我国商业银行个人消费贷款业务的风险管理研究【开题报告+文献综述+毕业论文】

本科毕业论文开题报告金融学我国商业银行个人消费贷款业务的风险管理研究一、立论依据1.研究意义、预期目标研究意义：在我国，消费信贷是从改革开放之后才开始发展的，相较于别国，我国在消费信贷的起步较晚。商业银行个人消费贷款业务在这样的背景下发展，对于其的风险管理要求更是重中之重了。预期目标：本文应根据我国商业银行个人消费贷款业务的风险现状，分析其风险种类和产生的成因。具体以建设银行为例，结合中国建设银行个人消费贷款业务的风险管理的现状，同时借鉴国外的一些先进经验，结合我国的国情，对中国建设银行个人消费贷款业务的风险管理中存在的问题和不足之处提出可操作性较强的建议和对策。2.国内外研究现状在我国，个人消费贷款业务起步较晚，而对消费贷款风险研究也是近几年的事，借鉴西方银行消费贷款风险管理的研究成果，我国商业银行消费贷款风险管理也在不断地更新。但是，从总体来看我国商业银行消费贷款风险管理才刚起步，相当薄弱，急需大力发展。相较于我国，国外个人消费贷款业务起步就比较早了，研究也相对较多，内容主要涉及商业银行信贷理论、模型以及风险管理。（1）国外研究状况David．Durand（1941）在分期付款消费贷款中的风险因素中提出的消费信贷评分模型，最早将借款人的收入、存款等个人资料进行量化评分，从而对其信用进行评级。AllenandSantomero（1998）在归纳银行新业务后认为，风险管理己经成为银行和其他金融中介的主要业务。Rajan（1994）对银行的信贷政策改变作了研究，认为银行的信贷政策呈现周期性的特点，银行倾向于在经济形势好的时候放松对消费者标准以获取较高的收益，在经济形势差时收紧标准。Fend和Simon（1997）运用了消费金融的调查数据，找到经济衰退期信贷受约束的家庭数字证明了在经济衰退期间信用度较低的贷款人能得到的信贷额度要比信用度高的贷款人少很多。Thomas（2000）通过研究发现29—36岁人群违约率最高。Zhou（2001）认为借贷时间越长，信用级别越低，违约率相应越高。Alesie，Hochguertel和Weber（2001）分析了利率与消费信贷之间的关系后，指出在利率水平受到限制的情况下，不同类型贷款的构成会发生变化。FrancescoM．Paris提出银行应该把消费贷款作为银行资产管理的一部分，用投资组合理论来规避风险，并指出应用MPT（modemportfoliotheory）进行银行资产管理的缺陷性，提出了解决方法。Hunter（2003）则对银行的流动性进行了考察，他提出要对消费信贷实行资产负债联合管理，以化解风险，并提出银行可以通过利率安排、资产证券化、衍生工具等办法减小或规避风险。Crook（2003）进一步对美、日、德、法、斯堪的那维亚等发达国家消费信贷问题作了较为深入的研究。他发现，消费者获得信贷的可能性和年龄有密切关系。Crook（2003）进一步对美、日、德、法、斯堪的那维亚等发达国家消费信贷问题作了较为深入的研究。他发现，消费者获得信贷的可能性和年龄有密切关系。（2）国内研究状况①个人消费贷款业务风险管理的理论研究中国国内对消费贷款理论的研究，较早、较为系统的是董寿昆教授（1983），从消费信贷与储蓄的关系进行消费信贷的可行性研究，提出储蓄与消费信贷的耦合理论。戴恩成（1999）从扩大内需，推动经济发展的角度来分析。2000年之后许多学者在消费贷款风险即信用风险、流动性风险、市场风险、管理风险、政策性风险等作了大量研究。中国国内对消费贷款理论的研究，较早、较为系统的是董寿昆教授（1983），从消费信贷与储蓄的关系进行消费信贷的可行性研究，提出储蓄与消费信贷的耦合理论。戴恩成（1999）从扩大内需，推动经济发展的角度来分析。2000年之后许多学者在消费贷款风险即信用风险、流动性风险、市场风险、管理风险、政策性风险等作了大量研究。