03第三章保险合同案例

保险学（第二版）

主编魏华林林宝清第三章保险合同1保险案例例简介无人看守守财产被被盗案某成衣厂厂于2000年1月31日与某保保险公司司签订了了财产保保险合同同，保险险期限从从2000年2月1日起至2001年2月1日止，保保险金额额为35万元，并并于当日日交付了了全部保保险费。。2000年2月7日晚，因因是春节节期间，，该厂的的值班人人员钟某某擅自离离开工厂厂，到朋朋友家去去吃晚饭饭，饭后后又与朋朋友一起起打麻将将，直到到第二天天下午3时才回到到成衣厂厂，发现现成衣厂厂防盗门门被人撬撬开，厂厂内的财财产被盗盗。经现现场查勘勘，该成成衣厂的的财产损损失约16万元。由由于此案案一直未未破案，，成衣厂厂于2000年5月11日向保险险公司提提交书面面索赔报报告。同同年6月20日，保2保险案例例简介无人看守守财产被被盗案险公司出出示《拒赔通知知书》，称依据据该保险险公司的的《企业财产产保险条条款附加加盗窃险险特约条条款》的约定，，“由于于保险地地址无人人看守而而发生的的被盗窃窃损失，，保险人人不负赔赔偿责任任”。而成衣厂厂认为应应该赔偿偿，遂引引起纠纷纷。最后后成衣厂厂向法院院起诉保保险公司司，要求求其承担担财产赔赔偿损失失。3保险案例例分析与与结论从投保人人的签名名来看，，保险公公司特意意设置““投保人人（签章章）”栏栏，该栏栏中约定定：投保保人声明明上述所所填内容容属实，，对贵公公司就财财产保险险基本险险条款及及附加险险条款包包括除外外责任的的内容及及说明已已经了解解。4保险案例例启示1．

投保保人签名名前，应应认真填填写投保保单，看看清投保保单中的的有关事事项及保保险条款款的内容容，然后后才可以以在投保保单上上签名或或盖章。。若有不不懂的问问题，应应及时要要求保险险公司的的业务人人员予以以解释。。因为，，一旦投投保人在在投保单单上签名名或盖章章，将被被视为保保险人在在承保时时已履行行了保险险条款的的解释说说明义务务，也意意味着投投保人已已经知道道保险条条款中除除外责任任的内容容。2．被保险险人应依依据保险险合同的的约定认认真履行行自己的的义务，，因为，，如果财财产损失失是由被被保险人人未履行行义务原原因引引起的，，保险公公司依据据保险合合同条款款可以拒拒绝赔偿偿。5保险案例例简介享受保险险保障必必须履行行缴费义义务某年12月25日，某钟钟表公司司通过保保险代理理人向保保险公司司提出““财产保保险投保保申请书书”，保保险公司司经审核核，同意意接受钟钟表公司司的投保保申请，，并于当当年12月28日签发了了“财产产保险保保险单””。双方方在保险险合同中中约定保保险项目目：⑴某某钟表公公司楼宇宇结构包包括房里里附属装装置和设设备280万元，保保费9800元；⑵机机器设备备、用具具、工具具、库存存物、成成品、半半成品，，或正在在生产的的商品、、商业办办公家具具附属装装置及设设施等，，共计金金额720万元，保保费为25200元。保险险期限一一年。之之后，保保险公司司依照保保险合同同的约定定承担了了钟表公公司被保保财6保险案例例简介产的风险险，但钟钟表公司司却未及及时缴付付合同约约定的两两项保险险费。直直至次年年7月，在保保险公司司的再三三催促下下，钟表表公司才才付清不不动产项项下的保保险费计计人民币币9800元。保险险人在原原保险单单首部批批注：““鉴于被被保险人人已向本本公司付付清保险险单所附附明细表表上指定定项目保保险费，，本公司司同意根根据保险险条款，，在保险险期间，，如保险险财产因因意外损损失、毁毁坏或损损毁，赔赔偿被保保险人保保险财产产在其发发生损失失或损毁毁的实际际价值，，或给予予受损毁毁保险财财产，或或受损毁毁部分以以复修，，或更换换作为赔赔偿。””但钟表表公司拒拒绝支付付动产项项下的保保险费计计25200元。