信用卡销售流程中的风险管理

信用卡销售流程中的风险管理销售流程中的风险防范一.信用卡业务风险及风险管理文化二.信用卡销售流程简介三.营销过程中的风险防范信用卡业务风险及风险管理文化

信用卡业务风险一.信用风险二.内外部之伪冒欺诈风险风险管理文化一.银行是通过对风险的有效管理而创造价值二.银行最大的风险是缺乏风险意识三.风险无处不在，风险管理人人有责四.风险的早期预警有利于减少损失五.利息收入不能弥补本金的损失

销售流程简介信用卡营销流程示意图提交申请表扫描录入征信

寄送流程制卡流程审批流程营销过程中的风险防范

一线营销人员的风险管理职责销售团队作为风险管理的第一道防线，在开展业务的过程中负有遵循风险管理政策、程序等风险管理要求、以及监察其所叙做业务的风险状况的责任，特别是对操作风险的防范职责。一线人员如何在成功销售的同时把控风险？成功营销与风险管理要素一线人员的工作流程目标客户填写申请表整理申请表

后续流程提交申请表

风险防范要贯穿我们工作流程中的每一个环节，如何来做？成功营销与风险管理要素

一.申请表填写要求二.销售过程中必须履行的职责三.违规行为处罚管理规定申请表的填写要求1.申请表的完整性2.申请表的真实性3.申请表的合规性（审批政策指引）4.申请表填写字迹工整、清晰申请表的完整性1.个人信息2.职业资料3.业务往来信息4.联系人资料5.邮寄地址6.自动还款信息7.副卡申请人信息8.签名栏9.推广信息栏10.后附证明资料每一项都是必填项，需要我们注意哪些内容？个人信息栏填写要求1.中文姓名：中国国籍申请人必须填写中文名字，所填姓名与所提供有效身份证件所示相符，必须由申请人填写2.拼音/英文名字：中国国籍申请人必须填写拼音姓和拼音名，姓与名用空格分开，且必须和所填中文姓名相符，不允许填写英文姓名（外籍申请人可填写英文姓名）3.出生日期、性别、证件类型、证件号码：必须与所提供身份证明内容一致，且身份证明必须清晰可认个人信息栏填写要求4.住房性质：住房性质及所有权，需符合真实情况，（按照固定住所进件的申请人住房性质要与所提供的固定住所证明相符）

5.现住宅地址：住宅地址填写详实（具体到住户门牌号码），确保申请人能够找到申请人或可正常收取挂号信；

如现住地址为邮寄地址，则需确保能够邮寄及申请人本人能够签收挂号信（政策允许的其他情况除外）；与所提的水电煤气，固定发票所示地址相符；申请人住宅地址不能与单位地址相同。

个人信息填写要求6.邮政编码：申请人住宅所在地的邮政编码7.：住宅为申请人固定住宅，可以为申请人现住宅、老家、亲属家的固定（手机，小灵通不可作为宅电），区号需填写完整8.手机：手机应为申请人本人手机，并保证正常开机，以方便征信部门核实。

职业资料栏填写要求1.单位全称：申请人所在单位全称（如申请人离休，退休须标明），不能仅以总公司（集团）名称、简称、内部名称等代替2.任职部门：申请人在单位工作的具体部门名称，包括下属分公司，部门单位全称申请人所在单位全称（如申请人离休，退休须标明），不能仅以总公司（集团）名称、简称、内部名称等代替职业资料栏填写要求3.邮政编码：申请人单位所在地的邮政编码4.单位：申请人现工作单位的固定，并能够直接或间接联系到申请人，如有分机需填写分机号码，区号需填写完整；且不能出现单电同宅电的情况5.职务：申请人在单位的具体职务。符合实际情况，与申请人所提供工作证明相符业务往来信息栏填写要求1.如实勾选2.除其他项外，每一项都需后台审批部门经核心系统查询，如果有与光大银行业务往来信息必须标注，这样有助于提高我们的核准率。邮寄地址栏填写要求