粟勤（2001）的消费信贷研究、李静（2005）的个人消费信贷的风险与对策研究和王新玉（2006）的如何防范消费信贷业务的风险研究中，其主要措施为加强信用体系、强化内控体系、风险的化解与补偿机制、加快法律建设。②个人消费贷款业务风险管理的对策研究面对消费信贷发展过程中出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范个人消费贷款业务的风险管理体系。何爱武，孙海波（2003）在商业银行个人消费信贷消费风险分析及其对策中提出了加强流动性管理，从三个角度进行：进行分层次的流动管理；优化组合，合理安排资产结构；实现消费贷款证券化。任丽萍（2008在商业银行个人消费信贷业务风险分析及防范对策中应把人个消费贷款与商业银行保险代理业务结合起来，降低部分不可预测的风险。迟美玲，闵令江（2008）个人消费信贷业务中存在的问题及其对策中提出以开展信用卡消费方式，让信用消费深入人。程笑迎（2009）在商业银行个人消费贷款风险因素及对策研究提出了要建立一个全国联网的个人征信系统。（3）总结与国外相比，我国的个人消费信贷起步晚、起点低，市场规模与发育程度低。从上述国内外关于个人消费贷款风险管理的研究中，我们不难看出，我国对于商业银行个人消费贷款风险管理是借鉴了国外一些成功的经验。但是，不能因为国外对消费信贷的研究较早、较全面和在实际操作中取得了很好的效果，就一味的照搬其经验和结果。国与国的国情及经济发展状况不同，有些研究成果并不完全适合我国，需要结合自身的国情进行改进与创新。3.参考文献[1]李国全．零售银行消费信贷管理[．北京：中国金融出版社，2010．[2]宁静．我国商业银行个人消费信贷问题研究[J]．现代商贸工业，2010（19．[3]朱维巍．我国商业银行个人消费信贷业务风险因素分析[J].中国市场，2009（5[4]李金秋．我国个个消费信贷风险管理对策探析[J]．中国集体经济，2009（36）[5]任丽萍．商业银行个人消费信贷业务风险分析及防范对策[J]．金融经济，2008（7．[6]刘晓霞．中国建设银行内部控制研究[]．北京：华北电力大学，2008（4．[7]丁建新．建设银行风险管理现状对策与研究[]．河北：河北工业大学，2007（11．[8]朱维巍．商业银行个人消费信贷业务风险因素分析[J]．北方经济，2007（11．[9]钱巍．国内商业银行个人信贷业务风险管理研究[]．江苏:苏州大学，2007（10．[10]于心红．商业银行个人信贷风险管理研究——以建设银行湖南省分行为例[．湖南：湖南大学，2007（9[11]孟昭健．消费信贷风险管理研究[]．华北水利水电学院，2007（5．[12]王斐．商业银行个人消费信贷风险管理研究[]．北京：北京工商大学，2007（5．[13]魏连宾．我国个人消费信贷发展的现实分析与商业银行的策略选择[．上海：复旦大学,2007（5[14]王磊．商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究[J].企业经济，2006（11．[15]周健生谢敏莉论我国个人消费信贷业务的可持续发展[J]科技经济市场200（8．二、研究方案1.主要研究内容（或预期章节安排）1我国商业银行个人消费贷款业务的现状1.1消费信贷总量逐年递增，年增长速度逐年放缓1.2消费信贷品种日益丰富1.3消费信贷的发展空间2建设银行个人消费贷款业务概述2.1建设银行的个人消费贷款业务的现状2.2建设银行个人消费贷款业务的风险2.3建设银行个人消费贷款业务风险管理3建设银行个人消费贷款业务风险管理存在的问题3.1风险管理意识淡薄3.2个人消费信贷流程不适应新形势的要求3.3个人消费信贷风险评价不健全3.4风险识别不及时、不准确3.5不良资产难处理4建设银行人个消费贷款业务风险管理的对策2.实施方案和进度计划研究方案：本文研究我国商业个人消费贷款业务的风险管理，并以中国建设银行为研究对象，根据其现有风险管理制度措施，借签国外消费贷款风险管理的经验。