电子商务支付网上支付方式

第6章

电子商务支付技术6.1网上支付系统6.2网上支付方式6.3网上银行6.4网上银行实例分析6.1网上支付付系统6.1..1电子商务务与网上上支付系系统6.1..2网上支付付系统的的基本构构成6.1..3网上支付付系统的的种类6.1..4网上支付付系统的的功能返回本章章首页学习目标标了解网上上支付系系统的基基本构成成、种类类、功能能；了解常见见的支付付方式及及其适应应场合；；了解网上上银行的的业务的的主要特特征、功功能、模模式、技技术要素素及经营营风险管管理等。。6.1..1电子商务务与网上上支付系系统电子商务务带来的的网络化化让有形形的东西西无形化化了，在在一次支支付中，，甚至可可能不会会产生任任何实体体的东西西，而只只是生成成了若干干文件而而已。支支付系统统要在公公共网络络平台上上传输敏敏感的信信息，就就必须采采取安全全技术。。此外，，网上支支付系统统在将支支付工具具，支付付过程无无形化的的同时，，也将原原来面对对面的信信用关系系虚拟化化了。因因此，电电子商务务中的网网上支付付体系实实际上是是融金融融体系为为一体的的综合大大系统。。返回本节节6.1..2网上支付付系统的的基本构构成图6-1网上支付付体系的的基本构构成返回本节节6.1..3网上支付付系统的的种类（1）信信用卡支支付系统统的特点点：每张张卡对应应着一个个账户，，资金的的支付最最终是通通过转账账实现的的，对信信用卡账账户的处处理是后后于货款款支付的的。（2）电电子转账账支付系系统的特特点：是是一种““即时付付款”的的在线支支付办法法。（3）电电子现金金支付系系统的特特点：是是一种““预先付付款”的的支付系系统。返回本节节6.1..4网上支付付系统的的功能（1）使使用数字字签名和和数字证证书实现现对各方方的认证证。（2）使使用加密密技术对对业务进进行加密密。（3）使使用消息息摘要算算法以确确认业务务的完整整性。（（4）当当交易双双方出现现异议、、纠纷时时，保证证对业务务的不可可否认性性。（5）能能够处理理贸易业业务的多多边支付付问题。。返回本节节6.2网上支付付方式6.2..1信用卡支支付方式式6.2..2电子支票票支付方方式6.2..3电子现金金支付方方式返回本章章首页6.2..1信用卡网网上支付付方式1．信用卡卡支付系系统模型型（如图6-2所示）2．信用卡卡支付方方式业务务流程（参见图图6-2）3．信用卡卡支付系系统实例例介绍（1）FirstVirtual（FV网上支付付系统的的模型如如图6-3所示）（2）SET（（如图6-4所示）图6-2信用卡网网上支付付系统模模型图6-3FirstVirtual支付系统统模型图6-4SET网上支付付模型返回本节节6.2..2电子支票票支付方方式1．电子支支票支付付系统模模型（如图6-5所示）2．电子支支票支付付方式的的业务流流程（参见图图6-5）3．电子子支票支支付系统统实例介介绍（其系统结结构示意意图如图图6-6所示）（1）NetCheque（2）FSTC电子支票票图6-5电子支票票支付方方式系统统模型图6-6FSTC电子支票票支付系系统结构构示意图图返回本节节6.2..3电子现金金支付方方式1．现金与与电子现现金人们对现现金的偏偏好，是是与现金金有如下下特点有有关：1）现金具具有最终终法律的的特征。。2）现金支支付具有有分散、、匿名的的特性。。3）具有技技术上的的“离线线处理””的特性性。4）现金具具有国家家强制力力赋予的的信用性性以及发发行上的的有限性性（稀缺缺性）。。2．电子现现金的种种类分为：硬硬盘数据据文件形形式的电电子现金金、IC卡形式的的电子现现金，两两种电子子现金的的比较如如下：（1）数据文件件型。网网络中的的流通和和传递相相对方便便且携带带不便，，有较好好的安全全性。（2）智能卡卡型：网网络化过过程中相相对复杂杂一些且且携带十十分方便便，比较较而言，，安全性性较差。。3．电子现现金网上上支付系系统模型型如图6-7所示（以以网络化化的智能能卡电子子现金为为例）。。4.电子现金金支付系系统实例例介绍（1）E-cash（（其系统结结构如图图6-8所示）（2）Mondex（（其系统结结构如图图6-9所示）图6-7电子现金金网上支支付系统统模型图6-8Ecash支付系统统结构图图图6-9Mondex支付系统统结构图图返回本节节6.3网上银行行6.3..1网上银行行的基本本概念6.3..2网上银行行的功能能6.3..3网上银行行模式6.3..4网上银行行的技术术要求6.3..5网上银行行的管理理返回本章章首页6.3..1网上银行行的基本本概念1．网上银银行的定定义利用Internet和Intranet技术，为为客户提提供综合合、统一一、安全全、实时时的银行行服务。。包括对对私、对对公的各各种零售售和批发发的全方方位银行行业务，，还可以以为客户户提供跨跨国的支支付与清清算等其其他的贸贸易、非非贸易的的银行业业务服务务。2．网上银银行的主主要特征征（1）依托计算算机技术术、网络络与通信信技术，，在世界界范围内内开展金金融服务务。（2）突破了银银行传统统业务操操作模式式，把银银行的业业务直接接在因特特网上推推出。（3）通通过网络络自动定定期交纳纳各种社社会服务务项目的的费用，，进行网网上购物物。（4）企业集团团用户不不仅可以以查询本本公司和和集团子子公司账账户的余余额、汇汇款、交交易信息息，并且且能够在在网上进进行电子子贸易。。