1.帐单寄送方式纸质？电子？2.寄送地址单位地址，宅址？但不允许寄送至除单址、宅址以外的地址。联系人资料填写要求

1.直系亲属父母、配偶、子女、兄弟姐妹2.直亲固定同申请人宅电，则必须留手机3.其他联系人(同城)亲属、同事、朋友固定相同，则必须留手机自动还款信息栏填写要求如申请人选择自动还款，请选择还款类别，全额还款，或按照最低还款额还款所填账号真实有效签名栏填写要求必须为申请人本人亲笔签名，中国国籍申请人必须填写中文名字。可以是个性化签名，但不能是用拼音或英文。副卡申请人信息栏填写要求1.中文姓名、拼音/英文名字、出生日期、性别、证件类型、证件号码、手机填写要求同住卡申请人填写要求；2.与主卡申请人关系：不限制3.副卡邮寄地址：副卡申请人可申请将卡片邮寄至主卡申请人住宅地址；如副卡邮寄至副卡申请人，请在此填写该地址，地址填写详实（具体到住户门牌号码）如确无具体门牌并经申请人确认能够找到申请人或可正常收取挂号信的可酌情审批；4.主卡信用卡号：单独申请副卡时需填写主卡持卡人的信用卡号。推广信息栏填写要求1.推广单位代码与人员代码（与绩效相关）：填写字迹工整、清晰，不要给别人做“嫁衣”2.与推广人关系：如实填写3.推荐人签名：正楷填写，必须填写手机，字迹工整，清晰4.已核实内容：如实填写，不得作假，否则按《违规行为处罚规定》做出相关处理证明资料的完整性要求按照《08年审批指引》的要求，以进件类型划分客户，提供所需的证明资料。无论哪种类型客户都必须提供清晰的身份证明复印件（照片）、工作证明申请表的真实性

1.客户来源2.填写资料3.证明材料4.推荐信息申请表的真实性

销售过程中能掌控的一些操作风险1.客户来源主动上门要求办卡的展业活动进件拒绝你去单位或住址做亲访的填写信息地址与亲访地址不相符合的未亲核亲访，均未核实的跨区域办卡的（08年已经不允许）申请表的真实性

销售过程中能掌控的一些操作风险2.填写资料单址于填写资料不符多人相同住址，宅电相同，手机相同多人的联系人相同，联系人与申请人相同，或填写少于4部。3.证明资料身份证明虚假工作证明虚假申请表的真实性

销售过程中能掌控的一些操作风险4.推荐信息推荐信息虚假：如未如实填写、勾选相关信息未亲核亲访申请表的来源存在问题发现上述现象存在，将严格按《违规行为处罚规定》做出相关处罚

信用卡进件标准申请表的合规性

销售过程中能掌控的一些操作风险进件要符合《08年审批指引》的要求《08年审批指引》是经过科学系统的统计、测试得出的我行信用卡适用人群按要求进件，可以从大的方向上把控风险；提高工作效率；提升审核率进件原则由营销人员根据目标客户类型选择进件条件，并在申请表右下方CX码区域注明该客户的进件条件代码。对未按要求填写申请表或未提供相应附件的申请,信用卡中心一律退回申请原件。主卡申请人本国人士：18-60周岁境外人士：25-60周岁副卡申请人14周岁以上年龄要求身份证明文件工作证明文件目标客群进件要点说明年龄要求身份证明文件工作证明文件目标客群

以下身份证件营销人员需亲见原件并在申请表中勾选注明本国人士身份证军官证外籍人士护照外国人永久居留证港澳台人士港澳居民来往内地通行证台湾居民来往大陆通行证港澳同胞回乡证进件要点说明单位出具的工作证明原件营销人员核实过原件的工作证/牌复印件年龄要求身份证明文件工作证明文件目标客群进件要点说明职业进件党政机关\银行、证券、保险和基金\上市公司/垄断行业\公立机构/具有专业资格…

绩优企业进件分行上报并经总行信用卡中心认定的企业对私存量客户进件对私业务客户\个人授信客户财力进件自有车辆进件商品房进件以卡办卡进件社保进件其他进件推荐函进件员工进件和已有我行信用卡进件年龄要求身份证明文件工作证明文件目标客群进件要点说明职业进件进件标准——职业标准代码职业代码职业职业A