本文需要国内以及国外相关理论较强的资料和相关的数据。所以对这方面的资料查找需通过阅读相关专著和文献，并通过图书馆中国期刊网、经济网等相关网站查阅理论知识，以及通过统计年鉴、统计部门数据等来了解实际现状。进度计划：第7学期第10-13周：根据指导教师下达的任务书，广泛搜集、研究我国商业银行信用卡业务风险管理的相关文献资料，做好写作毕业论文的准备工作。第7学期第14-16周：在导师的指导下，完成外文翻译、文献综述和开题报告撰写；参加开题答辩，进一步论证选题价值、确立主要研究内容，论证研究方案的合理性和可行性。第7学期第19-20周：撰写论文详细提纲，交给导师批阅，反复修改，保证论文结构的合理性。第7学期寒假：结合论文选题开展调查研究，开始写作毕业论文。第8学期第1-2周：在导师的指导下写作论文。第8学期第3-6周：充分利用毕业实习的机会，结合毕业论文内容开展进一步的调查研究，完成毕业论文第一稿。第8学期第7-9周：修改、完善毕业论文修改毕业论文，完成第二稿。第8学期第10-11周：进一步修改毕业论文；定稿并上交。第8学期第13周：毕业论文答辩。文献综述我国商业银行个人消费贷款业务的风险管理研究在我国，个人消费贷款业务起步较晚，而对消费贷款风险研究也是近几年的事，借鉴西方银行消费贷款风险管理的研究成果，我国商业银行消费贷款风险管理也在不断地更新。但是，从总体来看我国商业银行消费贷款风险管理才刚起步，相当薄弱，急需大力发展。相较于我国，国外个人消费贷款业务起步就比较早了，研究也相对较多，内容主要涉及商业银行信贷理论、模型以及风险管理。1国外研究状况1.1国外个人消费贷款业务风险管理研究状况viand（1941）在分期付款消费贷款中的风险因素中提出的消费信贷评分模型，最早将借款人的收入、存款等个人资料进行量化评分，从而对其信用进行评级。AllenandSantro（1998）在归纳银行新业务后认为，风险管理己经成为银行和其他金融中介的主要业务。Rajan（1994）对银行的信贷政策改变作了研究，认为银行的信贷政策呈现周期性的特点，银行倾向于在经济形势好的时候放松对消费者标准以获取较高的收益，在经济形势差时收紧标准。Fend和Simon（1997）运用了消费金融的调查数据，找到经济衰退期信贷受约束的家庭数字，证明了在经济衰退期间信用度较低的贷款人能得到的信贷额度要比信用度高的贷款人少很多。Thomas（2000）通过研究发现29—36岁人群违约率最高。Zhou（2001）认为借贷时间越长，信用级别越低，违约率相应越高。Alesie，hguertelber（2001）分析了利率与消费信贷之间的关系后，指出在利率水平受到限制的情况下，不同类型贷款的构成会发生变化。Francescoris提出银行应该把消费贷款作为银行资产管理的一部分，用投资组合理论来规避风mportfoliotheory）进行银行资产管理的缺陷性，提出了解决方法。Hunter（2003）则对银行的流动性进行了考察，他提出要对消费信贷实行资产负债联合管理，以化解风险，并提出银行可以通过利率安排、资产证券化、衍生工具等办法减小或规避风险。Crook（2003）进一步对美、日、德、法、斯堪的那维亚等发达国家消费信贷问题作了较为深入的研究。他发现，消费者获得信贷的可能性和年龄有密切关系。Crook（2003）进一步对美、日、德、法、斯堪的那维亚等发达国家消费信贷问题作了较为深入的研究。他发现，消费者获得信贷的可能性和年龄有密切关系。2国内研究状况2.1个人消费贷款业务风险成因的研究随着个人消费贷款业务规模的不断扩大,该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，商业银行应加强对个人消费贷款风险的分析与识别，以便及时采取措施，防范个人消费贷款风险。王磊（2006）在商业银行个人消费信贷风险分析与对策研究中分析个人消费信贷中的风险因素。