的操作则主要由Action、ActionMapping、ActionForward这几个组件协调完成（也许这几个组件,应该划分到模型中的业务逻辑ー块）。其中,Action扮演了真正的控制逻辑的实现者,而ActionMapping和ActionForward则指定了不同业务逻辑或流程的运行方向”"。Struts架构从接收请求到返回响应的工作流程如图3所示。在应用服务启动的时候,控制器（ActionServlet）进行初始化工作,读取配置文件（默认是Struts-config.xml文件）,为不同的Struts模块初始化相应的ModuIeConfig对象。比如配置文件中的Action映射定义都保存在ActionConfig集合中⑺〇控制器接受Http请求,并从ActionConfig中找到对应于该请求的Action子类,如果没有对应的Action,控制器直接将请求转发给JSP或者静态页面,否则控制器将请求分发至具体的Action类进行处理。在控制器调用具体的Action的Execute方法之前,ActionForm对象将利用Http请求中的参数来填充自己。Struts架构将检查UserActionForm是否存在,如果不存在,就会创建一个该类的实例"①。Struts将会使用HttpServLetRequest的相应字段来设置UserActionForm的状态。此外,还可以在ActionForm类中调用Validate方法来检查请求参数的合法性,并且可以返回一个包含所有错误信息的ActionErrors对象。如果执行成功,ActionForm自动将这些参数信息以JavaBean（一般称之为FormBean）的方式保存在ServIetContext中,这样它们就可以被其他Action对象或者JSP调用。Action的Execute方法执行完业务逻辑,返回ー个ActionForward对象。控制器从这个对象中获取下ー个视图的路径和重定向属性,最终将页面显示给用户。3.3B/S与C/S模式C/S结构是软件系统体系结构,由于客户机有了一定的数据处理和数据存储能力，可以充分利用两端硬件环境的优势,通过把应用软件的计算和数据合理地分配在客户机和服务器两端,可以有效地降低网络通信量和服务器运算量。B/S是随着Internet技术的兴起,对C/S结构的ー种变化或者改进的结构。在这种结构下,用户工作界面是通过Web浏览器来实现,极少部分事务逻辑在前端(Browser)实现,但是主要事务逻辑在服务器端(Server)实现,大大简化了客户端电脑负荷。C/S结构对于必须在异地安装多个服务器并进行数据同步的系统,每个服务器上的数据安全都会影响了整个系统。C/S结构在数据库连接方式的软件都是通过ODBC直接连到数据库的，每个连到数据库的用户都会保持ー个ODBC连接,会一直占用中央服务器的资源,对中央服务器的要求非常高,使得用户扩充受到极大的限制。其结构图如图2-2所示。理系统图2-2C/S结构图B/S结构管理软件只安装在服务器端上,网络管理人员只需要管理服务器，在服务器端进行软件升级就行了。客户机上只要安装ー个浏览器如NetscapeNavigator或InternetExplorer,减轻了系统维护与升级的成本和工作量，系统维护开销减到最小。对于B/S结构,由于其数据集中存放于集中的数据库服务器上,客户端不保存任何业务数据和数据库连接信,也无需进行数据同步,因此它对整个系统的数据安全就不构成威胁，不会出现由客户端导致的安全问题。B/S结构的数据库连接方式,由于所有的用户都是通过一个JDBC连接缓冲池连接到数据库的,用户并不保持对数据库的连接,用户数基本上是无限的。B/S结构如图2-3所示。畧图2-3B/S结构图2.4J2EE体系结构J2EE(Java2EnterpriseEdition,Java2企业版)是SunMicrosystems公司提出的一套企业级分布式n层架构规范。其中,J2EE定义了管理应用程序的基础框架结构,也定义了创建应用使用的服务API。它的主要目标可以概括为,为企业应用系统提供ー个具有高度可移植性和兼容性的平台。J2EE是使用JAVA技术开发企业级应用的ー种エ业标准,它是JAVA技术不断适应和促进企业级应用过程中的产物。目前，平台有三个版本:适用于小型设备和智能长的J2ME,适用于桌面系统的J2SE和适用于企业级应用的J2EEoSun推出J2EE的目的是为了克服传统C/S模式的弊病,迎合B/S架构的潮流,为应用JAVA技术开发服务器端应用提供ー个平台独立的、可移植的、多用户的、安全的和基于标准的企业级平台,从而简化企业应用的开发、管理和部署。