贷款监管法规与信贷市场2

贷款监管法规与信贷市场兴业银行贷款监管管法规与与信贷市市场贷款监管管法规框框架与政政策调整整（P..1-P.11）欧美商业业银行信信贷管理理机制（（P.12-P.26）固定资产产贷款管管理暂行行办法（（P.27-P.47）流动资金金贷款管管理暂行行办法（（P.48-P.57）贷款监管管有关问问题的说说明（P.58-P..67））贷款监管管法规框框架与政政策调整整法律－行政法规规－规章－规范性性文件法律层面面《商业银银行法》》中贷款款业务基基本规则则规定，，涉及贷贷款审查查审批、、贷款担担保、贷贷款合同同管理、、资产负负债管理理、禁止止条款、、对借款款人的规规定；《银行业业监督管管理法》》中审慎慎性经营营规则的的处罚。。行政法规规层面《金融违违法行为为处罚办办法》、、《非法法金融机机构和非非法金融融业务活活动取缔缔办法》》。贷款监管管法规框框架与政政策调整整规章层面面《贷款通通则》：：修订－废废止－再再修订；；规则突突破与遗遗留问题题。贷款授信信管理类类：《商业银银行集团团客户授授信业务务风险管管理指引引》。贷款业务务品种管管理类：：《汽车贷贷款管理理办法》》、《金金融机构构信贷资资产证券券化试点点监督管管理办法法》、《《单位定定期存单单质押贷贷款管理理规定》》、《个人定期期存单质质押贷款款办法》》、《证证券公司司股票质质押贷款款管理办办法》。。贷款监管管法规框框架与政政策调整整规范性文文件贷款风险险的分类类：《关于非非银行金金融机构构全面推推行资产产质量五五级分类类管理的的通知》》、《贷贷款风险险分类指指引》、、《小企企业贷款款风险分分类办法法（试行行）》《《农村村合作金金融机构构信贷资资产风险险分类指指引》。。贷款授信信管理类类：《商业银银行授信信工作尽尽职指引引》、《《商业银银行小企企业授信信工作尽尽职指引引（试行行）》、、《银行行开展小小企业授授信工作作指导意意见》。。贷款监管管法规框框架与政政策调整整规范性文文件贷款业务务品种类类：《银团贷贷款业务务指引》》、《《农村合合作金融融机构社社团贷款款指引》》、《《农村信信用合作作社农户户联保贷贷款指引引》、、《农村村信用社社小企业业信用贷贷款和联联保贷款款指引》》、《《商业银银行并购购贷款风风险管理理指引》》、《《商业助助学贷款款管理办办法》、、《关于于进一步步加强信信贷资产产证券化化业务管管理工作作的通知知》等。。房地产贷贷款类：：《商业银银行房地地产风险险管理指指引》、、《经济济适用住住房开发发贷款管管理办法法》、《《廉租住住房建设设贷款管管理办法法》等。。贷款监管管法规框框架与政政策调整整规范性文文件贷款合作作发展类类：与担保机机构、典典当机构构、房地地产评估估机构、、中介机机构等机机构贷款款合作。。不良贷款款管理类类：《关于加加强银行行已核销销贷款管管理工作作的通知知》、《《关于加加强大额额不良贷贷款监管管工作的的通知》》、《关关于金融融企业贷贷款损失失准备金金企业所所得税税税前扣除除有关问问题的通通知》。。其他贷款款监管文文件：贷款法律律、贷款款统计等等。贷款监管管法规框框架与政政策调整整贷款监管管法规框框架的有有关问题题法律层面面条款的的设定：：《刑法法》修正正案。行政法规规、规章章层面的的系统性性完善与与调整。。行政法规规：《贷贷款通则则》（《《信贷市市场理条条例》））的修订订、废止止、再修修订；覆盖贷款款类业务务的监管管规章：：三个贷贷款管理理办法的的逐步推推出。贷款监管管法规框框架与政政策调整整宏观调控控类：关于加强强开发区区贷款风风险监控控和管理理的通知知（2003））、关于于加强大大学城贷贷款风险险提示的的通知（（2004）、、关于加加强宏观观调控，，整顿和和规范各各类打捆捆贷款的的通知（（2006））、节能能减排授授信工作作指导意意见（2007）、关关于关停停小火电电机组涉涉及政策策性银行行贷款风风险提示示的通知知（2008））、关于于进一步步贯彻落落实国家家宏观调调控政策策有效防防范落后后产能企企业信贷贷风险的的通知（（2008）。。