经协协商无效效，保险险公司遂遂诉至法法院要求求钟表公公司支付付保险7保险案例例简介合同项下下未给付付的保险险费25200元。8保险案例例分析与与结论合同成立立不等于于合同生生效，但但大多数数合同的的成立与与生效应应是同步步的，本本合同就就属于此此种情况况。保险险合同不不能一拆拆为二。。本案中中，被保保险人已已享受了了7个多月的的保障，，应当缴缴费。保保险合同同是一个个整体，，是不可可拆分的的，将一一份保险险合同分分拆为两两个部分分或多个个部分都都是违背背保险法法规的。。我国《合同法》规定，只只有在不不可抗力力的破坏坏、双方方协商同同意、当当事人一一方发生生合并或或分立等等情况出出现时，，才可能能变更或或解除合合同。本本案中，，未发生生上述事事件，保保险合同同继续有有效。在在保险合合同有效效期内不不履行合合同规定定的义务务，就是是违约行行为。因因此，该该钟表公公司不仅仅应缴清清所欠保保险费，，而且应应该交付付违约金金，以示示惩罚。。9保险案例例简介为缴纳保保险费获获得赔付付案某年5月20日，位于于洞庭湖湖畔的安安全乡由由政府代代理全乡乡6549个农户向向当地保保险公司司投保家家庭财产产保险，，商定每每户缴保保险费7.5元，保额额2500元。在““特别约约定”栏栏中约定定“保费费分两次次交付，，同年11月底前交交清”投投保单在在交给该该保险公公司的乡乡保险代代办站经经办人后后，加盖盖了安全全乡保险险代办站站的公章章。随后后保险公公司委托托安全乡乡代收保保险费，，并将《家庭财产产保险单单》交至乡政政府，并并加盖了了“某保保险股份份有限公公司安全全乡建行行代理处处”的公公章。7月20日前，保保险人多多次到安安全乡催催缴保险险费，乡乡负责人人10保险案例例简介承诺在农农产早稻稻上市后后（8月份）将将收集并并交付部部分保险险费，棉棉花上市市（11月份）后后，保险险费全部部交清。。但是，，同年7月24日深夜，，盛夏的的洪灾吞吞没了安安全乡，，到9月中旬才才退出，，使安全全乡遭受受了巨大大的经济济损失。。事后，，安全乡乡农户凭凭保险单单向保险险公司提提出索赔赔380万元。保保险公司司向安全全乡政府府发出了了《拒赔通知知书》。安全乡乡灾民推推选代表表，于10月5日向法院院起诉，，要求保保险公司司立即理理赔，以以便他们们重建家家园。11保险案例例分析与与结论保险公司司认为，，保险单单正本签签发是以以保险费费缴纳为为前提条条件的，，投保人人没有缴缴纳保险险费，保保险合同同就没有有生效，，洪水带带来的损损失，保保险公司司没有赔赔偿责任任。投保人认认为，乡乡保险代代办站为为保险公公司的代代理人，，其在有有特别规规定的投投保单上上签了字字，代表表了保险险公司的的承诺，，即“保保费分两两次交付付，同年年11月底前缴缴清”是是有效的的。投保保单虽不不是独立立的保险险合同形形式，但但一经保保险人承承诺即成成立保险险合同的的组成部部分。所所以保险险公司应应赔偿洪洪灾造成成的损失失。本案中，，主要涉涉及的法法理问题题如下：：第一，投投保单是是保险合合同的重重要组成成部分。。《保险法》规12保险案例例分析与与结论定，如果果投保单单上有记记载，而而保险单单上有遗遗漏，，其效力力与记载载在保险险单上相相同。第二，保保险合同同的成立立是指投投保人与与保险人人就保险险合同条条款达成成协议。。保险合合同成立立不意味味着保险险合同同生效。。而保险险合同生生效才意意味着保保险责任任的开始始。第三，缴缴纳保费费不一定定是保险险合同生生效的前前提。《保险法》第14条规定：：“保险险合同成成立后，，投保人人按照照约定交交付保险险费；保保险人按按照约定定的时间间开始承承担保险险责任。。”可见见，保险险费的缴缴付和保保险生效效时间没没有必然然联系。。但一般般保险单单约定，，保险单单自缴费费之后次次日起生生效，于于是一般般认为缴缴纳保费费是保险险合同生生效的标标志。13保险案例例启示本案中，，投保人人未缴纳纳保险费费却获得得赔偿，，保险公公司应从从中吸取取经验教教训。1．只约定定了保险险费的缴缴纳，而而无保险险责任的的起讫时时间，这这是实际际工作中中普遍存存在的问问题。2．