党政机关的工作人员职业F

执业律师、注册会计师、审计师、专利代理人等具有专业资格的人员职业B

银行、证券、保险和基金的工作人员；但是证券、保险代理人除外职业G

中校级（含）以上军官、人民警察、人民法官、人民检察官和书记员；职业C

电力、烟草、石化（加油站除外、航空、地铁、自来水、能源、电信和邮政等垄断行业领取固定薪金的工作人员职业H

四星级（含）以上酒店部门经理以上职级管理人员、财务人员和办公行政管理人员职业D

在中国境内股市主板、中小板上市企业的工作人员；在中国境内的世界500强企业的工作人员。（注：一线工人除外）职业I

市级（含）以上文艺演出团体中与单位签订合同的演职人员、文艺工作者（指作家、编剧、影视音乐制作人、画家和摄影师等）及体育界运动员职业E

公立大专院校、中小学校、公立幼儿园、公立医疗机构、研究院所、设计院等单位的工作人员职业J

市级（含）以上媒体（含广播、电视和报纸等）人员职业进件注意事项：以上单位类别属于我行优质客户资源不受申请人年龄限制；注册资金大于1000万的企业可以按职业进件进行审批，但是受到年龄限制：22到55岁年龄段以外女性客户及22到50岁年龄段以外男性客户将不予批准职业进件进件标准——其他标准申请人为单位领取固定薪金的在编员工提交文件身份证明复印件工作证明文件以卡办卡进件进件标准1.人民银行信用报告须包含3（含）-6个月个人贷记卡账户，他行贷记卡最高授信额度不低于5000元。2.人民银行信用报告包含6个月（含）以上个人贷记卡账户，他行贷记卡最高授信额度不进行限制。以卡办卡进件人行信用报告标准贷记卡发卡法人机构数和额度使用率作为人行报告是否良好的衡量标准。1.对贷记卡发卡法人机构数大于4且综合额度使用率90%以上的申请人不予批准；2.对贷记卡发卡法人机构数为3、4且综合额度使用率90%以上的申请人审慎审批；3.对贷记卡发卡法人机构数为大于2且综合额度使用率90%以下的申请人不进行限制；4.对贷记卡发卡法人机构数小于3的申请不进行额度使用率的判断。以卡办卡进件提交文件身份证明复印件营销人员核实过原件的卡片正面复印件自有车辆进件进件标准拥有本人名下私家车提交文件身份证明复印件营销人员核实过原件的行驶证复印件或购车发票复印件已有我行信用卡进件进件标准已有我行信用卡客户提交文件身份证明复印件注意事项申请表中需要至少填写申请人姓名、性别、证件类型和证件号码及本人签名进件标准申请人户籍与工作地点为同一个城市(城五区）提交文件身份证明复印件工作证明文件注意事项凭户籍进件额度较低营销人员需确认申请人为城市市区常住户口户籍进件商品房进件进件条件本人所有或与他人共有商品房。提交文件。身份证明复印件；营销人员核实过商品房证明原件的复印件注意事项商品房证明包括：房产证带姓名页的复印件购房发票复印件商品房购买协议的首页和签名页复印件商品房贷款协议的首页和签名页复印件水费、电费、煤气费或固定费中任意一种缴费凭证原件推荐函进件进件标准：分（支）行按规定出具《信用卡信用授信额度推荐表》提交文件：身份证明复印件信用卡信用授信额度推荐表注意事项：推荐表的完整性与合规性社保进件进件标准1.社保证明文载信息显示客户当前缴费状态正常；2.社保证明文载信息包括近一年内累计四个月（含）以上缴费纪录。优质社保进件客户不受缴费期数限制：对于社保缴费基数3000元（含）以上且当前缴费状态正常的优质客户，不进行缴费期数限制。对于缴费基数不足1500元的申请进行审慎审批。提交文件身份证明复印件含有单位名称的社会保障缴费凭证查询单注意事项查询单据须由营销人员在当地社保局、社保中心或网上查询打印社会保障缴费余额不为0社保进件提交文件身份证明复印件含有单位名称的社会保障缴费凭证查询单注意事项查询单据须由营销人员在当地社保局、社保中心或网上查询打印社会保障缴费余额不为0员工进件进件标准本行员工提交文件身份证明复印件绩优企业进件进件标准

由分行/分中心提交，卡中心风险部认定的企业提交文件身份证明复印件工作证明文件注意事项如无法提供工作证明，但可提供员工花名册的，应在绩优企业申报时同时提供纸制和电子版花名册，同时营销人员需在申请表推广单位意见栏中注明“申请人已在花名册”绩优企业进件绩优企业申报流程第一步：分行银行卡中心确定绩优企业名单；第二步：分行银行卡中心填写绩优企业申报表并经负责人签字盖章后已方式提交总行卡中心审批第三步：总行卡中心在接到绩优企业申报表后的5个工作日内回复该企业是否符合绩优企业标准绩优企业进件绩优企业申报表