贷款监管管法规框框架与政政策调整整宏观调控控类：关于加强强开发区区贷款风风险监控控和管理理的通知知关于当当前调整整部分信信贷监管管政策促促进经济济稳健发发展的通通知（2009）、关关于进一一步加强强信贷结结构调整整促进国国民经济济平稳较较快发展展的指导导意见（（2009）、、关于当当前应对对金融危危机加强强银行业业金融机机构财务务和风险险管理的的意见（（2009）。。贷款监管管法规框框架与政政策调整整房地产信信贷政策策关于进一一步加强强房地产产信贷管管理的通通知（2006）、关关于加强强个人住住房贷款款风险管管理的通通知（2007）、关关于加强强商业性性房地产产信贷管管理的通通知（2007）、关关于加强强商业性性房地产产信贷管管理的补补充通知知（2007）等。。机构管理理的有关关政策贷款公司司管理暂暂行规定定；关于于村镇银银行、贷贷款公司司、农村村资金互互助社、、小额贷贷款公司司有关政政策的通通知；关关于小额额贷款公公司试点点的指导导意见。。欧美商业业银行信信贷管理理机制巴塞尔委委员会：：《信用用风险管管理原则则》（2000年）、、《关于于信用风风险转移移的调研研报告》》（2003年年）、《《良好贷贷款信用用风险评评估》（（2006年））。各国监管管当局对对信用风风险管理理的指引引：美国国、英国国、新加加坡、香香港等。。中国信用用风险管管理的监监管指引引：散见见于各类类监管规规章和规规范性文文件之中中。欧美商业业银行信信贷管理理机制贷款品种种使用管管理项目贷款款，特别别是涉及及到设备备购买的的，一般般都直接接支付给给受益人人，严格格控制贷贷款资金金流向；；个人消费费贷款，，主要采采取向交交易商支支付的方方式，一一般只对对小额（（如1万万元以下下）才直直接支付付给借款款人；对于流动动资金贷贷款实行行有选择择的支付付，即根根据借款款人的选选择和协协议安排排，对于于大宗采采购一般般直接支支付给受受益人。。欧美商业业银行信信贷管理理机制贷款管理理的配套套机制重视前端端风险控控制把确信贷贷款用途途作为““认识你你的客户户”的基基本判断断准则；；在不确定定客户贷贷款用途途的前提提下，贷贷款申请请根本无无法通过过审批环环节。欧美商业业银行信信贷管理理机制贷款管理理的配套套机制重视合同同或协议议管理通过签订订周密的的贷款协协议约定定详细的的各类贷贷款限制制性条款款，并定定期（一一般是每每季）进进行贷后后检查。。一旦发现现客户有有违反协协议的情情形，银银行有权权会提前前解除合合同，有有权提前前收回贷贷款。欧美商业业银行信信贷管理理机制贷款管理理的配套套机制确保放款款部门独独立性放款部门门完全独独立于贷贷款调查查部门和和审批部部门，其其职责在在于对贷贷款使用用和发放放合规性性及与协协议符合合负责；；通过放宽宽部门的的运作，，贷款发发放和支支用环节节得到有有效控制制。欧美商业业银行信信贷管理理机制国外商业业银行贷贷款管理理的一些些重要理理念和关关键环节节“合同约约定”作作为贷款款风险管管理的前前提和基基础；注重信贷贷风险控控制的基基本要点点；树立贷款款资金支支付管理理的“受受益人原原则”思思想；贷款风险险的管理理和控制制主要以以对“人人”的控控制为主主；银行业监监管机构构主要利利用市场场的力量量实施监监管。欧美商业业银行信信贷管理理机制“合同约约定”作作为贷款款风险管管理的前前提和基基础商业银行行从受理理借款人人申请到到收回贷贷款的全全过程中中，涉及及风险和和支付管管理的主主要内容容与环节节，都会会在借款款合同中中详细约约定，为为借贷双双方的合合作提供供依据；；能够“量量化”的的约定一一般不会会以“定定性”的的约定出出现。