李金秋（2009）在我国个人消费信贷风险管理对策探析中提出目前我国个人消费贷款业务中的风险主要表现为信用风险、流动性风险、市场风险。舒爽（2009）在浅析商业银行个人消费信贷风险的控制中提出个人消费贷款种类发展不平衡使得风险过于集中，不能分散开，一旦有大的变化，势必会影响到个人消费信贷的发放和收回，下降可能是业务量变少或是提前还款，上升可能会使得收贷业务和贷款的管理变得更加难上加难，都会使风险加大。2.2个人消费贷款业务风险管理的理论研究中国国内对消费贷款理论的研究，较早、较为系统的是董寿昆教授（1983），从消费信贷与储蓄的关系进行消费信贷的可行性研究提出储蓄与消费信贷的耦合理论。戴恩成（1999）从扩大内需，推动经济发展的角度来分析。2000年之后许多学者在消费贷款风险即信用风险、流动性风险、市场风险、管理风险、政策性风险等作了大量研究。粟勤（2001）的消费信贷研究、李静（2005）的个人消费信贷的风险与对策研究和王新玉（2006）的如何防范消费信贷业务的风险研究中，其主要措施为加强信用体系、强化内控体系、风险的化解与补偿机制、加快法律建设。2.3个人消费贷款业务风险管理对策的研究面对消费信贷发展过程中出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范个人消费贷款业务的风险管理体系。何爱武，孙海波（2003）在商业银行个人消费信贷消费风险分析及其对策中提出了加强流动性管理，从三个角度进行：进行分层次的流动管理；优化组合，合理安排资产结构；实现消费贷款证券化。任丽萍（2008在商业银行个人消费信贷业务风险分析及防范对策中应把人个消费贷款与商业银行保险代理业务结合起来，降低部分不可预测的风险。迟美玲，闵令江（2008）个人消费信贷业务中存在的问题及其对策中提出以开展信用卡消费方式，让信用消费深入人。程笑迎（2009）在商业银行个人消费贷款风险因素及对策研究提出了要建立一个全国联网的个人征信系统。3总结与国外相比，我国的个人消费信贷起步晚、起点低，市场规模与发育程度低。从上述国内外关于个人消费贷款风险管理的研究中，我们不难看出，我国对于商业银行个人消费贷款风险管理是借鉴了国外一些成功的经验。但是，不能因为国外对消费信贷的研究较早、较全面和在实际操作中取得了很好的效果，就一味的照搬其经验和结果。国与国的国情及经济发展状况不同，有些研究成果并不完全适合我国，需要结合自身的国情进行改进与创新。参考文献[1]李国全．零售银行消费信贷管理[．北京：中国金融出版社，2010．[2]宁静．我国商业银行个人消费信贷问题研究[J]．现代商贸工业，2010（19．[3]朱维巍．我国商业银行个人消费信贷业务风险因素分析[J].中国市场，2009（5[4]李金秋．我国个个消费信贷风险管理对策探析[J]．中国集体经济，2009（36）[5]任丽萍．商业银行个人消费信贷业务风险分析及防范对策[J]．金融经济，2008（7．[6]刘晓霞．中国建设银行内部控制研究[]．北京：华北电力大学，2008（4．[7]丁建新．建设银行风险管理现状对策与研究[]．河北：河北工业大学，2007（11．[8]朱维巍．商业银行个人消费信贷业务风险因素分析[J]．北方经济，2007（11．[9]钱巍．国内商业银行个人信贷业务风险管理研究[]．江苏:苏州大学，2007（10．[10]于心红．商业银行个人信贷风险管理研究——以建设银行湖南省分行为例[．湖南：湖南大学，2007（9[11]孟昭健．消费信贷风险管理研究[]．华北水利水电学院，2007（5．[12]王斐．商业银行个人消费信贷风险管理研究[]．北京：北京工商大学，2007（5．[13]魏连宾．我国个人消费信贷发展的现实分析与商业银行的策略选择[．上海：复旦大学,2007（5[14]王磊．商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究[J].企业经济，2006（11．[15]周健生谢敏莉论我国个人消费信贷业务的可持续发展[J]科技经济市场200（8．