申报分行：申报日期：年月日企业名称注册资金万元成立时间员工人数人主营业务单位地址单位联系人姓名职务单位电话手机与我行业务往来□对公存款存款余额近三个月日均

万元当前时点余额

万元□对公贷款贷款金额

万元；最近一次五级分类：

□国际结算年国际结算量

万美元□代发工资户代发工资人数

，月均代发工资

计划营销人数

人备注：主办调查人（签字）：辅办调查人（签字）：分行风险管理岗（或初审）（签字）分行负责人（签字）：盖章

对私存量客户进件进件标准VIP、个贷、理财、基金、国债客户提交文件身份证明文件营销人员核实过原件的VIP、理财、基金、国债、个贷相关业务凭证复印件注意事项理财、基金和国债客户的账户金额须在人民币（或等值外币）2万元（含）以上申请表填写要点住宅地址及单位地址必须填写正确完整，确保信函准确投递。联系方式必须提供：单位（须为座机）申请人手机直亲备注：且以上三部不能相同申请表上的联系方式及其他各项填写信息多少与申请人的信用额度密切相关，请推广人员申请人填写完整注意事项每张申请表必须在申请表“CX”栏填写相应的进件条件代码区域性的特殊进件条件，请与卡中心联系，卡中心提供单独的进件条件码和相关标准推广人必须如实填写申请表右下方的“推广单位意见”栏和勾选“已核实内容”栏，进件条件中要求核实原件的均需在“推广单位意见”栏手写注明外籍人士、保证金办卡、白金卡和无限卡使用统一进件条件代码，按2008年审批指引营销和审批禁止发卡的客户临时工、保安员、钟点工、保姆、流动商贩、保洁工、餐饮服务员；娱乐休闲业的雇员，如：卡拉OK、夜总会、歌舞厅、网吧、游戏机中心、桑拿按摩中心；非法职业；未经总行授权的中介机构营销的各类申请；清洁公司、搬家公司、家政公司、洗车厂和杂货店的雇员及保安公司的保安；士兵及士官；无我行网点；进件类型对应的cx代码职业---ZY；户籍---HJ；自有车辆---CL；商品房---FW；推荐函---TJ；社保---SH；员工-YG；已有我行信用卡---CF；绩优企业---JY；以卡办卡---KK；对私存量客户---DS；保证金、白金卡、无限卡、特殊推荐、外籍人士---TS申请表填写字迹工整、内容清晰申请人宅址、、单址、单位、推荐人代码，姓名等关键信息一定要填写工整降低扫描过程中出现错误的概率减轻后台操作的工作量提升审核率销售经理销售过程中必须履行的职责亲核亲访须告知客户的内容年费政策、卡片功能特点，不得轻易承诺客户关于审核时间、额度等较容易引起客户投诉的问题营销人员十禁止、十必须严禁委托或间接委托中介机构、中介人员营销我行信用卡。严禁设点摆摊不在现场营销委托同业、朋友或亲属代营销。严禁通过学生会以及学校其他人员代营销信用卡。严禁接受陌生客户主动上门递交的申请进件。严禁团体进件中夹带非团体客户人员的信用卡进件。营销人员十禁止、十必须严禁营销写字楼内行为可疑的小型贸易公司、投资咨询公司、担保公司严禁替客户提供虚假材料或填写虚假信息。严禁营销我行信用卡时将客户资料出售给其他人员或用于其他用途。严禁代客户签名和填写账单邮寄地址。严禁篡改客户申请信息。营销人员十禁止、十必须必须严格按照我行规章制度开展营销，对于制度规定可以委托他人代理的，必须严格按相关规定审核、办理。本人在离开固定营销点时，必须将申请表随身带走，妥善保管。团体进件必须由销售经理本人主动上门营销，并确认工作单位及其客户真伪。亲属、同学、朋友转介绍客户必须亲见申请人，亲核身份证明原件。设点营销必须亲见申请人，亲核身份证明原件。营销人员十禁止、十必须必须每日填写活动登记表。每日活动发生变更必须及时通知销售主任。必须在申请表推广意见栏填写活动时间和地点。发现中介公司代办我行信用卡必须及时