欧美商业业银行信信贷管理理机制“合同约约定”作作为贷款款风险管管理的前前提和基基础在贷款主主合同及及其附属属合同的的制定中中，银行行的法律律部门全全程参与与。尤其其是对于于公司类类贷款，，包括流流动贷款款（透支支、循环环贷款））、固定定资产贷贷款，项项目融资资，个人人贷款等等都有不不同的专专业法律律团队参参与，确确保合同同的全面面、准确确和有效效。欧美商业业银行信信贷管理理机制注重信贷贷风险控控制的基基本要点点要做好风风险管理理，最根根本的是是要真正正了解客客户和了了解其业业务，改改变粗放放型的贷贷款经营营方式，，合理评评估借款款人的实实际需求求，按需需求发放放贷款；；除了“了了解你的的客户””之外，，做好““了解你你的业务务”也同同样重要要，主要要有以下下几个方方面的内内容：借借款人要要求贷款款的具体体用途；；借款款人提出出的信贷贷要求是是否符合合其业务务需求；；贷款款资金是是否会用用于支持持借款人人的主营营业务；；对于于中长期期承诺性性的贷款款额度安安排适当当的贷款款结构以以控制风风险。欧美商业业银行信信贷管理理机制注重信贷贷风险控控制的基基本要点点实行信贷贷业务前前台和后后台彻底底分离，，使相互互之间产产生有效效制衡；；问题客客户由专专门部门门实施专专业化管管理；流动资金金贷款管管理趋于于“产品品化”：：国外商商业银行行流动资资金贷款款的用途途较为宽宽泛，可可以用于于日常的的各种生生产经营营支出，，如采购购原材料料、支付付工资、、支付税税金，也也可以用用于购买买机器设设备等小小型固定定资产；；根据各类类客户的的风险特特点，实实施精细细化的流流动资金金贷款产产品管理理。欧美商业业银行信信贷管理理机制注重信贷贷风险控控制的基基本要点点流动资金金贷款管管理趋于于“产品品化”：：如苏格格兰皇家家银行向向大型公公司客户户（指营营业额在在10亿亿英镑以以上的客客户）提提供的流流动资金金贷款产产品主要要有循环环授信额额度、透透支等，，而对小小型客户户（指营营业额在在100万英镑镑至2500万万英镑之之间的客客户），，主要采采用透支支、贸易易融资，，以及债债项融资资（包括括应收账账款融资资、保理理等）等等产品来来满足客客户的需需求。欧美商业业银行信信贷管理理机制树立贷款款资金支支付管理理的“受受益人原原则”思思想从国外商商业银行行的贷款款资金支支付的结结果来看看，80%以上上是向受受益人支支付的；；贷款资金金向借款款人支付付并非是是放弃支支付管理理中的““受益人人原则””；一般般都会支支付后通通过定期期分析借借款人现现金流和和财务报报表的方方式，确确认贷款款的支付付使用情情况；对于某类类专门贷贷款，由由于其实实行资金金支付使使用的专专业性，，会借助助具有公公信力的的机构和和对象，，比如借借用律师师和其信信托账户户，完成成对个人人按揭类类贷款的的支付。。欧美商业业银行信信贷管理理机制树立贷款款资金支支付管理理的“受受益人原原则”思思想了解和相相对控制制借款人人销售收收入，始始终是商商业银行行体现风风险和支支付管理理的主要要内容；；对于具有有特别控控制要求求的贷款款支付管管理，商商业银行行会通过过选择确确定的结结算方式式，比如如信用证证、托收收等，把把结算方方式主要要环节条条件的实实现与贷贷款支付付管理的的完成相相结合。。欧美商业业银行信信贷管理理机制贷款风险险的管理理和控制制主要以以对“人人”的控控制为主主“内”是是以各操操作或管管理流程程中的自自然人作作为风险险管理的的主体，，并不是是依据某某一类机机构来确确定风险险管理的的责任对对象与大大小；“外”是是以客户户作为业业务合作作与风险险控制的的基本单单元，产产品只是是合作的的载体。。