J2EE是ー个标准,而不是ー个现成的产品。各个平台开发商按照J2EE规范分别开发了不同的J2EE应用服务器,J2EE应用服务器是J2EE企业级应用的部署平台。由于它们都遵循了J2EE规范,因此,使用J2EE技术开发的企业级应用可以部署在各种J2EE应用服务器上。是目前市场上主流的企业级分布式应用程序开发平台，它是在美国Sun公司的领导下,多家公司参与共同制定的应用程序开发规范,得到业界的普遍支持,与传统的互联网应用程序模型相比有着不可比拟的优势。是ー种多层分布式应用程序模型,根据功能的不同把应用程序逻辑划分成各个组件。一般可以把J2EE分成四个层次,分别是客户层、Web层、业务层、企业信息系统层（EIS）如图2-4所示。J2EE图2-4J2EE结构图用户层:用来与用户交互，并把来自系统地信息显示给用户。J2EE平台支持不同类型的用户,包括HTML用户、JavaApplets和Java应用等。表示层:Web层产生表示逻辑,并接受来自表示客户端的用户反馈,这些表示客户端通常为HTML客户端、JavaApplets和其他的Web客户端。在所接收的客户端请求的基础上,表示层对用户的请求产生相应的回应。J2EE平台中,是由Web容器内的Servlet和JSP来实现这一层的。业务逻辑层:这ー层处理应用的核心业务逻辑。业务层为低层业务服务组件提供必要的接口。业务组件通常被实现为EJB容器内的EJB组件。其中EJB容器提供组件生命周期、管理持久性、事务和资源分配等。数据服务层:这ー层为企业的信息系统服务,包括数据库系统、事务处理系统、遗产系统和企业资源计划等。数据服务层是J2EE应用与非J2EE应用或遗产系统集成的连接点。组件容器支撑。J2EE平台的应用组件。容器为现有组件和服务于客户端的组件提供必要构架和支撑的服务。容器通常作为ー个Java兼容的运行环境为组件提供服务。J2EE平台的核心应用组件主要包括以下几个方面:JAVA应用组件:运行在应用容器内的独立的程序。Applet组件：运行在applet容器内,通常由Web浏览器支持。ServIet和JSP:运行在Web容器内的web层组件。Servlet和JSP提供动态表现页面内容的机制,包括页而内容的准备、处理和显示的格式等。EJB组件：运行在EJB容器内的业务组件（通常帮定在某个应用服务器产品中）。EJB结构是ー种分布式的组件模型，用来开发安全的、可扩展的、事务性的、多用户的组件;换句话说,就是ー些包括业务逻辑的可重用的软件单元。EJB组件,或称企业Bean,分为两类:会话Bean和实体Bean。会话Bean是适用于事务处理和工作流的企业Beano会话Bean有两种：无状态的和有状态的。有状态会话Bean在客户端调用方法之前保留客户端状态:无状态会话Bean在客户调用方法时，不保留客户端状态。此外,J2EE在其它的技术方面也定义了许多标准。如：其服务技术采用了事务和服务以及JNDI标准。另外,它还采纳!nternet协议中的等协议、RMI和RMIHOP等远程对象协议、JMS以及JavaMaiI作为其通讯技术。考虑到将来对系统的升级扩展，而J2EE是开放的架构,具有平台的独立性可以很方便地进行移植和扩张。综合多种因素故选择J2EE体系结构作为此次CRM系统的基础框架结构。实现客户关系管理（CRM）系统,实现技术有多种,基于对于J2EE的优点的综合分析,本系统采用基于J2EE技术实现。5SQLServer数据库技术SQLServer是ー项全面完整的数据库与分析产品。从借助浏览器实现的数据库查询功能到内容丰富的扩展标记语言（XML）支持特性均可有力地证明，SQLServer为全面支持Web功能的数据库解决方案。与此同时,SQLServer2000还在可伸缩性与可靠性方面保持着多项基准测试纪录,而这两方面特性又都是企业数据库系统在激烈市场竞争中克敌致胜的关键所在。无论以应用程序开发速度还是以事务处理运行速度来衡量，SQLServer都堪称最为快捷的数据库系统,而这恰恰是该产品成为灵活企业首选解决方案的原因所在。.Web支持SQLServer提供了以Web标准为基础的扩展数据库编程功能。丰富的XML和Internet标准支持允许用户使用内置的存储过程以XML格式轻松存储和检索数据。用户还可以使用XML更新程序容易地插入、更新和删除数据。.可伸缩性和可靠性使用SQLServer