保险合同的特性及主体

1、 第一节 保险合同的当事人 一、保险人（一）形式、保险公司股份有限限公司相互保险险公司自保保险险公司：非保险险业的企企业以自自行保险险为目的的，作为为母公司司全额出出资设立立的保险险公司。合伙、有有限公司司、两合合公司的的少见。、合作作保险组组织保单持有有人即为为社员，社员不不分保额额大小均均有相等等的投票票选举权权，其保保费的收收取采取取赋课方方式即出出险后由由社员分分担缴纳纳。保险合作作社按照地域域或者行行业由社社员以投投资入股股的方式式自愿组组成、共共同经营营的保险险合作组组织。相互保险险社参加保险险人员自自己设立立的非营营利性的的保险合合作团体体。社员员缴纳相相当资金金形成基基金，用用

2、以支付付创立费费用、业业务费用用及担保保资金，费用摊摊销并扣扣除准备备金之后后偿还基基金。相互保险险公司：具有相相同保险险需要的的社会成成员作为为股东，以交纳纳保险费费方式出出资建立立保险基基金，同同时作为为被保险险人，接接受保险险保障的的公司。阳光农农业相互互保险公公司交互保险险社美国创立立的一种种介于相相互保险险组织与与个人保保险组织织之间的的混合体体。它由由被保险险人即社社员互相相约定交交换保险险并约定定其保险险责任限限额，在在限额内内可将保保险责任任比例分分摊于各各社员之之间，同同时接受受各社员员的保险险责任。、政府府保险组组织政府投资资设立或或者授权权经营的的保险业业务机构构“最好的

3、的保险就就是国家家的保险险”（列列宁）1）实现现国家政政策英国出口口信用担担保局，中国出出口信用用保险公公司2）提供供社会生生活必须须但成本本高利润润薄的保保险服务务3）稳定定保险市市场法法国综合合保险集集团、个人人保险组组织Lloyds of LondonLloyds of America分则保险险商，合合则劳合合社。（各自负负责，彼彼此无连连带团体体责任）第六十八八条设设立保险险公司应应当具备备下列条条件：（一一）主要要股东具具有持续续盈利能能力，信信誉良好好，最近近三年内内无重大大违法违违规记录录，净资资产不低低于人民民币二亿亿元；（二二）有符符合本法法和中中华人民民共和国国公司法法规定

4、定的章程程；（三）有符合合本法规规定的注注册资本本；（四）有具备备任职专专业知识识和业务务工作经经验的董董事、监监事和高高级管理理人员；（五）有有健全的的组织机机构和管管理制度度；（六）有符合合要求的的营业场场所和与与经营业业务有关关的其他他设施；（七）法法律、行行政法规规和国务务院保险险监督管管理机构构规定的的其他条条件。第六十九九条设设立保险险公司，其注册册资本的的最低限限额为人人民币二二亿元。国国务院保保险监督督管理机机构根据据保险公公司的业业务范围围、经营营规模，可以调调整其注注册资本本的最低低限额，但不得得低于本本条第一一款规定定的限额额。保保险公公司的注注册资本本必须为为实缴货货币

5、资本本。（二）主主要权利利义务、保险险费请求求权（）财财产保险险短期险成立时一一次交付付得诉讼请请求（）人人寿保险险长期险成立时交交付第一一期保险险费以后陆续续交付不得诉讼讼请求、给付保险险金义务务时间：出出险时期限：第二十三三条保险人收收到被保保险人或或者受益益人的赔赔偿或者者给付保保险金的的请求后后，应当当及时作作出核定定；情形形复杂的的，应当当在三十十日内作作出核定定，但合合同另有有约定的的除外。保险人人应当将将核定结结果通知知被保险险人或者者受益人人；对属属于保险险责任的的，在与与被保险险人或者者受益人人达成赔赔偿或者者给付保保险金的的协议后后十日内内，履行行赔偿或或者给付付保险金金义

6、务。保险合合同对赔赔偿或者者给付保保险金的的期限有有约定的的，保险险人应当当按照约约定履行行赔偿或或者给付付保险金金义务。应该法定定金额：约约定金额额二、投保保人(applicant ，policyholder)对保险标标的具有有保险利利益，向向保险人人申请订订立保险险合同的的人。（一）要要件、对保险标标的有保保险利益益、完全全民事行行为能力力人英美：未未成年人人订立的的保险合合同在撤撤销前有有效，该该撤销权权专属于于未成年年人。（二）寿寿险投保保方式：人身保险险合同投投保人、被保险险人、受受益人关关系道德危险险防范投保人被保险人受益人、（三）主主要权利利义务：第十四条条保险险合同成成立后，投