某类产产品出现现问题，，会认为为是使用用产品的的“人””出了问问题。欧美商业业银行信信贷管理理机制银行业监监管机构构主要利利用市场场的力量量实施监监管形式上看看，银行行业监管管机构对对商业银银行的市市场行为为几乎不不作多少少限制性性规定，，是一种种宽市场场准入的的状态。。实质上看看，银行行业监管管机构则则会以动动态检查查评估的的方式，，通过评评价商业业银行不不同机构构、不同同业务品品种、不不同业务务领域甚甚至不同同业务手手段的风风险状态态，来监监管商业业银行。。《固定资资产贷款款管理暂暂行办法法》介绍绍起草背景景商业银行行信贷管管理模式式相对粗粗放；贷贷款被挪挪用现象象普遍；；虚假交交易骗贷贷案件频频发。通过立法法形式将将国内外外银行业业金融机机构固定定资产贷贷款风险险管理实实践中的的良好做做法逐步步纳入法法治化轨轨道。对现行银银行业金金融机构构贷款风风险监管管制度进进行系统统化的调调整与完完善。《固定资资产贷款款管理暂暂行办法法》介绍绍三个办法法主要内内容《办法》》包括总总则、受受理与调调查、风风险评价价与审批批、合同同签订、、发放与与支付、、贷后管管理、法法律责任任、附则则等几个个部分。。强化贷款款全流程程管理，，推动银银行业金金融机构构传统贷贷款管理理模式的的转型，，提升银银行业金金融机构构信贷资资产的精精细化管管理水平平。倡导贷款款支付管管理理念念，强化化贷款用用途管理理。《固定资资产贷款款管理暂暂行办法法》介绍绍三个办法法主要内内容强调合同同或协议议的有效效管理，，强化贷贷款风险险要点的的控制，，构建良良好的信信贷与信信用文化化。强调加强强贷后管管理，有有助于提提升信贷贷管理质质量，增增加贷款款管理有有效性。。明确贷款款人的法法律责任任，强化化贷款责责任的针针对性。。《固定资资产贷款款管理暂暂行办法法》介绍绍《办法》》通过何何种方式式保证贷贷款按约约定用途途使用？？要求贷款款人应事事先与借借款人约约定明确确、合法法的贷款款用途，，约定贷贷款发放放条件、、支付方方式、接接受监督督以及违违约责任任等事项项。要求贷款款人设立立独立的的责任部部门或岗岗位，负负责贷款款发放和和支付审审核，确确保借款款人的支支付符合合借款合合同中约约定用途途。《固定资资产贷款款管理暂暂行办法法》介绍绍《办法》》通过何何种方式式保证贷贷款按约约定用途途使用？？将贷款资资金支付付分为““贷款人人受托支支付”和和“借款款人自主主支付””两类，，经多方方调查、、论证后后，规定定单笔金金额超过过一定支支付标准准，应采采用贷款款人受托托支付方方式。要求贷款款人在借借款人不不按约定定的方式式、用途途使用贷贷款时，，采取更更严格的的发放和和支付条条件，或或停止贷贷款发放放和支付付。《固贷》》重要条条款的解解释固定资产产贷款《办法》》从贷款款用途的的角度将将固定资资产贷款款定义为为“贷款款人向企企（事））业法人人或国家家规定可可以作为为借款人人的其他他组织机机构发放放的，用用于借款款人固定定资产投投资的本本外币贷贷款（第第三条））。”其中的的“固定定资产投投资”沿沿用了国国家统计计部门的的口径，，包括基基本建设设投资、、更新改改造投资资、房地地产开发发投资以以及其他他固定资资产投资资四大类类。《固贷》》重要条条款的解解释立法宗旨旨：依法监管管贷款用用途：与与借款人人约定明明确、合合法的贷贷款用途途，并按按照约定定检查、、监督贷贷款使用用情况，，防止贷贷款被挪挪用（第第七条））。贷款全流流程管理理：建立固定定资产贷贷款风险险管理制制度和有有效的岗岗位制衡衡机制，，将贷款款管理各各环节的的责任落落实到具具体部门门和岗位位，并建建立各岗岗位的考考核和问问责机制制（第五五条）；；科学评估估贷款人人的借款款需求：统一授授信额度度管理；；风险限限额管理理制度（（第六条条）。