要正正确区分分保险合合同的成成立、生生效和保保险人责责任的开开始，准准确适用用《保险法》的规范，，是处理理好保险险合同纠纠纷案案的关键键。3．

法院院在审判判保险案案件时，，应先适适用《保险法》，没有明明文规定定的才能能适用《经济法》、《民法》。14保险案例例简介长效还本本家庭财财产保险险储金继继承案某年5月4日，彭某某向保险险公司投投保了长长效还本本家庭财财产保险险，保险险金额为为7000元，保险险期限为为5年，如果果被保险险人不提提取保险险储金，，可自动动续保。。同年7月11日，彭某某家突然然起火，，当时由由于彭某某长期患患病，在在家休养养，腿脚脚不便，，无法逃逃生，不不幸被大大火烧成成重伤，，经医院院抢救无无效，于于7月13日中午死死亡。后后经公安安机关调调查后确确认事实实为：彭彭某之妻妻见彭某某长期患患病，又又无医好好之望，，恐成为为今后自自己的累累赘，隧隧动将其其杀死的的念头。。7月11日，彭妻妻将现场场伪装成成煤气泄泄露不慎慎失火之之样，妄妄图蒙混混过关，，达到其其罪恶目目15保险案例例简介的。事发发后，彭彭妻被公公安机关关逮捕。。彭妻因因犯谋杀杀罪被判判处死刑刑之后，，彭某的的姐姐从从外地赶赶来处理理彭某的的后事，，其中包包括遗产产继承问问题。彭彭某的姐姐姐在清清理遗物物时发现现保险单单，便向向保险公公司提出出了退还还保险储储金的要要求。16保险案例例分析与与结论保险公司司根据现现场查勘勘和公安安机关的的认定，，做出如如下结论论：彭家家的保险险财产损损失为彭彭某之妻妻一手造造成的，，《保险法》有关条款款规定，，保险财财产损失失是被保保险人的的家庭成成员的故故意行为为造成的的，属于于保险条条款中列列为的除除外责任任，保险险公司不不负赔偿偿责任。。故保险险公司不不负彭家家的赔偿偿责任。。保险条条款上规规定保险险储金应应退还被被保险人人，但被被保险人人已死亡亡；其妻妻被判死死刑，剥剥夺政治治权利终终身，也也丧失了了保险储储金的继继承权，，因此，，彭某的的保险储储金不能能交给被被保险人人的姐姐姐。我国《继承法》第7条规定，，故意杀杀害被保保险人，，丧失继继17保险案例例分析与与结论承权。《保险法》第56条规定：：“投保保人、受受益人故故意造成成被保险险人死亡亡、伤残残或者疾疾病的，，保险人人不承担担给付保保险金的的责任。。投保人人已交足足2年以上保保险费的的，保险险人应当当按照合合同约定定向其他他享有权权利的受受益人退退还保险险单的现现金价值值。受益益人故意意造成被被保险人人死亡或或者伤残残的，或或者故意意杀害被被保险人人未遂的的，丧失失受益权权。”因因此彭某某的财产产按继承承法的规规定应当当由其子子女或者者父母继继承，而而彭某既既无子女女又无父父母，其其财产只只能由其其姐姐作作为第二二顺序继继承人来来继承。。故此，，彭某的的这笔长长效还本本家庭财财产保险险金应由由其姐姐姐继承。。18保险案例例简介家庭财产产险重复复保险损损失案李某于2000年1月30日向当地地甲保险险公司办办理了家家庭财产产保险并并附加盗盗窃险，，保险金金额10万元，保保险期限限自2000年1月31日至2001年1月30日。后来来，李某某所在单单位为全全体员工工投保了了家庭财财产保险险并附加加盗窃险险，李某某家的保保险金额额为5万元，保保险期限限自2000年3月18日至2001年3月17日，但承承保人为为乙公司司。2000年5月10日，李某某家发生生盗窃。。李某向向公安部部门报案案，并通通知了甲甲保险公公司，经经查勘确确定，李李某家被被盗损失失达20000元，其中中现金存存折计7000元，金银银首饰3000元，字画画3000元，录像像机、高高级19保险案例例简介西装共7000元。