毕业论文（2010届）我国商业银行个人消费贷款业务的风险管理研究摘 要我国商业银行个人消费贷款业务开始于20世纪80年代，由于我国不断地深化经济改革，我国商业银行的个人消费贷款余额不断不升，这表明个人消费贷款业也进入到高速发展的轨道中。商业银行是经营风险的企业，风险的管理能力是衡量一家银行是否具有竞争力的标尺个人消费贷款业务开始作为商业银行信贷业务新的增长点，更应该加强该业务的风险管理能力。但是与高速发展的个人消费贷款业务相对的是落后的个人信贷风险管理体系个人信贷风险管理已经不能适应个人消费贷款业务发展所需的有效的风险管理。本文以建设银行个人消费信贷业务现状为前提，分析个人消费贷款业务所面临的各类风险威胁。了解建行银行现行的个人消费信贷的风险管理现状，总结和归纳建行在进行个人消费信贷的风险管理中存在的问题，并根据相关存在的问题，分别风险管理文化、风险管理架构、风险管理技术等方面提出相应的对策和建议。关键词：个人消费贷款；建设银行；风险管理AbstractOurcountrycommercialbankindividualconsumerlendingoperationsbeganinthe1980s,asourcountry'sconstantlydeepeningeconomicreform,ourcountrycommercialbank'spersonalconsumptionloanbalances,suggestingthatdoesnotrisecontinuouslyindividualconsumerloanindustryalsointothehigh-speeddevelopmentoftheorbit.CommercialBanksareoperationalrisksofenterprise,theriskmanagementabilityisthemeasureofabankbeingcompetitiveruler.Personalconsumptionloanbusinessstartedoutasanewgrowthpointofcommercialbankcreditbusiness,moreshouldstrengthenthebusinessoftheriskmanagementability.Butwiththehigh-speeddevelopmentofthepersonalconsumptionloanbusinessrelativeisbackwardpersonalcreditriskmanagementsystem,personalcreditriskhasnothavetoadapttopersonalconsumptionloanbusinessdevelopmentneedeffectiveriskmanagement.Basedontheconstructionbankindividualconsumercreditbusinessstatusforthepremise,personalanalysisoftheconsumerlendingoperationsfacingvariouskindsofrisksthreat.Understandthecurrentconstructionbankofindividualconsumercreditriskmanagementstatus,summarizesandinductiveconstructionbankinindividualconsumercreditriskmanagement,andtheproblemsexistinginaccordingtotherelevantexistingproblemsofriskmanagementculture,respectively,theriskmanagementframework,riskmanagementtechnology,putforwardthecorrespondingcountermeasuresandSuggestions.Keywords:Personalconsumptionloan;Constructionbank;Riskmanagement目 