7、保人人按照约约定交付付保险费费；保险险人按照照约定的的时间开开始承担担保险责责任。第二节保保险合合同关系系人一、被保保险人(insuredassured)（一）涵涵义十二条被被保险险人是指指其财产产或者人人身受保保险合同同保障，享有保保险金请请求权的的人。投投保人可可以为被被保险人人。（二）限制财产保险险：保险利益益人身保险险：保险经营营、道德德危险防防范的需需要、年龄龄、行为能力力年龄精神状态态第三十二二条投投保人申申报的被被保险人人年龄不不真实，并且其其真实年年龄不符符合合同同约定的的年龄限限制的，保险人人可以解解除合同同，并按按照合同同约定退退还保险险单的现现金价值值。保险险人行使使合同

8、解解除权，适用本本法第十十六条第第三款、第六款款的规定定。投投保人人申报的的被保险险人年龄龄不真实实，致使使投保人人支付的的保险费费少于应应付保险险费的，保险人人有权更更正并要要求投保保人补交交保险费费，或者者在给付付保险金金时按照照实付保保险费与与应付保保险费的的比例支支付。投投保保人申报报的被保保险人年年龄不真真实，致致使投保保人支付付的保险险费多于于应付保保险费的的，保险险人应当当将多收收的保险险费退还还投保人人。第十六条条三款前款规定定的合同同解除权权，自保险人人知道有有解除事事由之日日起，超超过三十十日不行行使而消消灭。自自合同成成立之日日起超过过二年的的，保险险人不得得解除合合同；

9、发发生保险险事故的的，保险险人应当当承担赔赔偿或者者给付保保险金的的责任。六款保险人在在合同订订立时已已经知道道投保人人未如实实告知的的情况的的，保险险人不得得解除合合同；发发生保险险事故的的，保险险人应当当承担赔赔偿或者者给付保保险金的的责任。第三十三三条投投保人不不得为无无民事行行为能力力人投保保以死亡亡为给付付保险金金条件的的人身保保险，保保险人也也不得承承保。父父母母为其未未成年子子女投保保的人身身保险，不受前前款规定定限制。但是，因被保保险人死死亡给付付的保险险金总和和不得超超过国务务院保险险监督管管理机构构规定的的限额。三十三条条正当性性缺失：无民事行行为能力力人未成年人人精神状态

10、态例外规定定的正当当性质疑疑（三）被被保险人人的同意意1、保险险利益的的同意第三十一一条除除前款规规定外，被保险险人同意意投保人人为其订订立合同同的，视视为投保保人对被被保险人人具有保保险利益益。2、承保保的同意意3、保险险合同转转让质押押的同意意第三十四四条以以死亡为为给付保保险金条条件的合合同，未未经被保保险人同同意并认认可保险险金额的的，合同同无效。按按照以死死亡为给给付保险险金条件件的合同同所签发发的保险险单，未未经被保保险人书书面同意意，不得得转让或或者质押押。父父母为为其未成成年子女女投保的的人身保保险，不不受本条条第一款款规定限限制。4、受益益人的同同意第三十九九条人人身保险险的

11、受益益人由被被保险人人或者投投保人指指定。投投保人指指定受益益人时须须经被保保险人同同意。被保险人人同意可可否撤销销如果可以以撤销保保险合同同的法律律效力如如何2008年修改改的日本本保险险法中中，新增增了被保保险人合合同解除除请求权权，规定定于死亡亡保险合合同、伤伤害疾病病定额保保险合同同以及伤伤害疾病病损害保保险合同同缔结后后，发生生一定事事由时，被保险险人可以以向投保保人请求求解除该该保险合合同的权权利。该该请求并并不直接接导致保保险合同同效力的的终止，如果投投保人不不解除合合同，被被保险人人可以提提起以投投保人为为被告的的“以裁判代代替债务务人的意意思表示示”的诉讼讼，通过过法院的的裁

12、判获获得确定定判决，以此代代替投保保人解除除合同的的意思表表示。二、受益益人（一）涵涵义十八条受受益人人是指人人身保险险合同中中由被保保险人或或者投保保人指定定的享有有保险金金请求权权的人。财产保险险无实务中存在的的受益人人分析：1、附载批单单，以经经指定或或声明的的人为受受益人2、按揭购房房的保险险以银行行为受益益人。3、保证保险险，以债债权人为为受益人人。人身保险险受益人人存在的的意义被保险人人死亡被保险人人发生死死亡意外外的损害害（二）限制我国无美国德州州保险法法：受益益人须对对被保险险人有保保险利益益。（三）受益益人的指指定和变变更第三十九九条人人身保险险的受益益人由被被保险人人或者投

13、投保人指指定。投投保人人指定受受益人时时须经被被保险人人同意。投保人人为与其其有劳动动关系的的劳动者者投保人人身保险险，不得得指定被被保险人人及其近近亲属以以外的人人为受益益人。被被保险险人为无无民事行行为能力力人或者者限制民民事行为为能力人人的，可可以由其其监护人人指定受受益人。第四十一一条被被保险人人或者投投保人可可以变更更受益人人并书面面通知保保险人。保险人人收到变变更受益益人的书书面通知知后，应应当在保保险单或或者其他他保险凭凭证上批批注或者者附贴批批单。投投保保人变更更受益人人时须经经被保险险人同意意。1、未以以书面通通知，效效力如何何？2、保险险人未批批注效力力如何？3、未通通知保