李某某向甲乙乙两家保保险公司司提出索索赔。在在理赔过过程中，，乙保险险公司发发现李某某向甲保保险公司司进行了了投保，，后来李李某所在在单位为为职工在在乙公司司投保，，因此，，乙公司司认为这这属于重重复保险险，李某某违反诚诚信原则则，第二二份保险险合同无无效，乙乙公司不不负赔偿偿责任。。甲保险险公司承承担保险险责任。。提出现现金存折折、金银银首饰、、字画等等不保财财产外，，甲保险险公司以以保险金金额的全全额7000元赔付李李某。20保险案例例分析与与结论李某是否否违反最最大诚信信原则？？一方面面，李某某与甲保保险公司司签订的的合同，，是合法法有效的的合同，，没有违违反最大大诚信原原则。另另一方面面，李某某与其工工作单位位是劳工工合同关关系，其其工作单单位与乙乙保险公公司签订订的保险险合同要要求遵循循的最大大诚信原原则不能能约束李李某，只只能约束束其工作作单位。。因此，，李某没没有违反反最大诚诚信原则则。在重复保保险的情情况下，，当保险险事故发发生之后后，若被被保险人人通过向向不同保保险人就就同意损损失索赔赔而获得得超额赔赔款，有有违损失失补偿原原则。因因此，财财产保险险确定了了重复保保险赔偿偿分摊原原则。本本案中，，李某可可以从两两家保险险公司获获得比例例赔偿。。21保险案例例分析与与结论按比例责责任分摊摊方式，，则甲公公司应负负赔偿金金额为：：7000*（100000//（100000++50000））=4666.67乙公司应应负赔偿偿金额为为：7000*（50000/（100000++50000））=2333.3322保险案例例启示本案中，，李某没没有重复复投保，，但其所所有的财财产却因因投保人人不同而而产生了了重复保保险。23保险案例例简介精神病人人纵火烧烧房案2001年5月，赵某某投保了了家庭财财产险。。赵某之之女赵芳芳患精神神分裂症症久治不不愈，一一直病休休在家。。某日，，赵某外外出，家家中仅留留赵芳一一人在家家。赵芳芳精神病病发作不不能自控控纵火烧烧房，致致赵某新新建瓦房房及屋内内财产全全部烧毁毁，经济济损失7000余元。赵赵某向保保险公司司提出索索赔。24保险案例例分析与与结论这是一起起被保险险人围巾巾监护职职责，致致使患精精神病的的家庭成成员纵火火焚房引引起的保保险责任任案例。。本案涉涉及的法法理问题题主要是是投保人人过失是是否属可可保危险险范围和和“故意意行为的的”认定定。可保保危险必必须是偶偶然的和和不可预预知的事事件。偶偶然和不不可预知知，排除除了当事事人的故故意行为为及保险险标的的的必然现现象。““故意””是指行行为人预预见到自自己的行行为会引引起一定定的损害害结果，，仍然希希望该结结果发生生或者放放任该结结果发生生的心理理状态。。赵某将将患有精精神病的的女儿单单独留在在家里，，将可能能产生一一些难以以预料的的不良后后果，对对此赵某某应该想想到，却却因疏忽忽而未想想到。因因此，只只能说赵赵某有过过错，但但绝不是是“故意意”。案案中25保险案例例分析与与结论行为人为为精神病病人，无无民事行行为能力力，根本本谈不上上故意或或者非故故意的问问题，对对其行为为后果不不负民事事责任。。我国的保保险法规规和保险险条例仅仅将故意意和放任任列为保保险除外外责任。。被保险险人疏忽忽大意的的过失在在我国的的保险法法规及条条例中并并没有规规定为保保险除外外责任。。，反言言之，被被保险人人疏忽致致使保险险标的损损害一般般不为保保险人免免责事由由。26保险案例例简介交费后出出单前损损失索赔赔案2000年5月20日（星期期六），，某保险险公司代代理人王王某到张张某家推推销家庭庭财产保保险。