录1我国商业银行个人消费贷款业务的现状 11.1消费信贷总量逐年递增，年增长速度逐年放缓 11.2消费信贷品种日益丰富 21.3消费信贷的发展空间 32建设银行个人消费贷款业务概述 42.1建设银行的个人消费贷款业务现状 42.1.1个人消费贷款总额逐年递增 42.1.2个人消费贷款中的不良贷款比例 52.2建设银行个人消费贷款业务的风险 62.2.1借款人的风险 72.2.2银行内部风险 72.2.3市场风险 82.2.4法律法规风险 82.3银行个人消费贷款业务风险管理 82.3.1规范文件指导 92.3.2加强流程管理 92.3.3信用风险管理系统 123建设银行个人消费贷款业务风险管理存在的问题 163.1风险管理意识淡薄 163.2个人消费信贷流程不适应新形势的要求 173.3个人消费信贷风险评价不健全 173.4风险识别不及时、不准确 173.5不良资产的处理难 184建设银行个人消费贷款业务风险管理的对策 194.1风险管理文化建设 194.1.1风险管理制度文化 194.1.2工作人员的风险管理文化 194.2建立个人信用体系 204.3设立个人消费贷款中心 204.4建立完善的风险管理架构 204.5重点开发风险低、潜力大的客户 21III4.6加强与保险公司的合作 224.7加强风险管理技术 22结 论 23参考文献 24致 谢...........................................错误！未定义书签。IV我国的商业银行个人消费信贷业务起步较晚。上世纪80年代，一些商业银行率先在部分大中城市中开办个人住房贷款业务，由于个人消费贷款业务对于当时我国的商业银行来说还是一个新的领域，且也受到经济发展水平、市场体制、相关法律的不完善及消费观念等外部因素的制约，个人消费贷款业务的发展缓慢。到1997年底，全国消费信贷规模仅有172亿元。而1998年以来，我国宏观经济金融形势发生了巨大的变化，为刺激需求、拉动消费从而缓解金融危机的冲机，中央决定加快发展信用消费。个人消费信贷业务也进入了快速增长的轨道。1我国商业银行个人消费贷款业务的现状1.1消费信贷总量逐年递增，年增长速度逐年放缓从总量上来看，我国商业银行个人消费贷款业务发展迅速。我国个人消费贷款规模从1997年的172亿增长到2010年的7.5万亿元，增加了7万多亿元。在这13年间增长了435倍，同时年平均增长速度达到了78.24%，而在2000年时，增长速度更是高达286%。图1个人消费贷款总额资料来源：国民经济和社会发展统计公报数据整理由于受宏观经济政策和消费信贷基数不断增加的影响，2001年到2006年消费信贷的年增长率开始呈逐年走低的趋势，分别是65.05%，52.63%，47.127.09%。在金融危机的影响下，央行陆续推出一系列促进消费信贷政策，个人消费贷款“低头”增长态势开始“抬头”，2007年消费信贷增长速度达到了37.5%。2009年个人消费贷款从3万亿元关，直接跳过4万亿元关口，进入到5.5万亿元大关，同比去年增长了48.78%。2010年个人消费贷款同样也是直接跳过6万亿元关口，直升7.5万亿元，增长速度为36.36%，较去年略微有所下降。图2个人消费贷款的增长率资料来源：国民经济和社会发展统计公报数据整理1.2消费信贷品种日益丰富1999年3月，央行发布《关于开展个人消费信贷指导意见》，在这份意见中明确提出要把消费信贷作为新的业务增长点，并将住房、汽车等消费贷款的最高限额由消费品价值的70%提高到80%。也是在1999年的9月，央行又将住房贷款的最长期限由20年延长到了30年，并将贷款利率降低到同期法定贷款利率以下。