《固贷》》重要条条款的解解释受理与调调查第九条：：（五））借款用用途及还还款来源源明确、、合法；；还款来源源的增加加。风险评价价与审批批还款来源源可靠性性的风险险评价（（第十三三条）。。《固贷》》重要条款款的解释释贷款支付付管理独立放款款的责任任部门与与岗位：：不与贷贷款审查查，审批批混岗（（第二十十一、二二十二条条）账户监控控：合同同约定专专门贷款款发放账账户的，，贷款发发放和支支付应通通过该账账户办理理（第第二十三三条）；；贷款支付付两种方方式：贷贷款人受受托支付付；借款款人自主主支付（（二十四四条）；；支付原原则为实实贷实付付，贷放放分控。。支付标准准：单笔笔金额超超过项目目总投资资5%或或超过500万万元人民民币的贷贷款资金金支付，，应采用用贷款人人受托支支付方式式（第二二十五条条）；《固贷》》重要条条款的解解释贷款支付付管理支付审核核（第二二十六、、二十七七条）；；采用贷款款人受托托支付的的，贷款款人应在在贷款资资金发放放前审核核借款人人相关交交易资料料是否符符合合同同约定条条件；采用借款款人自主主支付的的，贷款款人应要要求借款款人定期期汇总报报告贷款款资金支支付情况况，并通通过账户户分析、、凭证查查验、现现场调查查等方式式核查贷贷款支付付是否符符合约定定用途。。《固贷》》重要条条款的解解释贷款支付付管理支付终止止情形（（第二十十九条））信用状况况下降；；不按合同同约定支支付贷款款资金；；项目进度度落后于于资金使使用进度度；违反合同同约定，，以化整整为零方方式规避避贷款人人受托支支付。《固贷》》重要条条款的解解释合同管理理合同签订订（第十十五－第第二十条条）；一般要素素约定：：（第十十五条、、第十六六条）。。新增合同同约定：：对支付付的约定定（支付付资金用用途、支支付方式式、支付付工具、、支付进进程、支支付方式式变更、、资金支支付限制制与禁止止行为限限制、贷贷款资金金变更使使用记录录和资料料备查以以及双方方认可的的支付约约定等））（第第十六条条）；；还贷保保障及风风险处置置（第十十五条、、第十六六条）；；提款款条件、、贷款资资金支付付接受贷贷款人管管理和控控制等与与贷款使使用有关关条款（（第十七七条）；；账户户监控约约定（第第十八条条）。。贷款人应应在合同同中与借借款人约约定，借借款人出出现未按按约定用用途使用用贷款、、未按约约定方式式支用贷贷款资金金、未遵遵守承诺诺事项、、申贷文文件信息息失真、、突破约约定的财财务指标标约束等等情形时时借款人人应承担担的违约约责任和和贷款人人可采取取的措施施（第二二十条））。《固贷》》要条款款的解释释合同管理理支付约定定：发放放和还款款账户；；受托支支付和自自主支付付约定与与标准（（第二十十三、二二十四、、二十五五条）；；合同审核核：提款款条件；；商务合合同（第第二十二二条、第第二十六六条、二二十七条条）；《固贷》》重要条条款的解解释合同管理理合同违反反与终止止情形：：违反合合同约定定，以化化整为零零方式规规避贷款款人受托托支付；；借款人人出现违违反合同同约定情情形的，，贷款人人应及时时采取有有效措施施，必要要时应依依法追究究借款人人的违约约责任（（第二二十九条条；第三三十五条条）；合同问题题的法律律责任：：第三十十八条，，（五））对借款款人违反反合同约约定的行行为未及及时采取取有效措措施的；；第三十十九条，，（六））未按本本办法规规定进行行贷款资资金支付付管理与与控制的的（第三三十八、、三十九九条）。。《固贷》》重要条条款的解解释贷后管理理：风险预警警（第三三十条））；动态监测测和重估估制度（（对抵抵押品的的定期检检查与评评估，第第三十二二条）；；贷款人应应对抵质质押物的的价值和和担保人人的担保保能力建建立贷后后动态监监测和重重估制度度。