（5）提提供网上上支票报报失、查查询服务务，维护护金融秩秩序，最最大限度度减少国国家、企企业的经经济损失失。（6）采采用了多多种先进进技术来来保证交交易的安安全，商商业罪犯犯将更难难以找到到可乘之之机。3．网上银银行在电电子商务务中的作作用银行作为为电子化化支付和和结算的的最终执执行者，，起着连连接买卖卖双方的的纽带作作用。网网上银行行所提供供的电子子支付服服务是电电子商务务中最关关键的因因素，直直接关系系到电子子商务的的发展前前景。随随着电子子商务的的发展，，网上银银行的发发展亦是是必然趋趋势。返回本节节6.3..2网上银行行的功能能1．传统商商业银行行业务功功能1）银行零零售业务务2）银行国国内批发发业务3）全球批批发业务务4）银行投投资业务务5）银行信信托业务务2．网上银银行的功功能（1）银行业业务项目目：个人银行行服务、、网上信信用卡业业务、对公业务务、其他他付款方方式、国国际业务务、信贷贷、特色色服务。。（2）商务服服务：投资理财财、资本本市场、、政府服服务。（3）信息发发布：国际市场场外汇行行情、兑兑换利率率、储蓄蓄利率、、汇率、、国际金金融信息息、证券券行情、、银行信信息等。。图6-10银行电子子化系统统的划分分返回本节节6.3..3网上银行行模式1．网上银银行的运运行机制制有两种模模式。（1）电子银银行：一一种是完完全依赖赖于Internet网发展起起来。（2）家庭银银行、企企业银行行：指传传统商业业银行运运用公共共Internet开展传统统的银行行业务。。2．网上银银行的业业务模式式有三种模模式：（1）零售业业务：针针对的客客户群设设定为零零售客户户，网上上银行作作为银行行零售业业务柜台台的延伸伸，达到到24小时不间间断服务务的效果果，并节节省银行行的成本本。（2）批发业业务：在在网上处处理银行行间的交交易和银银行间的的资金往往来。（3）混合业业务：是是前两种种的结合合，即网网上银行行包括零零售和批批发两个个方面的的业务。。返回本节节6.3..4网上银行行的技术术要求从技术的的角度看看，网上上交易至至少需要要四个方方面功能能：（1）商商户系统统（2）电电子钱包包（3）支支付网关关（4）安安全认证证返回本节节6.3..5网上银行行的管理理1．网上银银行的经经营风险险（1）信信息在Internet上扩散得得很快，，信息的的迅速传传播扩散散会直接接影响到到网上银银行的运运行。（2）Internet让客户可可以更快快地访问问他们的的账户。。（3）对对网上银银行方便便快捷的的访问和和信息通通过Internet可以快速速扩散，，也使得得网上银银行的运运行更容容易受到到外界因因素的影影响。（4）安安全是基基于Internet的网上银银行最大大的问题题。（5）传传统的商商业银行行如果出出现危机机，国家家一般要要对其进进行一定定的干预预。（6）在在Internet上人们不不一定需需要使用用真名和和真实的的通信地地址，网网上消费费者和网网上银行行之间的的高度匿匿名性增增加了银银行和储储户之间间相互监监督的困困难。2．网上银银行管理理的问题题对于许多多类型的的跨国界界金融服服务，现现在还不不清楚用用哪个国国家的管管理规定定。不同同国家对对网上银银行的管管理规定定松紧程程度差别别很大。。3．网上上银行管管理的策策略由于Internet具有国际际性，因因此网上上银行也也具有国国际性，，但它的的国际性性与传统统的跨国国银行的的国际性性不同。。美国对对外国银银行机构构进行管管理时，，实行与与美国银银行同等等对侍的的“国民民侍遇””，而欧欧洲委员员会则实实行“本本地国原原则”。。网上银银行与跨跨国银行行还有一一个重要要的区别别：网上上银行并并不建立立分支机机构，因因此对网网上银行行的管理理各国也也会面临临不同的的问题。。返回本节节6.4网上银行行实例分分析返回本章章首页中国银行行提供的的网上银银行服务务目前主主要包括括（中国国银行网网站主页页如图6-11所示）：：1．企业业在线理理财（其其网页如如图6-12所示）：：企业集集团服务务、对公公账务实实时查询询、网上上转账服服务、国国际收支支申报2．支付付网上行行（其网网页如图图6-13所示）3．银证证快车（（网页如如图6-14所示）图6-12中国银行行网上银银行“企企业在线线理财””网页页图6-13中国银行行网上银银行“支支付网上上行”网网页图6-14中国银行行网上银银行“银银证快车车”网页页返回本节节主页如图图6-15所示。1．网上银银行业务务简介（1）网上““企业银银行”（网页如如图6-16所示）。。（2）网网上“个个人银行行”（网页如图图6-17所示）（3）网网上支付付（网页如图图6-18所示）（4）网网上商城城（网页如图图6-19所示）（5）网网上证券券（网页如图图6-20所示）图6-16招商银行行网上““企业银银行”的的网页图6-17招商银行行网上““个人银银行”网网页图6-18招商银行行“网上上支付””网页图6-19招商银行行“网上上商城””网页图6-20招商银行行“网上上证券””的网页页2．网上银银行的安安全机制制（1）网上““企业银银行”的的安全机机制：传输安全全、病毒毒防范、、严格的的授权管管理（2）“个人人银行””服务的的安全机机制：网站认证证、传输输安全、、客户身身份认证证、网上上交易资资金在银银行主机机系统内内封闭流流动、网网上支付付