我国的商业银行纷纷出台和制定一系列的方案和管理措施，明确发展战略，展望消费信贷市场的美好前景。到2010年建设银行主要以个人住房贷款为主体，汽车消费贷款、综合消费贷款、教育助学贷款等多种消费信贷品种共同发展的业务体系。具体种类为个人住房贷款、汽车消费贷款、住房装修贷款、车位按揭贷款、大额耐用消费品贷款、旅游贷款、助学贷款等。21.3消费信贷的发展空间从央行的季度和年度货币政策报告上显示，我国总贷款的供给一直是保持在一个平衡的增长趋势中，而其中消费信贷的增长速度则是较为快的。1998年的商业银行总贷款供给是接近为零的0.81%，消费信贷在商业银行的信贷资产中是可以直接忽略不计。随着消费市场的发展和一些促进消费信贷政策的推动，各个银行纷纷将消费信贷业务作为重点发展对象，消费信贷在银行信贷业务中的地位也开始变得重要了。2000年，消费贷款余额占到了总贷款的1%，2001年又有了较大的发展，消费贷款余额占到了6.22%。经过三年的发展，在2004年消费信贷余额突破了10%的大关，达到了11.28%，即在总贷款中有一成多的贷款为消费信贷。截止到2010年末，个人消费贷款以平稳向上的趋势发展，其余额已经占到了总贷款规模也突破了15%的关口，达到15.66%。但是与发达国家的40%~60%的比重相比，差距还是巨大的，同是也表明消费信贷业务仍有很大的发展空间。图3总贷款供给深度资料来源：中国人民银行各年度货币政策执行报告数据整理32 建设银行个人消费贷款业务概述2.1建设银行的个人消费贷款业务现状中国建设银行在我国最早开办个人消费贷款业务。1985年，中国建设银行深圳分行首次推出“职工购房抵押贷款”业务，开办了国内的第一笔按揭贷款，宣布了我国消费贷款就此开始了蓬勃发展旅程。2.1.1个人消费贷款总额逐年递增个人消费贷款总额的不断增加。从2001年建设银行的个人消费信贷总额1488.34亿元到2010年13688.11亿元，个人消费信贷总量上实现由千亿元到万亿元的突破性增长。个人消费贷款总额在建行发行总贷款的比重的增加。从2005年到2010年，个人消费贷款总额一直保持在一个平稳、稳步的增长态势。2005年个人消费贷款总额占总贷款的18.46%，在2006年时，占有比率突破了百分之二十的大关，达到了20.36%。截止到2010年，建设银行个人消费信贷总额达到13688.11亿元，占建设银行客户贷款和垫款总额的24.图4建行个人消费贷款总额和占有率资料来源：中国建行银行各年年报数据整理个人住房贷款的绝对地位建行银行是较早开始个人住房贷款业务的银行，4建行个人住房贷款不仅在中国的银行中比例占的较大，而且在建行内，相较于其他个人消费贷款业务，个人住房贷款的比重是最大的。截止到2010年，住房贷款总额为10911.16亿元，占建行内贷款总额的79.图5中国建设银行个人消费贷款业务各品种比重资料来源：中国建行银行各年年报数据整理2.1.2个人消费贷款中的不良贷款比例截止到2010年，个人消费贷款余额13688.11亿元，占建行总贷款24.不良贷款59.20亿元，不良率只有0.43%（见表1）。个人消费贷款总余额逐年上升，而个人消费贷款的不良率呈下降趋势，不良贷款比例不断缩小，资产质量同业领先。表1中国建行个人消费贷款情况（单位：亿元）年份总余额占有率总不良贷款占有率20054538.8918.46%86.681.91%20065850.8520.36%103.781.77%20077238.0522.12%79.251.09%20088215.3121.65%88.41.08%200910884.5922.58%72.080.66%201013688.1124.15%59.200.43%资料来源：中国建行银行各年年报数据整理其中个人住房贷款业务一直作为建行的传统特色业务和优质业务，截止至2010年，建行个人住房贷款余额10911.16亿元，较上年末新增2385.85亿元；5不良贷款额29.66亿元不良率仅0.27个人住房贷款不良率正在逐年下降中。