14、险险人效力力如何？对保险人人不生效效力？对实质变变更后的的受益人人不生效效力？4、投保保人未经经被保险险人同意意效力如如何？（四）受受益权的的行使和和消灭第四十条条被保保险人或或者投保保人可以以指定一一人或者者数人为为受益人人。受受益人人为数人人的，被被保险人人或者投投保人可可以确定定受益顺顺序和受受益份额额；未确确定受益益份额的的，受益益人按照照相等份份额享有有受益权权。40条之之思：1、受益益顺位和和受益份份额被保保险人与与投保人人发生分分歧如何何处理？2、投保保人确定定受益顺顺位和受受益份额额是否需需经过被被保险人人的同意意？3、未确确定受益益份额的的，受益益人平均均分配是是否指同同一顺

15、位位受益人人。第四十二二条被被保险人人死亡后后，有下下列情形形之一的的，保险险金作为为被保险险人的遗遗产，由由保险人人依照中华人人民共和和国继承承法的的规定履履行给付付保险金金的义务务：（一）没有指指定受益益人，或或者受益益人指定定不明无无法确定定的；（二二）受益益人先于于被保险险人死亡亡，没有有其他受受益人的的；（三）受益人人依法丧丧失受益益权或者者放弃受受益权，没有其其他受益益人的。受受益人与与被保险险人在同同一事件件中死亡亡，且不不能确定定死亡先先后顺序序的，推推定受益益人死亡亡在先。保险金归归属于被被保险人人遗产的的合理性性推定受益益人先死死合理性性继承法法与保险法法规定定死亡先后后顺

16、序的的差异A为B之之女，保保险受益益人。依据保险险法-A先先死依据继承承法-B先先死第四十三三条投投保人故故意造成成被保险险人死亡亡、伤残残或者疾疾病的，保险人人不承担担给付保保险金的的责任。投保人人已交足足二年以以上保险险费的，保险人人应当按按照合同同约定向向其他权权利人退退还保险险单的现现金价值值。受益人故故意造成成被保险险人死亡亡、伤残残、疾病病的，或或者故意意杀害被被保险人人未遂的的，该受受益人丧丧失受益益权。“其他权权利人”受益人被保险人人被保险人人的继承承人保险欺诈诈：行为为人以骗骗取保险险金为目目的，以以虚构保保险事故故、故意意制造保保险事故故为手段段，使保保险公司司基于对对保险

17、事事故的错错误认识识而赔偿偿或给付付保险金金的行为为。立法目标标：投保保人故意意制造保保险事故故后如何何对无过过错的被被保险人人进行救救济。思考：应应否区分分投保人故故意的类型：不以骗取取保险金金为目的的1、投保保人为自自己利益益投保-兼兼为受益益人2、投保保人为他他人利益益投保-不不为受益益人骗取保险险金为目目的1、与被被保险人人有通谋谋2、与被被保险人人无通谋谋例子：父父亲为投投保人，母亲为为被保险险人，孩孩子为受受益人思考受益人故故意的法律后后果：1、全部部免责说说2、部分分免责说说3、不可可免责说说是否以谋谋求保险险金为目目的是否违背背了被保保险人对对受益人人的期待待保险合同同利益归归

18、属整理保险险合同中中与主体体和关系系人相关关的道德德危险所所在及其其法律防防范机制制人身保险险道德危危险防范范体系投保人-被保保险人保保险利利益被保险人人同意投保人-受益益人指指定变变更的限限制被保险人人-受益人人加加害行行为失权权第三节保保险合合同辅助助人一、保险险代理人人1、含义义保险代理理人是根根据保险险人的委委托，向向保险人人收取佣佣金，并并在保险险人授权权的范围围内代为为办理保保险业务务的机构构或者个个人。2、法律律地位独立法律律地位经营主体体代表保险险人利益益双方代理理的禁止止独立法律律责任3、分类类专业保险险代理机机构、兼兼业保险险代理人人和个人人保险代代理人普通保险险代理人人，专属属保险代代理人展业代理理人、检检验代理理人、理理赔代理理人总代理、分代理理、特约约代理4、从业业资格和和执业规规则保险代代理机构构管理规规定(2009)二、保险险经纪人人基于投保保人的利利益，为为投保人人与保险险人订立立保险合合同提供供中介服服务，并并依法收收取佣金金的机构构。1、代表表的利益益不同2、提供供的服务务不同3、服务务的对象象不同4、法律律上承担担的责任任不同2、各国国保险经经纪人日本：代代理