经经王某宣宣传和讲讲解，张张某决定定向王某某投保家家庭财产产综合险险、附加加盗抢险险、家用用电器用用电安全全保险，，保险金金额60万元，其其中房屋屋及市内内附属设设备36万元，室室内装潢潢8万元，家家用电器器6万元，衣衣物及床床上用品品4.5万元，家家具5.5万元，并并填写了了投保单单，保险险期限自自2000年5月21日至2001年5月20日。张某某当场缴缴纳保险险费1095元。因为为恰逢双双休日，，王某口口头答应应22日（星期期一）将将保险单单送到张张某手中中。22日上午大大降暴雨雨，雷电电击坏外外27保险案例例简介线供电变变压器，，造成周周边用电电户电器器损坏。。张某家家用电器器损失3500元。与此此同时，，王某在在前往保保险公司司的路上上因路滑滑摔跤受受伤，被被送往医医院。下下午，张张某向保保险公司司报案并并提出索索赔。28保险案例例分析与与结论《合同法》第36条规定：：“法律律、行政政法规规规定或者者当事人人约定采采用书面面形式订订立合同同，当事事人未采采用书面面形式但但一方已已经履行行主要义义务，对对方接受受的，该该合同成成立。””本案中中，双方方当事人人已就合合同条款款基本事事项达成成协议，，而且张张某履行行了支付付保险费费义务，，王某接接受了该该履行，，因此张张某和保保险公司司间的保保险合同同成立并并生效。。保险代代理人是是根据保保险人的的委托，，向保险险人收取取代理手手续费，，并在保保险人授授权的范范围内代代为办理理保险业业务的单单位或者者个人。。本案中中，王某某作为保保险公司司代理人人推销保保险，接接受张某某支付的的保险费费，保险险公司应应承担其其责任。。29保险案例例简介机动车辆辆损失如如何赔偿偿王某于某某年9月向保险险公司为为其已使使用两年年半的桑桑塔纳轿轿车投保保车损险险、盗抢抢险和第第三者责责任险，，当时约约定的车车辆保险险价值、、保险金金额为16.2万元。次次年2月，王某某驾该投投保车辆辆在高速速公路上上与另一一车辆发发生碰撞撞后造成成车辆全全损。保险公司司理赔时时与王某某发生争争议，保保险公司司认为，，应以车车辆的实实际价值值作为计计算赔付付金额的的基础，，即以13.7万元的新新车购置置价减两两年半的的折旧作作为保险险车辆的的实际价价值；投投保人王王某则认认为，既既然签订订保险合合同时双双方已约约定车辆辆的保险险价值、、保险金金额为16.2万元，就就应以合合同约定定的保险险30保险案例例简介金额为基基础计算算赔款金金额。双双方争执执不下，，王某在在领取赔赔偿金后后提起诉诉讼，要要求保险险公司支支付少赔赔款的数数额及利利息。31保险案例例分析与与结论根据《保险法》第12条第1款和第2款的规定定：“投投保人对对保险标标的应当当具有保保险利益益。投保保人对保保险标的的不具有有保险利利益的，，保险合合同无效效。”在在本案中中，虽然然保险合合同中约约定的保保险价值值和保险险金额均均为16.2万元，但但由于投投保人具具有的投投保利益益部分为为车辆的的实际价价值部分分，如果果保险车车辆的实实际价值值为13.7万元的话话，则投投保人只只对车辆辆的13.7万元以内内的部分分具有可可保利益益，而对对超出的的2.5万元不具具有可保保利益，，所以保保险合同同中规定定的保险险金额只只有在13.7万元以内内部分是是有效的的，其余余部分无无效，保保险公司司当然不不应承担担保险责责任，否否则保险险公司的的赔偿将将超出保保险标的的的32保险案例例分析与与结论实际价值值，使其其因为车车辆被盗盗而获得得额外收收益，有有违保险险的本意意。因此此保险公公司以车车辆的实实际价值值为基础础计算赔赔付金额额是符合合《保险法》规定的。。在实际际义务操操作中，，保险金金额大部部分是由由车辆的的保险价价值即新新车购置置价确定定的，这这主要是是考虑当当车辆部部分损失失需要更更换新的的零部件件时，不不需要再再按比例例扣除折折旧，能能更好的的保障保保户利益益。