《固贷》》重要条条款的解解释贷后管理理：现金流动动态监测测：应对固固定资产产投资项项目的收收入现金金流以及及借款人人的整体体现金流流进行动动态监测测（第第三十三三条：贷贷前、贷贷后）。。账户监控控机制：：合同约定定专门还还款准备备金账，，对固固定资产产投资项项目或借借款人的的收入现现金流进进入该账账户的比比例和账账户内的的资金平平均存量量提出要要求（（第三十十四条））。《固贷》》重要条条款的解解释法律责任任第三十七七条：银行业金金融机构构违反审审慎经营营规则的的，国务务院银行行业监督督管理机机构或者者其省一一级派出出机构应应当责令令限期改改正；逾逾期未改改正的，，或者其其行为严严重危及及该银行行业金融融机构的的稳健运运行、损损害存款款人和其其他客户户合法权权益的，，经国务务院银行行业监督督管理机机构或者者其省一一级派出出机构负负责人批批准，可可以区别别情形，，采取法法定的监监管措施施。《固贷》》重要条条款的解解释法律责任任法定措施施未（六六项）：：责令暂暂停部分分业务、、停止批批准开办办新业务务；限制制分配红红利和其其他收入入；限制制资产转转让；责责令调整整控股股股东转让让股权或或者限制制有关股股东的权权利；责责令调整整董事、、高级管管理人员员或者限限制其权权利；停停止批准准增设分分支机构构。《固贷》》重要条条款的解解释法律责任任《固定资资产贷款款管理暂暂行办法法》属于于银行业业监督管管理法第第21条条银行业业审慎经经营规则则范畴。。下列情情形采取取第三十十七条规规定：固定资产产贷款业业务流程程有缺陷陷的；未未按本办办法要求求将贷款款管理各各环节的的责任落落实到具具体部门门和岗位位的；贷贷款调查查、风险险评价未未尽职的的；未按按本办法法规定对对借款人人和项目目的经营营情况进进行持续续有效监监控的；；对借款款人违反反合同约约定的行行为未及及时采取取有效措措施的。。《固贷》》重要条条款的解解释法律责任任第四十六六、四十十八条：：对贷款人人的处罚罚种类有有罚款、、责令停停业整顿顿、吊销销经营许许可证三三种；责令予以以纪律处处分；；给予警告告，或者者处以五五万元以以上五十十万元以以下罚款款。取消任职职资格或或者禁止止从业。。《固贷》》重要条条款的解解释法律责任任采取第四四十六、、四十八八条规定定处罚的的有以下下情形（（七项））：受理理不符合合条件的的固定资资产贷款款申请并并发放贷贷款的；；与借款款人串通通，违法法违规发发放固定定资产贷贷款的；；超越、、变相超超越权限限或不按按规定流流程审批批贷款的的；未按按本办法法规定签签订贷款款协议的的；与贷贷款同比比例的项项目资本本金到位位前发放放贷款的的；未按按本办法法规定进进行贷款款资金支支付管理理与控制制的；有有其他严严重违反反本办法法规定的的行为的的。《流贷》》重要条条款解释释流动资金金贷款（（第三条条）《办法》》将流动动资金贷贷款定义义为“向向企（事事）业法法人或国国家规定定可以作作为借款款人的其其他组织织发放的的用于日日常生产产经营的的本外币币贷款””。同时时规定，，除固定定资产贷贷款之外外的其他他公司类类信贷产产品适用用本《办办法》。。《办法》》还规定定，票据据贴现、、贸易融融资、账账户透支支、全额额保证金金类质押押项下的的流动资资金贷款款可视具具体情况况选择参参照本《《办法》》执行（（第四十十二条））。《流贷》》重要条条款解释释流动资金金贷款分分为循环环和非循循环两类类（第三三条）循环方式式为其办办理信贷贷业务：：即与借借款人一一次性签签订循环环借款合合同，在在合同规规定的期期限和额额度内，，允许借借款人多多次提款款、逐笔笔归还、、循环使使用。《办法》》吸收了了这一操操作方式式，将流流动资金金贷款分分为循环环发放和和非循环环发放两两种形式式。