表2中国建行银行个人住房贷款情况（单位：亿元）年份总余额个人住房贷款个人住房不良贷款占有率20054538.893482.1946.051.32%20065850.854280.3958.431.37%20077238.055278.8842.220.80%20088215.316031.4749.310.82%200910884.598525.3136.000.42%201013688.1110911.1629.660.27%资料来源：中国建行银行各年年报数据整理但相较于个人住房贷款业务，除去个人住房贷款后，建行2010年的其他个人消费贷款额2776.95亿元中有29.54亿元为不良贷款，而个人住房贷款10911.16亿元中，只有29.66亿元为不良贷款，其他个人消费贷款业务不良贷款比例就高多了。图6消费贷款余额占有率与不良率资料来源：中国建行银行各年年报数据整理2.2建设银行个人消费贷款业务的风险个人消费贷款业务在建行银行的贷款项目中的地位长期处在稳步增长有态6势中，在近年的金融危机中，该业务贷款余额不仅没有下滑，反而迎头向上。不过再好的发展形势，在该项业务的发展中也有不少风险的存在：2.2.1借款人的风险建设银行借款人的风险主要表现为特意欺诈而产生的道德风险和借款人自身还款能力的下降而产生的风险。道德风险产生主要是借款人利用自身与银行之间的信息不对称，更甚与银行内部的工作人员相互勾结，进行对银行的欺诈、骗贷行为。信息的不对称现象在中国的市场上是普遍存在的，道德风险的产生有些必然的因素。借款人的还款能力主要是受到工作或是经营收入的影响。由于借款人的未来收入和支出具有很大的不确定性，借款人的支出要保持在一个合理的范围之内，才能保证借款人还款能力；另外一种情况是借款人的意外死亡或是伤残，使得借款人的还款能力直线下降，这种情况更是银行无法预知的。据统计，我国每年逃废债务造成的直接损失1800亿，合同欺诈造成的直接经济损失55亿元。12.2.2银行内部风险建设银行内部的风险归类为人和物的风险。在中国的商业银行中建行作为开办个人消费贷款业务的先行者，其中的规范、流程同比其他银行也会较为完善。但人即银行内的工作人员，作为不定因素，存在一定的风险。行内人员的不合规行为包括：欺诈行为，擅越职权、违反贷款程序规定，向关系人或贿赂人发放不合规贷款；利用职务的便利，假冒客户名义，骗取银行贷款资金。物的风险主要是指信息科技系统造成的风险。2005年2月22日，长春市中级人民法院对三年前发生在建行吉林省分行原营业部所辖的朝阳支行、铁路支行的一起金融诈骗案做出了一审判决。银行工作人员，采取私刻印鉴、印章，制作假合同、假存款证明书，伪造资信材料、担保文件等手段，进行贷款的诈骗，诈骗总金额为32844万元。建行吉林省分行在自查中发现案件后，立即报告司法机关。2003年初，建设银行对此案内部涉案人员及相关责任人员36人做出了严肃处理。其中，吉林省分行副行长兼营业部总经理杨森被撤职，总行在全行范围内对吉林省分行予以了通报批评。涉案的原铁路支行副行长郭强、朝阳支行营业部原主任于文辉等6名内部涉案人员被移送司法机关追究刑事责任，在此次审判中分别被判处无期徒刑、有期徒刑。根据司法机关的审判结果，建行还将对相关责1李尊玲我国商业银行个人消费信贷的信用风险控制[D]武汉武汉理工大学200（6．7任人员做出进一步的处理。2建行一直致力于风险管理的研究，并开发的“风险预警系统”。但在我国个人信用体系没能完善的大前提下，风险预警系统不能很好的发挥自身的能力，给出的预警也不免与实际情况有很大的出入。2.2.3市场风险利率风险。建设银行的消费信贷大都采用的是浮动利率，以央行公布的金融机构贷款基准利率为准绳，当金融机构贷款基准利率变动了，贷款利率也随之变动。简单地从二个方面来看，一方面是由于建行银行上调了利率导致借款人分期还款额的增加，在借款人收入不变或下降的情况下，借款成本的加大将有可能导致剩余收入不足以