33保险案例例启示这是一起起车辆保保险按实实际价值值赔付的的案例。。根据权权利和义义务相一一致的原原则，订订立保险险合同时时应按实实际价值值确定保保险金额额，并计计收保费费，这样样就会妥妥善解决决赔偿问问题。34保险案例例简介未足额投投保索赔赔案1998年3月28日，王某某向当地地某保险险公司购购买了一一份家庭庭财产保保险，保保险期限限1年，保险险金额38万元，其其中房屋屋30网元，家家用电器器5万元，其其他室内内财物3万元。保保险单载载明：““房屋及及室内附附属设备备的保险险金额由由被保险险人根据据购置价价或市场场价自行行确定，，房屋及及室内附附属设备备的保险险价值为为出险时时的重置置价值。。当发生生部分损损失时，，若保险险金额低低于保险险价值，，保险人人按保险险金额与与保险价价值的比比例承担担赔偿责责任。室室内家庭庭财产的的保险金金额由被被保险人人根据实实际情况况自行确确定，室室内财产产发生全全部损失失和部分分损失，，在分项项目保35保险案例例简介险金额内内，按实实际损失失赔付。。”当年年8月9日，王某某所在的的地区连连降暴雨雨，造成成洪水。。洪水冲冲毁了王王某的住住房，房房屋损失失24万元，家家用电器器损失3万元，其其他室内内财物损损失2万元。王王某立即即向保险险公司提提出索赔赔，要求求保险公公司赔偿偿所有损损失。经经确定王王某的房房屋重置置价值为为40万元，家家用电器器为6万元，其其他室内内财物为为4万元。36保险案例例分析与与结论保险公司司认为，，由于房房屋的保保险金额额小于保保险价值值，按照照保险单单的约定定，房屋屋的损失失应按比比例赔偿偿；至于于室内财财物的损损失，因因为在赔赔偿限额额范围之之内，所所以全赔赔。王某认为为，既然然室内财财物的保保险金额额也小于于保险价价值，保保险公司司要全赔赔其损失失，那么么房屋的的损失也也因该全全赔。我国保险险公司对对于家庭庭财产保保险中的的室内财财产一般般采取第第一危险险责任赔赔偿方式式。所谓谓第一危危险责任任赔偿方方式，即即把保险险财产分分成两部部分，相相当于保保险金额额的部分分称之为为第一危危险责任任；超过过保险金金额的部部分，称称之为第第二危险险责任。。37保险案例例分析与与结论保险人只只对第一一危险责责任部分分承担赔赔偿责任任，损失失多少，，赔偿多多少。但但要按分分项投保保、分享享赔偿的的原则，，超过保保险金额额部分不不能承担担赔偿责责任，由由被保险险人自行行负责。。本案中中，王某某的家用用电器损损失3万元，其其他室内内财物损损失2万元，都都在其保保险金额额以内，，因此保保险公司司应按其其实际损损失进行行赔偿。。对于房房屋，家家庭财产产保险中中一般采采用比例例赔偿方方式。本本案中保保险单也也载明：：“房屋屋及室内内附属设设备的保保险金额额由被保保险人根根据购置置价或市市场价自自行确定定，房屋屋及室内内附属设设备的保保险价值值为出险险时的重重置价值值。当发发生部分分损失时时，若保保险金额额低于保保险价值值，保险险人按保保险金额额38保险案例例分析与与结论与保险价价值的比比例承担担赔偿责责任。””王某的的房屋重重置价值值为40万元，保保险金额额为30万元，则则保险公公司应赔赔偿18万元。（（24*30/40=18）39保险案例例启示家庭财产产保险是是分项承承保、分分项理赔赔的，所所以在投投保时，，各类财财产都有有自己的的保额：：房屋的的保额是是房屋的的实际价价值；家家具、家家电的保保额是其其对应的的实际价价值。在在发生保保险事故故后，各各类财产产的损失失赔偿要要以其自自身的保保额为限限。保险金额额最好按按照家庭庭财产的的实际价价值确定定，估算算的高或或低都不不好，只只有这样样，才能能使自己己的财产产得到可可靠的保保障。当当发生保保险事故故时，保保险人按按照损失失当天受受损财产产的实际际价值来来计算赔赔款。40保险案例例