《流贷》》重要条条款解释释流动资金金贷款分分为循环环和非循循环两类类（第三三条）发放流动动资金循循环贷款款条件（（第二十十九条））：借款款人现金金流量充充足，经经营和财财务状况况良好；；借款人人业务管管理规范范，具有有长期发发展潜力力；借款款人与贷贷款人建建立良好好的合作作关系；；借款人人信用状状况良好好，银行行内部评评级在AA以上上。贷款人发发放流动动资金循循环贷款款，应当当根据借借款人的的业务规规模、生生产周期期审慎确确定循环环贷款的的额度，，避免超超额放贷贷（第三十条条）。对流动资资金循环环贷款，，贷款人人可根据据借款人人的信用用状况、、支付特特点等因因素合理理选择贷贷款支付付方式（（第三十一一条）。《流贷》》重要条条款解释释受理与调调查第十条：：（三））贷款具具体用途途，以及及与贷款款用途相相关的商商品或服服务交易易等情况况；（四四）借款款人的还还款能力力、还款款来源和和保证人人的保证证能力及及抵质押押物担保保能力；；《流贷》》重要条条款解释释风险评价价与审批批贷款人应应建立完完善流动动资金贷贷款风险险评价机机制，落落实具体体的责任任部门和和岗位，，采用科科学评级级方法，，评定客客户信用用等级，，核定授授信额度度，建立立客户资资信记录录，有针针对性地地审查影影响流动动资金贷贷款安全全的因素素，有效效识别贷贷款风险险，形成成风险评评价报告告。《流贷》》重要条条款解释释贷款支付付管理贷款支付付标准：：采取贷款款人受托托支付::新建立立业务关关系的客客户；经经营扩张张过快或或主营业业务不突突出的客客户；信信用状况况一般或或有恶化化趋势的的客户；；单笔支支付超过过借款合合同金额额的30%,且且超过100万万元人民民币的；；或单笔笔支付未未超过借借款合同同金额的的30%%，但绝绝对金额额超过1000万元人人民币的的等。《流贷》》重要条条款解释释贷款支付付审核：：采用贷款款人受托托支付的的，贷款款人应根根据约定定的贷款款用途,,审核借借款人提提供的支支付申请请所列收收款人、、付款金金额等信信息是否否与相应应的商务务合同等等证明材材料相符符，是否否与借款款人经营营范围相相符，是是否与企企业经营营情况和和资金周周转等实实际情况况相符。。审核同同意后，，贷款人人通过借借款人账账户将贷贷款资金金支付给给借款人人交易对对象（第第二十六六条））。《流贷》》重要条条款解释释贷款支付付审核：：采用借款款人自主主支付的的，贷款款人应根根据借款款人特点点、信用用状况和和对借款款人的熟熟悉程度度等，选选择事前前逐笔审审核方式式，或者者事前批批量审核核、事后后逐笔检检查或抽抽查等方方式对借借款人的的提款申申请比照照第二十十六条进进行审核核（第二二十七条条）。。《流贷》》重要条条款解释释账户管理理专户与回回笼款账账户管理理（开户户与扣款款权）贷款人可可与借款款人在贷贷款合同同中约定定专门的的贷款发发放账户户，并约约定借款款人使用用贷款资资金采用用本办法法第二十十五、第第二十六六、第二二十七条条规定的的方式，，经贷款款人审核核同意后后支付（（第二十八八条）。《流贷》》重要条条款解释释账户管理理贷款人应应要求借借款人指指定资金金回笼账账户，并并对回笼笼账户进进行监控控；对回回笼账户户在其他他金融机机构开立立的，应应要求借借款人定定期提供供该账户户资金进进出情况况。对能能够确定定相应销销售回款款的，贷贷款人可可与借款款人在借借款合同同中约定定，若相相应的销销售收入入在贷款款到期日日前回笼笼，贷款款人有权权提前收收回贷款款（第三十三三条）。贷款监管管有关问问题的说说明以贷还贷贷与借新新还旧委托贷款款问题违规贷款款处罚以贷还贷贷与借新新还旧以贷还贷贷与借新新还旧以贷还贷贷方式在在中外资资银行信信贷经营营管理中中普遍。。某行在贷贷款合同同提款手手续条款款中写明明“贷款款人决定定实施贷贷款的，，可将资资金汇入入借款人人指定的的账户内内，或者者以该笔笔资金充充抵已经经到期的的其他贷贷款的